房子相对于其他的资产，最大的优势是突出的融资功能，无论是银行还是金融机构，个人融资的硬通货就是房子，对普通人来说，有房就能快速融到解决燃眉之急的资金。当然了，这里面说的是70年产权的商品住宅。说明：不同的银行，对人的要求、对房子的要求、贷款的额度、还款方式、以及借款期限都是不同的，须根据当地的实际贷款政策为准。

一般抵押贷款分为消费类抵押贷款和经营类抵押贷款

抵押贷款的条件分为对人的条件和对房子的条件；

一 对人的条件一般是：

①年龄18-60周岁（不含）

②消费类抵押贷款须提供收入证明和银行流水，工作地要和房子在同一个城市

经营类抵押贷款须提供营业执照，且是法人或者股东，成立满一年，营业执照注册地和房子在同一个城市

③征信近两年不能有连续三次累计六次的逾期，近两个月征信查询次数不能超过4次。

二 对房的要求：

①70年产权，住宅或者别墅，房产证在手

②房子所在的区域要在银行受理的范围之内，一般新区的房子刚开始都无法办理。

③2005年以后的步梯房或者2000年以后的电梯房，房龄不能太大。

④建筑面积50平以上，有的银行要求30平以上且房子的评估值在50万以上也可以。

对普通人来说，用房子办理抵押贷款，无论是贷款额度还是贷款期限，条件都是最丰厚的。

①现在无论是银行还是其他非银的金融机构，对普通人来说，用房子贷款都是最方便的，一方面额度基本都可以达到评估值的70%，甚至很多金融机构可以贷到房子评估值的九成以上；而且即使是正在按揭中的房子还可以办理二次抵押。

而且可以用几个房子同时抵押，贷款额度更高，部分银行还可以办理第三方抵押，用亲戚朋友的房子办理抵押贷款。

②现在抵押贷的借款时间和放款时间都很快。从申请到放款，快的话三到五个工作日，慢的话半个月。而且还款的期限短则按天计算，长则10年，除了房贷，抵押贷是普通人能够从银行贷到的期限最长的贷款，而且中途提前还款没有违约金。

③还款方式更加多样化。抵押贷的还款方式更加多样化，除了和房贷一样的等额本息、等额本息，还有王炸还款方式先息后本，生意人的首选，个别银行还有其他类型的还款方式。

④最诱人的是利息。有的银行，借款利息要比银行的房贷利息更低，不同的银行，利率差别还是挺大的。

坐标深圳。

银行贷款分为两种：1、信用贷款，2、抵押贷款

一、信用贷款

（1）工薪人士：一般单笔为10-50万，可申请多家

年龄23周岁以上59周岁以下、打卡工资、社保、公积金、保单或名下有按揭房/全款房/按揭车/全款车

（2）自雇人士:单笔上限300万，可申请多笔

年龄23周岁以上59周岁以下、公司注册2年以上、有正常经营、年缴税5万以上

或名下有按揭房/全款房/按揭车/全款车抵押贷款

二、抵押贷款：

房屋性质：住宅、别墅、办公楼、商铺、商场、厂房、酒店公寓等可上市交易的房产

（1）工薪人士：夫妻双方最高200万，一人100万

有正常收入来源、征信无严重恶意逾期、年龄18-70周岁。

（2）自雇人士：单家上限5000万

名下有营业执照、注册时间满一年以上、征信无严重恶意逾期、年龄18-70周岁。每个银行都有严格的要求；查询、负债、大数据、信用卡张数等。最好找个专业的人咨询一下。

邮政银行免息贷款是为激励自主创业发布的贷款商品。邮政银行按揭贷款贷款最大可以达到房地产业可能使用价值的60%，一旦申请办理，既有贷款额度，即在贷款期内，你能取回贷款和贷款来还款，进而节约财务成本。

　　邮政银行的免息贷款是为了更好地激励自主创业而发布的贷款。邮政银行按揭贷款贷款最大可以达到房地产业可能使用价值的60%(最少10000零元，最大一百万元，在贷款期内，你能取回贷款和贷款来还款，进而节约财务成本。

　　一、邮政银行免息贷款所需条件

　　金融机构免息贷款致力于激励和适用公司贷款.免息贷款一般受以下条件管束.

　　1.拥有有效身份证件的普通合伙人具备彻底民事行为能力能力，年纪不超过五十岁。

　　2.拥有市场监督管理管理方法单位授予的工商局企业营业执照、税务登记和相关工商局企业营业执照。

　　3.具备在销售市场上发展趋势或市场竞争的发展潜力，并有能力按时还款贷款的本钱和贷款利息。

　　4.优良的个人信用和遵纪守法，无欠佳个人信用和负债纪录，可给予金融机构认同的质押、质押贷款或贷款担保。

　　5.机关事业单位理应有固定不动居所和运营场地。

　　6.金融机构有一个结算帐户，每日根据银行帐户申请办理。

　　7.金融机构规定的别的条件。

　　二、邮政银行质押贷款所需条件

　　邮政银行按揭贷款贷款最大可以达到房地产业可能使用价值的60%一旦申请办理，就会有贷款额度；在贷款限期有效期限内，能够回收利用和还款贷款，进而节约了财务成本。一般必须的条件有：

　　1.18至60岁具备彻底民事行为能力能力的普通合伙人。

　　2.企业营业执照、税务登记，有本地户籍或是居所一年，生产制造经营范围符合我国国家产业政策或是法律法规、政策法规，年审达标。

　　3.贷款所在城市有固定不动的运营地址。

　　4.质押资产务必合乎下列条件，在本地产权年限和质押条件下，住宅年纪不可超出十五岁。

如需了解更多资讯请持续关注我们！

记者从多个城市了解到，目前全国已有多个城市陆续下调了首套个人住房公积金贷款利率。

北京住房公积金管理中心网站显示，北京市管首套房住房公积金贷款利率已下调了0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别降到了2.6%和3.1%。

此外，杭州、南京、嘉兴、湖州、宁波、东莞、无锡、郑州、南宁、石家庄、天水、吉林、成都、泸州、襄阳、宜昌、黄石、荆州、随州、恩施州、仙桃、天门、南昌、哈尔滨、合肥、马鞍山以及海南省全省等，也已发布了相关的利率调整信息。

多地住房公积金管理中心表示，对于今年10月1日（含）以后发放的首套个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行；对于今年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。

此前，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

转自央视新闻微信公众号

来源：中国金融新闻网

按揭还剩8万，申请广州汽车抵押贷款押证不押车可以贷多少出来？按揭车是可以申请的，但这个就需要看您目前车辆价值是多少来决定您目前可贷额度。很多人有疑问，车辆还在按揭，还可以申请广州车抵贷押证不押车呀，那具体要怎么操作的呢？

这个是可以的，需要先提供个人和车辆资料：身份证、银行卡、行驶证、车辆登记证、驾驶证等，先进行广州车抵贷不押车的审批，一般广州车辆抵押贷款批核额度是评估价的9-10成左右，也就是如果您的车辆价值25万的话，大概可以批核20-25万左右，审批结果出来后，您就要先去结清车辆按揭的8万，然后拿到结清证明以及解押资料，去车管所解押后，再过去已给您批核了的广州车抵贷的银行或者机构进行签约，重新入押后，就可以放款了，除去您结清车辆按揭的8万，那您可用的额度就在12-17万左右。当然具体的审批额度是根据您的车辆价值、征信、收入等综合情况来评定并审核的。当然您征信良好的话，也可以申请一笔广州车信贷，就是用车辆作为准入条件，根据您综合资质给您匹配一笔信用贷款。

如果觉得麻烦，直接申请广州押车贷款，按揭车的押车额度一般是4-5成左右，这也是可以解决您短期资金紧缺的一种方式。

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车辆抵押贷款车其实是很正常的，贷款买车的人很多，但其实车辆也是属于你的，只是车本本拿不到，等贷款结清后，就可以拿绿本，车辆就真正属于自己的名下了。

车辆抵押贷款车还在你名下吗

申请汽车抵押贷款，汽车仍然在你的名下，但你需要注意:

1. 在车辆解除抵押登记前，车主暂时只拥有车辆的使用权，处分权将受到限制，不能行使，即不能转让、出售或转让。

2. 只有在车辆登记地的车辆管理所还清贷款并注销车辆抵押登记后，车辆的处置权才不受限制，车辆才能真正属于客户。

还有一件事需要注意:

1. 如果选择质押模式，车辆需要转移所有权，车主暂时不能再使用车辆。一般来说，你需要把车存入银行/贷款机构，在还清贷款后取回。

2. 如果汽车抵押贷款是不押运车的，抵押车辆登记证可以，不需要把车放在银行或贷款机构;而如果选择不押车，即使车牌证也不抵押，但可能需要在车上安装定位装置。

抵押车贷款车主能把车开走吗

现在很多人会选择借钱买车，目前可以花一点钱，有自己喜欢的车，但是贷款是要做一定数额的担保抵押，如果你用自己的车做抵押，车主可以把车开走，就看抵押的方式了。

目前汽车按揭贷款有两种方式，一种是取车不取卡，另一种是取卡不取车。如果选择的是无证押运车，那么车主是不能取车的，车应该放在贷款公司，在还完贷款之前不能把自己的车开走。

如果选择不押运车，那么我们可以把车开走。但是我们要走抵押的流程，我们要把我们的车辆登记证抵押给出借人，我们可以取车，但是为了方便车辆的管理，通常这个时候车上会安装GPS系统，等我们还完贷款后，GPS系统就可以拆了。

抵押车可以买吗

有些人在资金周转不过来的时候，会选择把车抵押出去，然后银行或者金融公司会把钱借给车主。但此时，车主对车辆的所有权是无法控制的，而在这段时间内，按照正规程序，是不能买卖的。

如果你想买抵押车，但没有，你可以买，但有一定的风险，因为在这个时候，如果业主不能偿还贷款，金融公司或银行有拍卖汽车的权利。所以，如果我们买了一辆抵押贷款的车，而原来的车主无法偿还贷款，那么我们可能就没有钱买车了，汽车就会被贷款公司或银行收回。

来源：网站q2d

作者：强柔

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用父母车辆抵押贷款，可靠吗？

1. 如果汽车是双亲名下的，必须由双亲共同出面到贷款机构或者银行申请汽车担保抵押登记。

2. 很多借贷机构都接纳汽车抵押借贷服务，但是大多数债务申请人会选取在银行受理该服务，但是银行做汽车抵押贷款的比较少，可选取在汽车贷款出租公司、贷款公司申请该业务。

3. 申请汽车担保抵押借贷时，要认识借贷产品的确切利息、借贷期限、与否支持提早还钱、提早偿付贷款与否有违约金等。。如果向非银行金融机构登记借贷，还需详尽问清楚与否有隐性条约，核实借贷条约是否被自己全面了解。

4. 产品之上汽车担保抵押借贷产品种类多样，债务申请人应先认识这些借贷产品的特征，不要一味申请各种借贷产品，以免影响自己的信贷资料。通常情形之下，产品借贷利息越低，对债务申请人的借贷要求越严苛。

5. 借贷时，债务申请人还需提早确认其用钱的时间段，目前只有少部份产品在明定时限之内提早还钱不会造成违约金，大部分产品不支持提早还钱，如果提早还钱，则需缴纳3到5个点的违约金。

6. 债务申请人还需认识汽车抵押借贷产品的利息与否符合国家的利率要求。有些产品的利息看上去很低，但埋藏的收费却很多。在缴纳各种杂费的步骤之中，一定要警惕各种开支，提早计算好自己借贷的开支。

还有什么不清楚的欢迎评论区留言私信。

你是不是也和我一样，在买房的时候，经常遇到贷款利率太高或者是首付太高的问题，或者是其他的一些情况，但是对于公积金贷款却是一无所知。其实公积金贷款利率低是有原因的，因为它的贷款利率更低，而公积金贷款也是需要缴纳一定的公积金的，缴纳多少才可以申请公积金贷款？不同城市对公积金贷款利率不同，比如北京上浮10%左右，深圳上浮20%左右，而北京公积金贷款利率上浮10%左右，所以还是建议大家可以先把公积金贷款利率降下来再考虑买房。对于每个月缴纳公积金100元以上的人群来讲，我们需要考虑还款能力和还款压力等多方面因素。在还款能力上要满足：首先是工作年限，正常情况下缴纳20年（含）以上公积金就可以了，但是对于一些特殊情况还是需要更长的年限，比如一些在一线城市奋斗了20年以上或者是已婚或者其他家庭有稳定收入来源且家庭经济条件允许时可以继续缴纳到30年。

1、如果需要缴纳公积金，最长要累计缴满15年（含）以上，然后再选择使用商业贷款，商业贷款需要全额还清，并且在一定程度上影响利率，所以如果想使用商业贷款，可以在购买二手房时选择使用公积金贷款。

如果大家的工作稳定，可以使用公积金来缴纳二手房贷款，以北京为例，个人公积金贷款的年限是30年，对于有两套房的人来讲可能会影响到30年缴额，因此可以使用商业贷款来缴满15年。对于两套房的人来讲，一般选择公积金贷款是可以贷45万元左右的。如果我们选择按照商贷来计算的话会发现，不同城市对住房公积金贷款利率相差不大。在北京、上海等地区已经调整为最低还款利率了。但是从深圳这边来看却并没有改变这样的趋势。而且使用商业信用抵押就可以完全实现最低还款利率要求，这样就可以很大程度地减少商业不良信用记录的出现。因此个人公积金贷比商业房贷更为稳定，风险相对较小。

2、如果是在一线城市置业，最长要连续缴存公积金满5年，因为一线城市有房有车，所以一线城市住房公积金可以为你减轻很大负担。

现在在很多一线城市的公积金贷款利率是要比商贷低，在一些城市商业贷款利率上浮10%左右，所以大家还是要根据自己的实际情况选择一笔贷款。其实无论公积金贷款利率多低，大家都要看自己实际的偿还能力情况。在买房时一定要注意公积金贷款的额度以及还款期限。一般情况下购买一套住房是没有办法申请到公积金贷款的。我们首先要明确一点，其实公积金的种类有很多，其中一个就是商业贷款就是我们常见的组合贷款。

3、如果是使用公积金贷款购买首套房时，公积金贷款利率较低，但如果你买第二套房时使用公积金贷款就需要多付不少利息。

对于使用公积金贷款买房，在同等条件下是会比商业贷款更容易贷款到100万元。但如果购房人选择房贷后再使用商业贷款的话就比较难了。房贷利率高：目前商业银行房贷利率普遍在上浮10%左右。很多人都不知道公积金贷款还有一些优惠政策，比如在深圳申请公积金可直接办理房贷或享受低息利率优惠。根据深圳公积金管理中心消息：自2020年1月1日起至2020年12月31日期间，个人及家庭再次申请住房短期公积金贷款或商业性住房贷款的（仅限申请使用商业住房贷款),暂停办理上述住房短期公积金贷款额应小于等于购房总价20%（含）以下（以1套100万元计算）和住房年限30年（以30年计算）以上（以1套60万元计算）两项业务要求（注：申请公积金贷款和商业性住房贷必须同时符合这两项条件才能再次申请);暂停办理已有借款人已结清住房商业性个人贷款额应小于等于购房总价20%(包括但不限于购买首套房或二套房均可）和住房年限30年（包括但不限于已购房款超过30)两项业务要求（注：申请公积金贷款和商业性个人住房贷应同时满足这两项条件才能再次申请）。很多人都会问：公积金不能用来买房吗？其实这个是没有限制的，只要缴纳了一定比例的公积金就可以了，但是想要使用也有一些条件要求。

现在的房地产行业虽然由政府管控了，但是房价还是很高，这让很多普通人想要买房只能通过贷款的方式。贷款的时候选择公积金贷款可以节省很多利息，但是公积金贷款有较为严格的审核标准，那么我们今天和就来看一下公积金一共可以贷款几次?公积金贷款进度到哪步算成功了?

一、公积金一共可以贷款几次

公积金可以贷款2次，且第2次公积金贷款需在第1次公积金贷款还清之后再申请。

需要注意的是，公积金贷款申请次数是以家庭为单位计算的，家庭中任何一人，无论婚前或婚后曾经使用过住房公积金贷款，两人合计使用次数或一人使用次数已达到2次，则整个家庭往后都不能再使用公积金贷款了。

同时公积金管理中心对不同套数的房子首付款比例有一定的规定，例如北京公积金管理中心规定：北京住房公积金贷款首套房首付比例一般为30%，满足相关规定最低(90平以下)20%;二套房首付比例不低于70%。即，北京住房公积金首套房一般可贷7成，最多可贷8成;二套房最多可贷3成，三套房停贷。

二、公积金贷款进度到哪步算成功了

公积金面签了就算过了，这基本是公积金贷款的批贷信号，批贷以后基本上不会有变化，接下来签借款合同，缴税，过户即可。

面签是贷款程序里的一项，是指贷款人或共同贷款人都必须到住房公积金管理处，现场签字，不可以以贷款人一方的身份证或者其他证件代替本人，否则不予贷款，这是公积金管理中心避免风险的一种办法。当公积金面签通过了，整个公积金贷款的流程基本就结束了。

一般银行贷款所需准备的材料销售人员都会给到购房者，按照销售给到的去准备公积金面签就可以，但是对于一些无房证明已经婚育证明也会根据不同的要求不同，具体还是要跟所贷款的银行进行确认。

公积金贷款只能申请两次，而且公积金的申请次数是以家庭为单位的，在购房时大家要格外注意这一点。当我们公积金面签过了的时候，一般就代表公积金贷款申请通过了，后续大家只要等着放款就行了。以上这些就是“公积金一共可以贷款几次?公积金贷款进度到哪步算成功了?”的全部内容。

根据《中国人民银行关于下调首套个人住房公积金贷款利率的通知》，2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，1-5年期由2.75%下调至2.6%，5年以上由3.25%下调至3.1%。

问：利率下调后每个月少还多少钱呢？

举例说明：以首套房、贷款100万元、贷款期限30年、采用等额本息的还款方式为例，此次公积金利率调整后，月供金额将从之前的4352.06元减少至4270.16元，每月少还81.9元，利息总额减少29483.71元。

问：以前放款的业务，利率会下调吗？

首套房公积金贷款已经放款的业务，一年期以内的利率不变；一年期以上的，2023年1月1日起实行新政策，由3.25%调整为3.1%。

最新住房公积金贷款-还款额度计算对照表

（等额本息还款、等额本金还款）

每当看到新盘开售

云云就心痒痒

好想在成都安个家

奈何囊中羞涩

只能继续埋头搬砖

争取早日实现梦想

这个时候

对于普通打工人而言

如果有公积金的加持

无疑是离买房的梦想更近了一步

在成都

公积金贷款的利率是多少？

哪些人可以使用公积金贷款？

你到底能贷多少钱？

今天，一起跟云云来看看吧

01 贷款利率

中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套房个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。

2022年10月1日后，成都公积金贷款利率调整为：

02 贷款对象和条件

一、贷款对象

在成都市正常缴存住房公积金的职工,可申请公积金贷款；符合规定条件的异地缴存住房公积金的职工，也可申请公积金贷款。

二、贷款条件

申请公积金贷款时，借款申请人应同时具备以下条件：

(一)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在 18 周岁(含)至法定退休年龄期间，即男性未满 60 周岁、女性未满 55 周岁。

(二)具有有效身份证件，包括居民身份证和户籍证明、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等。

(三)按下列要求缴存住房公积金：

1.个人住房公积金账户处于正常状态;

2.公积金贷款申请当月与最近缴至月份的间隔原则上不超过 2 个月;

3.已连续正常缴存住房公积金6个月(含)以上，以下情况缴存时间可合并计算：

(1)职工变更了住房公积金缴存中心，变更前后缴存时间连续;

(2)单位补缴了住房公积金，补缴部分对应时间与正常缴存时间连续;

(3)退役军人将部队住房公积金转入补缴至公积金中心，并继续缴存，转入前后缴存时间连续。

(四)无公积金贷款余额(含公转商贴息贷款等其他形式的公积金贷款余额)。

(五)具有经住建部门确认的购房合同或协议，且为买受人。

(六)首付款比例不低于30%，且首付款金额加上贷款金额应等于住房交易价格。

(七)有较稳定经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好。

(八)能够提供成都公积金中心认可的担保方式。

(九)成都公积金中心规定的其他条件。

借款申请人的配偶、其他买受人及其配偶应作为共同申请人，向成都公积金中心申请贷款，并承担偿还贷款的连带责任。

共同申请人原则上应同时符合本实施细则以上的所有申请条件，以下情况可除外：

(一)共同申请人未缴存或未按本实施细则上述第(三)项要求缴存住房公积金。

(二)共同申请人已满法定退休年龄，但未满 65 周岁。

(三)配偶不是住房买受人，但夫妻作出了共同承担债务的声明。

03 贷款额度咋个算？

在成都

符合贷款条件的单职工

贷款额度最高为 40 万元

符合贷款条件的双职工家庭

贷款额度最高为80 万元

你的公积金能贷多少钱呢？

贷款额度计算公式来了

缴存职工的贷款额度=∑(每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数)

注：每位缴存职工的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度。

1.“每月缴存的公积金”的取值方式

如缴存职工未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存职工提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

2.“对应的存储月份数”的取值方式

缴存职工最近一次缴存入账对应的存储月份数为 1，自 1 开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是 2、3、 4……。

3.关于“存贷系数”及相对应的月份缴存资金可放大倍数

由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。相对应的月份缴存资金可放大倍数为︰

图自/成都公积金发布

计算方式太复杂？

还是不会算？

别急

天府市民云

公积金服务-贷款额度试算服务

可以帮到你

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即可测算你的公积金能贷多少钱

你的公积金能贷多少钱呢？

来源：天府市民云、部分内容综合自/成都公积金发布

如今很多人都要缴纳一定的住房公积金，一般情况下缴纳公积金的公司会为公司职员缴纳一部分，那么大家知道公积金的缴纳到底是怎么算的吗？以下就是给大家带来公积金怎么算的，计算方式有哪些的相关内容，一起来看看吧。

公积金的三种测算方式你知道吗?

最高贷款额度

单缴存职工公积金贷款最高额度为70万元，双缴存职工(夫妻双方)公积金贷款最高额度为80万元。

按月缴存额计算

公式:

贷款金额=(个人+单位)/0.24*0.6(固定系数)/56.72

1)公积金缴存金额=(个人+单位)/0.24=月收入

2)月收入*0.6(固定系数)=月还款额

3)按20年每万元还贷额算出贷款额:月还款额/56.72=贷款金额

备注:

0.24=个人缴存12%+单位缴存12%

0.6=收入的60%可用于还贷的部份

56.72=1万块分20年每月还款金额

按缴存余额计算

公式:

贷款额度=(借款人公积金账户余额+共同借款人公积金账户余额)*30倍*缴存时间系数*剩余缴存年限系数(取值1)

地税指导价计算

贷款金额=缴税单价*面积*贷款成数(70%/60%)

备注:以上三种计算方式算出金额取低值;

举例

借款人公积金账户月缴存800元(个人月缴存为400元)公积金帐户余额为20000元，交满3年，购买房子面积80平方,地税指导价为6000元，按20年贷款等额本息计算能贷多少款?

1、按月缴存额计算:

1)算出月收入800/0.24=3333元

2)算出月供3333*06(固定系数)=1999元

3)按20年每万元还贷额算出贷款额1999/56.72=35万

2、按缴存余额计算:20000*30*1=60万

3、按地税指导价计算:6000元*80m2*70%=33.6万三结果取最低值，参考评估价后既为借款人的贷款额度。该借款人可以申请公积金贷款33.6万元。

备注:

组合贷款就是用缴税过户价*面积*贷款成数=总贷款总额-公积金可贷款部分=商贷部分

公积金能用来装修吗？

婚前买的房

婚后我老婆公积金能一起还房款吗？

近日

有市民在“问政赣州”平台

咨询公积金相关问题

▼▼▼

住房公积金管理中心

回复如下

您好！您咨询“公积金贷款用于装修”问题已收悉，现答复如下：

根据赣州市住房公积金有关政策规定，职工在赣州行政区域购买、建造、翻建、大修自住住房的，且符合住房公积金贷款条件的，可以申请使用住房公积金贷款。装修不得申请使用住房公积金贷款。

感谢您对我市住房公积金管理工作的关心与支持，如对上述答复有疑议，请拨打联系电话0797-5551191，我们将热忱为您服务。您也可以搜索关注“赣州公积金”微信公众号，获取最新最全的公积金政策。

住房公积金管理中心

回复如下

您好！您咨询“公积金偿还商业贷款”问题已收悉，现答复如下：

根据我市住房公积金提取政策的规定，没有未结清住房公积金贷款的，可以提取本人或配偶住房公积金账户余额用于偿还商业性住房贷款本息。提取金额不得超过上一自然年度正常还款的本息；或者提前一次性还清商业贷款提取住房公积金账户余额。

感谢您对我市住房公积金管理工作的关心与支持，如对上述答复有疑议，请拨打联系电话0797-5551191，我们将热忱为您服务。您也可以搜索关注“赣州公积金”微信公众号，获取最新最全的公积金政策。

更多提取问题，一起来看！

房屋装修、购买车位可以提取公积金吗？

房屋装修、购买车位不可以提取公积金。根据《住房公积金管理条例》第一章第五条规定，“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。”

能否用住房公积金账户里的钱冲抵部分公积金贷款本金？

不能，在未结清住房公积金贷款余额时，职工住房公积金账户中的余额只能用于按月对冲还款或一次性结清提取。

提示

职工在提前办理一次性结清住房贷款时如没有使用本人或配偶任何一方公积金余额去结清的,且在符合我市住房公积金贷款条件的情况下可立即再申请公积金贷款，但若使用了本人及配偶任何一方公积金账户余额去结清的，则在24个月内不得申请住房公积金贷款。

商业住房贷款能否办理按月对冲业务？

不能。我中心目前暂未和各商业银行系统实现数据互通，所以暂时还不能办理商业住房贷款按月对冲业务。

异地购房能不能提取公积金或使用公积金贷款？

我市住房公积金目前已“恢复省内异地住房公积金贷款及购房提取业务”，并在日前（2022年9月1日）正式开展与湖南部分城市住房公积金异地缴存互认互贷业务，在现行省内住房公积金异地缴存互认互贷的基础上，增加湖南长沙市、株洲市、湘潭市、岳阳市、郴州市和湖南省直单位住房公积金异地缴存互认互贷。

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来源：赣南日报 赣州公积金微信公众号

编辑：袁惠祥 编校：宋亚丽

值班主任：刘航

编审：李忠生 罗亦华

信用管理师职业是由劳动和社会保障部于05的时候发布的国家职业，潜在群体是“在企业中从事信用风险管理和征信技术工作的专业人员” 。在职业发布的第二年，信用管理师职业被列入《中华人民共和国职业分类大典》

2015年，人力资源和社会保障部主持编纂的《中华人民共和国职业分类大典(2015年版)》，信用管理师的类别被重新划分，职业编码被改设为4-05-06-02。

企业的核心竞争力主要包括成本和产品差异化。在告诉发展的今天，国内的企业很多还在采用赊销的方式进行市场运作，赊销会增加产品的市场占有量，是一种销售形式，也是经济发展过程中的必然产物。但从公司发展的角度来说，企业并不愿意采用赊销的方式进行销售，但现在的市场经济形势导致全球60%以上的企业都在进行赊销。赊销就会带来风险，该如何收回赊销过程中的应收账款，赊销对象又该如何选择，怎样确认赊销额度和信用期限等一系列的难题，就涉及到了信用管理师。

信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相关学科的专业知识，遵循市场经济的基本原则，使用信用管理技术与方法，从事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员。

信用管理师对赊销的风险把控包括

1、在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估，确定信用额度与及放账期

2、在交易中期，对应收账款加强管理，并采取必要的措施转移风险保障企业债权；

3、在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；

4、运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险，开拓市场

具体表现为：

一、信用管理上在赊销前期要收集授信单位的各种信息，（营业执照、注册资金、财务报表、企业的规章制度等通过这些信息了解企业的基本状况，）

二、通过对方客户相关联企业的反馈信息，如它和银行及其他企业的关系，是否存在赖账、拖欠银行借款等，通过上级主管单位、媒体，甚至是企业自身的员工采集信息，看其是否有正面或负面的报道和信息存在

三、通过其他公司或是第三方咨询公司进行信息鉴别，验证信息的准确性。建立信息档案，为形成系统化的信用管理奠定基础。

四、对信息进行分析、评价，确认授信额度、期限等等，并将正确的评价结果反馈给企业营销部门，为决策提供参考依据

五、随时跟踪、关注客户的应收账款，如发现异常现象或公司重大变化，应提高警惕，防止对方出现拖欠货款的现象

六、一旦发生拖欠货款或应收账款无法收回，出现呆账、坏账，应及时进行追账，适时采取法律诉讼等途径以挽回损失，最大化地规避赊销过程中的风险。

目前，我国已经明确提出：“国有和民营大中型企业原则上在2015年底前必须配备1~2名持有信用管理师职业资格证书的专职信用管理人员”，政府如此重视，说明信用管理师这个新兴职业的前景非常看好。

从西方的信用管理经验看，当信用经济发展到一定水平时，信用管理从业人员队伍也会快速发展。目前，我国信用管理师从业人员仅仅 10 万人左右，现有企业信用管理人员基本上都是从相近专业走上信用管理师岗位的。有专家预测，我国在“十三五”期间将有上百万人走上信用管理岗位，社会各界对信用管理从业人员的需求十分巨大。

2022年9月为规范信用管理师人才培养行业，填补信用管理师人才缺口，国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心开展信用管理师人员能力验证工作

国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心（以下简称：市场监管总局认研中心）是国家市场监督管理总局直属正司局级单位，是中央机构编制委员会批准的事业单位。市场监管总局认研中心是我国国家层面从事认证认可检验检测研究的科研机构和智库型机构，是以认证认可检验检测政策理论、学术研究、监管辅助、标准研究、从业人员能力提升为主要职责的技术支撑服务机构。

摘要：随着我国体制改革的纵深发展，注册会计师审计在社会经济生活中的重要性日益增强，并逐渐向规范化、国际化的方向发展。注册会计师审计收费作为委托人与注册会计师之间重要的经济联系，不再被看作研究的前提，而被当作研究的主要对象。但在当前的审计实践中我国的注册会计师审计收费方面存在较多问题。文章通过剖析现阶段我国审计收费制度存在的问题及根源，进一步提出完善我国审计收费制度的政策建议。

关键词：审计收费政策建议独立审计

一、我国审计收费制度存在的问题

1.审计收费缺乏收费标准且审计收费总体上偏低。在西方国家，公认的审计计费标准为审计项目所需的审计工作小时。一般而言，公司规模、业务复杂程度、审计风险等都与审计工作小时密切相关，因此审计工作小时是比较合理的审计计费标准。但我国目前并没有统一的审计计费标准，因此会计师事务所有的按公司总资产计算收费，有的按营业收入计算收费，更多的则是通过与客户的讨价还价来计算收费。

我国审计市场的收费水平不仅无法与国外同行水平相比，而且无法与目前审计项目的工作量和所承担的风险相配比。低廉的审计收费难以支持注册会计师收集充分、适当的审计证据。这就不难理解为什么我国上市公司审计失败很多都与审计证据不足有关。

2.政府制定的收费标准与对执业质量的要求存在矛盾。由于审计准则的进一步完善和执业要求的提高，使得事务所的执业成本上升，按照前物价部门所定的收费标准，事务所难以盈利，甚至会出现亏损情况。这不仅损害了注册会计师行业的合法利益，也不利于培育和发展注册会计师这一新兴的中介行业。更为重要的是政府在强制要求会计师事务所大幅度降低资费的同时，又提高了对注册会计师行业的执业要求，要求注册会计师对被审计单位的考核指标越来越多，大幅度增加了事务所的执业成本。政府干预事务所业务收费的后果必然造成注册会计师行业执业秩序混乱，行业发展受阻。这些规定的出台，一方面使得事务所无所适从，事务所在执业质量和审计收费的两难抉择中徘徊；另一方面对非国有企业，事务所仍然按正常收费标准进行收费，而对部分国有企业却可以降低收费，使得这两种类型的企业支付的监督成本不一致，造成不公平竞争。

3.价格存在严重的恶性竞争。价格竞争向来是企业为了争夺市场份额所惯常采用的手段，会计师事务所作为一种市场主体，也不可避免地选择了这一方式。事务所为提高市场占有率，夸大业务量、压低收费价格、搞业务回扣，在各地已经是业内人人尽知的事实。目前，我国事务所的年报审计收费金额集中在10万元至50万元之间的，约占总资产的0.06%.2000年和2001年审计收费占资产比例均值分别为0.0366%和0.0412%，其中资产规模越大的客户，事务所争夺更为激烈，价格更低，反之规模相对较小的上市公司，价格相对较高。一般都认为低廉的审计费用会损害注册会计师的独立性。所以这种低廉的收费，不但不利于事务所提取风险基金和执业保险，加大了行业的风险，也严重影响了注册会计师的独立性。

4.审计收费信息披露机制缺失。支付会计师事务所报酬的制定程序，有可能影响注册会计师的独立性，若支付会计师事务所的报酬由经营者决定，经营者就可能利用报酬的高低来“买断会计原则”。所以，非常有必要对会计师事务所审计收费进行披露监管。证监会专门了《公开发行证券的公司信息披露规范问答第6号—支付会计师事务所报酬及其披露》，对支付给会计师事务所的报酬做出比较明确的规定，尤其是应当分别按照财务审计费用和财务审计以外的其他费用进行披露。但是，对披露内容的分类仍然过于笼统，不能够帮助使用者进行更为有效地决策。

此外，也没有建立保障披露行为有效性的机制，因而有关注册会计师报酬情况的披露质量并不理想，所披露信息复杂混乱，数据之间的可比性不强：有的上市公司按年度来披露所支付报酬额，分年度不分会计师事务所；有的则按所聘任会计师事务所来披露支付报酬额，不分所属年度；有些上市公司披露实际支付报酬额，有些披露的则是应付报酬额；有的本年度的数据还包含上年的费用；不披露所支付报酬的制定程序和标准；不披露会计师事务所变更情况；对子公司支付会计师事务所的费用只字不提；披露审计收费信息未经会计师事务所确认等。还有少数公司拒不披露任何收费信息，事后也不就此问题提供补充公告。这样，报表使用者就无从判断上市公司是否出于“买断会计原则”的目的而变更了会计师事务所。

5.审计人员审计收费的法定权利与之承担的风险不对等。在我国，对审计人员审计收费的权利有明确的规定，同时，在《注册会计师法》、《公司法》、《证券法》等法规中对相应的法律责任也进行了规定。但是在审计实务中，由于法律责任缺乏具体界定的依据、起诉主体法律规定不明确、诉讼起点太高、赔偿金额难以确定、处罚避重就轻等原因而导致了审计人员没有承担法律规定的应承担的责任。从而，降低了审计人员所承担的与获取审计费用相关的审计风险，即审计人员审计收费的法定权利和其承担的风险不对等。这种情况导致的直接后果是审计人员在审计市场中享有完全的法定权利，而不承担与之对应的完全的法律责任。这种不对等致使注册会计师在审计行为上表现为：只有获取审计收费的冲动，而没有风险对其行为的约束，这使得非理性的行为充斥审计市场，造成审计市场秩序混乱。

6.审计收费行业自律失灵。在目前我国审计制度安排下，审计市场缺乏对注册会计师职业道德水平的判断机制，从而丧失了注册会计师自律的前提，导致注册会计师个人信誉和依靠个人信誉寻求职业发展的职业环境的缺失。因为审计产品的准公用物品性使得完全靠市场需求引发、道义力量自行调节的注册会计师在经济人的思维模式下可能做出违反良心、损害职业形象的事情。所以行业协会管制自律是对注册会计师自律偏差所进行的矫正。但是由于职业资格、职业道德、执业规则、违规惩戒等方面的问题在目前没有得到很好的解决，使行业管制自律对审计质量的约束作用非常有限。这与注册会计师协会关于审计收费执业标准建设滞后有着密切联系。会计师事务所作为社会中介机构，加强行业自律是规范执业行为、提高行业整体素质的必要途径。对于注册会计师行业，提供佣金或者回扣是法律明令禁止的。但是目前在这一行业中，普遍存在着佣金、回扣现象。这些佣金、回扣名目繁多，形式多样，比如钱物、消费、中介费、信息费、场地使用租金等。给了回扣，再被压价，审计成本都难以收回，自然审计质量也就难以保证。

二、我国审计收费制度问题存在的原因分析

1.行业竞争的结果。注册会计师行业是智力密集型的行业，其主要的产品是审计报告，物化劳动只占有极小的比例，大多数为注册会计师的智力投入。审计产品的质量又难以衡量，因此审计成本变动的空间非常大，又由于事务所的风险意识不强，质量控制不完善，很容易偷工减料，不安排相应的人员和相应的时间，不执行必要的审计程序，牺牲审计质量、压低审计成本的行为就很容易发生。因此，审计标准难以统一，审计价格也就便于随意制定。

2.审计市场缺乏有效需求。审计市场的需求方一般为需提供会计报表的一方，其最终需求是来自报表使用者即投资者、债权人与监督者，管理者也可能为改善单位的管理，产生对外部审计的直接需求。以投机为主的投资者不会给报表的需求方带来高质量审计服务的动力，而依据注册会计师审计意见做出决策的成熟型的投资者、债权人则会提供高质量审计需求的经济源动力。中国的审计市场是由政府一手培育和发展的市场，不是自发形成的市场，所以市场的直接需求方的需求动力也是由于政策等因素形成的被动需求。又由于我国上市公司国有股为代表的国有资产的所有权缺位，上市公司内部治理结构不完善，以广大股民为代表的最终需求者的要求得不到直接需求方的满足，这就使得审计市场缺乏有效需求。

三、完善我国审计收费制度的政策建议

1.改变现行的审计付费方式，根据审计质量决定是否付费。由委托人直接付费给会计师事务所改为由需要审计的公司将审计费用预先付给当地的行业主管部门或注册会计师协会，然后由行业主管部门或注册会计师协会对审计质量进行鉴定，之后再决定是否支付给会计师事务所。业务的委托仍然是双向自由选择。当年度会计报表审计结束后，现有行业主管部门随即抽取一部分会计师事务所的审计业务，检查审计质量的好坏，对抽查到的严重失实的审计报告，行业主管部门或者注册会计师协会则拒绝支付费用，将这部分拒绝支付的费用作为奖励基金。总之，由于会计报表使用者无法认定审计报告的质量，应由监管部门先把关，再决定是否付费。

2.加强监管，严格处罚超低价收费的不当竞争行为。审计行业监管机构应从保证审计独立性入手，明确规定除了按审计收费依据收取审计费用外，不得再有任何变相的收费。对于不按标准收费，随意降价、支付回扣等严重违背职业道德的会计师事务所，应从严处罚。审计机构和被审计公司都有可能出现败德行为，有时候则是两者合谋，安然事件就是例证。安然事件出现后，美国政府建立了由监管机构和相关部门组成的小组，对其监管框架进行协调，其中包括影响审计独立性的关键领域，并对会计行业的监管机制进行改革。

3.强化审计收费信息披露制度。现有的审计收费信息披露制度只局限于上市公司，且较分散，无法让利益相关者取得有用信息。因此，应重新制定条文或修订原有规定，务求完善。坚持集中性、详细性和强制性披露，只有集中、详细和强制三者结合才能保证对会计师事务所报酬披露的信息质量。信息披露形式可以是指定网站，或指定报纸，也可以是二者结合。就目前我国资本市场信息的传输环境，可同时指定网站和报纸，关键在于存放的文本及位置要能够让广大信息使用者方便查阅，推行会计师事务所对公司披露信息的确认制度。

4.改善审计收费自律机制，建立真正的政府监管和行业自律之间的伙伴关系；强化行业协会建设，建立专业委员会，引入专家指导制度；实施审计收费备案制度；建立和完善注册会计师和会计师事务所信用档案制度，并配以信息反馈制度。

参考文献：

1.戴娴。对我国审计收费制度现状及根源的思考。内江科技，2005（1）

2.姜虹。对我国审计收费制度及收费现状的理性思考。中央财经大学学报，2003（7）