作为子女，有经济条件的，可以要趁着父母身体健康，早点给他们配齐保险

前几天做过一个方案，每年2000左右就能配齐，

如果目前预算不是特别多，可以侧重考虑一下这样的保障。

百万医疗险选的是医享无忧。

一保保20年，单年最高报销400万，20年累计最高报销800万，太平洋承保。

住院费垫付、重疾绿通、外购药报销、质子重离子医疗啥都有，还可以附加抗癌特药，涵盖Car-t、格列卫在内的88种特药保障。

需要注意的是，首次投保年龄在55岁以上的中老年人买，

要提交半年内的体检报告，而且这个报告需由二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具。

我的建议是，55-65岁的中老年人的话，半年内正好体检过，又符合医享无忧的健康告知，那可以买。

但如果没有半年内的体检报告，建议直接换产品。千万不要因为要买保险而专门去体检，万一查出点什么问题，想再买其他产品就难了。

有体检需求的，最好是配置完保险，过完等待期之后，再去做。

意外险选的是小蜜蜂2号超越版

(1)保额高

(2)报销范围广

意外医疗额度在目前热销的意外险里算蛮高的了；而且50万保额的尊享版，也可以0免赔，不限社保范围报销。

(3)交通、航空意外身故伤残额外赔

这里的交通工具保障范围，不仅包括轨道交通（高铁、动车、火车、地铁...)、客运轮船、客运机动车（公交、出租）等；

而且还包括驾驶或乘坐私家车，

驾驶或者乘坐私家车时出险，最高能额外赔付30万；如果是在法定节假日出险，保额翻倍，即额外赔付60万；

四舍五入就等于还附赠了一份30~60万保额的驾乘险，单独去买一年怎么也得大几十块！

(4)有意外住院津贴

如果意外住院了，扣除前3天免赔，后面住一天院，就能最高领取150块的补贴。

(5)保猝死

猝死保额最高有50万，没有健康和收入要求。

预算充足就买百万版本，296元/年，预算有限就买50万保额，156元/年。

说完产品，再来说说投保思路：

一、父母保险怎么买？

1、国家医保一定要有

可以报销住院医疗费，可带病投保、保证续保、终身有效身体健康状况不太好的老人一定要配置

价格：一年100~300元

2、确定父母健康状况

确定父母有没有确切诊断出某种疾病(比如高血压、糖尿病、心脏病等)、有没有持续服药

之前有没有住院经历、住院的原因

3、不同年龄段投保建议

50~65岁身体健康：百万医疗险+意外险

65岁后或身体欠佳：防癌医疗险+意外险

二、百万医疗险

功能

保费：一年1000左右

保额：300-400万

应对：主要用来报销生病住院，社保外的部分几百块就可以买到几百万的保额，可以报销进口药、进口器械、实报实销

投保攻略

①优先选择保证续保、续保条件好的；

如：不用重新审核健康告知，理赔过不影响续保等。

②增值服务要全面:

实用的有：就医绿色通道，质子重离子服务，医疗费垫付外购药报销等等。

三、防癌医疗险

功能

保费：一年400左右

保障：保障癌症相关的医疗费用300万。

不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。三高、糖尿病、风湿、心脏病都可以买。首次投保后，得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售!

投保攻略

1）医疗险属于报销性质，先治病后报销，所以建议选择包含住院垫付功能的产品；

2）优先选择续保条件宽松的，投保时注意投保人年龄和身体状况；

3）选择不限制社保范围内的，能覆盖进口药报销；

4）能保证续保的当然更好。

四、意外险

功能

保费：300左右

保额：意外身故、伤残20万，意外医疗5万，住院津贴100元/天，保障全面。

应对：老年人高发的骨折、交通意外、摔伤烫伤等导致的伤残、残疾和身故。

投保攻略

①重点关注意外医疗的额度，免赔额越低越好，报销比例越高越好

②注意承保年龄，有的意外险只承保到60岁

③买一年一交的意外险就可以，每年的价格相差不多

④看清报销范围，优先选不限制社保内外的

给父母配置保险真的要趁早，朋友父母本来也打算买，但是因为高血压，慢性疾病等就很难买了。

其实给父母配置保险，真的花不了多少钱，每年只要2000多就能解决作为儿女最担心的问题。

另外：我汇总了好几套方案，有成年人/老人/孩子，各预算都涵盖了（最低月均100元），需要领取可以直接思我：方案 领取

关于大白

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很多人购买了商业保险，但是中途想要去退保，大部分人是不知道如何的去处理退保问题的，今天我们就来给大家介绍一下保险想退保怎么办？如果大家对于这种问题感兴趣，可以一起来看一下。

一、保险想退保怎么办

保险想退保，我们可以向保险公司提出退保申请去办理退保，退保是属于我们的基本权益，大家是完全可以放心的去提出申请的，这个不需要担心。

但是退保的话，可能对于我们来说会有一定的损失，并不能够全部拿回本金，如果在前期退保可能损失还会比较的大，所以大家也要考虑清楚了再退。

即使我们的产品出险过，也是可以退保的，当然可能退保现金价值为0，退保也没有什么太大的意义，大家可以具体咨询一下保险公司。

二、保险想退保需要什么材料

第一就是退保申请书，可以咨询一下保险公司是否给提供模板，或者可以到网上去下载模板。

第二就是投保人个人身份证件复印件和原件，银行卡复印件和原件。在这里注意，因为保险的主体是投保人，所以只能是投保人的相关证件。

第三就是保单合同的原件，一般如果是电子合同就不需要携带了，可以在系统里面查询，纸质合同一定要携带，如果丢失的话是需要先补办合同的。

第四，如果委托他人去办理退保的话，还需要写一封书面的委托书，并且需要被委托人带上他的身份证件。

三、保险想退保能退回多少钱

如果产品是长期保险，一般情况下有10~15天的犹豫期，可以看一下合同产品还是不是在犹豫期之内，如果在犹豫期之内退保是可以全额退的。

如果说已经过了犹豫期，那么产品就只能够退回现金价值，产品的现金价值大家可以翻看一下，合同里面一般都会有一张现金价值的表格，在这个表格当中，我们可以看到每一年对应的现金价值的金额，就是退保能退回的费用。

我们退保的时候也可以参考现金价值表格，尽量选择损失小的时候去退。

以上就是对于保险想退保怎么办的介绍，保险退保大家还是要慎重考虑一下，因为对于我们来说会有一定的损失，希望对你有帮助。

在银行理财产品打破刚兑，且纷纷破净，基金、股票低迷的局面下，增额终身寿险开始打得火热。

银行在卖、传统大保险公司也在卖。

我在和不少读者的沟通中发现，大家都普遍存在着这样的疑惑：

• 市面上这么多增额终身寿，它们有什么区别？到底该怎么选？

• 哪些产品有坑？

为了帮大家搞清楚这些事，我搜集了市面上包括平安、国寿、太平洋等保司在内的几十款热门产品，

花了整整两个星期仔细对比条款和保单利益，眼睛都快看瞎了。

今天用几分钟的时间分享给大家，全文硬干货，想买增额终身寿的朋友，一定要点赞收藏，耐心看完。

01 挑选增额寿的三大标准

首先我总结了挑选增额终身寿的三个判断标准：

标准一，看现金价值超过已交保费的时间。

现金价值可以简单理解为保单账户里的钱，只有当现金价值超过已交保费之后，才是自己赚的部分，也是资金灵活性的一个体现；

标准二，看产品的真实保单利益。

很多人都说增额终身寿的保单利益，是锁定在合同里面的。

这句话让很多人误解。

以为合同里写的什么有效保额按3.8%、4%递增就是真实保单利益。

但实际上，这个增额比例代表的只是有效保额的增长，影响的是身故赔付；而增额终身寿险的最大价值其实是在于它的 ——

保单现金价值。

毕竟我们主要目的不是为了身故赔付，

而是想通过它进行财富增长，然后通过减保提取保单现金价值，供教育、投资、养老等各种生活场景使用。

所以，我们要算保单利益，从它入手就可以了。

只要用现金价值算出来的内部回报率IRR无限接近3.5%复利（银保监规定保司封顶利率）的，都是好产品；

标准三，看功能与规则。

加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性；

贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可关注；

支不支持隔代投保？等等。

02 老牌保司增额寿大PK

基于这三个标准，我找了大家留言问得最多的5款产品来PK对比：

分别是平安盛世金越，国寿盛世传家，太平洋长相伴，太平岁悦添富和人保卓越世家。

另外，作为参照物，我把弘康人寿的金满意足也加了进来。

我们假设都是30岁男性，年交10万，交5年的情况：

第一步，看现金价值超过已交保费的时间。

这6款产品中有4款，

到第7年的时候，现金价值已经超过了所交保费。

平安盛世金越的现金价值涨到了52万，保单利益最高。

但此时，国寿盛世传家还只有47万；人保卓悦世家则更低，只有31万。

第二步，看真实保单利益。

我们先对比下这6款产品的现金价值，也就是最终我们能拿到手的钱。

基本上到第10年的时候，产品的保单利益差距就拉开了。

弘康金满意足遥遥领先，此时保单的现金价值已经达到了65万；

接下来是平安的盛世金越，有57万；

然后是太平洋长相伴和太平岁悦添富，它俩不相上下，现金价值都在56万左右。

到第30年，几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。

弘康金满意足的现金价值，达到了130万，是已交保费的2.6倍。

平安盛世金越的现金价值是114万，太平洋长相伴和太平岁月添富是112万；剩下的国寿盛世传家是103万，人保卓悦世家是89万。

到第70年，

仍然是弘康金满意足位列第一，现金价值达到516万，比其他产品高出几十万甚至百来万；

平安盛世金越则是几款老牌保险公司产品里最为优秀的，现金价值紧随其后，也有454万。

然后我们再算下产品的内部收益率IRR：

可以非常直观地看到，

弘康金满意足基本上一直都是贴着3.5%的这个上限规定给到咱们的，算得上是增额终身寿里非常不错的一类产品了。

而老牌险企更稳健的经营风格，

在增额寿的内部收益率上，也体现得较为明显。

像这几款产品里面比较出众的平安盛世金越，它的内部收益率最高也没超过3.3%；

太平洋长相伴和太平岁月添富的收益率最高为3.26%。

经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。

实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种，不管产品形态怎么变化，踏踏实实算下它的真实收益率，就能知道个大概了。

卓越世家的表现不太符合预期，就不参与第三轮的PK了。

第三步，看功能与规则。

1）加减保

我们买增额终身寿，

主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率，以及它的灵活性嘛。

所以产品的加减保规则，也是大家比较比较关心的点。

相较而言，金满意足是这几款里面最为灵活、宽松的。

2）保单贷款

另外，除了部分减保，

如果需要急用钱，或者短期内有确定的更好的投资收益，我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。

这5款产品都支持保单贷款，

最多能贷保单现金价值的80%，贷款期限最长不超过六个月。

我整理了这5款产品的保单贷款利率：

金满意足目前全行业较低，为4.5%。

贷24万，3个月，那利息是2700块

弘康家便利性也有保证，官方公众号就能操作。

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

03 大白小结

最后总结一下，通过这五个维度筛选出的结果：

产品到底能不能打？

相信你们看到这，心里早就已经有答案了。

想知道自己买这些产品，最终能拿到多少钱？可以找大白来做个测算

PS：

接保司通知，弘康金满意足暂定于5月31日下架（具体以保司通知时间为准）。

想要懒人稳健理财，资金稳健增值的朋友，千万不要错过。新出的增额寿对减保都会有约束，资金灵活性大打折扣。

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在利率下行的时代，目前商业银行中，别说是3年期的，即使是5年期的，都少有突破4%的存款利率，更别说是4.5%，那么当银行推出保险类定期，给出了高达4.5%的利率，我们可以存吗？

邮储银行应该是我国存款变保险相对较多的一家银行了，对于其营销人员能够直接告知这是保险类定期已经很不错了，最少没有忽悠说这是定期。对于保险类定期（也就是分红型保险），要存的话，当然也可以，毕竟这也是低风险产品，至少本金是无需担忧的，当然这一切的前提是你能接受它的两个“问题”！

收益不固定

分红型保险虽然收益率标的都不低，但实际最终的结果往往低于预期值，分红型保险的收益是根据保险公司的运行结果所决定的，只有当保险公司实际经营成果优于定价假设的盈余，才有可能按一定比例向保单持有人进行分红，所以其收益并不是固定的，现实中写4.5%都是保险公司自己最理想的预估，实际最终的收益率能有一半左右已经不错，试问既给你保险的保障还给你高于定期存款的利率，那么还有谁存定期？分红型保险岂不是卖爆了？银行的生存空间又在哪？所以违反常理的收益率都不要盲目相信！

无法提前支取

定期存款未到期之前，如果我们提前支取，只需要损失利息即可；但保险不一样，一般而言，过了犹豫期的保险是没有办法提前支取的（保险的犹豫期为10天，银行渠道购买的为15天），当然这是一般情况，如果你真的强行一定要支取，也不是说不可以，但此时的损失金额可能是一个让你难以接受的金额，一般情况下，存的时间越久，提前支取损失的金额越高（连本金都会亏损），所以分红型保险提前支取，不是每个人都有勇气的。这也是很多人急需用钱时，不提前支取，反而使用这张保单到银行进行质押贷款的原因。但是质押贷款也有不好之处，一是没法全额质押，二是贷款利率远高于你保单的利率。

更优的选择

其实如果认为银行的存款利率过低，想要追求更高的收益，那么可以选择银行理财产品，一年期的收益率不少可以达到4%以上的，而且时间大大缩短，且绝大部分银行的理财产品都可以实现预期的收益率。除了理财产品之外，国债、保本型结构性存款等等也可以成为一个选择，所以说没必要去选择一个收益率远远低于预期的分红型保险。

总结

保险的本意是好的，但对于国内的保险产品而言，目前如果一定要购买，我更支持选择消费型保险（比如车险）这类，报险及理赔相对容易点；如果是分红型保险，理赔基本就是镜中花水中月，大部分都无法实现，与其这样，还不如不买。

我身边有几位在行政机关、事业单位工作的朋友，对于商业保险，他们都非常自信地表示“我不需要”。

这也难怪，这些体制内工作的朋友手捧“铁饭碗”，只要不犯大错误基本没有被辞退的风险，就算生大病也不用担心失业，单位的医疗等各项福利都很好，退休以后的养老金待遇也优于企业员工。和其他人比起来，他们确实多了一份保障和安全感。但体制内工作的人，是不是真的不需要商业保险呢？ 我并不这么认为。

1⃣️‬你能保证在一个单位干到退休吗？

我大学毕业后的第一份工作，是在北京的一个中央直属事业单位，朝九晚五，有几乎免费的食堂和宿舍，去得早的同事甚至还分到了房，看病可以二次报销，大大小小的节日都会发过节费，是很多人眼中的“神仙工作”了。

当时我们部门有9个人，但现在却只有1个人还在这个单位，其他的人在过去几年里都陆陆续续离开了。

前两年因为工作的关系，认识了一位省会城市市委宣传部的朋友，正处于事业上升期，很受器重，但前不久他也跳槽去了一家公司。谈起原因，他说：这份工作虽然好，但想给孩子换个学区房，房贷都供不起。

在体制内工作的很多朋友也许都会有这样的感触：工作虽然稳定，但是工资却不是很有竞争力，晋升也是又慢又难，只能慢慢等慢慢熬。

这也是为什么很多人挤破脑袋“上岸”后，过不了几年又会选择辞职。 而一旦离开体制内，原本的所有福利待遇都是带不走的。

2⃣️‬体制内看病全报销只是个传说 和其他打工人相比，在体制内工作的人确实能享受更好的医疗福利。

比如很多事业单位都有补充医疗，在医院结算医保报销后，还可以拿病历本和发票回单位，进行二次报销。而公务员还有专门的医疗补助，个人自付金额超过特定数额的部分，可以获得一定比例的补助。

但需要注意的是：

1）不管是二次报销还是医疗补助，都是受限于医保报销目录的，和普通医保一样分甲乙丙类，自费药同样一分都不给报销或补助。

2）出院后的康复护理费用、营养费，都不属于医保范畴。如果所在的城市没有特别牛的医疗资源，需要去外地看病，交通费、住宿费等开支也都是要自己掏腰包的。

3）如果不幸发生意外伤残，缺胳膊断腿，不是工伤事故的话，虽然可以报销医保范围内的医疗费用，但伤残赔偿是没有的。 网上有一位公务员晒出了他一整年的医保个人费用清单，这一年里他个人实际承担的医疗费用共计8191.05元，你猜他得到了多少公务员医疗补助呢？ 答案是400多元。

他感慨说：“所以我给自己买了重疾险和医疗险，要是得了什么费钱的病，靠公务员的那点医疗补助肯定还是要因病致贫了。” 他的担忧并非无迹可寻。

2019年，一则“西藏一副县长网络筹款20万元治病”的消息曾在网上热传。堂堂一个副县长，居然要靠众筹治病？这让很多人难以置信。

这位名为陈鹏的西藏昌都左贡副县长，2019年4月因为感冒患上高原肺水肿，三次转院，在华西医院重症监护室治疗了一个多月，使用了人工肺和一些自费药物，医疗费用接近140万元。 140万，对陈鹏的家庭来说，完全无力招架。

陈鹏的月收入为1万元，其中3000元要付房贷，2000元要给孩子当生活费，加上妻子常年生病没有收入，还有两个年近70岁的老人要养，家里并没有多少积蓄。

面对这笔突如其来的巨额医疗费，他们除了网络筹款，还跟亲戚借了20万，用工资卡、医保卡作担保跟县里领导借了80多万。

3⃣️‬大病之后，上升通道基本被关闭

体制内的人大病康复后通常都能回到原单位继续工作，而且生病期间一般都会发放基本工资，相较于很多生大病即失业的人，他们确实要幸运很多。

但不幸的是，他们的事业发展很难有上升空间了。

癌症科普公众号“菠萝因子”做过的一项调查里，很多癌症患者分享了他们治疗结束后回归或试图回归职场的经历，其中就不乏体制内工作的人。 他们之中，有的被调离原来的岗位，被降职，被边缘化，收入断崖式下降；有的被剥夺升职加薪的机会，上升通道从此被关闭。

一位名为“笨熊猫”的网友说：“我只不过是一个处级单位的中层领导，患病前在工作中都是冲锋陷阵的拼命三郎，在我治疗结束即将重回工作岗位之时，万没想到，领导以身体要紧为由，多次劝我放弃现有岗位，转非领导职务。

“ 百度”肿瘤吧“里也有一位网友，2017年回归工作岗位后，一直拿着全单位最低的工资，连新进单位的实习生薪水都比他高。

他想过换工作，但因为自己的病史，找一个更好的单位几乎不可能了。 一场大病带来的经济损失，要比我们设想的大太多，体制内人也不例外。

4⃣️‬福利再好，无法保障家人

体制内的保障和福利不管多好，基本都是给自己的，万一自己先走一步，家里的另一半、老人和孩子还有保障吗？

如果不幸发生，家人是能领到一笔一次性的抚恤金的，但数额是多少呢？根据民政部的文件，国家机关工作人员，不是因公牺牲的，家人可获得的抚恤金为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的2倍加本人生前40个月基本工资（不包括各项补贴、奖金），如果基本工资5000元的话，一共也就20多万。

事业单位工作人员的抚恤金，比机关才要差一截，一般为本人生前基本工资的20倍。 除此之外，还在上学的子女和没有收入来源的伴侣、父母有遗属补助。

知乎上有个网友的爸爸几年前去世，还没到退休年龄，妈妈没有正式工作，每月能领到300多元的遗属补助。 一个失去家庭顶梁柱的家庭，房贷要还，孩子要上学，老人要吃药，这些钱显然是远远不够的。

5⃣️‬体制内的人该怎么买保险？

体制内工作的人，同样面临各种保障缺口，需要用商业保险来抵御人生风险。

该买哪些保险呢？

1）重疾险：抵御因重大疾病导致的各项经济收入损失，包括病假期间的奖金、补贴损失，医保不能报销的医疗费、康复费损失，重回职场后不能升职加薪甚至被降薪的损失等。

2）中高端医疗险：报销社保报销范围之外的昂贵进口药、进口材料、外购药等。

3）意外险：抵御非因公伤残的风险，伤残给个人和家庭带来的损失有时比身故还要更大。

4）寿险：万一不幸身故，家人的生活仍有保障，孩子能继续接受好的教育，老人能安享晚年，爱人不会被重担压垮。

5）储蓄险：应对未来工作变动的可能，增加晚年养老金补充，同时也可以作为家庭稳健理财的一部分，抵御利率下行的风险。公务员不希望做财产申报的话，增额终身寿险是不错的选择。

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阳光挚i保a款是阳光人寿推出的主打互联网销售渠道的定期寿险

阳光人寿成立于2007年，是阳光保险集团旗下的一家全国性的寿险公司，在全国各个地方有众多的线下分支公司。

特点在于：中大型保险公司中，它的定期寿险算是最便宜的；并可以增大保额或者转换其他寿险。一般推荐给在意保险公司品牌，或者需要累计多份寿险达到高保额的客户

保障责任：

身故/全残：赔付100%保额

不同点：

增大保额：在被保险人结婚、子女出生或贷款购房后，三个约定的时间段期间，且被保险人未年满51周岁、剩余保险期间不少于5年、提供健康声明的前提下，可增加保额，单次不超过50%，累计不超过100万。

保障延长选择权：满足下述6种条件下，可在不需告知的情况下，转换为其他类型的定期寿险或者终身寿险：1）未发生可以豁免本合同保险费的情形； 2）被保险人未满 51 周岁； 3）在您申请解除本合同时，本合同已经过第5个保单周年日； 4）本合同剩余保险期间不少于 5 年； 5）新投保的定期寿险的保险期间不少于本合同解除时剩余的保险期间； 6）新投保的定期寿险或终身寿险的基本保险金额不超过本合同解除时的基本保险金额。

参考费率：

• 30岁男：100万保额，25年交费，保障30年，基本责任下保费1354
• 30岁女：100万保额，25年交费，保障30年，基本责任下保费731

注意不同，阳光的这款定期寿险不支持长险短做，保障30年，最长只支持25年的交费年限。

参考案例

李先生，30岁 已婚暂未有小孩

投保情况∶李先生选择投保阳光挚i保定期寿险，基本保险金额100万，交费25年，保障30年，年交保险费为1354元。

• 情景一∶1年后李先生31周岁时因意外身故，保单受益人将获得身故保险金100万元。
• 情景二∶2年后李先生家庭添了一个小宝宝，选择增大保额50万，总保额150万。
• 情景三∶10年后李先生觉得保障30年期限太短，选择了延长保障期限到70周岁。

注意事项：

• 等待期90天（犹豫期15天）
• 除外条款3条
• 受益人可以指定多人
• 保险期间支持30年，或者至60/65/70/80周岁，（交费期限不能和保险期间一致，只能小于

如今，不少的公司做的越来越大，自然用工数量也在不断的增长，特别是兼职人员多的企业，每个月需要处理的佣金发放问题也是非常麻烦的。如果没有处理好这方面的工作，将会对公司造成不小的影响，因此很多企业都会走灵活用工平台解决这些问题。那么灵活用工工资怎么发？灵活用工发薪平台哪家靠谱？

灵活用工工资怎么发

为了节省企业的薪酬管理成本，一些企业会选择一些第三方支付公司。但很多第三方发行公司只承担支付功能，不能支持支付业务场景。而与灵活用工平台合作就更加受欢迎，就拿比安财穗灵活用工平台来说，能为企业提供任务共享、结算支付、完税开票的一站式服务。

灵活用工的优势有哪些

企业灵活用工，不仅可以减少企业的用工难题，同时还可以进一步的节省人力物力，提升用工处理效率，每个月不需要专人去进行薪资的统计，灵活用工平台就可以解决发放问题。

企业通过这一模式增强了用工的灵活性，降低用工成本和风险，优化业务结构，大大提高了企业的生产效率，以及有效增强企业竞争力。同时能够将更多的精力放到核心业务上，对于企业的发展起到重要作用。

灵活用工发薪平台哪家靠谱

当然，现在我们想要找到靠谱的灵活用工发薪平台，就要去多对比考察，建议是从资质、口碑服务、产品质量等方面考察。

其中比安财穗还是颇受企业青睐的，成立时间比较久，拥有丰富的服务经验。作为双向服务企业与自由职业者实现智能匹配的一体化用工服务平台，比安财穗可以帮助解决企业和灵工群体之间的各种问题，增强企业的抗周期性、减少经营风险、降本增效，促进人企双方良性发展。而且平台专业团队服务经验丰富，让企业更省心省力。

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

大护甲3号Pro，因为带有的新冠保障责任，可保风险太大，毫无悬念地下架了。

但没关系，人保反手上线了大护甲5号。

与此同时，又有一款大公司出品的高保额意外险，小蜜蜂3号，上线。

大家在意外险上的选择更多了。

先来说说大护甲5号。

大护甲5号并非简单去除了新冠身故和新冠确诊津贴保障，而是做了一些升级：

1、提高尊贵版和至尊版交通意外额外赔的保额

2、加入驾驶自行车期间意外身故/伤残的保障

猫妹发现这两年在北京，自行车骑行的热度越来越高，已经成为一种健身的新风尚。除此之外，满大街的小黄车、小绿车就更不用说，它们解决了很多人“最后一公里”的问题。

但是需要注意，这项保障只限自行车，不包括电动自行车。

3、加入骨折（完全性骨折）和意外脱臼额外赔责任

4、增加意外伤残失能额外赔责任

这也是一项额外赔，针对1-3级伤残，给更多的赔付。

5、至尊版加入意外导致的ICU住院津贴

每天600元，无免赔天数，单次住院最高赔30天，整个保障期间以180天为限。

在价格上，经典版和尊贵版只加量不变价，至尊版反而还便宜了2元，变为288元/年。

“大护甲”这个IP，在意外险上还是做得非常优秀的。

大厂出品，难得有高性价比。

但大护甲5号保障非常全面，覆盖普通意外、猝死、意外医疗以及各种额外赔，而且意外医疗还能覆盖社保外的费用。

但是“大护甲”也有不足：

对投保人的健康和年龄要求较高，50岁后只能买经典版，55岁以上不能投保。

至尊版只有少数大城市的人可以买。

大数据风控很强大，可能会把一些人挡在门外，要么让你降保额要么拒绝投保。

再来说说小蜜蜂3号。

“小蜜蜂”这个IP也曾十分优秀。

小蜜蜂3号的承保公司是太平洋财险，也是大公司。

从保障上看，该有的责任（身故、残疾、猝死、医疗、津贴）都有了，补充的责任（交通意外、特定传染病意外、第三者责任、救护车）也都算实用；从价格看，跟大护甲5号不相上下，甚至个别版本还更便宜一些，也是非常值得买的成人意外险。

这款产品的最大的创新点是意外身故/残疾保额最高可买到150万（356元/年），对保额更高需求的猫友可以考虑这款产品。

在投保人年龄上，小蜜蜂3号也比大护甲5号放得更宽一点。50岁以上的人群可以有更多的选择。

在交通意外额外赔方面，小蜜蜂3号的保额也更高些，比如尊享版和至尊版的航空意外，能到1000万，对于空中飞人来说，千万保额还是要有的，额外补充这个保障，单买，也要一年几十块钱。

另外，小蜜蜂3号还有救护车保障和公共场所第三者责任保障，这两个责任也都很实用。比如腰椎骨折，贸然搬运可能会造成二次伤害，必然要叫救护车。

但是也要注意，小蜜蜂3号的猝死责任，对猝死的时间限定为24小时内，比大护甲5号要求严苛，而且对尊享版和至尊版来说，50岁以上客户，这项责任的保额为0。

小蜜蜂3号也有健康告知、投保地域限制、免赔医院，大家在投保的时候也要注意。

总结一下，这两款产品都很优秀，大家可以根据自己的情况，各取所需。

比如年龄偏大的、常飞的、想要高保额的，可以选小蜜蜂；感觉工作压力大有猝死风险的，选大护甲；被一个风险拦截了，保额限制了，不在投保区域范围内的，可以看看另一款……

大家好，欢迎来到万保资讯。

买过保险的朋友都知道，百万医疗险之所以便宜，第一是因为有1万元免赔额，第二是只能住普通病房。

普通病房一般都有六张床位以上，与这么多人挤在一起住，肯定是不舒服的。

要想舒适就只能住特需或国际部，顶多2个人一间房，不仅环境整洁和安静，还有更好的专家资源。

但这些VIP病房的床位费动辄上千元一天，别说医保，就连普通的百万医疗险都不赔。

如果想获得更好的医疗服务体验，不介意比普通的百万医疗险贵一点，可以了解一下我们今天的主角——太平超e保（臻享版）。

这是一款1年期的百万医疗险，由太平人寿承保。

65岁以下都可以买，最老可保至85岁，但不保证续保。

如果产品停售或者理赔较多，可能会无法续保。

事不宜迟，我们马上看看它的保障内容。

01. 保什么？

超e保（臻享版）有30天疾病等待期，投保后的30天内患病住院是无法理赔的。

产品每年保额401万，只要在中国内地的二级或以上公立医院住院，无论是普通部、特需部、国际部还是其他VIP室都可以报销。

它有4档计划可选，计划一和三的免赔额为5000元，计划二和四是1万元。

计划一和二必须先走医保报销，否则只赔60%。

计划三和四就不用走医保，无论如何都是100%报销。

由于特需和国际部等VIP病区经常不能用医保，所以买计划三和四会比较稳妥。

除了以上部分，其余特性与普通的百万医疗险差不多。

一般医疗200万保额，120种重疾外加200万保额和1万元固定津贴。

如果要做质重离子治疗，每年有100万限额，且只能报80%。

正常该有的住院、住院前后门急诊（前7后30）、特殊门诊和门诊手术它都有。

产品虽然没有外购药责任，但三甲医院的特需和国际部药物资源丰富，相信也不用跑到外面买药。

大体来讲，除了可以住VIP病房外就没什么亮点，当然也没什么不好的地方。

以上就是全部的保障内容，接下来看看保险公司的情况。

02. 谁承保？

中国太平集团是中国最老的保险公司，比新中国还年长。

它的前身太平水火保险创立于1929年的上海，至今已有94年历史。

如今中国太平已是一家业务遍布全球的金融巨头，2022年《财富》世界500强排名334位。

它由中央财政部控股90%，是如假包换的央企。

太平人寿是集团的核心子公司，2022年前3季度认可总资产9208亿，是中国第6大的人身保险公司。

偿付能力不错，风险综合评级A，是17家评级最高的公司之一。

前3季度经营状况尚可，投诉量位于行业中游。

得益于遍布全国的网点，服务质量指数得到87.9分，排名第11位。

总的来讲，太平人寿还是一家让人放心的保险公司。

03. 贵不贵?

最后看看价格。

由于可以住特需和国际部，它的价格比普通的百万医疗险要贵。

以30岁的成年人为例，一般产品大概400元左右就有，超e保（臻享版）要900元至1500元不等。

到40岁就要1600元至2100元左右。

这个价钱虽然小贵，但一分钱一分货，特需病房的舒适程度的确不是普通病房可比。

有兴趣的朋友，关注我们的公众号【万保资讯】，马上就能测算自己和孩子买要多少钱。

除此以外，我们还有10家知名公司超过140款产品同时在线，方便你对比和咨询。

只要货比三家，就一定不会买错啦！

04. 结语

综上所述，超e保（臻享版）就是一款专门为特需和国际病房而设的百万医疗险。

它不讲究性价比，追求的是舒适的就医体验，因此价格比一般产品稍贵。

产品没有其他亮点，好在也没有什么不好的地方。

太平人寿是中国第6大的人身保险公司，央企背景，让人放心。

对就医体验有高要求的朋友，就考虑一下它吧。

好啦，关于超e保（臻享版）的点评，今天就到此为止。

对产品还有不清楚的地方，欢迎评论或私信交流。

关注我，了解更多广州本地的保险资讯。

谢谢大家。

我们下期再会！

网红少儿重疾险北京人寿大黄蜂7号怎么样？值得投保吗？亮点与不足一起看看。

基本内容

110种重疾赔付1次，给付100%保额。也可选重疾赔4次，依次赔100%、120%、130%、180%保额。

中症加轻症总共可赔6次：

30种中症每次赔60%保额；43种轻症每次赔30%保额。

20种少儿特疾（含白血病）额外赔：保障期30年多赔100%保额，保障至70岁或终身，前30年多赔150%保额，30年以后多赔100%保额。常见的16种少儿高发特疾可多倍赔付的病种不少。

10种罕见病可多赔200%保额。

可选保障责任：身故保障；重疾多次赔；恶性肿瘤重度二次赔；重疾住院津贴。

亮点

1、赔了重疾还能赔1次轻症、1次中症。但注意与已得过的重疾对应的轻症、中症是不赔的，比如赔了严重脑中风后就不能赔轻度脑中风。

2、首次重疾额外赔付：如果选择保障期为30年，保单前10年首次确诊重疾可以多赔60%保额；如果选择保障到70岁或终身，保单前30年首次确诊重疾多赔60%保额。

3、可选保障重疾不分组4次赔有亮点：

A、重疾多次赔无“三同条款”，相关联的2种重疾可以获得2次赔付。如：肾衰竭→肾移植，虽然起因是一种病，却可获得2次重疾赔付。

B、两次重疾理赔需间隔1年以上，但因意外导致的重疾没有时间限制。如：今天申请了重疾理赔，第二天意外车祸导致失去双腿，又可以马上申请第二次重疾赔付。

4、可选恶性肿瘤重度关爱金，得癌症3年后再次确诊癌症，或者得癌症以外的重疾180天后确诊癌症，可再赔120%保额。

不足

1、等待期长，要180天。

2、28种统一定义的高发重疾对应轻症病种缺失“中度瘫痪”。

3、轻症隐形分组7组如图，组内病种赔付1种，其余病种保障结束。

写在最后

大黄蜂7号保障比较全费率也低，nice。它相对于6号最大的改变是赔了重疾以后还能赔1次轻症、1次中症，这本是另一少儿重疾险青云卫独特的保障，原来笔者因此保障更青睐青云卫，但现在可一视同仁了。

有更多疑问或保障规划配置需求，欢迎联系交流。

往期推荐：

羊羊探险（微信公众号）原创

（一）

平安金瑞人生20是平安2020年的开门红产品，那这款产品到底怎么样，我们这一篇就来聊一聊。

平安金瑞人生20是一款年金产品，产品结构跟大多数年金产品一样，采用的也是主险+万能账户（聚财宝）的形式，只不过平安采用了一贯的大而全的产品设计方式，额外附加了轻症保障，另外还有可选择的附加定期寿险和附加意外险责任。

年金险本身是一种用于资产配置，储蓄理财的产品，理财属性更强。在年金产品上附加健康保障类产品，我个人并不太认可这种产品设计方式。理财产品可以根据自己的资金需求，收益情况的变化，可灵活选择加保、减保或者退保。但是保障类产品是以个人健康及生死状况为标的的产品，两者目的不同，把两类产品搞到一块儿，会制约年金险（特别是万能账户）本身作为理财工具的灵活性，另外，通常附加的健康险比较鸡肋，保险公司有刻意把产品复杂化的嫌疑，越是复杂的产品，中间操作获利的空间越大。比如金瑞人生20附加的轻症，轻症本身是重疾险里的次要保障责任，买了金瑞人生20，也解决不了重疾保障的问题，重疾险还是要单独买，轻症的保障责任必然重复，虽然提高了保额，但有点钱没花到点子上的感觉。再比如，附加的定期寿险，保障期限与主险一致，保障15年，这个就稍微有点鸡肋，保障期限短，解决不了问题，定期寿险还是需要另外单独购买。当然并不是绝对说年金险附加健康险就不好，就看保险公司设计的产品实不实在了。我个人还是喜欢保障归保障，理财归理财，两者独立配置。

（二）

我们抛开金瑞人生20附加的其他责任，主要看一下金瑞人生20的主险和万能账户。

所谓年金主险，产品的收益率一般是确定的，合同一签定，什么时候给保险公司交钱，交多少，保险公司什么时候返钱，返多少都在合同里约定的清清楚楚，客户的利益以法律条文的形式固定下来。

而我们说的万能账户，就好比是我们在保险公司开的一个独立个人账户，我们可以自由的往里面存钱，或者取钱出来，该账户由保险公司的投资团队负责打理，根据当期投资收益情况定期给客户结算收益，通常会有一个保底的收益率，只要客户不把万能账户里的钱取出来，钱就在里面利滚利。采用主险+万能账户这种形式的年金产品，通常主险到期返还的钱，如果客户不取出来，都会划到万能账户里面，继续增值。应该来说万能账户是一个非常好的长期保本理财工具。

先来看一下金瑞人生20的主险：

保障期限：15年

缴费期限：3年/5年/10年

返还利益：3年或者5年交费的情况下，第5、第6个保单周年日返还保费的60%，第7到第14个保单周年日返还保额的30%，第15个保单周年日返还100%保额；10年缴费的情况下，第5、第6个保单周年日返还保费的100%，第7到第14个保单周年日返还保额的30%，第15个保单周年日返还200%保额。

我们先以30岁男，年交5万，交3年为例。测一下主险收益率：

我们再以0岁男宝，年交5万，交3年，测一下主险收益率：

从以上可以看出金瑞人生20在3年交的情况下，主险收益率基本在1.8%左右，说实话不高，银行一年定期存款利率为1.5%。

金瑞人生20，在10年缴费的情况下，返还规则有一定的变化，第5和第6个保单周年日返还年交保费的100%，第7到第14个保单周年日返还保额的30%，第15个保单周年日返还保额的200%。看着好像返还的多了，实际是这样吗？

我们以30岁男，年交2万，10年交为例，测算一下：

这可能会让我们有点意外，主险的收益率只有不到1%。

再来测算下0岁男宝宝，10年交，每年交2万，收益率有多少：

从上面的数据可以看出，10年缴费的情况下，内部收益率只有1%左右，还没有银行1年定期存款利率高。

综上，金瑞人生20，主险并不是一个收益可观的产品，应该说在市场年金产品中应该很低了。

那为什么身边看到金瑞人生20的各种广告，好像收益都很高的样子？

其实，这些只是保险公司或者业务人员为了营销而刻意制造的噱头而已。广告上利益计算的方式，是默认主险的到期返还金直接进入万能账户，并且假设万能账户的收益率终身以一个固定值复利增长测算的。一般是按照4.5%或者6%计算。

我们上面说过万能账户的收益率是不确定的，金瑞人生20宣传的最低保底利率是1.75%，但我并不这样认为，金瑞人生结算利息分两种情况，第一种情况是在每月的结算日结算按照“结算利率”结算，最低利率保证不低于0，第二种情况是在合同终止或者将万能账户里的钱全取出来时，结算当月按照“保证利率”结算，当月保证利率不低于1.75%。由于1.75%的最低保证利率只有在特定的一个月份才会作为结算的依据，在漫长的持有阶段收益都是以“结算利率”计算的，所以金瑞人生的最低保证利率应该说是0更合适。

我们拿信泰如意享万能账户中关于最低保证利率的约定用词对比一下，就能看出差异。金瑞人生20故意搞了一个结算利率，一个保证利率，还真是会玩儿。

从平安过往公布的实际结算利率来看，万能账户的收益率还是不错的，整体维持在4.5%到5.5%之间，但我们不能认为往后的几十年都能维持5个点左右的收益率，特别是国际利率下行的大背景下。

2018年保险行业险资整体收益率为4.33%，这也是为什么银保监会要叫停预定利率为4.025%年金产品的原因，因为这样的产品一般都是终身型的，意味着终身锁定4.025%的预定利率。一旦后期保险公司投资收益能力下降，保险公司将承担巨额亏损，行业风险增大。对比金瑞人生20主险只有1%到1.8%的收益率，4.025%预定利率的产品可以说是市场上的金蛋了。

（三）

最后我们做一个总结：

1、市场上关于金瑞人生20天花乱坠的宣传，都只是营销噱头而已，切莫当真；

2、金瑞人生20主险收益率很低，但万能账户收益率还可以；

3、金瑞人生20不适合用于大额资产长期配置，但可以将万能账户作为一个很好的理财工具使用；

4、在以配置养老金为目的时，目前市场上最后的一批4.025预定利率产品会是更好的选择。

重疾险一直竞争比较激烈，一年前的优秀产品，很可能到今天就已经没有什么突出卖点了。

所以各家保险公司的危机感都很强，都在不遗余力地更新换代。

竞争对保险公司不一定是好事，但对我们用户来说绝对是好事。

这不，鹏哥2019年12月19日刚把该年值得推荐的重疾险产品盘点完，新年伊始就有保险公司按奈不住，赶紧更新自己的产品了。

今天要介绍的是信泰人寿的新产品——超级玛丽 2020 max 。

可以说，它刚一上线就抢尽了达尔文 2 号的风头。

要知道，在此之前，性价比之王绝对当属三峡人寿的达尔文 2 号，再之前则是和泰人寿的超级玛丽 2020 。

有人可能会奇怪：鹏哥你整错了吧。

和泰人寿的超级玛丽 2020 ，信泰人寿的超级玛丽 2020 max ？

从名字上看，明显超级玛丽 2020 max就是超级玛丽 2020 的升级版嘛。

单从名字上看，确实容易让人产生这样的感觉，但真相是，它们真是两家不同保险公司的不同产品——除了名字重复度高以外，其他还真没啥关系。

市场上在售的、以“超级玛丽”命名的重疾险产品至少不下 6 款。

该不会这些产品的设计者都是从小玩超级玛丽长大的吧？

本文重点内容：

• 基本信息
• 超级玛丽 2020 max 的特点
• 超级玛丽 2020 max保费试算
• 超级玛丽 2020 max适合什么人购买
• 超级玛丽 2020 max什么情况下不理赔

一、基本信息

投保年龄：0 - 55 周岁

保障期间：终身

最高保额：70 万

缴费期间：趸交/5/10/15/20/30 年缴

投保职业：1-4 类

等待期：180 天

智能核保：有

重疾：110 种，赔付 1 次，60 周岁前 150% 保额

轻症：50 种，赔付 3 次，45% 保额

中症：25 种，赔付 2 次，60% 保额

最高保额 70 万，适合想买高保额重疾险的用户。

目前超级玛丽 2020 max 只支持保障到终身，据说春节后会上线保障至 70 岁，人工核保功能可能也得在春节后一起上，到时候鹏哥会及时通知大家。

大家比较关心的高发轻症中，除了轻度脑中风以外，其他 11 种都包括在内。

超级玛丽 2020 max 在中症中包括中度脑中风，所以并不是对脑中风毫无保障，而是赔付金额会更高一些。

二、超级玛丽 2020 max 的特点

作为 2020 年对标达尔文 2 号的重疾险新产品，超级玛丽 2020 max 可谓是特点鲜明。

1. 60 周岁前多赔 50% 保额

不知道大家是否还有印象，达尔文 2 号最大的特点是 60 岁之前可多赔付 50% 保额。

这一点就连和泰人寿的超级玛丽 2020 也望尘莫及。

超级玛丽 2020 是投保前 15 年如果发生重疾，会额外赔付 50% 。

相比之下，在额外赔付这方面，显然超级玛丽 2020 max 和达尔文 2 号更胜一筹。

在超级玛丽 2020 max 推出之前，能做到 60 岁前额外赔付 50% 的也就达尔文 2 号一家。现在好了，又多了一家。

有达尔文 2 号的引领，有超级玛丽 2020 max 的效仿，说不定以后的重疾险会把重疾额外赔偿作为常规项。

这对我们用户来说确实是好事。

2. 特定重疾 2 次赔付

可附加特定重疾 2 次赔付。

这是超级玛丽 2020 max 首创的，之前的重疾险产品一般都是可附加癌症 2 次赔付。

同时，它在这方面也进行了扩展，将癌症扩展为特定重疾，包括：

• 癌症 2 次赔付
• 心血管 2 次赔付

看来能叫超级玛丽的都不一般。

超级玛丽 2020 开创了良性肿瘤赔付。

超级玛丽 2020 max 则开创了特定重疾 2 次赔付。

下面我们就来看看癌症和心血管是怎么 2 次赔付的。

先说癌症，无论癌症的新发、复发、转移、持续都可以赔，具体情况可分为两种：

首次重疾为癌症：间隔 3 年，再次患癌，可以额外赔 120% 保额

首次重疾非癌症：间隔 180 天，再次患癌，也可以赔 120% 保额

可以看到，癌症 2 次赔的条件也很优秀，不仅间隔时间短，赔付的比例也是目前最高的，能赔 120% 保额。

达尔文 2 号的癌症 2 次赔付也是 120% 保额，其他重疾险大都是 100% 保额。

很多重疾险产品也都有癌症 2 次赔付，大都是额外赔付 100% 保额。

再来看看心血管 2 次赔付，这个责任保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥这两类疾病，同样分为两种情况：

首次重疾非癌症/心梗/冠脉搭桥：间隔 180 天，如果第二次得了心梗、冠状动脉搭桥，那么可以再赔 120% 保额。

首次重疾为心梗/冠脉搭桥：间隔 3 年后，如果再次罹患同种疾病，那么也能再赔 120% 保额。

特定重疾 2 次赔付是可附加保障，并不是必选项。

不过要提醒大家的是，这两种保障必须同时附加，但赔付的时候只赔付其中一项。

比如赔付了 2 次癌症，心血管 2 次赔付就失效了。

3. 轻症/中症赔付高

超级玛丽 2020 max 轻症赔付 3 次，这本没什么可说的，所有重疾险都赔付3次。

值得说的是，超级玛丽 2020 max 轻症每次都赔付 45% 保额，累计赔付 135% 保额。

很多重疾险轻症赔付都是逐渐增加，比如第一次赔付 30% 保额、第二次赔付 40% 保额、第三次赔付 45% 保额。

显然得一次的概率更高，二次、三次概率逐渐降低，所以这种赔付拿到 30% 保额的概率更大。

达尔文 2 号是每次赔付 40% 保额，在行业中已算高水平。

超级玛丽 2020 max 在达尔文 2 号基础上再增加 5% ，达到 45% 保额，并且是每次都赔付 45% 保额。

这个轻症赔付水平，至少目前在重疾险领域中很难找到第二家。

中症的赔付也不少，2 次赔付，每次 60% 保额也已经是行业高水平了。

达尔文 2 号中症也是每次 60% 保额。

以上是超级玛丽 2020 max 最显著的 3 个特别，其他比如附带重疾绿通服务，全流程就医指导等，很多重疾险产品也都有。

三、保费试算

超级玛丽 2020 max 并不适合儿童投保，大家可以看一下保费情况。

上图 0 岁投保的情况下，保额最高是 40 万，并不是 50 万。

40 万保额保终身，鹏哥认为，保额还是低了些。

如果你想给孩子买终身型重疾险，鹏哥建议你还是考虑之前介绍的慧馨安健康保少儿版比较好。

对于 30 岁以后的成年人，保费还是可以接受的。

我们可以来对比一下。

需要注意一点，这里只有超级玛丽 2020 max 附加特定重大疾病 2 次赔付，其他 3 款重疾险附加的都是癌症 2 次赔付。

不难看出，超级玛丽 2020 max 的价格并不比其他几个高性价比重疾险贵，甚至女性投保还会更便宜一些。

即使附加了特定重大疾病 2 次赔付，在价格上也有一定优势。

四、适合什么人购买

从鹏哥选择对比的几款重疾险产品就可以看出，超级玛丽 2020 max 有自己明确的定位：保障全面。

超级玛丽 2020 max 非常适合对保障要求全面的用户。

除了 60 周岁前重疾可以多赔 50% 保额外，还可以附加特定重疾 2 次赔付。

之前如果有人想要保障全面型的重疾险，肯定是首推达尔文 2 号，看来以后得首推超级玛丽 2020 max 了。

价格方面，超级玛丽 2020 max 肯定不是最低的。

如果想追求价格最低，瑞泰瑞盈和瑞泰超级玛丽全民版仍然是非常好的选择。30 岁女性，50 万保额，保到 60 岁，每年最低保费可不超过 2000 元。

五、关于信泰保险

可能很多人对信泰保险不是很熟悉，实际上这是一家老牌的保险公司，成立于 2007 年，注册资本 50 亿元，总部位于浙江省杭州市。

国内近 200 家保险公司，我们真正听过的也就十家八家，没听说过也很正常。

但没听说过并不表示理赔会有问题，之前鹏哥写过关于保险公司理赔的文章，大家可以翻一下《保险理赔难？小保险公司理赔更难？》

六、什么情况下不理赔

又到了这个环节了。

1. 健康告知

不符合健康告知显然是不会理赔的。

超级玛丽 2020 max 健康告知问的比较细致，虽然只有 6 条，但字数却不少。

这里有三点需要额外注意：

吸烟史：如果 10 年来平均每天吸一包烟，就很难投保了。

符合这一条的人应该还是挺多的，鹏哥身边烟龄 10 年以上的烟民，平均每天都得一包烟以上。

喝酒史：平均每天白酒大于 3 两或啤酒大于 2 瓶，也无法通过健康告知。

这两条是大家额外要注意的。

2 年内重疾险累计保额：不包括本次投保，被保险人 2 年内投保的重疾险保额累计是否超过 80 万元。这一条主要是为了规避道德风险。

如果不符合健康告知，也可以尝试智能核保。

比如甲状腺结节和乳腺结节，智能核保还是可以通过的。

不过高血压就没戏了。

2. 免责条款

超级玛丽 2020 max 的免责条件有 9 条，也都是比较常规的规定，并没有需要额外特别说明的。

主要是健康告知，超级玛丽 2020 max 健康告知比较细致，大家在投保前要仔细阅读，如果实在拿不准，还是尝试智能核保一下为好。

除了上面 2 个不理赔的情况，还有一些情况也不会理赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔？》。

摘要：为什么要买重疾险，相信大家都有自己的认知了，我们今天就来解读一款大家买的比较多的重疾险吧，富德生命华富臻享重大疾病保险怎么样？今天咱们来详细剖析一下，希望可以帮到大家，谢谢

先说说，重疾险购买需要注意：

1、保障期限选择：重疾险有定期和保障终身，定期保障的是保到一定年龄段，保费便宜，可以较低的价格享受到全面的保障。终身保障保障期长，保费偏贵，不用担心保障到期因健康问题无法投保的情况。

2、保障范围全面性：大部分重疾险产品包含了轻中重疾，有的产品会增加高发重疾额外赔付，可以根据需求自己进行选择。

3、重疾赔付次数：重疾险多次赔付已经很常见了，既有分组多赔也有不分组多赔，只是保费会不同，重疾单次赔付产品也可以通过附加险来增加重疾赔付次数，提高高发重疾的赔付概率。

4、重疾险购买渠道：重疾险购买渠道可以通过第三方保险产品销售平台、保险经纪人或者线下传统的保险公司业务员渠道等选择。

接下来，开门见山，直接说富德生命华富臻享重大疾病保险怎么样？

先说投保规则：

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再说等待期：

若被保险人于本主险合同生效日起90日内（含第90日）或效力恢复之日起90日内（含第90日），身故或全残或被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病、被确诊首次达到疾病终末期阶段的，我们不承担保险责任，并无息退还本主险合同实际交纳的保险费，本主险合同终止。这90日的时间称为等待期。

被保险人因意外伤害事故（不含猝死）发生上述情形的，无等待期。

接下来，说干货：

1.轻症疾病保险金

若被保险人因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病，我们将按本主险合同基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金，本主险合同继续有效。

针对本主险合同定义的每一轻症疾病，我们仅给付1次轻症疾病保险金。在本主险合同有效期内，轻症疾病保险金的给付以6次为限。

轻症疾病列表：

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2.中症疾病保险金

若被保险人因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的中症疾病，我们将按本主险合同的基本保险金额的60%给付中症疾病保险金，本主险合同继续有效。

针对本主险合同定义的每一中症疾病，我们仅给付1次中症疾病保险金。在本主险合同有效期内，中症疾病保险金的给付以2次为限。

中症疾病列表：

3.重大疾病保险金

若被保险人因意外伤害事故或于等待期后非因意外伤害事故，被确诊首次患本主险合同定义的不同组别的重大疾病，我们将每次按照本主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时该重大疾病所属组别的重大疾病保险金给付责任终止，两次给付对应的两次重大疾病的首次确诊时间需间隔180日以上（不含第180日）。

本主险合同定义的重大疾病分为6组，针对每一组重大疾病，我们仅给付1次重大疾病保险金。

在本主险合同有效期内，若重大疾病保险金的给付次数累计达到6次，则重大疾病保险金责任终止，本主险合同继续有效。

重大疾病分为6组：恶性肿瘤组、重大器官衰竭组、心血管疾病组、神经系统疾病组、呼吸系统疾病组及其他综合疾病组。

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4.恶性肿瘤二/三次给付保险金

若被保险人自首次被确诊患本主险合同定义的“恶性肿瘤-重度”或“恶性肿瘤组”中的其他重大疾病之日起3年后（不含第3年），第2次被确诊患本主险合同定义的“恶性肿瘤-重度”，我们将按本主险合同的基本保险金额给付恶性肿瘤二次给付保险金，给付后本项保险责任终止，本主险合同继续有效。

若被保险人自第2次被确诊患本主险合同定义的“恶性肿瘤-重度”之日起3年后（不含第3年），第3次被确诊患本主险合同定义的“恶性肿瘤-重度”，我们将按本主险合同的基本保险金额给付恶性肿瘤三次给付保险金，给付后本项保险责任终止，本主险合同继续有效。

第2/3次确诊的恶性肿瘤须满足以下条件之一：

1.新发恶性肿瘤确诊；2.前一次恶性肿瘤复发；3.前一次恶性肿瘤转移或扩散；4.前一次恶性肿瘤持续存在。

5.脑中风后遗症二/三次给付保险金

若被保险人自首次被确诊患本主险合同定义的“严重脑中风后遗症”或“神经系统疾病组”中的其他重大疾病之日起3年后（不含第3年），第2次被确诊患本主险合同定义的“严重脑中风后遗症”，我们将按本主险合同的基本保险金额给付脑中风后遗症二次给付保险金，给付后本项保险责任终止，本主险合同继续有效。

若被保险人自第2次被确诊患本主险合同定义的“严重脑中风后遗症”之日起3年后（不含第3年），第3次被确诊患本主险合同定义的“严重脑中风后遗症”，我们将按本主险合同的基本保险金额给付脑中风后遗症三次给付保险金，给付后本项保险责任终止，本主险合同继续有效。

第2/3次确诊的脑中风后遗症需提供颅脑影像学的新近典型改变证实为新的脑中风发作而非陈旧异常，并符合本主险合同中“严重脑中风后遗症”的定义条件。

6.急性心肌梗死二/三次给付保险金

若被保险人自首次被确诊患本主险合同定义的“较重急性心肌梗死”或“心血管疾病组”中的其他重大疾病之日起3年后（不含第3年），第2次被确诊患本主险合同定义的“较重急性心肌梗死”，我们将按本主险合同的基本保险金额给付急性心肌梗死二次给付保险金，给付后本项保险责任终止，本主险合同继续有效。

若被保险人自第2次被确诊患本主险合同定义的“较重急性心肌梗死”之日起3年后（不含第3年），第3次被确诊患本主险合同定义的“较重急性心肌梗死”，我们将按本主险合同的基本保险金额给付急性心肌梗死三次给付保险金，给付后本项保险责任终止，本主险合同继续有效。

第2/3次确诊的急性心肌梗死需提供新的心肌酶异常结果或心电图的新近典型改变而非陈旧异常，并符合本主险合同中“较重急性心肌梗死”的定义条件。

7.重大疾病特别关爱金

若投保时被保险人年龄未满18周岁，则当被保险人于18周岁之前（不含18周岁）或于55周岁之后（含55周岁）；及若投保时被保险人年龄已满18周岁，则在本主险合同交费期满后，当被保险人于65周岁之后（含65周岁）：

因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的重大疾病，我们在给付重大疾病保险金的同时，还将按本主险合同的基本保险金额的100%给付重大疾病特别关爱金，本主险合同继续有效。

重大疾病保险金+重大疾病特别关爱金=基本保险金额的200%

针对每一组重大疾病，我们仅给付1次重大疾病特别关爱金。在本主险合同有效期内，重大疾病特别关爱金的给付以6次为限。

8.特定疾病二三次特别关爱金

若投保时被保险人年龄未满18周岁，则当被保险人于18周岁之前（不含18周岁）或于55周岁之后（含55周岁）；及若投保时被保险人年龄已满18周岁，则在本主险合同交费期满后，当被保险人于65周岁之后（含65周岁）：

我们在被保险人因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故罹患合同定义的重疾而给付“恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死二次/三次给付保险金”的同时，还将按本主险合同的基本保险金额的100%给付特定疾病二三次特别关爱金，本主险合同继续有效。

恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死二次/三次给付保险金

+特定疾病二三次特别关爱金

=基本保险金额的200%

针对“恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死二次/三次给付保险金”的每1次给付，我们仅给付1次特定疾病二三次特别关爱金。

9.疾病终末期保险金

若被保险人因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊首次达到疾病终末期阶段，我们将按本主险合同的基本保险金额给付疾病终末期保险金，本主险合同终止。

10.身故或全残保险金

若被保险人在年满18周岁之前，因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故导致身故或全残，我们将按本主险合同实际交纳的保险费的300%给付身故或全残保险金，本主险合同终止；

若被保险人在年满18周岁之后（含18周岁），因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故导致身故或全残，我们将按本主险合同的基本保险金额给付身故或全残保险金，本主险合同终止。

无论何种情形下，对“重大疾病保险金”、“疾病终末期保险金”与“身故或全残保险金”，我们仅给付其中1项。

11.保险费豁免

轻症疾病、中症疾病或重大疾病豁免保险费

若被保险人因意外伤害事故，或于等待期后非因意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病，我们将豁免自被保险人被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病之日起，您应交的本主险合同的续期保险费，被豁免的保险费视为您已交纳，本主险合同继续有效。

可选责任-轻症疾病、中症疾病或重大疾病豁免特定附加合同保险费

若被保险人因意外伤害事故或在等待期后非因意外伤害事故被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病，我们将豁免自被保险人被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病或重大疾病之日起，您应交的“富德生命附加尊享两全保险”的续期保险费，被豁免的保险费视为您已交纳，该附加合同继续有效。

12.责任免除

因下列第1至7项情形之一直接或间接导致被保险人身故或全残的，或因下列第1至9项情形之一导致被保险人达到疾病终末期阶段，或者被确诊首次患本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病，或者首次达到本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病之疾病状态，或者首次接受本主险合同定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病手术的，我们不承担保险责任：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3.被保险人故意自伤、或自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

5.核爆炸、核辐射或核污染；

6.被保险人服用、吸食或注射毒品；

7.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

8.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

9.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

发生上述第1项情形的，本主险合同终止，我们向其他权利人退还本主险合同的现金价值。发生上述第2至第9项情形的，本主险合同终止，我们向您退还本主险合同的现金价值。

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我们用2个案例来说一下吧，这样大家更有感受：

先看大人，某先生：为抵御未来可能因健康问题引致的家庭财务风险，为自己投保《富德生命华富臻享重大疾病保险》。

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某先生享有的保单权益（在符合保险合同约定的条件下）：

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某先生的选择权：

保持着良好的自我健康管理，65周岁时未发生重疾理赔，保单现价已达44.598万元，相当于总保费32.604万元的1.37倍；华先生选择对华富臻享主险合同减保，基本保额减至30万元，则：

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再来看看孩子，爸爸妈妈提前给华小宝做好健康风险管理，为孩子投保《富德生命华富臻享重大疾病保险》。

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小宝享有的保单权益（在符合保险合同约定的条件下）：

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小宝的选择权：

小宝55周岁时未发生重疾理赔，保单现价已达21.588万元，相当于总保费8.588万元的2.5倍；华小宝选择对华富臻享主险合同减保，基本保额减至20万元，则：

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相信大家看完这两个案例，会更清晰了，接下来，我们最后在把特色梳理一下：

1、重疾保险金给付无“三同”条款、间隔期仅需大于180天；

2、特定重疾（恶性肿瘤-重度、严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死）每种最高给付三次；

3、未成年人投保18周岁前及55周岁后即享重疾双倍给付；

4、成年人投保最早65周岁后即享重疾双倍给付；

5、首次确诊轻症/中症/重疾均可豁免保险费。

具体买哪个产品，具体怎么样适合自己，要根据不同的需求和预算来，最好的一定是最适合自己的。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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