1 个回答
本文原创作者 幻羽化纤
2023年春节前夕，我给自己补齐了相关的保险，年前年后间也有不少小伙伴向我发起灵魂拷问。
"我这个年龄，有什么推荐的保险吗？"
说实话，我是有点答不出的，并不是说我不熟悉保险，相反，我现在应该比大部分人都熟悉保险，但单纯靠这一个问题，我并不敢给你推保险。
我虽然是一个保险经纪人，但在我眼里，保险的作用也只是有限的。说到底，保险只是个工具，工具是要有利用场景的，我也不认为保险能解决所有的问题。
事实上，如果有小伙伴萌生了买保险的念头，我希望小伙伴事先想一想，想通过保险来解决什么问题，然后再去了解保险，了解完之后，你再来审视，我想要解决的问题，是不是能通过保险来解决。
我觉得这才是一个普通人配置保险的正确思路，就和看病一样，先对症，再用药。
什么担忧配什么险种
如果担心大病治疗费用风险，对应的是医疗险和重疾险，医疗险报销治病费用，重疾险给付补偿。
我个人观念上，你可以不配重疾，但医疗险肯定是要上的。
重疾险，理论上是个概率型杠杆险，配不配，在个人。
在医疗险选择上，有百万医疗，中端医疗，高端医疗等，价格也是由低到高，所涉及的服务和报销范围也是由弱到强。
至于配什么，我觉得还是看个人的，我自己现在只买了兜底的百万医疗险，配合公司的团体中端医疗，也够了，相信不同的人，每个人生阶段，都会有不同的选择。
如果担心人身极端风险，对应的险种是意外险和寿险，这个险种更多的是考虑家庭责任，因为钱大概率不是留给自己的，所以其实这个险种也是根据个人需求来决定是否需要配置。
如果保额要求不高，建议走定期寿险的形式，覆盖人生重要责任期即可，这样算下来价格也比较划算，比如30岁男性，定期寿险保至60到70岁，100w保额对应价格在几百左右，女性价格更便宜。
如果有传承需求，可以考虑终身型的传统寿险，这种比较贵，因为人总要离开的，30岁男性，要是想要留下100w金额的传承，预计每年需要8~9k，这种也被称为杠杆寿，其精算逻辑可以类似参考增额终身寿，只不过这个额是一开始就给你定下来的，只需要交钱即可，不管什么时候离开，留下的钱总会是100w。
如果两者都有考虑，可以走传统型寿险+定期寿险的形式，这样既可以在人生关键期增加保障，过了关键期之后，人走后也可以给下一代留下财富。
保险的优先排序
保障类的保险基本上就是这几类了，医疗，重疾，意外，寿险，对于个体来说，是否需要配置这些保险，完全依赖于你是否想利用它，所以这也是我不会主动去给人推荐保险的原因。
应对人生中的风险，可以有很多工具可以选择，保险只是其中的一小部分。
有小伙伴也问到了推荐顺序，其实你心中最担忧哪块，那块的优先级肯定是最高的。
抛去掉这个原因，如果单纯从价格上来做个排序的话，意外险，医疗险，定期寿险，重疾险，这是一个价格由低到高的排序，也是一个渐进式的配置路线。
PS:此处的医疗险主要指百万医疗险以及部分次中端医疗，至于高端医疗，已经是奔着体验和享受去的了，自然价格会超出太多，也不在普通人的考虑范围之内了。
我目前的保险
最后我也发一下我的配置逻辑，仅供参考。
我个人是将保险支出的费用看作一笔支出的，所以我重疾选的也是保至定期的，覆盖我人生的关键期即可，选的险种也比较强调条款，而不是公司品牌。
当然个人建议，医疗险还是选你稍微喜欢(放心)一点(大一点)的保司，毕竟医疗险，真要用到了，用的次数可能比较频繁，稍微大一点的保司，服务流程会好一点，也能拿到更多的医疗资源。
写在最后
我相信每个人都有自己心仪的方案，加上体况预算各类的原因叠加，所以我也不建议什么抄作业的做法。
如果真的想利用保险这个工具，一定要弄清楚你内心希望通过保险来解决什么问题，能不能选择保险，该怎么选择。
至于确定好方向之后，怎么挑保险，遇到问题了，或者想选择一个专业靠谱的人来服务，欢迎留言或私信。
