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很多人萌发保险意识都是在为人父母后，出于对孩子满满的爱，总想护她周全，给她最好的。
面对市场上众多的保险产品，往往很迷茫，条款看不懂，保额买多少合适，发生风险的时候买的保险能理赔吗。。。。。
其实保险从本质上来讲，是一种管理风险的工具。
给孩子买保险，主要是为了抵御孩子成长过程中的风险和不同的成长阶段准备足够的资金。
当风险发生的时候，保险可以帮我们把家庭的经济损失降到最低。
在孩子特定年龄阶段，保险还可以帮助我们达成既定的愿望，完成财务目标的规划，为孩子提供专属的教育、婚嫁、创业基金等。
本文从以下四个方面，来和宝爸宝妈们分享一下，如何用前瞻的眼光给孩子选购保险、更科学的给孩子配置保险。
目录：
一、孩子在成长过程中会遇到哪些人生风险
二、给孩子买什么保险能够分散掉这些风险
三、给孩子买保险常见的误区
四、给孩子买保险的注意事项
一、孩子在成长过程中会遇到哪些人生风险
总的来说孩子会发生两种风险，一种是可能风险（意外风险和健康风险），一种是必然风险，特定时间的财务目标规划（教育金、养老金）。
<1> 可能风险
1. 意外风险
（1）小风险
孩子天性活泼好动，容易发生磕磕碰碰，家里有宠物的小朋友，也可能发生被宠物抓伤咬伤的风险。
（2）大风险
发生意外事故，导致孩子发生伤残甚至身故。
2. 健康风险
（1）小风险
孩子小的时候经常感冒、发烧、拉肚等小病。
（2）大风险
孩子在成长的过程当中，由于年龄比较小，身体发育不健全，防御能力较差，以及食品、水源、外界环境污染等因素，可能会对孩子造成影响，从而罹患重大疾病。特别是一些少儿常见高发的重大疾病，可能对孩子造成终身的重大伤害。
<2> 必然风险
特定时间的财务目标规划
（1）教育金
属于短期的财务目标规划，通常属于定期的保障，比如22~25岁，主要解决孩子上大学期间的现金流，需要为孩子储备充足的教育金。
（2）养老金
属于长期的财务目标规划，它会伴随孩子的终生，主要是为孩子的一生提供充足长久的现金流。
做好意外风险和健康风险的规划，可以帮助家庭分散孩子在成长过程中可能会发生的风险，用来解决我们作为父母内心的各种担忧。
做好特定时间的财务目标规划，可以帮助父母实现内心望子成龙、望女成凤的人生愿望，为孩子创造一份长久的伴随他们一生的现金流资产。
三、买哪种保险可以分散对应的风险
1. 意外风险——意外险
解决因为意外导致的身故、伤残、医疗产生的费用。
主要包括意外身故，意外伤残和意外医疗。
意外身故：指如果因为意外人不在了，保险公司会直接赔一笔钱。
意外伤残：指因为意外导致伤残保险公司会按伤残等级来进行赔付。
意外医疗，是指因为意外伤害而产生的医疗费，保险公司会按发票报销。
购买意外险注意事项:
1. 身故保额限额
为了保护未成年人防止发生道德风险，保监会对于0~10周岁的孩子，身故保额不得超过20万人民币，那对于已满10~18周岁的被保险人身故保额不能超过50万人员人民币。
意外伤残额度是不受这个限制的，如果买了100万保额，1级伤残就可以赔付100万。
2. 意外医疗是否包含社保内外用药
衡量一款意外伤害医疗保险的责任好坏的主要标准，就是看这份意外医疗是否包含了自费药物或者扩展到社保外用药的责任。
3. 是否有起付线及报销比例
有的产品需要超过一定的金额才可以获得理赔，有的报销比例是90%。最好选择没有起付线，100%报销的产品。
<2> 健康风险——医疗险+重疾险
（1）医疗险
解决孩子因疾病/意外住院治疗费用的问题
购买医疗险注意事项：
1. 是否包含门急诊
2. 是否包含社保内外用药
3. 是否包含院外购药
4. 是否有免赔额
5. 实报实销，无需重复购买
（2）重疾险
解决孩子的营养康复费用，父母照顾孩子所造成收入损失的补偿等等
购买重疾险注意事项：
1. 是否重疾多次赔付，最好疾病不分组
2. 是否包含儿童高发疾病，且多倍赔付
3. 是否包含投保人豁免
4. 缴费期尽量选20年/30年
5. 保额是否足够
特定时间的财务目标规划——储蓄类保险
解决孩子在特定时期的刚需现金流
购买储蓄类保险注意事项:
1. 资金领取是否符合自己特定年龄段资金需求
2. 收益是否明确写进合同里
3. 资金比例是否科学
三．给孩子买保险常见的误区
1. 只保孩子不保大人
孩子最大的保障是来源于父母，如果父母发生了风险，收入中断，那孩子的保障又由谁来提供呢？
2. 忽视风险算计拖延
因为拖延可能导致被保险人想购买的保险产品价格上涨，或者被保险人的身体健康状况发生改变买不到适合的保险，甚至买不了保险。
3. 先保障后理财
先配置齐全保障类型的保险（意外险、医疗险、重疾险），再根据实际情况合理做储蓄型保险的规划。
4. 一张保单什么都保
一家保险公司很难所有的保险产品都是性价比最高的。
5.有医疗险就不需要买重疾险了
医疗险和重疾险在保障范围、保障期限、赔付方式上均有不同，如果预算充足要配置齐全
6.只看公司不看条款
很多人误以为，只有听说过的保险公司产品才会更好，保障更全。我们所购买的保险商品属性是法律条款，在理赔的时候遵循的法律依据是保险合同，赔或者不赔、怎么赔、赔多少，都是由保险条款来决定的。
7.返还型保险好
主要还是要看保险条款，满足保障需求能够用合理的成本解决担忧的问题才是最好的。
8.给孩子购买定期寿险
定期寿险主要是给有负债的家庭经济支柱买的，防止因为人不在而留下债务影响家人的生活质量
四．给孩子买保险的注意事项
1. 少儿医保投保
性价比高，属于国家基础保障，具有普惠性，每个人都可以参保，所以它的保障范围是有一定限制的。
2. 越早买保障期越长，保费越低
孩子的保险越早买越划算，年龄越小费用越少，同样的保费可以购买更高额度的保障。
如果保费预算充裕，建议为孩子购买终身保障型产品，若是保费预算有限可以暂时购买消费型的定期保障，以后可以再适当补足
据实际情况买保险不是越多越好，而是越适合自己的买了不合适的保险占用了保费预算，就失去了更恰当的选择机会
3. 重疾险的缴费期尽量长一点
要选择20年或30年缴的好处，充分运用保障的杠杆来获得更高的保额
4. 投保人豁免很重要
在未来10年20年的缴费期内，父母如果发生一些意外的事情，可以豁免应缴而未缴的保费，保单继续有效，利益不受影响
5. 明确给孩子买保险的核心需求
想给孩子去创造什么样的保障，怎么去安排他的医疗、教育以及其他的保障，按照明确的保障需求科学的去配置保险
6. 多家公司多个产品的组合大于单一公司产品的组合
没有最好的保险产品，只有最合适的产品组合。选择多家性价比最高的产品，做一个组合，这样可以花更少的钱得到更好的保障。
7. 考虑家庭财富的配置比例。
8. 详细了解保险产品，并找对专业的保险经纪人。
