先上事情起因—停售通知。

相信最近不少朋友都收到了这个东西，

原因就是监管发出了一则指导意见（可以在历史文章中查看，这里不多介绍）

于是，很多我们耳熟能详的优秀增额终身寿就要下架了

所以，很多人就开始纠结要不要趁现在买点以防绝版

毕竟不久之前就有4.025的前车之鉴

也有人觉得无所谓，反正还有很多其他类型的理财保险可以随时购买

在这里只能奉劝大家，机不可失。

那么今天借此机会，就和大家一同探讨一下最热门的的两款理财保险

增额终身寿险 VS 年金险 ，

这两款产品都是具备理财功能，安全、锁定利率、保值增值的产品，该买哪个？

我们从几个不同的方面来对比一下

第一、收益

例如市面上的某款少儿年金，

0岁，年交10万，交三年

18岁领到21岁，每年5万，共20万，

22岁再领45万，合同终止，

22年时间，年化收益率折算3.9%

我们再看增额终身寿

0岁，年交10万，交三年

如果一直不领取现金价值的情况下，

20年时间，年化收益率折算4.94%

第二、回本速度

年金险：回本周期长，例如上面提到的少儿年金，要在第22年才能回本，

增额终身寿：多数情况是保费交完的1-2年内，交费期长的比如10年交，8年就能回本

第三、灵活性

年金险：领取时间、领取金额固定，

增额终身寿：你想怎么领就怎么领，

第四、功能性

年金险：我有养老型、快返型、短期型、理财型、分红型、少儿年金等

增额终身寿：你这些我都可以，并且我不用固定时间和金额

年金险：呜呜呜~妈妈有人欺负我

增额终身寿：小老弟，再回家练练吧O(∩_∩)O哈哈~

写在最后，

有的人可能会说，年金险可以关联万能账户，领取的年金二次增值，收益会更高

这么说也对，

但万能账户保底收益平均来看是3%左右，增额终身寿是固定3.5%，

万能账户的复利基数是领取的少量年金，增额终身寿的复利基数是整个保单的现金价值，

相比之下，孰优孰劣相信大家自有判断

不过说到底，增额终身寿和年金险并不是非此即彼的关系，

存在即合理，对于无法控制消费欲望、忍不住总想把钱取出来花一花的伙伴们，年金险可以有效的防止我们乱花钱，并且能确保我们在特定时间有一笔特定的钱，

所以说，如果有条件的话，两者都配置上一点毛病没有，

如果只够买一个，那大家回顾一下本期内容，自行判断O(∩_∩)O

本期内容就到这里，关注我，为您分享更多实用知识！~

导语：关键看是否在广州缴纳社保累计满4年，如中断一个月但累计满4年是仍可申请的，但断缴月份不计算年限。

首先，参加广州积分入户要求申请人必须在广州缴纳社保累计满4年且申请当月社保是缴纳状态的，如果出现中间有社保中断的情况，比如断缴一个月，那么只要在广州缴纳社保累计有4年，那么即便有出现断缴的情况也是可以申请的，只是断缴月份不计算年限。

根据目前广州积分入户申请的积分规则：社保每个险种每满1年计1分，断缴月份不计算年限，补缴社保不计算年限。

现在官方积分系统是可以直接获取申请人的社保累计时间的，社保数据以系统为准。

另外，需要在广州市合法稳定就业或创业并缴纳社会保险满4年是指累计满4年，所以在同时满足积分入户5个基本条件的情况下，还是可以申请积分入户的。

申请积分入户须具备以下条件：

　　一、年龄45周岁以下，即为1975年6月30日(含当天)后出生;

　　二、持有在广州市办理《广东省居住证》，且在有效期内;

　　三、在广州市合法稳定就业或创业并缴纳社会保险满4年;

　　四、已在“广州市来穗人员积分制服务管理信息系统”确认的积分总分值满100分，且不在积分异议或积分调整流程中;

　　五、近5年未受过刑事处罚。

· 　　

申请人在技术能力、创新创业、急需工种或职业资格、服务行业、社会服务和公益、纳税情况、表彰奖励等方面有贡献的，可申请加分指标;个人在信用情况、违法违规与刑事犯罪记录等方面存在问题的，则相应予以扣分甚至取消申请资格。

达尔文，这位19世纪英国的生物学家，进化论的奠基人，小学课本里的必读人物。

应该怎么也想不到，几百年后，自己会成了中国很多保险的名字。

不是没有别的东西叫达尔文。澳大利亚有个达尔文港，因为达尔文真去那儿考察过！

而他老人家确实没来过中国。

重疾险起源于南非，是一位心脏外科医生在1983年发明的。

那么，19世纪英国的达尔文和20世纪南非医生发明的重疾险，又是怎么漂洋过海，在中国被扯到一起的呢？

这就得讲到一件事，那些保险的名字是怎么被保险公司一步步玩坏的。

给新推出的产品起名，就像父母给孩子起名一样。

可以很简单，也可以很复杂。

我妈妈那辈人，起名建国，建业，小红，秀英就完事了。

80、90后们，父母给我们用心选了一个个寓意美好的名字，浩然，俊杰，雨彤，佳琪。

对00、10后，原来看言情网文的父母，都给孩子起了小说主人公的名字，子轩，诺羽，若熙。

保险公司给产品起名，也经历了从简单到复杂的历程。

曾经的保险公司，还是那个简单的少年。

给产品取名字，也没有一点点套路。

重疾险就叫重疾险，意外险就叫意外险，

保险公司的名字，加上这个保险是干什么的，就是产品名字了。

现在一些产品，名字也还这么简单直白。

比如平安境外户外综合运动险，平安终身防癌医疗险。

当初市场上产品实在不多，发展形态也比较原始。

不久后，产品变多了，竞争加剧，保险名字也复杂起来。

不过当时保险都是在线下销售，最爱用的字是福寿安康、鑫禧祥和。

虽然卖保险的，开口就是：“你现在生活这么幸福，也不想你家人出事对吧。”

但是保险名字，一个比一个慈眉善目。

从我们最熟悉的平安福和国寿福；

再到平安六福，平安福运安康，国寿福禄寿喜；

还有别的公司的福康逸生、福贵盈门、福禄双喜、福惠康鑫、金福康定、福禄满堂、吉福康爱、新福佑双鑫、福禄康瑞、鑫享鸿福……

怎么样，你还认识福字吗？

后来起名，保险公司又开始强调尊贵感。

尊享世家，御享颐生，至尊保，传福尊享，弘玺至尊，康尊无忧，盛世御享……

这些还是线下取名的套路。

进入互联网时代，保险开始在网上销售。

众安的尊享e生，开启了百万医疗险市场，也是老网红了。

但现在来看，这个名字还不够互联网。

看看它的竞争对手：好医保，多会蹭！

不知道的，还真以为和政府的医保有什么关系。

但是就算没关系，有“医保”两个字，可靠的感觉就有了。

怪不得微信做保险，也要取名“微医保”了。

所以很快，保险公司就掌握了如何给产品，取一个具有网红基因的名字。

那就是蹭，玩儿命蹭，能蹭到多少算多少!

脸皮是什么东西，反正保险公司没有。

第一招，蹭知名IP

别的公司辛辛苦苦创作，埋线几十年，打造出了大IP。保险公司直接就拿来用了。

比如众人皆知的变形金刚系列。

擎天柱是寿险超爱的名字，好多少儿重疾险都叫大黄蜂。

真不怕派拉蒙来中国维权啊！

相比之下，弘康人寿就谨慎多了。

它的哆啦A保，哆啦A保2.0，肯定和哆啦A梦没关系啦。

还有超级玛丽系列。

以超级玛丽命名的保险已经有5款了，个个都网红。

但我还是没想明白，它们和吃蘑菇的小人有什么关系？

剩下的有弘康大白智能定寿，阿童沐1号，海保大金刚。

米奇，爱莎公主没被盯上，可能是地表最强法务部的威力。

奥特曼，小黄人要小心了。

第二招，蹭名人名字

那么保险的名字蹭到了达尔文，好像也说得过去了。

毕竟达尔文这个名字在中国家喻户晓，朗朗上口。

更棒的是，达尔文没办法醒过来控诉侵权。

杨超越大火后，超越保也理所当然地成了网红险。

至于复星联合曾经的优越保，普通！

第三招，蹭网络热词

同方这样出身中国国资和荷兰177年老贵族的公司，一个不接地气的混血儿。

它给自家的重疾险，也起了一个“凡尔赛”的名字。

别和我说同方没人上网，不知道凡尔赛这个词在网上是什么意思。

只能说时代变了，再高贵的出身，也得学着接地气。

第四招，蹭网红产品的名字

有粉丝来找我们“我要买个意外险。”

保瓶儿：“那您有想买的产品吗？”

“那个大、大……”

“大保镖？大护法？还是大护甲？”

粉丝：“大护甲！对，我记得是大护甲！”

保瓶儿：“那您是想要人保的大护甲，还是大家的大护甲呢？”

粉丝：“……额，好像是长安的大护甲。”

一个保险红了，马上无数个同名产品就出现了。

就是为了让一般消费者，分不清李逵还是李鬼。

光明正大地蹭网红险的流量。

事实证明，抄袭可耻但是有用。

复星联合的达尔文1号火了，马上达尔文2号、3号就跟上了。

而且2号是三峡的，3号是信泰的，三胞胎有三个爹。

今年又有两款达尔文5号出来。

分别是信泰的达尔文5号焕新版，和复星联合的达尔文5号荣耀版。

抢着用达尔文当名字，它们还真都火了。

为什么没有达尔文4号呢？

因为4不吉利呀。

既有科学家，还兼顾中国人的迷信思维。

这名字是不是起得很妥帖！

谁让保险名字是版权的法外之地，原创的漏网之鱼呢。

在王建国之前，最爱用谐音梗的，估计是保险公司。

曾经的少儿重疾险双姝，晴天保保和妈咪保贝，都是玩谐音梗。

还有铁甲小保，支付宝的萌宝保，华泰暖宝保。

把“宝”换成“保”，就成了小孩保险起名最常见的套路。

另一个谐音梗重灾区，是把“一”“医”“意”等等都换成“e”。

比如众安的尊享e生，乐享e生，平安e生保，太平e保无忧，众惠惠享e生。还有富德生命任e行

可能设计产品的人觉得，名字加个e，立马就互联网了呢。

我还发现一家公司，对用谐音给自家产品起名，到了着迷的地步。

它就是保险公司中的王建国：京东安联。

点开它的官网，处处都能发现谐音梗。

京东安联的母婴险叫小幸孕，我感觉我要开始唱歌了。

百万医疗险叫臻爱无限，这还只是一个字谐音。

它的防癌险叫京彩一生，双谐音梗，是很“精彩”……

境内旅游险叫享趣玩，“想去”到“享趣”，真是太努力了！

至于保瓶儿……嗯，你们自己体会。

别的险种名字在花里胡哨，各种姿势蹭。

这时候，理财险们正着迷于一个字“多”。

和泰的增多多，是一直很火的理财险。

这款产品收益高，加减保灵活。

“增多多”这个名字不仅简单上口，还能体现领钱多的优点。

可能是增多多实在太耀眼，理财险都不由自主“多多”了起来。

和泰自己，还有一个叫“金多多”的万能账户险。

鼎诚蹭了个“增多多（闪电版）”，富德生命有“领多多”，弘康的是“利多多”，光大的“钻多多”很不错。还有不太出名的珠江富多多，中荷福多多，大家养多多……

为了较劲，和泰又出了个“钻更多”（其实没有更多）。

这也多多，那也多多。

可能罪恶的源头是它吧。

其实不管保险公司在产品名上整多少活儿，作多大的妖。

好多名字都只是它们的昵称，不是真名。

保险真正的产品名字，早被保监安排好了。

2015年，保监发布了一个《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》。

其中第十五条规定了人身保险的定名格式为：

保险公司名称+吉庆、说明性文字+险种类别+（设计类型）。

这一条规定跟个紧箍咒似的，绑在各保险公司头上。

无论宣传的时候，产品名有多招摇，实际备案的名字都规规矩矩。

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“今年行情不好，资金压力大，没有钱交保费，可以缓一缓再交吗？”

“保单绑定的银行卡和手机号码更换了，需要怎么改？”

“没有及时在保险公司更新个人信息，生存金领取不了怎么办？”

......

什么是保险保全服务？

面对以上问题，我们无需发愁，平安寿险保全服务轻松帮你解决。下面给大家简单来介绍什么是保险保全服务？

保全服务是寿险公司业务量最大的服务，主要包括契约内容的各种变更、保单错误的更正以及保险金领取等。简单来理解就是，投保生效后，保险公司为了满足客户不断变化的需求，为维持保单的持续有效，提供各种人性化售后服务。

信息变更后生存金无法领取，保全服务来解决

接下来，以信息变更后导致生存金无法领取为例，通过平安寿险保全服务来解决，一起来了解一下吧！

当我们的个人信息变更后，没有及时在保险公司更新，会出现生存金无人领取的情况。为避免让我们的生存金“沉睡”下去，我们可以通过平安寿险保全服务来解决，操作指南如下：

第一：提出申请变更合同事项。

第二：根据页面操作指引提交相关资料。

第三：等待保险公司审核确认。

第四：保险公司签发变更凭证，完成变更。

近年来，平安寿险持续创新探索，以数字化赋能保险服务，做精基础服务的同时，不断丰富保险服务的内涵和外延。平安寿险保全服务也可以在平安金管家APP上完成，按照页面操作指示来快捷高效完成信息变更。

线上领取生存金的优势，操作指南分享

通过平安寿险保全服务变更信息后，我们可以顺利在平安金管家APP上进行线上领取生存金。整个领取过程方便，查询、领取变更统一页面展业，可以直观完整。而且还快捷，即查即领，多单一次领取，即查即变更，多单一次变更。还非常安全，运用人脸识别、OCR验证、短信验证等技术，确保资金安全。具体操作如下：

首先，在平安金管家APP首页，点击保单服务，找到生存金栏。

其次，点击查询生存金，里面的数据和保单列表明细都可以看得很秦楚。接着点击其中一个险种，进入页面可以看到领取记录。

最后，如果遇到转账失败的状态，还可以直接办理转账授权，方便快捷。

根据具体保险产品，保险公司提供的保全服务还有很多。平安寿险保全服务涉及的都是保险中的一些小细节，往往就是这些小细节，决定了我们的保障是否能持续有效，不要忽视细节，才能让保险发挥作用。

我们‬都知道，社保不光有起付线，报销也有上限。而且根据各地政策及医院级别不同，社保还有报销比例限制，通常是医疗费的50%-90%。

似乎‬报销比例并不低，但注意这仅仅是社保可报销范围内的，而社保目录外的部分则完全需要个人承担。

如果住院治疗时，很多治疗方式、用药并不在社保范围内。越严重的病，越需要使用更好的药物和更有效的治疗手段，包括一些不可替代的进口医疗器具，很多并不在社保范围内，需要自费。

百万医疗险的保障不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药可报销。

尤其是不限治疗手段，包括放、化疗、新兴的肿瘤免疫、靶向疗法等，对于治疗恶性肿瘤等重疾更是雪中送炭。

而且通常只有1万的免赔额，大大减轻了高额医疗负担。

最重要的一点是，百万医疗险的保费不贵，每年几百块，就能享受上百万元的保障，性价比非常高。

怎样买到易赔付的百万医疗

百万医疗是家庭的基本保障内容，具有极大的“杠杆”，往往几百元就可以撬动上百万的医疗花费，是一种人人都买得起的保障，受到了市场的广泛热捧。

目前市面上的百万医疗有很多，面对眼花缭乱的产品不知从何下手，总之，选购百万医疗需要注意以下几点。

1.保障范围要广

一般来说，主要的医疗费包括一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术这五部分，市面上百万医疗险价格差别其实并不大，保额也基本都足够，所以我们在买百万医疗险的时候就要特别留意保障范围，防止“偷工减料”。

2.看产品的稳定性

百万医疗的总体保费并不贵，价格差异也不大。大家购买时没必要过分关注价格，需要关注的是产品的稳定性，这种产品能否长期或者一直存在。所以，建议大家购买销量比较高的产品，因为购买的人多，产品的稳定性也相对较好‬。

3.续保条件宽松

百万医疗险因为是一年期的产品，交一年保费，保障一年。这就导致了被保险人可能会因为上一年度身体健康状况发生变化或申请过疾病理赔等原因无法续保。

因此，挑选一款续保条件宽松或者是短期内能够保证续保的产品就显得尤为重要了，可以选择续保无需审核、不因被保险人健康状况或理赔情况而调整费率的产品。

4.免赔额不可忽视

一般情况下，百万住院医疗保险产品都会有免赔额，所谓免赔额指的是被保人在免赔额范围内产生的医疗费用不予报销，保险公司只报销超过免赔额的部分。由此可知，免赔额是用来限制被保人理赔的，所以比较重要不可忽视。

建议选择免赔额比较合理的保险产品，百万住院医疗的免赔最好不要超过1万元。

这几种情况百万医疗不会理赔

买保险就是寻求一个保障，但是很多人因为对保险知识了解的不多，钱是花了，保险也买了，可保险公司却不理赔！这是保险公司耍流氓吗？当然不是！没有无缘无故的拒赔，所有赔付结果都是按照正常的理赔流程得出来的。记住了，以下几种情况百万医疗是不赔的。

1.没有达到免赔额

百万医疗险大多数是一个免赔额度相对较高的险种，保障期间内大多是一万的免赔额，意思就是说你住院产生的这个费用，如果在医保报销完之后没有超过一万，是没有办法进行理赔的。

打个比方，小王买的百万医疗险免赔额度是1万元。他过了等待期住院花了3万元，社保报销了2.2万，还有8000需要自己支付，那么这种情况下，就不能用百万医疗险报销了，因为没有达到1万元免赔额的标准。

2.投保之前不符合健康告知

这一点比较重要，很多人在购买保险的时候都没有看清健康告知，然后就开始了投保，结果出险之后发现投保的时候并不符合健康告知，也就无法进行理赔报销。这也是百万医疗险无法进行赔偿的一个重要原因之一。

3.免责条款里的内容不予理赔

很多人买保险都不看保险合同的免责范围，在很多人的理解当中，免责条款中不限制疾病种类的意思就是任何住院行为都应该可以报销。其实，这些能报销的情况，都是建立在符合合同约定的基础之上。像前面提到的不符合健康告知、在免责条款以内等情况，都是无法报销的。

4.指定医院之外

通常百万医疗险规定的医疗条件大多为：二级以上公立医院普通住院部。

所以如果在私立医院或者特需部住院，保险公司也会拒赔的。

对医疗条件要求较高，想体验特需部贵宾级待遇的朋友，可以考虑一下可保障特需部的中高端百万医疗险。

最后提醒：百万医疗险不要重复购买，一份就够了，买多了也不能重复报销。百万医疗险的健康告知比其他险种严格，但价格便宜作用大，很多人抱着侥幸心理隐瞒告知去投保，千万别这样做。

在购买的时候不妨多看看投保技巧，重点关注保障责任、免赔额、续保条件、及增值服务，为自己选择一份适合的百万医疗险，保障自身健康。

关注我，教你买保险！

01

眼看要过年了，估计很多伙伴都要开车回老家，跟大家重新推荐一下驾乘险（座位险）。

驾乘险是我目前比较纠结的一类产品，我认为绝大多数车主都应该买它，但它自身也确实有一些缺陷。

我曾经一度把驾乘险等同于座位险，甚至还建议大家买车险时不要附加座位险，然后单独买驾乘险，保障一样，但更划算。

后来我才知道，驾乘险并不能等同于座位险，虽然它们的保障很类似，但产品性质有本质区别。

关于这个话题，我在《注意！驾乘险可能不管用啊》有跟大家详细分享过。

简单说，驾乘险是人身保险范畴，而车险中的座位险，全称叫车上人员责任险（司机/乘客），是责任险，属于财产险范畴。

车险中附加的座位险是责任险，100%确定能转移车主赔偿责任。

而驾乘险是人身险，是否能抵扣车主赔偿责任就有些争议了。

现实生活中有这样的审判案例：

某车主为自己的车投保了驾乘险，然后发生交通事故，导致车上第三者死亡，保险公司向死者家属赔偿了驾乘险保额，但死者家属依旧追究车主的赔偿责任，且胜诉。

在这个案例中，驾乘险的赔偿金就没能抵扣车主赔偿责任。

不过，也不是说驾乘险的赔偿金一定不能抵扣车主赔偿责任，因为另外的类似案例中还有完全相反的判决结果，即法院判定驾乘险的赔偿金可以抵扣车主赔偿责任。

所以，目前的情况是：

驾乘险的赔偿金是否能抵扣车主赔偿责任，是有争议的，用驾乘险完全替代座位险是有一定风险的。

这是大家购买驾乘险前需要了解的。

02

一款可能无法转移我们赔偿风险的保险，还有没有必要买呢？

我认为对于多数车主还是有必要。

原因也很简单，即使不买驾乘险，很多车主也不会在车险中附加购买充足保额的座位险，因为太贵。

大家也可以找出自己的车险合同，看看座位险保额有几个买到50万-100万的。

另外，我相信像前面审判案例中那样贪婪的死者家属一定是极少数，在大多数情况下，驾乘险还是能起着转移车主赔偿风险的作用。

只不过对于驾乘险，我的购买建议要稍微更改一下：

我目前已不建议用驾乘险完全替代座位险，而是建议：如果你的预算不够买充足保额的座位险，可以考虑在购买座位险之余，补充购买适当保额的驾乘险，虽然不100%完美，但绝大数情况下还是会很有用。

03

具体产品方面，可以考虑太平洋保险全车驾乘意外险。

对于5座车辆，购买100万保额/座，保费是675元，还有10万/座意外医疗+200元/天/座意外住院津贴，以及3000元随车行李物品损失。

这款产品比之前推荐的平安全车驾乘险性价比要更高一些，那款产品525元只能买50万保额，这款产品增加150元就能让保额翻倍。

按目前的生活水平来说，真要发生意外导致车上人员伤亡需要赔偿的话，50万应该拿不下来，所以有预算建议直接买到100万保额。

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如果想买50万保额，大家保险驾乘意外险可能相对要更值得考虑一点。

它的一个保障特色是：法定节假日意外身故保额翻2倍。

注意，法定节假日意外身故是额外赔2倍保额，加上基本保额，一共赔3倍保额，比如买50万保额，那最多能赔150万保额。

只不过，它规定的法定节假日为：元旦、春节、五一、十一，没有包括端午、中秋节等，也不包括周末。

保费90元/座，5座就是450元，也算便宜。

04

写到最后，还有伙伴不理解这类驾乘险保障作用的吗？

很简单，这类驾乘险类似于车险中的座位险，相当于是给车又单独买了一份保险，它的保障也是与车辆锁定的。

它所提供的具体保障是，不论谁坐在你的车上发生交通事故导致身故、残疾、住院等，它都可以进行赔付。

我们买它主要就是为了转移我们作为车主的赔偿责任。

有伙伴可能会问，不是有第三者责任险吗？

第三者责任险只能保障对方车辆，保障不了自己车辆。

像如果发生交通事故，属于我们责任，对方车辆有人员伤亡，需要给对方赔偿的，第三者责任险可以帮我们赔；但当属于我们责任且我们自己车上人员也有伤亡的，第三者责任险是不赔的，座位险及驾乘险则可以赔。

然后如我们前面所说，理论上，对这类情况，车险中附带购买座位险保障效果最好，但一般偏贵；单独买驾乘险便宜，但驾乘险少数情况下有可能无法抵扣我们的赔偿责任。

所以，具体是买车险中的座位险还是买驾乘险，以及两者间保额分配，就大家自己决定了。

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社保跟我们生活有很大关系，不仅关系到以后养老的问题，还关系到医疗报销的问题，所以很多人都缴纳了费用，但很有人会有这样的困扰：“养老保险交不起了，以前交的能退吗?“不想交社保了，养老保险咋退回?等相关的问题。觉得社保没多大用处了，想退保，交了几年的社保不想交了可以退保吗?怎么退?

一、社保能退保吗?

根据我国法律相关规定，养老保险个人帐户任何人均不提提前支取。

参考法条：第十四条 个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。第十七条 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金;在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

所以正常情况下社保是不可以退保的，只会随着工作地点进行转移、合并等。但如果你中途断缴，社保局也会保留你的账户余额，待你退休时，拿着社保卡或身份证到当地社保窗口申领账户余额即可。

二、哪些特殊情况，社保可以退呢?

1、重复参保

现在的经济发展比较快，换工作的速度也快了起来。如果不注意的话就会产生一个问题——社保重复缴纳。重复时间段缴纳的社保是不计入年限累计的，根据归集养老保险关系时一般按照的“先转后清”原则，不能转移合并的个人缴费本息会退还给本人。也就是说当你不小心同时在两个城市缴纳社保的话，可以退还给你一个城市的缴费金额。

2、到达退休年龄缴费不足15年

领取养老金需要累计缴纳满15年社保。但有些人如果达到法定的退休年龄且社保没有累计缴纳满15年，而本人又不愿一次性补足差额的时候，是可以拿回自己缴纳的社保的。

3、军人退伍

参军前如果已经参加社保并建立了个人账户了，那么在退伍时如果采取退休、给养方式安置时，可以向有关部门申请一次性退还个人缴纳部分。

4、丧失国籍

劳动者移民去其他国家，在其离境时或者离境后书面申请终止职工基本养老保险关系，经办机构审核通过后将个人账户储存额一次性支付给本人。

5、不幸去世

参保人员死亡后，生前交的社保中个人账户部分是可以继承的。法定继承人可以去社保机构申请退保。

三、退保能退多少钱?

不管以上情况哪一种，社保退保只能退个人账户部分的累计储存额。

用大白话讲就是：你平时交社保的钱，不管公司和个人一起交还是全部都是自己出钱，交到社保那的钱都会分为两部分，一部分交给国家叫统筹基金部分，一部分存入你的个人账户中，个帐里的钱存在社保那不是白存的，每年都会给一定的利息。

纳入统筹基金部分，无法退还。只能退个人账户部分的本金和利息。

四、总结

虽然有人不断地抱怨，养老保险缴费水平年年增长，或者是领取的养老待遇低。但是职工养老保险领取以后待遇是不断调整，虽然钱不多但是还是能一定程度上缓解你的养老压力。退保只能退个人账户部分的钱，这样极其不划算，如果你现在年纪不大建议可以先把养老保险办理暂停，只要能在退休之前缴满15年，领取个最低的养老金也是不错的。

社保知识，小龙虾每日分享第667期，欢迎关注！

人食五谷杂粮，难免有生病的时候。对于生病住院的花销，许多人并不是很了解，只知道医院算多少就是多少。

今天小编和大家分享下医保报销问题。

一、住院结算方式

目前，关于住院结算主要有四种形式。

1、医保统筹基金结算

简单地说，通过医保统筹基金进行支付。

日常我们参加医保，个人缴纳200元，单位缴纳500元。个人缴纳的200元返款进入个人账户，单位缴纳的500元则进入统筹基金。

当参保人员住院，统筹基金会按照规定替参保者支付一定的医疗费用。

2、个人账户结算

我们平时购药、挂号的时候，很多时候使用的是医保卡个人账户支付，这种结算方式称呼为个人账户结算。

3、个人现金支付

比较好理解，参保者使用个人现金进行支付医疗费用。

4、其他结算方式

比如医疗救助、大额补充、工会互助、专项补助等支付结算方式。

注意：以上四种方式，在参保者就医时，多数时一项、或者多项一起参与计算的，但不一定每个都会一起参与结算。

二、报销的常识

关于医保报销，包括住院报销、门诊报销、药店购药报销，都是存在起付线、封顶线、报销比例的。

起付线：不同地区、不同级别医院的起付线是不一样的。

比如云南曲靖住院，一级（一般社区、乡镇医院）不设起付线、二级（区级）起付线为300元、三级（省市级）医院的起付线为500元。

门诊则分别为30元、60元、90元。

只有超过起付线的费用，才能享受医保报销政策。

报销比例：正常情况下，一级、二级、三级医院的报销比例逐级递减。各地区因为经济因素的差异，报销比例也是不一样的。

比如曲靖一级医院的报销比例为60%，二级医院为55%，三级医院为50%，退休人员上浮5个百分点。

当然特殊情况下可达到90%。

注意：符合条件的转诊治理会采取更高的报销比例。

封顶线：所谓的封顶线指的是统筹基金支付的最高额度。

大病医保（二次医保）：指的是医保统筹基金支付后，个人支付过高而进行的大病医保。

比如，医保统筹基金报销后，个人支付了20万元，其中1万至10万部分可以报销60%，10万至15万报销70%，15万以上全部报销。

个人需要支付10000+40000+15000=65000元，其他135000元部分可报销。

个人自费：不在医保范围内的费用，比如服务费，丙类药品费用。

个人自理：乙类药品按照规定，医保只报销一部分，个人需要承担一部分。这部分需要个人自理。

三、举个例子

前段时间，小编胃炎，住院七天，花销了2831.36元，实际报销1644.6元。从个人角度来说，报销比例为58.08%。

从医院角度则不一样：

医院是三级乙等中医院，起付线为500元。

超过起付线部分为：2831.36-500=2331.36元。

其中132.6元为自费部分，扣除后可报销部分为2331.36-132.26=2199.1元。

实际报销比例为1644.6元，占比2199.1元的74.79%。

因为从医院角度来说，需要先扣除起付线，扣除个人自理、个人自费部分，余下的金额才可以报销！

一位退休老人去年退休的，每月养老金1万多元。如果2023年养老金增长4%的话，养老金是不是能涨超过400元？

这位退休老人是刚刚退休的，属于机关事业单位退休老人。按照其退休待遇审核表显示，这位老人缴费年限（含视同缴费年限）是41年08个月，2022年10月份退休，11月份发放养老金。

机关事业单位是从2014年10月开始实施养老保险缴费的，之前的缴费年限都是作为视同缴费年限的。这位老人的视同缴费指数高达1.8892，这已经是非常高的了。毕竟下面举例中山东省的副处级公务员视同缴费指数才1.6764。

养老金计算的老办法退休待遇是7757.92元，新办法退休待遇更是高达11847.99元。由于目前尚处于国家规定的十年过渡期，2022年退休只能发放80%的新办法比老办法高出部分。2023年并不会变成90%的加发比例，只会按照国家统一的养老金调整通知，对养老金进行调整。最终这位老人退休领取的养老金是10989.98元。

每年的养老金调整，都是要由人社部、财政部统一发布养老金调整通知的。去年是5月26日公布的，预计今年也得是5月份吧。

养老金调整的通知，会明确调整开始的时间（近年来基本都是从1月1日开始）、养老金调整的范围（作为衔接是从去年12月31日之前退休的人员）、养老金调整的总体水平、养老金调整的方式和资金来源等等。

近年来养老金调整水平不高，2022年只有4%，而2021年是4.5%，2018年至2020年是5%。养老金的调整肯定要考虑到养老保险基金的收支平衡，目前我国的养老保险基金还有50,000多亿元。但是，2022年我国的人口出现了负增长，再加上我国要推动渐进式延迟退休。总体来说，2023年的养老金增长水平不要预期太高。大概率会在3.5%~4%左右吧。

养老金增长4%，并不是人人增长4%，而是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方法的综合进行。当我们以山东省2022年养老金调整方案为示范来看一下，毕竟去年的养老金调整水平就是4%。

首先，定额调整部分，是每人每月增加基本养老金43元。对于养老金1.1万元的老人来说，这一部分仅仅相当于增加了0.4%而已。

第二，按缴费年限调整，缴费年限15年以下、16~25年、26~35年、36~45年、46年以上，每人每年分别增加基本养老金1.3元、1.5元、1.7元、1.9元和2.2元。缴费年限41年08个月，是按照42年计算，合计增加养老金58.3元。

第三，按养老金水平调整，增加本人基本养老金的1.26%。如果养老金1万元的话，会增加126元。

以上三部分养老金调整，合计称之为普遍调整。另外，实际上还有高龄倾斜调整等方式。如果是养老金1万元，缴费年限41年零8个月，按照去年的调整方案是增加227.3元，即增加比例2.273%。距离400元真的差很远。

其实，如果养老金是1000元的话，增加的钱数是75.1元，增长比例是7.51%。虽然说增长的钱数赶不上养老金较高的群体，但是增长比例还是高的，也就是说他们的养老金保持增值能力更强一些。

在山东省如果说养老金想调整400元以上的话，一般得需要上年度达到70周岁、75周岁和80周岁的企业退休老人，因为他们会额外增加基本养老金290元、190元和360元（这是往年养老金倾斜调整的积累）。

所以，养老金增长4%，并不是养老金1万元能够增长400元的。​

上周，保妹见证了多款高收益增额寿险组团“连夜跑”，先恭喜已经成功上车了的老粉们，还没上车的朋友也不要伤心了，一起来看看本月最新的保险清单吧。

1、放眼当下，增额寿可以了解下昆仑增多多3号，长期IRR可达3.49%；

如果注重身故传承，预算不多的可以选弘康金玉满堂2号。

养老年金产品，年金险首推福满满，定期年金版本可以选择星海赢家，追求生存利益最大化的依然推荐养多多3号。

2、达尔文7号的核保政策从12月8日开始进行了一波调整，又给健康异常的人群带来福音：

尤其是甲状腺结节、乳腺结节的朋友，增加了术后未见结节的智能核保选项，如果满足条件有机会标体；

而肺结节人群，从5mm以下放宽到了6mm以下，也有机会标体。

不过有些健康指标也收紧了，比如血糖升高、月经不调等，具体的可以扫码联系我们的顾问老师进一步咨询。

3、人保金医保问世，成功攀上了防癌医疗险的第一推荐榜位。

最高支持75岁投保，还可以选2万免赔额版本，费率更便宜；没有指定医院清单，只要二级及二级以上公立医院皆可赔；有155种院外特药，还能支持人核，买不到百万医疗的朋友可以关注下。

具体推荐逻辑，可以阅读以下原文。

增额终身寿险

1、昆仑增多多3号（乐享年年）

0-70岁可投，起投金额较高：1万元起投；不支持加保，减保不能超过基本保额20%；虽然回本较慢，不过收益处于第一梯队且现价快速增长至3.4%，第一推荐！

2、弘康金玉满堂2号

0-80岁可投，最低支持5000元起投保；暂无加减保限制；回本较慢，保单利益比昆仑稍低，但长期IRR可达3.47%；注重身故传承可选这款。

年金

1、大家保险福满满

0-64岁可投，期缴2000元起投，没有健康告知，可覆盖常见低危及高危工种，投保门槛低；保证领取20年，每年领取金额高；

可选多种缴费时间，可拓展对接养老社区；生命等长，养老金专用，年金险第一推荐。

2、复星保德信星海赢家养老年金

0-65岁可投，期缴1万元起投，没有健康告知；可选保证领取15年/20年，可对接养老社区，可附加保底3%的万能账户；

可选定期和终身，定期版本持有至满期收益高；后期退保利益高，定期年金选这款。

3、大家保险养多多3号

0-65岁可投，期缴2000元起投，没有健康告知，投保门槛低；可选保证领取10年/20年，每年领取金额高；

丁克或单身群体，可考虑保证领取10年版本，领取金更高，生存利益最大化。

医疗险

保证续保百万医疗险

1、太平洋医享无忧

0-55岁强力推荐的百万医疗，保证续保20年，质重治疗和院外药报销写进条款，100%报销，还可以报销2种CART-T，支持人工核保，基础责任齐全。

2、好医保长期医疗

56-60岁身体欠佳老年群体首选，保证续保20年，院外药可报销90%，健康要求宽松，基础责任齐全。

3、瑞华医享无忧惠享版

61-69岁可选，家庭版可放宽至80岁；保证续保5年，基础责任齐全，有质重有院外药；

注意健告相比一年期好医保严格，但部分情况（小三阳，未切除的胆囊息肉）有机会标体，糖尿病有机会除外；60岁以上人群，高危职业或涉及特殊体况，推荐此款。

一年期百万医疗险

1、好医保一年期2021版

61-65岁老年群体首选，健告宽松，含癌症院外药及部分进口药，只要产品在售不会因为健康状况变化或理赔情况拒绝续保；一年期百万医疗险首推。

2、众安尊享e生2022

66-70岁推荐选择，拓宽女性恶性肿瘤特定器械100%报销，未成年人罕见病特药及特定器械100%报销，支持癌症院外靶向药，不保证续保，有停售导致脱保的风险。

中端医疗险

1、大地保险MSH欣享人生D款

0-64岁首选的中端医疗，可选0免赔，可选疾病门诊责任，保障全面；可预约直付，自带MSH直付网络，昂贵医院责任全额理赔；0-17岁子女只能以附属被保人身份入保。

2、安盛卓越馨选医疗保险（2022版）

0-59岁可投，可选0免赔，可选疾病门诊责任，保障全面，但没有匹配的直付网络，是一款附加特需责任的百万医疗；未成年人投保特需版需作为附属被保人。

3、人保铁甲小保2号

0-17岁可投，一款儿童可以单独投保的中端医疗险：可选特需医疗；自带质重和86种癌症院外药保障，可选0免赔，含绿通含垫付；注意没有直付，但可以保证续保到17岁。

防癌医疗险

1、人保金医保终身防癌医疗险

0-75岁可投，不限职业，三高慢病人群也可投保；基础责任齐全，停售也无惧脱保风险；可选免赔额0/2万，费率更便宜，注意终身续保限额1000万；

没有指定医院，二级及二级以上公立医院皆可赔；院外药种类多，有垫付，支持人核，防癌医疗险首推。

2、平安终身防癌医疗险

0-70岁可投，不限职业，基础责任齐全，停售也无惧脱保风险；可覆盖90家指定医院，非指定医院赔90%；

注意对乙肝和携带小三阳人群不友好，有87种特药，但没有垫付功能，价格较贵，次推。

3、金麒麟中老年长期医疗险

40-80岁可投，保证续保6年，健告宽松只问癌症相关，三高慢病人群也能投保，覆盖院外药，体检达标可升级为一般医疗险，即使体检有异常也可除外责任升级，体检服务每年都会赠送。

慢病百万医疗险

1、京东安联臻爱无限医疗保险2021

0-65岁可投，重疾及甲状腺乳腺结节0免赔，10种既往症（甲乳肺结节肺炎、肾胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口、川崎病）可报销50%；

有院外药保障，选卓越版本还可拓展特需病房，保障更灵活，第一推荐。

2、平安北斗星百医慢病版

0-65岁可投，含院外特药，甲状腺乳腺结节报销100%，三高及肝肾病报销90%，肺结节会除外呼吸系统疾病，注意不能同时叠加2种病保障。

3、泰康医小康百万医疗险

0-70岁可投，基础责任齐全，自带质重治疗；非标体友好：常见非标情况（高血压、乙肝、各种结节、糖尿病、重度脂肪肝等）都有机会承保；

可选癌症院外药和互联网药品保障；注意不保证续保，主流百万医疗拒保人群可优先选这款。

成人小额医疗

1、天安成人住院万元护2018

18-50岁可投，住院医疗可选2万/5万额度，住院保障齐全0免赔，不限社保最高可报销90%，成人小额住院保障首推。

2、中国人寿小医仙2号医疗险（计划一）

0-60岁可投，住院医疗1万额度，注意0-3岁有100元免赔，4岁及以上0免赔，不限社保最高报销80%；涵盖意外门急诊医疗责任，0免赔限社保内最高报销100%；

注意有健告限制，有除外医院限制：北京市平谷、密云。

小孩小额医疗

1、平安少儿住院万元护2020

0-17岁可投，带意外身故伤残责任，保障更全面；住院医疗可选1万/2万/5万额度，0/300/500免赔，保障更灵活；不限社保最高报销90%，自费药最高报销60%；小孩小额住院保障首推。

成人门诊

1、微医保门诊医疗升级版

0-60岁可投，职业要求宽松；疾病门急诊1万：免赔100元，限社保内报销50%，注意单次报销以300元为限；

指定医院互联网药品费1万：指定药品清单，80%报销，单次报销以800元为限；成人或小孩的门诊保障，可选这款。

小孩门诊

1、华泰少儿门诊暖宝保超能版

0-17岁可投，疾病门诊1万：免赔100元，限社保内报销100%，社保外用药（乙类+全自付）只能报销30%，单日报销最高500元；能兼顾意外、疾病门诊和医疗住院责任，拓展少儿高发白血病保障，给小朋友更多关爱；

但注意有部分疾病除责：（发育迟缓、发育不良、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤、粉刺瘤、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术）。

其他医疗险

母婴险

1、京东安联-小幸孕安联母婴保障计划

20-40岁且孕未满28周可投，包含妊娠身故责任，覆盖6种高发妊娠疾病保险津贴1-2万，可选11种新生儿高发先天性畸形疾病；全国大陆地区可投，最低150元起，建议首选母婴版本。

2、平安健康孕妈保医疗险升级版

20-45岁且孕24周内可投，24种高发妊娠疾病医疗责任100万，免赔额1万；注意不同年龄费率不一样，价格较贵且有地域限制，投保前可咨询客服确认投保地区。

特药险

1、横琴人寿抗癌特药险（计划一/二）

0-80岁可投，没有职业限制，健告宽松；106种抗癌特药责任300万，报销100%，用药可延续至确诊后3年内；注意不保证续保。

重疾险

成人单次重疾

1、国富人寿-达尔文6号

0-55岁可投，保到70岁的单次赔付重疾首推，基础保障齐全；

自带30岁前高发少儿重疾额外赔100%；自带60岁前重疾多次赔付，间隔1年可赔，最高赔付100%，给高发疾病多一份保障。

2、国联人寿-达尔文7号

0-55岁可投，保终身的单次赔付重疾首推，基础保障齐全；

重疾赔付后轻中症继续有效；可选ICU津贴，重疾复原金不捆绑，单次赔付重疾更多选择。

3、和泰人寿-超级玛丽6号

0-55岁可投保终身，0-50岁可投保到70岁，等待期180天，基础保障齐全；

健康告知较宽松，体检异常仅问询1年内；单次重疾次推。

成人多次重疾

1、和谐健康阿波罗2号

0-55岁可投，只可保终身，等待期180天；注意等待期内出险轻中症，保障合同会结束；轻中重症保障齐全，重疾不分组赔付3次，第二次第三次都能赔付150%；女性费率优惠，终身重疾女性首推。

成人一年期重疾

1、水滴蓝海1号

0-60岁可投，保一年，最高可投15万；基础责任涵盖高发轻中重症，重疾分6组赔6次，可选ECMO、ICU津贴、特定住院医疗等责任；

无健告要求，带病体可投！注意一年期产品续保有风险，一般情况不推荐。

2、水滴蓝海2号

0-60岁可投，保一年，最高可投30万；基础责任涵盖高发轻中重症，重疾不分组最多赔2次，可选ECMO、ICU津贴、特定住院医疗等责任；

无健告要求，带病体可投！注意一年期产品续保有风险，一般情况不推荐。

3、国泰健康福一年期重疾险

0-65岁可投，保一年；基础责任含高发重疾，可选高发轻症赔付，可投保职业广，只除外13个高危职业。

疾病保障有所欠缺，一年期产品可能因为健康/停售原因无法续保，一般情况不推荐。

4、国任一年期重疾险

0-60岁可投，保一年；基础责任含高发重疾，可选高发轻症赔付，可投保职业广，只除外36个高危职业。对于发现肺结节超过2年的人群较友好。

疾病保障有所欠缺，一年期产品可能因为健康/停售原因无法续保，一般情况不推荐。

小孩重疾

1、国联人寿-慧馨安2022

0-17岁可投，保定期30年的首推产品，最高可投80万！自带身故责任，保障责任齐全，含26种高发的核心轻中症；自带高发少儿重疾额外赔付120%，罕见少儿重疾额外赔付200%；

定期保障30年建议要附加疾病关爱金：保障30岁前确诊轻中重症，额外赔付15%/30%/50%。

2、北京人寿-大黄蜂7号

0-17岁可投，基础保障齐全，包含高发轻中重疾；自带30岁前高发少儿重疾额外赔付150%，罕见少儿重疾额外赔付200%；

保终身版本自带保单前30年确诊重疾额外赔付60%，保障额度更高；重疾赔付后，非同类轻中症可再赔一次，保障终身首推。

3、招商仁和—青云卫2号重疾

0-17岁可投，基础保障齐全，包含高发轻中重疾；自带少儿特疾和少儿罕疾保障；

保终身建议要附加关爱金：60岁前确诊轻中重症，额外赔付10%/20%/60%；重疾后轻中症还可赔；预算宽松家庭可选。

给付型防癌险

1、水滴癌卫士恶性肿瘤保险

0-50岁可投，保障时间可选保至70岁或105岁，支持月缴，缴费灵活；捆绑身故返保费，无职业限制；自带原位癌赔付30%、轻度恶性肿瘤责任赔付30%，第一首推。

2、孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险（2020 版）

50-75岁可投，保障期为10年或20年，身故返现金价值，无职业限制；没有原位癌责任。

定期寿险

1、华贵人寿-华贵大麦旗舰版定期寿险

18-60岁可投，免体检保额最高400万，健康告知宽松：高血压、乙肝等有机会标体承保；承保1-6类职业，刑警、家庭主妇最高支持可投100万，限制BMI16-33；可附加失能责任：按月赔付；定寿第一首推。

2、国富人寿擎天柱7号定期寿险

18-60岁可投，免体检保额最高400万，承保1-6类职业，5-6类职业最高可投30-50万，家庭主妇最高100万，限制BMI16-30，不问肺结节不问乙肝。

3、同方全球臻爱2022定寿

18-60岁可投，免体检保额最高300万，可选多种保障期，可选猝死关爱金；承保1-6类职业，健康告知宽松，不限制职业保额，不限制BMI；特殊职业或BMI数值较大的人群可选此款。

4、华贵大麦甜蜜家2022夫妻定寿

男20-60岁可投，女22-60岁可投，免体检保额最高300万，可选多种保障期，健康告知宽松，承保1-6类职业，刑警、家庭主妇限50万，限制BMI16-33；

需要夫妻双方同时投保相同保额，同一意外导致身故/全残，各赔付2倍保额。

5、华贵大麦安居保减额定寿

18-60岁可投，免体检保额最高350万，健告拓宽了肺结节，保额随着保单年度增加，不断递减。保费便宜，一般建议用于覆盖负债责任。

意外险

小孩意外险

1、平安小神童意外险

0-17岁可投，保费62元起，意外医疗报销0免赔，不限社保用药，100%报销；没有健康告知，不限制意外高度；可选烧烫伤门诊住院责任，1万保额，给孩子加倍保护；注意有除外地区限制。

2、大地保险-大保镖II意外险-少儿版

0-17岁可投，保费72元，意外医疗10万报销额度，100免赔，不限社保用药，100%报销；含意外住院津贴100元/天，没有健康告知，二级及以上公立医院均在可就诊范围内。

3、平安小神童超越版意外险

0-17岁可投，保费68元起，意外医疗报销0免赔，不限社保用药，100%报销；没有健康告知，注意捆绑烧烫伤和误食异物医疗责任，没有除外地区限制，可做备选。

成人1-3类职业-50万意外险

1、中国人保财险-大护甲3号PRO尊贵版

18-50岁可投，150元，意外医疗5万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；有健康告知；没有住院津贴；小蜜蜂除外地区投保，可以选择这款。

2、鼎和保险-小蜜蜂2号超越版意外险（尊享版）

18-60岁可投，156元，意外医疗5万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；意外住院津贴50元/天，有3天免赔；

有健康告知，只问询几类重大疾病；有地区医院限制，详见投保详情。60岁前成人意外险第一推荐。

3、平安橙护卫成人意外险（互联网专属）

18-60岁可投，158元，意外医疗报销0免赔，拓展自费药，报销100%；有健康告知；没有住院津贴；有地区医院限制，详见投保详情。

成人1-3类职业-100万意外险

1、中国人保财险-大护甲3号PRO至尊版

18-50岁可投，290元，意外医疗10万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；有住院津贴，150元/天；健康告知宽松，只问询重大疾病；无除外医院限制；无工作高度限制；注意限定59个城市可投保。

2、鼎和保险-小蜜蜂2号超越版意外险（至尊版）

18-60岁可投，296元，意外医疗10万额度，报销0免赔，不限社保用药或进口药，报销100%；有住院津贴150元/天，3天起赔；

健康告知宽松，只问询残疾和重大疾病；有地区医院限制，详见投保详情。保障全面，性价比高，成人100万意外险第一推荐。

成人1-3类职业-100万以上意外险

1、高保额成人意外险2017（中国人保）

18-65岁可投，没有健康告知，没有地区限制，不限意外高度；意外医疗限制社保内用药，0免赔报销100%；注意有流水要求；想要高保额首选这款。

成人4类职业-意外险

1、大地保险-大保镖II意外险-综合版

18-60岁可投，350元，没有健康告知，没有除外医院，不限意外高度；意外医疗限制社保内用药，100免赔报销80%；拓展交通工具额外赔。4类职业第一推荐。

2、众安保险-金钟罩综合意外险

30-65岁可投，覆盖常见低危工种；没有健康告知；意外医疗不限社保，100免赔报销90%；有救护车费用，有交通工具额外赔；注意除外北京市平谷区、密云县、怀柔区医院；不承保高空意外。

成人5-6类职业-意外险

1、平安1-5类职业意外险

18-60岁可投，没有健康告知，没有除外医院，意外医疗限制社保内用药，100元免赔额，报销80%；没有救护车费用；注意限制部分职业（建筑业、造修船、铁路公路铺设、高空2米、高压、高温）；部分5类职业首推。

2、防护符2号高风险职业意外险

18-60岁可投，550元；覆盖高风险职业，没有除外医院；虽无高度限制，但注意理赔不排除要有高空工作证；意外医疗限制社保内用药，有100元免赔，报销100%；6类职业首推。

3、众安保险-勇者无惧2021

18-60岁可投，318元起；没有健康告知，不问询任何疾病；意外医疗限制社保内用药，有100元免赔，报销90%；有地区医院限制，详见投保详情。

老人-意外险

1、水滴巡洋舰意外险

最高投保年龄80岁，61岁以上老年人强力推荐；99元起，不问询任何疾病；意外医疗不限社保，0免赔，报销100%；可选电瓶车和自行车意外保障，给老年人更多关爱；注意有高空免责，有地区医院限制。

2、平安黄金甲个人综合意外险

18-65岁可投，158元起；没有健康告知，没有除外医院，没有高度限制；意外医疗拓展社保外用药，0免赔，报销100%；建议61-65岁老人次选10万保额版本，注意其他版本保费较高。

3、平安-微信护身福·老年人意外险

45-80岁可投，246元起；不限地区投保，不限意外高度，注意有健康问询；意外医疗不限社保，有100元免赔，报销90%；有50元/天住院津贴，有骨折住院津贴，给老年人更多关爱；66-80岁老人次推。

其他意外险（高风险运动，航意险，齿科险）

1、安联高风险运动意外险

18-60岁，有户外运动爱好首推；拓展正式机构的潜水、跳伞、滑雪、攀岩、武术等运动；意外医疗100元免赔，报销100%；有除外医院限制，详见投保详情。

2、中国人保-千万航空意外险

最高70岁可投，保额最低200万起，没有健康告知，不问询任何疾病，承保全球航班。机组人员无法投保，费率便宜2.8元起，乘客首推。

3、“慧飞行”航空意外保障-单次计划

最高100岁可投，保额高：500万/份，每份10元，每次最高买2份，承保全球航班，注意有部分国家地区限制，有机组乘务工作限制，当天有紧急航班的乘客首推。

4、众惠爱牙保障计划 普惠版

0-99岁可投，588一年，牙齿有问题都可以投，支持小程序预约治疗，支持直付更方便；保健治疗100%报销，注意治疗报销有限额；指定医院机构，投保前建议核对医院清单。

55岁交9万社保，关键是养老保险还是医疗保险？毕竟社保这个概念不仅包含了养老保险，同时也包含了医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险等，这五大保险的总称被称为社会保险，简称为社保。

在国家医疗保障部门成立以后，将基本医疗保险和生育保险划归新的医疗保障部门管理，这样社保的内涵有所变化。现在社保和医保是两个不同的概念。社保主要指由人社部门管理的三大保险，即基本养老保险、失业保险、工伤保险；医保是指由医疗保障部门管理的基本医疗保险、生育保险，今后还可能还有长期医疗护理险。

社保中的基本养老保险包括了城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。按照社保法的规定，参保人缴纳基本养老保险，缴费年限达到15年，达到法定的待遇领取年龄，可以依法按月领取基本养老金。

缴纳城镇职工基本养老保险的人员，由于城镇职工有一个退休的概念，所以退休只能是指缴纳城镇职工基本养老保险的人员，包括以个人身份缴费的灵活就业人员；缴纳城乡居民基本养老保险的人员，没有退休的概念，只能是到了60周岁，达到国家规定的缴费年限可以按月领取基本养老金。虽然都是养老金，但一个是退休养老金，另一个是居民基本养老金。

55岁一次缴纳9万的社保，从表达的意思来分析，应该是缴纳的基本养老保险。但是城镇职工基本养老保险作为灵活就业人员这是不能一次性缴纳9万的，也就是不能一次性补缴，一般都是按月或是按年度缴纳。只有企业职工在单位工作期间，与用人单位建立了劳动关系，用人单位没有按时缴纳职工基本养老保险，经过员工投诉或是举报的才有可能补缴，由于以前的缴费标准不是很高，一次性补缴9万元这是有可能的。

但是从一次性缴纳9万这个数字来看，很难看出是补缴或是缴纳多少年的。如果这一次性缴纳的9万元是15年的养老保险，平均每年的缴费金额是6000元，如果55岁是属于企业的女职工或是管理技术人员，都是可以办理退休的；如果是女性灵活就业人员，也是可以办理退休的。但如果是男职工，55岁是不能办理退休的，男职工的退休年龄是60周岁。如果一次性缴纳9万元，只有9年或是10年，那则还需要继续缴费至满15年才能办理退休。

55岁一次缴纳养老保险9万元，如果是缴纳的城乡居民养老保险，也是平均每年缴费6000元，目前在很多地方，城乡居民养老保险的最高缴费标准也是可以达到6000元。对于城乡居民养老保险，按照各地政策的规定这是可以一次性补缴15年的，那么补缴15年9万元，这种事实是完全存在的，但仍然要到60岁才能领取基本养老金。

综上所述，55岁一次性缴纳社保9万元，单位职工中虽然是极少数但也是存在的，如果补缴的年限是15年女职工可以办理退休；灵活就业人员这是不能在55岁一次性缴纳9万元的；55岁的人是允许一次性缴纳15年的城乡居民养老保险的，如果每年的缴费标准为6000元，那么一次性缴纳9万元刚好是15年的城乡居民养老保险，到了60岁可以领取基本养老金。

公务员被判刑后，还能领取养老金吗？有什么影响？看看

判刑后对于养老金的领取是有影响的，其中公务员属于公职人员，纪律执行将更为严格，如果判刑了，那么还能领取到养老金吗？我们就来看看，公务员在退休前和退休后，如果被判刑的话，分别对于养老金有什么影响？

一、公务员退休前被判刑，刑满释放后还可以享受养老金待遇吗？

根据《行政机关公务员处分条例》等相关制度，公务员受到开除处分的，会解除人事关系，不得再担任公务员职务。这就意味着以前存在的视同缴费年限也将会清零。

大家知道，机关事业单位人员在2014年以前，个人并没有实际缴纳养老保险，不过这段工龄仍然是可以作为视同缴费年限，现在如果被开除，解除了人事关系，那么此前的工龄也就不再承认。当然，如果是在2014年以后被开除的，个人实际缴纳了养老保险，那么实际缴费年限并不会清零。

也就是说，由于视同缴费年限清零，导致公务员的实际缴费年限很短，甚至没有，即便是服刑期满，也难以达到养老保险缴费最低年限的要求，也就很难领取到养老金。我们举例来说明。

比如说一位公务员判刑前，视同缴费年限有30年，实际缴费年限有5年，那么30年的视同缴费年限就会被清零，只保留5年的实际缴费年限，刑满释放后，本人已经55岁，还有5年退休，那么他需要至少缴纳10年的养老保险才可以领取养老金，也就是要等到65岁才可以领取养老金。

当然，他可以选择将职工养老保险转为城乡居民养老保险，从而去享受居民养老金待遇，或者可以选择直接退保等等。

可以看到，一旦被判刑，导致视同缴费年限清零，后果就很严重了，当然个人只要符合条件还是可以领取到养老金的。

二、公务员退休后被判刑，期满后，养老金待遇还会恢复发放吗？

大家知道，如果是企业退休人员，刑满释放后，养老金是可以恢复发放的，那么对于公务员也是这样来执行吗？

显然不是的。根据关于公务员被采取强制措施和受行政刑事处罚工资待遇处理有关问题的通知（人社部发〔2010〕104号），公务员退休后被判处有期徒刑，缓刑期间，停发退休费待遇，并按本人原基本退休费的60%计发生活费。刑罚执行完毕，按40%的标准来降低基本退休费，且补贴按办事员的标准来确定。今后调整退休费时，也是按办事员的标准来执行。

也就是说，即便是服刑期满后，退休费还可以领取，不过退休费也会降低40%，而且待遇方面只能按照办事员的标准来享受，对于领导干部来说，养老标准就会下降很多。比如说基本离退休费有5000元，那么就只能领取5000×60%=3000元，减少2000元。此外，津贴补贴方面可能就没有了。

综上所述

公务员作为公职人员，在纪律要求上更加严格，如果因为违法犯纪而被被判刑，还没有退休的话，以前的视同缴费年限就会清零，当然符合条件仍然可以领取养老金。而已经退休的话，会降低退休费标准，这还只是在经济待遇上的影响，其他比如生活等方面的影响，这里就不详细说明了。这也告诉我们公职人员在工作和生活当中，一定要恪守本分，遵纪守法。

前不久，中国平安迎来喜讯：1月18日，知名品牌价值评级机构Brand Finance在达沃斯全球经济论坛上，发布了《2023年全球品牌价值500强》榜单。2023年度，中国平安以品牌价值447亿美元，位列全球品牌价值榜第30位，全球金融企业第5位，连续七年蝉联全球最具价值保险品牌。

近年来，平安保险综合实力不断增强，在粗放式扩张逐渐迈向高质量转型发展过程中，平安保险退保服务发挥了重要作用。

平安保险退保能退多少？全额退保有条件

第一：在犹豫期内退保，当我们收到保险合同后的10、15、20天等，具体天数以保险合同约定为准，在这期间内退保，可以退回已交保费。

第二：如果有证据证明在销售过程中存在有误导的行为，那么消费者是可以要求全额退款。

第三：如果发现并非投保人或者被保险人本人在保单上签字，或者在不知情的情况下被别人代签字，那么可以要求全额退款。

值得注意的是，平安保险退保能退多少需要结合具体保险产品所规定的保险合同条款来计算。千万不要轻信代理退保机构的全额退保承诺，留意退保黑产机构，通过下面的真实退保案例来了解一下。

轻易相信别人的“糖衣炮弹”，最终及时挽回损失

2022年1月份，平安保险天津客户李先生因为生意周转不开，经济压力大，无法继续缴费，产生了代理退保念头。在一个页面上看到了代理退保广告，联系上代理退保工作人员之后，了解到平安保险退保能退多少等退保事宜后，在对方的糖衣炮弹之下，李先生提前支付了几千元咨询服务费。

在代理退保机构工作人员的引导下，李先生向保险公司咨询了平安保险退保能退多少等问题，得知退款金额达不到预期，李先生向保险公司进行投诉，要求全额退保才罢休。平安保险公司接到投诉后，第一时间就和李先生本人取得联系，并做出详细解释。并提醒客户不要被代理退保机构人员的承诺所迷惑，李先生听完客服人员的耐心讲解后，对于非法代理退保人员捏造的投诉内容大为惊讶，准备放弃投诉，不再相信机构人员的话。并向对方索要已经支付的费用，没想到对方拒绝退还，还拉黑了李先生。

平安保险退保能退多少？这个需要具体产品具体分析，请熟悉好代理退保黑产组织的常见套路。谨防他们以客户名义，通过格式化信函、短视频，网页小广告等方式代为投诉，指使客户用编造的理由进行投诉，以达到全额退保，收取费用的目的。

首先来看保险的定义：保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

简单来说，保险就是投保人给保险公司交少量保费，保险公司来承担被保人因财产或人身遭受损失的风险，采用的是“大数法则”可以理解为用大多数不出险的投保人的资金来解决不确定的少部分人出险带来损失这种转移风险的机制，对于财险来讲很直接的目的就是转移风险、降低损失，比如你买了一份家财险，给你们家房子提供保障，每年保费200元，保额最高50万，也就是说如果你们家房子遇到水灾、火灾或其他自然灾害遭受了损失，甚至给邻居房子造成了损害都能得到赔偿，你只用了几百块，遇到风险就可以解决几十万的问题，这不是给你的钱包加了一层保护罩吗？我相信大多数人都能理解这个基本的财富管理逻辑，不买只是不了解而已。

我想需要用更大的篇幅来说人身保险，毕竟很多人并不了解人身保险有哪些用途，为什么要买人身保险？从上面的保险分类表可以看出，对于人身来说，面临的风险更多，这里的“风险”指的是不确定性，接下来我们从5个方面来阐述买人身保险的目的和意义。

1、均衡人生财富

人的一生分为三个阶段，第一个阶段是22岁前，这个阶段的人是纯消费者的阶段，个人没有什么收入，需要依靠家庭的资助来完成教育，第二个阶段是22-60岁，为工作期，这个阶段将走向社会，参加工作或自己创业，开始有了收入，然后随着经验的增加和技能的提升，收入会越来越高，到50岁走向高峰，然后逐渐回落，60岁后退出职场，进入退休期，这个阶段的收入是逐渐降低的，甚至是趋零。由于心理的变化、生理状态的衰老，赚钱的能力大不如从前，如果在此之前能够前瞻性的为自己储存一笔资金来给自己退休后的生活提供坚实的保障，是非常有必要，因此可以选择在人生第二阶段每年向保险公司缴纳一部分钱，用于退休后使用，决定了未来养老品质，比如养老保险、年金险都可以起到这个作用，这其实是对自己的人生负责，掌握了规划财富的主动权，做金钱的主人，不做金钱的奴仆。

2、家庭收入的保障

家庭支柱就是一个家庭的正常生活下去的基石，因为TA可以通过工作有源源不断的收入来支撑家庭的所有开支，而人的一生有多长，真的很难讲，如果TA出现了身故，疾病、意外等情况，无法再持续获得收入，那家庭怎么办？这是一个很现实的问题，我们希望所有人都能健康、平安，但是又无法阻止这些事情的发生，会在什么时间发生？会造成绩什么样的后果？一切都是未知数，因此，购买人寿保险、意外险、重大疾病保险、医疗险、护理险都可以在风险发生的时候获得补偿，防止遭受二次伤害，降低损失，甚至在遭遇不测的情况下，有一笔钱给到家人，帮助她们渡过难关，好好的生活下去，有句话叫做“赚钱一阵子，花钱一辈子”，人的一生很难做到一帆风顺，未雨绸缪才能立于不败之地。这对于一些收入不高，抗风险能力差的家庭真的是太重要了。

3、父母对孩子的爱

一个孩子的成长离不开父母的财力支持，无论是在教育、就业方面，还是结婚、买房等都需要大笔的资金投入，为什么过去有种说法叫“寒门出贵子”的现象未来很难再出现？是因为寒门的父母无法支持子女在激烈的社会竞争中脱颖而出，如果有远见的父母在孩子还小的时候就为ta存上一笔成长基金，等到孩子长大需要的时候可以拿出来使用，这不是对孩子的人生负责吗？笔者认为这种支出是必然要产生的，无论你现在是否为孩子准备好，将来都会发生，如果用保险契约的形式把它确定下来，在这个过程中还可以保值增值，难道不划算吗？在储蓄成长基金的同时，也要让孩子知道父母在为ta的将来在规划，既能让孩子理解父母的爱，同时也让孩子耳濡目染，从小学会规划自己未来的人生财富，必将终身受益。

4、安全的财富管理手段

如果说你有一笔钱，请问你有什么办法能让它安全、保值增值，并且有稳定的收益？是投资股票、基金、期货？还是购买银行理财产品？抑或是投资房产？你会发现在这个充满不确定性的世界，很少有一种手段可以做到，巴菲特在谈到自己的投资经验时强调最多的是保住本金，失去了安全性就是空中楼阁，刀尖上起舞，一个不慎就会失去辛苦打拼来的财富，这种例子不胜枚举，而人寿保险中的年金险和最近几年火出圈的增额终身寿，都可以在保障资金安全的前提下，提前锁定收益，尤其是增额终身寿，收益是被设定好的，这等于说用法律契约的形式来保障达成，试问有哪家机构或者个人可以给你一个终身的承诺呢？恐怕你自己都做不到吧？有人会说，万一保险公司破产倒闭了呢？那个承诺还能兑现吗？相信略懂保险的朋友应该都知道，《保险法》中关于保险公司破产的一些规定，经营有人寿保险业务的保险公司除分并合立外，不得解散。还有一条就是确实经营不善要破产的情况下，报备监管部门，由监管部门指定的保险公司接手，且原合同按照条款继续履行，现实中确实有一些保险公司破产了，但是无论是重组还是其他公司接手，投保人的合同都得到了很好的履行，这就保证了投保人的利益等到了国家信用的兜底。

5、传承财富的最佳方案之一

水无常势，财富也一样，今年到你家，明年到我家，赚钱有时候并不难，难得是怎么把它留住，父辈打拼的财富子女是否能守得住？富不过三代的魔咒是否能打破？当子女无法复制父辈赚钱的能力，如何实现安全的代际传承？这些财富如何不被败光？如何不因投资失利而血本无归？这是困扰高净值人群的问题，于是一种保险+信托的方式在富人圈里流行开来，投保人可以用孩子做被保人投资年金险，让孩子每年可以从保险公司拿到一笔钱，用来保证生活开支，还可以自己做被保人购买终身寿险，指定受益人，一旦发生身故，这笔钱可按照被保人的意愿将提前设定好的比例以毫无争议的方式给到受益人，对于子女较多的家庭，能够很好的解决一些不必要的争议和矛盾，而信托则可以对这些资金的使用按照委托书的遗愿来执行，避免子女挥霍。我为什么说保险是最佳方案之一呢？是因为保险仅仅能决定这笔财富传承到谁的手里，并不能监督它未来的使用，一定要做组合投资。

总结：保险是一种转移风险的最佳手段，保障属性无可替代，也是一种未雨绸缪，主动规划人生的积极人生观，它承载着一个人客观看世界，对自己、对家庭负责任的态度，借用胡适先生说过的话：保险的意义只是今日作明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做长大时准备，如此而已。

今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人才能算是现代人。