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从今年10月初，中国人寿推出2023年第一款开门红产品开始，大鱼陆续为大家解析了不同公司的开门红情况，没有了解过的朋友可以戳链接查看：
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今天大鱼继续带大家一起来看一款保障期只有7年的开门红产品，人保寿险2023年开门红组合——卓越鑫生两全保险+品质金账户尊享版万能账户。
开门红产品长什么样？
人保寿险2023年开门红由2款产品组合而成：卓越鑫生两全保险和品质金账户尊享版万能账户。
卓越鑫生是一款中期两全保险，保障期只有7年，保单生效满第5年开始领取2年的生存金，第7年一次性领取满期金，保障到期合同终止。
另外作为惯例，两全险还可以附带一款万能账户，卓越鑫生到期领取的生存金和满期金不取出使用可以放进万能账户进行二次增值，也可以中途单独往万能账户追加资金。
接下来我们分别来看一下，卓越鑫生和品质金账户尊享版，2款产品值不值得入手。
卓越鑫生利益如何？
无论产品是增额终身寿、两全险还是养老金，无外乎按照合同约定定期交钱，到约定的领取时间可以领取一定数量的保险金。
为方便大家直观了解卓越鑫生利益情况，我们以30岁男性，每年交10万为例，来看一下2种取用情况具体如何：
1.卓越鑫生开始领取保险金时，资金直接取出使用，不放进万能账户，此时保单利益以总共领取的数额体现。
保障期7年，缴费期3年：
保障期7年，缴费期5年：
在中途有取用的情况下，对于保单持有人来说，总共能领多少才是保单真正利益的体现。
可以看到的是：
缴费期3年的情况下，总保费30万元，7年满期总共可以领到328850元，irr是1.7%；
缴费期5年的情况下，总保费50万元，7年满期总共可以领到522230元，irr是0.99%；
卓越鑫生保障期仅有7年，开始领取的时间又非常早，即使3年交irr也仅有1.7%，单看主险利益确实表现一般。
2.卓越鑫生开始领取后，保险金不取出，放入万能账户继续累计生息，此时保单利益以万能账户现金价值体现。
保障期7年，缴费期3年：
卓越鑫生每年生存金和满期金不取出，直接转入万能账户品质金账户尊享版，长期利益直接看万能账户情况。
由于前5年卓越鑫生还没有开始领取，万能账户不追加额外资金，保单有现金价值体现要等到第6年。考虑到万能账户结算利率存在波动，我们以保底利率2.85%和现行结算利率4.8%展示参考。
为方便对比利益情况，我们随意挑选了一款增额终身寿险，在中途没有减保的情况下，看看万能账户的结算利率波动对长期利益影响如何。
在前10个保单年度内，40岁之前，无论万能账户按照2.85%保底利率结算，还是4.8%利率结算，保单整体的价值都没有超过一款利益不错的增额终身寿险。
只有在万能账户结算利率持续保持4.8%几十年不变的情况下，购买卓越鑫生的保单价值才会在中后期超过增额终身寿险。
但4.8%的结算利率能持续多久呢？又或者说一款万能账户能够保持高结算利率几十年不变吗？这一点相信任何一家保险公司都不能保证。实际情况下，类似卓越鑫生这样最快要第5年才能收到第一笔生存金的产品，万能账户很可能在购买了第二年后结算利率已经大幅下调，接近保底利率的情况也是存在的。
我们再来看，如果以保底利率2.85%结算，时间越长和一款预定利率3.5%的增额终身寿险的利益差距越大。
因此如果只是被开门红的万能账户现在的高结算利率所吸引，完全可以冷静下来好好考量一下，好看的演示数据和真正可以到手的利益之前到底有多大差距，而一款保障期只有7年的主险是否值得购买也值得商榷。
品质金账户尊享版万能账户好不好？
万能账户好不好，挑选逻辑直接看大鱼往期文章：
该如何选择万能账户？
令你心动的万能险账户，还有这些区别
挑选万能账户，几个重要数据不能忽视：保底利率、进出手续费、万能账户结算利率稳定性。
品质金账户尊享版也不例外，我们还是从存入手续费、领取或退保手续费和结算利率几个方面，来具体看一下情况，同时我们放入前几期聊到过的几款万能账户作对比参考。
万能账户实不实用，资金进出手续费是关键。
品质金账户尊享版转入手续费仅有0.5%，市场最低，并且手续费第6年会返还。
当然仅看转入还不够，趸交和追加的手续费也是重要指标，趸交和追加手续费越低，我们往万能账户放入资金的成本越低，万能账户使用越灵活。2%手续费处于市场中位，和平安一样，比中国人寿低，但与市场上其他1%选手相比略显不足。
前5年领取手续费表现不错，前两年仅有3%和2%，后三年仅1%，第六年开始领取没有手续费。
保底利率也属于市场中位，属于比上不足（例如金麒麟3%）比下有余（例如平安1.75%）。
至于现行的结算利率4.8%，单看在市场中还是很有优势的，但考虑到2%追加和趸交手续费，一进一出，再高的结算利率优势也会有所削弱。结算利率我们参考一下以往万能账户的情况：品质金账户B、C、D款从发售到现在，早年能维持在5%水平，近两年有所下调，但没有低于4.5%，整体结算还是比较稳定的。
因此单看万能账户，品质金账户尊享版在市场上的表现适中，在开门红产品中还是可圈可点，当然买的不仅是万能账户，主险也要交不少保费，是否值得购买可以综合评估。
想要入手一款好的万能账户，可以参考大鱼前文：
长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！
市场稀缺带万能账户的增额终身寿，华夏2款大富翁怎么样？
小结
1.人保寿险今年开门红产品相比往年没有变化，还是常规快返主险+万能账户组合，主险表现平平，万能账户一般。
2.说回产品，如果是被万能账户吸引，市场上还有其他更适合的选择，华夏人寿金管家钻石增强版和长城人寿金麒麟可以作为参考。
3.如果喜欢长期锁定利益、利益稳定、所见即所得，除了8-10年期的中短期两全险外，这两年火热的增额终身寿也是不错选择。
The end.
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