在武汉市武昌区的核心地带有一条重要路段，那就是中北路，她南起洪山广场，与中南路相连，北至徐东大街岳家嘴，全长不过3785米，现在超过百米的楼宇已经达到了10多座，每天进进出出高楼大厦里忙碌的人们为时代的进步各自做着自己的贡献，彰显了经济发展的勃勃生机。

说起中北路，历史也有70年了。她兴建于1952年，时宽22米，沥青路面。1992年该路段扩建路基宽50米，新建22米宽、厚22厘米的水泥混凝土车行道。那时的中北路，最高的楼宇也不过五层。我在此工作生活了三十多年，目睹了她的一次次蝶变。

中北路，它的东面不远处就是湖北省委、省政府所在地。站在她的高楼处眺望，东边是东湖，西边是沙湖，风光无限，得天独厚。在上个世纪七、八十年代，也算是武汉市赫赫有名的路段，仅就武汉电视机厂、武汉重型机床厂、武汉无线电厂、武汉手表厂、滨湖机械厂、6803厂、洪山棉纺厂、建筑材料机械厂等等，当年，中北路也是武汉著名的工业一条街，这些厂里的员工也一度为自己曾是中北路上的一家企业的员工而自豪。

后来由于各项政策和国际国内总体经济形势的大转变，到了上世纪90年代，这里变成了亏损一条街。大量的国企人员下马，经济发展一度走到了瓶颈。

党的“十八大”后，各项利好政策如春风化雨，给中北路的发展带来了前所未有的机遇。地铁四号线从中北路地下穿行，宽阔的马路两旁一幢幢高楼拔地而起，东湖和沙湖由楚河连通。公交和地铁站自姚家岭、楚河汉街、周家大湾、青鱼嘴、车家岭、东亭一直到岳家嘴，大大的方便了周边居住和工作的30多万人群。毛细血管的街区通道四通八达，幼儿园、小学、中学就在家门口。

目前，中北路两边驻扎了一批世界500强企业总部和100多家省级金融机构。外资银行、城商行和证券、保险、投资金融机构的地区总部落户于此，科技金融、融资租赁、互联网金融等新业态，取代了昔日的马达轰鸣。汉街国际总部楼群、中国进出口银行、中碳登大厦、长江实业、山河大厦、德成中心等等高层建筑让中北路不再是当年的旧模样。

如今漫步在中北路两边的沙湖公园和口袋公园，路宽道净水清，林荫道下的座椅上聊天的老人们不时地回忆起这些年的翻天覆地的变化，特别是近十年来，新时代中国特色社会主义建设成就让中北路日新月异，满满的幸福感、获得感写在了脸上。从楚河汉街的熙熙攘攘到街道两旁的四季鸟语花香，从马路上的车水马龙到地铁在地下川流不息，处处洋溢着一派欣欣向荣的景象。据有关资料显示，现在在中北路就业的人群达到了20余万人，呈现出高科技、新业态、多元化、前瞻性的新格局。难怪有的新就业人员在抱怨，“唉，虽然工作在中北路，可是现在在这跟前租一间房真的不容易！”从此不难看出，中北路确实是今非昔比了。

2022-09-21 多云 28度 于水果湖畔

宋先生今年4月份承租了环城南路附近的一个商铺卖手机，当时租金和押金一共交了19万，由于生意不理想，他便和房东协商退租金。不想，这退租金的过程却是一波三折。

上午，记者来到宋先生承租的商铺，店铺内有工人正在进行装修。

在宋先生提供的合同中和收据上显示，商铺租期从今年4月14日到明年4月14日，租金为18万、押金1万。宋师傅说，今年5月份，他和房东协商退租金，房东也满口答应。

但就在两人租金还未结清的情况下，7月份，房东就将商铺租给了其他人。

租户 宋先生：“口头承诺是退我15万，现在退了7万现在还差8万。”

记者：“这8万他是怎么给你说的？”

租户 宋先生：“直接说没有，人家后面租房子这个钱才打给他，他就说没有，现在就是耍赖嘛。”

一间铺面房东竟然同时收了两个承租人的租金，宋先生很是想不通，一直催房东退还自己剩余的租金，但却被房东一拖再拖。

租户 宋先生：“已经协商了很多次了，一次次的就是不讲信用，一次次的就是承诺的三天给、几天给，都不算数的。”

△宋先生与房东聊天记录

记者也联系上了现在承租商铺的张先生，张先生称，他是6月份签的租赁合同，租期是今年7月15日到2025年11月30日，已经全额缴纳了租金。他也是莫名卷入了这起纠纷的。

（声音来源）租户 张先生：“房东也承认有这个事情，也会说承诺把这个钱退给他。但是后面反正我不知道他们之间是怎么闹嘛，就一直拖着这个事情。这个也是他和房东的事情，因为之前我们知道这个事情之后，我们就一直没有动。后面他（宋先生）打电话跟我说，我们该怎么弄我们做我们自己的，他不会来管我们来找我们事情，我们才开始去装修。”

既然房子已经租出去了，新租客的租金也收到了， 那么为何房东不退还宋师傅剩余的租金呢？记者随后也联系上了房东左先生了解情况。

（声音来源）房东 左先生：“原来承租这个商铺，但是他生意不好他跟我协商退出，然后中途找到一个来接铺的下家。然后现在就是说咱们合同协议怎么写，咱们就按照合同协议办。我们该退他多少就退他多少，但现在这种情况，这个东西你不能逼着我一分钟就退完嘛对不对。”

对此，宋先生表示，他将会继续与房东协商剩余租金的退还事宜。如果协商不成，他将会通过司法途径解决此事。

8099999记者报道

编辑：九栗

留学英国买房流程详解，让你买房不用愁。

截止2022年6月底，全球共有近70万学生递交了英国大学的申请，其中中国大陆的申请达到了31,400份，较去年同期增长超过了10%。

如此庞大的留学生人数，加上英国本身租房市场供不应求，导致很多留学生租不上房。所以很多家长啊，就干脆选择在英国买个房子。但隔的这么远，房子怎么买呢？其实很简单，只要找三个人能轻松买房：中介或开发商、贷款机构、房产律师。然后买房流程一共分为4步：第一步：确定是否贷款，请在你看房之前了解是否有资格从银行贷款，能贷多少钱。不然房子看好了也是白搭；第二步：做房产调查。二手房的话，需要对房子的归属权和贷款情况做调查，这部分你可以交给律师去，如果想买新房的话，大家可以直接找开发商，这样也放心省心；第三步：报价。报价是有技巧的，具体因人而异，给得太低 ，卖家不会接受，给太高了，那也是不划算的；第四步：申请贷款，签买房合同。到此啊，整个买房流程就结束了。你还有什么需要了解吗？

有个朋友问：车辆抵押贷款中的押车是否安全？有这样的疑问也是可以理解的，毕竟车子是押在别人那里，当然是需要了解清楚汽车抵押贷款的押车是否安全的问题。接下来跟大家来说明一下这个问题。

正规的汽车抵押贷款押车机构一般都是非常安全的，正规的汽车抵押贷款机构都会签好押车合同，合同都会明确双方的义务和权利，车辆抵押贷款押车公司从贷款生效起就要对车辆负责，直到贷款结束，中途出现的任何问题都由押车公司负责，并且车辆是停放在有专人看管的车库，安全性非常高，一般没特殊情况，不会轻易挪动您的车辆。大家在申请车辆押车贷款的时候也需要跟押车机构确认好是否安全的问题，当然，如果是一些私人押车的话，有可能就不太正规，并且没有安全保障，但如果是做了很多年的押车业务的车抵贷押车机构，一般也都是比较安全的， 没什么问题的；综合考虑就建议是找正规的押车机构，申请汽车抵押贷款更有安全保障一些。

关注我，带您了解更多车辆抵押贷款知识。#广州汽车抵押贷款#佛山汽车抵押贷款#东莞汽车抵押贷款不押车#中山汽车抵押贷款#惠州车辆抵押贷款#保定车辆抵押贷款#苏州车辆抵押贷款#廊坊车辆抵押贷款#宁波汽车抵押贷款#盐城汽车抵押贷款

近年来，随着金融服务模式的不断更迭，金融乱象时有发生。聚焦保险行业，以“代理退保”名义进行恶意投诉，严重侵害了消费者合法权益，破坏保险行业金融生态，对正常的金融市场秩序及社会稳定也产生了不良影响。针对“代理退保”行业乱象，银保监会于2020年4月发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提醒消费者警惕“代理退保”的三方面风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

保障安全

许多不明真相的消费者在恶意代理退保的诱骗、怂恿下，轻易退掉了自己和家庭的保险，保障也随之消失。当消费者未来想再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

资金安全

“代理退保”的出发点并非保护消费者合法权益，而是以牟利为目的，要求消费者退保前支付高额手续费或缴纳定金，诱导消费者退保后“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金，可能造成消费者的资金安全隐患。

信息安全

一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息，危害其个人信息安全。

适用对象：企业营业执照注销或被吊销、社会团体等被批准解散、撤销、参保单位关闭、被裁定破产、被合并、分立，依法终止社会保险缴费义务的企业及个体工商户。

企业注销填写信息所需资料：《申请注销业务单》、单位申办人居民身份证或电子社会保障卡、企业营业执照被注销或吊销的材料、社会团体等被批准撤销、解散的材料，参保单位关闭、破产、被合并、分立的文件。

办理方式：

线上办理：

（一）线上办理

第一步：登录一体化平台网址：http://rsj.zjk.gov.cn/zjkwb/

第二步：注册账号并做单位注销登记业务

（二）线下办理

市、县各级人社公共服务大厅窗口办理

注意：申请注销的企业及个体工商户需要没有拖欠社会保险费且不存在职工参保关系。

最近，网上不少人针对退休人员去世后，家属能领取60个月工资的问题，争议不断。我们都知道人的一生必然逃不过生老病死，悲伤过后，还是要过日子，对退休人员而言，去世后，财产就将由家属继承。退休人员们生前在晚年维持生活依靠的就是养老金，当他们去世后，这笔待遇将被停发。

但不是说完全都由政府接手进入养老基金账户，个人账户的养老金余额将全部发放给退休人员法定继承人，统筹账户的钱将拿出一部分作为抚恤金给退休人员的家属，所以，这一项是需要通过退休人员生前的收入决定的。但这真的能发放到60个月的工资那么多吗？很多人其实误解了。我们可以从3类家属领取的标准来分析下：

第一，公务员家属

对于国家机关工作过的退休人员，在去世后，分为两种情况，首先，属于烈士和因公牺牲的，抚恤金标准是上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍加本人生前40个月基本工资或基本离退休费，虽然计算时，都是根据收入乘以倍数，但是20倍和40个月工资的依据不同，并且不能直接进行计算，因为收入的依据也不一样，20倍的是看可支配收入，比如海南省2021年可支配收入是30457元，这里指的是年收入，换算下来每月就是约2538元，20倍就是50760元；40个月，这里指的就是本人的养老金待遇，看的是个人养老金水平，水平越高家属的抚恤金越多，比如有的人收入达到10000元，有的人仅有4000元，那么计算之后，高收入的人，家属可以拿到40万，但收入较低的公务员，家属只能拿到16万，差距还是很大的。

其次，属于病故的，也是按照两个标准计算抚恤金，但只有按照本人养老金计算的部分与公务员编制的人员一致，属于按照可支配收入计算的，不再是20倍，仅有2倍，也就是5166元。

第二，普通事业编人员家属

公务员和事业编人员是有区别的，普通事业编的退休人员去世后，在计算抚恤金方面，与公务员不同的是，没有可支配收入倍数的这一项收益，只能按照本人死亡当月养老金计算。也分为两种情况，属于烈士、因工受伤去世的人，按照本人月养老金的40倍计算，属于病故的则是减半，只有20倍。与公务员不一样的是，依据不同，一个是直接点名了40个月的工资，另一个是乘以40倍计算。如果按照40个月工资，那么养老金涉及调整后，可能还应当将补发或重新核算后的差额加入在内，但如果只是按照当月养老金水平的40倍，可能不包含这部分调整后的差额，相比之下，公务员去世后，家属领取的补贴要更多。

第三，企退人员的家属

同样是领取职工养老金，但是企退和事退人员去世后，抚恤金计算依据也不全然相同。其中，有一项与公务员的一部分计算依据相同，都是按照上年度可支配月收入计算，不过不是直接乘以倍数，还要看缴费的年限，不像事退人员，交多少对于抚恤金核算不受影响。企退人员的缴费年限不只按照实际缴费时间，还能看视同缴费年限，共分为5个档次：缴费不满5年，发放月数是3个月；满5年不满10年，发放6个月；10~15年，发放9个月。

从15年以上开始，是按照每超过一年发放月数增加一个月；但限制是30年，可计算缴费年限超过30年的，还是按照30年计算，最高可以发放24个月。

但家属能领取的不一定是24个月，还受退休人员本人领取养老金的行为的影响，领取时间每多一年，抚恤金发放月数要减少一个月。退休人员退休当年去世的，家属可以拿到24个抚恤金。但属于高龄老人，养老金已经回本，比如一些百岁老人，法定退休年龄是男性60周岁，女性50周岁，女干部55周岁，如果最低50周岁退休，领取养老金时间已经50年及以上了，理论上剩余的抚恤金已经为负，那家属应该不能领取，可能还要倒扣。

但实际情况下，政策规定非常人性化，即使抚恤金发放月数扣光了，也有保底的措施，最少也能领取9个月的钱，对于一部分低收入困难家庭，至少能有一部分补贴暂时维持生活。

往期文章：

按目前的社保政策规定，职工社保是不允许个人一次性补缴社保费的，只能向后顺延继续缴费至15年才可以办理退休，领取退休养老金待遇。

参保者才交了5年就达到了法定退休年龄，实属参保太晚，象这种情况，即使是向后顺延缴费，也实在是太晚了。

不如改交城乡居民养老保险更实惠。

因为城乡居民养老保险可以一次性补缴。

参保者改为城乡居民养老保险后，原来的缴费金额和缴费年限，都可以与城乡居民养老保险的缴费金额和缴费年限合并一起计算退休养老金待遇。

且城乡居民养老保险可以一次性将保费补缴至15年，然后即可办理退休，领取退休养老金待遇。

虽然领取的养老金待遇比较低，但总比一点没有的好，也比等到10年以后再领取养老金待遇更好。

因为参保者年龄已经很大，再等10年，实在太辛苦，不如马上领取养老金待遇更划算。

即使政策允许参加城乡居民养老保险的参保者退保，但退保也不划算，因为退保只能退个人账户部分，记入统筹账户的部分，是不能退的。

个人账户那点钱退回来也不够养老，还不如领取城乡居民养老保险退休待遇更划算。

鉴于此，也在这里再次提醒广大参保者，参保时间一定要赶早别赶晚，早缴费会多受益，晚缴费不仅不能多受益，太晚缴费还有可能给自己带来不必要的麻烦。

特别是男性参保者，本来退休年龄就晚，再向后延迟几年，退休就更晚。

所以如果不是迫不得已，一定记住要早参保早缴费，早享受退休养老金待遇。

在13年小朋友刚出生的时候，我就为其购买了保费5500元的平安智慧星。简单说一下，我自认为我还是比较懂保险条款，比较有保险意识的（第一份保险是有点历史的“美好明天”，目前自己的防癌险40万、重疾险40万、百万医疗险、意外险。爱人除了防癌险都有，父母也配置了意外险、重疾险、百万医疗险。可能有人会说没有寿险特别是家庭支柱需要购买，我个人认为寿险偏理财的性质多一些，所以我认为有更好的理财渠道来代替寿险或其他理财类万能险。

矛盾的事情来了，小朋友出生后，除了常规的保险购买外（重疾险越小买越便宜，成都对应的标准是900元10万的重疾额度）在考虑风险投资的时候，经朋友推荐平安“智慧星”进入眼帘。被告知作为一款强制储蓄且又带寿险及健康保障、特别是当时最强住院医疗险“健享人生”的加持，我心动了。

目前我比较满意的是2022年1月前的年化利率都是4.2%，之后是4.1%至少高于银行吧。再之就是小朋友嘛难免生疮害病的，我的印象中住院费平均都在1000元/天左右，其中的“健享人生”附加险还是起到很大作用，给我节约了不少。以上都算是“智慧星”的各种好处吧，但随着自媒体的兴起，一些民间的保险个人代理开始在视频上对“智慧星”进行分析，确实也讲到了其不少的缺点，我记得当时甚至兴起了一股退保热，个人观点除非经济上遇到了较大问题，否则在现金价值远远低于你交的保费上，选择退保，还是蛮心痛、蛮纠结的。

其实除了选择退保外就没有其他的路可选了嘛？答案肯定是否定的撒，接下来我做为一个非保险专业的普通老百姓，就把我对“智慧星”的打算和安排明明白白的告诉各位朋友，目的就一个让大家清楚应该怎么处理，怎么量体裁衣的去调整“智慧星”保险，让这个保险更适合您现在的家庭和孩子。

最近，董洁上热搜了，疑似新恋情曝光。

聚会上，董洁在与一位男性聊天。

谈话间她情绪有些激动，眼泛泪光，对方顺势牵了她的手，给了她一个拥抱，看样子是在安慰她。

网友的第一反应以为是恋人，但该男子另一只手还牵着另一位女性。

其实恋人也好，友人也罢，离婚10年后，董洁就算有新恋情，也不足为奇。

只是10年过去了，当年那场“离婚风波”留下的影响，依然没能消散。

不体面的离婚、无情义的诋毁......都不被原谅。

一个新的拥抱就能敲醒大众旧的记忆，联想到当年的“形象受伤”事件。

就连她作为一个母亲的育儿方式，也会被拿来当成反面教材。

大众对她的印象，还是那两点：

一是把儿子当男友养的掌控欲；二是离婚后不让儿子见潘粤明。

上个月董洁带已经13岁的儿子顶顶参加活动，潘粤明转发八卦自媒体的微博，并附文：“谢谢！辛苦了！也谢谢大家。”

网友觉得太扎心：“看儿子都得通过八卦的图吗？”

10年过去，儿子已成少年，那董洁呢？

作为演员，董洁拿了“出道即巅峰”的牌。

作为“谋女郎”，她成了电影《幸福时光》的女主角。

一部《金粉世家》成就了让人一眼万年的“冷清秋”。

过去10年，董洁一直在拍戏，而且尝试了各种不同题材。

《虎妈猫爸》里她演外表“白月光”，实际欲上位的“前女友”。角色形象与负面现实冲撞，演得越好，处境越尴尬。

《如懿传》里她演富察皇后琅嬅，当时全网吐槽周迅在《如懿传》中的形象，对比之下，董洁的状态让人眼前一亮，但逃不过“要靠这部剧翻身洗白”的戏谑。

也有很多观众觉得她的气质撑不起皇后的气势，不如隔壁《延禧攻略》里秦岚（饰演富察皇后）的端庄持重。

因为《甄嬛传》的爆火，《如懿传》当时的选角吸引了半个娱乐圈，梅婷、胡静、秦岚都来试过镜。

董洁能成功进组，拿下皇后的角色，除了演技被肯定，其中还有周迅的推荐。

董洁和陈坤一起出演《金粉世家》后，两人私交一直很好，而陈坤和周迅又是好哥们，所以背后少不了这层关系。

离婚风波后，陈坤对人生低谷的董洁有过很多帮助。

带董洁参加他组织的“行走的力量”公益项目；怕错过零点提前给她送生日祝福。

董洁参演《虎妈猫爸》也是他牵线搭桥。

说回董洁这几年的影视作品。

除了古装剧、都市剧，董洁还参演了《功勋》，饰演袁隆平的夫人。获得了2021国剧盛典“年度优秀演员”。

尝试了网络大IP改编的《雪中悍刀行》。

主动靠近“妈妈”角色，去年有一部《您好！母亲大人》，董洁从少女演到老年，豆瓣评分8.1，口碑不错，但不是爆款。

今年刚完播的《加油！妈妈》中，她饰演一位对外强势、不好惹，在家却要隐忍婆婆和丈夫且没有话语权的中产妈妈，也没什么水花。

董洁的资源是足够好的，真正制约她的，依然是观众内心不由自主的排斥。

作为女明星，离婚后的董洁“逃离”过一段时间，2017年才回归微博。

这些年，能看出她对外界试探性地敞开。

带着儿子参加亲子综艺《妈妈是超人》，但也因这个节目，被吐槽“母爱畸形”。

跟儿子拍“婚纱照”，还要和未来儿媳比美。

跟儿子撒娇，要儿子来哄她。

亲子关系里，反而儿子成了“爸爸”。

去年参加《乘风破浪的姐姐》，就算自幼跳舞，不缺舞台经验，但评论区的声音还是很统一：

“她都能来参加节目，那李某璐呢？”

虽然被淘汰，但借着“浪姐”的流量，她开始经营自己的个人账号。

这一年来，认认真真拍短视频，分享美食、穿搭、生活好物，力争做个女明星里最接地气的素颜博主。

儿子顶顶也时常出现在视频里，母慈子孝，亲密互动。

最近，她分享的下地割韭菜以及做韭菜盒子的视频，掀起一波热度。

有流量，就有机会牵手品牌，拍摄杂志。

总体来说，董洁这两年的出镜率增加了很多。

但与同年龄段的其他女星相比，殷桃和秦岚走逆龄生长“独立大女主”路线，再婚生子的张歆艺背靠“暖男老公”和“二姐”个性，都有当下讨喜的“人生赢家”的牌局。

相较而言，董洁的症结难解。

“观众缘”就像一个信用银行，一旦破产，二次修复是一件无比艰巨的工程。

董洁当真低欲望，没野心吗？

其实不见得。

娱乐圈里，董洁没有一张“我要红”的脸，但要“争口气”何尝不是另一种野心？

10岁就离开家，进部队学舞蹈，从小就习惯独立，自己做决定。

离婚后，董洁经常强调自己在带孩子。

参加《乘风破浪的姐姐》时，她说父母大多数时间在老家，自己在北京带儿子，只有工作实在分不开身，才会叫父母来帮忙。

媒体镜头里，也常看到董洁自己带儿子的身影。

她身上有一股劲：
我离婚，独自带娃，育儿被否定，但就是能把儿子养得很好。

想起几年前《人物》对董洁的采访。

里面提到她的一位导演朋友对她的评价：“永远把面子看得比天大，一定要嘴硬。”

“当时（离婚风波引来恶评时），她有点憔悴，就是整个人精神啊，状态、皮肤啊，各种状态不是那么好的时候，也没有表现出来特别脆弱，在我面前哭哭啼啼啊，没有那些。”

采访里还有一位圈外朋友回忆董洁：“有一次，她剃个板寸，戴个眼镜，扣个帽子，剪完头上我家来，我一开门吓一跳，我没认出来这是谁。”（来自《人物》采访）

董洁的“淡”背后，是有固执、倔强和狠心的。

这也是为什么这些年，就算她身材、样貌依然少女，生活看似平淡稳定，儿子已经长到和自己一样高，但总有一种难以明状的紧绷感。

相由心生，董洁是有“苦”写在脸上的。

是抚养孩子的辛苦，还是翻红艰难的辛苦，旁人无从知晓。

但10年前那场风波的代价，她知道，是要自己吞下的。

重新出发不等于“重生”。

只有真的“放下了”，才能彻底活过来。

往事与我执，都太沉重。

人最终，只有与自己真正和解了，才能轻盈起来。

董洁常说“现实”和“命运”，要儿子也学会面对和接受。

只是，不知她是否明白，性格本身就是命运的一部分，而剩下的部分，是一个人一次又一次“选择”的结果。

书籍推荐：《万物的签名》， [美]伊丽莎白·吉尔伯特，中信出版集团

这是一部关于一个女人的史诗。一位伟大的女科学家，她对植物的生命密码了如指掌，但人与人之间的关系密码令她困惑一生，她永远无法知道上帝在人的心里留下了什么样的签名。作者借由她的内心世界与成长经历之余，也提供了一份自我觉醒的内在力量。愿经由本书，每个人都能找到自己的声音和通往自由的道路。

作者：伊姐、叶子姚，来源：伊姐看电影。分享光影中关于亲子、婚姻和爱的感悟。走心原创，暖心陪伴。

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上海农商银行嘉定支行招聘啦！

共有4个岗位

工作地点在嘉定区

别错过哟~

招聘岗位：综合柜员岗

岗位要求

1、35周岁以下，大学本科及以上学历；

2、2年及以上银行或其他金融机构相关工作经验；

3、工作责任心强，富有创新精神，具备较强的市场拓展、沟通协调、团队合作能力；

4、具有银行从业资格证书、反假货币及会计从业资格证书等优先。

岗位内容

1、负责网点对公对私柜员业务办理；

2、负责每日现金及重要凭证钆库核对；

3、承担营销转介职能，发掘潜在客户；

4、配合其余网点日常运营事宜。

招聘岗位：理财经理岗

岗位要求

1、35周岁以下，大学本科及以上学历；

2、2年及以上银行或其他金融机构相关工作经验；

3、工作责任心强，富有创新精神，具备较强的市场拓展、沟通协调、团队合作能力；

4、具有理财、基金、保险、黄金等从业销售资格、AFP、CFP证书等优先。

岗位内容

1、负责进行专业化个人金融服务，提供个性化投资建议及理财方案，实现客户财富保值增值；

2、负责维护并拓展财富客户，推进网点客户资产规模持续增长；

3、负责开展交叉销售，向客户推荐我行各类金融产品；

4、负责完成支行下达的各项经营指标。

招聘岗位：零售客户经理岗

岗位要求

1、35周岁以下，大学本科及以上学历；

2、2年及以上银行或其他金融机构相关工作经验，具备监管部门相关金融产品销售资质；

3、熟悉经济、金融、产品政策以及银行有关业务规章制度，具备一定风控意识；

4、具备良好的团队合作和协调协调能力，有良好的职业道德素养和抗压能力。

岗位内容

1、负责零贷业务营销工作，拓展和维护优质客户资源，定制对私金融服务方案；

2、负责开展公私联动，挖掘对公客户的零贷业务产品需求，协同对公团队开展营销活动；

3、协助做好贷后检查、风险报告、逾期催收等合规管理、风险控制工作。

招聘岗位：客户经理岗

岗位要求

1、35周岁以下，大学本科及以上学历；

2、2年及以上银行或其他金融机构相关工作经验；

3、熟悉经济、金融、产品政策以及银行有关业务规章制度，具备一定风控意识；

4、具备良好的团队合作和协调能力，有良好的职业道德素养和抗压能力。

岗位内容

1、负责对公业务营销工作，挖掘公司客户需求，定制对公金融服务方案；

2、负责公司客户的授信申请受理、企业实地走访，资料收集及相关报告撰写工作；

3、开展公司客户的风险管理工作，根据实际情况，及时调整公司客户授信额度、产品组合和业务结构。

另外，2023年度校园招聘也已启动！

营销培训生、营运培训生、柜面定向生等

无限机遇，等你打CALL~

投递要求

1、本科以上学历，境内外普通高等院校毕业生；

2、境内高校应届毕业生，应为2023年1月1日至2023年7月31日间毕业且为初次就业，并能够在2023年7月31日前获得国家认可的毕业证、学位证、就业报到证，开始全职工作；

3、境外高校应届毕业生，应为2022年1月1日至2023年7月31日间毕业且为初次就业，并能够在2023年7月31日前获得毕业证书及教育部学历学位认证，开始全职工作；

4、柜面定向生应聘者毕业时间放宽为2020年1月1日至2022年12月31日；

5、诚实守信，具有较强的责任心、学习能力、沟通能力及团队协作精神。

投递通道

联系人

郏老师、朱老师

联系电话

69988829、69988911

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来源：上海农商银行嘉定支行

编辑：徐宇

上一篇我们简单铺垫了专项债市场化配套融资的基础内容，

今天来聊一聊，在专项债配套融资的实操过程中，我们应该把握的几个关键点。

因为专项债配套融资实际上是专项债和信贷业务（也可以是资本市场业务）的结合，

信贷业务的审批规则以各行的授信政策和授信风格为准，

而我们要注意的是，

在递交银行授信报告之前，把握专项债配套融资的设计要点，比如选择好承贷主体，设置好偿还机制，以顺利通过审批，并且在专项债和贷款存续期间能够经得起审计。

第一，选择承贷主体。

前面说过专项债配套融资的业务规则基本都是在33号文的框架下形成的，

所以，要做配套融资，真要对33号文进行逐条逐条地研究。

33号文中，除了“鼓励金融机构提供配套融资”之外，出现最多的字眼就是隐性债务。

在做专项债配套融资时，不能新增地方政府隐性债务是一个根本性的大问题。

而与隐性债务相关的一点，就是对承贷主体的要求。

看看33号文原话：

市场化转型尚未完成、存量隐性债务尚未化解完毕的融资平台公司不得作为项目单位。严禁项目单位以任何方式新增隐性债务。

“市场化转型尚未完成”，一个定性的标准，因为定性谁也说不清，所以没办法限制；

而“存量隐性债务尚未化解完毕”，却是一个实实在在的定量标准，

只要项目业主身上有存量的隐性债务，

很遗憾，不能进行专项债配套融资。

“存量隐性债务尚未化解完毕”，这一条标准对市场化配套融资的主体要求其实挺高的。

像城投公司、国有企业在2014年以前做过融资的，大概率或多或少都有一些隐性债务。

这也就导致现在的一个局面，

江苏、浙江、山东这些省份，以前城投公司融资做得好，现在基本上都背有隐性债务，

如今它们承接专项债项目后，很难再去撬动银行贷款。

这是没有办法去规避掉的一个规则，

但也给小伙伴们在项目前期策划咨询过程中带来一个重要关注的点：

如果一个政府投资项目的总投资金额较大，

一部分资金需要通过专项债筹集，还有一部分计划靠银行来融资的，

那么在前期，这个政府投资项目就要有意识地给到一个没有存量隐性债务的国有企业，

否则后续的专项债配套融资没有办法落地。

这也是我们银行在审查专项债配套融资项目时，一定要看的标准。

第二，项目收益匹配资金安排。

不知道小伙伴们平时去研究专项债案例的时候，是怎么去看的。

是不是从中国债券信息网上把项目资金平衡方案下载下来后，从头到尾去阅读。

每个地方的资金平衡方案格式不一样，

不管格式如何，基本上我们重点去看四个方面的内容就可以了，

分别是项目主体、建设内容、项目资金安排和项目收益。

通过这四个方面，就已经可以比较清楚地了解项目的情况。

我们说一个专项债项目好不好，

基本上就是看“三个匹配”：

项目主体与建设内容是否匹配，

建设内容与项目收益是否匹配，

资金安排与项目收益是否匹配。

专项债配套融资，在偿还机制的设计上主要关注资金安排和项目收益，以及二者之间的匹配度。

怎么去理解呢？

前面讲过专项债及配套化融资的偿还逻辑：

专项债的偿还来源有2个，政府性基金收入和专项收入；

而银行贷款的偿还来源只有1个，即项目产生的专项收入。

政府性基金收入也就是土地出让收入，不能偿还银行贷款，否则会直接形成隐性债务。

但现实情况下，项目很可能出现资金端和收益端不匹配的情形。

比如，A项目总投资10亿元，项目业主出具资本金2亿元，融资8亿元，

其中，拟发行专项债3亿元，银行贷款5亿元。

A项目产生的项目收益有政府性基金收入和专项收入，合计24亿元，

其中，土地出让收入有20亿元，专项收入仅有4亿元。

虽然整个项目有24亿元，看似一定能够还得起融资本息（8+X）亿元。

但是项目收益的大头是土地出让收入，只能偿还专项债，而能够偿还银行贷款的专项收入仅有4亿元，无法覆盖贷款融资本息，

这就是银行在参与专项债配套市场化融资中常常遇到的一个难点，

银行出的钱多，但是对应的项目收益少。

出现了这样的问题，我们怎么去解决？

这就需要用到专项债配套融资中的一个技巧性手段——现金流调节，

这也是我们银行提前参与项目策划咨询的价值所在。

如果只靠着项目天然而然产生的东西去匹配专项债、匹配贷款，很难。

几乎没有正正好好匹配的项目，

我们看到的项目现金流大部分都是调出来。

而所谓的“调节”，

希望小伙伴能去正确地理解这个词，

不是凭空编造出现金流，毕竟我们银行要参与其中，承担贷款的风险，不能编一个故事来晃了自己。

而是在一定的基础上，通过调节能够达到偿还来源匹配的结果。

调节现金流，大致有两种方式：

第一，拉长债券期限。

原先计划发行专项债10年，刨去建设期2年的话，那就只有8年的运营期专项收入可以合计进来；

适当拉长债券和贷款期限，比如发行专项债20年或30年，那就能够积累18年或28年的收入，自然专项收入的合计数就变大了很多。

第二，挖掘新的现金流。

我们一眼能看到的收入有3个，但实际上项目产生的收入有5种或者6种，

只是被我们忽略了。

有时候，在期限较长的情况下，可能还会每隔5年设置一定的收入增长率。

除了以上几种常规的方式，

当然还有许多具备地方特色的方法，因为不具备一定的复制性和较大的难度，

我们暂且放一放，有机会再分享。

不管怎么创新，都要在创新的基础上坚持合规的底线。

第三，做好收入的分账管理。

关于项目收入的分账管理，33号文有一个总体性的规定：

项目对应的政府性基金收入和用于偿还专项债券的专项收入及时足额缴入国库，纳入政府性基金预算管理，确保专项债券还本付息资金安全；

项目单位依法对市场化融资承担全部偿还责任。在银行开立监管账户，将市场化融资资金以及项目对应可用于偿还市场化融资的专项收入，及时足额归集至监管账户，保障市场化融资到期偿付。

在实操过程中，就涉及到在项目产生收益的运营期间，哪些收入要进国库，纳入财政预算管理；哪些收入要进银行的监管账户，受银行监管。

这里要注意的是，

如果项目仅有专项收入，可以按照资金安排的比例同步进行专项收入的分配。

比如专项债给了2亿元，银行贷款给了8亿元，

那么在项目收益端可以按照20%和80%的比例分配专项收入。

如果项目同时有政府性基金收入和专项收入，

要注意先分类，再分配。

先把政府性基金收入全部归属于专项债之后，专项收入再来进行分配。

至于怎么分配，看借款的情况，总之要保持专项债和银行贷款都要能够覆盖。

第四，贷款方案的设计。

有几个小的要点，做个提示。

首先，就是贷款的期限最好短于专项债的期限。

虽然33号文里明确，省级政府仅对专项债券依法承担全部偿还责任，而项目单位依法对市场化融资承担全部偿还责任。

也就是省政府不对银行贷款负责任，那是银行自主决策的行为。

但是从银行的角度而言，我们希望风险越小越好，

那怎么保障我的资金安全呢？

很简单，贷款在专项债到期前到期。

其次，贷款设置分期还本。

我们知道专项债绝大部分，是分期付息，到期一次性还本，

而贷款，尽可能减少风险，我们都会要求分期还本，

但是我们也要给项目业主一些喘息的空间，最好是设置进入运营期以后才开始还本。

最后，就是专项债形成的资产是国有资产，在做配套融资时不允许做抵质押。

从银行的角度而言，都非常关注第二还款来源，

可以使用第三方保证这种增信措施在一定程度上解决银行的担忧。

好了，专项债配套融资的内容就分享到这儿。

东风路北段快速化改造工程项目总平图。

为优化城市路网布局，改善老城区南北纵向交通条件，东风路北段快速化改造工程9月20日正式启动。本次快速化改造南起永兴路，向北延伸至迎宾路。

据介绍，东风路北段快速化改造工程（永兴路至迎宾路段）全长4.34公里，工程起于永兴路，由南向北依次途经凤凰东路、永晖路、梅兰东路、永泰路、济川东路、随园路、育才路和迎春东路，止于迎宾路。项目内容包括道路、桥梁、隧道及相关配套附属工程。

该工程项目负责人说，项目将通过起点主线高架桥、梅兰路隧道、济川路隧道、育才路隧道串联，以实现东风北路快速化。同时，为满足行人过街需求，在永晖路和永泰路附近搭建人行天桥，在随园路和迎宾路附近修筑人行地道。

工程拟于近期进行围挡施工，改造范围将实施交通管制，交通管制时间预计持续至2024年底。其中，永兴路-凤凰东路-永晖路段、永晖路-梅兰东路-永泰路-济川东路-随园路段全封闭施工，随园路-育才路-迎春东路-迎宾路段采取车辆保通方案，实施交通管制期间，主要路口的东西方向将保证车辆和行人通行。

根据工程总体交通组织方案，在永兴路-永晖路段封闭施工期间，建议东润首府住户从西门、南门绕行，东润第一城住户从南门绕行，泰康一区住户从西门、北门绕行，江苏农牧学院从东门绕行。

永晖路-随园路段封闭施工期间，由于新塘小区、锦绣花园（七号区）、鑫龙家园（六号区）、滨江花园（五号区）和香颂小区在东风北路上无出入口，南京理工大学泰州学院、南京师范大学泰州学院东风北路上西门均未开放，上述小区住户可按原有出口绕行即可。泰州市体育馆出行由济川东路北门绕行。

市交警支队秩序勤务管理大队相关警官说，随园路-迎宾路段是此次快速化改造工程中交通最繁忙路段，沿途涉及医院、学校、小区以及重要企事业单位，且多为只有面向东风路一个出入口，因此该路段采用车辆保通方案。

随园路-迎宾路段施工时，过往车辆和行人可从鼓楼路、海陵路、春晖路、春兰路、兴泰路绕行，施工单位将预留一条通道给沿街单位、居民不停留通行，同时根据工程推进分期改道修筑便道，确保金通玫瑰园、阳光国宾一号、凤凰花园、金通桃园、泰州市第二中学附属初中、海陵区人民检察院、泰州市公安局海陵分局、泰州妇产医院、梅苑小区、金通梅园、华辰尊园等单位及小区居民可正常出行。

该警官表示，在东风路北段施工期间，交警部门将在南通路-青年路-永定路-兴泰北路路网范围设置相关绕行告知标志，对周边道路含快速路主辅线进行提醒。同时，拟关闭现东风快速路高架周山河路快速路入口，永定快速路互通位置往东风路北段方向封闭，建议居民合理规划出行路线进行绕行。

根据方案，东风路北段施工期间，凤凰东路东西方向不中断交通，位于凤凰路上的省泰中附属初中周边有引凤路、鼓楼路和海陵路等南北向道路绕行，故东风路北段交通管制期间，将在学校周边设置引导标志进行分流。

泰州市城东中心小学春晖校区位于迎宾路上，今年秋学期刚投入使用。为缓减学校门口交通压力，在施工期间将保证迎宾路至迎春路段不断流。

二附中现有校门位于东风路，上下学时段接送车辆多，路段交通拥堵，育才路隧道施工期间若不进行分流，对上下学交通情况影响巨大。该工程项目负责人说，目前，已有规划在泰州二中南侧增加学校出入口接育才路，学校内增设桥梁跨宫涵河进行分流。在相关分流方案实施完成之后，再进行育才路隧道主体工程施工。

该负责人表示，施工期间，项目将成立交通工作联络小组，加强与沿线受影响的单位、小区宣传与沟通，及时解决出现的问题。如有相关出行问题，市民可拨打热线电话15850868009进行咨询反馈。

《国际结算》关键术语

第一章 国际结算导论

国际贸易结算： 以票据为基础，单据为条件，银行为中枢，结算与融资相结合的非现金结算体系。

现金结算：指在贸易中，双方直接用现金进行收付的行为。

非现金结算：指在贸易中，双方使用非现金的形式如通过银行进行结算等其他方式。

现汇结算：指贸易双方选择可自由兑换货币即国际货币进行结算的方式，可以是现金及票据或银行信用。

记账结算：也称协定贸易结算，指国家之间所签贸易协定下的商品进出口贸易结算，只用于支付对方国债务，通过银行办理记账结算，不能自由运用。

货币可兑换性：指一国货币的自由兑换程度，只要不受限制可以自由兑换其他货币则为可兑换货币，反之，则不可兑换。

国际商会：（ICC)国际民间组织，致力于协调国际贸易纠纷，并制定国际统一规则与惯例，虽非强制性公约，但被各国普遍接受。

贸易术语：（Trade Terms）是规定价格的构成及买卖双方各自的责任、费用、风险以及确定货物所有权转移时限的专门用语。

推定交货：即货物单据化，以货物单据代表货物所有权，从而只处理货运单据而不管货物。

大额资金转账系统：即大额支付系统，是国际贸易中一国资金支付清算体系的主干线，其运行将对金融市场及金融体系效率产生重大影响。

小额定时结算：即满足社会经济中资金流动额度较小而业务量大的支付系统，一般由极强的支付能力如各国银行系统、私营清算机构经营。

FEDWIRE:联邦资金转账系统，属于美联储，即美元清算体系一员，是一个实时的、全额的、贷记的资金转账系统，包括电子薄记式政府证劵转账系统。

CHIPS:清算所同业支付系统，由纽约清算协会拥有的私营支付系统，与

前者类似，是一个贷记转账、作为替代纸票据清算的电子系统。

CHAPS:交换银行自动收付系统，一种以英镑为主的清算体系。

TARGET:欧洲间实时全额自动清算系统，即是一个跨国大额支付系统。负责欧元国家间大额欧元交易的清算。

SWIFT:环球银行金融电讯协会，影响力最大的组织，其本身不包括结算和清算，只是通信网络，各国会员银行可通过此电讯系统联机，如此业务即可自动处理。

分行：本章中指商业银行在海外设立的营业机构，不具备法人资格，受总行所在地的金融法令及营业地的条例所约束，下辖支行。

代表处：商业银行在海外设立的非营业机构，不能办理银行业务，而是开展公关活动，向驻地政府及国内外客户提供总行经营方针并寻求贸易机会。

子银行：即附属银行，商业银行为扩大海外网络在不能直接设置分支机构时，采取收购外国银行部分或全部股份的方法，其还可以经营非银行业务。

控制文件：（Control Documents)为使代理业务真实、保密，代理行之间的确认文件，包括密押、印鉴样本、费率表。

密押：指银行之间事先约定，在发送电报时，由发点行在电文中加注密码，以证其真实性。

印鉴样本：是银行有权签字人的签字样式，亦是银行将单证上的签名与所留印鉴核对而鉴别真实性的手段。

洗钱：通过有组织活动来掩盖大量以贩毒、走私、贪污等非法手段获得的资金，通过“放置、伪装、整合”使其以合法身份进入流通体系的行为。

第二章 国际结算中的票据

汇票：是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

本票：是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。

支票：银行存款户根据协议向银行签发的即期无条件支付命令。

设权性：票据一经设立并交付出去，票据的权利和义务便随之而确立。

无因性：票据上权利即与其原因关系相分离，成为独立的票据债权债务关系，不受之前的原因关系存在与否的影响。

要式性：票据的刑事必须符合法律规定，票据上的必要记载项目必须齐全且符合规定。

出票人：做成票据、在票据上签名并发出票据的人。

付款人：票据上载明的承担付款责任的人。

收款人：票据记载的获取票据款项的人，即票据的主债权人。

承兑人：经持票人提示票据，远期汇票的付款人在汇票正面签字，明确自己到期付款的责任。

背书人：收款人或持票人在票据背面签字，表示将票据权利转让给他人，其中的转让票据之人。

保证人：为了出票人，背书人等特定债务人，向付款人以外的第三人担保支付全部或部分票据金额的人。

被背书人：收款人或持票人在票据背面签字，表示将票据权利转让给他人，其中的受让者。

票据行为：广义：统治一切能够引起票据法律关系的发生，变更，消灭的各种行为。狭义：基于当事人的意志表示而发生的相应法律效力的行为。

出票：出票人在空白票据格式上按具体交易情况填全必要项目后签名，然后把它交到收款人手上。

背书：是指持票人在票据背面签名，并交付给受让人的行为。

承兑：远期汇票的付款人在汇票上签名，同意按出票人只是到期付款的行为。

保证：非票据义务人为票据义务承担保证。

提示：持票人向付款人出示票据，要求其履行票据义务的行为。

付款：在即期票据或到期远期票据的持票人向付款人出示票据时，付款人支付票款的行为。

拒付：当持票人提示票据要求获得付款或承兑时遭到拒绝。

追索：持票人向出票人或向前手追回票款的行为和权利。

第三章 汇款

顺汇：系统结算工具的流向与货款的流向是同一个方向，是由债务人主动将款项交给本国银行，委托该银行通过某种结算工具的使用将汇款汇付给国外债权人或收款人。

逆汇：系统结算工具的流向与货款的流向是反方向。是由债权人通过出具票据委托本国银行向国外债务人收取汇票金额的结算方式。

汇款人：即付款人，是委托汇出行将款项汇交收款人的当事人。

汇出行：是接受汇款人委托出款项的银行。

解付行：接受汇出行委托，并解付一定金额给收款人的银行。

汇入行：接受汇出行委托，并解付一定金额给收款人的银行。通常是收款人所在地的银行。

收款人：是接到汇入行通知后收取汇款金的当事人，通常是国际贸易买卖中的卖方。

信汇：是汇出行应汇款人的申请，用航空信函指示汇入行解付一定金额给收款人的汇款方式。

电汇：是汇出行应汇款人的申请，拍发加押电报或者电传给国外汇入行，指示其解付一定金额给收款人的结算方式。

票汇：是汇出行应汇款人的申请，代其开立以汇入行为付款人的银行即期汇票，并交换汇款人，由汇款人自寄或者自带给国外收款人，由收款人到汇入行凭票取款的汇款方式。

出票人：是做成票据、在票据上签名并发出票据的人。

头寸：汇出行办理汇出业务时应及时将汇款金额拨交给解付汇款的汇入行的行为。

预付订金：买方先将货款的一部分通过银行汇交卖方，，卖方收到货款后，根据买卖双方事先签订的合约，在一定时间内或立即将货物运交进口商的结算方式。

赊销方式：出口商先发货，进口商后付款的结算方式。

记账赊销方式：出口商先发货，进口商后付款的结算方式。

第四章 托收

托收：托收（collection）是银行根据委托人的指示处理金融单据或商业单据，目的是取得承兑或付款，并在承兑或付款后交付单据的行为。包括光票托收和跟单托收两种基本形式。

提示行：提示行（presenting bank）指跟单托收项下向债务人提示汇票和单据的银行。

需要时的代理：需要时的代理（customer's representative in case of need）指在托收业务中，如发生付款人拒付，委托人可指定在付款地的代理人代为料理货物存仓、转售、运回等事宜。

托收指示：即collection instruction，是指寄送托收单据的面函（covering letter），它是由托收银行根据委托人的托收申请书制作的，是该笔托收业务的完整指示。

光票托收：指不附带任何货运单据的票据的托收。其货运单据由卖方直接寄交卖方，汇票则委托银行托收。

直接托收：是指卖方或者委托人从他的银行即托收行获得托收指示的空白格式，由他本人填写，然后连同托收单据直接寄给买方银行即代收行，请其代收款项，并将已经填妥的托收格式副本送托收行，请其将此笔托收视同本行办理一样。

跟单托收：是随货运单据的托收，是出口商在装运货物后，将汇票（也可以不要汇票）连同货运单据交给银行，委托银行代为收款的一种结算方式。包括付款交单和承兑交单两种不同的交单形式。

付款交单：简称D/P，它包含着出口方对托收行和代收行的指示。付款交单又分为即期付款交单和远期付款交单。

D/P：即付款交单，英文原文为“Documents to be released to drawee only on payment”或称“Documents against payment”。

远期付款交单：即远期D/P，英文表述为D/P…days after sight或D/P…months after sight，意为按这种交单条件，当代收行向进口方提示跟单汇票时，后者无需立即付款，而只要对远期汇票承兑，做出在汇票付款到期日保证付款的承诺。

承兑交单：简称D/A。其含义是，当代收行向进口方提示跟单汇票时，只要进口方对汇票承兑确认到期付款的责任，即能拿到代表物权的货运单据。

D/A：即承兑交单，英文原文为“Documents to be released to drawee on acceptance of B/E”或称“Documents against acceptance”。

付款交单凭信托收据借单：简称D/P下的T/R，意思是，在付款交单这个前提下，代收行允许进口方在付款前开立一张信托收据（trust receipt，T/R），凭此收据从代收行借出货运单据，凭以提货出售后再把货款偿还银行。

承兑：即acceptance，是票据付款人按照出票人的旨意，承诺到期履行付款义务的行为，承兑使得承兑人取代出票人成为票据的主要债务人。

逆汇：出口方开出汇票，连同货运单据（即跟单汇票）委托银行要求进口方付款，进口方在收到货运单据经审单无误后通过银行对出口方付款。结算工具（汇票）的走向与货款的流向是逆向的。

第五章 信用证

开证行：指遵照申请人指示行事并对自己的过失负责的开出信用证的银行，该行对受益人承担第一性的付款责任。

受益人：指信用证上制定享有信用证权益的人，即买卖合同中的卖方（出口商）。

保兑行：应开证行的要求在信用证上加具保兑的银行承诺当担保行无力赔偿时，代其履行付款责任的银行，亦称第二担保行。

申请人：又称开证人，一般为买卖合同中大的买方，少数情况下，也可能是另外一家商人。

通知行：由开证行选定，与开证行之间是委托代理关系，仅限于将来证和之后的修改通知信用受益人，并证明其真实性及时澄清疑点。

承兑行：在承兑信用证中，开证行可以在信用证中规定由自己或指定的另一家银行作为汇票的付款人，承兑受益人出具的远期汇票，并到期向受益人付款。该指定银行即为承兑行。通常，在承兑信用证中涉及承兑行，它可能是信用证中指定的银行，如未指定，即为开证行自己。

议付行：是根据受益人要求和提供的单据，在核实单证相符后向受益人垫款，并向付款行或偿付行索回垫款的银行，可以是通知保兑或其他银行。

偿付行：若开证行与议付行或代付行没有账户关系，特别是信用证采用第三国货币结算时，开证行制定另一家与它有账户关系的、在货币所在国的银行充当偿付行，所以一般是代开证行偿付议付行垫款的第三国银行。

索偿行：即信用证结算中代开证行先行付款的银行包括议付行、付款行、保兑行，之后再找偿付行或者开证行索偿垫款的银行。

寄单行：在信用证结算中，代受益人把信用证和单据寄给开证行的银行即寄单行，可能是议付、保兑、付款、偿付行。

转让行：指在可转让信用证中，开证行授权指定的转让行。通常是应第一受益人的要求，将可转让信用证转让给第二益人的银行。转让行一般为信用证的通知行。

第一性付款责任：指信用证结算方式下，银行取代进口商成为第一付款行，此为开证行的义务，而如有保兑行加具保兑后，则保兑行承担第一性付款责任。

跟单信用证：是凭跟单汇票或仅凭单据付款的信用证。国际贸易结算中所使用的信用证绝大部分是跟单信用证。

保兑：受益人认为开证行资信不好时，可要求找一家受益人熟悉的银行加以保兑，保兑行承担与开证行相同的责任。

议付行：接受开证行在信用证中的邀请并且信任信用证中的付款担保，凭出口商提交的包括有代表货权的提单在内的全套出口单证的抵押，而买下单据的。议付行议付后，向开证行寄单索偿。如果开证行发现单据有不符信用证要求的情况存在，拒绝偿付，则议付行有向受益人或其它前手进行追索的权利。

延期付款：延期付款是指大部分货款在交货后若干年内分期摊付。具体做法是：合同签定后，买方预付的一小部分货款做定金，也有合同规定按工程进度或交货进度支付一部分货款，其余大部分货款凭远期信用证支付，货物所有权一般在交货时转移。

非单据条件：指信用证上对货物本身或出口运输中做了限定，但是仅仅是限定，只要到时候提交的单据和信用证上做的限定相符就可以了，不需要非得出其他的单据去证明这个限定。

软条款：指开立的信用证中存在的陷阱条款。

不可撤销信用证：即信用证一经开出并经受益人接收后，开证行必须履行其义务，除非经所有当事人同意，否则不能单方面修改的信用证。

即期付款信用证：是开证行或付款行收到符合信用证条款的汇票和单据后，立即履行付款义务的信用证。

延期付款信用证：远期付款不需要汇票的信用证，称为延期付款信用证。

议付信用证：指开证行承诺延伸至第三当事人，即议付行，其拥有议付或购买受益人提交信用证规定的汇票/单据权利行为的信用证。

信用证的转让：指可转让的信用证的所有权力全部或是一部分转让给信用证获益者(第一获益人)所制定的第三者(第二获益人)。

部分转让：可转让信用证中，准许分批装运时，可以被分割同时转给数个第二受益人，且每个第二受益人仍可办理分批装运。

全额转让：可转让信用证中，如被禁止分批装运时，信用证只能全额转让给他人（可保留差额利润）。

款项让渡：款项让渡是指信用证的受益人将他在信用证项下应得款项的全部或部分，通过具有法律效力的程序转让给他人。是信用证款项的转让而不是信用证执行权利的转让。

背对背信用证：指一张信用证的受益人以这张信用证为保证，要求该证得通知行或者其他银行在该证的基础上，开立一张以本地或第三国实际供货人为受益人的新证，即对背信用证。

对开信用证：一国的出口商向另一国出口商输出商品，同时又向其购进货物，这样可把一张出口信用证和一张进口信用证挂起钩来，使其相互联系，互为条件，这种即为对开信用证。

预支信用证：在信用证上列入特别条款授权议付行或保兑行在交单前预先垫款付给受益人的一种信用证。它是允许出口商在装货交单前，可预支取全部或部分货款的信用证。

红条款信用证：(RED CLAUSE)是允许出口商在装货交单前可以支取全部或部分货款的信用证。开证行在信用证上加列上述条款，通常用红字打成，故此种信用证称“红条款信用证”。

循环信用证：指信用证的全部或部分金额被使用以后仍可恢复到原金额、继续被使用的信用证。

备用信用证：即开证行保证申请人未能履行其应履行的义务时，受益人凭信用证规定向开证行开具汇票，并提交申请人未履行义务的声明即可得到开证行的偿付的信用证。

信开信用证：指以信函形式开立的信用证。

电开信用证：指银行将信用证内容以加密的电报或电传的形式开立的信用证。

全电信用证：是开证行以电文形式开出的内容完整的信用证。

第六章 银行保函和备用信用证

见索即付保函：是指担保行的偿付责任与申请人在某基础交易合约项下的责任义务无关，只要保函规定的偿付条件已经具备，担保行就必须受理受益人的索赔要求并立即予以赔付的保函，而无需追究申请人是否履约，是否有反对意见，或考虑受益人提出的索赔要求是否合理等。

投标保函：投标保函是银行应投标人的要求向招标人出具的保证投标人中标后履行标书规定的责任及义务的书面保证文件。

履约保函：是银行应出口方或承包商（即中标方）的请求向进口方或接受承包的业主（即招标方）出具的保证文件。

预付保函：是进口方或接受承包的业主在预付定金时要求出口方或承包商提供的银行担保。

违约：违约行为是指合同当事人违反合同义务的行为。违约行为是违约责任的基本构成要件，没有违约行为，也就没有违约责任。

索赔：国际贸易业务的一方违反合同的规定，直接或间接地给另一方造成损害，受损方向违约方提出损害赔偿要求。

反担保：是指一个具有经济偿还能力的第三方作为反担保人，向担保行保证在他履行担保责任向受益人作出赔付后，若无法从申请人那里得到相应的补偿，则由反担保人向银行作出赔偿。

保兑行：保兑行是指根据担保行的要求，在保函上加具保兑，承诺当担保行无力赔偿时，代其履行付款责任的银行，亦称第二担保行。

转递行：即受担保行的委托将保函通知或转递给受益人的银行，通常是受益人所在地的银行。

第七章 国际贸易结算中的单据

商业发票：通常简称发票，它是卖方开立的凭以向买方索取货款的价目清单，是装运货物的总说明。

海关发票：进口国海关制定的一种发票形式，要求卖方填制，供买方凭以报关。

形式发票：又叫预开发票，是在交易达成前卖方应买方的要求，将拟报价出售的货物名称、规格、单价、价格条件、装运期及支付方式等一一列明的一种非正式发票，作为买方向本国的进出口管理机构或管汇部门申请进口许可证或批汇的依据。

领事发票：也叫领事签证发票，由进口国驻出口国的领事馆签发，具有固定的格式，要求依式如实填写并交纳一定费用后由该国领事签证的发票。

样品发票：出口商为了说明推销商品的品质、规格、价格，在交易前发送实样，以便客户挑选的发票。

厂商发票：厂方出具的以本国货币计算价格，用来证明出口国国内市场的出厂价格的发票。

证实发票：实际上即为海关发票，是进口国海关指定的一种发票格式，要求卖方填制，供买方凭以报关。

运输单据：表明货物的承运人已将货物装上运输工具或已将货物发运或已接管货物待运的单据。

海运提单：简称提单，只出口商作为托运人，把出口货物交给作为承运人的轮船公司，由后者运抵目的港，再由承运人把货物交给作为收货人的进口方这样一种运输过程所开出的单据。

多式运输单据：是指根据多式运输合同，至少由两种不同的运输方式，将货物从一国境内接管货物的地点运至另一国境内接制定交付货物的地点，并签发单一的、包括全程的运输单据的运输方式。

不可流通装让的海运单：承运人收到托运人交来货物而签发的收据。

租船合约提单：在租船运输业务中，在货物装船后由船长或船东根据租船合同签发的提单。

航空运单：作为承运人的航空公司接受托运人之委托以飞机装载货物开立的凭证。

公路、铁路或内河运输单据：不是物权凭证，仅仅是货物手机和运输合约，它把货物直接运交给记名收货人，不能背书转让。

清洁提单：凡属包装状况良好无瑕疵、没有加上类似“包装渗漏”、“包装破裂”等批注的提单。

不清洁提单：凡是带有“包装渗漏”、“包装破裂”此类批注的提单。

待运提单：也称备运提单，是指船运公司已收到托运货物在等待装运期间所签发的提单。

已装船提单：是指托运人把货物交付承运人，承运人收到货物装上货船后所签发的提单。

大保单：也叫保险单、正式保单，是保险人即承保人发给被保险人的保险契约。

小保单：又称保险凭证，是保险人出具的一种简化的保险契约，原则上它与大保单具有同等效力。

预约保单：又称预报合同，是一种长期的、总括性的货物运输保险合同。合同中规定承保货物的范围、险别、责任、费率、赔款处理等项目。

暂保单：代投保人办理保险的约定，并不能证明保险公司已经与投保人签订了保险合同，不起保险单的作用，不能凭以向保险公司索赔。

海上风险：也称为海难，它包括在海上发生的自然灾害和意外事故。

外来风险：是指由一般或特殊外来原因引起的风险，比如偷窃、雨淋、够损、串味等，以及战争、罢工、暴动等造成的风险。

全损：指海洋运输途中整批货物（即保险标的物）遭到全部毁损，货物已失去原有性质、形态、功能和使用价值。

部分损失：货物未达到全损的程度，只受到一部分损失。

基本险：保险人对承保货物所负担的最基本的保险责任，是投保人必须投保，并且是可以单独投保的险别。

附加险：在投保基本险的基础上，可以任意选择附加投保。

水渍险：在平安险的承保责任范围之外，增加单独海损的赔偿责任的险别，即“包括单独海损”。

特殊附加险：指由特殊外来原因引起的特殊风险招成损失的特殊险别。

商品检验证明：商品检验证明是由政府商检机构或公证机构或制造厂商等对商品进行检验后出具的关于商品品质、规格、重量、数量、包装、检疫等各方面或某方面鉴定的书面证明文件。

原产地证：也称产地证明书或原产地证书，是证明有关出口货物原产地或制造地的证明文件，是进口国通关验收和征收、减免关税的必要证件。

普惠制产地证：发展中国家向发达国家出口制成品或半制成品享受普遍优惠税率而规定要填写的证明，当进口国的海关接到此种证明后凭以给予减免关税的待遇。

重量单：由商检机构出具，或由公证行、重量鉴定人出具的证明书。

包装单：是反映货物包装情况（或无包装）的单据，是就包装事项对商业发票的补充说明。

平安险：指保险标的物在海上运输途中遭受保险范围内的风险直接造成的船舶或货物的灭失或损害。

一切险：是保险人对保险标的物遭受特殊附加险以外的其他原因造成的损失均负赔偿责任的一种保险。

一般附加险：亦称普通附加险，是承保一般外来原因引起的货物损失，它们包括在一切险之中。若投保了一切险，就无须另行加保。

尺码证明：是证明有关出口货物尺码的证明文件，是进口国通关验收和征收、减免关税的必要证件。

第八章 跟单信用证下单据的审核

审核标准：UCP600相比UCP500更加明确、宽松、务实。⑴、单证一致审核，按指定行事的被指定银行、保兑行，以及开证行，必须仅以单据为基础对提示的单据进行审核，并且以此决定单据是否在表面上与信用证条款构成相符提示。⑵、单单一致审核，单据中的内容之间或单据中内容与其他规定的单据或信用证不得冲突。E款规定，除商业发票外，其他单据中的货物、服务或履约行为的描述，可使用统称，但不得与信用证中的描述矛盾。⑶、审单时间，根据ucp600第14条B款规定，被指定银行、保兑行，以及开证行各自拥有从交单次日起最多不超过5个工作日的时间以决定提示是否相符。

相符提示：其含义是提交到开证行、保兑行和指定银行的单据必须和信用证的内容和要求一致。同时，相符交单还要与UCP600的相关适用条款以及国际标准银行实务要求相符。

不符单据：存在不符点的单据，叫做不符单据。不符点包括，经过审核发现有的单据未交，或有的单据份数不足，或信用证上有些要求没有达到等等，这些都是不符点。

拒付：根据信用证性质可知，银行支付款项的依据是必须单证、单单相符，若单证不符，银行可以拒付。根据UCP600规定，开证行确定交单不符时，可以自行决定联系申请人放弃不符点。如果申请人同意接受不符点，则开证行凭此付款。相反，则银行可拒绝单据，主张拒付。

拒付通知：按照指定行事的被指定银行、保兑行或者开证行决定拒绝承付或议付时，必须给予交单人的一份从交单次日起最多不超过五个工作日的时间内发出的拒付通知，而且拒付通知必须以此说明全部不符点，并以单据为依据。

审单方法：审单方法包括纵审和横审。

纵审：是以商业发票为中心，将其他单据一一与之对照，为了达到“单单一致”。

横审：就是以信用证为中心，是为了使信用证上的有关规定和要求在货运单据上得到反应和落实，为了达到“单证一致”。经过纵审和横审未发现不符点，即可确定单证全部相符。

第九章 贸易融资

打包贷款：又称信用证打包放款、打包放款，是指出口地银行以出口商提供的进口方银行开来的信用证正本作抵押向其发放贷款的融资行为。

出口押汇：在信用证项下，受益人（一般为出口商）以出口单据作抵押，要求出口地银行在收到国外开证行支付的货款之前，向其融通资金的业务。

进口押汇：是进出口双方签订买卖合同之后，进口方请求进口地某个银行（一般为自己的往来银行）向出口方开立保证付款文件，大多数为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发送给进口商。商业银行为进口商开立信用保证文件的过程。

真假远期信用证：又叫卖方远期信用证，它是付款期限与贸易合同规定一致的远期信用证。

开证授信额度：也称进口开证额度，是开证行对于在本行开户且资信良好的进口商在申请开立信用证时提供的免收保证金或不要求其办理反担保或抵押的最高资金限额。

信托收据：又称信托提单、留置权书、信托证，指进口商承认以信托的方式向银行借出全套商业单据时出具的一种保证书。

提货担保：当进口货物早于货运单据抵达港口时，银行向进口商出具、有银行加签的、用于进口商向船公司办理提货手续的书面担保。

国际保理：保理商从其客户（出口商）手中，购进通常以发票表示的对债务人的应收账款，并负责信用销售控制、销售分户账户管理和债权回收业务。

福费廷：一种无追索权形式为出口商贴现远期票据的金融服务，也称包买票或票据买断，指包买商从出口商那里无追索权地购买已经承兑的并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票。

第十章 国际非贸易结算

无形贸易：非贸易外汇收入来自不同的渠道，如运输、保险、金融、文化交流等劳务或服务项目，以及单方面转移收支等，我们称之为无形贸易。

侨汇：是华侨汇款的简称。它是居住在国外的华侨、中国血统的外国人、港澳同胞从国外或港澳地区寄回用以赡养国内亲属的汇款。

旅行支票：是没有指定付款人和付款地点，由大银行、大旅社发行的固定金额、专供旅游者或其他目的的出国者使用的一种支付工具。

初签：如为本人购买和使用旅行支票，领取旅行支票时客户即应立刻在柜台对每张支票初签栏进行签名。未初签的旅行支票遗失或被窃，不可挂失，无法补偿。

复签：在使用旅行支票兑换现金、消费或转让旅行支票时，需由初签人在旅行支票复签栏进行签字。复签时，必须在收款人在场的情况下进行，且初复签签名应当保持一致，提前复签无效。

光票信用证：是指凭不附带货运单据的汇票（即光票）付款的信用证。有的信用证要求出具汇票并附有非货运单据，通常也被视为光票信用证。

信用卡：是发卡银行对消费者提供短期消费信贷而发放的一种信用凭证。是消费信用的一种形式。

附录：《国际结算》关键术语中英文对照

第一章

国际结算 International Settlement

有形贸易 Visible Trade

无形贸易 Invisible Trade

洗钱 Money Laundering

支付协定 Payment Agreement

国际结算制度 System of International Settlement

支付系统 Payment System

代表处 Representative Office

代理处 Agency Office

海外分、支行（境外联行） Overseas Sister Bank/Branch,Subbranch

代理银行 Correspondent Banks

附属银行（子银行） Subsidiary Banks

联营银行 Affiliated Banks

银团银行 Consortium Bank

第二章

票据 Instrument

设权性 Right to Be Paid

无因性 Non causative Nature

要式性 Requisite in Form

流通性 Negotiability

可追索性 Recoursement

基本当事人 Immediate Parties

附属当事人 Remote Parties

出票人 Drawer

付款人 Payer，Drawee

收款人 Payee

背书人 Endorser

被背书人 Endorsee

持票人 Holder

承兑人 Acceptor

保证人 Guarantor

汇票 Bill of Exchange

限制性抬头 Restrictive Order

指示性抬头 Demonstrative Order

持票来人抬头 Payable to Bearer

出票日期 Date of Issue

出票人签字 Signature of the Drawer

出票地点 Place of Payment

付款地点 Place of Payment

付款日期 Tenor

见票即付 At Sight or on Demand

定日付款 At a Fixed Date

见票后定期付款 At a Fixed Period after Sight

出票后定期付款 At a Fixed Period after Date

付一不付二 Pay This First/Second Bill

担当付款人 Person Designated as payer

预备付款人 Referee in Case of Need

必须提示承兑 Presentment for Acceptance Required

不得提示承兑 Acceptance Prohibited

付对价持票人 Holder for Value

正当持票人Holder in Due Course/Bona Fide Holder

银行汇票 Banker’s Draft

商业汇票 Trade Bill

承兑汇票Acceptance Bill

银行承兑汇票 Banker’s Acceptance Bill

商业承兑汇票 Trade’s Acceptance Bill

即期汇票 Sight Draft ,Demand Draft

远期汇票 Time Bill, Usance Bill

光票 Clean Bill

跟单汇票 Documentary Bill

本票 Promissory Note

商业本票Promissory Note

银行本票 Cashier’s Order/Check

国际汇票 Overseas Money Order

支票 Cheque or Check

出票 Issue

背书 Indorsement

承兑 Acceptance

保证 Guarantee

保付 Certified to Pay

提示 Presentation

付款 Payment

拒付 Dishonour

追索 Recourse

第三章

顺汇 Remittance

逆汇 Reverse Remittance

汇款人 Remitter

汇出行 Remitting Bank

汇入行 Paying Bank

收款人 Payee

电汇 Telegraphic Transfer

信汇 Mail Transfer

票汇 Remittance by Banker’s Demand Draft

预付货款 Payment in Advance

货到付款 Payment after Arrival of the Goods

第四章

托收 Collection

委托人 Principal

托收行 Remitting Bank

代收行 Collecting Bank

付款人 Drawee

提示行 Presenting Bank

托收申请书 Collection Application

托收委托书 Collection Advice

第五章

信用证 Letter of Credit

议付行 Negotiating Bank

偿付行 Reimbursing Bank

开证申请人Applicant

开证行 Issuing Bank

受益人 Beneficiary

通知行 Advising Bank

保兑行 Confirming Bank

付款行 Paying Bank

光票信用证 Clean Credit

跟单信用证 Document Credit

不可撤销信用证Irrevocable Credit

可撤销信用证 Revocable Credit

保兑信用证 Confirmed Credit

不保兑信用证 Unconfirmed Credit

即期付款信用证 Sight Payment Credit

延期付款信用证 Deferred Payment Credit

承兑信用证 Acceptance Credit

转让信用证 Transferable Credit

不可转让信用证 Nor-transferable Credit

背对背信用证 Back to Back Credit

循环信用证 Revolving Credit

预支信用证 Anticipatory Credit

第六章

银行保函 Letter of Guarantee

申请人 Applicant/Principal

受益人 Beneficiary

担保行 Guarantor Bank

通知行 Advising Bank

转开行 Reissuing Bank

反担保行 Counter Guarantor Bank

保兑行 Confirming Bank

投标保函 Tender Gurantee

履约保函 Performance Gurantee

预付款保函 Advanced Payment Gurantee

质量保函Quality Gurantee