不管你的收入有多高都别轻易给孩子买保险

给孩子买保险前先搞懂这4点：

️先大人后孩子

很多家庭想到要买保险都因为有了孩子以后，但是却忽略了自己

其实家庭中最需要保障的是我们家长自己哦！

家长是整个家庭的经济支柱，家长才是孩子的保障

所以只要家长好，孩子才会好

️先保障后理财

很多家长给孩子买保险，首先就是给孩子买教育金

0岁开始交，几岁开始领，听上去很不错也很诱人

但是我们要先想到孩子最需要的保障是什么？当然是健康问题啦！

所以孩子真正面料的风险只有2种：意外和大病

给孩子买保险先把重疾险和意外险安排好

如果家里有多余的预算，那再考虑理财类的保险也是可以的

️预算分配合理

一家人的保费都要先确定好

孩子的保费不要超过总预算的20%

️先保额再期限

有些家长可能会给孩子配置好终身保障，一辈子就不用担心孩子了

但是终身型的保险会比较贵

就拿重疾险来说，买了终身的可能预算就不够买保额了

其实只要保额足够，保障时间可以先选保定期

总结：

保险越早买越好，因为拖到后面可能会因为某些健康异常被拒保哦！

买保险前尽量不要体检，医生说的一些小毛小病，保险公司也有可能会拒保。

互联网保险已经很成熟了，没有必要在有名气的公司底下买保险，给你推荐这推荐那的，很有可能对你毫无用处。

#2022育儿季##头条创作挑战赛#

父母之爱子，则为之计深远。

中国人的传统观念，总是想把这世上最好的一切给孩子。做了父母之后，生活、财务支出的重心迅速从火锅电影健身房，变为了奶粉尿布早教班。

当孩子出生之后，很多家长想到的第一件事，就是：买保险吧！

可是，怎么买呢！很多新手宝妈宝爸觉得，要买就买最好的。

但其实，给孩子买保险，最好的并不是最合适的，最合适的才是最好的。有的家长一年一千左右给孩子配置的很去全面，有的家长每年一两万给孩子配置的一塌糊涂。

这篇文章咱们就来聊聊，给儿童配置保险的正确姿势。

主要内容如下：

1、儿童面临哪些风险？
2、儿童保险配置四部曲
3、儿童保险配置有哪些坑点？

下面咱们一个个来聊：

一、儿童面临哪些风险？

1、意外的风险

根据联合国儿童基金会的报告： 中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。

成长中的孩子，对世界充满了好奇。

他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝，活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。

但也正是这种天性，让他们成为了最易受到伤害的群体。

2、疾病的风险

我们经常在朋友圈看到各种轻松筹的求助链接，有很大一部分都是儿童的。

根据中国红十字基金会的研究报告显示，全国每年新增白血病患者4万人左右，其中一半是儿童，并且主要集中在2-7岁年龄段，平均年龄 只有6岁，在我国白血病发病率位居儿童肿瘤的首位。

为什么小小年纪，却患上这种可怕的血癌？

根据调查显示，儿童白血病的诱因之一就是装修污染，瓷砖及石材有辐射污染（伽马射线、有毒辐射性气体氡）、地板有甲醛污染、壁纸有甲醛、墙漆也有污染，这些污染可以长达3－15年。

有些可怜的孩子，因为身患重病，还没来得及看外面的世界，就不得不常住医院。

其实，父母最大的担忧，就是孩子会遇上意外，或者身患重疾。万一发生了这些风险，他们希望让孩子享受最好的治疗条件，不会因为经济问题而耽搁治疗。

买哪些保险能够解决父母们的担忧呢？下面接着为您介绍：儿童保险配置的四部曲。

二、儿童保险配置四部曲

第一步，配好国家医保

国家医保，不用多说了，医保是最基本的保障，属于国家福利，孩子入户后即可购买。

第二步，配好意外险

意外险，保意外身故、意外伤残和意外医疗。

对于儿童意外险的保额，出于道德风险考虑，国家有明文规定：0-9岁的儿童，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以，家长在给孩子买意外险的时候要注意，就算买了100万，若不幸身故，也只能赔付20万。

购买儿童意外险，需要重点留意以下两点：

1、意外医疗额度

小孩子因为磕磕碰碰发生的意外医疗事件，肯定要比意外死亡发生的概率多得多，所以意外医疗保障才是孩子的第一需求。

意外医疗的保额越高越好。

2、报销范围和报销比例

意外医疗责任上，要重点关注免赔额、报销范围、报销比例。

免赔额大家可以理解为社保中的起付线，超过免赔额的部分才可以报销。所以免赔额越低越好。报销范围上，有的产品限制社保内用药，有的产品不限。比如被猫抓了，需要打疫苗，通常有国产疫苗和进口疫苗两种，我们肯定会选择进口疫苗，这个时候，只有不限社保内用药的产品才能报销。报销比例越高越好。

第三步，配好医疗险

你可能会问，已经有了少儿医保，为什么还要买医疗险呢？

因为医保对于报销额度、报销比例和用药范围都是有限制的，不能报销的部分，还是需要自己承担的。

孩子在0～5岁的时候，免疫机能不健全，容易生病，比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的费用由我们自己承担。而且，医保不能报销自费药。这还只是一个小的疾病，如果是一些更严重的疾病呢？医保起到的作用就微乎其微了。

商业医疗险，是对少儿医保的补充，需要双管齐下。

第四步，配好重疾险

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的，达到理赔标准，保险公司会一次性支付一笔理赔金。

举个例子，A宝宝不幸确诊白血病，符合理赔条件，保险公司会直接将100万理赔款给到A宝宝。

重疾险的重要程度，不用多说了，是必须要买的，而且越早买越好。

一是高昂的治疗花费，给家庭带来的经济损失是巨大的。

二是孩子罹患重疾，家长肯定是要放下工作全心照顾孩子，所以家长长期陪护导致的误工费，也需要考虑在内。

所以，给孩子买重疾险，保额一定要高。结合上述因素建议，给孩子买重疾险，保额50万起步。

预算不足，先买定期的，先保障重疾保额足够；预算充足的家庭，可以直接给孩子买保终身的。

三、儿童保险的常见误区：

误区一、打包购买一揽子计划

有些大品牌的保险公司，喜欢设计一种专门给宝宝的全能保险。一个主险下面捆绑了N个附加险，必须要一起买。

其实这种保险大多数很坑，乍一看，啥都管，找专业人士仔细拆分后发现，每一项保障都不高。

这种大而全的保险，很难做到捆绑的保险责任都适合孩子，性价比一般都比较差。

其实，分开购买，往往保障更全面，性价比更高。

所以，如果有人向你推荐了这种，全家桶式的保险，请果断 SAY NO!

误区二、给孩子配置寿险

先说结论，宝宝是不需要任何寿险的。

原因很简单，寿险的功能是以防家庭经济支柱不幸身故后没有人赚钱养家，可以留下一笔钱偿还债务（房贷）和保障家庭成员的生活水平。

儿童没有收入来源，当然不需要买寿险。

另外，因为银保监会有规定： 如果孩子未满10岁，身故赔付的金额最高不超过20万； 孩子满10岁而未满18岁的，身故赔付的金额最高不超过50万。

所以，即使你给孩子买了寿险，万一孩子出事了，保险公司最多只能赔20万或50万。

家长们在选择产品的时候一定要擦亮眼睛，要把每一分保费都花在刀刃上。

误区三、只给孩子买，大人裸奔

仔细想来，周围的很多朋友都有娃了，还有的已经生了二胎。他们这些人之中，给娃买保险的倒是不少，给自己买保险的，寥寥无几！

这说明一个什么现象呢，许多家庭对于保险作用的认知还是不到位的。认为孩子必须保，自己可有可无。

我们设想一下，孩子生病了，家长还可以赚钱养家，再不济，砸锅卖铁也要把医药费给凑齐。

可是万一家长倒下了，可咋办呢！

家庭中的收入来源中断，孩子未来的生活和教育都成了问题。

所以说，只要父母在，孩子就有最好的保护伞。

家长们，别再裸奔了！

只有把自己的保障做全了，才是对孩子最好的负责。

误区四、盲目购买教育金

中国人喜欢储蓄和存钱，在看到理财保险的宣传时，往往会经不住诱惑，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱作为教育金，让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽好，但买保险始终要记住一个原则：“先保障，后理财”。我们不妨思考下，父母给孩子购买保险，最担心的是什么问题？

担心高额的医疗费用给家庭经济带来的影响，或者说因为承担不了的医疗费用而耽误给孩子治病。

保险的核心优势是保障而非收益，转移疾病和意外所带来的经济损失，对一个家庭来说是极为重要的。先考虑理财险再考虑保障型产品，其实是本末倒置的。

假如给孩子买一份理财险，这种产品几乎没有风险保障，一旦孩子罹患重疾，不可能像重疾险那样赔付几十万。

即便要配置，建议先把儿童保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财型的教育金保险。

买孩子保险被坑的人不计其数，归根结底还是对保险的了解太少了。只要避开上述投保误区，其实就已经成功了一半。

至于孩子产品层面，保罗这里就不多介绍了，毕竟适合你家孩子的产品可能不适合其他家的，所以为了避免保罗打广告的嫌疑，这里就不作具体的产品推荐，大家如果有需要的想了解的话，欢迎随时了解沟通~

相关问题还有任何疑惑，欢迎查看下方相关内容介绍。

父母上了年纪，眼、腿都不好使，意外摔倒受伤时有发生，做儿女的我们很是担心，花很少的钱给父母配置一份意外险，也是很好的想法。

慧安保从20多款老人意外险中，挑选出两款适合60岁以上高性价比的意外险，涵盖了意外身故/伤残、意外医疗、骨折、住院津贴、救护车等等保障，非常接地气！分享给大家，觉得有用，记得转发！

一、平安老年人意外守护

1.结论

• 投保范围，50-80岁都可承保，不限职业。

需要注意的是4类及4类以上职业类别人员因工作发生的意外责任不属于保障范围，工作以外发生的意外属于理赔范围。

• 意外医疗，保额1万，限社保范围内，免赔额100元，按80%比例进行赔付。
• 意外伤害骨折/关节脱位，按骨折/脱位的比例赔付，最高赔5000。
• 救护车费用补偿，意外伤害使用救护车费用最高赔付1000。
• 意外住院津贴，100元/天，免赔3天，最高90天。

其他责任，乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残，双倍赔付，最高赔付110万。因甲乙类传染病身故责任2万，比如因新冠肺炎身故，额外赔2万。

需要注意的是，酒后驾驶、无证驾驶、牙齿整形费用、椎间盘膨出或突出造成的治疗费，都是不理赔的。

总体来说，保障面宽，60岁父母1年保费才128元，经济实惠。

2.理赔方法及流程

报案，通过7*24小时拨打400-8788-100电话进行报案或可联系保险公司报案。

审核，事故责任明确、理赔资料齐全的案件，审核周期为：小额快赔类一般为1-3个工作日，普通类一般为5-7个工作日，重大类一般为20-22个工作日。

打款，理赔款在结案后的1-2个工作日内，打入指定的账户中。

二、华泰万年青中老年意外险

华泰万年青中老年意外险，分为三个版本分别是：计划一、计划二和计划三，保额由低到高，保费由198到398之间。

1.结论

• 投保范围，50-80岁，1-3类职业都可承保。
• 意外身故/伤残，意外身故最高20万保额，意外残疾按伤残比例赔付，最高20万。
• 意外医疗，保额1-5万，社保内按90%报销，社保外按80%报销 ，免赔额100元，按80%比例进行赔付。需要注意的是，骨折医疗限额2万。
• 意外伤害骨折，骨折最高额外赔1万。
• 救护车费用补偿，意外伤害使用救护车费用最高赔付2000。
• 意外住院津贴，最高150元/天，免赔3天，最高90天。

其他责任，乘坐火车、飞机、轮船、营运汽车期间的意外身故/伤残，最高额外赔20万。

需要注意的是，投保人是正常工作生活的人，如果患有癫痫、严重心脏病、癌症、尿毒症、肝硬化的重疾是不承保的。

总体来说，华泰万年青中老年意外险，保障覆盖面全，是为中老年量身打造的意外险。

建议选择计划二或者计划三，意外医疗保额在3-5万之间，住院津贴100-150之间，比较实用的保障。

2.理赔方法及流程

报案，拨打 4006095509 进行报案，或者登录网站（service.ehuatai.com）、微信公众号（华泰财险）上传理赔材料进行自助理赔。

审核，专业理赔人员会远程协助您准备好理赔资料，并发送理赔资料。

打款，理赔款在结案后的1-2个工作日内，打入指定的账户中。

如果父母小于60岁以内，可以考虑 小蜜蜂2号意外险。

总结

以上两款老人意外险比较适合60岁到80岁的父母，保障面比较全面，保费也不贵。给父母买一份意外险，多一份温馨保障。

文 | 吴南生 第 61 篇分享

Hi，是新朋友吗？喜欢点个关注哦！

今天和大家分享一款平安产险承保的老年人意外险：平安老年人意外守护。产品意外医疗保障一般，但其他四个产品优势：无投保地区限制、无就医医院限制、无承保职业限制、无健康告知问询，是非常宽松友好的。这个是我在筛选老年人意外险产品时，意外发现的惊喜。

1.产品基本信息

平安老年人意外守护只有一个保障计划，非常简单好理解。

意外险的作用： 转移无法预料的、不确定的意外风险损失。如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。

--意外身故/伤残

保险公司对意外的定义：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

意外身故/伤残保障只有10万，相对于成年人的意外险，60岁以上老年人的意外险保额普遍都非常低，目前我知道最高的只有30万。

60岁以上，基本已经退休下来了，不需要再承担家庭的主要经济情况，所以保额低也能接受。

若是想要高保额，只能通过在不同保司购买两份意外险保障，叠加保额了。

--意外医疗

就医医院要求：二级及二级以上公立医院普通部。

报销范围：只报销医保内费用，医保外自费药和自费项目不报销。

报销比例：可报销的、必要、合理的医疗费用，扣除100元免赔后，报销80%。

注意：意外险理赔医保内费用和医保外费用是分开计算的，也就是说医保外费用是不能抵扣这100元免赔额的，需清楚。

在意外医疗报销范围和报销比例上，这款产品是没有优势的，它的产品优势在其他地方。

若是对意外医疗报销限制不符合自己心理预期的，可以选择其他可投保产品。

--意外伤害住院津贴

免赔3天，第4天开始每天赔付100元，单次/累计限90天。

保险公司对住院的定义：

【住院】指被保险人因意外伤害而入住医院之正式病房进行治疗，并正式办理入出院手续，不包括家庭病床或其它非正式病房、挂床住院或入住门诊观察室。

--交通意外额外赔

交通意外额外赔的意思，就是不幸由于交通导致的意外身故/伤残事故，可以和主险意外身故/伤残一起叠加赔付。

注意：交通意外额外赔是有赔付限制条件的，需注意。

必须是以乘客身份，只保障（上车-下车）期间，其他期间如在等候室发生的意外，不符合额外赔的情况。

自驾汽车也不符合保险条款约定，不符合额外赔，需清楚。

上述不符合额外赔的情况只是针对交通意外额外赔条款，若是符合意外身故的，主险还是可以申请赔付的，两者不冲突。

--意外骨折、关节脱位

这个属于给付型保障，意外骨折、关节脱位情况需满足保单《给付表一》列举的情况。

注 1：本保险合同所称的椎骨包括颈椎、胸椎、腰椎骨折，但不包括骶骨和尾骨骨折。

若是意外导致的椎骨骨折，给付比例100%即1万元。其他意外情况骨折按《给付表一》给付比例赔付。

需注意，《给付表一》中所列骨折均指开放性骨折，按给付比例赔付。

若是闭合性骨折，给付比例还需要再乘以一定比例赔付，分三类：

①住院、实施切开复位手术情况，则按《给付表一》*75%赔付。

②住院、没有实施切开复位手术情况，则按《给付表一》*25%赔付。

③门诊治疗情况，则按《给付表一》*10%赔付。

为方便大家理解，我截图部分《给付表一》给付比例表，实际共有29种骨折或关节脱位项目。

举例，A先生意外摔倒，造成鼻骨骨折，经医生诊断分四种情况：

情况一：属于开放性骨折，赔付=10000元*20%=2000元。

情况二：属于闭合性骨折，且是上述①分类，赔付=10000元*20%*75%=1500元。

情况三：属于闭合性骨折，且是上述②分类，赔付=10000元*20%*25%=500元。

情况四：属于闭合性骨折，且是上述③分类，赔付=10000元*20%*10*=200元。

四种情况赔付差别还是比较大的，这个属于给付型的哈，一次性赔付。

骨折期间产生的意外医疗费用，还是可以通过意外医疗来报销的，两者不冲突的。

--意外救护车费用

保险公司对救护车费用的定义：

【救护车费用】指救护车车辆使用费，不含医生诊费、检查费、医药费、治疗费、担架费等其他费用。

只赔付坐救护车的费用，在救护车上涉及的其他费用，不包括在内不理赔，需清楚。

--家庭财产保险

家财险的理赔，我看了保险合同条款，除外的情况还是比较多，所涉及的理赔要求也是比较严格的，并不是说只要造成的家庭财产损失，都可以申请赔付，想的太简单啦！！！

这部分保障责任和下面要讨论的免责条款，我都不打算展开来细讲了，主要它不属于意外险的保障范畴。

对这方面感兴趣的朋友，可以一对一咨询了解，购买专属的家财险产品。

2.产品适合人群

这款产品有几个优势，目前没有投保地区限制（国内），没有就医医院限制（国内），没有承保职业限制，没有健康告知问询，具体细节后面再展开细说。

抛开保障责任不讨论，是我看过的意外险产品最宽松的，可以说没有投保限制，唯一能阻挡我们购买的因素就是产品投保风控。

虽然这款产品50-80岁人群都可以购买，但我只推荐65-80岁这个年龄段的人群购买。60岁以下可以买更好的成人意外险，60-65岁的还有其他比较好的产品替代，前提是能找到符合您目前的投保情况哈。

3.说说我对这款产品的看法

--优势：

1.没有就医医院限制；

2.职业限制宽松；

3.没有健康告知问询。

--不足：

1.意外医疗只报销医保内费用，医保外自费药和自费项目不报销；

2.意外医疗报销比例只有80%，不能100%报销。

由于这款产品只报销医保内的费用，所以涉及意外就医的时候，和医生提前沟通好尽量都用医保可以报销的，这样做可报销多一点。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

文章首发平台：保险吴南生

人寿保险在保险市场是很基本的保险险种，比如终身寿险、定期寿险、年金险、两全险等都属于人寿保险，购买的消费者很多。也有不少朋友不是很了解这些保险就跟风投保了，投保后又开始后悔，最终想要退保。那么今天就带大家了解一下人寿退保去哪里退?退保需要本人到场吗?

一、人寿退保去哪里退

人寿保险想要退保可以直接携带材料到承保的保险公司的线下网点办理退保手续，一般需要退保申请书、保单合同还有身份证件以及缴费证明等材料，将准备好的材料提交给营业网点的柜台工作人员即可。

附近没有线下网点的话，还可以通过邮寄的方式提交退保材料，可以致电保险公司的客服人员，咨询邮寄地址和联系电话，以及有没有指定的快递公司，一般是支持顺丰到付或者邮政到付。

二、退保需要本人到场吗

退保不一定要本人到场，必须去线下办理退保手续，自己又没有时间或者不想去的话，可以委托保险业务员或者被保险人前去办理，不过需要提供投保人签名的退保委托书还有委托人的身份证件。

现如今很多保险公司是支持线上退保的，不要再去线下网点，直接通过手机或者电脑，在保险公司的官网、官方软件或者微信公众号找到退保入口，然后按照提示即可在线申请退保。

三、人寿保险退保比例是多少

人寿保险退保的比例要根据具体的保单情况进行分析，如果是在犹豫期内申请退保，保险公司在扣除10元左右的工本费用后会将全部已交保费退还，退保能拿回将近100%的本金。

超过犹豫期再申请退保就只能拿回保单的现金价值，现金价值的退保比例是会随着缴费时间的变化而变化的，缴费时间越长的话，退保比例也会越高。

在投保前两年申请退保的损失是最大的，大家大概只能拿回本金的30%左右;缴费缴满两年的话，大概能够拿回来大概50%左右的本金;如果到快要缴满保费的时候再退保的话，能退保比例会更高一点，大概在70%左右。具体退保比例是多少就要根据保险合同中的现金价值表来计算了。

以上就是全文针对退保险去哪里办理流程及相关的退保险问题的解答分享，如果您对自己持有的保单不满的话，应该先分析退保划不划算的问题，明确保单退保带来的损失后再进行相关的申请，按照小编的流程分享及时提交确认就可以了。

关于退保的事情就分享到这里，还有问题，底部留言或者私信咨询。

用严实的数据模型，研究市场2000+款保险和评分

提供客观保险产品测评，定期发布高分榜单

星盈家

大鱼点评

观点

• 复星保德信星盈家，适宜对资金有确定稳定增长、对闲散资金理财有账户兼顾利率理财要求，有确定性身价传承，同时对公司品牌实力有要求，希望兼顾产品利益及公司服务需求类客户画像。

• 复星保德信目前线下营运网点仅设置北京、上海、江苏、山东、河南、四川，6个地区，若考虑临柜类服务，可进行倾向地域购置选择。

优点

• 利率锁定，保证终身，每年有效保险金额的基础上递增3.5%
• 当地有分支机构可对接，服务反馈较好
• 可附加万能账户，支持加保
• 可设置第二投保人
• 可对接养老社区和保险金信托

缺点

• 星盈家为线下产品，支持投保区域较少
• 减保有限制
  
  

本次测评的复星保德信星盈家来自寿险序列，该序列模块由72个评分项目构成。关于大鱼的寿险测评模型，详见：大鱼测评增额终身险评分系统Version1说明。

基本信息

公司情况

复星保德信 是复星国际与美国保德信金融集团，2012年双方合资筹建的人寿保险公司。已获得中国保险监督管理委员会的正式开业批复。注册资本共33.62亿元人民币，复星国际与美国保德信集团各出资50%。迄今已建立了上海、北京、山东、江苏、河南、四川6家省级分公司。2021年二季度综合偿付能力为190.74%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东

• 上海复星工业技术发展有限公司，于2003年8月4日在徐汇区市场监督管理局登记成立，隶属于复星高科技（集团）有限公司。法定代表人郭广昌，公司经营范围包括生产机械、仪器仪表、计算机，销售自身产品等。复星国际有限公司是2007年在香港联交所主板整体上市的大型综合类民营企业，业务包括医药、房地产开发、钢铁、矿业、零售、服务业及战略投资领域。公司连续稳居中国企业100强。是中国多元化经营的民营企业集团之一。复星国际有限公司是香港联交所主板整体上市的大型综合类民营企业，旗下上海复星高科技（集团）有限公司创建于1992年。

• 美国保德信保险公司，成立于1875年，是美国最大的人寿保险公司之一，也是保德信金融集团的一员。保德信金融集团是美国最大的金融机构之一，截止于2005年12月31日，承保有效寿险业务达21,000亿美金。在中国，保德信金融集团使用的注册商标为Pramerica Financial。2021《财富》世界500强排行榜中，美国保德信金融集团位列178位。

经营指标

• 成立日期：2012年9月
• 注册资本：33.62亿
• 最新综合偿付率：180.04%
• 上年度保费规模排行：63

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2021Q3数据，保费数据为2020年年报数据。

Assumption

星盈家为两全险，其形态和功能与增额寿类似，保单价值由现金价值体现，区别在于有一定的保障期，到期有满期金返还，满期金与当年现金价值等同。

此类产品因为涉及具体的身故传承及确定增值，为了统一标准，大鱼系统进行测评时统一了类增额终身寿产品评分测评三大假定：

第一是假定被保险人为35岁男性；

第二是假定被保险人缴纳保费10万元*，按照不同缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交）进行测评；

第三是假定保单有效期间，没有做保单贷款操作，不做额外的退保及减保的操作，如涉及到其他非保证内其他预期收益（万能账户如有或其他不确定性分红利息如有），不做账户的资金领取。

*说明

如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

身故赔偿

复星保德信星盈家类增额寿型两全险产品除包含最基础的身故责任，还有满期保险金责任，产品责任比较简单。身故杠杆前期为确定性比例已交保费杠杆，后期与保单现金价值保持一致。

涉及4种缴费形态，趸交、3年、5年、10年缴费。杠杆性稳步上升，30年身故杠杆率集中在1.74-2.69区间。

收益性

消费者购买此类产品除了其本身的身故金部分，另一个最主要的目的就是看重保单的价值增值。

非身故阶段的确定性增值的账户价值既可以供投保人灵活提取或作为其他功用性需求提取，也可以作为确定的财富价值定向传承。

关于现价回归：

趸交缴费回归，第6个保单年度；

3年缴费回归，第7个保单年度；

5年缴费回归，第7个保单年度；

10年缴费回归，第10个保单年度；

短期缴费现价回归较慢，中长期缴费现价回归属于市场合理水平。

关于内部保证回报率：

各个缴费期，内部回报率在不同年限，20-30年区间均稳定在3.21%-3.41%区间产品收益位于市场同类型产品中上段区间。

加保减保规则

【加保规则】

被保险人60周岁前，单次加保最低保费3万，以每1000元递增，加保次数和累计加保最高保费无限制。

【减保规则】

保单生效满5年可申请减保，每次减保有20%限制。

预期收益

无

万能账户

可附加，天天盈年金（万能型），保底利率2.5%，当前结算利率4.9%。

增值服务

可对接星堡养老社区，保险金信托及相应健康服务体系内容。

声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。

▼ 关注公众号：大鱼测评

Sam哥说保险

第113期分享

前言

月初增额终身寿经过一轮下架潮后，市场上剩余的领取收益高的好产品真不多了，这边给大家安利一款曾被忽视，收益也不低，IRR能达到3.40%的沧海遗珠-复星保德信星盈家两全保险。

01星盈家两全保险基本资料

这款产品是复星保德信人寿出品的一款两全保险，所谓两全保险是在指在规定岁数仍生存时，保险公司将直接赔付一笔生存金结束合同的险种，这个岁数一般是在99岁或100岁，相当于终身类的增额终身寿在99岁或100岁进行退保以获取现金价值，所以实际上也可以算入增额终身寿。

一起看看这款产品的基本资料：

投保年龄：0-60岁

职业限制：1-7类

缴费年限：趸交，3年/5年/10年

缴费方式：趸交，年交，月交

保费要求：趸交3万起，期交1万起

保额递增：3.5%

满期金：基本保额*120%*（1+3.5%）（保单年度数-1）

加保：支持

减保：支持，是保全规则，保单5年后可以减保，每年减保限额为已交保费的20%。

特殊投保：支持第二投保人，支持隔代投保

转换权：保单满10年且被保人年满60岁，可申请转换为年金险或终身寿险。

销售区域：北京，江苏，四川，山东，河南

下面我们来分析这款保险：

1，加保权

星盈家与益利多类似，都是将加保写入合同，减保作为保全规则存在，加保类似国联益利多，在60岁前，可以额外支付一次性保费的方式进行加保，相当于趸交一笔保费。

2，转换权：

保单满10年且被保险人年满60岁后可以转换为复星保德信的年金险产品或终身寿产品，这点设置非常有诚意，因为有些客户初买这款产品只是为了强制储蓄，并未考虑养老问题或传承问题，待后期如果想转换为养老年金或者考虑传承问题时，也可以有变更的机会，而复星保德信的年金产品领取也是非常不错的，这点可以从复星保德的养老年金产品-星海赢家可以看出。

3，收益分析：

30岁女性10万5年交

保单第7年现价回本

保单第24年现价翻倍

30岁女性10万3年交

保单第7年现价回本

保单第22年现价翻倍

30岁女性10万趸交

保单第6年现价回本

保单第21年现价翻倍

与目前市场上的增额寿做对比，星盈家的领取在趸交，3年交，5年交都可以排在市场前三行列

趸交

3年交

5年交

02增值服务

复星保德信是一家中外合资保险公司，注册资金33亿

中方股东：复星集团（中国民营500强企业）

外方股东：美国保德信集团（美国最大的人寿保险公司）

如果保费达标，可以得到复星保德信提供的增值服务，这些增值服务，也是非常有价值及实用的：

一：“臻星守护”会员服务

二：旅居权

复星保德信的这个旅居权与其他保险公司的旅居权不一样，其他保险公司的旅居权是可以去保险公司对接的养老社区短住，而保德信的旅居权是高端度假旅居，对接的旅居场所是“爱必侬”，“Club Med”,"Club Med Joyview"这些高端度假酒店，用优惠折扣价去入住这些高端度假酒店，不必等到退休再去。

旅居是全国各地热门旅游地点，不必等到退休后再去，看这些地方能否让你心动：

三：星堡养老社区

星堡养老社区是复星康养旗下高端美式养老社区

目前总保费200万就能拥有星堡养老社区的入住权

四：附加万能账户-天天盈（庆典版）年金保险（万能险）

天天盈（庆典版）万能账户：

利率：保底利率3%，现行结算利率4.9%

领取：年金型万能账户，有20%限制

手续费：年金自动转入是收取1%，追加进收取2%

奖励：前五年第五年一次性1%持续奖励，之后每年1%持续奖励

退出：前五年退出手续费是54321%。

最高追加额度：
1.关联保单总保费50万（不含）以下，追加限额是累计已交总保费100%
2.关联保单总保费50万及以上，150万（不含）以下，追加限额是累计已交总保费200%
3.关联保单总保费150万及以上，追加限额是累计已交总保费300%

年金型万能账户还有一个好处，就是沒有健康告知，对有体况的人群很友好

这款产品，你是否心动了？如果想了解更多产品信息，请私信我一对一服务。

大家好，我是懂保君。

临近年底，各家保险公司正火热宣传自家开门红产品，一家比一家猛。

比如上次给大家介绍的3款产品，人保人寿的卓越鑫生两全险、工银安盛人寿的盛享颐年养老年金险、新华人寿的惠金享年金险，其中惠金享年金险50万撬动360多万的收益，让大家很是惊喜。

详细测评点击标题即可查看：

这周继续为大家测评，同样是来自不同的公司的3款开门红产品：

• 中国平安-财富养老23
• 合众人寿-稳利优年
• 新华保险-鑫荣耀

话不多说，建议先点赞收藏，有看中的建议及早入手。接下来懂保君一款一款的给大家好好介绍介绍。

1、中国平安-财富养老23

中国平安的开门红产品之前已经给大家介绍好几款了，每一款产品都是比较优秀的。像御享财富养老年金险2023等，受到很多朋友的热捧。

今天给大家推荐的财富养老23也是很不错，最高投保年龄可以达到80周岁，即使退休人群也能投保。而且从名字也能看出，这款产品主要为“养老”人群提供保障的。

那么这款产品具体保障如何呢？懂保君以57岁男性，年交10万，交5年，看看最后的收益如何？

可以看到，在固定领取方面，60岁到68岁每年可领取25000元，69岁时可以一次性领取376789.75元，一共领取了601790.75元， 比总保费多出了10多万，还是非常不错的。

而如果这些钱到期没有领取，继续放在万能账户里累积生息，收益还能更高：

如果以4.5%中档结算利率来计算的话：

• 在第70岁时，万能账户里价值68.5万多；
• 在第80岁时，万能账户里价值106.4万多；
• 在第90岁时，万能账户里价值165.2万多。

可以看到，产品的收益是越往后增值越快，也就是说，如果活得越久，那未来能够从万能账户里领到的收益也会越多。

当然了，这里的结算利率时以4.5%测算的，至于未来能否拿到4.5%和6%的收益，这个是没办法确定的。

2、合众人寿-稳利优年

稳利优年包含满期金责任，合同约定满期金，帮助客户锁定确定利益，满足各阶段人群的教育、享老、传承等专项资金规划需求。

另外，稳利优年投保年龄最高可至75岁，这一点也是不错的。

那么，产品的收益到底如何呢？懂保君以30岁男性，年交10万，交5年为例，看看到期能够领取多少收益。

可以看到，在固定领取方面，稳利优年50岁的时候可以一次性领取87万元，是总保费的1.74倍，而这笔钱用于未来的养老可以说是绰绰有余了。

当然，稳利优年的保障期限有20/25/30/35/40年等可供选择，更长的保障期限，可以抵御经济周期性波动，大家可以根据实际情况来选择。

3、新华保险-鑫荣耀

鑫荣耀终身寿险是一款利益明确、保障稳健增长的终身寿险产品，虽说不能附加万能账户，但是保额的稳定增长也是非常可观的。

比如，保额一旦确定就可以按照每年3.5%年复利递增，另外，该产品特有的公共交通意外保障也是一大特色。

可以看到，这款产品在整体保障责任上还是非常有意思的。

1）利益明确，稳健增长

自第二个保单年度起，当年度有效保险金额等于上一个保单年度的有效保险金额×(1+3.5%)。

2）特定呵护，额外保障

18至75岁间专享特定公共交通意外身故或全残保障。

3）保单贷款，灵活周转

贷款金额最好保险单现金价值扣除各项欠款后余额的80%。

4）支持减保，以备急需

每个保单年度累计申请减少的基本保险金额之和最高生效时基本保险金额的20%。

当然了，咱们买开门红产品除了看身故保障之外，现金价值也是需要关注的一个因素，即账户里实打实的利益。

而经过测算后发现，鑫荣耀终身寿险的整体收益还是非常不错的，产品责任保障终身，养老金可以活到老领到老。

4、懂保君总结

总而言之，开门红产品的选择除了要看固定领取的收益之外，也要考虑是否有万能账户可以附加。另外，当我们在配置的时候，一定要根据个人实际情况来定，比如缴费期间、保障期间，以及我们想要领取养老金的时间，因为不同的规划都会影响到我们最终的收益。

没有完美的产品，只有适合自己的产品。每个人的需求都是个性化的，不同的需求适合不同的产品，如果您不清楚自己适合哪些产品，欢迎在平台找专业代理人线上一对一咨询，平台上有经过筛选的全国各地的保险代理人，可以提供免费的保险咨询服务，让您省时省力又省心。

从今年10月初，中国人寿推出2023年第一款开门红产品开始，大鱼陆续为大家解析了不同公司的开门红情况，没有了解过的朋友可以戳链接查看：

泰康添福壹号，有分红还带万能账户的开门红好不好？

中国平安财富养老2023，买了就能马上领｜开门红测评

中国平安御享财富2023，开门红诚意如何？

中国人寿鑫享未来，开门红第一款产品怎么样？

今天大鱼继续带大家一起来看一款保障期只有7年的开门红产品，人保寿险2023年开门红组合——卓越鑫生两全保险+品质金账户尊享版万能账户。

开门红产品长什么样？

人保寿险2023年开门红由2款产品组合而成：卓越鑫生两全保险和品质金账户尊享版万能账户。

卓越鑫生是一款中期两全保险，保障期只有7年，保单生效满第5年开始领取2年的生存金，第7年一次性领取满期金，保障到期合同终止。

另外作为惯例，两全险还可以附带一款万能账户，卓越鑫生到期领取的生存金和满期金不取出使用可以放进万能账户进行二次增值，也可以中途单独往万能账户追加资金。

接下来我们分别来看一下，卓越鑫生和品质金账户尊享版，2款产品值不值得入手。

卓越鑫生利益如何？

无论产品是增额终身寿、两全险还是养老金，无外乎按照合同约定定期交钱，到约定的领取时间可以领取一定数量的保险金。

为方便大家直观了解卓越鑫生利益情况，我们以30岁男性，每年交10万为例，来看一下2种取用情况具体如何：

1.卓越鑫生开始领取保险金时，资金直接取出使用，不放进万能账户，此时保单利益以总共领取的数额体现。

保障期7年，缴费期3年：

保障期7年，缴费期5年：

在中途有取用的情况下，对于保单持有人来说，总共能领多少才是保单真正利益的体现。

可以看到的是：

缴费期3年的情况下，总保费30万元，7年满期总共可以领到328850元，irr是1.7%；

缴费期5年的情况下，总保费50万元，7年满期总共可以领到522230元，irr是0.99%；

卓越鑫生保障期仅有7年，开始领取的时间又非常早，即使3年交irr也仅有1.7%，单看主险利益确实表现一般。

2.卓越鑫生开始领取后，保险金不取出，放入万能账户继续累计生息，此时保单利益以万能账户现金价值体现。

保障期7年，缴费期3年：

卓越鑫生每年生存金和满期金不取出，直接转入万能账户品质金账户尊享版，长期利益直接看万能账户情况。

由于前5年卓越鑫生还没有开始领取，万能账户不追加额外资金，保单有现金价值体现要等到第6年。考虑到万能账户结算利率存在波动，我们以保底利率2.85%和现行结算利率4.8%展示参考。

为方便对比利益情况，我们随意挑选了一款增额终身寿险，在中途没有减保的情况下，看看万能账户的结算利率波动对长期利益影响如何。

在前10个保单年度内，40岁之前，无论万能账户按照2.85%保底利率结算，还是4.8%利率结算，保单整体的价值都没有超过一款利益不错的增额终身寿险。

只有在万能账户结算利率持续保持4.8%几十年不变的情况下，购买卓越鑫生的保单价值才会在中后期超过增额终身寿险。

但4.8%的结算利率能持续多久呢？又或者说一款万能账户能够保持高结算利率几十年不变吗？这一点相信任何一家保险公司都不能保证。实际情况下，类似卓越鑫生这样最快要第5年才能收到第一笔生存金的产品，万能账户很可能在购买了第二年后结算利率已经大幅下调，接近保底利率的情况也是存在的。

我们再来看，如果以保底利率2.85%结算，时间越长和一款预定利率3.5%的增额终身寿险的利益差距越大。

因此如果只是被开门红的万能账户现在的高结算利率所吸引，完全可以冷静下来好好考量一下，好看的演示数据和真正可以到手的利益之前到底有多大差距，而一款保障期只有7年的主险是否值得购买也值得商榷。

品质金账户尊享版万能账户好不好？

万能账户好不好，挑选逻辑直接看大鱼往期文章：

该如何选择万能账户？

令你心动的万能险账户，还有这些区别

挑选万能账户，几个重要数据不能忽视：保底利率、进出手续费、万能账户结算利率稳定性。

品质金账户尊享版也不例外，我们还是从存入手续费、领取或退保手续费和结算利率几个方面，来具体看一下情况，同时我们放入前几期聊到过的几款万能账户作对比参考。

万能账户实不实用，资金进出手续费是关键。

品质金账户尊享版转入手续费仅有0.5%，市场最低，并且手续费第6年会返还。

当然仅看转入还不够，趸交和追加的手续费也是重要指标，趸交和追加手续费越低，我们往万能账户放入资金的成本越低，万能账户使用越灵活。2%手续费处于市场中位，和平安一样，比中国人寿低，但与市场上其他1%选手相比略显不足。

前5年领取手续费表现不错，前两年仅有3%和2%，后三年仅1%，第六年开始领取没有手续费。

保底利率也属于市场中位，属于比上不足（例如金麒麟3%）比下有余（例如平安1.75%）。

至于现行的结算利率4.8%，单看在市场中还是很有优势的，但考虑到2%追加和趸交手续费，一进一出，再高的结算利率优势也会有所削弱。结算利率我们参考一下以往万能账户的情况：品质金账户B、C、D款从发售到现在，早年能维持在5%水平，近两年有所下调，但没有低于4.5%，整体结算还是比较稳定的。

因此单看万能账户，品质金账户尊享版在市场上的表现适中，在开门红产品中还是可圈可点，当然买的不仅是万能账户，主险也要交不少保费，是否值得购买可以综合评估。

想要入手一款好的万能账户，可以参考大鱼前文：

长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！

市场稀缺带万能账户的增额终身寿，华夏2款大富翁怎么样？

小结

1.人保寿险今年开门红产品相比往年没有变化，还是常规快返主险+万能账户组合，主险表现平平，万能账户一般。

2.说回产品，如果是被万能账户吸引，市场上还有其他更适合的选择，华夏人寿金管家钻石增强版和长城人寿金麒麟可以作为参考。

3.如果喜欢长期锁定利益、利益稳定、所见即所得，除了8-10年期的中短期两全险外，这两年火热的增额终身寿也是不错选择。

The end.

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大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

泰享年年是泰康人寿的一款百万医疗险，也是一款长期医疗险，

可以保证续保20年~

今天我们来聊下，它是否值得买~

挑选一款百万医疗险，主要看这四点：保障内容+续保条件+增值服务+价格。

我们把它跟太平洋的医享无忧百万医疗做个对比：

根据评判标准，直接说泰享年年的几个特点：

1、保障内容有瑕疵

百万医疗的保障内容主要有四部分，分别为住院医疗、门诊手术、住院前后门诊以及特殊门诊。

泰享年年明面上这些保障它都有，但在细节上做了限制，比如单项责任设置限额，

说好的是几百万保障，但恶性肿瘤门诊治疗却规定只能报 20 万。

这就意味着，癌症化疗、靶向疗法等门诊费用超过20万的部分必须得自己负担。

另外，还有其他的单项限额，比如床位费、膳食费日限额1000元。

不过，泰享年年对于123种特定疾病可以实现0免赔，非常不错。

另外，还提供特定疾病的住院津贴，每天可以补助100元，最多180天，这也是一个加分项。

2、可以续保20年

20年内可以保证续保，不管产品停售还是发生了理赔都不会影响产品的续保。

也就是说，15年内只要你不主动退保，保障一直都不会断，非常不错。

多数百万医疗险是1年期产品，一旦产品停售或者健康问题，就无法再续保了。

所以，续保是大家更关注的问题。

3、增值服务不全面

对于增值服务这块，泰享年年也不太完美，只是提供了就医绿通。

缺少常见的费用垫付、院外靶向药责任和质子重离子责任。

费用垫付倒是影响不大，因为投保了泰享年年就可以享受健保通直赔，

这是泰康人寿的理赔系统与医院系统直联对接，客户住院时向保险公司报案，出院时就已完成理赔。

不需要客户先行支付再来申请报销，也就是说可以享受医疗直付的理赔服务。

影响最大的是不能报销外购药，

所谓外购药，可以简单理解为从医院外面购买的药。

国内因为种种原因，比如医保控费、药品资源紧张等原因，有些药是只能院外购买的。

而外购药一般比较昂贵，可能一盒好几万都有可能，且需长期服药。

没有院外靶向药的责任，这笔费用就无法报销，普通人根本负担不

4、价格不错

跟医享无忧比，两款产品的保费差距不大，基本在百元之内。

但结合泰享年年的保障责任和增值服务，此款产品非首选~

当然，如果有品牌执念，也可以投保此款产品，

不过一定要补充一款单独的特药险。

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！

保险交流，可私聊保主~

声明：以上内容未做全面分析，仅供参考，具体请结合自身需求及合同条款谨慎抉择、合理取舍！

在如今的医疗险市场中，保证续保20年的产品着实不多。

基本上是这四款：蓝医保、好医保、泰享年年、平安e生保。

在前面的文章中，俗哥对蓝医保进行了产品测评。

但依旧有一些看官认为：泰康是大公司，出的医疗险会不会更好一些呢？

今天，俗哥来为大家介绍这款泰康保证续保20年的百万医疗：泰享年年

一、保障责任

二、产品优势

1：保证续保20年

保证续保的产品，不会因被保人期间发生理赔或生病

导致无法继续投保医疗险，所以在选择百万医疗时，一定要选保证续保长的产品。

2：拓展泰康自有医院报销

在泰康指定的7家医院进行治疗。

不仅能报销普通部，还能报销特需/国际/VIP部产生的全部医疗费用。

三、产品缺点

1：无质子重离子治疗

质子重离子医疗是新兴的癌症尖端治疗技术，目前国内只有上海等地少数几家医院有。

它虽然不如肿瘤院外药用处广泛，但其价格昂贵，很少有家庭能担负相关费用。

2：无肿瘤院外药报销

癌症患者在治疗期间，经常会遇到院外购药的情况。

且一般这类药品价格较贵，缺少这部分责任，则代表需要患者自行承担。

3：保费偏贵

在同样年龄下，蓝医保与好医保，在拓展了额外责任的同时。

价格也比泰享年年优惠不少。

四：同类产品对比

五、适合人群

1：对特定疾病有指定需求的看官

泰康对于特定疾病是0免赔的，如甲状腺癌。

其他产品不将其设为重疾，但泰享年年则将其设为了特定疾病。

2：居住附近有泰康自有医院的

俗哥想说：

泰享年年从保障责任、性价比上，并不如蓝医保和好医保。

但泰康拥有强大的医疗配套体系，在服务上会更有优势。

建议大家在挑选时，可以多家对比，综合挑选。

1月9日，泰康附加健康心享医疗保险（费率可调）（下称“健康心享”）上市。该产品延续泰康人寿原有百万医疗险核心优势，新增特需医疗、特定疾病豁免保费、健康管理服务三项责任，以更普惠的价格为客户提供更有品质的医疗体验。

“健康心享”十大看点全新定义长期百万医疗险

近年，健康险成为保险业备受瞩目的赛道。随着“长寿时代”来临，这条赛道又开始向“长险”转型。目前，市场上仅有少数公司推出长期医疗险，尤其保障充分、保障期长、价格普惠的长期险更是寥寥无几，市场供给缺口很大。泰康人寿依托泰康大健康生态体系，打造健康闭环，孵化出“健康心享”创新产品，填补市场缺口。该产品有十大看点：

1、特需医疗、品质就医。特需医疗保障是“健康心享”的最大亮点。目前，市场上多数百万医疗险只能报销社保定点医院普通部费用。客户就诊时，虽然拥有保险保障，但很难享受便捷、舒心的医疗服务。为解决这个痛点，“健康心享”增加特需医疗责任，在该责任免赔额以上，可以报销合同约定的指定医疗机构的特需医疗、国际医疗的合理医疗费用。指定特需医疗网络覆盖全国100余家优质医院，包含北京协和、上海瑞金、武汉同济等全国百强医院，帮助客户享受到医生牛、服务好、环境佳的“特需”医疗服务，让医疗保障更有品质。

2、保障全面、医疗双享。一款健康险，保障永远排在第一位。“健康心享”主要提供特定疾病提前给付保险金、基础医疗保险金和特需医疗保险金等保险金保障。“普通”、“特需”两种就医方式任意选，帮助客户掌握就医主动权。

3、病种突破、提前给付。“健康心享”延续泰康原有百万医疗险优势，对于等待期后初次确诊的特定疾病，提前给付2万元，解客户燃眉之急。此外，特定疾病病种扩展至“重疾新规”定义下的16种，保障更加充分。

4、补充医保、医院宽限。“健康心享”补充医保更加全面。合理进口药、自费药、医疗检查、进口材料均可报销；二级及以上医保定点医院普通部、泰康自有医院及指定医疗机构的特需医疗网络均可报销，就诊医院不分公立、非公立。

5、超高保额、免赔适中。“健康心享”年度给付限额400万元，保证续保期间内给付限额更是达到800万元，为客户提供足够充足的费用保障。与市场主流百万医疗险一样，该款产品也设置年度基础免赔额：普通医疗保险金1万元，特需医疗保险金3万元。同时，价格延续既往百万医疗水平。

6、保费豁免、行业首家。“健康心享”是目前行业首款可豁免保费的长期医疗险（费率可调）。保险期间内，如果被保险人在等待期后初次确诊罹患合同所定义的特定疾病（无论一种或者多种），且满足特定疾病给付条件，将豁免自确诊之日后保证续保期间内剩余各保险期间的保险费。这不仅为客户提供了医疗险保费豁免，也是对未来高龄费率和患病后财务压力的豁免。

7、抵扣免赔、市场唯一。“健康心享”延续了原有产品的医保报销抵扣免赔额的优势，是目前市场上唯一医保报销可抵扣免赔额的长期医疗险（费率可调）。医保抵扣免赔可有效降低客户的自付医疗险费用，使客户不再受限于小病报销难问题。

8、保证廿年、市场最长。选择长期医疗险，要看哪款产品保障时间更长，续保条件更人性化。“健康心享”保障期间足够长，保证续保20年，是目前市场上保证续保期最长的百万医疗险之一。保证续保期间内，续保权益不因健康状况变化而变化，不因产品停售而变化；保障责任不减，除外责任不增；费率不因个人健康状况变化调整，保险合同明确调费条件，确保调费有依据。

9、价格普惠、费用不愁。“健康心享”为一款费率可调的长期医疗保险，费率优势明显。以30岁客户为例（区分性别），有基本医疗保险或者公费医疗者首续年费率仅为500余元，无基本医疗保险或者公费医疗者首续年费率也不超1500元。

10、健康越优、保费越省。为了让客户享受更多实惠，“健康心享”还引入活力因子及家庭因子，保费根据被保险人的基准保险费与活力因子及家庭因子的乘积确定，更良好的健康管理带来更优惠的费率，三个及以上的家庭成员投保也可享受95折。

三大增值专享 健康险的本质看服务

近年，“健康保险+健康服务”已成行业共识，健康管理服务成为重头戏之一。健康管理服务越优秀，产品吸引力也越大。全面提升客户的生命质量是“健康心享”设计的初衷。产品不仅限于为客户带来医疗费用保障，更将健康咨询、健康促进、疾病预防及就医服务等健康管理服务明确写入条款，构建诊前预防、诊中治疗、诊后理赔的完整服务体系，让客户健康有人管、就医有协助、理赔更便捷。

1、健康管理、未病先治。“保险+健康管理”方案让消费者在购买健康保险后，得到长期健康促进，使保险不再只是事后的“付款人”。“健康心享”引入活力因子，帮助客户坚持健康生活方式，唤醒健康管理意识，在完成一定量健康目标后，即可获得相应标准活力因子奖励，专享续保费率““折扣”。身体越健康，可省保费越多，一举两得。

2、专案服务、一站康复。就医协助方面，特疾就医专案服务为特定疾病患者提供全程、专人、专属的就医服务。疑似/确诊保险合同约定的16种特定疾病，均可享受该项服务。特疾就医专案服务为客户配置专属专案管理师团队，由其为客户提供就医协助服务，服务贯通诊疗全程，诊前：根据客户病情，推荐专家，帮助客户找“对”专家；诊中：协助安排专家门诊与病房，住院期间还能提供住院护工协助，帮助客户高效就诊；诊后：如客户需要复诊，还能协助安排专家复诊门诊；整个服务流程中，门诊协助均有专业陪诊人员陪同就医，让客户就诊之路更通畅、更高效、更温暖。目前特疾就医专案服务网络覆盖全国1000+三甲医院，100%支持保险约定的特需医疗网络。

3、便捷理赔、惊喜承诺。在理赔方面，泰康人寿提供从报案到支付的全流程“康乃馨理赔服务”，融探视、手机理赔、健保通直付、重疾先赔，健康关怀诸多环节于一体。健保通一站式理赔服务，最大程度减少理赔手续。泰康健保通医院网络已超过2300家，覆盖全国31个省市自治区，300个地市。健保通还于2019年正式推出住院免押金服务，客户可在健保通住院免押金医院享受“先诊疗，后付费”结算服务，现已开通住院免押金服务医院200家。健保通形成“住院免押金，出院即理赔”的住院医险服务闭环，极大便利了客户。

长寿时代，泰康人寿打造“健康险产品+健康服务+大健康生态”健康闭环，为客户提供创新永续的健康保障方案。2016年创新推出“健康尊享”医疗保险，引领市场掀起百万医疗险潮流。2021年推出“医佳保”，满足客户长期保障需求。2022年“健康心享”的上市，更充分体现了泰康人寿继续深耕保障性长期医疗险的专业和担当。陈东升董事长在《长寿时代》一书指出，长寿时代必将带来健康时代，健康时代最核心的产业之一就是健康保险。长寿时代下，医疗健康支出将持续高速增长，大力发展商业健康险是缓解政府和个人支付压力的必由之路。长寿时代，中国商业健康险大有可为。

注：保障责任详见《泰康附加健康心享医疗保险（费率可调）（下称“健康心享”）》保险条款；健康管理服务详见保险配套服务手册。

【来源：益阳新闻网_本地】

版权归原作者所有，向原创致敬

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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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百万医疗：要怎么选？

百万医疗：宽限期就是“救命期”

百万医疗：一年一个新版本的“玄机”

百万医疗：续保条款才是命门

百万医疗险：有医保和无医保的差别

01

概述

从“一年期医疗险”，到“保证续保6年”，再到现在的“保证续保20年”，医疗险的市场一直在革新。今天测评的这款医疗险是：泰康泰享年年医疗险（互联网版），是一款保证续保20年的百万医疗险。

保障责任如下：

02

续保条款

点评：

1-这款产品的保障期为1年，保证续保期间为20年；

2-每个保险期满续保时，如存在不如实告知或不符合续保条件的情况，或者职业变更不在承保范围内，则不再接受续保；

3-每个保险期满续保时，若超过最高续保年龄或已停售，也不再接受续保。

03

宽限期

点评：

1-这里的宽限期是指缴费宽限期，宽限期内的责任保险公司也是管的。

2-如果没有选择自动续保，中断后再投保就算重新投保，在这60天的宽限期内缴纳了保费，就可以续保；不过所有保险，都建议按时缴费。

04

费率可调

点评：

1-这款产品的费率是可调的，所以后期保险公司有权对保费进行调整；

2-触发费率调整的条件，条款也写的很清楚。不过目前续保20年的产品，都是类似的调整条件。

05

既往症

点评：

1-既往病免责，所有医疗险都是这样处理的；

2-这款产品的既往病定义如下：

06

保障责任

点评：

1-这款百万医疗险包含：特定疾病医疗保险金和非特定疾病医疗保险金，实际上这里的责任就是其他百万医疗险的重疾医疗保险金和一般医疗保险金。

2-对于因特定疾病或非特定疾病发生住院治疗所产生的合理医疗费用予以报销，若合同期满治疗仍未结束，可延长治疗30天；

3-住院医疗费用含住院前7天和后30天的门急诊费用；

07

特定疾病住院津贴

点评：

1-被保人初次罹患特定疾病，并发生住院治疗的，给付特定疾病住院津贴；

2-特定疾病住院津贴按实际住院天数计算，若保险期满治疗仍未结束，可继续给付住院津贴，但累计不超过年度给付限额。

08

免赔额及赔付比例

点评：

1-免赔额1万元，特定疾病医疗0免赔；

2-不限社保，经社保结算后100%报销，而未经社保结算报销60%的费用。

本文结束

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如果你想具体了解这款产品的条款内容，或者还有其他保险疑问，可私信保参谋或者留言评论。

信泰人寿目前在售的增额终身寿险主要有5款，分别是：如意尊（星耀版）、如意尊（星光版）、如意尊（典藏版）、如意尊（3.0版）和锦绣传承。

这五款产品应该怎么选，今天我简单说说。

通过上述表格，我们可以看出这5款产品的区别，主要是：

1、加保政策，如意尊3.0的加保政策没有写进合同，而其他4款产品均写进了合同；

2、减保政策，锦绣传承的减保政策最好，因为不仅写进了合同，而且没有比例限制，如意尊3.0的最差，因为没有写进合同；

3、特色保障，如意尊星光版有航空意外赔付和自然灾害意外赔付，如意尊3.0、星耀版和锦绣传承有航空意外赔付，而典藏版什么都没有。

现金价值对比

缴费期间不同，现金价值不同，具体排序如下：

趸交，如意尊典藏版＞如意尊星耀版＞如意尊星光版＞如意尊3.0＞锦绣传承；

3年交，如意尊星耀版＞如意尊星光版＞如意尊典藏版＞如意尊3.0＞锦绣传承；

5年交，如意尊星耀版＞如意尊星光版＞如意尊典藏版＞如意尊3.0＞锦绣传承；

10年交，如意尊星耀版＞如意尊星光版＞如意尊典藏版＞如意尊3.0＞锦绣传承；

15年交，如意尊星耀版＞如意尊星光版；

20年交，如意尊星耀版＞如意尊星光版。

清零说

如意尊星耀版、如意尊星光版、如意尊典藏版、如意尊3.0版和锦绣传承，趸交保费的话，建议如意尊典藏版，期交保费的话，建议如意尊星耀版。

增额终身寿险正处于一个剧烈变化的阶段，老产品即将落幕，颐悦无忧已经先行下线，金玉满堂也将在9月底正式下架。

有必要梳理下目前的产品情况。

前几次测评都列了30多款产品，但说来说去好的那这几款，我整理一下，有几款款增额终身寿险值得重点关注：

弘康金玉满堂：返本快、短缴费期收益高

昆仑增多多3号：3年、年缴费TOP

恒大启明星：长缴TOP

信泰如意尊典藏版：平衡增长型选手

除了这几款，国联益利多、恒大万年禧、昆仑护身福、如意尊星光、星火也都不错。

重点讲讲这几款产品，包括各个持有期的收益，以及他们的加减保规则。

1、弘康金玉满堂

金玉满堂都不陌生，半年来的风云产品，现在只剩下趸、3、5、10年缴，不再支持长缴费期。

这现有的几个缴费期，金玉满堂的收益都不错，而且前、中、后期增长平衡。

颐悦无忧下架后，金玉满堂成了新的趸交之王。

持有的第10年-50年，金玉满堂都排在前面，60年这个节点才被恒大两款产品超过。

不仅如此，在3年缴、5年缴、10年缴费期，金玉满堂也都名列前三。

现金价值走势的前、中、后期都好，是金玉满堂被追捧的原因，能做到这一点的产品不多。

加减保规则上，金玉满堂也要更灵活。

支持加保：75岁前只要产品不停售就能加保，采用趸缴式。

减保灵活：持有满14个月后可以减保，无特殊限制，不低于最低额度即可。

不过，金玉满堂的加减保是写在保全规则中，后期存在变动的可能。

2、昆仑增多多3号

增多多3号是一款增额护理险，相比金玉满堂多了失能护理金，3年缴、5年缴的收益率很高：

不过，增多多3号的前期增长慢，持有42年以上时才排到第一，之前略低于金玉满堂和万年禧。

第50年的现金价值161万，本金增幅436%！IRR3.493%。

5年缴时，增多多3号的增长更快些，持有34年攀升到第一名，之前还是不如万年禧和金玉满堂。

第40年的现金价值110万，IRR就达到了3.493%！本金增幅266%。

当然，产品间的收益（现价）差距不大，名次只是相对的。

增多多3号不支持加保，但减保写进合同条款：

每个年度累计减保额不能超过初始保额的20%，减保后要符合产品的最低保额要求。

在10年、15年、20年等长缴费期里，增多多3号的表现很一般，远不如短缴费期精彩。

3、恒大启明星

当下阶段，投保恒大的产品需要勇气，关于这方面就不多论证了，我们只探讨收益走势。

在10年、15年、20年缴费期里，恒大启明星都排在前面，而且优势突出：

10年缴费期，恒大启明星在20存期以后，排名都在前面。

持有第40年，现金价值接近102万，IRR3.488%！

恒大启明星不支持加保，但减保规则写在条款里：满5年后可以减保，每年减保额度不超过基本保额的20%。

排在第二名的是国联益利多，之后是万年禧和金玉满堂。

15年存期，昆仑护身福排在第二位，但增长很慢，持有40年以上时才攀升到榜眼。

益利多在20-40年期高于护身福，之后才被赶超。

注意，信泰的如意尊典藏版崭露头角，而且各个阶段非常平衡。

20年缴费期里，格局的变化不大：

启明星从第20年开始排名在前，益利多和护身福紧随其后。

如意尊典藏版排名第四，仍然各个阶段增长均衡。

益利多由国联人寿承保，备案名叫“鑫运一生”，0-70岁都能投保。

益利多支持加保、减保，加保写在合同条款里，但具体规则按保全要求。

益利多采用新增式加保，按加保时年龄一次性趸交保费；减保低于最低要求即可。

昆仑护身福和增多多3号一样，是款护理险，同家公司承保，支持减保、不支持加保。

4、信泰如意尊典藏版

一句话概括如意尊典藏版：现价增长的平衡性比金玉满堂更好，但收益稍弱。

前20年是增额寿险现价变动最剧烈的时期，绿色粗线是如意尊典藏版，除了前3年不行，之后一直跑在前面。

金玉满堂的走势和他基本一致，从第9年开始进入第一梯队。

万年禧、护身福都是慢热型选手，万年禧第12年才赶上其它产品，护身福要到第20年。

20年以后，几款产品的差距就非常小了。

如意尊典藏版支持加保、减保，而且都写在了合同条款里，规则也很清晰：

投保满两年后的交费期内，可以申请加保，每年累计增加的保额不得超过基本保额的20%，加保按投保时的年龄计算，但要补齐相关费用。

如意尊系列的典藏版，还有星火、星光版，都采用了合并式加保，要比新增式加保更好，可以按投保时年龄计算费用。

投保满五年后可以减保，每年减保的现价之和不得超过已交保费的20%。

总结一下：

首先，持有20年以上时，这几款产品的差异并不大，30万本金，持有50年也不过几千块上下。

所以，长期持有，没必要太纠结，根据自己的公司喜好、加减保规则选就行。

但是，如果你在乎前20年的收益，那得好好选选：

如意尊典藏版在前7年跑得最快，后面也始终处于第一梯队；

金玉满堂和益利多第9年开始反超，后面一直不错；

万年禧和护身福是老牛型选手，一直都慢吞吞的，10-20年后才算赶上来。

支持加保的：金玉满堂、益利多和如意尊典藏版。尤其如意尊典藏版，采用合并式加保，而且规则写在条款里。

减保规则灵活的：金玉满堂、益利多、万年禧，没有额度限制。