买车需要买保险，相信大家都知道。不过看到一大堆险种，什么交强险，什么车损险，看得眼花缭乱。究竟这些保险都是什么用的，买车是不是真的需要买那么多险种呢？

这些保险必买

交强险

这个不用说了，国家强制上的险种。买车就必须上，一年一次，一次950块钱。如果没有出险的话，是会有下浮的。

第三者责任险

顾名思义，是赔偿第三者的，不仅仅是人员伤亡，其他的车辆损伤、甚至包括路灯、房子等固定财产都是用三者险来赔付的。所以保额建议买50万，有条件的买100万，这样才不会在撞到人或者撞到豪车的时候倾家荡产。

车损险

这个保险是用来修自己车的，如果自己开车不小心剐蹭或者撞了，就是用车损险来给自己修车。如果是还撞到别的车，被判自己全责，那就除了用车损险给自己修车以外，还要用前面提的三者险给对方修车。

不计免赔

在前面提到保险一般都有免赔率，不同保险公司的免赔率在15%-20%之间。也就是说出了事故，保险公司赔大部分金额，自己还是要承担小部分费用。买了不计免赔，保险公司就会赔全部费用。

这些保险看情况买

盗抢险

顾名思义，盗抢险是指车辆被偷被抢时赔的。买不买要看情况，如果你经常停在有人看管的停车场，就没太大意义。停车场收了停车费就有义务看管好车辆，万一被盗了，完全可以找物业和管理赔偿。有些银行会强制贷款买车的车主买盗抢险，又或者停车位紧张，车长期被迫停在路边，这些情况的话最好还是买盗抢险吧。但是要注意，盗抢险只赔车被盗的损失，不赔车内物品被盗的损失，所以贵重物品还是一定要随身带走。

划痕险

跟盗抢险一样，如果你长期停在有人看守的停车场里，划痕险的意义也不大。

这些保险不是很建议

玻璃单独破碎险

如果是大事故中有玻璃破损，那车损险是可以免费修玻璃的。不过如果是没有发生事故，玻璃破了（比如被路上石子打破），那车损险就没法赔，这时候就需要玻璃单独破碎险。不过，玻璃单独破碎险也有比较多局限性，比如天窗和灯罩、后视镜都不在赔偿范围内，防爆膜也不在赔偿范围内。

再加上玻璃遇到小破裂，是可以修复不用更换的。如果没有买这个险种玻璃碎了，那就想想办法用车损险变通一下咯。

涉水险

对于整台车被淹了，是可以用车损险赔付的。其实涉水险只赔行驶涉水时发动机的损失，但是如果你在水中熄火后再次启动造成发动机损坏，那涉水险也是不赔的。涉水熄火后没有再次启动，也没有长时间浸泡，发动机一般不会有太大的损坏。所以，涉水险对于大部分人来说都是一个比较鸡肋的险种。

自燃险

自燃险顾名思义就是针对车辆发生自燃的。不过车是不会无缘无故着火的，大多都是因为质量问题引起。新车都有质保期，因为质量问题起火可以直接找车厂赔偿就可以，新车没太大必要买自燃险。

至于剩下的小险种，一般很少人提及，基本上只适合很小一部分人，不推荐一般人买。所以对于新手们也不需要太花时间去研究这些险种。

站在农民角度、关注三农！农民兄弟们大家好，我是三农老道！时光荏苒，2022年一转眼已经来到9月下旬，随着国家各项惠农政策的全面推进，农业农村迎来了一系列的重大利好。对于我们农民来说，相信大家此时此刻最关心的就是，在今年下半年开始之后，国家针对农村社保方面的一些利好政策。同时随着秋收的日益临近，未来粮价、猪价又会有哪些新变化？今年四季度粮价、猪价是否能够迎来涨价？今天老道也要为大家做一个具体汇报！

【农村又要开始收费了，这次要交1400元！如果没用新农合，缴的钱咋办？】

老道说：首先，谈到城乡居民基本医疗保险，相信大家很熟悉，因为这就是我们常说的新农合。而这些年国家在针对农村社会保障方面，一直在加大投入。城乡居民基本医疗保险，作为一项重要的保障举措，已经迎来不断升级。特别是随着9月下旬的正式开始，全国很多地区也将正式启动新年度的医保缴费工作。今年的医保政策再次迎来变化，特别是医保的缴费方面，今年继续迎来上调，每人涨幅在30元。目前医保最低缴费标准在350元每人每年。对于一个四口之家来说，在医保缴费这一项上，大家最少要缴纳1400元。

而从医保相关政策来看，其实今年也迎来了重要调整，有3个新变化大家一定要有所了解。

变化1：今年国家显著提高了城乡居民基本医疗保险的补贴力度，补贴标准现在最高补贴已经达到610元每人每年。对于一个四口之家来说，在医保补贴方面大家能享受到2440元的补贴。当然这笔钱会随着大家缴纳的医保费用，一起划入到医保基金当中。

变化2：在今年国家将全面推进建立，城乡居民基本医疗保险”异地就医直接结算“制度。这项制度一旦建立，对于咱们外出务工农民来说，大家将成为最直接的获益者，哪怕我们人在外地，也能享受到医保报销待遇。

变化3：今年国家明确指出，会继续加大针对门诊慢性病用药的供给。特别是糖尿病、心脑血管疾病等慢性病用药，将进一步下沉，保障乡村门诊的用药需求。这样一来，我们很多农村老人也能够享受到慢性病用药报销政策，不用再舟车劳顿去县城购买药品。

通过以上3大利好来看，医保政策全面升级，新年的医保咱们大家该缴纳的还是要缴纳。

不过也有一个问题，大家也很关注”如果我们农民缴纳了医保之后，一年之内没有住院报销，已经缴纳的钱应该怎么办？”

首先，针对这件事，老道认为宁可我们不享受这个待遇，我们也不能生病。所以医保在某种程度上是一项基本保障，它能够最大程度降低我们一旦出现看病支出，带来的风险。虽然医保缴费的标准提高了，但是老道认为大家享受的待遇更有保障了。咱们大家也不要去纠结到底能否享受到医保待遇的问题，只要不生病，那就是最好的待遇。

【中央定调：粮价、猪价要变天？】

老道说：随着10月份的日益临近，对于我们种养殖户来讲，相信大家最关心的问题就是粮价、猪价行情到底能不能上涨。其实今年对于我们种养殖户来说，大家面临的挑战真的不少，但是挑战再多。保障农民的种养值收入也是政策层面的明确立场。所以针对粮价、猪价方面，国家在近期也密集性地出台了一系列的利好政策。

比如：农业农村部，国家粮食和物资储备局针对今年的秋粮收购，就做出了明确指示，要让农民卖放心粮，卖明白粮，避免各地出现压水压价问题。

从另外一个角度来说，今年的粮价，从宏观调控的角度来讲，还会呈现利好转变。毕竟现在全球粮价迎来上涨，农民种地收益如果得不到保障，必然会影响粮食安全。所以今年中粮、中储粮等收购企业，在粮食购销方面还会发挥更加积极的作用。

粮价层面相较于今年的上半年，还会有更加显著的利好变化，也希望大家能够加强农田管理。只要我们农民今年种粮实现丰收，大家卖粮增收已经成为板上钉钉的事。现在有一些地区的新玉米开秤价，已经给出了1.04元每斤的高价，高价胜过千言万语！

而相较于粮价的行情利好来讲，生猪价格的利好也是不遑多让。从目前基层猪价的表现来看，生猪主流报价能够维持在11~12元每斤。养殖户们的生猪饲养收益，通过猪粮比换算来看也达到了8.30:1的水平。而随着10月份的正式开始，季节性消费旺季还会释放新一轮重大利好，届时生猪价格也将有更好的转变。

综合以上消息来看，在今年粮价、猪价迎来坚挺上涨不成问题。也希望大家能够理性看待行情的利好，结合自身的种养殖成本情况，把握住属于你的行情机遇。

在全面推进乡村振兴的2022年，老道坚信，有国家的各项惠农政策的扶持，我们农民的生活一定会越来越好。在这里也恳请大家一起行动，点击文末右下角的【在看】，一起为国家的乡村振兴战略、三农扶持政策点个赞。

在中国，买保险十买九坑，

绝大多数人都被保险行业给坑惨了。

本文手打超过10000字。为了写这篇文章，这段时间我把3000多个关于保险的提问重新看了一遍，深入的去了解了一下大家的真实需求：

将我做过的那些上百个险种测评的条款，整理出来仔细研读了一遍：

专门整理了市面上在售的152款重疾险的产品信息，

于是有了下面这篇文章。

文章都是精华内容，且详细准确，是我从业多年的经验汇总，请务必认真参考。

由于文章内容较长，大家可以选择自己感兴趣的主题阅读。

当然，如果你全部都读完了。相信你一定能躲开市面上99%的坑！

目录：

1.保险公司套路大盘点（套路篇）

2.保险公司为什么拒赔（拒赔篇）

3. 两个硬核法律保障，绝地反击（维权篇）

4. 手把手教你如何退保，立省保费5万元（退保篇）

公子曾在国内历史最长的保司做过内勤，亲眼见证过很多保险公司的内幕，

也看到公司有些刚刚毕业的小姑娘，家里又穷，还要透支信用卡买自家公司的保险，

心里不忍，却又无能为力。

所以跳了出来，做一个局外人审视保险行业，

于是有了这个号，渐渐的有了一些粉丝，

信任我的朋友，会经常发保单让我参考，向我咨询家庭保险配置等。

看了几万张保单，越看越沉重，越看越生气，

买错的，买贵了，收益过低的不胜枚举...

所以今天我在这里，把我所见过的各种保险行业的套路全都罗列出来，

只想为保险行业，为大家，做点什么，无论是要进入这个行业，还是要买保险的人，希望你们有缘能够看到，避开这些坑。

看完这篇文章以后，关于保险配置，险种对比以及保单分析，退保等问题，

都可以点击我头像，给我私信留言。

由于头条私信比较多，有可能不能第一时间回复，所以大家见谅。

看到了，我都会回的。

也欢迎大家随手转发，收藏，让更多的人看到。

一、套路篇

现在的保险行业可以说是鱼龙混杂，

楼下的大爷大妈，隔壁的小哥哥小姐姐，家里的亲戚，身边的朋友，都在卖保险。

大家为了卖出保险产品，套路层出不穷，

要不是公子足够专业，光听那些漂亮的销售话术，都够我沦陷一百八十回了。

所以这次，我们先来盘点一下销售有哪些套路。

1.销售误导

保险圈有一个很广泛的说法，叫“保险不会骗人，会骗人的都是卖保险的人”。

有些保险业务员们为了能卖出保险，那叫无所不用其极。

管他事实咋样，先吹为敬。

只要你听完爽到了，他也就起飞了。

“买保险吗？5年每天存80块，60年后直接增值到178万。”

曾经抖音有个大火的案例。

李先生的妈妈，55岁时买了一份养老险。

销售人员承诺收益6%，结果十年交了6万保5万8

也难怪李先生发出灵魂拷问“到底是俺妈养保险公司，还是保险公司养俺妈？”

这种情况不在少数，

虚假承诺收益在朋友圈随处可见，

比如说下面这个：

图上的收益根本就是在信口雌黄，11%的利率，保险压根不可能做到。

这些人为了能卖出一份保险，虚假承诺，口口声声说收益能达到多高多高。

可今天给你承诺了，说不定明天自己就离职了。

当面对这些保险销售故意误导时，

听我的，条款为大。

要仔仔细细，全全面面地看条款！

口头承诺不要信，我们要的就是白纸黑字。

所有的承诺，

条条看清楚，字字有依据。

能看懂心里有数的就买，

虚假不靠谱的就不要再去碰它。

2.银行存款变保险

很多家庭都遭遇过类似的情况，

家里的长辈好好的去银行存个钱，结果回来的时候拿了一份保单。

仔细一问，说是银行推荐的理财产品，收益特别高。

殊不知，这是银行和保险公司的合作，代销保险，有佣金提成。

比如这个例子：

2015年7月，吉林延边的石先生去银行存钱，

结果在银行工作人员的误导、欺骗下，花67万给儿子投保了“创富一号”分红型人寿保险。

且保险公司工作人员向石先生出示过书面材料，材料上宣扬XX人寿的创富一号收益率保底6.32%，今后还会越来越高。

但实际的年化收益不足4%。

石先生次年，以保险诈骗起诉，几经周折才拿回了本金和赔偿。

类似的情况比你想象的要普遍的多得多，

尤其在前些年，经常会发生这种情况。

像这种情况，一般银行跟保险有着千丝万缕的联系。

虽然在监管的强要求下，很多地方都要求“双录”，但依然拦不住很多城乡结合部的银行胡作非为。

在面对这种情况时，

先看清楚卖你产品的，是不是银行柜员，

别被美丽的承诺冲昏了头。

再看看自己手里拿的是个啥，到底是存了银行存款，还是买了保险，

想存钱就乖乖存钱。

3.忽略健康告知

众所周知，投保健康险时是需要先通过健康告知核保的，

通过了健康告知，才能买。

但很多人的身体健康状况，是买不了健康险的，

而某些无良的销售人员为了出单，才不会管那么多，

“健康告知？这个随便看一下就行了，

没关系，没影响，两年后肯定能赔。”

可真到后续理赔的时候，人早已经不见踪影，

造成拒赔的情况，也不知道找谁说理去。

我就曾经接触过一个案例，

16年，一位A先生在好友B的劝说下买了XX福，

17年A查出萎缩性胃炎，

业务员B为了拿第二份佣金，在已知A先生生病的情况下，

以给A先生免费升级产品的理由，帮A先生直接退保旧产品，重新投保新产品。

但A先生的疾病已经明确违反健康告知，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！

大家务必要清楚，健康告知非常非常重要，是保险公司判定是否要承保的重要依据。

据统计，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史。

只要是故意不如实告知，以后被查出来，是会被拒赔的。

所以落实到健康告知，

一定要看！一定一字一句仔细看！

4.话术陷阱

现在的网络上，贩卖焦虑，煽动情绪，收割流量的一套操作，百试不爽。

业务员们也都是老江湖了，都自带一套话术体系，

让你觉得，你不买保险，明天就会得大病，后天就债台高筑，大后天就砸锅卖铁等等。

更有甚者，开始道德绑架，

给孩子买份教育金，就是一两个包包的钱，你不会爱包包胜于孩子的未来吧？

不会吧不会吧？

说起来保险蹭热点真算得上行家了。

不管发生什么事情，都能从保险的角度解读一遍。

得益于那帮经理和业务员的素质，

恨不得天天巴望着有名人伟人离世，人血馒头生就往嘴里狂塞。

也不管这种方式到底有没有用，是真的会让很多人受到触动，产生保险意识，还是不管发几次都只会引起厌恶，反正每次出事发就完事了。

获客效率低无所谓呀，反正除了被人讨厌也没有成本呀。

真是既坏又蠢。

业务员的话术，一边给你制造焦虑感，痛苦感，

另一边就是让你感觉买保险，占了便宜。

从而达到销售保险的目的。

想要不上套，还得多研究和学习保险知识，按需办事，

不要看你说什么，要看我要什么。

更多套路可以参考这篇文章：

二、拒赔篇

因为我研究生期间，就是在保险公司理赔部门实习，发现保司的拒赔案例很少，跟外界报道的保险公司“这也不赔，那也不赔”大相径庭。想起了这个事情，我就很困惑，

于是乎前段时间特意做了工作，从上百份核保材料和法律文书之中，我终于总结出了很多人被拒赔的真实原因：

（拒赔数据来自“中国裁判文书网”，部分表格截图）

在这之中，出现频率最高的词汇，叫做未如实告知。根据我的经验，毫无疑问，绝大多数人不知道需要如实告知，不清楚【核保】这件事情，最后才被拒赔了。

根据江苏保监会的一份资料显示，

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。

这再度印证了我的想法，

很多人，身体不健康，不知道要告诉保险公司，

因未如实告知，导致被拒赔。

核保环节究竟有多重要呢？

不重视核保，保险买了也等于白买，大概率是不赔的。

因工作原因，后台大部分问题一般都是由公子亲自回复的。

接触过很多类似情况，一句话不说，直接丢给你一个产品，公子产品好不好？能不能买？

产品好不好我是很清楚，但能不能买就不是我能决定的了。

最起码我得知道健康状况，否则“能买”就是一句空口无凭，我也很不负责任。

我清楚很多人，可能在线下找人咨询过，

但很多代理人有个通病，生怕到嘴的鸭子飞走了，不管健康状况怎样，恶意误导核保，结果让客户买了本来买不了的产品。

这类事儿我见过太多。

这张图里展示的，是妥妥的骗保，但是业务人员还是不顾廉耻让他买了。保险和普通商品不同，不是有钱就可以买的，

只有了解并符合保险公司制定的游戏规则，才有资格参与到游戏中来。

核保条款就是保险公司制定的游戏规则。

核保条款通常包括了三个部分：投保须知、健康告知、免责除外条款

保险公司就是通过它，对你的身体状况、职业、年龄做风险评估，最后决定保不保你。

投保须知：包括保险公司介绍、产品介绍、重要告知，重要告知会说明投保要求、犹豫期、等待期、职业类别等等信息，重点看是否符合投保要求。

健康状况：健康告知是对被保险人身体状况评估，是否符合购买要求。

除外条款：指的是不保的内容，因这些原因导致的保险公司不赔，主要是为了防止“骗保”发生。

不要觉得核保条款太复杂读不懂，不懂就找专业人士帮你解读，这在信息化的时代so easy。

千万不要懈怠。

大家有相关问题也可以后台私信咨询我，我定知无不言言无不尽！

注意：

尽量远离线下核保，可以避免80%的坑

在线下核保，存在两个问题：

首先是道德风险，线下的业务员会不会让你核保，会不会正经为你提交材料，这都是会存疑的，就像前面给大家举得例子，很多业务员出于业绩压力，就不让你核保了。其次是线下核保结果被拒保，再买其他保险就难了，

线下核保一般没有预核保，你需提交个人资料和身份信息，如果出现拒保、免责等情况，会留下核保记录，就很难再购买其它保险公司产品。

那么有没有可以避免个人的道德风险，而且不留下核保记录的方式呢？

线上核保。

线上投保的优势在于，【预核保】的功能。

不论是拒保还是免责，都不会留下核保记录，也不影响你购买其它保险公司的产品。

而且这个过程，基本靠个人操作，没人能够操纵你。如果需要递交材料，再联系线上的人工核保，递交材料即可。

但不能说，线下核保完全不好。

线上找不到健康状况符合的产品，再考虑线下投保

线下的核保尺度，通常更为宽松（产品也更贵）

和线上核保“一刀切”的方式不同，线下核保更有人情味。

一些可能在线上核保吃了闭门羹的疾病，线下核保可能还有投保机会。

因为线下人工核保可以要求体检，这样保险公司对该项疾病的风险评估把握更到位，就可以做出除外、加费或延期投保的要求，这一点线上很难精确做到。

简而言之，尽量选择线上核保，如果线上核保通不过，健康不符合，再去考虑线下核保。

线上核保细节可以参考这篇文章：

三、反击篇

很多人买保险的时候犹豫再三，总担心保险不赔，

其实，保险的赔付没有那么难，

理赔的标准只有一个：符合条款即可理赔，

这时，有朋友会觉得：

你看那个保险条款，它又长又宽，

它坑我我也不知道啊。

到时候保险公司就是扯皮不赔，我能怎么办？

放心，如果保险公司真的耍无赖，

不得不跟他们对簿公堂，咱们也不怂。

我国有一套完整的司法体系，

若是真的发生了纠纷，咱消费者是弱势方，司法会有所偏向。

一旦进入了司法环节，真正弱势的，其实是保险公司。

在看过了近千份司法判例以后，我发现司法真的是站在消费者的一方。进入司法领域，我们老百姓拥有的武器很多，

今天，我就跟大家有最重要的两个武器：

一个是两年不可抗辩，

另一个是《健康保险管理办法》第23条。

2018年，坐标苏州，

王女士和某保险公司接连打了两起官司，

事情是这样的：

2015年6月1日，王女士和保险公司签订了一份重疾险合同，

2016年11月15日，王女士确诊慢性肾脏病5期，并于2017年3月开始透析治疗，符合了保险合同中“终末期肾病”的条款，于是王女士发起理赔，

2017年7月27日，某保险公司理赔人员进行保险事故询问，紧接着，

2017年8月1日，该保险公司拒赔，理由是：王女士在投保时未如实进行健康告知，其在之前（2014.04）因慢性肾小球炎进行过治疗。

经过两场官司，保险公司被判赔偿保险金：

理由有二：

1）慢性肾小球炎不是慢性肾脏病5期，合同成立前未发生保险事故；

2）索赔/拒赔时合同成立已超过两年，根据“两年不可抗辩”，保险公司不得解除合同，属于保险事故（上述这种情况）的应当赔偿。

如果没有两年不可抗辩，或者是两年内出的险，

王女士就有可能拿不到赔付了，

两年不可抗辩的威力就是这么大。

至于什么是两年不可抗辩，值得跟大家说一说。

1、什么是两年不可抗辩？

所谓两年不可抗辩，指的是《保险法》第16条中的一款明文规定：

（1）合同成立超过两年，不得解除合同；发生保险事故，应当赔偿保险金。

（2）投保人故意不如实告知，保险人不承担赔付、而且不需要退还保费，

（3 ）如果投保人因过失未如实告知，不承担赔偿但是应当退还保费。

（“故意不如实告知”，“过失未如实告知”，对于保司来说，是非常难以举证的，所以绝大多数都被判赔了。）

这意味着什么？

比如小A患有某病，像是三级高血压，本来不能买这份保险的。

但只要保险公司两年内没提出过这事情，没解除合同。那么两年后，小A得了合同里的重疾，保险公司不赔也得赔了。

两年不可抗辩，就是这么不讲道理。

为什么法律条文要这么设置呢？这条法条起源于英国，其背景在于劳苦的普罗大众，通常受教育水平较低，看不懂或不理解保险条款，在设立两年不可抗辩以后，一方面对保司的行为起到约束作用，另一方面则保护弱势群体，缓解社会矛盾。

2、两年不可抗辩到底有什么用？

这么“不讲道理”的条款，

实际上，就是为了在有争议的情况下对消费者进行保护。

在现实情况中，

销售人员出于销售目的鼓动消费者隐瞒健康告知，

消费者在不知情的状况下稀里糊涂买了一份保险的情况非常普遍。

而有了两年不可抗辩的保护，两年以后，消费者只要得了约定的疾病，保司又拿不出证据消费者是有意隐瞒告知的，

那么就必须赔。

接下来，我们不妨来看一下“两年不可抗辩”的一些司法实践：

案例A：

2016年4月14日，程女士为自己投保了一份重疾险， 等待期为180天，

2018年5月12日，程女士被诊断系统性红斑狼疮，属于重疾范畴，

2018年5月25日，程女士按保险公司要求邮寄相关理赔资料，

2018年5月29日，保险公司照常扣除保费，

2018年6月13日，保险公司通知拒赔但退还保费，

理由为：

“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

经法院审理，保险公司被判赔偿，

原因有二：

1） 合同成立已超过两年，保险公司无权解除合同，

2） 合同约定的重疾包括所确诊疾病，保险公司应给予赔付。

案例B：

2017年2月18日，赵先生为自己投保了一份重疾险，等待期为90天，

2017年7月24日，赵先生确诊甲状腺乳头状癌，并向保险公司报案理赔，

2017年12月5日，保险公司通知拒赔解约，并不退还保费。

理由为：

“投保时未告知我公司被保险人投保前体检、诊疗、住院接受诊断或治疗情况。”

经法院审理，保险公司被判赔偿，

原因有二：

1） 在赵先生表示其曾住过院的情况下，保险公司并未要求赵先生进行体检或者对电子版所列明病种及详细内容进行询问，当事人对询问的范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

2） 保险公司无法证明投保人故意未如实告知，因此法院不支持保险公司以“未如实告知”为由解除合同。

案例C：

2015年7月8日，李女士为丈夫林先生投保了一份重疾险，等待期为180天，

两人均在合同上签名，且在健康告知第6条“是否患过…肿瘤…癌…”填写了“否”；

2017年11月24日至12月5日，林先生经住院治疗，出院诊断为“肺癌”，20日，林先生死亡。

2017年12月16日，保险公司调取A医院相关病历，

2018年2月26日，保险公司对保险事故的相关情况进行了询问，

2018年3月7日，保险公司调取B医院相关病历，

2018年3月28日，保险公司通知拒赔解约，并不退还保费。

理由为：

在投保（2015年7月8日）前的2015年5月4日，林先生曾被明确诊断为肺癌，不符合重疾赔付条款

“自本合同生效（或最后复效）之日起180日以后，被保险人经我们认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病且首次发病时间在本合同生效（或最后复效）之日起180日以后，经我们查核属实确实在本合同责任范围内，我们按本合同基本保额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。”

中“首次”的要求。

经法院审理，保险公司被判赔偿，

理由有二：

1） 保险法赋予保险公司的解除权应在30日内行使，过期依法消灭；

2） 投保人申请的是身故保证金而非重疾保证金；

3） 两年不可抗辩。

关于两年不可抗辩还有很多案例，

公子翻了上百个案例，可以说两年不可抗辩的法律效力是非常夸张的，

绝大多数符合两年不可抗辩的情况都能赔（不能赔的我后面讲）。

两年不可抗辩的出现，使保险公司“店大欺客”几乎成为历史，实实在在保护了消费者的权益。那么，既然两年不可抗辩这么厉害，我们可以不看健康告知买保险吗？

3、两年不可抗辩是万能的吗？

由于两年不可抗辩的条款存在，

很多人在销售的时候为了卖出保险，一直鼓吹不需要健康告知，熬过两年保险公司一定会赔。

这种想法是十分有问题的！

问题两点：

1）两年内如果患病怎么办？

不如实告知，在两年内患病，怎么办？

这无疑是把风险点丢给了消费者。

万一得了病，难不成为了赔偿拖两年不治病？

两年内得病，保险公司是完完全全有理由拒赔的。

即便拖过了两年，只要两年内确诊或出现病征，保司也有概率是有权拒赔的。

曾经就有过先例：

谭先生某天身体不适去医院做了检查，随后就投保了某保险公司重疾险30万保额，

在一年内，谭先生确诊身体出现了肝硬化，

但他并没有立即和保险公司申请理赔，而是在两年后以确认癌症为由才和保险公司申请了理赔。

之后保险公司因为被投保人在投保时没有如实告知身体健康情况，并且在一年内患病为由拒绝了谭先生的理赔要求，法院最终也支持保险公司的做法。

所以说，一旦两年内患病，保险公司只要查到了不如实告知的情况，可以堂而皇之地解除合同了。

不仅不赔偿，还有大概率不退保费。

如果抱有侥幸心里，钻法律的空子，

只会赔了夫人又折兵，实在是得不偿失啊。

2）两年不可抗辩不赔的情况

不可抗辩是万能的吗？只要两年熬出头，就一定能得到理赔？

当然有不可适用的情况！

就像前面所诉，如果故意不告知等主观恶意明显的，两年不可抗辩是不顶用的。

就比如，投保时重疾已经发生了，两年后发生的保险事故，保险公司都有理由拒绝赔偿或者取消合同。

来看一则案例：

2016年刘女士在市人民医院因发现左乳肿块，住院治疗一年。

2016年6月出院诊断：左侧乳房癌

2016年7月份刘女士投保某重疾产品缴费9000元。

今年因乳腺癌申请报案，要求正常赔付。

刘女士明知已患重疾，仍隐瞒病情投险，属于恶意骗保行为，这种情况即使过了两年抗辩期，保险公司也有理由拒绝赔付。

因此，不可抗辩条款虽然对消费者的要求非常非常宽松，但是也要建立在诚信投保的基础之上，

如果保险公司有证据证明投保人主观上恶意欺骗保险公司隐瞒实情，不可抗辩条款则不适用。

在选择产品时，符合健康告知，能买则买，不能买就不买。

诚信这件事情，对买保险或是卖保险的人来说，都是最低的底线。

关于《健康保险管理办法》第23条，可以参考这篇文章：

四、退保篇

最近这两年，随着互联网保险的蓬勃发展，让很多人意识到之前买的保险并不合适，

无数人都在纠结，要不要退保。

比如：

比如：

再比如：

但比较尴尬的是，退保就会损失一部分钱，而继续交，则会损失更多钱。进退失据，这份保险宛然成了一个烫手山芋，怎么处理都不合适。

好好的一份保险，为什么会退呢？总结了一下，大概可以分为下面几个原因：

1）买得太贵

据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210，这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们以为的要少很多。但就目前市面上90%的保险产品而言，其保费通常是绝大多数人群月收入的好几倍。

我找了市面上最主流的10款重疾险，隐去名字，只展示其价格对全国月收入中位数的倍数，可以看到，大家能买到的重疾险普遍都在七八千一年，这个保费需要普通人不吃不喝攒好几个月才能交得起。

买这么贵的保险，交一年两年还受得了，可是一交几十年，难免家庭有遇到波折，收入出现下降的时候，就比如像今年这种情况，有些人失业了，或者收入下降了，我们买的保险就从保障变成了家庭生活的负担。于是，很多人就会考虑退保。

2）买到的保额太低

普通人抵御重大风险就两种方式：存钱或者买保险。一场大病，比如癌症、心脏病等、一治治几年，花费数十万，期间养病，没有收入。如果要普通家庭提前存够这几十万来防范风险，90%的家庭都做不到，但每年花点小钱，买份保险，遇到大病的时候直接赔几十万，完全可以支撑我们度过这灰暗的几年。

但是，很让人遗憾的是，绝大部分的人买到的保额，都太低，5万10万的，很难在风险来临时起到作用。

上图是我从19年各家保司的理赔年报里面整理出来的，像平安人寿、阳光人寿这样的大保司，市场份额占比大，客户群体的重疾理赔额基本代表了整个市场的水准，数据显示，市场上绝大部分人重疾保额只在10万不到，这数目相对于癌症、心脑血管这样的高发重病而言，10万的保额简直是杯水车薪。

每年交七八千，买到的保额却不够用，解决不了风险还烧钱，很多人也便产生了退保的想法。

3）保障太差，条款有“坑”

对于买保险的人来说，恐怕最接受不了的就是辛辛苦苦规规矩矩交了几十年钱，最后出险的时候告诉他条款里面没有，不给赔。但是正如很多人认为的那样，保险条款玩的是“文字游戏”，差几个字就可能造成“赔”或者“不赔”的差别。如果很不幸买到了不合适的产品，条款有明显的瑕疵。那么，我们也不得不退。

4）买到的保险，用不上

还有一种情况，我们的保险，根本用不上。很多人不知道各种保险有什么用，这些作用是否重要，是否是自己需要的，

比如给孩子买寿险，这就属于典型买了用不上的情况。保险法早就规定，如果父母给孩子投保寿险，10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万，

所以绝大多数的终身寿险，它的条款都是这么样的：

18岁前只赔保费，交多少钱赔多少钱。

简而言之，给孩子买了寿险，孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？这笔“为数不多”的钱赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？所以，给孩子买寿险就是浪费钱。像这种用不上的保险，也不得不退。

5）没有进行如实告知

很多人的健康状况，本来是不能买保险的，但是在买保险的时候，他们并不知道需要健康告知，销售人员也有意或无意得隐瞒这件事情。

但实际上是为自己以后理赔的时候埋下巨雷，因为一旦保险公司查到你以前没有如实进行健康告知，是有权拒赔并解除合同的。那这么多年也就白交钱了。公子就接触过大量类似的情况，如此这样，也需要退保。如果遇到了上述这些情况，就可能需要退保，那么这份保险该怎么退呢？

既然讲到要退保，我们就来看看要怎么退保。

具体来说，退保分两步：

1.首先要认真考虑有没有必要退保：

退保是大事，翻出我们手里的保单，首先要考虑有没有必要退保，我把需要考虑的点整理了一个表格放在下面，可以直接看表格：

1）考虑经济损失。

退保有经济损失，但不同时间退保，损失可大可小。

在犹豫期退保，0损失或者损失非常小。所谓犹豫期，就是在投保人亲自签收保单那天算起，可以有10-15天的犹豫期，也叫冷静期，在这个期间，投保人要退保，保险公司一般会全部退还已经收取的保费或者扣掉几十块的工本费后退还，所以，在这半个月左右的时间，退保基本是0损失。

在犹豫期后退保，损失很大。过了10-15天的犹豫期以后再退保，一般就只能拿回来这份保单的现金价值了。所谓现金价值，是指保险公司运营每一个保险产品，都是有成本的，退保时我们所交的保费需要扣掉这些成本才能还给我们，如果扣完成本我们的保费还有多余，会连同这部分保费产生的利息一起还给我们。

而长期险退保，前几年的现金价值都不高，只能拿回一点点钱，这会带来很大的损失。

因而，如果我们需要退保重买，那么就需要仔细算下是不是划得来了。等等，会帮大家做一个简单的计算。

2）考虑身体状况

买的时候是健康的，但是随着年岁日长，可能身体有了各种小毛病，这时候退保，要慎重。

创富融资租赁（上海）有限公司不良资产转让项目

项目实施地点:上海

招标方:创富融资租赁（上海）有限公司

项目情况:创富融资租赁将转让资产包，以公开发布的方式招募受让企业，通过竞价评标模式确认最终受让方。双方签署转让协议后，受让方支付对价，转让方移交资料。

开标形式:线上

供应商资格条件及报名所需资料:

一、入围资格条件

1）在中华人民共和国境内注册，具有独立承担民事责任能力的法人或其他关联组织，成立时间不低于三年（含）；

2）注册资金不少于人民币一百万元（100万元）或等值外币（工商行政管理部门有特殊规定的除外）；

3）具有工商管理部门颁发的法人营业执照并年检合格，经营范围须具备至少包括下列中的一项：个人贷后管理及保全、不良资产收购或处置、信贷违约通知、银行卡通知提醒服务、法律咨询、法律仲裁服务、诉讼仲裁服务、争议解决、信用风险管理、商账风险管理、接受金融机构委托从事金融信息技术外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包等；

4）企业正常经营，且不存在暴力或违法催收行为、不涉及重大未决诉讼或仲裁以及违法失信等情况；

5）机构法定代表人、实际控制人、主要控股股东无违法犯罪记录，近三年内未发生过因暴力或违法催收被监管部门通报、处罚或被媒体曝光事件，并提供相关承诺；

6）在本行业具有良好的业绩和经验，具有在银行、小额贷款或融资租赁等行业提供类似服务项目的案例；

7）法律、行政法规、监管机构规定的其他资格条件。

二、报名所需提交资料

1) 公司营业执照、 组织机构代码证、税务登记证（如三证合一则提供一份即可）、资质证书等（均需在有效期内），（需加盖公章）；

2) 法定代表授权书（原件）（需加盖公章）；

3) 法人代表、被授权代理人身份证复印件各一份（需加盖公章）；

4) 公司简介、组织架构职能简介等（需加盖公章）；

5) 管理层从业经验介绍并提供简历（加盖公章）；

6) 如投标单位具备清收不良贷款的经验，可提供不少于两份与其他机构合作委外催收业务合同原件扫描件（如有）；

7) 如投标单位具备相关不良资产处置的经验，可提供相关合同原件扫描件，或者工作执行文件证明（如有）；

定标原则:综合评分法

炒房的人最熟悉几种贷款：

1.将房子抵押给银行，再借钱出来——房抵贷；

2.以大额消费为由向银行借钱——消费贷；

3.以做生意经营为目的向银行借钱——经营贷。

盛行的几种贷款

应该许多人曾经接到了银行或中介的电话，说能将你现在的房贷置换成3.5%左右的利率贷款。

提前还贷成功

这究竟是怎么回事，真的能实现吗？

国家现在大力度刺激小微企业，给小企业经营贷的利率低至3.5%左右。同时也刺激消费，各个银行一大堆放贷的kpi还没有完成，消费贷是最主要的方式，如今的消费贷，如果你信用良好，工作稳定，贷款利率也可以到4甚至更低。

利率4的消费贷

国家三令五申，严禁各类贷款资金违规进入股市、房地产。然而下面有些人却操作的飞起。

这些贷款并不是十全十美，还有很大的硬伤：

1.贷款期限短，一般是一年三年，个别可以五年需要还本；

2.部分还贷操作需要先一次性归还房贷，再申请此类贷款慢慢还，资金周转压力大。

3.国家和银行严查，若查出资金未用于实际情况，会要求提前偿还。

提前还贷违约金

提前还贷还需要提前了解银行情况，是否需要收取违约金。一般有3种情况：

一、无论何时还款，均不收取违约金；

二、需要正常还贷半年或者一年以后，才允许提前还贷，不收取违约金；

三、提前还贷会按约定收取违约金，有的以本金来计算，有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。

目前，提前还贷的人越来越多，银行也渐渐收紧了提前还贷，特别是增加难度，让提前还贷越来越难。部分银行app将提前还贷的入口取消了，要求到网点线下申请。

招行提前还贷1万元

各个银行的要求不一样，若提前还贷一定要了解清楚自己房贷的银行。如建设银行，最低提前还贷1000元，随时可还。如招商银行，最低还贷1万元，需要在银行app上申请，一般2周内可以通过。

哪些人不适合提前还贷？

一、公积金贷款不适合提前还贷。公积金贷款利率很低，最低3.25%的利率。最近又新出了政策，还会降低。基本没有银行商贷可以给到如此低利率。即便有，也不可能给到如此长的贷款年限。公积金贷款是十分划算的，毕竟这么低利息、时限长的贷款你再也找不到了，且行且珍惜。

二、等额本息，房贷还款已经过半的情况，不建议提前还款。

还款年限过半，比如30年房贷已经还了15年了，大部分利息已经偿还干净了。因为等额本息，先还的大部分是利息，而剩下的基本是你的本金，若选择提前还贷的话，不是很划算。

三、等额本金。若还款期已过1/3，不建议提前还。

等额本金还款方式的，如果还款期已过1/3，也需要评估是否值得提前还。

等额本金的贷款方式中，将贷款总额平均到月，并根据所剩本金来计算利息。这种还款方式会出现越到后期，所剩本金越少，产生的利息也越少的情况。

还款期已超过1/3，比如30年房贷已经还了10年了，意味着其实已偿还了近一半的利息，后期所剩更多的是剩余本金所产生的利息，因此，是否适合提前款待也需要斟酌。

提前还贷怎么选

比如，一次性还清所有贷款，这种情况适合手里现金多的人。但其实我不建议这么多，因为房贷可以抵税，建议有钱的可以还的只剩一点点来。

我们主要讨论以下三种：

一、减少还款年限。如30年变20年，每月还款额不变，还款期限缩短：可有效节省利息；

二、每月还款额减少，还款期限不变。30年房贷还是30年，但每月月供减少。可减小月供负担；

三、每月款款额减少，还款期限缩短。两个都减，这样可节省较多利息。

单从节省利息角度看，从数学计算来看，肯定是缩短贷款期限更划算。

在网上，有许多提前还贷的计算器，大家可以先行计算。

提前还贷计算器

因为，在提前还款时选择缩短贷款期限，就等于加快了房贷的还款周期，30年变20年，利息大大减少了，我们也能够更早还清贷款的。

若选择减少月供，还是还款30年，利息不会减少很多，但总的还款周期没有改变，银行仍然会基于剩余贷款额度收取利息。到每月月供减少了，适合手头紧的年轻人。

总的来说，如果收入足以支付月供，单纯只是想降低个人负债，那么，是可以选择缩短贷款期限的；如果收入一般，月供比较吃力，那选择减少月供的方式会更合适。

结语

提前还款这件事情上，一个核心的原则——本金还得越多，利息就越省。因为，你向银行借的每一笔钱，其利息的产生都是基于本金的占用而来的。

回到宏观问题上，未来我国的利息还可以继续下降，我们的房贷利率也会跟随lpr下降。如果现在自己的房贷利率5左右，自己斟酌是否提前还贷。若在4左右，可以不用提前还贷。若是6，赶紧想办法。

提前还贷，已经成为最好的理财方式。

华为Mate50系列和iPhone 14系列一前一后相继发布，很多人会把这两台机器，拿出来做对比。如果想获得完整的体验，华为Mate50系列要选择华为Mate50 Pro，iPhone要选择iPhone 14 Pro，但是在价格方面，二者相差是十分悬殊的，近2000元的差价。若想在6000元价位选择手机，华为Mate50 Pro和小米12S Ultra是十分的合适的。

华为Mate50 Pro

小米12S Ultra

现在从六个方面为大家介绍一下二者的不同，为大家购机选择做一个参考。

01 外观以及手感

外观是第一印象，颜值就是生产力。

今年二者都采用了对称设计，颜值方面大家见仁见智，很难评价出谁高谁低。大家可以在评论里说一下，华为小米谁更好看。

华为有冰霜银、耀金黑、流光紫三款玻璃版本以及正面采用昆仑玻璃面板的昆仑破晓，昆仑霞光两款素皮版本。华为Mate50 Pro正面的刘海屏幕回归了。刘海内含前置摄像头、姿态感应器、扬声器、接近光/环境光传感器以及3D Tof深感摄像头，支持3D人脸解锁。刘海带来了更多的功能，但牺牲了屏幕面积。

而小米12S Ultra只有冷杉绿和经典黑两种配色，都是素皮版本，没有玻璃。在版本选择上，要比华为少更多。小米依旧是中置挖孔屏，屏占比较高。

02 屏幕

屏幕是大家只要打开手机就必须要用的部件。一块屏幕的好坏对于手机来说是至关重要的。

华为Mate50 Pro正面采用一块6.74英寸OLED微曲屏幕，2616×1212高分辨率，120Hz刷新率，300Hz触控采样率，1440Hz PWM高频调光，10.7亿色，支持原色显示，P3全局色彩管理，具体的屏幕亮度还未知。

小米12S Ultra采用三星E5发光材质，LTPO2.0，自研Micro-Lens微棱镜技术，2K分辨率，120Hz刷新率，240Hz触控采样率，支持1-120Hz智能动态刷新率。前后双感光，支持16000级别的屏幕亮度调节，峰值亮度达到1500nit。

这两款屏幕的综合参数上小米更优秀，华为Mate50 Pro支持PWM高频调光，对于频闪敏感的用户来说，这是很大的一个优点。

03处理器

华为Mate50 Pro和小米12S Ultra都是目前顶尖的处理器新一代骁龙8+处理器，其采用了台积电4nm工艺，在性能和功耗发热上有非常好的平衡。

不过，因为一些特殊的原因，华为Mate50 Pro并不支持5G网络。4G并不影响日常使用，我现在依旧是4G网络套餐。

04 续航充电

华为Mate50 Pro支持66W有线+50W无线+7.5W无线反向充电+4700mAh电池的充电方案，创新应急模式。1%低电量下智能启动聚能泵，可实现3小时待机或通话12分钟或亮码10次或扫码四次。

小米12S Ultra内置4860mAh大容量电池，搭载了二代硅氧负极电池，内置澎湃P1和小米澎湃G1两颗自研芯片，形成小米澎湃电池管理系统，大幅提升续航预测精准度，有效增长手机续航时长。支持67W有线快充和50W无线闪充和10W无线反向充电。

这是一个很有意思的现象，旗舰手机选择了60W+的充电功率。面对现在已经200W快充，似乎不够那么极致了。旗舰机的堆料很足，压缩了手机的电池容量，再堆充电功率，会进一步压缩电池大小。

旗舰机为了更优秀的综合体验，只能选择不快不慢的功率，配备了无线充电以及反冲，弥补了高功率的缺失，并且为用户提供了很多充电场景。

05 拍照

似乎现在的旗舰机除了在拍照上堆料，其他地方已经卷到头了。华为和小米在影像方面上一直很在意，照相的水准是国产手机的顶尖的水平。

影像方面，华为Mate50 Pro搭载全新影像品牌XMAGE，后置IMX766主摄，5000万像素 RYYB超光变摄像头，支持OIS光学防抖，F1.4-F4.0可变光圈。超广角镜头搭载1300万像素，IMX688，支持超微距拍摄；6400万RYYB潜望长焦镜头，支持OIS光学防抖，3.5倍光学变焦，最高200倍变焦。

小米12S Ultra搭配徕卡影像，后置IMX989图像传感器，完整的一英寸大底，支持OIS光学防抖和Octa-PD相位对焦，超广角4800万像素，支持AF自动对焦，潜望长焦是4800万像素，1/2英寸大底，120mm等效变焦，支持OIS光写防抖和Zoom EIS防抖。拥有徕卡原生双画质。

等后续评测，我会为大家做一个华为Mate50 Pro和小米12S Ultra影像的对比参考。

06 系统

华为的鸿蒙系统以及小米的MIUI都是比较不错的。

鸿蒙做了比较多的底层优化，做出了自己的系统。HarmonyOS 3支持更多智能设备组合协同，超级终端更加“超级”；鸿蒙智联多方位覆盖，让生态更丰富，家居更智能。

MIUI经过了两年的bug修复，终于把流畅性提到了一定的优先级，希望MIUI在以后的八本迭代中能保持用户实际的体验。

07 总结

华为Mate50 Pro和小米12S Ultra在6000元的价位表现是非常优秀的。这次的比较局限在了参数对比。二者的实际的体验会在后期为大家做实际的对比。大家会如何选择呢？

(8014202)

　　目前，距离四川泸定地震发生已超过70小时，抗震救灾各项工作仍在有力有序有效进行中。灾情牵动着大家的心，我们为遇难者默哀!

　　地震发生后，不少人产生疑问，私信小编，因地震或是其他自然灾害造成房屋坍塌，政府给补偿吗?一起来看看!

　　地震房子塌了，政府应该给补偿吗?

　　在法律上，赔偿责任的前提是具有过错，没有过错，就没有赔偿的基础。地震属于天灾，政府不具备任何过错，所以，并没有政府应该给予赔偿一说。

　　但这并不代表政府不承担灾后重建的工作

　　《防震减灾法》第六十四条明确规定：第六十四条 各级人民政府应当加强对地震灾后恢复重建工作的领导、组织和协调。

　　县级以上人民政府有关部门应当在本级人民政府领导下，按照职责分工，密切配合，采取有效措施，共同做好地震灾后恢复重建工作。

　　虽然面对地震没有支付赔偿义务，但地震灾区的县级以上人民政府，有义务根据地震破坏，统筹规划，安排地震灾后恢复重建工作，解决灾区人民的住房问题，款项一般由国家财政、地方财政支出

　　此外，因灾损毁的居民住房，对恢复重建确有困难的家庭，政府应予以重点帮扶。如果房子在地震中毁损，收入水平处于绝对贫困水平，可以向政府申请扶贫救济。

　　在汶川大地震的时候，政府按户均2.5万元的标准补贴当地人民。当然，特殊时期，特殊政策，并非普遍做法。

　　房子被震塌，房贷还要继续还吗?

　　对我们来说，房子无疑是财产中很重要的部分，地震带来的伤害让人痛心，房屋的灭失，同样让人崩溃。

　　房子已经没了，贷款还需要还吗?

　　答案是需要，当我们从银行贷款的那一刻，就等于把房子抵押给了银行，银行将购房剩余尾款划拨到开发商的账户中，全款付给了开发商，我们和银行建立债务关系，以按揭方式分期还款。

　　购房者与银行签订的是借款合同，无论抵押物是否存在，借款合同都要执行。也就是说即使房子在地震中毁损，房贷仍然需要偿还。当然，不排除特殊时期，政府政策照顾的可能。

　　其他注意事项：

　　质量赔偿：

　　房屋建筑设计和施工应当符合该地区的抗震级别要求，若房屋在地震中存在明显质量问题，可以找专业机构申请鉴定;鉴定结果确为质量问题，可以起诉开发商并要求退房等。

　　举个例子，宜宾市对民用建筑的抗震级别要求是抗7级地震，如果房子在6级地震时就毁坏了，说明房子质量存疑，机构鉴定确认后，可追究相关人员责任，主张赔偿。

　　保险赔偿：

　　若房屋购买了保险，保险条款中没有规避自然灾害免赔，被保人可以就地震中的房屋损失申请保险赔付。

　　不过，在责任免除条款中，很多保险公司都会写明因地震、海啸及次生灾害造成的损失、费用，保险公司不负责赔偿，具体需要根据保险条款内容确定。

　　征收补偿：

　　若房屋是在征收期间被地震损毁，可以通过调查或者是查询当地房管部门的存档材料来证明房屋的合法性以及权属问题。

　　房屋有明确的所有权人，一般仍可按照拆迁补偿标准进行相关补偿。

　　最后，天灾无常，希望大家能珍惜生命，珍爱身体，充实地活在当下。同时，同胞受难，我们为之揪心，相信我们的政府和人民必将战胜灾难，愿泸定安定，四川雄起!

很多朋友使用微信充值话费之后发现没到账，就不知道该怎么办了，本篇文章教大家如何解决此类问题。

一、查看账单

既然用户是通过微信充值了话费，发现没到账的话，肯定要优先查看微信充值账单，是否存在未充值成功、未到账、正在充值中的情况，首先打开微信，点击右下角的“我”，在弹出的界面里找到“服务”。如下图：

点击进入“服务”，在弹出的界面里找到“手机充值”。如下图：

点击进入“手机充值”，在弹出的界面底部找到“我的订单”。如下图：

点击“我的订单”，找到之前充值的订单查看订单状态，如果充值成功后会显示“充值成功”。如下图：

如果显示正在充值的话，可以稍等片刻，因为充值供应商的不同，可能会有一点延迟，如果显示未充值成功，可重新再次尝试充值。此外，这里需要解释下，部分用户喜欢去服务的账单里查询，虽然也可以看到支付订单，但这个订单状态只能证明用户付款了，并不能证明用户付款的钱是否用来充值，或者说是否正在充值，必须进入到手机充值的界面查订单才是正确的。

二、咨询客服

如果用户无法判定订单是否充值成功或不想等待，也可以寻求客服的帮助，在“手机充值”界面底部，也就是前文中提到“我的订单”的左侧，有个“客服帮助”选项。如下图：

点击“客服帮助”选项，不用看该界面提供的问题，直接点击底部的“联系客服”。如下图：

点击“联系客服”以后，将自己遇到的问题告知客服，客服会帮忙查询并解决。如下图：

三、电话客服

如果用户嫌弃自助查询订单、联系在线客服比较麻烦，还可以拨打微信专门负责此类业务的客服电话。如下图：

结束语：用户在使用文中提到的方法时，一定要确定订单是否真的支付成功了，微信里的资金是否真的足够支付充值金额。

注：文中演示使用的手机型号为 IQOO Z3，手机系统版本为Origin OS ，微信版本为V 8.0.28。

现在某大，华夏，阳光城，某创，荣盛，建业，世茂，金科，正荣，中南等等各大房地产暴雷不断，商票逾期拒付持续增加，商票回款困难，展期其实也就是他们的拖延办法。商票诉讼还是早起诉，才能早回款。你手里的商票兑付了嘛？各大集团还在不断传出商票逾期和商票拒付的新闻，而被拒付的我们到底该如何维权！？

票交所公布截止8.31，商票持续逾期名单中 比七月份又增加了1000多家！商票逾期拒付已成常态！

那我们手里的商票逾期了，到底该怎么办？？

持票人可以行使票据追索权，一种是拒付追索，一种是非拒付追索。这两种方式都是持票人向前手要求付款的一个票据行为，那么它们具体有什么区别呢？

拒付追索是指电子商业汇票到期后被拒绝付款，持票人请求前手付款的行为。

非拒付追索是指存在下列情形之一，持票人请求前手付款的行为：

（一）承兑人被依法宣告破产的；

（二）承兑人因违法被责令终止业务活动的。

第六十七条：“追索时，追索人应当提供拒付证明。拒付追索时，拒付证明为票据信息和拒付理由。非拒付追索时，拒付证明为票据信息和相关法律文件。”

关于票据追索的方式有以上这两种，以拒付追索为主。

近期，商承逾期拒付的情况比较严峻，那么大家在遇到逾期的时候呢，可能就选择追索这一方式维权了。

而追索是要在企业网银上操作发起的，这里有个事情得注意，持票人在发起追索的时候一定要对每一个公司的前手都发起追索。这就是说要对所有签收过这一承兑汇票的所有公司发起追索，包括票面的收款人，以及后续的所有的签收过这个承兑的人。注意：这一操作一定要在承兑到期之后的6个月内做。

此外，千万不要以为自己在电子汇票系统里面只点击追索前一手就行了，也不要以为自己追索前几手就可以了。因为最终打官司的时候，不能确定法院判定哪个公司来付款，这里面发生的事情谁也说不准，万一最终判决付款的公司是你没有发起追索的那个，而最后的追索期限又过期的话（6个月的追索期限），那么这个承兑就很难拿到钱了，这就后悔莫及了。

商票逾期、商票拒付后，千千万万不要拖，一定要早行动，先下手为强，早起诉早回款，回款才能有保障！！ 拖延只会耽误最佳回款时期！！商票逾期后最有力的方式就是诉讼！！诉讼也是有时效的，全部起诉追索所有前手不能超过拒付到期日六个月，超过六个月只能起诉出票人承兑人~！

市审计局对8个部门单位及市政府公共运转经费2021年度预算执行情况和3家公立医院部分财政专项资金使用情况进行了审计，并延伸审计了5家二级预算单位。审计结果表明，8个部门单位2021年度预算执行情况总体较好，基本控制在年初预算范围内，积极落实“过紧日子”工作要求，有效地促进了财政资金提质增效。审计发现的主要问题是：

一、部分项目违规采购、招标和建设。一是1个单位违规编制公开招标文件，导致社会化运营管理项目合同执行标准降低，经测算造成财政资金损失79.81万元；二是1个单位违规在中标采购合同外订立背离合同实质性的补充协议，经测算造成多付财政资金140.46万元；三是1个单位对合同内服务项目未开展验收工作，监督不到位，涉及金额57.6万元；四是1个单位违规采购服务项目，涉及金额17.19万元；五是1个单位在未取得施工许可的情况下违规开工建设项目，影响后续竣工验收，涉及投资金额972.89万元。

二、部分资产产权不清晰。一是1个单位光伏电站未登记资产账，涉及金额58.58万元；二是1个单位新建办公楼投入使用17年未按规定办理产权证，涉及金额291.55万元。

三、个别单位预算执行不严格，部分财政专项资金预算执行进度慢，执行率低于50%，涉及金额2254.84万元。

四、部分单位财务管理不规范。一是2个单位应收应付款长期挂账未清理，涉及金额454.31万元；二是1个单位办公楼已移交其他单位使用，未及时进行账务处理，涉及金额89.68万元。

【来源：河源市人民政府_督查审计公开】

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信用卡现在非常普遍，在很多年轻人中间，人手两三张信用卡很正常，信用卡方便大家购物，甚至有融资需求的时候还可以派上用场。

但信用卡有好的一面也有不好的一面，如果大家正常还款，信用卡可以给大家带来很多便利，但如果大家逾期还款就有可能陷入很多被动的局面。

在信用卡逾期之后，大家不仅会面临各种罚息，更关键的是会对自己的信用产生很大的影响，一旦有不良信用记录，申请车贷房贷都会受到很大的影响。

而这种不良信用大多时候都是因为大家没能够按时还款造成的，但现实当中却有一些特殊的情况，明明有些客户已经按时还款，甚至已经注销信用卡了，但却仍然有不良征信。

客户15年之前已经注销信用卡，但却出现17,000元的欠款，征信还上了黑名单。

根据北青网报道，朱先生在2006年向交通银行申请了一张信用卡，当时信用卡的额度是12,000块钱。

在把信用卡申请下来之后，他也正常使用信用卡，但是到了2007年6月份，因为资金紧张，所以没钱正常还信用卡，结果导致信用卡出现了几个月的逾期。

但后来在银行的催收之下，他已经在2007年11月份把所有的本金、利息和罚款全部结清，然后把这张信用卡注销掉了。

在注销完这张信用卡之后，朱先生也更换了电话号码，至于后面银行怎么处理，他也没有收到相关的信息。

但是过去十几年，他曾经多次去银行或者其他信贷机构申请贷款，但都无一例外的被拒绝了。

对于被拒绝，朱先生一直以来都以为自己的资质比较差，不符合银行的要求，所以没有过多的追究。

直到2022年9月7日，他再次向银行申请个人消费贷款再次被拒绝，他终于忍不住了，为什么自己屡次申请贷款都被拒绝呢？难道自己的资质真有那么差吗？

就经过朱先生的详细询问之后，对方才告诉他是他的征信出现问题了，这个征信问题是他的征信报告上有“呆账”。

那为什么自己会有不良征信记录呢？朱先生一直搞不明白，因为一直以来他很少使用贷款或者信用卡，而在2007年把交通银行信用卡注销之后，他再也没有使用过，哪来什么逾期呢？

后来朱先生把自己的征信报告打印出来才发现，征信报告上确实有一笔不良征信，这笔不良征信是交通银行信用卡，目前处于呆账的状态，欠款余额达到17010元。

而这些欠款就是当初朱先生申请交通银行信用卡留下的，而且目前仍然以每个月200元左右的罚息在不断增加。

看到这，朱先生百思不得其解，他明明在2007就把信用卡还清，而且注销了，为什么还会产生这些欠款呢？

带着这些疑问，朱先生经过多种方式终于找到了交通银行官方客服。

根据交通客服的确认：朱先生欠款早已结清，所以根本不存在欠款！

但至于为什么朱先生征信会有呆账，为什么会有17010块钱的欠款，银行并没有给出解释。

银行客服只是表示，他们会将朱先生的诉求向上报，并加急处理。

但所谓的加急处理让朱先生无法接受，银行说账务处理需要3～5个工作日，但征信报告中的呆账处理则需要3～6个月。

也就是说朱先生所欠的17010元块钱，3~5个工作日就可以核销掉，但是想要消除不良征信记录，需要等3~6个月的时间。

对此朱先生表示不理解，因为这完全是银行的过错，跟他个人没有没关系，为什么银行需要用那么长的时间去处理呢？而且等这么长时间朱先生的贷款申请也会受到很大的影响。

更关键的是，虽然银行同意修复朱先生的征信，但需要朱先生签署一个和解协议。

协议的内容是，投诉人朱先生声明，就投诉举报事项，已经与交通银行信用卡中心达成和解，且撤回投诉并放弃举报，不再针对上述事项重复反映，同时，也不需监管部门人民银行提供任何书面的回复。

那对于这个和解协议，大家觉得朱先生是否应该签呢？

大多数网友的意见是朱先生不能签署这个协议，因为一旦签署这个和解协议之后，就默认自己承担一半的责任。

从这个事情的经过来看，其实自始至终都是银行的过错造成朱先生出现欠款和不良征信记录。

在这个过程当中，银行有很多操作像谜一样让人无法理解。

第一、既然客户已经把所有的信用卡欠款、利息、罚款都结清了，为什么银行系统还保留这个欠款的账单，而且每个月的罚款还在持续增加？

第二、客户的信用卡账户已经注销了，为什么征信报告上还留有客户的账户欠款？

针对这两个疑问，唯一能够解释得通的是，当初朱先生在还款的时候，交通银行并没有按照正常的程序处理账户。

也就是虽然朱先生把钱还进去了，但是银行系统当中的欠款还一直存在，也正因为如此，这笔欠款才一直不断产生罚息，直接从12,000块钱左右上涨到17,000元左右。

这只能说明银行的管理不规范，所以银行才害怕客户投诉到监管部门，因此才想着跟客户签署和解协议。

但是在这个事情当中，客户根本没有过错，所有的过错都是银行的，银行想通过跟客户签署和解协议来逃脱责任根本行不通。

所以对于朱先生来说，这个事情最好的解决方案是直接投诉到监管部门。

在监管部门介入之后，我相信银行会高度重视，到时他的不良征信估计会在1~2个月之内就可以修复，不用等3~6个月那么长时间。

互联网时代，网络上信息错综复杂，很多老板都很苦恼，有时候连自己都分不清自己公司真正的信息，更别说客户们了，有的百度用户也很苦恼，在百度上找个企业，分不清，找不到哪个是他们的官方信息，这个时候，就需要了解下百度信誉认证了，那么什么是百度信誉认证呢？

那么到底什么是百度信誉认证呢？

百度信誉是百度旗下企业信用服务综合平台，旨在帮助广大企业和互联网用户更好建立信任。平台依托行业领先的企业大数据基础和百度先进的AI技术能力，为企业提供身份认证、权威保护等一站式服务，助力企业成长，促进经济社会健康发展。

百度信誉认证

主要功能：对企业进行综合信誉评级，并呈现给网民

使命：传递信任，塑造价值

Slogn：索引真实世界，畅享诚信生活

那么百度信誉认证在企业营销中有什么价值呢？

百度信誉在企业营销中的价值

用户的决策是有一定的流程的，从知道到购买会经过重重的心理建设，而作为商家，就是要在用户在做心理建设的过程中出现在他们面前，并且获取信任，这样才能实现友好合作，百度信誉认证提升商家在用户搜索的时候的信任，从而提升搜索转化，推动成交。

生活中大家难免都会遇到急用钱的时候，而现在的年轻人相比开口和父母朋友借钱，更愿意在银行或者正规金融机构申请信用贷款产品，比如苏宁银行的升级贷，就是目前市场上排名比较靠前的一款产品。

可是有一部分人表示，自己多次申请苏宁银行的升级贷都被拒了，这是怎么一回事呢？其实，如果你的申请被拒，无外乎四点原因：

第一：不符合升级贷的基本申请条件

想要申请升级贷，至少需要满足两点基本要求：（1）年龄必须在25-55周岁（优质客群放宽至60周岁），在校学生暂时不能申请；（2）在当地公积金连续缴纳满一年以上，双边汇缴金额达到500元。

以上有任何一点不符合要求，都会100%被拒。

第二、征信不佳

升级贷属于消费信用贷款产品，也就是说和你的个人信用挂钩，如果你的征信不佳，有过多次恶意逾期，那你的升级贷申请肯定会被拒。

另外，如果你是信用白户，也就是个人征信上没有任何记录的人，升级贷的申请也有很大的概率被拒。个人征信报告是如实反馈每个人的贷款借还记录，能很好的体现一个人的经济实力以及诚信度，如果你的记录一片空白，平台将无法判断你的个人资质情况，自然不敢借钱给你。

第三、资料不全面

在你提交申请后，升级贷的风控系统会根据你提交的资料进行全面审核，如果你提交的资料不够全面，平台无法对你进行准确评估，极有可能给出不符合要求的申请结果。试想一下，一个不熟的人谁敢借钱给他呢？银行也是如此。

第四、频繁查询个人征信

大家都知道个人征信的查询也会如实在征信报告上体现，如果你查询的次数过多，说明你当下的资金状况非常紧缺，为了避免出现逾期不还的情况，会给出拒贷的处理结果。

以上就是升级贷被拒的四点常见原因，另外需提醒大家，在申请升级贷的前两个月不要过多查询个人征信，申请被拒后，不要立即再次申请，建议两个月后再次尝试，这样通过率会比较大。

一、申报条件：

在中华人民共和国范围内（不含港、澳、台地区）依法注册、合法经营，并在经营活动中未发生不正当经营，包括恶意竞争、劳资纠纷、偷税漏税等重大失信行为的，均可提交申请，取得信用等级证书或报告。

二、申报流程：

第一阶段：申请阶段（待评企业向第三方机构提出信用评级申请并填写《信用评价申请表》）

第二阶段：审查阶段（提交资料建立档案，审核通过签订合同；缴纳评定费用）

第三阶段：批准阶段（制作证书铜牌）

第四阶段：发布阶段（录入信用网站进行备案）

三、证书的公示和查询：

信用证书带有二维码扫描查询，二维码动态跟踪客户信用状况，记录信用代码和信用等级。是国内招投标领域通用性较高的评级机构。

四、认证的好处：

1、在公司参与竞标和招标活动中会得额外加分、参展会企业必备，吸引客户，可印在画册上宣传；

2、争抢产品在市场上的竞争力、提高公司和品牌的知名度；

3、吸引经销商代理商的加盟、巩固代理商对公司的信息了解；

4、把牌匾复制给代理商挂在店面展示墙上吸引消费者取得他们的信赖；

5、增强品牌效应、增加投资者的信心、激励公司员工；

6、争抢产品在市场上的竞争力，提高公司和品牌的知名度，吸引客户。

征信的重要性，不需要小编再次强调了吧。良好的征信不仅代表着个人良好的信用，也影响着个人在银行能否顺利地通过贷款审批。

如果征信上有逾期记录，那么助贷平台是不会通过客户的贷款申请的，更别说审核制度更为严格的银行。

正常情况下，征信信用记录的保存时间是五年。但是银行的逾期记录，银行可以申请延长不良记录的保存时间。

很多人听说过征信异议申诉，那么什么情况下，个人可以做征信异议申诉呢？如果个人想要去征信申诉，在哪里可以申诉呢？

根据《征信管理条例》中的规定

信息主体认为征信保存、采集以及提供的信息发生了遗漏或者是存在错误的，有权向征信机构提出异议，并且要求改正。征信机构在收到申诉或者异议后，需要在20个工作日内进行核查并且处理完成，然后通过书面答复给异议人。

下面两种情况，可以做征信异议申诉：

1

在贷款时，发现自己的身份已被他人使用，征信记录有很多不符合事实的记录，例如身份、居住地、职业等个人基础信息与实际信息不符合。这时需要本人及时到中国人民银行进行申诉。个人只需要按照银行的要求，携带相关证件即可。

2

个人身份的特殊性，也可以做征信异议申请。例如个人因为执行国家公务、救援救灾之类的原因，导致借贷平台的逾期。这种情况下，短期内没办法及时还款的，只要个人后期将欠款补上，也可以去做征信异议申诉。

若是个人的征信记录有误，可以按照下面的步骤进行申诉操作。

1

如果个人认为自己的征信信息出现了错误，或者是存在异议，可以去中国人民银行提出书面申请；也可以登录中国人民银行的官网，或者拨打相关热线进行咨询。

2

如果是因为金融机构上报个人信息出错，个人需要携带自己的身份证到金融机构的营业网点提出申诉。如果当地没有金融机构营业网点的，个人需要向中国人民银行提出申诉。

恭喜您，异议审核通过

如果是审核完成后，确定发生了错误的信息，那么机构将会根据异议人提供的真实信息来进行修改。更正后的书面报告一式两份，个人以及对方机构各执一份。后期个人可以查询自己的信用报告，确定信息已经更正。在数据更正后，相关机构也会电话通知到个人，让申请人再次进行确认，确保信息无误，然后签字更改。

结语

以上就是关于征信申诉的方法，并不是所有异议都会通过申诉。确实是因为数据错误导致的问题可以进行申诉，需要携带身份证和《个人征信异议申请表》到中国人民银行完成申诉。所以我们平时一定要珍惜自己的良好征信资质，养成良好的还款习惯，切记不要因小失大！