很多车主觉得自己不计免赔保了，车损、座位和三者险保额也充足的，那应该就是保了全险，出现事故就不用自己掏钱了。

实则不然，发生保险事故，导致第三方人身伤亡或财产损失，三者险只能赔付医保用药的费用，医保外用药费用需要车主自己掏钱。如甲类医保用药赔偿100%，乙类医保用药赔偿90%，医保之外的费用不予赔偿。

但如果购买了医保外用药责任三者险，医保外用药费用也由保险公司赔偿。

什么是医保外用药责任险

《附加医保外医疗费用责任险》主要是对于投保了《机动车第三者责任保险》或者《机动车车上人员责任保险》的机动车进行附加险的投保。

医保外医疗费用责任险有效弥补了车主的三者险和座位险的风险BUG，如果不保这个附加险，哪怕三者保1000万，也难覆盖医保外用药的风险。

​医保外的赔偿顺序

《附加医保外医疗费用责任险》这款附加险，其保险责任免除中有一条需要大家注意，“在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分”。

此条款说明：此款附加险是作为托底险种，如果开车撞到人，首先走交强险，交强险的医疗是只负责赔偿医保内用药，交强险保额不够赔付，再走三者险，这个时候三者额外用药才会起到作用。

​所医治项目需满足主险事故关联性

这款附加险另一项责任免除，暨“所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用”上述费用，保险公司是不负责赔付的。另外特需医疗不可保障，并不是撞到人，就百分百赔！

写在最后

买保险最重要的还是看产品、看合同、看条款。附加医保外医疗费用责任险到底需不需要购买还是需要大家根据自身情况判断。

END

今天整理了一下广州“穗岁康”相关知识，包括往年运营概况、团体保单/个人保单续保、保障方案和价格、免赔额、报销方式等，看完这篇推文，对穗岁康应该能了解得七七八八，建议大家收藏备用，并转发到朋友圈方便身边的朋友了解。

先说重点——产品正式开售时间：

11 月 1 号，团单预计 11月18 号开售。

保费：180元/人/年。

大家该投保的要投保，该续保的记得续保

第一部分：往年运营概况

穗岁康是政府主导，保险公司承保的一款惠民产品。上线超过两年，已经为超过 750 万人提供保障。在2021 年，穗岁康的整体保费是 6.6 亿元，参保人数是 367 万。全年为 17.3 万人提供了保障，总的赔款金额达到了 4.7 亿。一站式结算占了整体赔款的97%。赔付年龄最小的是两个月，最大达到了 104 岁。穗岁康到第二年8 月份的时候，累计赔付了 11.17 万人次。无论人次、保费和赔款数，同比增长都超过了接近40%。其中一站式结算达到了96%。赔付最多的病种主要是恶性肿瘤，排在第一位的是肺癌。第二位就是肝癌，包括淋巴瘤、肠癌、白血病等，这些都是穗岁康赔款占比较高的。

第二部分：团体保单/个人保单续保

一、团体保单有以下变化：

1、增加人员信息的修改，可以由保险公司的业务员线上操作，非常方便快捷。

2、团单系统增加发票信息的收集，方便大家开发票。因为产品是免税的，团体保单可以开电子发票（普票）。

今年和明年的发票都可以开，不过财务有关账时间，建议大家在 12 月 26 号之前，把今年要开的票的先开出来。

此外，私人老板也可以通过个人账户直接缴费。

但需要同时提供企业的营业执照、身份证、法人身份证的正反面和转账人的基本信息，作为转账的佐证。

二、个人投保或续保：

除了延续广州医保参保人、广州户籍人员和见义勇为人员以外，还有三个变化：

1、以前需要居住证连续满两年才能承保，今年经过医保局的重新核定以后，居住证满两年改为满一年即可承保。

2、新增了在南沙区就业、居住和就读的港澳居民。

3、新增了广州市高层次人才的承保。

有些朋友问在广州上学的外地大学生可以投保“穗岁康”吗？

只要购买广州的城乡居民医保，是可以投保的。

还有一种情况是如果广州户口，但在深圳交社保，这样能投保穗岁康不？

这种情况也是可以的，只是这种情况适用零星报销，只能通过公众号申请理赔。

可以自己扫描业务人员的二维码填写信息投保。不过如果客户去年已经投保过，续保的时候输入自己的缴费人信息，查询后可以查询到她的缴费单里面所有人的参保信息。

三、穗岁康常见问题解答：

1、有一部分客户在扫码的时候系统不能通过，主要原因是客户的医保凭证没有激活。

大家可以关注“我的医保”这个公众号，

我的医保医保电子凭证是由国家医疗保障局监制，用于线上医保信息查询和医保支付的唯一电子凭证。

公众号

关注上面这个公众号后，

点击：“医保凭证”——“激活医保凭证”，直接激活凭证就可以投保了。

2、如果还不能激活的话，可能是社保卡没有更换成最新的社保卡，需要去银行更换成新版的、带个人照片的社保卡。

第三部分：保障方案和价格、免赔额等：

一、穗岁康的保障方案和价格都是不变的。

二、关于免赔额：

穗岁康有16000元的免赔额，也就是说医疗费用超过16000的部分才可以通过穗岁康报销。

关于这一部分需要自己负担的费用，可以通过其他商业保险来报销。

比如有一些小额医疗保险，每年的保额是20000元，刚好可以跟商业百万医疗或者穗岁康互相补充。

三、穗岁康除了既往症也可以投保，还有一个好处就是含有普通门诊的责任。

四、特定被保险人医疗费用补偿：

1) 特定被保险人医疗费用补偿（患有1型糖尿病的18周岁以下被保人，在定点医院或药店购买耗材，个人负担费用由“穗岁康”支付70%）

2) 在保障期内，被保险人属于广州市卫生健康部门认定的精神分裂症患者长效针剂治疗名单内的不规律服药或3级以上精神分裂症患者，确因病情需要使用棕榈酸帕利哌酮注射液（善思达）或棕榈帕利哌酮酯注射液（善妥达）等治疗发生的长效针剂药品费用，个人负担部分由“穗岁康”支付100%。

3) 见义勇为人身伤害医疗费用补偿在保障期内，经广州市有关部门认定为广州市行政区域内见义勇为的被保险人，因见义勇为遭受人身伤害，在救治期间的医疗费、护理费等合规医疗费用，个人负担部分由“穗岁康”支付100%，年度累计最高支付限额为10万元。

4) 指定病种筛查费用补偿

在保障期内，属于鼻咽癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、大肠癌等指定病种筛查范围的被保险人，在指定筛查医院进行指定病种筛查发生的符合规定的筛查费用，由“穗岁康”资金最高支付每人100元／年，筛查费用低于100元的按实际费用的80%支付。

具体指定病种和医院见下图：

第四部分：穗岁康 报销方式：

一、“一站式”结算：

就是不用被保人先自己垫付，再向保险公司申请报销。可以在治疗结束后从费用清单上看到穗岁康的费用情况。

二、零星理赔：

对于被保险人发生的不满足“一站式”结算的情形，且符合“穗岁康”保险责任的医疗费用，实行“穗岁康”零星理赔。

“穗岁康”零星理赔是指：

由申请人通过“穗岁康”公众号或承保公司公众号进行线上提交规定的证明和资料申请理赔，经审核结算后，属于“穗岁康”支付的费用将直接拨付到申请人指定的银行账户。

办理零星理赔只有一种情况比较特殊。

主要是因为系统的原因，导致没能进行医保结算。

比如一个广州户籍的被保人去了四川，刚好四川这家医院的医保系统没有联网，这种情况就需要到医保中心处理。

有些被保人会说自己查不到穗岁康的报销情况，或者治疗后拿到了发票，但发票上没有显示穗岁康的结算信息等，其实穗岁康的结算信息不会在发票上体现，只会在出院的结算单当中体现。因为一站式结算跟医保系统一样是直接就结算了的。

如果客户想了解报销情况，看到详细的费用清单，可以去医院门诊打印结算单。

还有另外一种非常便利的方法，就是关注“粤医保”这个小程序，可以查询自己的医保卡余额，查询职工医保状态，个人账户余额等，整个广东的医保卡都适用。

此外，“粤医保”还有一个“医保结算清单打印”，也是非常方便的。

以上是关于“穗岁康”的一些要点，如果个人解读与保险条款不一致，请以保单合同为准。

社保知识，小龙虾每日分享第553期，欢迎关注！

对于医保的报销比例，许多人不是很了解，即使有那么一知半解，也会觉得医保报销比例太低。

今天和大家分享下医保报销比例的知识点。

一、门诊费用报销

目前医保正处于改革期间，各地对于医保个人账户返现均有所下降，单位缴纳费用不再进入个人账户，只有个人缴纳的7%进入个人账户。

好在改革的同时也规定门诊费用可以进行报销。

各地的报销比例存在一定的差异性：

比如湖南长沙，村级医院门诊可报销70%，乡镇医院可报销60%；同时规定每年最高可报销额度为800元。

比如山西太原，起付标准以上符合门诊统筹支付范围的医疗费用，门诊统筹基金支付比例为50%。

比如云南曲靖，参保人员普通门诊就诊每次结算在一级及以下、二级、三级定点医疗机构起付标准分别为30元、60元、90元，支付比例分别为60%、55%、50%。

二、住院医疗费用报销：

住院医疗报销的前提是费用要超过起付线，超过部分可按比例报销

比如湖南长沙，乡镇级别医院起付线为200元，超过部分可报销85%；三类收费标准医疗机构起付线为300元，报销比例为70%；二类收费标准医疗几个起付线为500元，可报销65%；一类收费标准医疗机构起付线为1100元，可报销60%。（当年限额15万元）

专栏

医疗保险知识汇总

作者：社保小龙虾

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比如云南曲靖，一级、二级、三级医疗机构的住院起付线分别为200元、400元、800元。一级医疗机构的保险比例为75%；二级医疗机构的报销比例为70%；三级医疗机构的报销比例为50%至60%，三级医疗机构符合转诊转院的比例为60%，不符合的为50%。

比如山西太原，在职人员在三甲医院报销比例为82%，三乙二甲为86%，二乙一级为90%；退休人员则分别为91%、93%、95%。

三、大病医疗

湖南长沙的普通群众起付线为22324元，困难群众起付标准为11162元；

关于报销比例，湖南长沙规定普通群众自费部分0至3万报销60%，3万至8万报销65%，8万至15万报销75%，15万以上可报销85%；困难群众则分别上涨5个百分点。

值得注意的是普通群众有40万的封顶线，困难群众则没有。

云南曲靖则规定个人累计超过1万元的部分纳入大病保险；

报销比例则规定1万至10万部分可报销60%，10万至15万可报销70%，15万以上则报销80%，没有封顶线。

四、为什么个人感觉报销比例低？

许多人住院往往感觉实际报销没有达到报销比例的标准，这里存在一个很大的误区，下面举例说明：

张大爷住院花费2万元，医院起付线1000元，扣除无法报销部分2000元，余下的17000元才能按照70%进行报销，实际报销11900元，个人支付8100元。

医保的报销比例是17000元的11900元，报销比例为70%。

普通人认为的报销比例是2万元的11900元，报销比例为59.5%。

　今天的分享完毕，不知道大家觉得是否有道理，欢迎留言评论或者说出你的意见与看法！

欢迎留言、转发、收藏和点赞四连

朋友想给爱人买保险，但，爱人有乙肝小三阳，一度心灰意冷，以为从此与保险无缘。

其实不然， 不同的保险公司，健康告知的问卷不同、核保政策也不同。

患有肝脏疾病，依然可以选择到合适的保险，今天详细聊一聊：

乙肝如何规划保险

其他常见肝脏疾病如何规划保险

01乙肝如何规划保险？

乙肝的诊断需要结合两项检查来判断：

乙肝五项：

1、乙肝表面抗原

2、乙肝表面抗体

3、乙肝 e 抗原

4、乙肝 e 抗体

5、乙肝核心抗体

除了第2项阳性，表示有抗体，其余4项阳性，表示肝脏感染了乙型肝炎病毒。

肝功能：用于判断肝脏是否有炎症。

感染了乙型肝炎病毒不一定有炎症，有炎症也不一定是乙肝病毒引起的。

两项检查结合，判断出乙肝的四种类型：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎

四种不同的乙肝类型，核保有差异。

乙肝病毒携带：风险不高，核保相对来说最为宽泛。

乙肝小三阳：乙肝病毒复制弱，传染性弱，如果肝功能正常，不需要吃药、治疗，可加费/除外承保。

乙肝大三阳：乙肝病毒在复制，传染性强，一般需要吃药治疗，少数肝功能正常可加费/除外承保。

乙型肝炎：风险较高，一般拒保。

寿险

有部分保险公司的产品未询问，直接投保即可。

重疾险

乙肝病毒携带：可选择的产品还是蛮多的，而且有标准体的可能。

小三阳：要结合肝功能、肝脏B超、与乙肝DNA、甲胎蛋白等数值综合判断。

大三阳：极少数有肝功能正常的女性，有承保的可能。

乙型肝炎：无缘重疾险/医疗险，年金险/终身寿险值得拥有。

医疗险：

除外承保/拒保

02其他肝脏异常如何规划保险？

1、脂肪肝

轻度或中度脂肪肝，无炎症或纤维化可以标准体承保。

2、肝血管瘤/肝囊肿

直径小于5CM以内，无明显的生长变化有标准体的可能。

写在最后

一般保险公司在开门红期间，核保相对宽松，有体况的朋友可以选择开门红期间投保。或者多家投保，选择核保最好的保险公司。

PS:工作再忙，请一定要保持良好的饮食与作息习惯，把健康在第一位哦。

如有疑问，欢迎私信交流、探讨。

上期大鱼为大家梳理了传统终身寿险和增额终身寿险的区别，没有了解过的朋友可以进入链接查看：什么是传统终身寿险？和增额寿险的区别

之前有聊到过，目前市面上可以接触到的人寿保险大致分为4类：定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。两全险产品形态略有不同，暂不做讨论。

定期寿险是近两年大家比较熟悉和常见的险种，作为人寿保险，定期寿险的身故理赔金是给受益人的，买保险的人不能享受到，这种产品具有利他属性，因此身负家庭主要经济来源、上有老下有小的家庭支柱都会购买一份，以抵御突发的人生风险。

那既然有性价比很高的定期寿险了，还有必要买传统终身寿险吗？

这期我们继续来看一下近几年基本家庭支柱人手一份的定期寿险和传统终身寿险的情况。

什么是传统终身寿险

还是来简单回顾一下传统终身寿险的情况：

传统终身寿险也被称为定额寿险，所谓的“定额”，指的是保额固定，我们来看一下条款中关于身故部分的约定：

因此在购买的时候身故能领多少，由保额决定。

我们以30岁男性购买100万保额的产品为例，来看一下保障内容：

从表中可以看看到的是，保障内容很简单，具体特点我们打个总结：

1.终身保障；

2.身故和全残金由保额确定；

3.保额终身恒定不变；

4.前期现金价值低；

5.身故金是100%能拿到的。

传统终身寿险和定期寿险寿险的区别

我们以30岁男性，交20年，保额100万为例，来看一下传统终身寿险和定期寿险有哪些区别：

一.保障期

传统终身寿险：保障期一般为终身；

定期寿险：以定期为主，例如根据个人需求可以选择保30年或至60周岁；

二.保费

传统终身寿险：保障期终身，意味着不论到什么年龄定额的身故金领取是确定的，保费相对更高；

定期寿险：保障期终身以定期为主，身故金的触发是概率性，因此保费也更便宜，常有小费用撬动高杠杆的特点；

三.现金价值

传统终身寿险：终身有现金价值，有前低后高、逐年增加特点，但一般不超过保额，现金价值超过保费后退保没有损失；

定期寿险：一定时间段内有现金价值，但现金价值很低，中途退保有部分保费损失；

四.身故金

传统终身寿险：保额确定，直至终身；

定期寿险：保额确定，保障期间内有；

定期寿险和传统终身寿险不矛盾

定期寿险保费便宜、杠杆高，是家庭抵御人生风险的不二选择，特别对于中青年群体，在预算有限的情况下提供了基础保障。

但正如前文介绍，传统终身寿险的身故金是100%可以拿到的，因此除了前期身故杠杆外，传统终身寿险还多了定期寿险所不具有的功能——传承。

随着小家庭的逐步成长，家庭收入的增加，除了简单人生风险规避的需求外，很多中高收入家庭也会考虑家庭财富传承的问题，这时候定期寿险和传统终身寿险的搭配突显出优势。

我们以30岁男性，定期寿险和传统终身寿险各100万，交20年的情况为例，来看一下如何通过每年1.5万左右的保费，撬动200万身故杠杆的？2种产品组合如下：

从表格中数据可以看出：

每年总保费为15853元，缴费期20年，总保费31.706万元，在前30个保单年度，有200万的身故全残保险金，被保险人61岁开始，身故杠杆仍然有100万，直至终身。

并且从第28个保单年度开始，现金价值超过已交保费，被保险人后期退保至少可以领回保费，并且随着年龄的增长，现金价值也在增长。

这样的组合搭配年轻的时候是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热；年老的时候是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。

另外，传统终身寿险除了解决资产定向给予问题——即指定受益人正常拥有受益权的前提下，不列为遗产，可以完全按照自己的意愿100%确定的给予，不引起家庭纷争，促进家庭和睦。

还能提供终身的全残保障，如果在生存期间，特别是年老阶段，因疾病或者意外导致丧失自主生活能力、全残状态的，一笔高额的保险金提供充足的保障，既不给家人增添麻烦，又能获得有尊严的就医和生活质量。

The end.

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声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。

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题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

大黄蜂7号（全能版）是北京人寿推出的一款单次赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：

此产品相比同系列的大黄蜂6号，主要做了三点调整：

​1、新增重疾之后，中轻症责任不终止保障。

​2、保至70岁/终身，前30年额外赔付，从大黄蜂6号的50%调整到60%；保30年时，前10年额外赔付，从50%调整到60%。

​3、大黄蜂6号可选癌症2次赔付，在不选重疾多次的情况，如果首次重疾非癌症，则不再提供癌症2次赔付保障。

​大黄蜂7号去掉了首次重疾为癌才赔付癌症2次的限制条件，赔付比例也从100%基本保额提高到120%基本保额。 这款产品的主要问题如下：

​​小坑一、选择重疾多次癌症2次赔付变严

​此产品只选癌症2次赔付时，首次非癌症到癌症，只需间隔180天；

​​若同时选择重疾多次赔付和癌症2次赔付，首次非癌症到癌症，间隔变为1年。

​增加了保障和保费后，癌症二次赔付的间隔期却拉长了，设计不够合理。

​不过一般癌症2次赔付，首次非癌到癌症间隔也是1年，因此问题不大，归类为小坑。

​​小坑二、等待期内规定严格

​​此产品等待期内发生中/轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。

​一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

​​小坑三、三同条款严格

​此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

​由于三同影响较为有限，故设为小坑。

​小坑四、高发轻症定义严格

​​此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

​​小坑五、健康告知严格

​此产品有最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的重疾险保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于做高重疾保额，若孩子未来收入较高，无法弥补重疾无法工作导致的收入损失。

​​配置建议

​​以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

​由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。

​大黄蜂7号在少儿终身重疾险中，性价比较高，可以作为备选产品之一。

​希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。

​​【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

很多支付宝用户在不经意的时候开通了一些自动扣费业务，开通之后的业务一旦到期就会自动扣取费用，有些用户想关闭自动扣费业务，但是又不知道如何关闭。今天小编就给大家简单的科普下支付宝关闭自动扣费的流程，快来看看吧。

自动扣费功能就是商家每次问你要钱时，不需要通知你，输入密码确认支付。而是直接拿着你给他签发的授权协议，跟支付宝说，你看用户同意我扣他的钱，扣吧。这种“无感”支付，直接避免了你花钱肉疼，让你在不知不觉中消费。

支付宝自动扣费业务关闭流程

1、打开支付宝，在【我的】中点击右上角的【设置】图标;

2、找到并点击【支付设置】，如下图所示;

3、点击【免密支付/自动扣款】，如下图所示;

4、找到想要关闭的扣费业务;

5、最后在扣费业务详情页点击【关闭服务】即可，如下图所示。

好了，以上就是支付宝自动扣费业务关闭流程介绍了，关闭之后有些业务在需要扣钱的时候是需要自己手动操作的，大家可以根据自己的情况选择性关闭哦。

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

医保，是个好东西，生病了起码有兜底，不至于全部自己掏钱。

不过，医保有起付线，报销比例也不是100%，多多少少还是要自己掏点钱，如果生了大病，医保还有报销上限，超过就不能报了。

一些好的单位，比如公务员、事业单位，可以二次报销。

有猫友也想二次报销，问如果我交两份医保，是不是就可以报销两次了？

但实际上是很难操作的，社保管理规定,一个人在一个城市只能开一个社保账户，交不了两份医保。

不过也有特殊情况，就是一个人同时交了职工医保和居民医保。

职工医保，从字面意思理解，就是有工作的人交的医保，通常是公司给员工交，或者个人以灵活就业身份交。

与之相对应，没有工作的人，就可以交居民医保。比如小孩、老人，没有工作的大人也可以交。

两者的不同之处有2个：

● 缴费不同

职工医保包含在我们的五险一金里，通常一个月一交；而居民医保是每年有一个集中缴费时间，一年一交。

● 待遇不同

职工医保的报销比例通常要比居民医保高，比如北京的门诊，职工医保可以报70%-90%，居民医保只有50%-55%。

另外，职工医保交够一定年限就可以享受终身医保待遇，即使以后不交医保了，看病也可以报销，比如上海是15年，杭州、成都是20年，北京、天津是女性20年、男性25年，西安、武汉女性25年、男性30年，但居民医保没有这个待遇，交一年就保一年，断交了就不能报销了。

虽然规定一个人在一个城市只能开一个社保账户，但确实有一些情况使得我们既拥有职工医保，又拥有居民医保。

● 情况一

某人在同一个地方，先交的居民医保，后来又找到工作了，单位帮他交了职工医保，或者自己又以灵活就业人员交了职工医保。

这样他就同时拥有了职工医保和居民医保两份医保，但是次年居民医保还能不能交进去就要视情况而定了。

● 情况二

由于咱们的医保是各个城市分开统筹的，虽然在同一个城市只能交一份，但不同的城市就不一定了。

比如某人在一线城市工作交了职工医保，他的家人帮他在老家买了居民医保，这样他也就同时拥有了职工医保和居民医保。

像上面两种情况，同时拥有职工医保和居民医保，也并不能报销两次。

基本上可以报销的，在结算的时候就直接报了，单子上会写明医保支付了多少，个人自付了多少，即使再拿着单子找另一份医保报销，也是报不了的。

不过我们可以选择在结算的时候用哪份医保，像上面说的，职工医保的报销比例通常比居民医保高，所以建议大家有两份医保的，还是尽量在就诊的时候刷职工医保卡。

其实，想要弥补医保起付线、报销上限、报销比例的不足，大可不必再多花钱多交一份医保，这个钱不如拿来买一份百万医疗险，30岁左右的人一年只要两三百，在医保报销后，扣除免赔额，就能100%报销。

另外，目前很多城市也都开发了普惠医疗险，通常是政府和保险公司合作，大部分没有年龄门槛、职业门槛和健康门槛，保费还很便宜，大家也可以看看自己的城市有没有类似的，也是医保很好的补充。

随着大家生活水平的提高，对于生活品质的追求也越来越高，许多人也拥有了自己的一辆小汽车。为自己的爱车买一份汽车保险是每个车主都要考虑的问题。今天小沃就跟大家聊聊汽车保险一般买哪些？哪几种是必买的。

车辆一定要买的四个保险，车辆一定要买的四个保险，也就是常说的交强保险，也就是汽车交通事故责任强制保险，合法上路必须买的保险，此外，汽车商业保险的三个险种，汽车损害保险，也就是汽车损害保险，三责，即汽车第三方责任保险；另一个是汽车不免除特约保险，但根据新的保险改革政策，汽车损害保险已经包括免责赔偿，不需要额外购买。

车辆必须购买的保险之一是强险，毋庸置疑，看完整的保险名称，汽车交通事故责任强制保险，其中的“强制”是国家政策的强制购买，写在相关法律法规中，不购买强险是违法的，所以，车的强险，是强制性的，必须买。

在车辆购买和使用中，如果不购买交强保险，首先车辆就不能办理上牌手续，上牌手续必须在车辆购买交强保险之后才能办理，另外，车辆年审也需要强险在有效期内，在免检期内也需要强险在有效期内，如果强险过期或未被购买，道路上也会记录违章，甚至会暂时扣留车辆。

其他险种属于车辆商业保险范围，既然是商业保险，就是商业行为，没有强制要求，可以主动购买、购买，也可以不购买，也就是说，商业保险不购买也不违法，车辆可以正常使用，这里是根据老司机的建议，为车辆和我们提供保障，建议购买的一些保险。

商业保险种的车损保险，是汽车损害保险，是车辆商业保险的基础保险种，主要是车辆发生某些损失的赔偿请求，也就是说，车辆使用过程中的一些意外损失，车祸车辆的损失，自己驾驶造成的车辆损失，小伤，包括接触这些，都是由汽车损害保险负责赔偿的。

车损险是赔偿自己的车或损失，强险是不赔偿自己的车的，有责任赔偿对方或其他损失，同时，汽车保险改革后，汽车损害保险包括免责赔偿，因此汽车损害保险，是车辆商业保险中必买的保险种。

还有经常说的三责、汽车第三者责任保险、第三者责任保险是什么？也就是说，赔偿第三方损失的汽车保险，保险说明：使用保险车辆过程中发生意外事故，第三人遭受人身伤亡或财产直接损坏，依法应由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

举一个通俗易懂的简单例子，我们开车出车祸，撞对方车，人身财产也有损失，三责保险可以负责赔偿，比如，开车时不小心，撞坏了其他车，需要修理的费用很高，交了强险可以赔一部分，但如果赔的费用不够，可以用三责险来补赔，在车辆日益增长，车辆价值和维修费用也日益昂贵的今天，三责作为交强保险的补充，老司机还是建议购买。

最后，免责险，即免责特约险，是什么意思？发生保险索赔情况时，保险公司有一定的免赔额，也就是说，一些保险公司不赔偿，我们购买无偿付后，无偿付的这部分保险公司也将负责赔偿，在汽车保险费变更之前，免责赔偿需要单独购买，费用变更后，现在免责赔偿直接包含在汽车损害保险中，不需要单独购买。

综上所述，车辆必买的四个保险是：必须强制购买的交强保险，以及车辆商业保险中，老司机建议购买的，车损保险和三个责任保险和免责赔偿，请注意，免责赔偿已经包含在汽车损害保险中，不需要单独购买，只要买交强险、车损、三责就可以了。

城乡居民养老保险制度自2011年7月起开始实施，其中与待遇领取相关的条件如下（以2011年为节点）：

1、2011年当年满60岁及以上人员(即1951年7月1日以前出生)，不用缴费就可以领取基础养老金。

2、2011年满46周岁未满60周岁的人员(即1951年7月1日后至1965年出生)，2011年至59岁年度内必须缴费，60岁才能领取待遇，若缴费出现中断，必补缴后才能申领养老金！

3、2011未满46周岁(即1966年)的人员，应按年缴费，到60周岁时累计缴费年限达到15年，才能申请养老金！

• 因此，看明白了吗？也就是1974年至1966年出生的，今年满46周岁的城乡居民要特别注意！如果您还不赶紧在2020年11月20日前参保缴费，就不能在满60周岁时正常领取养老金，只能继续缴费至满15年后才能按月领取养老待遇！也就是说，推迟几年参保就推迟几年领取养老金！这可是一笔不小的损失！(见上图表1)推迟1年少领1200元/年，2年2400元……以此类推！很不划算哦！！

今天收到一位客户的咨询，她已经给孩子买了意外险，幼儿园又推荐各位家长买学平险，她不知道要不要买。

学平险，全称“学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。

它可以替代少儿综合意外险吗？

一、学平险保障什么？

大多数学平险提供以下保障：意外身故、意外残疾、意外医疗、生病住院医疗报销。

1、意外身故：孩子不幸意外身故，保险公司按照保单约定赔一笔身故金给父母，赔多赔少就看保单具体买了多少保额（按照100%保额赔）。

2、意外残疾：意外事故造成残疾，共分为10级伤残，一级最重，十级最轻，十级按照10%保额赔，每增加一级，相应增加10%保额，一级伤残按照100%保额。

3、意外医疗报销：可报销门诊，也可报销住院，但只能在保额限额内报销，比如意外医疗保额5万，那么最多只能报销5万，具体多少要根据医疗发票和报销规则。

4、生病住院医疗报销：非意外事故的疾病住院，门诊不包含，也是凭医疗发票在限额内报销。

以上是学平险的基本保障，当然，除了这4项保障功能，部分产品可能还有住院津贴、重疾保险金、等等。

总体上，学平险保障非常全面，既包含了意外，又包含了疾病住院，还附加了一些特定情况的额外保障，非常适合给孩子买。

与少儿综合意外险的对比又有哪些不同呢？

上图为少儿意外险的保障，很明显两者没有本质上的区别，意外险也可以把生病住院保障进去。

总之，两者仅存名称不同而已，没有本质上的差异，买意外险或学平险都可以，只是保障范围要挑选下。

二、供参考方案

为了让大家有个更加直观的了解，三木做了3个投保方案供大家参考和学习。

1、只要意外保障

以上方案只保障了意外情况，适合已经购买了医疗险的孩子买，因为医疗险报销并不能重复，多买可能就是在浪费钱。

此方案最大特点就是保费便宜，保额最够高，且报销规则优，0免赔，不限社保，100%报销。

另外针对孩子容易犯的特定意外增加了医疗险报销额度，是不错的设计。

2、要意外保障也要疾病住院保障

此方案的最大特点是保费便宜，保障非常全面，几乎面面俱到，但也有明显的不足。

比如身故/残疾保额就比较低，且医疗报销仅险社保内、如果先报销医保，可以按照90%报销，如果没报销医保，只能按照80%报销。

3、要意外保障也要疾病住院保障的升级版

每年多交100元就可以把方案2升级，升级后的好处就是保额增加了，其他的没变。

三、怎么挑选？

我认为，称得上优秀的学平险要满足保障好且保费还不贵才算，如果仅能满足一条我直接排除掉了。

选购一款学平险，最重要的要素有以下这些：

1、保额

身故残疾保额、意外医疗保额、生病住院医疗保额，其中，身故残疾保额买得越高赔得越多，意外或生病住院的保额越高，可报销的上限越高，因此，保额的设计很重要，尽量选高点。

2、医疗报销规则

报销规则一般有这几个：免赔额、报销比例、是否含社保外药品、就诊医院范围。

免赔额：最好的是0免赔，比如有的产品每次免赔100元，也就是说超过100元的部分才能报销。

报销比例：最好的是100%报销，有的产品可能是80%报销，还要看下是否必须先报销医保，剩下的才能报销，最好的当然是不用报销医保就可以直接报销。

是否含社保外药品：大部分学平险不报销医保外药品，通常意外伤害用进口辅料（比如钢板等）比较常见，只好买的是能报销进口药的。

就诊医院范围：一般都是限于公立医院普通部，部分产品可以去私立医院，我认为，限公立医院就挺好，国内最好的医疗资源都是公立的。私立医院可能更加体现服务好。

3、保费

保费低不是首选，保费便宜才是首选（同样保障下保费更少）。

4、附加保障

附加保障就是在必选保障的基础另外加钱买，是否选购每个人想法不一样，按照自己的需求来。

比如，有位朋友的儿子比较淘气，朋友就想附加一个第三者责任，如果把人家东西搞坏了，把人家汽车搞花了之类的可以理赔。

总之，如果没有其他商业保险建议选择保障全面点的，如果有其他保险就要避免买重了。

最后

三木想说，意外险也好，学平险也罢，肯定都是要买一份的，保费不贵，也挺适用。

但总体保障深度不够，大作用起不了，要想转移大的风险，建议加配住院医疗险和重大疾病保险。

威海网讯（记者 林磊 通讯员 李涛 于海洋）记者从市人力资源和社会保障局获悉，本年度职工基本养老保险补缴工作已经开始。今年的补缴政策、条件等与去年基本相同，但补缴基数及金额有所增加。

按照相关规定，凡具有荣成市户籍，曾在我省机关、企事业单位、社会团体等有过工作经历，但因各种原因解除劳动关系或离开原单位，未参加企业职工基本养老保险或中断缴费的男年满45周岁、女年满40周岁的人员，可凭有效原始材料，以个人身份补缴2011年6月30日（含）前的企业职工基本养老保险费。同时，具有荣成市户籍，2011年6月30日（含）以前领取工商营业执照的个体工商户，可以个人身份补缴领取工商营业执照至2011年6月30日（含）以前的企业职工基本养老保险费。以个人身份（含个体工商户）补缴的，年龄计算、户籍迁入时点均截止到2014年12月31日。

办理一次性补缴15年的人员条件为：男年满60周岁（1954年12月31日（含）前出生）、女年满55周岁（1959年12月31日（含）前出生）；办理一次性补缴不超过10年的人员年龄条件为：男年满45周岁未满60周岁（1955年1月1日（含）后至1969年12月31日（含）前出生）、女满40周岁未满55周岁（1960年1月1日（含）后至1974年12月31日（含）前出生）。男年满45周岁未满60周岁、女年满40周岁未满55周岁的人员，以个人身份补缴的，一次性补缴的年限不得超过10年，以后应逐年（每年1-4月份）缴纳养老保险费直至办理领取基本养老金手续，跨年度未缴费的，不能补缴。

今年补缴手续初审下放到各镇街。申请人可到本人户籍所在地镇、街道人力资源和社会保障所递交申请材料，申报时间为每月3-20日的工作日；已参加职工基本养老保险且符合以个人身份补缴人员，不需到镇、街道初审，只需携带所需资料直接到市社会劳动保险事业处养老保险关系科办理补缴；处于中断状态的，办理养老保险关系接续后，再办理补缴手续。申请者档案袋需注明姓名、身份证号码、联系电话及原始资料名称、件数等内容。

本年度补缴基数为2910元，月补缴金额为582元；一次性补缴15年金额为104760元；一次性补缴10年金额为69840元+办理月至年底基本养老保险费（例如：7月份办理，7月份至年底保费为3492元，以后逐月减少582元）。复审合格人员可按通知规定的时间，到市社会劳动保险事业处院内东大厅办理缴费业务，缴费只限使用一张银行卡。

市民若有缴费政策等方面相关疑问，可拨打市社会劳动保险事业处电话7572866、7572886，及市居民养老保险事业处电话7585947、7585948咨询。

车险早在2020年迎来了改革，变化很大，接下来懂保君以最新视角来聊聊现在的车险。

先来说一说，有哪些变化

一、保障只增不减：提高交强险和三者险的保额，把一些附加险添加到车损险；并且增加5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。

二、价格只降不升：加大了车险打折力度，限制保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。

三、服务只优不差：把保险公司为了获客而推出的拖车吊车服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。

总的来说，保险是偏向车主改进的，免责条款（霸王条款）在减少，保障范围在逐渐扩大。

哪个有用，哪个鸡肋？

接下来，每一个车险种挨个扒一扒，哪个真正有用，哪个纯属鸡肋，一看便知。

下图是车险改革之后的情况，大家可以来看看自己还有哪些险种没买，查缺补漏。

一、交强险

购买指数：强制购买

交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。

交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。

简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。

交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。

交强险费率：

车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。

影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。

只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。

一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。

二、商业险

3大主险＋11种附加险

1、机动车损失险

购买建议：必买！

就这个险种就是我们口头常说的车损险，经过2020年的改革之后，车损险更加划算。盗抢险、自燃险、玻璃破碎险不需要单独购买，保障范围在不增加保费的原则上得到扩增，也就是说我们花的钱不变，但得到了更多的保障！

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。

车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。

关于车损险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

• 爱车被盗被抢，不要慌，赔！
• 天上掉石头，车窗玻璃不小心被砸，赔！
• 夏天炎热高温，车辆自燃，烧成灰烬也不怕，赔！
• 暴雨说下就下，来不及将爱车挪放高处，发动机进水不怕，赔！
• 路边停车，爱车被碰，肇事车辆早已无影无踪，赔！

车损险对防范中、大型事故具有重要意义，面对巨灾，如地震、海啸和暴雨等减少后顾之忧。

2、第三者责任保险

购买建议：只要上路就必买！

简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。

这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

三者险费率表，实际情况可以去各家官网咨询。

三者险种的不计免赔险是指被保险机动车发生主险约定的报销事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣除本特约条款约定的免赔险种。

就是需要自己承担的一部分赔偿，条件够的可以买。

比如买了三者200万，绝对免赔比例选择5%，那么如果出险全额赔付150万的话，有7.5万需要自己承担。

关于三者险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

• 一般是赔付完交强险后，才开始赔付三者险。
• 撞到豪车赔几十万的情况也有，一个人的死亡赔偿金上百万，所以能买100万的三者不要买50万的，保费相差不大，一般就几百块钱。
• 撞到奔驰宝马，交强险也可能不够赔，动辄修车费一两万都很正常。
• 想节省钱更得买三者险，能保障不会因为一时疏忽而破产。
• 开车撞到直系亲属或者自己另外一辆车是不赔的。

3、车上人员责任保险

购买建议：经常拉人的车主要买

就是我们所说的座位险，发生事故时，本车内有人员人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

这种险种许多人都不愿意买，一般出租车会购买，作用不大，但可以图一个安心。

赔偿金额大于每座保额

赔款=赔偿保额*（1－事故责任免赔率）*（1－绝对免赔率）

赔偿金额等于或小于每座保额

赔款=应付赔偿金额*（1－事故责任免赔率）*（1－绝对免赔率）

关于座位险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

• 分为司机座和乘客座，投保时建议明确座位数
• 新手、用车频次高或经常载亲朋好友的车主比较适用
• 如果己方全责，有人员受损，除了座位险能赔之外，对方的车辆还有1000元的无责限额来赔
• 保额1-10万元自定，投保方式有两种，一种是按选择座位投保，另一种是按照核定座位数投保

三、商业险的附加险

1、附加绝对免赔率特约条款

购买建议：一般不买

附加之后，保费得到相应的优惠，但存在一定的风险绝对免赔率为 5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）。

例如，小汪某驾车发生交通事故，车坏了，公安交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付60000元，但根据小汪在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为60000×（1－15%）=51000元。所以，这里的免赔指的是，保险公司免赔。

2、附加单独车轮损失险

购买建议：经常走烂路的车主建议购买

因为自然灾害、意外事故，车身其他部位没有损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，保险公司赔。

几个小知识：

• 车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等这些情况是不赔的
• 保额可以和保险公司协商规定，保险期内用完就没有了
• 如果哪个偷车的，单单只偷车轮，保险公司也不赔
• 赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额
• 买了车损险才能附加单独车轮损失险

3、附加新增加设备损失险

购买建议：作用不大，一般不买

车辆发生事故导致新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失计算赔偿，也就是说会折旧。

• 赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额
• 由于是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付

4、附加车身划痕损失险

购买建议：家里或者小区里熊孩子多的车主建议购买

购买率较高，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保，买了车损险才能购买此险。

• 保险金额为 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元，自己与保险公司协商

确定保额，一年之内用完额度就不能再用了，只能来年再买。

• 限制较少，一般情况下，只要有划痕保险公司都予理赔
• 出险计入商业险总次数，500元以下不建议走保险，一般都是攒到快到期时再报保险
• 自己或者家庭成员故意破环、被他人故意破环、自然老化的都不赔
• 赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额

5、附加修理期间费用补偿险

购买建议：建议购买

是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。

• 本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额，补偿天数最高不能超过90天
• 不在保险公司指定的修理厂修理，不赔

6、附加发动机进水损坏除外特约条款

购买建议：一般不买

是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。

• 免除保险公司发动机进水赔偿责任，可以降低保费

7、附加车上货物责任险

购买建议：一般不买

是三者险的附加险，买了三者险才能买这个。

• 不包括车上人员携带的私人物品
• 这个险种和家庭自用关系不大

8、附加精神损害抚慰金责任险

购买建议：一般不买

买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。

• 附加在三责险上就赔对方的精神损失，附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。
• 事故发生30天内的孕妇流产，也负责赔付精神损失。
• 保险金额在买保险的时候和保险公司商量

9、附加法定节假日限额翻倍险

购买建议：新手司机可以购买

机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，才能买这个。

• 发生第三者责任保险范围内的事故，多赔一倍
• 保额在买保险的时候和保险公司商量

10、附加医保外医疗费用责任险

购买建议：建议购买

买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。

• 报销医保外的费用
• 治疗的伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用，保险公司不赔

11、附加机动车增值服务特约条款

购买建议：经常走长途的车主建议购买

买了主险后，才能买这个。

• 道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检