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文 | 吴南生 第 61 篇分享
Hi，是新朋友吗？喜欢点个关注哦！
今天和大家分享一款平安产险承保的老年人意外险：平安老年人意外守护。产品意外医疗保障一般，但其他四个产品优势：无投保地区限制、无就医医院限制、无承保职业限制、无健康告知问询，是非常宽松友好的。这个是我在筛选老年人意外险产品时，意外发现的惊喜。
1.产品基本信息
平安老年人意外守护只有一个保障计划，非常简单好理解。
意外险的作用： 转移无法预料的、不确定的意外风险损失。如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。
--意外身故/伤残
保险公司对意外的定义：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
意外身故/伤残保障只有10万，相对于成年人的意外险，60岁以上老年人的意外险保额普遍都非常低，目前我知道最高的只有30万。
60岁以上，基本已经退休下来了，不需要再承担家庭的主要经济情况，所以保额低也能接受。
若是想要高保额，只能通过在不同保司购买两份意外险保障，叠加保额了。
--意外医疗
就医医院要求：二级及二级以上公立医院普通部。
报销范围：只报销医保内费用，医保外自费药和自费项目不报销。
报销比例：可报销的、必要、合理的医疗费用，扣除100元免赔后，报销80%。
注意：意外险理赔医保内费用和医保外费用是分开计算的，也就是说医保外费用是不能抵扣这100元免赔额的，需清楚。
在意外医疗报销范围和报销比例上，这款产品是没有优势的，它的产品优势在其他地方。
若是对意外医疗报销限制不符合自己心理预期的，可以选择其他可投保产品。
--意外伤害住院津贴
免赔3天，第4天开始每天赔付100元，单次/累计限90天。
保险公司对住院的定义：
【住院】指被保险人因意外伤害而入住医院之正式病房进行治疗，并正式办理入出院手续，不包括家庭病床或其它非正式病房、挂床住院或入住门诊观察室。
--交通意外额外赔
交通意外额外赔的意思，就是不幸由于交通导致的意外身故/伤残事故，可以和主险意外身故/伤残一起叠加赔付。
注意：交通意外额外赔是有赔付限制条件的，需注意。
必须是以乘客身份，只保障（上车-下车）期间，其他期间如在等候室发生的意外，不符合额外赔的情况。
自驾汽车也不符合保险条款约定，不符合额外赔，需清楚。
上述不符合额外赔的情况只是针对交通意外额外赔条款，若是符合意外身故的，主险还是可以申请赔付的，两者不冲突。
--意外骨折、关节脱位
这个属于给付型保障，意外骨折、关节脱位情况需满足保单《给付表一》列举的情况。
注 1：本保险合同所称的椎骨包括颈椎、胸椎、腰椎骨折，但不包括骶骨和尾骨骨折。
若是意外导致的椎骨骨折，给付比例100%即1万元。其他意外情况骨折按《给付表一》给付比例赔付。
需注意，《给付表一》中所列骨折均指开放性骨折，按给付比例赔付。
若是闭合性骨折，给付比例还需要再乘以一定比例赔付，分三类：
①住院、实施切开复位手术情况，则按《给付表一》*75%赔付。
②住院、没有实施切开复位手术情况，则按《给付表一》*25%赔付。
③门诊治疗情况，则按《给付表一》*10%赔付。
为方便大家理解，我截图部分《给付表一》给付比例表，实际共有29种骨折或关节脱位项目。
举例，A先生意外摔倒，造成鼻骨骨折，经医生诊断分四种情况：
情况一：属于开放性骨折，赔付=10000元*20%=2000元。
情况二：属于闭合性骨折，且是上述①分类，赔付=10000元*20%*75%=1500元。
情况三：属于闭合性骨折，且是上述②分类，赔付=10000元*20%*25%=500元。
情况四：属于闭合性骨折，且是上述③分类，赔付=10000元*20%*10*=200元。
四种情况赔付差别还是比较大的，这个属于给付型的哈，一次性赔付。
骨折期间产生的意外医疗费用，还是可以通过意外医疗来报销的，两者不冲突的。
--意外救护车费用
保险公司对救护车费用的定义：
【救护车费用】指救护车车辆使用费，不含医生诊费、检查费、医药费、治疗费、担架费等其他费用。
只赔付坐救护车的费用，在救护车上涉及的其他费用，不包括在内不理赔，需清楚。
--家庭财产保险
家财险的理赔，我看了保险合同条款，除外的情况还是比较多，所涉及的理赔要求也是比较严格的，并不是说只要造成的家庭财产损失，都可以申请赔付，想的太简单啦！！！
这部分保障责任和下面要讨论的免责条款，我都不打算展开来细讲了，主要它不属于意外险的保障范畴。
对这方面感兴趣的朋友，可以一对一咨询了解，购买专属的家财险产品。
2.产品适合人群
这款产品有几个优势，目前没有投保地区限制（国内），没有就医医院限制（国内），没有承保职业限制，没有健康告知问询，具体细节后面再展开细说。
抛开保障责任不讨论，是我看过的意外险产品最宽松的，可以说没有投保限制，唯一能阻挡我们购买的因素就是产品投保风控。
虽然这款产品50-80岁人群都可以购买，但我只推荐65-80岁这个年龄段的人群购买。60岁以下可以买更好的成人意外险，60-65岁的还有其他比较好的产品替代，前提是能找到符合您目前的投保情况哈。
3.说说我对这款产品的看法
--优势：
1.没有就医医院限制；
2.职业限制宽松；
3.没有健康告知问询。
--不足：
1.意外医疗只报销医保内费用，医保外自费药和自费项目不报销；
2.意外医疗报销比例只有80%，不能100%报销。
由于这款产品只报销医保内的费用，所以涉及意外就医的时候，和医生提前沟通好尽量都用医保可以报销的，这样做可报销多一点。
--声明：
产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。
若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！
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