社保可看成国家福利政策，特点是广覆盖、保基本、多层次、可持续。主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。大家平常接触比较多的是医保（社保的）和医疗险（商业保险的）。

客户问我，假如我有社保，还补充了商业医疗险，到时候我住院，是不是社保报销一次，医疗险报销一次？拿两份钱，相当于用商保把社保里的钱套出来，这样是合法的吗？

首先，实名表扬客户的配置逻辑，社保+商保（具体可翻到第二十九期）让生活变得更美好。商保可以补充社保保障责任的不足，加强风险抵抗能力。

其次，保险报销医疗费用采取的是补偿损失原则，即实报实销，若买了多份保险，各保险公司按比例报销。例如一、如果商业医疗险买的是无社保版本，有些保险产品在住院当天即可让保险公司直付或垫付，就是客户一分钱都不要出，全程保险公司买单，就不需要再启动报销社保程序。没有垫付或直付功能，收集好资料，直接提供给保险公司即可报销，也不需要启动社保报销程序。二、如果商业保险买的是有社保版本，就会要求先走社保报销，剩下的减去免赔额，商业保险再报销。如果不走社保报销，商业保险只报销50%-60%，看不同保险产品的规定，剩余部分由客户自己承担。

最后，套取社保里的钱是违法的，保险公司不能做，也不敢做。从保险的基本原则可知，医疗费用这块绝对不会重复赔付。再举个例，小李因意外入院，刷社保卡登记，有意外险+百万医疗。住院10天花销10万（打个比方），社保报销1.5万，意外险的意外医疗报销1万，百万医疗险报销剩下的7.5万。如果没有意外险，社保报销1.5万，百万医疗险扣除免赔额1万，只报销7.5万，扣除的免赔额1万由小李自己承担。关于其他险种能不能重复赔付，看下期。

医保卡余额查询怎么查？孙师傅小窍门小妙招今天就和大家聊一聊这个话题。这里呢，总共有三个小窍门，学会分分钟查出医保卡的余额。

目前，我国超过13亿人都在用医保卡，但是却有90%的人不知道怎么查医保卡里的余额，让医保卡里的钱白白地躺在账户里，在那里浪费着！今天孙师傅小窍门小妙招就花一分钟教你三招快速查医保卡余额的小窍门，帮你把医保卡里的钱利用起来。尤其是第三个最方便，越往后看越重要。

我们的医保卡总共有两个账户，一个是医保账户，一个是金融账户，我们平时呢，门诊住院花了钱，使用的就是医保账户。查询医保账户余额的办法一共有三个。

第一个，去随便一个药店柜台激活并查询。

第二个，打社保局的电话，找到人工客服查询。

第三个，支付宝查询。这是本文介绍的重点，因为这个软件使用起来很方便，可以随时随地查询。有了这个软件，足不出户，一分钟就能够查到。那么使用支付宝查询医保卡余额，一共有三步。下面，我们逐步加以介绍——

第一步，打开支付宝，在首页最上边搜索框输入“豫事办”（我们这里以河南省医保卡余额查询为例，河南省的输入豫事办，如果你是北京地区的就输入“京事办”、河北的就输入“冀事办”……以此类推，总之，就是所在省市的简称+事办），点击搜索。在弹出的页面里有个字“推荐服务”。如下图：

然后在推荐服务下面栏目列表处，向左划一下，就会出现“医保专区”。

第二步，我们点开这个“医保专区”，就会弹出如下页面，在这里“医保电子凭证”、“个人账户”、“缴费记录”、“余额查询”和“消费记录”等选项。如下图：

第三步，我们点击“余额查询”，然后就会进入如下页面，这时候，我们的医保卡里面的余额就会显示出来了。

查完余额后，千万别乱用，在这里，孙师傅小窍门小妙招还为大家总结了这三大注意事项，记得收藏：

第一，医保不能断缴，一旦断缴，下个月住院就不能报销了，尤其是打算辞职备孕的姐妹，一旦公司的医保断了，要赶紧把自己的居民医保续起来，否则，生孩子的费用就不能报销了。

第二，医保卡不能外借。

医保借给外人拿药的话，保险公司会误认为你有相关病史，可能会造成自己以后的保险赔不了。

不过呢，从去年开始，医保可以建立家庭共济账户了，创建成功之后，自己的医保卡的余额就可以正常地给直系亲属使用。这一点是一大进步！值得为国家点赞！

第三点，医保不是万能的，很多人认为医保什么都能够报销，其实，好多进口药、特效药、院外购药，医保都是不能报销的。不过，要是平时在药店随便拿点药，如果余额够用，是不会影响住院报销的。

怎么样，关于医保卡余额查询怎么查您学会了吗？如果觉得不错，记得点赞、点“在看”和分享，让更多的朋友都学会哦~~

重疾险虽然保费不低，但是作用非常重要，作为一种收入损失补偿类保险，被保险人不幸患重疾后获赔的保险金，不仅可以用于治疗、康复护理，还可以用于分担工作收入损失、子女教育、父母赡养、房车贷款等费用，减轻重疾对家庭的经济打击。

然而，并不是所有人都需要重疾险，有三种人要慎投重疾险。

1、这三种人慎投重疾险

（1）已退休的父母

一方面，重疾险更重要的作用，是弥补因疾病无法工作导致的收入损失，已经退休的父母不存在因疾病导致的收入损失风险。

另一方面，保费是和投保年龄挂钩的，已经退休的父母买重疾险保费倒挂的风险很高、能买到的保额也很低，实在没有必要这个冤枉钱。

不过，虽然已退休的父母虽然不适合买重疾险，但是保障不能缺，可以买防癌险和防癌医疗险，投保年龄和健康要求比较宽松，再搭配意外险保障。

（2）经济条件非常好的人群

对于年入几百万的高收入人群，是有能力承担治疗费用以及收入损失压力的，这些高收入人群更建议选择高端医疗保险或者年金险、终身寿险等。

（3）收入过低人群

买保险是买保障，而不是为自己或家庭增加压力，一般建议保费支出不应该超过家庭收入的10%。

对于每月收入只有几千块、年收入5万以内这些收入偏低家庭，建议根据自身收入谨慎投保重疾险，避免过高的保费加重生活压力。但是，建议尽量配置百万医疗险和意外险，避免不幸患大病或遭遇意外时看不起病的难题。

但是，正如开头所说，重疾险作用非常重要，除了以上三种人群，建议有可能因为重疾导致收入损失风险的人尽量配置重疾险，尤其是家庭中的经济支柱。

除了大人之外，给孩子买少儿重疾险也非常有必要，万一孩子不幸患重疾，首先面临一笔高的治疗费用不说，父母停工照顾孩子也会产生收入损失。

2、重疾险怎么选？

（1）保障内容：

重疾险保障一般包括重症、中症、轻症、特定重疾，银保监会明确了重疾险产品强制要求必须覆盖的28种重大疾病，所以市面上重疾险产品覆盖的重症病种基本是一样的，关键差异体现在轻症保障方面。尽可能选择包含更多高发轻症疾病，要具备12种高发轻症才算得上是一份优秀的重疾险产品。

（2）保障期限：

预算允许可以直接选择保终身，提前锁定一辈子的大病保障，预算有限可以选择定期，先把保额争取到，后续预算宽裕了再延长保障期限。

（3）附加保障：

保证了基础保障内容之后，预算允许的话，还可以叠加一些比较重要的附加保障：如恶性肿瘤肿瘤多次赔付、投保人豁免等。

给孩子买少儿重疾险建议附加投保人豁免，万一父母不幸患重疾就可以豁免孩子重疾险的后续保费、不影响孩子的保障。

另外，给家庭支柱投保建议附加身故责任保障，即使不在了也可以留下一笔保险金，作为家人的生活保障。

重疾险对于大部分普通人来说是很有必要的，毕竟重疾一旦降临，对整个家庭可能是致命的，所以重疾险建议趁身体健康尽早入手，保费更低、保额更高、保障时间更长，早些锁定保障。

﹥﹥﹥﹥﹥﹥

【享受保险 安心生活】

关注﹤享安在线保险经纪﹥

一起买对保险、享受保障！

大家好，我是专业搞保险测评的豆沙~

守卫者5号作为今年最值得购买的重疾险，让其他重疾险都想一较高下。

前面我已经测评过守卫者5号分别与阿波罗1号，达尔文6号的对比。

这次要测评的是守卫者5号和超级玛丽6号。

守卫者5号和超级玛丽6号，谁的保障更好？性价比更高？

买了超级玛丽6号的朋友需要换守卫者5号吗？

今天，豆沙来详细分析守卫者5号和超级玛丽6号各自的优势！

1、守卫者5号和超级玛丽6号测评分析过程

守卫者5号和超级玛丽6号产品基本信息如下：

【保障分析】

①核心保障：守卫者5号>超级玛丽6号

超级玛丽6号在60岁前，重疾和中症分别额外赔付100%/20%。

重疾额外赔付直接翻倍，真的十分优秀。

而且超级玛丽6号比起其他单次赔付重疾险，还补足了一次重疾第二次赔付保险金。

60岁前，首次确诊后间隔3年，再次确诊其他重疾，可赔80%

尽管如此，跟守卫者5号比起来，超级玛丽6号还是稍微差了一些。

首先是重疾多次赔付，守卫者5号最多可以赔6次。

赔付间隔期是365天，门槛大大降低，而且每次赔付金额递增，最高200%。

其次，守卫者5号，重疾赔付后，轻中症保障继续有效。

当然，在额外赔付，守卫者5号要差一点，只有重疾额外赔付60%。

②恶性肿瘤重度医疗津贴：守卫者5号>超级玛丽6号

守卫者5号和超级玛丽6号，对于恶性肿瘤的赔付形式相同。

都采取医疗津贴的形式，间隔期也一样，365天。

不过守卫者5号第一次赔付比超级玛丽6号要多10%。

这相当于又降低了一点门槛，对我们来说更有利。

③其他保障：守卫者5号>超级玛丽6号

守卫者5号比超级玛丽6号多了一个特定心脑血管疾病保险金。

不过，这是个可选责任，对于不需要它的人来说，这点差异可以忽略不计。

④高发中轻症覆盖数量：守卫者5号=超级玛丽6号

整体来看，守卫者5号和超级玛丽6号在这一项的对比，没有明显拉开差距。

高发中症对比↓

高发轻症对比↓

除了在核心保障上，守卫者5号有一定优势。

在其他方面，守卫者5号和超级玛丽6号相差都不多。

【价格分析】

基本投保条件：30岁，保额50万，30年交，保终身

价格对比分3个维度：

守卫者5号不附加，超级玛丽附加第二次重疾赔付

守卫者5号要比超级玛丽6号贵15%左右。

都附加疾病关爱金

由于超级玛丽6号的疾病关爱金比守卫者5号，保障要好很多。

所以能明显的看出超级玛丽6号的保费涨幅要高很多。

都附加疾病关爱金和恶性肿瘤津贴

虽然在前面的对比中，守卫者5号和超级玛丽6号的恶性肿瘤津贴保障差异不大。

但加上价格来看，超级玛丽6号明显更有优势。

守卫者5号恶性肿瘤津贴的价格，差不多是超级玛丽6号的2倍。

如果对恶性肿瘤津贴有偏好的朋友，我更建议选择超级玛丽6号。

2、守卫者5号和超级玛丽6号测评结果

从保障上看，守卫者5号的优势是：

重疾最多赔6次，并且门槛低，比例高。

重疾赔付之后，轻中症可以继续赔付。

而超级玛丽6号的优势是：

重疾额外赔付比例更高，并且还有中症额外赔付。

不过，在价格的对比上，超级玛丽6号更胜一筹。

尤其是恶性肿瘤津贴的价格，便宜了一半。

豆沙总结

在不附加恶性肿瘤津贴的情况下，我会优先推荐买守卫者5号。

但如果考虑上预算，超级玛丽6号或许是个更好的选择。

在什么都不附加的情况下，超级玛丽6号能便宜15%。

投保小tips

守卫者5号和达超级玛丽6号可选责任，建议附加上疾病关爱金

如果比较看中恶性肿瘤津贴，建议选择超级玛丽6号。

守卫者5号的恶性肿瘤津贴费率较高，请根据个人预算选择。

欢迎关注，豆沙保，深耕保险、资产配置10年

专注提供健康保障、退休养老、小孩教育金和财富传承解决方案

全网同名，移步公号，获取更多分享和服务

达尔文7号上架前，如果你问成人重疾险的性价比，我会优先推荐超级玛丽7号的基础版。

现在这个回答要调整了。

我最推崇插件式的保险产品，达尔文7号这次升级深得我心。

01

达尔文7号升级了什么？

相比6号，达尔文7号做的调整不多，投保规则没变，但承保公司改成了国联人寿，此前最出名的产品是国联益力多。

达尔文7号保障如图：

基础保障做3处调整：

• 把重疾复原金（改名重疾拓展）调整为可选；
• 砍掉了30岁前的儿童特定病保障；
• 增加了重疾确诊后（非同组）中轻症继续理赔。

可选保障调整多，按重要顺序：

• 二次防癌变化最大，增加了两种轻症，细节后面讲；
• 增加了ICU住院理赔金；
• 二次心血管基本没变，10个病种改了3个；
• 略微调整了疾病关爱金的保额。

一句话总结达尔文7号的升级点：基础保障瘦身、可选保障丰富。

02

达尔文7号的亮点

全网重疾险比起来，达尔文7号的亮点有3个：

亮点1：基础保障价格最低

原来这个荣誉属于超级玛丽7号，现在被达尔文7号夺走了。

50万保额保终身、30年缴费：30岁男性每年5250元，女性4885元，就能获得重中轻症保障，重疾确诊后中轻症还有继续保障。

注意，这是保终身的价格，如果保至70岁，达尔文7号不如6号便宜。

亮点2：目前最好的二次防癌

除了重度癌症二次赔偿120%保额外，达尔文7号还增加了两种轻症的二次赔偿：轻度癌症和原位癌：

• 首次罹患轻癌或原位癌，间隔期3年后再次罹患，赔偿30%保额；
• 首次罹患轻症非上述两种，间隔期180天后罹患轻癌或原位癌，赔偿30%保额。

注意：两项只能赔一个，而且两次罹患不能是同一器官。

这个二次防癌不但保得多，而且价格比一般产品低，相信不久以后会有产品跟进这项保障。

亮点3：不在保障范围的重病也能理赔

如果选了ICU这项保障，即使罹患疾病不在重中轻症标准内，只要连续ICU住院满7天，就能获得30%保额的赔偿。

重疾险不是啥病都赔，ICU保障相当于给重病做了个兜底。

03

要注意这些问题

三个注意问题，投保前要看明白。

第一个：重疾复原金（重疾拓展）不建议附加。

在我眼里，这是一项鸡肋保障，达尔文7号把它从基础保障里踢出去挺好，鸡肋的地方：

• 首次重疾和二次重疾必须发生在60岁前；
• 如果第二次重疾和二次防癌、二次心脑血管重疾重合，重疾复原金失效。

同样的价格，不如选ICU保障。

第二个：重疾确诊后，同组的中轻症不能继续保障。

这项倒也无可厚非，同类型产品都是这么规定的，你们知道这点就行。

第三个：注意健康告知

达尔文7号的健康告知比较严格，投保前要仔细看清楚，别稀里糊涂的买了，不明白的地方可以问问我们。

不过，达尔文7号没单独问血液和尿液的检查，这点不错。

04

达尔文7号怎么买？

达尔文7号的基础版是非常不错的，性价比高，重中轻症三大保障对我们足够了，如果身体情况没问题，建议投保。

疾病复原金不推荐，身故保障不推荐；

如果基础保额做到50万，没必要加疾病关爱金，预算就是多可以忽略这句话；

如果预算充足，建议优先附加二次防癌，性价比很好；其次是ICU保障，拓展的实用性更强。

以上，供各位参考。

增额终身寿险的智商税分两种：

一种是明面上的智商税，如加减保未写入合同、现金价值偏低；

一种是隐藏很深的智商税，如把保额当成现金价值、混淆内部收益率（IRR）的计算方法。

今天，我们要聊的产品是中意人寿永续我爱（尊享版）终身寿险，它最大的智商税是现金价值偏低。

现金价值是指，不同的保单年度，退保我能拿到多少钱。

为什么说它的现金价值偏低？请看下面与头部产品的简单对比。

趸交

0岁男宝，趸交10万，每十年现金价值变化如下所示（截取到50岁）：

从图中可以看出，如意尊星耀版第7年回本，永续我爱（尊享版）第2年回本，随着时间的增长，如意尊星耀版现金价值越来越高于永续我爱（尊享版）。

3年交

0岁男宝，交3年，年交1万，每十年现金价值变化如下所示（截取到50岁）：

从图中可以看出，如意尊星耀版第8年回本，永续我爱（尊享版）第4年回本，随着时间的增长，如意尊星耀版现金价值越来越高于永续我爱（尊享版）。

5年交

0岁男宝，交5年，年交1万，每十年现金价值变化如下所示（截取到50岁）：

从图中可以看出，如意尊星耀版第8年回本，永续我爱（尊享版）第5年回本，随着时间的增长，如意尊星耀版现金价值越来越高于永续我爱（尊享版）。

10年交

0岁男宝，交10年，年交1万，每十年现金价值变化如下所示（截取到50岁）：

从图中可以看出，如意尊星耀版第8年回本，永续我爱（尊享版）第8年回本，随着时间的增长，如意尊星耀版现金价值越来越高于永续我爱（尊享版）。

清零说

永续我爱（尊享版）,回本时间快，可以设置第二投保人，各方面表现都不错，但唯独现金价值偏低，而选购增额寿的关键指标就是现金价值，因此，建议谨慎投保。

中国人寿保险公司属国家大型金融保险企业。是老牌的保险公司，最大股东是中国财政部，在保费规模上长期排在第一。

国寿近期的产品康宁保是一款两全保险，依然是有病治病，没病返钱的套路。

超哥介绍：

康宁保重疾险的保障责任：

是一款单次赔付的重疾险。

主险两全险，附加重疾险。

康宁保有分为A款和B款，A款保障期限30年，B款到保障至70岁；A款无轻症，B款有轻症，另外满期金的返还比例有区别，可以说A款是B款的简化版。

基本形态：

-120种重疾，赔付1次，100%保额。

-60种轻症，不分组赔付3次，20%保额。（B款）

-主险身故赔保费

41岁前，赔160%保费；

41-61岁，赔140%保费；

61岁，赔 120%保费

-附加重疾险身故赔保费

额外保障：

-满期金：基本保额的25%-75%（A款）

-满期金：基本保额的30%-88%（B款）

（根据投保年龄和缴费期限有不同的返还比例）

超哥带你避坑：

缺点一：轻症赔付低，没有中症保障

现在主流的产品，轻症赔付在30%，有的甚至可达45%。而且多有中症保障。康宁保只有20%的轻症保额，且没有中症赔付。不过超哥发现在老牌的一些公司里，这种情况也并不稀罕，更新迭代的速度很慢。

缺点二：“有病赔钱，没病返钱”

又来了。。。“有病赔钱，没病返钱”貌似是屡试不爽的套路，也是一些老牌公司的超爱玩的营销方式。

为的就是迎合老百姓“保本”的想法。实际上是多买了一份两全保险，保险公司拿着这笔多收的钱去投资，把投资收益的一部分返还给投保人，最终成了返还“保费”。

超哥真的是不太喜欢这种花哨的模式，把好好的保障型保险包装成了一款理财产品，把重疾保障说成是“送的”，把返的钱说成是“赚的”，把投保人当成是“傻的”。现在人们的保险理念高了，能接受用钱换保障了，没有白送的午餐，不需要再伪装了。

听着很好听，实际上仔细一算，如果把多花在两全保险上的钱，买理财产品也好，买年金险/终身寿也罢，都有着更高的投资回报。

相同的套路国寿在康宁2019的时候就玩过了。

超哥带你飞

优点：高发轻症覆盖齐全

康宁保的高发重症对应的轻症保障全面，没有缺失的轻症病种。主流高发的轻症都涵盖，比如轻微脑中风，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍等。

超哥点评

国寿康宁保是一款重疾+轻症基础保障型产品，中规中矩，没什么硬伤。在保费上很多人都说它不便宜，但是抛开性价比产品不说，只和其他老牌保险公司的同类产品相比，比如，这款的保费就有优势了。

但是超哥还是建议买保险，保障是保障，理财是理财。因为目前来看，打着理财型旗号的“保障型保险”的收益往往没有“真理财保险”来的高。大家要试着去看清它们的类别。

如果了解理财型保险的可以看这几篇：

往期精选

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

【漫画保险】

公众号：超人宝。教你买保险，关注查看查看更多保险测评，保险科普。

有态度的保险超人，带你避坑，带你飞

事件

2017年1月16日公告,公司拟与海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司等8家公司共同发起设立海保人寿保险股份有限公司获中国保监会批复,“海保人寿”注册资本人民币15亿元,易联众拟以自有货币资金出资人民币3亿元,持股比例为20%,为主要发起人之一。 点评

左手海保人寿,右手保险经纪,保险牌照布局齐全。公司参与发起海保人寿获批,加上之前获取的保险经纪牌照。我们认为左手拿下人寿牌照,右手拿下经纪牌照,左右开弓剑指商业保险这块潜在万亿的大蛋糕。

借新医改东风,打造大健康产业平台。公司近期中标福建省级及地市级所有的医疗保障信息系统与广西的省级区域医疗信息化平台,“三明模式”得到验证并快速广西、山西、广东等省推广试点,本次获批的保险公司做为公司大健康产业的重要一环,为未来医疗数据和保险业务的合作打下了坚实的一步,公司目前拥有了7大省级人社运营平台和几大医保省级平台,大健康平台雏形以现,线下平台型公司卡位优势明显。

长期看好公司大健康平台带来产业链重构,增量市场巨大。目前公司业务升级推行顺利:1)在医疗卫生领域已形成了以医疗支付为载体,整合医院、远程医疗、医药与患者的医疗健康服务闭环;2)在大数据领域已把握了人社、医院等优质数据源端口,未来将通过征信、商业保险等通道变现;3)在产业金融领域,商业保理、融资租赁子公司均已展开业务产生收入。因此,我们长期看好公司以大数据为核心,通过征信、医疗服务、保险、消费金融等多种业务,结合医疗健康、第三方服务和政务服务为一体的多渠道、全方位的进行产业链整合,增量市场空间巨大。

投资建议与估值

我们预计2016/2017/2018E EPS分别为0.07/0.50/0.72元;考虑到公司在医改市场化改革中的领先的市场地位和跨省扩张带来的增量市场,目前市值70亿,参考同类公司的市值,我们给予公司2017年150亿市值,对应市盈率75x,未来6个月目标价34.9元,维持“买入”评级。

风险提示

“跨省”推行不达预期;应收账款过高。

参加社会统筹医保的人员，住院报销不是扣医保卡里的钱，而是通过医保的统筹账户进行支付，然后不足的部分再由个人承担。

医保卡账户分为两个，一种是个人账户，另一个是统筹账户，每个月所缴纳的医保费用，公司缴纳的部分进入统筹账户，个人缴纳的钱进入个人账户，医保卡每月划入的是医保里的个人账户。

统筹账户里面的钱不能取出，符合报销条件的可以申请直接报销，而个人账户里面的钱可以用来支付医疗自费的部分，也可以用来买药或者是看病。

总之，医保卡的余额不是用来报销的，主要是支付功能，可以去支付药店买药的费用、支付门诊费用、支付住院费用中个人承担部分。

提倡办理商业医疗保险，它是医保的补充；住院报销时，通过医保的统筹账户进行支付，不足的部分由个人承担的，可以使用商业保险报销支。

随着资管新规的出台和试行，银行理财产品不再承诺保本保息，很多人的目光开始从银行理财投入到保险理财。所以你会发现，很多本来去银行存钱，或者购买银行理财产品，最后却带回来一张保单。

政府出台政策，未来一个银行网点最多只能对接三家保险公司的产品，目前很多保险公司对银保这块业务重新布局，加大对银保的投入，银行在给老百姓推荐理财产品是也会重点推荐理财型保险产品。

那很多人会好奇，银行理财产品跟保险理财有何异同之处。

首先，明确一点银行理财产品和保险理财产品本质都是一种金融工具，都是希望把你投资的钱变得更多，也就是实现钱生钱。

两者之间的区别是：

银行理财主要包括3年、5年定期存款、或者是一些银行资管计划，时间一般都是较短的，收益按照单利计算。

保险理财主要包括年金险、增额终身寿险，这类产品一般是长期的，主要是用来作为教育、养老和传承，如果想做短期理财也可以，主要就是在第5年、第6年通过退保形式，把保险的现价价值拿到手，这时候现价价值扣除投入的本金，多余的就是收益。

以上说的其实都是理财的狭义理解，是就单一工具实现单一的理财目标。

如果再发散思维，其实理财的概念很大。

有人认为理财是赚钱，有人认为理财是省钱，也有人习惯于把理财与投资联系起来，简单地认为买了股票或者基金就是理财了。

不能说这样的想法不对，只能说这些仅仅是理财的一部分。

李嘉诚曾经指出，理财是追求长期而稳定的收益，不同于投资，更和投机无关。

由此可以得出理财的几个特点：
第一、理财实现的是全部财务目标而不是单一的财务目标。

全部的财务目标是一个整体，是一个长期持续的规划，比如现在要投入多少钱，以后持续投入多少钱，投入的时间有多长，要达到什么样的收益率，选择什么产品来实现最终幸福生活。

幸福生活可以是孩子学业有成、自己有房子有票子、父母养老无忧等。

与此相对的是单一财务目标，比如股票、基金的上涨实现的是投资增值；，信用卡、活期储蓄实现的是资金的灵活使用。

第二，理财考虑的是各种理财手段的协调一致而不是简单叠加。

大家希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。

所以，为了帮助大家实现各种预想目标，股票投资计划、保险计划、储蓄计划、养老计划等不断涌现出来，但这些理财工具和计划通常是非常零星和琐碎地出现的，而且相互之间为了争夺资金而矛盾冲突不断，这使得人们处于一个左右为难的境地，资金也不能达到最优化配置。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得人们的资金能够被更合理地安排，从而实现财务目标。

第三，理财提供的是确保财务目标实现的计划而不是具体的理财产品。

人们为了实现自己的财务目标，一般会亲自制订一个计划，但是我们并不够专业，或者说我们可能往往只关注具体的理财产品类别，对各个金融工具的具体资金配置比例及其协调性掌握不好，这就需要理财从业人员帮助制订专业的理财计划。理财提供的就是这样一种专业计划，它要综合运用各种金融理财工具，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，以避免万一发生意想不到的事而把辛辛苦苦积累的财富消耗掉了，或者出现意外导致我们不能按计划持续地投入。当然，这种理财计划最终还需要依托各种具体理财产品来实现，而保险就是理财工具中的一种，

理财能带来收益，但是理财也会有风险，炒股的人最有感受，赚钱亏钱都是转瞬之间的事情。仅仅注重财富的积累，而不注重对风险的管理和控制，是理财过程中常见的一大误区。

很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也同样很高。

理财的首要一点是“财”的安全，如果“财”都没有了，还怎么“理”？做好“财”的保障是投资者的重要必修课。

正如《富爸爸投资指南》一书所指出的那样：“如果留不住钱，那么挣钱又是为什么？”

保险是理财工具也是风险管理工具，保险通常分为健康类保险、理财类保险。

健康类保险，主要是重大疾病险、医疗险、意外险等等，主要是低保费撬动高保额，进行风险转移，防止因为疾病或者意外导致财富的巨大损失，说白了就是不要因为治病把家里钱都花光了。

理财类保险，主要指教育金保险、养老保险、资产传承类保险，主要在非常安全的情况下让财富增值，不要经历太大风险，最终实现教育、养老这种长期计划。

有许多人对保险不感兴趣，认为其收益太低，他们宁可把资金投在风险相对较高的股票、债券等项目上。其实，真正懂得投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。当前面三项获得高收益时，保险可以帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，万一领取救命钱！”

所以这也是在经济行情不好，银行理财不保本保息的大背景下，越来越多人选择把钱存入保险的原因。

买重疾险是一门学问，同样也具备一定的挑选技巧，如何在多如牛毛的产品中选择自己合适的产品，还是需要一定方法的。今天我们就收集大家的各类需求，整理了重疾险怎么买最合适的攻略，以供小伙伴们参考，感兴趣的朋友不妨一起来看看吧！

重疾险怎么买最合适？

1、不要被坑，基础知识心中有数：

疾病种类并非是越多越好，行业内本身就规定了3类高发轻症+28类重疾，赔付率达到了95%以上，因此所有保险公司的理赔标准都一模一样，只在选择的时候，按照主流产品模式，有中症、重疾、轻症保障即可；

2、买多少保额合适？

其实重疾险怎么买最合适，最关键的一点是在于保额多少，本身保额太低是抵御不了未来疾病风险的康复费、工作损失收入的。其实重疾险就是大病过后的隐形消费，包括日常开销、康复、特别是大病后不能工作的钱。

合理科学的买保额是比较正确、合适的做法，一般是年收入的3-5倍，以癌症为例，通常要大病过后的3-5年才可以逐渐好转，因此必须是保额是年收入3-5倍，比方说年薪10万/年，重疾保额在30-50万都是合理的；

3、从保费支出情况看：

其实重疾险怎么买最合适，还要看自身的需求，在满足高保额需求下，自己能出多少保费，如果钱少，就买定期消费型重疾险，保到退休前的保障，如果钱多，就买终身重疾险。

4、怎么买合适：

还是总结一下重疾险怎么买最合适：

（1）基础保障足够就行，包括了轻症+重疾+中症的重疾险责任就可以了，然后搭配好医疗险组合；

（2）买足保额，在充足保额前提下（年收入3-5倍），在考虑预算问题，是保定期的，还是终身的，相对比之下，终身的要贵上不少；

（3）锦上添花的选择：如重疾多次赔付、癌症多次赔付，在一定程度上而言是有意义的，存在必然有意义，这是无可厚非的，预算充足，可以加上。

特别是多次赔付型重疾险，尽量选择重症不分组的更好，提升了多次赔付意义，而且这类产品比单次赔付类型产品更好的一点在于获得第一次重疾赔付后，保险合同并没有终止，还是继续有效的，若被保人发生后续第二或第三次重疾，还可以再次获得赔偿。

本文首发于微信公众号【日月如是】

社保缴费年限将会从15年提高到20年、25年，这真的吗？

最近，关于延迟退休的话题在网上炒的沸沸扬扬，许多人被延迟退休吓一跳，又被延迟缴费年限吓到了。

其实这个信息根本没有可靠依据，人社部等各级社保部门目前都没有公布过社保最低缴费年限具体要提高到多少年，所谓20年或者25年，只是网友的猜想和猜测。

但是，还是有网友认为，如果65岁退休，还不如直接不交社保，反正交了也不一定有命用

那社保不想交了，或者交不起了，之前交的能不能退钱呢？退多少呢？

按照社会保险法第14条的规定，个人账户是不能提前支取的，但是有以下三种特殊情况，是可以办理退保的，并且可以把里面的钱一次性拿出来。

1、出国定居而且户口已经在公安机关注销了

也就是说你已经是外国人了，不是中国公民了，可以放弃缴纳社保，之前交的钱也可以退回来。

2、参保人员身故的

如果参保人员身故，那社保是可以退费的，养老金个人账户里面的钱可以由继承人去继承。

3、到了退休年龄但社保没有交满15年

国家已经取消了职工社保的一次性补缴，如果到了退休年龄社保没有交满，可以按年往后延交，如果不愿意往后延缴了，也可以选择一次性退保，把个人账户里的钱一次性取出来。

但是不管是以上那种情况，不管你交的是职工社保还是灵活就业社保，还是农村居民社保，退的时候能够退到钱的地方就两个，一个是你的医保个人账户，也就是医保卡里的钱；另一个就是你的养老金个人账户。

如果你交的是职工社保，退的时候公司交的部分是不会退给你的，所以说退也是退你个人缴纳的部分。

如果你交的是灵活就业养老保险，假设你每个月交的是1000块，其中有600进到了国家统筹账户，有400块进了个人账户，如果不想交了想退也只能退400块，直接就损失了60%的钱，所以这种情况下，不建议退保，尽量往后延缴，交够15年。

还有一种情况就是交的农村居民养老保险，每年交的钱都是在我们个人账户的，统筹账户由国家财政补贴。所以这种情况如果不想交了是可以退回全部缴纳金额。

但是，社保该交还是得交，好歹老了还有一笔钱，比没有好得多，能交就尽量趁年轻的时候开始交，也不要随随便便退保。

你怎么看呢？

《中国保险家》杂志统计的70家保险公司理赔年报显示，2021年超千万元的大额理赔案例数和给付金额均大幅飙升，个案数从上年的10宗增长至19宗，最高理赔金额也从上年的2000万元级别跨升至近亿元级别。而这并非简单的数量上的变化，背后昭示的是，高净值人群将保险作为财富传承手段已成趋势。

对中国已达数百万的高净值家庭来说，财富传承和风险隔离已是一门必修课。依托法律规定和法律逻辑，保险通过对投保人、被保人、受益人的不同规划，保险合同受益人可以避免继承纠纷，无争议获得保险赔偿金，从而达到财富传承和隔离相关风险的作用。

我们还从各公司的理财年报和承保年报中，梳理出2021年最受高净值人群青睐的终身寿险、年金险、两全保险产品，以便读者能够更清晰地透视财富传承的趋势。

来源 | 经理人传媒旗下《中国保险家》杂志

文/本刊编辑部

中国银保监会公布的数据显示，人身险公司2021年赔付支出6761亿元，同比增长12.18%。从各公司公布的数据来看，大部分保险公司的理赔金额同比增长。其中，赔付金额超百亿元的险企有中国人寿、平安人寿、太保人寿、人保健康、新华保险、众安保险、太平人寿等7家，合计赔付金额达1680.46亿元，占到人身险公司赔付总额的24.86%。

年度赔付金额超10亿元的有泰康人寿、人保寿险、泰康养老保险、平安健康、阳光人寿、富德生命人寿等15家公司。这22家公司理赔金额合计达到了2441.74亿元，占比达36.11%。

其余47家险企理赔金额均在10亿元以下，部分新公司由于业务量不大，理赔金额低于1亿元。

分析各家公司的理赔年报，我们发现，除了大部分公司理赔率高于98%以外，各公司在智能理赔上的发展突飞猛进。更重要的是，从各公司10大理赔案例和承保案例中，《中国保险家》梳理出2021年最受高净值客户青睐的各类保险产品。

理赔率98%以上：保险挺靠谱

在我们统计的近70家保险公司中，33家公司公布了理赔率，其中获赔率低于98%的共四家，分别为瑞华人寿、国联人寿、中银三星人寿和人保人寿，理赔率分别为94%、96.33%、97.01%和97.25%。

赔付金额超过10亿元的22家公司中，10家公司公布了获赔率，且都超过了97%，其中中国人寿、新华保险、泰康养老保险、建信人寿、招商信诺人寿5家公司的获赔率超过了99%。其他还有12家保险公司的获赔率也达到99%及以上。

理赔总金额超过100亿元的有7家，中国人寿的理赔总金额达546亿元，位居全行业第一。2021年其赔付件数超1911万件，不到2秒就赔付1件，平均每天赔付1.5亿元，客户获赔率高达99.65%。

2021年，中国人寿大力推进理赔直付服务，覆盖200多个地市，为600多万客户提供了服务，赔付金额达42亿元，同比增长了17%。在部分地区，公司“重疾一日赔”实现了一站结算、出院秒赔，全年服务客户近17万人次，赔付金额超74亿元。

与此同时，中国人寿的智能化理赔业务也大幅提升，全年处理理赔案件超过1390万件，同比增长23%。依托其智能理算引擎，使得小额理赔时效缩短到0.13天。

另一家头部险企平安人寿全面升级理赔流程，推出了“免材料、省心赔”理赔服务，并在宁波进行试点。2021年，平安人寿闪赔件数超过150万件，理赔金额超过33亿元；智能理赔件数超4.2万件，金额超17亿元，分别占理赔总金额的8.01%、4.13%。

太保寿险2021年的个人业务自助理赔占比超过86%，小额理赔申请支付时效约0.2天。在AI智能审核方面，公司年审核47.3万件，件均时效3.5秒。

大多中小险企也不遑多让。

农银人寿2021年小额理赔获赔率达99.86%。2021年1月，公司全面推广“农银快e赔”，为客户提供“理赔闪处理，赔款秒到账”服务，自动处理完成案件8424件，自动化处理理赔案占所有小额理赔案件的57%。

与此同时，与头部险企一样，农银人寿也推出了重疾一日赔服务，对通过线上申请且理赔金额3000元以下、事实清楚、责任明确的个人医疗保险理赔案件，实施减免材料等服务。

招商信诺人寿2021年理赔总额为10.78亿元，理赔获赔率为99.04%。公司推出医疗直付服务、手机便捷服务、视频协作服务、专人实时服务，其直付理赔和线上理赔金额分别达3.75亿元、3.92亿元，分别占公司年度赔付总额的34.79%、36.36%。

大额赔付案例数翻倍、最高赔付额飙升5倍

一年一度的保险公司理赔报告中，大额理赔案例备受关注。

统计显示，2021年超1000万元高额赔付案例约19件，超2000万元高额赔付的案件7件。其中，中国人寿一单赔偿金高达9950万元的理赔案例，成为人身险公司年度单笔赔付之最（表2）。

根据《中国人寿2021年寿险理赔服务年报》，获年度最高赔付额的客户A先生，经营一家大型企业，具有很强的保险意识，从2000年起，该客户先后在中国人寿投保康宁终身保险、国寿鑫易宝年金保险、国寿鑫享金生年金保险等多份保险。2021年8月，A先生在家中突发疾病身故。中国人寿在接到客户家属的理赔报案，并核实处理后及时向客户家人给付保险金9950万元。

位居理赔榜第二位的客户B女士，是一名职业经理人，从2013年起，先后投保国寿福禄双喜两全保险（分红型）、国寿金如意年金保险（分红型）等多份保险。2021年6月，B女士因循环衰竭疾病身故，家属获中国人寿给付保险金合计6758万元。

相比2020年，中国人寿大额理赔案例理赔金额陡升。2021年，中国人寿理赔金额最高案例较上年公司最高理赔案例1581万元的赔付额大幅上升了5.29倍，赔付额超过千万元的理赔案例为5宗，较上年也增加了1宗。

此外，2021年超2000万元的高额赔付案中，阳光人寿单笔高达3483.8万元的理赔案例位居理赔榜第三位，也格外引人侧目。据阳光人寿理赔报告披露，2021年黑龙江客户Z女士因疾病身故而获得了该笔保险金。

2021年，太保寿险、大都会人寿、交银人寿等也发生了超2000万元以上的赔付案例。其中，交银人寿有两例，给付保险金分别为2400万元和2158.64万元，太保寿险和大都会人寿单笔最高赔付金额分别为2786万元和2600余万元。

回看上一年的大额赔付案例，我们看到，2020年最高理赔金额的案例出自招商信诺人寿，其客户W女士于2016年购买了招商信诺人寿银保渠道传家典范（财富版）终身寿险，身故前累计缴纳保费近200万元。2020年4月，W女士因病身故，招商信诺人寿根据理赔申请，经核实后在最短时间内完成审核流程，向客户家属支付理赔金2000万元。

除了招商信诺人寿，2020其他9宗超1000万元的大额理赔案例分别出自平安人寿（2宗）、中国人寿（4宗）、合众人寿（2宗）、大家人寿（1宗）（表3）。

从超千万元理赔案例数看，2021年19个案例数，较上年的10个增加了90%；从最高理赔额案例看，2021年的9950万元也较上年的2000万元几乎增长了5倍。

终身寿险、年金险成“香饽饽”

《中国保险家》的统计显示，2020年和2021年超1000万元理赔案例共29宗，除了5宗案例未公布客户投保的保险险种外，其他22宗案例主要是投保的险种是年金险、终身寿险、两全保险等等储蓄型保险。

除了这些高额理赔案例之外，不少公司的高额赔付案例客户投保的保险产品也主要以终身寿险、年金险、两全保险为主。2020年理赔金额最高案例的招商信诺人寿，其2021年前十大理赔案例中，前8位客户理赔保险产品主要都是年金险、两全保险等（表4）。

高额赔付背后：财富传承和规划养老

险企理赔超千万元案例中，客户青睐终身寿险、年金险、两全保险，说明越来越多的高净值和超高净值客户选择年金、终身寿险等产品，实现财富保值增值，并作为财富传承的工具。而2021年高额赔付案例数和理赔金额激增的背后，无疑凸显出一个趋势，那就是高净值人群财富传承的需求在大幅提升。

在2020年招商信诺人寿最高理赔案例中，公司在理赔报告中提到，“作为母亲，W女士未尽的爱与责任以另外一种方式得到了延续。”这句话，充分彰显了保险作为一种财富传承工具的价值。

从平安人寿2021年的高额投保案例中，我们可以清晰地看到，高净值人群利用保险进行资产配置和财富传承的实操方案。2021年，平安人寿人身险十大承保案例中，有5位客户投保“颐享世家”终身寿险为主险的相关保险产品组合，年度累计人身险保额超过2亿元，另5为客户年度保额超过1亿元。而投保需求中，“财富传承”的目的明显（表5）。

颐享世家终身寿险是平安人寿2021年最受高净值人群关注和认可的终身寿险产品。据公司承保年报，如果40多岁的男性投保该产品，年缴保费70多万元，那他获得的保障是：1，身故保险金——被保险人身故，受益人可获得3000万元保障；2，意外身故保险金——80周岁前（含）意外身故，受益人可获得6000万元保障。

平安人寿2021年年金险10大投保案例中，客户年度累计首期保费都超过1000万元，最高超7000万元。这10个案例中，有8个是客户“提前规划品质养老、做好资产的合理化配置”，保障未来养老费用支出；另外2个案例则是父母为孩子投保，目的是为了“做好资产的安全规划和储备，为孩子未来教育提前准备”，以及“做好家庭资产的合理配置”。

事实上，越来越多的高净值人群在完成原始资本积累后，选择通过投保高额寿险的方式，实现家庭财富的管理及传承。如果更进一步剖析，高净值人群之所以青睐利用保险产品来进行资产配置和财富传承，根本原因在于，保险能够帮助其实现资产隔离和免税传承。

保险助力高净值人士应对三大风险

中国的高净值人群已经是一个相当庞大的群体。

目前，中国有1068万家私营企业，4600万个体工商户，有产阶级已达五千万人，是历史上拥有私营企业数量最多的时期。招商银行联合贝恩公司发布的《2021中国私人财富报告》显示，目前中国可投资资产在1000万元以上的高净值人士达到262万人，人均持有可投资资产约3209万元。

2020年胡润百富报告也显示，中国600万资产“富裕家庭”数量首次突破500万户，千万资产“高净值家庭”增至202万户，亿元资产“超高净值家庭”增至13万户。

而这些超高净值客户面临两个共性问题，一是第一代企业家们开始步入“老龄化时代”，在创富不等于守富的认知下，如何将财富向二代、三代转移，并利用原有资产创造更多的财富已经成为其面对的重要课题。

二是在中国民营企业家圈子里，大多是夫妻创业，或是兄弟联手打拼，基本都是“家族式管理”企业。而这些年，随着中国法治建设的建立健全，企业家个人、家庭和企业财产混同成为一种常见风险。

招商银行与贝恩资本联合推出的报告显示，2019年53%的受访高净值人群已经在准备或已开始进行财富传承的相关安排，2021年这一比例升至55%（图1）。

显然，传承财富和隔离风险都成为高净值人群当下最迫切的需求。汇业律师事务所律师王旭认为，高净值人群存在三大风险，即婚姻风险、传承风险、财富隔离风险。“平衡家庭与企业的关系，是高净值人士必须学会的必修课。”

离婚不论是普通民众还是企业家，都在客观上会造成财富缩水的情形。规避婚姻风险的真正目的是降低财富拥有者因婚变而影响到企业的控制权以及正常运转，同时也减少不合理的夫妻共同债务。父母对子女的财富支持以及对子女婚姻风险的防范也需要有明确的工具进行规划，因此，婚姻风险规避无非是让每一笔财产都能体现所有者真正的目的而已。

同婚姻规划一样，财富传承方案的设计也是出于规避传承风险。传承风险最主要的表现形式是财富的分散和流失，人有亲疏远近，把财富留给想留的人，才是规避传承风险的应有之义。

而财富隔离风险的主要表现形式，是债务在夫妻和家庭成员中极易发生连带，企业家的个人财产在企业融资中极易被担保，造成名义上的有限责任公司，成了实际上的“无限责任”。

根据《民法典》对婚姻财产制度的规定，夫妻双方若有现实需要，改变法定的夫妻财产制，可以以婚前财产协议与婚内财产协议来达成；父母考虑到给子女的财产不成为其婚后夫妻共同财产，单方赠与协议也可以达成目的。但实践中，夫妻财产协议和单方赠与协议签署起来较难。

这时候，保险在资产配置和法律风险规避等方面的独特优势便凸显出来。依托法律规定和法律逻辑，保险可以通过对投保人、被保人、受益人的不同规划，达到财富传承和隔离相关风险的作用。

具体来说，保险属于投保人财产，父母为投保人、子女为被保险人、父母为死亡受益人的保险结构下，现金价值不会因为子女婚姻状况变故而遭到分割，子女作为生存受益人，可以享受到年金，父母再通指定保单受益人，实现子女享受保险利益的同时，财富也不损失，从而使得家庭财富能够按照父母的意愿得以有效传承。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988年3月24日）规定：“根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”

换句话说，投保人寿保险，特别是大额终身寿险、年金险等，通过指定受益人进行的财富传承，在被保险人身故时，保险合同指定受益人可以避免继承纠纷，无争议获得保险赔偿金。

这无疑可以避免法定继承和遗嘱继承中的诸多繁琐程序。现有法律下，遗产继承必须进行继承权公证，要求所有继承人到场，并且每位法定继承人和遗嘱继承人需全部对遗产继承方案表示认可，遗嘱继承在执行环节必须公开。而保险合同的签订仅在投保人、被保险人和保险人之间进行，对于受益人，仅需在合适的时间告知其具有受益权即可，与合同无关的继承人无从知晓合同，可以无纠纷地实现财富继承，避免不必要的矛盾。

而且，保险还具有一定的保障杠杆，有利于投保人放大财富效应。对于人寿保险来说，投保人交给保险公司的是保险费，而当被保险人身故时，保险公司赔给受益人的是保险金额，人寿保险的保险金额一定大于保险费，这就是保险的保障杠杆功能，可以显著放大传承的财富，让受益人领取到的保险金大于投保人所交的保费，有效避免财富传承过程中的减损。

更重要的是，《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定，“保险赔款”免纳个人所得税，也就是说人寿保险身故保险金免缴个人所得税。

在高净值人群的债务隔离需求中，在保证保费来源合法的情况下，可以选择负债可能性低的人为投保人，例如父母。被保险人和受益人的选择上可以多元考虑，负债风险较高的人不宜出现在保险合同当中，由此可以起到一定的债务风险隔离的效果。因为身故保险金具有很强的专属性，被保险人死亡后，有指定了受益人的，保险金不会被作为被保险人的遗产用来偿还其生前债务。

正是以上优势，使得高净值人群选择保险作为财富传承手段成为一种趋势。

深度挖掘高净值人群价值

在百年财富传承的历程中，欧美国家高净值家庭在资产管理中往往倾向于采取综合配置的方式，引入保险、信托、股票等多种理财方式，同时通过各类金融工具配合，以此实现平衡配置，完成财富的传承和保值增值。

通过终身寿险或者终身两全产品做遗产规划，是西方富豪通常的选择。将财富的1/3通过终身寿险来传承，相对于其他传承方式更加简单和安全。保单指定受益人，可以毫无争议的将理赔金交给指定的人，避免遗产纠纷；同时寿险产品具有一定的杠杆作用，传承的资产不仅安全保值，还可以有效增值，比如40岁男性客户要传承1000万元的资产，选择某终身寿险产品，20年共交400万元就可以达到遗产规划目标。

正是基于高净值人群的需求，各人身险公司都大力打造为这一人群服务的产品体系和服务体系。除了中国人寿和平安人寿外，太保人寿也持续发力高净值人群的产品和服务体系。

太保人寿《2021年承保服务报告》显示，2021年公司承保总件数达816万件，承保总保额达15.7万亿元；以年金险保费占比达53.5%。从各险种的人均保额看，年金险人均28.7万元的保额也位居首位。

与此同时，太保人寿以健康保障、财富管理和养老传承的“金三角”为基础，构建了相应的产品体系。

除了头部险企，中小保险公司也不断打造拳头产品，构建对高净值人群的服务模式。

2021年度中信保诚人寿十大承保案例中，三个投保终身寿险业务，承保保额在2500万元-5000万元之间，承保产品为中信保诚“托富未来”终身寿险与中信保诚“基石恒利”终身寿险；另七个案例投保年金保险，承保保额从2500万元-4000万元，承保产品主要为中信保诚“智尚人生”年金保险E款（投资连结型）、中信保诚“筑福未来”年金保险B款（分红型）、中信保诚“基石稳利”年金保险。

2021年，招商仁和人寿赔付总金额7907万元，赔付案件数2961个。公司以“和家盛世A”终身寿险为财富传承拳头服务产品，满足高净值人群的需求。其《2021年运营客户服务年报》显示，前十大承保案例投保保额最高为5500万元，合计超过3.15亿元。

可以预计，随着高净值人群的数量和财富基数的提升，保险在财富传承、资产隔离等方面的价值将日益凸显。而在争夺这一客户群的过程中，险企的品牌、产品、服务等关键要素缺一不可。

（文中图片来源pixabay、公众号）