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说到买商业保险，大多数人都会有点懵。
如有些朋友因为保险基础知识不够扎实，以为保险就是为了看病用的。其实保险有很多种，如意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险等。从保障责任来看，这几种保险的类型在功能上有所重叠，但其各自的作用和所保障的阶段又是不完全一样的。
下面，给朋友们梳理一下这五大险种的基础知识，让大家一次性搞清五大险种，轻轻松松买保险。
首先我们先来看一下医疗险，这里先特指百万医疗险：
百万医疗险
一般来说，百万医疗险主要解决的是需要住院治疗，且花费较高的保障问题。也就是说，医疗险是专门设计保障医疗费用的。而且，其所具有的2大优势，是很多其它产品都不具有的：
百万医疗险的2大优势
01保费低，保额高
目前市面上的很多百万医疗险，一年只需要几百块保费就能买到上百万的保额，价格上有绝对优势，就算中低收入的家庭也表示毫无压力。这也不难理解为什么百万医疗险一经推出，就成为了老百姓心中最爱的保险产品。
02理赔宽松，报销范围广
可能很多人不是很了解，其它险种一般都是买什么保什么，比如意外保险只能报销意外事故导致的医疗费用。
而百万医疗保险则没有这个问题，不限疾病原因和种类，也不限社保目录（自费药、进口药），不限治疗手段，只要是正常的住院医疗费用，都能报销，可以说保障相当全面了。
当然，百万医疗也不是完美的，它有三个显而易见的不足：
百万医疗险的3点不足
01设免赔额
绝大多数百万医疗都会设有一个免赔额，一般是一万元，也就是说，除去社保报销部分，超过1万元以上的医疗费才能给报销。
比如小王住院看病花了4.5万，其中社保给报销了2万，剩下的2.5万中，需要减去1万免赔额以外部分才能给报，也就是说小王最终的报销费用为：4.5万-社保报销2万-免赔额1万=1.5万元。
02不保证续保，保障期短
百万医疗产品为一年期短险，产品的续保具有不确定性，只能一年一买，也就是说，今年还能买到的产品，到明年可能就不存在了，而产品一旦停售，就无法续保，这时候只能再重新选择其它的百万医疗险产品。
03保费不固定
和其它险种不一样的是，百万医疗险实行的是自然费率，保费随年龄增长而提高。
比如某款百万医疗产品，小王20岁买的时候一年200多，到60岁买可能就变成2000多，越年轻越便宜。
重疾险
说到重疾险，可能会有人认为和百万医疗险都差不多，两者选择一个不就可以了吗？
其实不然，重疾险主要用来覆盖得了重大疾病后产生的巨额治疗费、误工费、以及后续康复费用等，是当前每一个家庭配置保险重要选择，必不可少。
一般来说，百万医疗主要解决看病花的钱，而重疾险主要解决养病花的钱。所以和百万医疗险相比，重疾险还具有两大绝对压倒性的优势：
重疾险的2大优势
01产品保障期限长，稳定可靠
重疾险产品比较稳定，一旦投保成功，续保稳定，保障期长，定期重疾可以保20年、30年，终生重疾可以保到死为止，不可能出现中途停售、续保难的问题，真正为个人和家庭构建了牢靠的防火墙。
02确诊即赔，一次到位
百万医疗险理赔是报销制的，而重疾险的赔付属于确诊（严格分确诊+手术+状态3种）即赔。一旦患上重疾，一次性赔给你一笔钱，保多少给多少，而且，当你拿到这笔钱后，怎么使用都可以，不管你是用于手术治疗，还是用作其它用途，保险公司都不干涉。
不过，重疾险相比百万医疗险来说，也有一些缺点我们要予以正视：
重疾险的2点不足
01保费不便宜
目前市面上的成人重疾险保费一般都在一年两三千到上万不等，对中低收入人群和家庭来说，想要好一点的重疾保障可能会有一些压力。
不过好在重疾险实行均衡费率，保费只是在投保当年因年龄的大小而不一样，一旦投保，所交保费就是不变的，不会像百万医疗险那样随年龄增长而增加。
02重疾保障范围有限制
百万医疗险保障范围较广，对疾病的种类和原因没有限制，不管是意外还是生病导致的住院医疗费用，都可以报销。
而重疾险只保障条款中所列的重疾和轻疾，或者其它所附加疾病种类，且达到一定程度才能理赔。不过，现在很多重疾险产品，保障重疾+轻症高达几十种甚至上百种，几乎覆盖了所有常见的高发疾病，对大多数人来说，足够用了。
寿险
寿险，即人寿保险，被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据合同约定给付保险金的一种保险。简单说就是人死了或全残了，保险公司就赔钱，所以说寿险其实是买给家里顶梁柱的。
一般来说，寿险分为终身寿险和定期寿险：
定期寿险：保障一段时间的寿险，更适合保险需求较高的普通人群，在家庭责任最重大的时期，以较低的保费获得最大的保障。
终身寿险：比较适合有较强保费负担能力、有清晰的遗产规划需求的投保人，比如有较高预算，或具有稳定型投资需求的人士。
所以说，相比于终身寿险，定期寿险的保费更加便宜，杠杆比更高。对大多数普通家庭来说，定期寿险是承担家庭责任的最佳选择。
保额选择尽可能涵盖未来债务、抚养子女和赡养老人的相关支出，保障期限选择和相关支出时间尽可能匹配。如果预算有限，建议可以先选择短一些的保障期限，但保额充足的寿险保障。
意外险
意外险又称为意外伤害保险，其最大作用就是转嫁意外所造成的损失，如意外身故，意外伤残等。但是这里的意外必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
按承保风险可以分普通意外险和特种意外险，如航意险、旅行意外险等；按保障对象可以分为个人意外险和团体意外险。
建议：我们在购买意外险时最好买那种有意外医疗责任和意外住院津贴责任的，毕竟因意外导致死亡、残疾的概率还是比较小的；而运动时不小心摔断手、骑电动车压伤了脚，这种情况还是经常发生的，这时候去医院门诊或住院治疗，就可以用意外医疗险来报销。
年金险
所谓年金险，是指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金的一种保险。通俗来讲，就是我们前期向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
对于这一险种，不同的人有不同的态度，有人认可有人吐槽，其实阿保觉得，我们应该分两面看待：
如果我们保障型保险做足了，并且还有些闲钱，那我们完全可以买上一份年金险，为孩子或为自己准备一份保障；
但是如果保障型保险都没有配置的情况下，就去投入大量的预算买年金险，就非常不合理了。
最后，再给大家做一个简单总结，即如何通过刚刚我们说的这些险种，搭配一个比较合理的保障规划，这里以一位30岁的成年男性为例：
科学的保障规划如何搭配？
一般来说，30岁的成年男性所承担的责任还是很重的，特别是家庭“顶梁柱”，作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，抚育子女，未来父母退休，还要承担赡养老人的义务，可想而知面临的生活压力有多大了。
所以说，综合以上，建议保险规划应该是定期寿险、重疾险、意外险、医疗险都要配齐，而年金险等健康险配置完成之后预算还有富余，可以再做考虑。具体配置计划如下：
可以看出，给成年人配置一份科学的保障规划一般5000多就能搞定，而且每一项保障都很充足，基本上覆盖了人生中可能会遇到的各类重大风险。
不过，需要提醒各位会员朋友的是，科学的保险配置是一个动态的过程，在不同阶段需要根据实际情况，不断梳理，不断丰富和完善。
因为个人以及所处的社会环境都是不断变化的，除了年龄、工作岗位、收入结构、负债情况等会有变化，我们还要考虑通货膨胀、自身身体健康指数等。如果这些因素都发生了比较大的变化的话，我们的人身保障也肯定要及时补充和调整的。
总 结
不同的保险有不同的保障责任，所以其所具有的保障功能也是不尽相同的。因此，都要在先搞清楚这5大险种的区别，以及各自的特点之后再进行配置。
只有这样，大家才能为自己和家人配置一份最适合的保障，以抵御未来可能会遭遇到的重大疾病，或意外风险。不然的话，保险险种配置错误，保障配置不充足，等到后期出险理赔都是一个很大的问题。
