1 个回答
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01
眼看要过年了，估计很多伙伴都要开车回老家，跟大家重新推荐一下驾乘险（座位险）。
驾乘险是我目前比较纠结的一类产品，我认为绝大多数车主都应该买它，但它自身也确实有一些缺陷。
我曾经一度把驾乘险等同于座位险，甚至还建议大家买车险时不要附加座位险，然后单独买驾乘险，保障一样，但更划算。
后来我才知道，驾乘险并不能等同于座位险，虽然它们的保障很类似，但产品性质有本质区别。
关于这个话题，我在《注意！驾乘险可能不管用啊》有跟大家详细分享过。
简单说，驾乘险是人身保险范畴，而车险中的座位险，全称叫车上人员责任险（司机/乘客），是责任险，属于财产险范畴。
车险中附加的座位险是责任险，100%确定能转移车主赔偿责任。
而驾乘险是人身险，是否能抵扣车主赔偿责任就有些争议了。
现实生活中有这样的审判案例：
某车主为自己的车投保了驾乘险，然后发生交通事故，导致车上第三者死亡，保险公司向死者家属赔偿了驾乘险保额，但死者家属依旧追究车主的赔偿责任，且胜诉。
在这个案例中，驾乘险的赔偿金就没能抵扣车主赔偿责任。
不过，也不是说驾乘险的赔偿金一定不能抵扣车主赔偿责任，因为另外的类似案例中还有完全相反的判决结果，即法院判定驾乘险的赔偿金可以抵扣车主赔偿责任。
所以，目前的情况是：
驾乘险的赔偿金是否能抵扣车主赔偿责任，是有争议的，用驾乘险完全替代座位险是有一定风险的。
这是大家购买驾乘险前需要了解的。
02
一款可能无法转移我们赔偿风险的保险，还有没有必要买呢？
我认为对于多数车主还是有必要。
原因也很简单，即使不买驾乘险，很多车主也不会在车险中附加购买充足保额的座位险，因为太贵。
大家也可以找出自己的车险合同，看看座位险保额有几个买到50万-100万的。
另外，我相信像前面审判案例中那样贪婪的死者家属一定是极少数，在大多数情况下，驾乘险还是能起着转移车主赔偿风险的作用。
只不过对于驾乘险，我的购买建议要稍微更改一下：
我目前已不建议用驾乘险完全替代座位险，而是建议：如果你的预算不够买充足保额的座位险，可以考虑在购买座位险之余，补充购买适当保额的驾乘险，虽然不100%完美，但绝大数情况下还是会很有用。
03
具体产品方面，可以考虑太平洋保险全车驾乘意外险。
对于5座车辆，购买100万保额/座，保费是675元，还有10万/座意外医疗+200元/天/座意外住院津贴，以及3000元随车行李物品损失。
这款产品比之前推荐的平安全车驾乘险性价比要更高一些，那款产品525元只能买50万保额，这款产品增加150元就能让保额翻倍。
按目前的生活水平来说，真要发生意外导致车上人员伤亡需要赔偿的话，50万应该拿不下来，所以有预算建议直接买到100万保额。
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如果想买50万保额，大家保险驾乘意外险可能相对要更值得考虑一点。
它的一个保障特色是：法定节假日意外身故保额翻2倍。
注意，法定节假日意外身故是额外赔2倍保额，加上基本保额，一共赔3倍保额，比如买50万保额，那最多能赔150万保额。
只不过，它规定的法定节假日为：元旦、春节、五一、十一，没有包括端午、中秋节等，也不包括周末。
保费90元/座，5座就是450元，也算便宜。
04
写到最后，还有伙伴不理解这类驾乘险保障作用的吗？
很简单，这类驾乘险类似于车险中的座位险，相当于是给车又单独买了一份保险，它的保障也是与车辆锁定的。
它所提供的具体保障是，不论谁坐在你的车上发生交通事故导致身故、残疾、住院等，它都可以进行赔付。
我们买它主要就是为了转移我们作为车主的赔偿责任。
有伙伴可能会问，不是有第三者责任险吗？
第三者责任险只能保障对方车辆，保障不了自己车辆。
像如果发生交通事故，属于我们责任，对方车辆有人员伤亡，需要给对方赔偿的，第三者责任险可以帮我们赔；但当属于我们责任且我们自己车上人员也有伤亡的，第三者责任险是不赔的，座位险及驾乘险则可以赔。
然后如我们前面所说，理论上，对这类情况，车险中附带购买座位险保障效果最好，但一般偏贵；单独买驾乘险便宜，但驾乘险少数情况下有可能无法抵扣我们的赔偿责任。
所以，具体是买车险中的座位险还是买驾乘险，以及两者间保额分配，就大家自己决定了。
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