很多人对保险的印象都是保费贵，哪怕知道保险很重要，还是会因为保费观望不前，尤其是保费的“贵”族代表重疾险。

有些人可能在等一个保费更优惠的时机，但实际上，投保重疾险的最高性价比原则只有一个：越早投保越实惠。

1、为什么重疾险一定要趁早买？

因为拖着不舍得买，可能会有更多问题：

（1）错过合适的重疾险：

2021年互联网保险新规出台，一大批重疾险被下架，其中不乏一些对消费者利好的产品，行业政策不断调整，谁也不知道看好的产品会不会下架、新上的产品会不会更好，所以，建议选到保障优秀的产品，尽快上车、早买早保障。

（2）身体状况变差难投保

保险不是想买就能买的，健康告知就是重疾险的第一道门槛。年纪越大，身体状况变差是“自然规律”，万一拖着拖着，身体出现异常，可能就买不了重疾险，相当于失去人生后续几十年的大病保障。另外，不要侥幸想着百万医疗险等医疗险当“备胎”，百万医疗险的健康告知更严格。所以，不只是重疾险，凡是健康类保险，都建议趁着身体健康尽早投保，不要等到身体出现异常，从“你挑保险”变成“保险挑你”。

（3）越晚投保、保费越贵

保险的保费都是跟年龄挂钩的，年纪越大、保费越贵。以某重疾险产品为例，相同30万保额、同样缴费20年，20岁投保和40岁投保相比，每年保费相差3060元，20年下来总保费相差超过6万。

所以，不要想着等到保费降下来再买重疾险，因为保费可能越等越贵。

而且，重疾险保费采用的是均衡费率，投保后每年缴费金额是固定的，早投保相当于提前锁定了几十年的保费优惠。

（4）越晚投保、保额越低

年龄越大，疾病风险越大，保险公司为了让保障风险可控，会设置保额限制，投保年龄越大、能买到的保额就越低。

譬如50+岁人群可买的重疾险保额一般不超过20万，如果年龄超过55岁，保额基本都低于5万，投保的意义不大，而且保费很贵，保费倒挂的风险很大（保费倒挂指的是所交保费大于保险金额的一种现象）。

重疾险作为一种收入损失补偿类保险，保额是至关重要的。假如是家庭经济支柱不幸患重疾，面临的不仅是巨额的重疾治疗费用，还有整个家庭的生活支出，这些费用可能要持续3-5年，10万、20万甚至是更低的保额，对于这些支出而言，简直是杯水车薪。

所以，尽早买，不仅保费更便宜，还可以提前锁定保额，不至于大病来袭，让整个家庭都措手不及。

2、重疾险怎么选？

（1）保障内容：

重疾险保障一般包括重症、中症、轻症、特定重疾，银保监会明确了重疾险产品强制要求必须覆盖的28种重大疾病，所以市面上重疾险产品覆盖的重症病种基本是一样的，关键差异体现在轻症保障方面。我们需要重点关注的是，产品中有没有尽可能多地包括高发的轻症疾病，要具备11种高发轻症才算得上是一份优秀的重疾险产品。

11种高发轻症

（第一行前三种尤为重要）

（2）保障期限：

预算允许可以直接选择保终身，提前锁定一辈子的大病保障，预算有限可以选择定期，先把保额争取到，后续预算宽裕了再延长保障期限。

（3）附加保障：

保证了基础保障内容之后，预算允许的话，还可以叠加一些比较重要的附加保障：如恶性肿瘤肿瘤多次赔付、投保人豁免等，给家庭支柱投保建议附加身故责任保障。

我们无法预知重疾什么时候出现，但重疾一旦降临，对整个家庭无疑是巨大的打击，所以重疾险建议趁身体健康尽早入手，保费更低、保额更高、保障时间更长，早些锁定保障，生活多一份安心。

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一起买对保险、享受保障！

随着保险行业越来越正规，买汽车保险的话，只能在保险到期的前一个月之内去购买保险，优惠力度也不如从前的多。在众多省市保险监督局推出“报行合一”的管理红线后，车险的费用竞争得到了有效管制，目前全国12个省推行，保险公司将不能为客户垫支保费，全额刷卡购买。车险实名制，将“报行合一”的制度有效的形成了要给监督管理闭环。这样的闭环有助于实现车险市场完全规范化，从比价格转变为比服务，比客户体验的道路上来。

但是对于很多车主每年续保都会遇见一件事疼的事，就是不知道要续哪家保险公司好，大部分车主会认准大公司，基本就在三巨头里选，可还是很多车主犹豫不决，不知道到底选哪一家，下面就这个问题一起来聊聊。

1、人保财险、平安财险、太平洋财险

人保财险、平安财险、太平洋财险是我国车险老三家，不管是在车险质量还是在车险服务方面都是非常不错的，这三家保险公司的车险也是目前最受消费者们欢迎的。其中人保车险费用较高，但是保险调理全、理赔速度快；平安车险有完善的网销和电销平台，并且全国营业网点多。投保方便、服务到位、理赔速度快；太平洋车险的保费价格相对较低，服务也比较不错。

人保，人保全称叫中国人民保险集团股份有限公司，一听就知道是国企，它国有控股以外，它是属于副部级央企，级别还是比较高的。人保网点特别多、服务却一般、价格特别贵，但是赔起钱来它不心疼。对赔款金额 2000元以内的车险保险责任事故案件，在客户提交索赔资料齐全有效的情况下，公司一律在1个工作日内完成案件审批并通知付款；5000元以下车辆损失，条件满足者实行一站式"直赔"，无需垫付修理费；异地出险，就地理赔。

太平洋，是从91年可以做起的，前期大部分靠续保用户撑起来的，慢慢越做越大，太平洋价格相对来说还是比较便宜的，普遍的这个汽车保费就是要低于人保和平安的。要说缺点的话，羊毛始终出在羊身上，便宜也有它便宜的道理，就好比别人拖车拖两次，而它才拖一次，不过对于那些开车挺稳的人来说，太平洋性价比要高一些。

平安，平安相对来说服务比较好一点，也是最先做电话车险的一家，在理赔方面，平安也有"先赔付，后修车"这样的服务，只要是符合万元以下纯车损案件，没有人伤，物损，事故责任明确，理赔单证件有效齐全，同意到平安快赔合作厂维修，并同意修车发票及理赔单证由平安快赔合作厂收集交给平安。满足以上几个条件就可以享受到"先赔付，再修车"的服务了，对于平时工作比较忙的车主来说也是挺方便的。当然也有很多人买平安保险就是图个名字，平安嘛。

2、国寿财险、大地财险、中华联合、阳光财险、太平财险

这五家保险公司，是汽车保险第二梯队的公司。虽然受欢迎度不及第一梯队的保险公司，但各家公司的车险产品及服务各具特色。

3、天安财险、华安财险

天安财险和华安财险在全国各地都设有分支机构，投保和理赔比较方便。

总结：各家保险公司的车险价格和服务都不一样，如果不在意保费价格，想购买保障全面的大品牌公司的车险，可选择人保、平安、太平洋的车险。以上这些车险公司都是十分靠谱的。

而小保险公司处理效率会更低一些，而且会更计较赔款，包括赔款过程中没有那么爽快利索，还是建议在买车险的时候千万不要因为一点点差价，选择以前都没听过名字的小保险公司，宁愿贵点也要选大型的有实力的，网点全的保险公司。这样一旦出险尤其是外地出险，车主会发现大保险公司比小保险公司优势明显太多了，能够在极大的程度上保证车主权益，尤其是在出现人伤，需要扯皮需要打官司的时候，大保险公司的优势就很快会凸显出来了，买保险应该选择哪种保险公司的看法，希望能够对大家有所帮助。

座位险是什么，驾乘险又是什么

两者到底有什么区别？

很多人都误认为车险合同中

按座位来赔付的保险就是座位险

但其实也有可能是驾乘险

最近，司机小陈也有这个疑惑

基本案情

2021年，驾驶轿车的小陈在行驶途中不慎与驾驶客车的陆某碰撞，导致小陈车上人员李某受伤。经交警认定：小陈负事故主要责任，陆某负事故次要责任，李某不负事故责任。经鉴定，李某因事故致一处八级伤残、一处九级伤残。

同年12月，李某向临湘法院提起诉讼，要求小陈、陆某及保险公司赔偿损失。

法院经审理认定，除医疗费外，小陈应赔偿李某11万元。又因小陈购买了驾乘险，所以保险公司应另外赔付伤者李某6.5万元。

庭审中，小陈提出疑问。

我的车险合同中，包含意外伤害残疾保险金最高40万元/座，意外伤害医疗保险金额最高2万元/座，意外伤害住院津贴保险金最高1.8万元/座。这按座位赔付的，不就是座位险吗？那保险公司赔偿6.5万元后，我再赔偿4.5万元（11万-6.5万元）不就够了吗？

法院释法

小陈本身购买的是驾乘险，但误认为驾乘险和座位险是同一险种，那两者到底有何区别？

驾乘险，即“车上人员意外险”，是一种车上人员人身意外伤害保险，属于人身保险，当发生交通事故时，保险公司需要对司机以及乘客的人身损害进行赔偿。

划重点：驾乘险，旨在为伤者提供保障，保险公司的赔偿不以司机的责任为前提，保险公司赔偿后，不抵扣司机的赔偿责任，司机仍须按责任赔偿。所以，保险公司赔付6.5万元后，小陈仍需全额赔付李某11万元。

座位险，即“车上人员责任险”，指被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使车上人员遭受人身伤亡时，保险公司按照保险合同及司机的责任承担保险责任。

划重点：座位险，旨在为司机提供保障，保险公司的赔偿以司机的责任为前提，保险公司赔偿后，司机不再需要承担相应的赔偿。如果，小陈投保的是座位险，则保险公司应按合同约定承担6.5万元的赔偿责任，小陈自己赔付4.5万元即可。

法院判决

经法院释明，保险公司赔偿6.5万元后，在保险公司的赔偿范围内，李某自愿放弃相关权益，只要求小陈赔偿伤残损失4.5万元，最终，法院判决小陈向李某赔偿伤残损失4.5万元。

现实生活中，非营运车辆的车上人员一般是驾驶人员的亲朋好友，在事故未造成特别严重后果的情况下，在获得保险公司赔偿的范围内，自愿放弃对司机的赔偿主张，这是当事人对自己民事权利的自由处分，符合法律规定。

（来源：临湘市人民法院）

最近，各家保险公司你追我赶地做产品升级，比如超级玛丽7号，出了一个经典版，一个易核版。

经典版就是把超玛6的定期和终身版合到一起而已，没任何变化；

易核版是针对非标人群的，有既往病史的可以选择，感兴趣可以点击查看：超玛7易核版重疾，挑战核保下限，卷哭同行

作为从小比到大的对手，达尔文系列也坐不住了，国庆假期刚过，达尔文7号就升级上线了。

测评完达尔文7号之后，怎么形容我的心情呢？这么说吧：相比超级玛丽7号（经典版）的无效升级来说，达尔文7号的升级还是有点东西的，但不多。

达尔文7号的3大变化

咱们先来看看达尔文7号完整的保障责任，见下表：

大家看图上文字这么多，是不是感觉达尔文7号很复杂？

不不不，实际它的保障非常简单，就是重疾/中症/轻症+轻症/中症豁免，却足足有7项可选责任！

在这些保障责任里面，有的是旧瓶装新酒，有的确实有创新。

咱们先说达尔文7号的亮点，主要有3项：

1、首次重疾赔完非同组轻/中症可继续陪

达尔文7号作为单次重疾，在首次重疾赔完之后合同不结束， 90天后如果发生非同组的轻症/中症，可以再赔一次。

不过，这项责任在成人重疾产品里面，达尔文7号算创新，但在儿童重疾里就是见怪不怪了。

2、新增恶性肿瘤-轻度和原位癌二次赔付

这项属于可选责任。

以往的重疾险，恶性肿瘤二次的赔付范围仅包含恶性肿瘤—重度，而达尔文7号把恶性肿瘤二次赔付的范围，扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌！

除了恶性肿瘤-重度可以二次赔付之外，还可以：

①前4次轻症理赔非恶性肿瘤-轻度、非原位癌，间隔180天，再确诊恶性肿瘤-轻度或原位癌，赔30%；

②首次确诊为恶性肿瘤-轻度或原位癌，间隔3年，再次确诊恶性肿瘤-轻度或原位癌，赔30%。

第②种情况要求必须是2个不同的器官，器官的左右两边，还是属于同一个。

而且以上①②只赔1项。

其实这项责任可以看做是轻症的额外赔付，只是这项轻症限定为恶性肿瘤-轻度或者原位癌，而且还变相增加了轻症的理赔次数，是达尔文7号一个非常值得点赞的创新。

3、新增ICU住院保险金

即：住进ICU病房可以获赔30%的保额。

但这笔钱可不好拿，有几个要求，我给大家总结了下：

①必须入住ICU病房，普通病房不算；

②住ICU的病因，不能是合同里的重疾、中症、轻症疾病；

③必须要连续住满7天（不含7天）。

其中第②点要求，我认为是最严格的。

一般什么情况会入住ICU呢？

——情况危重或复杂。

比如一些疾病的终末期（例如癌症），更多的是心脑血管方面的疾病，比如心梗，脑出血，但这些疾病基本都在重疾/轻症/中症里面，这种情况就拿不到额外的保险金。

排除掉这些常规的，就剩下一些特殊情况，比如重大意外、肺部感染、怀孕大出血等。

因此，这项ICU保险金责任，算是变相增加了轻症的种类，把一些不在合同里的情况都包含进去，毕竟轻症就40种，而人生却有无数种可能。

至于其他4项可选责任，都是很早就有的。

比如重疾扩展金：

其实就是达尔文6号里面的重疾复原金，只不过以前达尔文6号是自带的，而到了达尔文7号里面，变成了可选。

疾病关爱金：

达尔文7号里规定60岁前确诊重疾/中症，可以额外赔80%/30%；

而达尔文6号是只针对重疾额外赔；

超级玛丽6号则是60岁确诊重疾/中症，可以额外赔100%/20%。

特定心脑血管二次赔付：

赔付时间要求和比例跟达尔文6号完全一样，只不过病种类型有区别。

达尔文7号怎么投保最划算？

最开始咱们就说了，达尔文7号的基础保障就已经够用了：重疾+中症+轻症+轻/中症豁免，而且重疾赔完之后非同组轻中症还能接着再赔一次，这些能够满足我们买重疾险的基本需求。

在基础保额做足的情况下，如果还有预算，再考虑附加责任。

这些附加责任怎么加？哪些值得加呢？还得结合保费一起考虑。

其中，创新性的ICU扩展金，附加之后保费涨幅不大，有需求可以加；

恶性肿瘤或原位癌二次的责任赔付范围扩大了，保费对应会增加700-800左右，同样是增加了轻症理赔金额，但是成本会高一点，看预算选择就好。

重疾二次、疾病关爱金、特定心脑血管二次，可视个人情况和预算进行附加。

而身故责任，附加后保费飙升不说，实际保额跟重疾不能同时赔付，一贯不建议大家附加。更好的方案是纯重疾+定期寿险，性价比更高！

4款成人重疾该怎么选？

一系列分析下来，我觉得达尔文7号像是一杯白开水，平平无奇，没有特别的味道。但对一个口渴的人来说，一杯最普通的白开水却是成本最低的解渴方式。

因此它是值得推荐的，但市面上还有很多其他的产品，具体该怎么选择呢？

结合保障和保费，我给大家2个建议。（有选择恐惧症的朋友可以跳过图片分析直接看文字结论）

①保到70岁，选达尔文6号

因为它自带重疾二次，但保费比其他几款还低！

②保到终身，选达尔文7号

虽然价格比超级玛丽6号只便宜了几十块，但达尔文7号自带重疾赔完之后非同组轻中症可继续赔的责任。

如果是女性，还可以考虑阿波罗2号，同样的保费买个多次重疾，也很香！

至于特殊职业或者特殊体况，咱们还有其他产品可以选择，文末扫描二维码预约我们的顾问老师就行。

忍不住吐槽几句

最近一直有产品升级，但是不管是儿童重疾还是成人重疾，基本上都是互相“借鉴。

你有我没有的，就“升级”一下，或者原本是自带的责任，就“升级”成可选责任。

比如重疾复原金（重疾二次）这项责任，在达尔文6号作为自带责任首次出现；

随后在超级玛丽6里它又变成了可选，达尔文7 “升级”后，又从自带责任变成了可选；

左手变右手，倒腾一遍，最后保费差距也不大。

其实，保险公司们真的不必执着于“升级”，好产品是不会过时的。

比如达尔文6号，年初上市，之后各家新产品陆续出来，但它依然稳坐第一的宝座。

真心希望，之后再有新产品升级，可以多一点新意和诚意，像这次达尔文7号，将恶性肿瘤二次赔付的范围，扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌，就值得点赞！

要不想麻烦的话，直接把价格再降降？

​很多新手朋友对于车险里面的“驾乘险”和“车上人员责任险”搞不清楚，那在咱们的粉丝群里，也有车主朋友向我提问：车险中的“驾乘险”和“车上人员责任险”有什么区别？咱们该如何选择购买呢？今天轮谷就来给朋友们把这个问题说说清楚，希望对于大家合理购买车险有所帮助哦。

什么是驾乘险？

驾乘险是意外保险，其全称为“驾乘人员意外伤害保险”，指被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时，保险公司对被保险人进行赔偿。

保险责任大致分为：意外身故、意外伤残以及意外医疗等三项基本部分，部分产品还有住院补贴等其它保障。

驾乘险分为两种，一种是保险跟人，一种是保险跟车。跟人，即保障责任跟人走，只保个人。不管被保人坐谁的车，只要发生保险事故，就可以得到责任范围内的赔偿。还有一种是跟车的，不管是谁开或乘坐被保险人的车辆，发生保险事故都能得到赔偿。

举个例子给大家说明一下，王麻子给自己买了一份驾乘险（跟人），不管是他开车，还是乘坐车辆导致的身故或全残，都有赔付。

什么是车上人员责任险？

车上人员责任险俗称座位险，和车损、三者险一样是商业车险的一个险种。它是保险公司为开车与坐车的人，在意外事故中造成的伤亡进行赔偿的一种汽车保险。

也就是说，当某车主开车搭乘朋友、家人发生交通意外而伤亡时，保险公司会对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等进行赔偿。

车上人员责任险承保的基础是按照座位数，而不限定为某一个人，不管谁坐这台车，只要是得到了车子所有人或驾驶人的默认之后，车子发生事故导致该人伤亡，那么车险则会按照座位险保额进行赔偿，驾驶人也是同理。

举个例子，王麻子为自己的爱车买了一份车上人员责任险，包含全部座位，一天王麻子载着隔壁老王、老宋出去玩，因为王麻子的责任而发生意外事故，导致身故。那么王麻子，隔壁老王、老宋都会得到相应的保险金赔付。

驾乘险和车上人员责任险有啥区别？

1、两者定义的区别

相同之处：两个险种都是指保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡，保险公司将赔偿治疗费或事故金。

不同之处：车上人员责任险是按座投保；而驾乘险则分为“跟人”和“跟车”投保两种。

2、两者保险责任区别

车上人员责任险：属于责任保险，只有本车因驾驶员的责任造成事故，造成车上人员遭受人身伤害，才能获得赔偿。如果是对方车辆责任，车上人员责任险不赔偿。

驾乘险（跟车）：属于意外险，无论事故责任方是谁，只要是车上的人，都能获得赔偿，不影响车险的赔偿金，是一种补充保险。

3、两者赔付比例区别

车上人员责任险：按责任的比例多少来给付赔偿金，其中本车全责赔付100%，主要责任赔付70%，次要责任赔付50%，同等责任赔付30%，无责任不赔付。

驾乘险：无论事故责任方是谁，均按保险条款约定保额赔付。

咱们该如何选择购买呢？

经常要换驾乘车辆的，买份驾乘险（跟人）

如果你是经常需要出差，经常需要换不同的驾乘车辆，一会要开这个车，一会要坐那个车，我建议你来份“驾乘险（跟人）”。驾乘险（跟人）都能为你个人出行保驾护航，让你出行安全无忧。

私家车经常拉人，买份驾乘险（跟车）

如今滴滴和顺风车是非常流行的，人们上班顺路会带一些陌生人赚点外快，如果搭乘时出现交通意外，乘客的安全受损，驾乘险（跟车）就可以通过保险金额来赔付。

另外，如果你的车借给别人用，因外界而造成意外伤害的，车主也是要承担连带责任的，所以驾乘险（跟车）也可以减少经济损失。

总之，如果你经常一个人开车，那跟人的驾乘险比较适合；如果经常携带家人朋友，最好购买跟车的驾乘险。

营运类的车，车上人员责任险必不可少

尤对于一些营运车辆，特别是营业货车，由于风险较大，部分公司是不予承保驾乘险的。在这种情况下，可以投保车上人员责任险作为补充。

轮谷总结：

所以如果你是个驾车上下班的办公室一族，或者网约车驾驶员，或者需要经常驾车出行，那么通过便宜的驾乘险进行加保就是个非常不错的选择。

而很多有车一族，首先想到的是在车险里附加“车上人员座位险”。这类附加险保额只有1-10万，且医疗也不能100％赔，价格也不便宜，轮谷建议还是首选性价比更高的驾乘险。

同时驾乘险出险后不影响车险的无赔优待系数。而同等保额下，价格也比车上人员责任险更优惠。

前几期，我们一直在聊最近大家比较关注的寿险，这一期开始，我们转移到健康险，首先是医疗险这个重要的险种。

一、医疗险的本质：报销合理且必要的医疗费

通俗地讲，医疗险是一种可以报销医疗费用的健康保险，属于我们之前分类中提到的补偿型保险（报销型保险）。主要保障包括住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等，特点是用多少、保多少，需要凭发票报销，报销的钱不能超过实际用来看病的钱，即实报实销。

经常会遇到客户问，我们“五险一金”里的医保，不就是医疗险吗？准确地说，医保是一种广义上的医疗险，属于基本医疗保险，是一种社会保险制度；我们所说的医疗险一般指商业医疗险。那么，客户已经有医保了，还需要购买商业医疗险吗？Yes，医保与商业医疗险并不冲突，因为医保只报销部分医疗费用，有自费比例、自费内容、报销封顶线等限制，商业医疗险可以补充医保报销的不足。

二、医疗险有哪些种类？

根据报销范围，我们可以将广义的医疗险分为医保、惠民保、百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险以及中、高端医疗险，接下来就给大家简单介绍一下。

1.医保

即基本医疗保险，属于社会保障制度，带有福利性，因此，它的保障无法完全覆盖疾病风险造成的经济损失，便出现了后边介绍的商业医疗保险作为补充。

2.惠民保

全称城市定制型商业医疗保险，又称“惠民保”，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新。作为一种普惠性补充医疗保险，低价格、低门槛、高保障等特点，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。

3.百万医疗险

纯商业医疗险，期限一般为1年，有的产品得过病不能续保。对于健康告知要求比较严格，有年龄限制。因为保额一般可以达到几百万，所以称为“百万医疗险”。由于医疗险只能报销，因此即便买了多份，也只能是以实际花费封顶，不能叠加，所以没必要买多份。

百万医疗险作为医保的补充，包含很多进口药、特效药以及一些昂贵的自费治疗项目，实力强的保险公司还能提供优秀的增值服务，比如就医绿色通道，由保险公司帮病人预约专家、安排手术、病房等。

百万医疗险基本都有免赔额，一般是1万，即1万以下的医疗费用不能报销。

4.小额医疗险

因为百万医疗险，大多有1万免赔，平时感冒、发烧的小病小灾，基本没机会用。因此，就出现了小额医疗险，是一种保额比较低，通常只能报销1-5万的产品，好处是没有免赔额。通常买给小孩。

5.防癌医疗险

通常超过65岁的老人，或者有慢性病的人很难买到百万医疗险，为了应对癌症治疗的风险，就出现了防癌医疗险。这是一种针对癌症的保险，投保条件一般比较宽松。

6.中、高端医疗险

这是针对高端人群设计的医疗险，算是百万医疗险的升级版。特需医疗、选择医院自由度、自费药报销方面限制更少，被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。当然，随之保费也非常贵。根据保费、保障内容、服务内容不同，又会区分为中端医疗险和高端医疗险。

写在最后

医疗险和重疾险是健康险中最重要的两大险种，但总是有客户傻傻分不清，下期我们将重点剖析重疾险。欢迎大家关注每周三的【微课来了】，我们将使用最中立、最浅显的语言，带你穿透底层逻辑看保险。

首先，工伤赔偿后肯定不能报职工医保和居民医保，这是定论。同属社会保险的分类因此不能同时享受。

其次，就要看补充医疗保险的性质了，也就是补充医疗保险是商业保险还是政府的福利性社保补充。一般政府的福利性社保补充也是不能报的，一般会和医保捆绑式的，也就是要凭医保的报销凭证再去报销，例如有些地区工会的大病救助等等，会对病种都做出规定。

最后就是，如果购买的补充医疗保险是商业保险，那就要根据合同条款来了。工伤是属于意外伤害，只要合同中没有规定意外伤害免除赔偿的条款，那都可以报销的。不过，因为工伤保险符合规定的费用全报，报销比例超高，商业保险一般会有门槛费，也就是自己花费超过多少钱的才能按一定比例报销，即使可以报销，估计也报不了多少，除非伤情重大的和烧烫伤一类的。

百万医疗险人人必配，但健康告知严格，不是人人能买。

比如我妈，多年的糖尿病，只能买防癌医疗险了。

很多人听了防癌医疗险，心里抵触：保一个病是不是太亏了。

其实不是，癌症一直是保险公司的理赔大户，远的不说，就看上半年的理赔报告：

保险公司平均70%左右的重疾理赔，是因为癌症。

而且，癌症的治疗费很贵，远超其它重疾。

数据显示，北京每次癌症住院的平均费用就达3.2万，这还不算吃药，每年怎么也得几十万上下，如果药品没纳入社保，这些钱都得自负。

所以，买不了百万医疗险时，防癌医疗险是非常必要的，而且防癌险的价格低，还支持终身续保。

如果担心防癌医疗险的保障不足，可以用省下的钱买份惠民保，医疗保障就更完善了。

终身型的防癌医疗险不多，最近人保寿险新出了一款，就是金医保1号父母防癌医疗险。

01

金医保1号保什么

重度癌症、轻癌和原位癌，金医保1号都保。

因癌症治疗的住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后30天的门急诊费用，都在报销范围内。

还能报销157种抗癌特药的费用，覆盖量很广。

每年报销限额400万，如果70岁前没发生理赔，年度限额最高可以升至500万。

金医保1号的终身限额是1000万，相当高。

终身保证续保，不用担心理赔或身体原因而被中途拒保。

除了医疗和特药，金医保1号还能附加100万保额的质子重离子医疗，这项需要单独加钱，价格很低，且首年赠送。

免赔额和报销比例，金医保分两种保障计划，有所区别:

• 普惠版：有2万免赔额，报销比例80%，和惠民保差不多。
• 升级版：0免赔额，报销比例100%或90%。

普惠版的价格低，但我建议尽量还是买升级版，报销力度强，价格对比：

深扒下升级版的报销规则：

指定医院按100%比例报销，所谓指定，就是公立三甲医院的普通部，截至2021年底是1441所。

三甲医院以外的公立二级或二级以上医院，报销比例90%。

注意，有医保但未经医保报销，只按60%报销。

社保外用药按100%报销比例，质子重离子医疗按100%报销比例。

最后，金医保1号支持四项增值服务：重疾绿通、住院费用垫付、在线问诊和特药服务。

注意问题：

金医保的特药目前不含CAR-T用药，不过11月份投保会额外赠送CAR-T权益卡。

金医保的健康告知虽然问的既往症少，但围绕结节、肿块的问询还是挺细的，要仔细看看。

02

终身防癌医疗险哪款好？

加上金医保升级版，目前终身保证续保的防癌医疗险里，这三款非常不错：

三款产品都终身保证续保，都保重癌、轻癌和原位癌。

保额上，三款都是每年400万，金医保和好医保都有机会增加到500万。微医保总限额800万，金医保总限额1000万，好医保没有限额。

免赔额都是0。

都可以附加100万保额的质子重离子医疗，这项保障三款产品都不保证续保。

报销规则，三款产品基本一样，金医保的优势在于：指定医院的数量更多；特药的种类多。

微医保的社保外抗癌特药报销比例低，但是包含了CAR-T特药，其它两款没有CAR-T。

价格上，金医保的首年投保价格低，但续保价格又高一些，所以很难讲哪款更有优势。

我建议，大家可以结合着爸妈的年龄计算保费，哪款合适买哪款。

03

总结一下吧

如果买不了百万医疗险，尽量配上防癌医疗险，一定要选终身保证续保的，心里踏实。

金医保的保障挺多的，价格也很实惠，可以作为终身防癌医疗险的首选。

如果担心防癌医疗险的保障不全，就补一份惠民保，虽然报销比例少，但能给癌症以外的大病兜底。

在人身险的四大险种里，医疗险和意外险非常重要，最好是人手一份。

如有任何保险相关疑问，可线下联系我18566206391（同微信）

写在前面的话

感谢我的同事翟童瞳，向霁冰，罗琴对本文的贡献，也特别感谢我们明亚的合作伙伴公司各位老师的耐心答疑。

作为一个曾经的产后抑郁症患者，在康复的过程中一边跌跌撞撞自救，一边咬着牙撑过了家庭的变故，职业的从零开始。而我也从被帮助的人，换位变成了积极去分享，去帮助他人的一个小小的力量。

去年参加了“渡过”的陪伴者培训，认识到了很多抑郁症患者的家庭，也侧面了解到他们的困惑。其实抑郁症患者和其他生了病的人一样，都是更需要保障，更需要安全感的人群。但很遗憾的，商业保险对抑郁症患者是非常不友好的。更遗憾的是，大部分的抑郁症患者对此毫不知情，甚至带病购买了多份保险。当我要亲口跟他们说出这个事实的时候，其实心里是很难受的，因为这对本来就容易想得多，缺乏安全感，焦虑的抑郁症患者来说，可能又是一个沉重的心理包袱。

所以有了这篇文章。希望从客观，中立的角度，实事求是去分析目前抑郁症投保的一个操作建议。希望大家想买的人，买的明明白白，不要走弯路。暂时买不了的人，不要有心理包袱。我们锻炼好身体，积极面对疾病，养好了再尝试。在国内保险市场竞争白热化，产品不断创新的当下，我们有理由相信，产品的情况不是一成不变的。而我们自己的身体状况也不是一成不变的。

本文约2807字，阅读需要约5分钟。

1.确诊抑郁症，还能买保险么？

能，但是成功投保的概率相对低，而且可买的险种也不多。

（上图为某定寿产品的健康告知）

国内保障类产品的健康告知上，都会问及精神类疾病，而抑郁症是世界卫生组织（WHO）列出的精神疾病之一。一旦涉及精神类疾病，大多数线上重疾，医疗，寿险都是直接say no的。究其原因，主要是因为精神类疾病的自杀风险高，复发率高，终身患病率高的原因。

（上图为某重疾产品的免责条款）

在重疾，寿险的条款里，我们可以看到对自杀的免责约束仅限于两年，同时也注明了无民事行为能力的人是除外的。（具体到每个精神病患，是否属于无民事行为能力的人，需case by case根据司法部门的鉴定报告来判断）在世界卫生组织（WHO）披露的数据中显示，超过一半的自杀者都正在经历或曾经患过精神类疾病，这也不难理解保险公司对此类投保案例的严苛了。

2.确诊抑郁症后，如何配置保险？

优先考虑防癌，意外，适当增加储蓄类产品，在此基础上多次，多家同时投保尝试重疾和医疗险。

让我们从三个维度，来把这个思路给大家说明白。

1）已经康复的患者，投保成功率比较高

康复的抑郁症患者，不管是从可购买的险种，还是投保的成功率上，都是要比正在服药和治疗中的患者要机会多。我们也建议，曾经有过抑郁症史的朋友，不管是否有购买保险的需求，能够及时和医生沟通，做康复跟踪和复查。如果有三甲医院精神科的康复证明，您不管是在身心恢复上，还是投保路上，都迈出了一大步。

2）从患病程度来讲，投保成功率从高到低依次为：

产后抑郁患者》轻度抑郁症患者》中度抑郁症患者》重度抑郁症患者

上图是我近段时间与近10家保司专员沟通，并参考同事过往案例，综合整理出的抑郁症群体投保思路。产后抑郁是生理性病因，相当一部分患者会因为产后荷尔蒙水平恢复正常而自愈。因此，只要没有复发过，一般情况下核保对待此类审核相对友好。而相反的，多次复发的患者，基本上与重疾，寿险彻底绝缘了。

3）从险种来看，投保成功率从高到低依次为：

防癌险，防癌医疗》意外险，储蓄险》重疾险，医疗险》寿险

• 防癌险和防癌医疗险

都是针对癌症才赔付的保险，区别在于防癌险是确诊后一次性赔付保额给患者，防癌医疗险是赔付医院里实际发生的癌症治疗费用。这两种保险都不会问询精神类疾病，即使是患病期间的重度抑郁症患者，只要没有健康告知中问询的既往史，都可以购买。考虑到重疾治疗费用花销最大的病种正是肿瘤治疗，非常建议无法购买重疾的抑郁症患者为自己配备上防癌类保险。

• 意外险

无健康告知，几乎都可以投保。但的确少数产品中，会强调免责被保人存在精神和行为障碍期间的意外伤害。如下图，我非常喜欢的一款综合意外险史带百万星享就注明了这一条。那么如果尚在服药期间的患者，就尽量避免购买此类意外险。

• 储蓄类险种

核保比较宽松。比如年金，现在不少线上产品已经取消了健康告知，而有健康告知的年金险，大部分情况下抑郁症患者是可以标体承保的。现价回本快的增额终身寿，核保相对严格一些，但也有重度抑郁症患者承保的案例。不少非标体客户，包括抑郁症客户，会把自己作为投保人，用3-5年的缴费期，帮子女完成增额终身寿的配置。他们为的是在自己有能力，尚清醒健康的时候给最牵挂的人做好最基础的生活安排，让人非常感动。

• 重疾险

核保严格，比较难通过。首先，仍在服药和治疗中的抑郁症患者被拒保的可能性是极大的。其次，即使对于康复的患者，核保也会根据康复时间，确诊情况，复查结果，以及其他的体况综合起来考量。拒保，延期，加费都有可能。身体综合条件好，年轻，康复时间长的客户，核保通过的可能性越大。这是我特别想要提醒青少年抑郁患者家庭的。

• 医疗险

核保极其严格，少数百万医疗，高端医疗可以除外承保。医疗险由于杠杆大，出险频率高，核保是非常严苛的，大多数医疗险无法承保抑郁症患者。但随着近年来国人对抑郁症的关注度提高，以及保险行业的创新驱动，目前已经出现能够除外精神类疾病承保的医疗险了，如平安的良心产品e生保，以及高端医疗险Bupa. 精神类疾病的治疗花费比起动辄上百万的重症治疗还是很微不足道的。一年几万块的bupa我们大多数人都会觉得贵，但一年几百块的e生保，大多数人还是消费得起的。用几百块去撬动这样一个上百万的杠杆，值。目前能做到这样的百万医疗险只有平安e生保这一款，虽然我经常诟病平安的重疾类和储蓄类产品贵，但这款产品真是业界良心。

除此之外，我也非常建议大家多去关注单位的团体医疗险，尤其是中高端医疗产品的。团体医疗险多数可以带家属参保，既往史告知很宽松，一般抑郁症患者都有机会承保。

• 寿险

对精神类疾病核保极其严格，是最不容易买到的险种。虽然寿险的健康告知非常少，但是由于它是以被保人的死亡为给付条件，所以精神类疾病核保是被特别关照的。线上定寿产品，目前是完全没有希望通过。对于已经康复多年，同时身体综合条件较好的，可以尝试着去投保线下的终身寿产品，但也要做好拒保，加费，延期的心理准备。

3.总结和祝福

要有信心，把投保和康复结合起来，多次尝试，不求一步到位。整体身体条件越好，康复时间越久的抑郁症患者，能够获得的保险保障也会更全面。

100个抑郁症患者背后，是100个不同的患病经历，当然也有100种不同的综合体况。总结起来说，就是整体身体条件越好，康复时间越久的抑郁症患者，能够获得的保险保障也会更全面。通常情况下，抑郁症患者投保过程是相对艰难的，一是需要多家公司去尝试，二是要去一边康复一边等待时机。比如重疾和终身寿，投保过程有可能要持续几年才可以成功。所以希望大家能在咨询前，有个起码的心理预期。

最差的结果，如果我们的保障类保险没有办法配齐，也通过强制储蓄，多增加一部分年金，增额寿的配置比重，让我们的家庭基础资产配置更加扎实。比如，综合意外+防癌+防癌医疗+增额寿，也是一个非常不错的保障计划了。回到初心，我们配置保险的根本目的是为了一个安心，稳定的生活。在不能一步到位的时候，慢慢将家庭的基础资产配置做好，也一样能够获得踏实稳妥感。

据世界卫生组织（WHO）披露数据显示，全球有超过3.5亿人罹患抑郁症，近十年来新确诊的患者增速每年高达18%，截至2017年，中国有超过5400万人被确诊抑郁症，而仅有不到10%的人会持续寻求专业治疗。

目前国内的整个社会环境对抑郁症患者并不算友好，给不少患者带来病耻感，无助感。对于希望投保的客户，就医也的确会留下记录，造成后续投保的困难。尽管如此，我还是建议有抑郁倾向的朋友，能够尽早去三甲医院的精神科或者专科医院寻求专业帮助，必要时接受服药和其他治疗。而寻求专业帮助，往往是走向临床康复的第一步。

真心的祝福每一位患者朋友。

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近日，苏州市政府印发了《苏州市城乡居民基本养老保险办法》。

《苏州市城乡居民基本养老保险办法》共二十三条，修订的主要内容涵盖这个几个方面。

1、扩大城乡居保参保范围

从本市户籍、年满16周岁(不含在校学生)，不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，进一步扩大到了在本市居住且办理港澳台居民居住证的未就业港澳台居民。

2、完善基金筹集相关规定

综合考虑全市经济发展和实际情况，将全市最低缴费档次标准提高至1000元/年，对参保人员缴费补贴标准每人每年不低于100元，对于选择较高档次标准缴费的，适当增加补贴金额。

进一步重申集体补助规定，同时明确集体补助或社会资助不替代个人缴费，补助、资助金额不超过当地设定的最高缴费档次标准。

3、加强困难群体帮扶力度

符合参加城乡居民基本养老保险条件的低保对象、特困人员、返贫致贫人口、重度残疾人，市、县级市(区)人民政府为其代缴部分或全部最低缴费标准的养老保险费。

4、进一步规范待遇领取条件

具有本市户籍、年满60周岁、累计缴费满15年，且未享受国家和省规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民基本养老保险待遇。

5、完善基础养老金增发政策

在原有缴费年限增发和高龄倾斜增发基础上，鼓励各地设置与个人缴费水平挂钩的奖励性基础养老金，通过政策引导长缴费、多缴费。

6、不再执行补充养老保险制度

已享受城乡居民补充养老保险待遇的人员，其原补充养老保险待遇标准不变。

7、进一步加强制度之间的衔接

对于2022年3月1日后依法批准的征地项目中产生的被征地农民参加城乡居民基本养老保险的，按照《江苏省被征地农民社会保障办法》和本市有关规定执行。

8、明确施行时间

自2022年9月1日起施行，有效期至2027年8月31日。《苏州市居民社会养老保险管理办法》(苏府规字﹝2011﹞15号)《市政府办公室关于进一步完善城乡居民基本养老保险制度的意见》(苏府办﹝2015﹞55号)和《市政府关于修改的决定》(苏府规字﹝2021﹞11号)同时废止。国家和省另有规定的，从其规定。

关于《苏州市区城乡居民基本养老保险实施细则》小鱼整理了一些问答，我们一起来看看吧!

一、新修订的《苏州市区城乡居民基本养老保险实施细则》主要有哪些变化?

(一)扩大了适用范围。从本市市区户籍、年满16周岁(不含在校学生)，不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，进一步扩大到了在市区居住且办理港澳台居民居住证的未就业港澳台居民。

(二)调整基金筹集标准。依据《苏州市城乡居民基本养老保险办法》规定，结合市区实际，对缴费档次标准和政府给予参保人员的缴费补贴标准进行调整，具体如下：

(三)明确保费征收部门。城乡居民基本养老保险费由税务部门统一征收，税务部门征缴费款后及时将缴费明细信息反馈社保经办机构。

(四)完善待遇增发政策。依据《苏州市城乡居民基本养老保险办法》规定，探索建立了与个人缴费挂钩的奖励性基础养老金制度，鼓励参保居民长缴费、多缴费。

(五)强化政策之间衔接。2022年3月1日后依法批准的征地项目中产生的被征地农民参加城乡居民基本养老保险的，按照《江苏省被征地农民社会保障办法》和本市有关规定执行。

二、本实施细则适用范围中的“本市市区”有哪些区?本市市区指吴江区、吴中区、相城区、姑苏区、工业园区和高新区。

三、符合政府代缴城乡居民基本养老保险费的对象有哪些?政府为符合参保条件的低保对象、特困人员、返贫致贫人口、重度残疾人代缴当年度最低缴费标准的养老保险费。低保对象和特困人员由民政部门确定;返贫致贫人口由农业农村部门确定;重度残疾人由残联确定。

四、补缴居民养老保险是否享受政府补贴?2012年1月1日距规定领取年龄不足15年的参保人员，按年不间断缴费到达领取待遇年龄时，申请一次性补缴满15年的，可以按个人缴费标准享受对应的政府补贴。

五、按月享受的城乡居民基本养老保险待遇具体包括哪些?按月享受的城乡居民基本养老保险待遇包括基础养老金和个人账户养老金，支付终身。基础养老金实行市区统一标准，现为每人每月630元。个人账户养老金的月计发标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数按省有关规定执行。

六、基础养老金除上述统一标准外，还有哪些增发情形?目前市区居民基础养老金增发有三种情形：一是对于缴费年限(不含补缴年限)超过15年的参保人员，每超过1年，基础养老金可以增发1%。二是市区建立与个人缴费挂钩的奖励性基础养老金制度，对《苏州市城乡居民基本养老保险办法》实施后符合待遇领取条件的参保人员，按办法实施后按年度缴纳的城乡居民基本养老保险费和政府给予的缴费补贴总金额除以领取待遇时规定的计发月数乘以10%予以增发基础养老金。三是对65周岁及以上参保城乡老年居民增发基础养老金。现标准为年满65周岁不足70周岁的，每人每月增发5元;年满70周岁不足75周岁的，每人每月增发10元;年满75周岁不满80周岁的，每人每月增发20元;年满80周岁以上的，每人每月增发30元。增发金额从参保人员到龄次月起发放。

七.城乡居民养老保险关系终止的情形有哪些?(1)参保人员在参保缴费或领取待遇期间死亡的，其个人账户资金余额可以依法继承，同时终止城乡居民基本养老保险关系。(2)参保人员在参保缴费或领取待遇期间丧失中华人民共和国国籍的，可以在离境时或离境后，经本人书面申请，将个人账户储存额或余额一次性支付给本人，同时终止城乡居民基本养老保险关系。(3)参保人员在领取城乡居民基本养老保险待遇期间，经核准领取其他基本养老保障待遇的，应当从领取其他基本养老保障待遇当月起，停止支付其居民基本养老保险待遇，终止城乡居民基本养老保险关系，城乡居民基本养老保险个人账户余额中非政府补贴部分一次性支付给本人。城乡居民基本养老保险个人账户储存额用于个人账户养老金支付，除上述规定可支取的情形外不得提前支取或挪作他用。

八、市区城乡居民基本养老保险一次性丧葬补助金标准是多少?市区城乡居民基本养老保险一次性丧葬补助金标准为3900元。一次性丧葬补助金不得与企业职工基本养老保险丧葬补助金、工伤保险丧葬补助金、失业保险丧葬补助金重复领取。

九、新修订的《苏州市区城乡居民基本养老保险实施细则》从什么时候开始? 市区实施细则从2022年9月1日起施行，有效期至2027年8月31日。《苏州市区居民社会养老保险管理办法实施细则》(苏人保规〔2011〕31号)同时废止。

信泰人寿推出的超级玛丽2020max是一款多次赔付且可以保定期或终身的重疾险。很多人来咨询这款产品的价格，今天我们来看看超级玛丽2020max多少钱？如何购买？

一、超级玛丽2020max多少钱？

50万保额，保终身，30年缴费期，不附加特定重疾保险金的话，

30岁男性的保费是年缴5460元；

而30岁女性的保费是年缴5100元，看来还是女性的费率更优。

而附加了之后的价格则是女性的保费略高于男性保费。

二、超级玛丽2020max性价比高吗？

超级玛丽2020max性价比如何，我们一起来看看：

如果单看保费的话，超级玛丽2020max既不是最便宜的，也不是最贵的。0岁男投保昆仑健康的慧鑫安健康保是最便宜的，而复兴联合的妈咪保贝是最贵的。

如果是5岁男孩，也是慧鑫安健康保最便宜，超级玛丽2020max最贵。

可见，男性购买超级玛丽2020max是没有女性有优势的。

但是超级玛丽2020max和大黄蜂3号plus都是有额外赔付的，所以保费贵一点也是可以理解的。

这几款产品的价格其实都在同一区间里，最大价格与最小价格相差很小，所以我建议大家如果想在这几款产品中挑选一款投保的话，就不要把价格作为首要考虑因素了，可以多对比一下保障，选到适合自己的保险就好。

三、信泰人寿超级玛丽2020max：有常见疾病还能买吗？

信泰人寿超级玛丽2020max的健康告知还是比较严格的，例如两年内检查结果是否异常、是否大量饮酒吸烟状况，对所购重疾险保额也有限制：2年内重疾投保不超过80万，等等。

如果不符合信泰人寿超级玛丽2020max健康告知的话，可以尝试走智能核保，米保整理了一些常见疾病核保结论：

信泰人寿超级玛丽2020max对于甲状腺结节、乳腺结节的限制还是相对宽松的，但是乙肝和高血压智能核保是没法通过的。如果智能核保这一关过不了的话，信泰人寿超级玛丽2020max后续也会上线人工核保，上线后我会第一时间通知大家，可以先添加我的微信，后续会通知。

四、超级玛丽2020max如何购买？

那么超级玛丽2020max在哪里可以购买，如何购买呢？

1、搜索信泰健康保险公司官网，查找购买

2、点击购买链接，按照提示购买

3、手机用户可以直接扫码下面二维码，按照提示购买

4、咨询专业规划师，加微信：aia1884，咨询购买

温度讲保，我是阿斌。上期讲到给孩子买的重疾险，不要附加上寿险，更符合买保逻辑，也更具放大杠杆作用。纯消费型重疾险因不捆绑寿险，以低保费，高保额之势受到广大群众的欢迎，在线上也非常的热销，似乎除了网上销售，带给消费者些许担忧弊端外，就没有什么缺点了？

但其实，我上期也讲到它会有一定的赔付风险。原因在于，重疾险并不完全都是根据确诊即赔，来给付保险金额的，对于肿瘤癌症一般确实是这样赔付的，但对于一些重大手术或有时间要求的，如下面银保监会规定的28种高发重疾定义中的，第三第六种重疾有时间等待的要求，以及第四种等重大器官移植有实施手术的要求，若这些疾病，达不到时间要求或者等不到有合适的捐赠器官进行手术就身故的话，保险公司一般是会拒赔的。

还有就是，若不是因为重大疾病原因而身故的话，纯重疾险也是不赔的喔。所以这就是为啥，重疾险都喜欢捆绑寿险，而两者又共同占用额度，相当于只赔其中一份，不单单是因为保险公司能够获利更多，这其中也是为了更全面的保障消费者，减少将来理赔矛盾而设计。当然，也可以增加多一份，经济实用的定期寿险来提高身价，保障利益，只是它一般有保障期限，存在保障空白期。若选择保终身的寿险一起组合的话，会比传统重疾险更加的贵，也没太大必要。

总而言之，预算充足的家庭可以选择一步到位，多次赔付的传统重疾险，预算有限的家庭呢，则更适合注重首次赔付保额高的纯重疾险，有钱治病先活下来再说，再搭配小几百的定期寿险保证身价，将来有预算了再慢慢加保即可喔。

我是阿斌，关于保险，我只说真话！

3月1日，中国平安人寿保险股份有限公司(下称“平安人寿”或“公司”)旗下增额终身寿险产品“平安盛世金越终身寿险”（以下简称盛世金越）上市。

平安人寿相关负责人介绍，增额终身寿险具有三大特点，一是“保障”，在身故时给付保险金；二是“终身”，保障陪伴被保险人一辈子；三是“增额”，年度保额逐年增长，帮助客户在拥有人身保障的同时实现财富储备。

年度保额3.5%逐年递增，保障、财富双守护

盛世金越是一款现价价值和年度保额双增长的终身寿险。交费期满一定年度后，现金价值开始按约3.5%的增速逐年递增，可增长至终身，时间越长，现金价值越高，长久守护保单财富价值。

在保额方面，从第二个保单年度起，年度保额在上一年基础上每年3.5%确定递增。如被保人不幸身故或全残，保险金按照年度保额、现金价值及所交保费的比例三者取大给付，有效抵御人身风险。

双被保人延长增长周期，实现智慧传承

盛世金越支持设置双被保人。例如，父母之一和孩子同为被保人，可延长盛世金越的年度保额及现价的增长周期。当需要传承时，可通过双被保人变更为单被保人的系列操作，将这份锁定增长的保单传承给孩子，让爱与财富智慧延续。

支持保单贷款，应急有备更从容

盛世金越还支持保单贷款功能，最高可贷现金价值的80%。伴随现金价值的持续增长，保单贷款额度也随之提高，帮助客户应对紧急资金需求，以备不时之需。

盛世金越的推出，是平安人寿积极落实“保险姓保”，以客户需求为导向，提升产品供给能力，构建多层次产品体系的重要举措。

当前，响应健康中国和应对人口老龄化国家战略，平安人寿充分发挥保险保障功能，聚焦"产品+服务"，不断创新升级，已形成以"高端康养、居家养老、健康管理"为经线、以"御享、盛世、智盈、如意"四大产品系列为纬线的产品体系。

平安人寿表示，未来，公司将坚持以人民为中心，深化“产品+”策略，持续丰富保险产品供给，以有温度的保险和服务，打造“省心、省时又省钱”的体验，守护人民美好幸福生活。

重要提示:

①平安盛世金越终身寿险简称盛世金越(主险)。

②盛世金越年度保额=基本保险金额×（1+ 3.5%）^（保单年度数-1）。盛世金越身故或全残保险金，18岁前按盛世金越所交保费与盛世金越现金价值取大给付，不根据年度保额支付身故或全残保险金;18-40岁/41-60岁/61岁后身故/全残，分别按160%/140%/120%盛世金越所交保费、盛世金越现金价值、年度保额取大给付。详见保险条款。若本主险合同被保人为两人，若任一被保人先身故或全残，我们不承担给付本主险合同的身故或全残保险金责任，身故或全残保险金在最后一名被保险人身故或全残后给付，若两名被保险人同时身故或同时全残，或者无法确定先后顺序，将分别计算两名被保险人身故或全残保险金金额，并按照计算后两者的较大值给付身故或全残保险金，给付规则详见条款。

③交费期满一定时间后，现金价值年增速约3.5%，具体时间因交费期、被保人年龄等不同而存在差异。

④盛世金越可选择双被保险人，两名被保险人由您与我们在投保时约定，并在保险单上载明。若本主险合同被保险人为两人，则本主险合同的保险期间自本主险合同生效时起至最后一名被保险人身故时止。本主险合同第个保单周年日后且本主险合同交费期间已届满，且两名被保险人均生存时，您可向我们申请减少一名被保险人，经我们审核同意的，我们将在批单上载明留存的被保险人。

⑤本文中所指的情形为，父或母亲A为投保人，约定亲子两代(父或母亲A，子女B)作为盛世金越双被保险人，当作为投保人的父或母亲A生存，且子女B成年(年满18周岁)后，父或母亲A可选择变更子女B为投保人，传承保单给孩子。

⑥保单贷款需满足盛世金越保单贷款的规则限制，详见保险条款。

⑦本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，我们不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。

来源：周到上海

原创 保参谋

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

01

概述

今天测评的产品为：中银三星尊享护佑恶性肿瘤保险，这是一款恶性肿瘤保险产品，为被保险人提供恶性肿瘤保险金和特定恶性肿瘤保证金，身故也有保障。

通常情况是，被保人由于健康原因或者年龄原因无法投保重疾险，此时是可以考虑一下防癌险的。如果能投保重疾险，还是建议优先考虑重疾险的。

具体责任如下：

恶性肿瘤：赔付1次，赔付保额

特定恶性肿瘤：赔付1次，额外赔付50%保额

身故：已交保费

缴费期：5/10/15/20/30年

保障期限：终身

02

恶性肿瘤保险金

点评：

1-等待期后初次罹患恶性肿瘤，赔付基本保额；

2-等待期180天，意外没有等待期限制；

3-以下为恶性肿瘤的定义，都是统一规定的，没有什么特别之处。

03

特定恶性肿瘤保险金

点评：

1-等待期后初次罹患特定恶性肿瘤，赔付150%基本保额；

2-也就是说，罹患的恶性肿瘤如果是特定恶性肿瘤，可多赔50%；

3-赔付了特定恶性肿瘤保险金，就不再同时赔付恶性肿瘤保险金了；

4-特定恶性肿瘤分为男性特定恶性肿瘤和女性特定恶性肿瘤，具体如下：

04

身故保险金

点评：

1-被保人身故，赔付已交保费作为身故保险金；

2-恶性肿瘤/特定恶性肿瘤/身故保险金，只能赔其中一项；

3-下面是这款产品的免责条款，身故与疾病共用保额，比起常见的免7条，还是比较少的。

05

比一比

本文结束

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如果你想具体了解这款产品的条款内容，或者还有其他保险疑问，可私信保参谋或者留言评论。