在现在这个社会，大部分七零八零后换房，九零后买房的时代。信息逐渐透明化，无论是购买新房还是二手房的流程，首付和缴纳的税费、增值税、个人所得税、维修基金、评估担保服务费等等……这些资料都可以在这个网络上获取得到！所以就不是很特别的事情了！

不过现在很多时候听到最多的，是家里的长辈和亲戚朋友说的贷款买房，利息那么高到时候要还好多利息好多钱等等之类的话，是不是有很多人有这种感同身受？怎么贷款还款方式有两个？哪一个便宜一些，哪个划算一些？那个提前还款划算一些？其实我们可以来捋一捋！

‬贷款的利息怎么计算的？

例现在LPR浮动利率定，目前最低年化利率为4.1%，核算到每个月为0.34%。

‬贷款还款模式

第一种等额本金。这个是指一种贷款的还款方式，是指贷款人每月的还款本金是固定的，但是利息会越来越少。

这种还款方式在还款期内把贷款数总额等分，这个根据贷款分期年限来定。每月偿还同等的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。采用该还款方式的起初还款压力较大，但是随着偿还的本金每月还款数也越来越少。适合生活负担会越来越重或预计收入会逐步减少的人使用。同样也适合想做提前还款人群使用！举个例子，期限30年按照现在利率，本金100万，利息差不多40万。

第二种就是等额本息。是指“每月还的本金与利息之和是不变，也就是说每个月偿还的金额是固定的，但是本金与利息的比例不断的变化”。

因此，在贷款初期每月的还款中，除去每个月结清的利息后，还的贷款本金会少；在贷款后期因为贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也会不断的减少，每月所还的贷款本金就较多。这种情况适合那种前期有生活压力的人群，不适合提前还款，因为前期大量偿还的是本金。同样举个例子，本金100万，30年利息差不多67万。

‬还款方式是怎么计算的？

等额本金：举例贷款12万，还款期限1年。年利率4.3%，月利率0.34%，那么每个月本金1万，第一个月需要还利息12万*0.34%=408元，第二个月因为还本金1万，所以未还11万，那么需要还利息11万*0.34%=374元，第三个月以此类推…这个你就会发现，利息越来越低，越来越少到最后面也就几十块的利息。

等额本息：同样举例12万，还款期限1年。年利率4.3%，月利率0.34%。但是有一个计算方式不同。我们简单一点概述，共计欠款12万比作a0，第一个月还完款剩余欠款比作a1，第二个月还款后剩余欠款比作a2……一直到第十二个月剩余欠款为a12，那么这个数值就是等于0的意思。然后我们比作A为每个月偿还的本金和利息。剩下我们就来计算，这是一个复杂的公式，如果不明白的可以再捋一捋。

首先a0=12万，A为每月偿还本金和利息。

a1=a0(1+0.34%)-A

a2=a1(1+0.34%)-A

a3=a2(1+0.34%)-A

................

看这个公式，大家就可以看出来，等额本息是一个循环的利息和本金，具体的计算方式很复杂，我现在也不是特别能口述出来。

‬提前还款选哪个划算？

如果是在条件允许的情况下，当然是等额本金划算，因为偿还了大量的本金。由此说明一点无论是哪种还款方式，后续提前还款以后的利息都不用支付，也没有违约金。同样等额本息也是可以的，有人详细算过，等额本息提前还款在6-8年这个期限是最划算的，当然没有等额本金划算。

整体总结

‬现在LPR利率最低的情况并不多见，无论如何还款，如何做提前还款，如果可以从银行贷款现在这个利率，多少年前的人要拍大腿，现在贷款比他们要少还一二十万的利息，这个当然是按照100万来算的。

其次，如果银行可以给你贷款，这个利率去哪里找？我觉得这个才是重点吧。无论之后房价会怎么变动，不动产在那边永远是一个可以居住的地方，可以变现的资产，这个何乐而不为呢？

小编不常更新，偶尔想起给大家普及一下，如果有其他不懂的可以评论，希望大家多多评论，点赞，转发…谢谢啦！

深圳市小汽车增量指标获得的方式，只有摇号和竞拍两种方式，深圳市小汽车指标摇中率只有千分之二左右，竞拍竞中的几率只有十分之一左右，如果摇中或者竞拍得到指标，一定要珍惜深圳市小汽车指标的来之不易。但是，在上车过程中，会遇到车辆不能在指标有效期内拿到车，或者没有足够的钱进行购买指标，或者没有选中心仪的车辆，等各种原因，造成无法在指标有效期内正常上牌。如果不能在指标有效期内进行延期，可以直接找靠谱汽车服务平台进行指标延期。

个人延期深圳市小汽车指标需要个人身份证，居住证（非深户），指标书，如果是公司指标进行延期，则需要公司营业执照原件，公司指标书，盖公司公章的委托书，深圳市车管所标准的委托书模板可以找靠谱汽车服务平台要。

指标延期实际上是在现有政策下，无法在互联网端直接进行指标延期的补充手段，只能购买一辆车，然后再卖掉，以最低的成本，让指标挂到车上，再从车上过户出来，这样会产生一个车辆过户凭证，凭证上有一个流水号，是更新指标的一个重要依据，根据车辆过户凭证，以及车辆的行驶证，基本就可以更新出来新指标。

深圳市小汽车快到期时，叫做延期，如果已经延期，有流水的情况下，下一步是更新，指标延期和更新，循环进行，构成指标一直有效，并且可以一直使用。在指标更新时，个人深圳户口或者公司经营正常，都可以更新出来指标。指标更新唯一有风险的是非深户，如果居住证过期，则无法更新指标，所以在延期和更新指标过程中，一定要注意居住证是否正常有效，这一点很重要。收录于合集 #粤B车牌延期 5个下一篇深圳市车管所2022年9月1日起暂停办理业务，期间深圳小汽车指标到期了要怎么办理指标延期？

“我给两个女儿各买了一套房，准备以后给她们做嫁妆。”在宋先生家里，两口子对女人独立这件事看的很重要。“我想让她们以后的生活更有底气。”

宋先生和妻子都是打拼事业的一把好手，宋先生经营着一家塑料制品厂，妻子经营了一家家政公司。俩人彼此事业独立，宋先生说，这样才能更好的平衡家庭风险。

在事业上做的风生水起，必然会牺牲掉一些东西，比如说，对孩子的陪伴。宋先生和妻子育有两个女儿，大女儿已经上高中了，小女儿在上初中，好在一路走来在父母的帮衬下孩子成长的十分健康。“我最大的梦想就是希望给孩子更好的生活，让她们以后可以追求自己的梦想，不为了生存做妥协。”

大女儿已然懂得了宋先生夫妻的这份心思，不仅能顾好自己的学业，也能帮助照顾妹妹的学习和生活，这让夫妻二人能够更专注在事业上。

宋先生从商以来接触过不少生意，2020年开始，他开始转移战场到塑料制品行业，主要做橡胶和塑料制品。刚开始，公司主要接安徽地区自来水管的生意，不幸的是至今还有很多外债没收回来：“这个行业’三角债’多，要账比较困难。”

万事开头难，宋先生对此已然有充分的心理准备。到2021年，公司有了一定的市场口碑，与行业内的某大型建筑公司达成了合作。“我们需要垫资购买原材料，加工成成品后验货，合作方会分期打款。”

虽然回款固定，但是毕竟项目比较大，垫资金额比较大，这直接导致了公司的现金流紧张。

可偏偏这时候，有一家新客户找上门来寻求合作，而且合作项目不小，现在的问题就在于，这个项目也需要垫资，这样一来，公司的经营就非常紧绷了。“公司的固定运营成本主要是人力成本、房租等，每月支出在5千左右，两套房子每个月还要还房贷，加上生活开支差不多要两万左右。”实在要拿也不是没有，但是相当于把事业和家庭的稳定都赌上了。

思来想去，宋先生还是想拼一把。

一来，还有妻子的公司做最后的退路，二来，他对自己所选择的行业有信心。“只是回款慢一些，到别处找一些资金暂时过渡一下就行了。”

说起来容易，这年头做生意借钱不好借，尤其是像宋先生这样的小公司。“人家都怕你干不下去还不上钱，毕竟现在这个情况，我也能理解。”

其实，宋先生平日里接触互联网比较多，早就把目标放在互联网平台上了，他说：“我2018年就在洋钱罐借款上借过钱了，陆陆续续得借了十几万了，洋钱罐借款现在给我的额度越来越高，有个什么紧急情况我一般都提前一天借钱，准不会耽误事儿。”

作为一个生意人，宋先生把信用看的非常重要。“你不讲信用以后谁敢跟你合作啊，所以我在洋钱罐借款上借钱也从来不逾期。我非常感谢洋钱罐借款能一直借钱给我，如果没有洋钱罐借款我好几次差点就犯了难，好几个合作也可能打了水漂。”

像宋先生这样的小微企业主遇到类似困难的情况很普遍，但他们很多都缺乏获取金融服务的渠道，以至于看着自己多年的心血打水漂。

其实，小微企业作为国民经济的毛细血管，对就业、民生等方面有着重要的促进作用，可以说保住了小微企业就保住了基层老百姓的生活。洋钱罐借款希望通过自身的科技实力，通过实现申请线上化、放款速度快、覆盖范围广等帮助广大小微企业更便捷、更迅速的获取金融帮助，促进市场经营秩序，提升市场经济活力。

据相关数据统计，我国目前有近8亿负债人，人均负债14.3万元以上，全国负债总数超过2,00万亿人民币。

负债的形成

1、提前消费的理念

自古以来，中国就有俭以养德的传统，喜欢储蓄，不喜欢花钱，更别说寅吃卯粮了。而21世纪的中青年，自从有了信用卡以后，用实际行动深刻证明了对“提前消费”的认知和认同，且深入骨髓。

2、甘愿为“奴”

这个时代“奴”最多也最无奈，“车奴”、“房奴”、“卡奴”，但为了“四子”，车子、房子、票子、孩子，很多人被迫为“奴”，又甘愿为“奴”。

3、各种网购平台和贷款平台的出现

“方便、快捷”是这个时代最明显的特征，凡事要求快而便捷，所以，除了银行，“与时俱进”的各种信贷(如：花呗、借呗、京东白条等)和网贷平台也随之出现，大家都想来抢这块大蛋糕。有的网贷平台不求光明正大，但求夹缝中生存，也必须要从中分得一杯羹。

有了这些信贷和网贷平台的出现，再也不用拉下面子低三下四地向亲朋好友借钱，怕自己的尊严被他们踩在脚底下，只需凭一张身份证和对方动动鼠标查查征信即可申请贷款，简直不要太方便了。

借钱容易，花钱更容易，各种网购平台应运而生，比如某宝、某东、某夕夕、某会等，后来某音、某手也能下单抢购，让那些喜欢炫富、喜欢攀比、喜欢盲目消费的人有了足够发挥自己“特长”的机会，各种买买买，以满足自己那颗虚荣的心；但同时，也让那些对创业早已蠢蠢欲动的有志中青年，终于可以大笔一挥写下“乾坤未定，你我皆是黑马”的字样，希望从此逆袭，为自己或家庭创造一个更加美好的未来；还有那些喜欢躺赚，想不劳而获或一劳永逸的人，用网上借来的钱参与各种资金盘、网络传销、网络赌博、网络游戏等等，在网上“潇洒走一回”，结果可想而知，来时神采奕奕，走时灰头土脸；当然，被人忽悠、割韭菜的也大有人在。

借钱和花钱的便利性，看似光明大道一条，却是通向负债黑暗的最佳捷径。

负债的后果

1、无休止无节操的催收

如果债权方是银行或是网贷平台，债务逾期以后，相信都已领教过催收的威力，特别是前几年，暴打通讯录，侮辱、嘲讽、威胁、恐吓、辱骂、发血腥或不雅图片等等，是电话催收和短信催收常用的伎俩；如果催收公司或网贷平台正好在当地，部分还会进行上门催收，在门上或墙上写大字报、喷油漆；在负债人居住附近挂条幅、喊喇叭等等，让负债人颜面扫地，毫无尊严可言。

解决方案:这些都已经涉及到违法催收，收集证据向全国和当地的监管机构进行投诉（机构自己上网查），对方若限制人身自由或私闯民宅等，可直接报警处理。

2、逾期后收取高额利息、滞纳金、违约金等等

无论是银行还是各网贷平台，他们的主要收入就是利息、滞纳金、违约金等等，且利滚利，你若逾期，他们能半夜笑醒，但是又怕你还不上，所以，他们是快乐并忧愁着。

3、压力大

有多少负债人一夜之间白了头，曾经的意气风发，自信满满，积极阳光，负债以后迷茫无助，脾气暴躁，抑郁失眠，欲哭无泪，严重的妻离子散，众叛亲离。“幸福和快乐”离他而去，乌云遮挡了阳光，还随时面临着“沙尘暴”的袭来。

4、面临起诉

若债台高筑，经债权方信息轰炸、电话催收、上门催收和律师函催收几道催收大关仍未收回款项，就会考虑走法律诉讼程序，与债务人对簿公堂。案件受理费、诉讼费等各项费用，若败诉，都由债务人承担，无疑是雪上加霜。

5、面临刑事拘留

欠债还钱本属民事纠纷，但如果经债权方起诉后，法院要求强制执行仍未还款，很有可能被刑事拘留并处罚款。

6、成为“老赖”

负债人一旦进入【失信被执行人】名单，俗称“老赖”，就意味着“破产”，经济和信誉的双“破产”，也意味着失去自由，限制高消费和出行，2022年还出台了“限驾令”，从此更加举步维艰。

债务的解决办法

说了那么多，那债务到底该如何解决？答案只有四个字:解决依法！

依据:《民典法》第674条至680条。

欠债还钱天经地义，但怎么还关系着债务人和债权人的双方利益。这个问题也是品正法务团队一直关注、研究、探索并正在解决的问题，根据近几年对负债行业及相关法律的了解，现小编总结如下两点：

第一、申请个人破产

所谓个人破产，是指自然人资产不足以清偿债务或丧失清偿能力时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行清算、分配或对其债务进行豁免，以及确定破产过程中自然人权利义务的法律制度。

个人破产是一把“双刃剑”，债务人可依此法免除部分债务，但同时也要接受一定期限内（中国大陆一般是3~5年）失去部分权利的限制条件，比如:除去基本生活费和基本的生活保障以外，其他所有的财产都用来还债，期间不能有任何高消费，以最大限度保证债权人的利益。

个人破产的《草案》虽已通过，但目前只有深圳、浙江、江苏、四川等地开始试点，全国普遍实施还需要一定的时间，且申请条件也会慢慢趋于完善，此法案的出台主要是为了保护那些“诚实而不幸”的债务人，也是为了防止部分“老赖”钻法律空子而逃废债。

第二、协商和解

在中国民间有句话叫:凡事好商量！

《民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还，拒不偿还的，由法院判决强制偿还。债权方通过合理合法的程序追回欠款，也是在维护自己的合法权益。

品正法务如何依法解决债务问题？

依据《民法通则》第一百零八条，依法协商还款！

案例（一）银行协商

案例（二）网贷协商

本人自2019年接触负债行业至今，发现很大一部分的负债人并没有恶意逃废债，而是在积极努力赚钱还债，但是又确实是有心无力，一是逾期后的债务利滚利，债务总量不断增加，有的怕被债权方起诉，只要有钱就还，哪怕几十元、几百元的还，以此表“诚心”，可这点钱只是总债务额的冰山一角，根本触及不到本金，其实连利息都还不上，这种还债方式只会越还越多；

二是因为之前害怕逾期上征信而以贷养贷、以卡养卡、拆东墙补西墙，直到最后借无可借，才想起寻求帮助，而此时的债务已远远超出自己所能承受的范围。

建议

无论你现在是已经逾期还是即将逾期，都不要灰心，先生存后发展，开源节流，规划好自己的作息时间，不断学习，努力提高自己的综合竟争力，平时抽时间锻炼身体，只有健康的活着，一切才皆有可能！

这世上没什么救世主，真正能救你的也只有你自己，自助者天助。不抛弃！不放弃！品正法务或许不是你走夜路时天上那颗最闪亮的星星，但一定是那颗当你走过一个个夜晚时，陪你笑、陪你哭、陪你忧伤，伴你孤独的星星，加油！

欢迎点赞评论，有关债务相关问题可持续关注我。

香港55岁以上老人政府补贴每月近$4k，在香港每小时最低时薪37.5港币，每月工作22*10小时，每个月最低收入都有7k港币，餐厅服务员每小时时薪在55港币左右，建筑工人每天是800--3000港币不等，在香港的普通打工人一个月工资都18000港币左右，多的工资30000港币左右，优秀人才则数万，比如中高级管理，技术人才。

去超市随随便便买点东西，很有可能要花上千港币：一个木瓜90港币，一把香蕉30港币，一个柠檬9港币，一个西瓜288港币，3个苹果50港币，车厘子45港币一磅；

两根大葱39港币，一包生菜（3颗）62港币，一盒去皮熟虾178港币，一盒牛舌163港币，一盒韩牛588港币，3根排骨68港币…

餐厅消费跟澳门差不多，一碗面一盘东北水饺都是$100，一份手撕椰菜128港币，土豆丝128港币，大刀回锅肉188港币，沸腾桂花鱼400多港币，要搞一桌海鲜就是几千去了。

几个知识点：

1、香港对楼房有明确规定，有的住宅不允许张贴春联；不允许在阳台上晾晒衣物，不允许安装晾衣架，要知道在香港有阳台的房子都算是豪宅了；曾经就有人投诉，住对面的邻居在阳台上晾晒的衣物，正对着自己家的客厅，影响到自家的风水了。

2、香港这个寸土寸金的地方，不少房间内的家具都做成了很奇葩的造型，床吊在天花板上，厨房卧室厕所在一个过道内，睡在床上每天都能问到各种味道，做饭的时候床上满是油烟味。

3、港人真的很喜欢全世界去飞，哪怕只有2天假也去，机票便宜，护照免签，说走就走，只是一张机票的事，非常方便。

4、夏天，在香港室内和室外完全是冰火两重天，室内温度开十几度，长时间待在室内一定要穿厚外套。

5、在香港租房子的人，都在申请公屋，每个家庭申请公屋都需要7、8年的时间，不是说你申请就一定能得到，申请到公屋就像中彩票一样难，申请到公屋之后，每个月只需要交1000多块钱的房租就可以住了，所以很多香港人都在排队申请公屋。

6、香港的公立医院住院，不论你得了癌症或者肿瘤，一天只要伙食费150港币，住院20多天才花3000港币，要是内地估计得破产甚至负债。

7、香港一些房子外观看上去很破旧，有60多年房龄，需要爬楼梯的房子，随随便便一套就要几百万，上千万，房价简直是贵得离谱，20平方5百万很正常。

8、在香港住在30平米房子里的人都是土豪，因为30平米的房子每个月的租金是10000多港币，千万不要看不起住在30平米房子里的人。

9、香港的一些路边小店只能用现金支付，他们不能用APP付款。

10、香港雇主不得随意解雇怀孕女士，否则将面临最高$100000罚款，而且是没得商量，这点内地真该好好学学。在香港上班，很多都有保障。

到港注意事项：

第一条：乘坐电梯时要靠在右边，因为左边是留给有需要的人。

第二条：出租车起步是24港币，一个行李要加6港币。

第三条：香港的插头和内地的不一样，是三个插孔的，和澳门/国外一样，到香港一定要带一个插头转换器。

第四条：在香港的硬币使用率很高，一定要带足够的硬币或者现金，因为一些老店铺或者是出租车都找硬币，或许必须要用现金支付。

第五条：香港的的士分三种，红色的可以在全香港走，绿色的只能在新界，蓝色的只能在大屿山，第一次去香港的可千万注意不要做错车。

第六条：香港泡面不带叉子，要自备筷子。

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香港生活所见所闻，还有哪些呢，欢迎回复补充[呲牙]

香港买房首付最低只要房价的一成，但除了首付之外，还要准备哪些钱？

买完房后，每月除了贷款还要交什么钱；将来想要“以楼换楼”，又会产生什么开支？

今天所长就来给大家详细讲讲，准备买房的朋友要提前做好打算。

买房时，还要准备好这些钱

1.印花税：

买房要交印花税，这个之前讲过很多次了。详细内容可以回顾之前的文章。（戳这里回顾）

但有个误区想要强调：香港永居买第一套房也是要交税的，只是不用交15%那么多，最高是4.25%。

具体交多少，要根据你的房价来：

2.地产佣金

在香港买一手新房，不用给地产中介佣金。但二手就不一样了。

如果是买二手房，买家和卖家都要给中介佣金，一般是房价的1%。

3.律师费

买楼签约都是要通过律师楼的，所以律师费也是少不了的，大概是在几千到1万港币左右。

如果是买二手房，一般地产中介会帮买家联系律师。

4.杂费

如果是买新楼，还要交一些七七八八的杂费，一般包括：图则费、第一个月管理费、三个月管理费押金、约等于两个月管理费的设备基金，以及约等于一个月管理费的泥头费等，全部加起来大约等于七个月管理费。

最后来举个例子：

假如要买一个800万的新房（首次置业），除了要给一成首付80万（800万X10%），还要给印花税30万（800万X3.75%）、几千块的律师费和大概1万多的杂费，也就是说至少要有个120万左右的预算。

如果是800万的二手房，首付、印花税和新房一样，但是要加佣金（8万）和大概几千块的律师费，会比买新楼多个几万块。

另外，不管是买新楼还是二手楼，如果采用高成数按揭，都需要交一笔按揭保险。可以一次性付清，也可以分期付款。大部分人会选择直接加到月供里。

具体要给多少可以参考下表：

入住后，还要交这些钱

1.管理费

和内地一样，在香港买房后每月要定时交管理费，作为一项固定开支，建议大家买房前先问清楚。

香港的管理费是按照房子面积收的，都是以呎为单位的。

就拿元朗的YOHO Town来说吧，管理费大概是3.16港币/呎，一个422呎的房子，每月管理费为1336港币，但不确定最近涨了没有。

地段、会所这些都会影响到管理费。一般新盘的管理费会贵一些、呎价基本都在4、5港币以上，二手房、楼龄老的房子会便宜一些。大型屋苑因住客多，分摊下来会便宜一些，独栋物业的管理费往往会比较贵。所以想买独栋楼盘的人，最好提前问清楚。

2.差饷

差饷其实就是香港的房产税，这也是每年固定要支出的一笔钱，按季度收，一年收4次。

金额是物业的每年租值（应课差饷租值）x 5%（差饷征收率）。说到租值要给大家科普一下，租值不是物业的真实租金，而是政府根据市场情况估算出来的，不管你的房子是在出租还是自住，你都要根据政府估算的租值来交钱。

举个例子，一个600多呎的单位，政府估算每月租值是2万，一年就是24万x5%，也就是1.2万，每个季度要交3000港币。

但以后差饷将会改为累进制，房子的租值越高，要交的钱也越多。

3.地租

地租也是业主要向政府交的钱，计算方法和差饷一样，就是每年租值的3%。还拿上一个物业举例，要交的地租为每年24万x3%，即7200港币，每季交1800港币。

差饷是所有业主都要交的，但地租不是。有些房子的业主可以不用交地租，这个就涉及到了地契年期问题。

不用交地租的房子大部分都是港岛区（具体来说是九龙界限街以南）的旧楼，因为港岛有些旧楼地契是999年期的，距离到期还有800多年，所以未来800多年都不用交地租，最出名的物业就是太古城。

当然也有比较特殊的情况，红磡的新楼必嘉坊，虽然是个九龙新盘，但它是旧楼重建项目，地契也是999年期，所以业主也不用交地租。

必嘉坊是非常特殊的一个例子，一般只有港岛的一些旧楼不用交地租，买楼的时候要和买家问清楚，没准还能省下一笔钱。

卖房时，也会有支出

1.佣金、律师费

和买房一样，卖房时也要给代理佣金，金额一般是房价的1%。还有律师费是几千到一万不等。

2.额外印花税（SSD）

额外印花税在2010年11月推出，主要是为了打击炒楼的人，如果业主在购入物业后三年内售出，就需要交额外印花税。

如果买完房的6个月内卖房，就要交楼价20%的额外印花税；超过6个月，但在12个月以内卖，税率为15%；超过12个月，但在36个月以内，税率为10%。

3.罚息

一般来说，买楼申请的贷款都是10年以上，大部分是30年的还款期。如果贷款人提前还钱，银行会比较亏，所以会规定一个罚息期，一般是贷款的前三年，在罚息期内还清贷款就要赔偿银行手续费，具体是多少钱要看银行。

说白了，买完房后不要太早卖楼，不然既要交一大笔税金，还要向银行赔钱。

这些概念大家最好在买房前就弄清楚，尤其是管理费问题，每个月都要交也是一笔不小的开支。管理费是3港币/呎，还是5港币/呎，看着相差不大，但积少成多，拿一个500呎的房子来说，每个月就能差1000港币，1年就是1.2万，10年就是12万，还是差了不少的。

尤其需要提醒的是，买房不是有一个首付就够了的，至少还要准备一笔钱，用来支付各种费用，千万不要把预算卡得太死！

最后来问问，已经买房的朋友，你们家的管理费是多少？

关于投资理财，不同的人肯定会用不同的方法。毕竟，每个人已经可以对委托人承担的风险是不同的。很多追求高回报的人，一般对高风险的投资方式更感兴趣，前提是他们有足够的闲钱，不缺钱，并且有能力去承担风险。

那么，对于普通人来说，高风险的投资理财方式一定是不适用的。很多老人喜欢把钱存到银行获取利息，这其实是一种投资方式，但是这种投资方式的风险很小，可以忽略不计。与低风险相匹配，将钱存入银行所赚取的利息非常少，与普通投资处于不一样的收益水平。

那么对于普通人来说，有没有低风险、客观收益的投资方式呢？其实这种投资方式也是存在的，就是通过购买国债来获取利息。国债的风险也可以忽略不计，甚至不需要支付违约金。

200,000债券的利息是多少？

由于国债的投资风险相对较小，所以肯定会有很多人愿意购买国债。说到这里，肯定有人好奇，如果有20万买国债，5年后能拿到多少利息？

事实上，国债的种类繁多，购买不同种类的国债所获得的利息也是不同的。如果选择购买储蓄债券，20万一年可以获得的利息约为6440元，也就是一年3.22万元。如果买记账式国债，20万元5年的利息只有2.4万元左右。因此也可以看出，不同的购买方式也决定了不同的利率。

当然，上述两种购买国债的方式只是其中两种，购买国债的方式还有很多。最短的购买期限为3个月，最长的甚至达到50年。您甚至可以购买不同形式的国债组合，以帮助您最大化您的回报。

那么，如何购买国债才能获得最大的利息呢？接下来，我们将介绍两种购买国债的方式。

怎么买最划算？

一是利用从国债中获得的利息再次购买国债，从而实现滚动利息的愿望。如果采用这种方式，可以选择购买期限较短的国债。例如，记账式有息政府债券每六个月发行一次。如果你有足够的资金，你可以用你得到的利息再次购买政府债券。随着本金不断增加，所赚取的利息自然会增加。与普通购买方式相比，本金也是20万元，通过这种购买方式至少可以获得2000元的利息。

二是无需等到持有到期才进行交易。尤其是记账式国债，发行后即可上市交易。如果购买后价格立即上涨，它可能比到期时获得的利润更高。

所以，对于有见识的人来说，如果你选择以最低的价格买入很多，然后看到价格上涨后立即卖出，无论如何你都不会亏本。至于能拿到多少利息，就看你有多少钱，能投资多少本金了。

购买国债作为一种低风险的理财方式，目前受到广大民众的青睐，尤其是目前这种大环境下。但是如果你想通过这种方式获得很高的收入，你还是需要动动脑子的。

IT之家 9 月 26 日消息，据 OPPO 服务官方发布，9 月 25 日~11 月 30 日，OPPO 续航计划 2022 开启，电池换新一口价，最低只需 39 元。OPPO 商城官方配件，秒杀低至 6.9 元。还有多重续航福利限量放送，包括 OPPO 手机 0 元电池券免费抽，街电充电 1 小时免费限量领，Type-C 闪充数据线限量领。

OPPO 表示，“电池换新一口价”是指保外更换电池时，仅收取电池备件费用，免收 50 元人工费； 前往 OPPO 官方服务中心或选择寄修、同城取送均可享受折扣价格，“同城取送”所产生的服务费需另行收取；本活动折扣不支持与 OPPO 会员 & 一加成长会员的维修折扣同享；IT之家获悉，参与活动更换后的电池享受 180 天官方保修服务；基于环保原则，维修更换下的故障部件将由 OPPO 官方服务中心统一回收处理；为保证服务体验，建议到店前电话咨询 OPPO 官方服务中心或拨打 95018 官方服务热线了解活动详情及库存，并提前预约。

事实上，借贷的历史可以追溯到数千年前，但不过是以前还是现在，人们对于借贷这件事本身，负面看法就要多过正面看法。

提到借贷和年轻人，我们总是能够想到消费主义、想到享乐主义，想到那些每月月光族被小额贷款和信用卡所绑架的上班族们。

但我们知道，有需求，就会产生供给；有借钱的需求，就会催生出放贷的公司或个体。而在过去，放贷行为一度是非法的，是非常严重的一种刑事犯罪。

经济学家张五常曾经说过，我们应该鼓励那些见不得光的生意走到台前来，要给他们戴上合法的帽子，这样可以更大程度上促进经济的发展，促进社会的流通。

当然，张五常的这番话是针对摊贩所说的。

但在今天，金融放贷的正面意义，肯定是要大过负面意义的。

陈志武写金融史时曾经对比过一个非常有趣的数据，那就是历史上凡是现金很多的国家，一般都是国富民弱整体实力并不强，清朝国库里装满了白银铜钱，可到头来还是被借贷负债最多的国家之一当时的英国击败。

我们过多关注借贷所带来的消费主义，却忽略了借贷所撬动的经济杠杆，这显然是对借贷的一种不公正的看法。

对年轻人来说，既没有很强的偿还能力，又没有很稳定的经济来源，网贷为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人呢？

资本到底为恶，还是善？

今天的网贷之所以跟借给年轻人甚至没有任何门槛，首先得益于大数据技术的进步。

在所有的网贷类型中，知名度最大的可能要数借呗了，借呗背后依托最大的电商平台，而支付宝的出现，又让用户的数据“一览无遗”，在很大程度上，这为借呗提供了很强的信息渠道。

大数据知道你的消费习惯，知道你每月的消费、收入情况，我们把工资存入余额宝，在余额宝进行消费、支出、理财，当有了这些数据后，网贷便可以跟你的消费、收入、以及购物频次，来为你量身打造属于你自己的借贷额度。

最开始出现的网贷，应该是以借呗为主的大平台网贷，依托于大数据建立的模型，能够很好地规避逾期的可能性，把坏账率控制在一个很好的范围之内，让盈利进一步扩大化。

贷款这件事本质上就是提前透支未来，我们把未来的收入拿来做今天的事情，有的人贷款创业、贷款现金周转，而年轻人更多的则是选择贷款消费。

用未来的收入，提前享受今天的商品，这是很多年轻人贷款的主要原因。

而网贷之所以敢借钱给这些年轻人，除了得益于大数据的进步之外，最根本的原因还在于，网贷几乎是一门确定性的生意。

只要你的数据足够精准，你的客户足够多，你赚钱几乎是一定的事情，唯一的不同的，只是赚多赚少而已。

就目前市面上的网贷利息一般来说都是在万五左右，这意味着你借一万块钱，一个月的利息就是一百五十元。

一千万，一个月的利息就是十五万，这还不包括因为逾期产生的高额罚息，这一点也是很多贷款公司盈利的源泉之一。

消费主义能够促进经济的增长，但盲目的消费主义，以过度透支未来所带来的消费主义，巨额的债务，会给整个社会无形之中带来巨大的代价。

在经济快速增长的年代，网贷所带来的负债，在很大程度上可以被经济增长带来的收入增长所抵消。

但经济增长一旦放缓，网贷的负面效果便开始显现，庞大的债务压力会让越来越多的人陷入到无序的焦虑之中。

这也是为什么，我们看到2019年关于网贷的风口突然之间的转变，这和经济增长的放缓密不可分。

网贷的高额利润，让很多公司包括一些大厂也愿意参与进来分一杯羹。

而信用体系的建立，让很多年轻人不得不考虑不还网贷的后果，尤其是在连环的电话轰炸之下，在一系列的“暴力催收”之下，坏账率其实是非常低的。

网贷，一直以来都被视为资本为恶消费主义的铁证。

但回顾历史我们其实可以发现，贷款最早的目的是为了“救急”，而非是救穷。

做生意亏本了，父母生病了，孩子需要上学了，家里没粮了，这些行为，我们会不得已去贷款，接受一定的高利贷。

为什么会出现借贷的需求？

因为人不是万能的，人不是全能的，我们会有亏损，会有意外，还有不测，基于此，我们借贷，需要用未来的收入，来帮助我们抵御目前的困难。

换句话说，什么是资本？资本是人类创造物质和精神财富的各种社会经济资源的总称，包含一切投入再生产过程的有形资本、无形资本、金融资本和人力资本。

资本就是资本，资本只是客观存在的东西，它就在那里，不好不坏，就像一把手枪一样，它既可以捍卫和平，也可以制造战争。

资本是善，还是恶呢？这个问题，更大程度上取决于使用资本的人，把资本用在什么地方。

很多人说资本趋利避害，我要说的不是资本趋利避害，是人趋利避害，趋利避害是人的天性，而不是资本的天性。

当我们在说资本趋利避害的时候，当我们在说资本邪恶的时候，我们其实说的是人类的本性，说的是我们自己。

人是趋利避害的动物，人是追逐利益规避风险的动物，资本当然也会这么做，这是人的天性，也是人的优点。

如果我们不选择趋利避害，我们如何在类人猿中竞争存活下来发展到今天统治地球？

很多人认为资本应该为大众服务，应该考虑到社会道德的尺度和标杆，可法学思维上说法无禁止即可为，资本可以是私有资本，也可以是公私合营，而对民营企业来说，显然趋利避害才符合他们的利益。

更重要的是，借贷其实是双向的选择，诱导也好，消费主义也罢，本质上是没有人强迫你的，而是自愿的选择。

如果我们能够摒弃家长思维，能够承担自我选择，让公有决策和自我决策之间的边界分清，那么便不会有资本好坏的必要定义。

借贷是这样，游戏是这样，短视频还是这样。

至于996、至于加班等问题，则不是资本的问题了，而是劳动法的执行和处罚范畴。

end.

作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。

提醒告知:近期，新集分局辖区发生一起电信网络诈骗案件。新集二矿职工贾某在手机上看到某网络贷款的广告，就点击下载了一款名为“好易借”的app。贾某注册之后，试着申请贷款2万元。翌日，系统提示贾某登记的银行卡信息不符，导致资金被冻结，该平台客服给贾某发了一个二维码，让其下载某聊天软件。在聊天软件中，又一个客服给贾某发了一个银监会文件，文件记录贾某需要交贷款保证金，才能解冻贷款的资金，于是贾某在客服诱导下，陆陆续续给不同的银行账户转账了32000元。贾某意识到被骗，到公安机关报案。

警方提醒：居民朋友上网时，遇到不明的链接，要擦亮双眼，不点击，不下载。网上的各种贷款，投资理财等app尤为不可信。居民朋友要做到不给陌生人提交银行卡信息，身份证信息，验证码信息，不给陌生人账号转账汇款，守住好自己的钱袋子。

其实我也不太明白，被骗了32000元，为啥还要去贷款那20000元？[捂脸]



为什么你的贷款进度那么慢？为什么你的利率比别人高、额度比别人少？为什么你在A银行被拒却能在B银行受理？......

个人经营性贷款

我们常说的贷款按照用途，可以分为消费类、经营类和住房类。大多数银行的管理办法就是按照用途来区别的。可能有的朋友说我办的是抵押类啊，抵押是一种担保方式，他既可以是消费也可以是经营和住房。

以小王为例，他想办理一份抵押的贷款用于餐馆的经营。在我的帮助下挑选了一家银行，带了三份材料：基本情况、经营情况、担保情况。

一、基本情况。小王首先准备了一份简历，上面不仅写了小王毕业于“新北方”中餐专业，还写了他在毕业后在几家五星级餐厅工作的经历；然后提供了结婚证，他的老婆在某公司从事财务工作，出示了收入证明；他的儿子在本市的一所重点高中上学，提供了他的学生证；另外带了夫妻的征信报告，证明他们有很好的信用历史。

个人简历

二、经营情况。小王的餐馆有三个人合伙，他提供了合伙协议，并且拿出了每个合伙人入资的凭证；在最近一年的经营流水看出餐馆每天收入3万元，且70%的收入来源于海鲜；于是小王提供了和当地海鲜市场的合作协议，约定小王可以在海鲜进入市场前挑选海鲜，以保证拿到的海鲜价格低质量优。

海鲜拼盘

三、担保情况。小王计划用自己住的房子抵押，同时让另外两个人提供担保。于是带了房子的房产证，另外两个人的简历、银行流水。

住宅

小王房子的评估后最高贷款200万，但是最终银行审批的额度是290万，并享受了较低的利率。

如果小王揣个手机就往银行跑，口罩都是从门口保安大叔那要来的！小王极有可能在见到信贷员之后坐下聊了几分钟，约下次再见面；信贷员比较忙的话甚至会直接拒贷！当小王下次根据要求带资料，办理下来却发现额度、利率并没有别人的水平。

产生这两种完全不同结果的原因是因为在第一次交谈时信贷员已经锚定了一个结论（经营的好坏），风险指数决定了额度和利率，说白了他心里的判断决定了小王的贷款额度和利率。让小王提供的资料无非就是简单的几个证件、经营流水、房产证件，而这些材料只是用来作证他内心的第一判断。

谢谢你看到这里，我的工作是为企业/个人提供融资方案。发布的文章不成体统，更像一种随笔，欢迎大家提意见，也可以在评论区提问，我将一一回复。

正义之声网讯（永吉法院：孙博 仇婉如）近年来随着《民法典》和相关司法解释，《行政诉讼法》和相关司法解释的实施。很多人都弄不明白起诉期限和诉讼时效的区别，也不知道诉讼时效究竟多长，近日，永吉法县人民法院便受理了一起相关诉讼纠纷。

日前，原告王某来到法院起诉要求县社保局履行养老保险参保登记业务、申报保费征缴法定职责。起因是王某于1990年至1993年在永吉县某企业工作，后因企业经营不善倒闭而被市监局吊销营业执照。王某工作期间的人事档案被该企业弄丢，在到社保局处缴纳社保时被社保局拒绝。2019年，王某向法院提起民事诉讼，要求确认其与企业在1990年至1993年间存在劳动关系。经审理后以本案不属于人民法院受理的劳动争议案件范围，最终裁定驳回王某的起诉。2022年，王某继续向社保局申请办理参保及补缴养老保险手续，社保局以王某未提供原始档案，亦未提供具有法定效力的证明材料为由再次拒绝办理。。王某遂提起行政诉讼至法院，要求支持其诉讼请求，法院经审理认为其起诉已超过法定的起诉期限，驳回王某的起诉。

本案中王某的起诉已经超过了起诉期限即诉讼时效。根据法律规定“公民、法人或者其他组织直接向人民法院提起诉讼的，应当自知道或者应当知道作出行政行为之日起六个月内提出。法律另有规定的除外”， “行政机关作出行政行为时，未告知公民、法人或者其他组织起诉期限的，起诉期限从公民、法人或者其他组织知道或者应当知道起诉期限之日起计算，但从知道或者应当知道行政行为内容之日起最长不得超过一年”。在此提醒广大民众，无论是民事诉讼还是行政诉讼案件，都有关于诉讼时效的规定，发生纠纷时要及时维护自身权益，避免超过诉讼时效的情况发生。

编辑：李海朝

夫妻一方以自己名义举债，法院将该债务认定为夫妻共同债务是需要符合一定条件的。如果法院认定系夫妻一方债务，执行中只能对该夫妻一方的财产或夫妻共同财产中一半的财产进行执行。对于债权人来说，为了最大限度保障债权的实现都希望夫妻共同承担还款责任。这就需要债权人在缔结合同过程中注意必要的细节，一定要符合相关法律的规定，并留存相应的证据，才能认定为夫妻共同债务。

一、夫妻共同债务的认定标准

笔者梳理了涉及夫妻共同债务规定的主要法律依据，发现随着时间的推移，最高人民法院对于夫妻共同债务的认定标准也在发生变化。在2018年以前，认定夫妻共同债务的依据主要是《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》（2004年4月1日起施行）第24条。该条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”该条解释侧重保护债权人利益，加重了夫妻一方的举证责任。

夫妻一方以个人名义对外举债的，原则上认定为夫妻共同债务，除非夫妻一方能够举证证明争议债务系举债的夫妻一方个人债务或者债权人在债务发生时明知夫妻之间系财产约定制。实践中，夫妻一方举证是比较困难的，这就造成了许多个人债务被认定为夫妻共同债务。

2018年以后，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（自2018年1月18日起施行，以下简称《夫妻共同债务的解释》）改变了之前的关于夫妻共同债务的认定标准和规则。从条文设计来看，该解释体现了平等保护债权人和夫妻双方的利益，兼顾维护交易安全与婚姻家庭稳定的理念。为解决实践中争议较大的夫妻债务问题提供了明确的法律依据。

概括该司法解释关于夫妻共同债务的规定主要有三层意思：第一，共同签字或事后追认属共同债务。表现为夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二，为家庭日常生活需要所负债务属共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三，超出家庭日常生活需要所负债务为个人债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，属于举债一方个人债务。但有一个例外，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营的，属于夫妻共同债务。

2021年1月1日《民法典》开始实施。《民法典》第1064条规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本条完全继承了《夫妻共同债务的解释》的内容，两者关于夫妻共同债务的认定规则完全一致。

二、家庭日常生活所负债务的理解

实践中，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务和债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营所负的债务这两种情形容易把握，但“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务”中的“为家庭日常生活所负债务”的认定标准各地法院裁判不一，存有争议。何为“没超出家庭日常生活需要所负的债务”？何为“超出家庭日常生活需要所负的债务”？

1.为家庭日常生活所负债务

最高人民法院认为，日常家事代理是认定夫妻因日常家庭生活所生债务性质的根据。此类债务主要是日常家事代理范畴所负的债务，为夫妻共同生活过程中产生，以婚姻关系为基础，一般包括正常的吃穿用度、子女抚养教育经费、老人赡养费、家庭成员的医疗费等，是最典型的夫妻共同债务，夫妻双方应当共同承担连带责任。

2. 超出家庭日常生活需要所负的债务

最高人民法院认为，婚姻关系存续期间，夫妻除因行使日常家事代理权形成日常家事债务外，还会与第三人形成其他债权债务关系，如大额借贷、赠与、不动产买卖等。为保护未举债的配偶一方合法权益，法律明确规定此种情况下所负债务原则上不属于夫妻共同债务。将举证责任课以债权人，以倒逼债权人在建立债权债务关系时尽到审慎的注意义务，按照《民法典》第1064条第1款规定要求举债人的配偶一方签字同意，确保债务形成为夫妻双方的共同意思表示，也能够最大限度避免夫妻一方与债权人恶意串通损害另一方合法权益的情况。

三、典型案例

【典型案例1】

裁判主旨：

家庭日常生活的范围，应参考国家统计局对我国城镇居民家庭消费种类的分类，结合夫妻的家庭生活水准、借贷的目的等因素综合衡量。

案例检索：

王某、陈某等民间借贷纠纷民事二审民事案，新疆维吾尔自治区高级人民法院（2022）新民申118号民事判决书。

裁判说理：

婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义因日常生活需要所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。但夫妻一方举债超出日常生活需要的，应当区别夫妻另一方是否事先同意或事后追认，是否用于夫妻家庭生活其他特殊之需要，包括用于夫妻家庭购买大额物质资产、用于夫妻家庭共同经营活动或虽用于一方经营活动但经营收益归夫妻家庭共同所有的情形，是否给非举债夫妻一方增加其他利益等具体情况，并在兼顾债权人信赖利益保护，防范恶意逃避债务和虚假诉讼的基础上，综合确定是否为夫妻共同债务。其中，家庭日常生活的范围，应参考国家统计局对我国城镇居民家庭消费种类的分类，一般包括日常生活消费、日常精神消费、日常投资性消费以及为赡养老人、教育抚育子女的合理花费等，结合夫妻的家庭生活水准、借贷的目的等因素综合衡量。

【典型案例2】

裁判主旨：

随着我国经济社会的发展，人们的生活消费日趋多元，很多夫妻的共同生活支出不再局限于以前传统的家庭日常生活消费开支。

案例检索：

雷某某、刘某某等股权转让纠纷民事申请再审审查民事案，江苏省高级人民法院（2021）苏民申5712号民事裁定书。

裁判说理：

《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。从该规定可见，如果债权人能够证明超出家庭日常生活需要的支出系用于夫妻共同生活、共同生产经营的，仍可认定为夫妻共同债务。随着我国经济社会的发展，人们的生活消费日趋多元，很多夫妻的共同生活支出不再局限于以前传统的家庭日常生活消费开支，还包括大量超出家庭日常生活范围的支出，这些支出系夫妻双方共同消费支配，或者用于形成夫妻共同财产，或者基于夫妻共同利益管理共同财产产生的支出，性质上均属于夫妻共同生活的范围。

【典型案例3】

裁判主旨：

夫妻一方享受了借款利益，即便该借款系夫妻另一方以个人名义所借，但该借款实际用于两人的家庭日常生活，所负债务属于夫妻共同债务。

案例检索：

马某端、吴某红等民间借贷纠纷民事二审民事案，广州市中级人民法院（2021）粤01民终25102号民事判决书。

裁判说理：

《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，朱某民向马某端借款，借款资金进入了吴某红的账户，吴某红将其中259万多元用于偿还吴某红与朱某民共同所有的房屋的贷款，吴某红享受了借款利益。因此，即便该借款系朱某民以个人名义向马某端所借，但该借款实际用于两人的家庭日常生活，所负债务属于夫妻共同债务，吴某红应承担共同还款责任。

【典型案例4】

裁判主旨：

超出家庭日常生活所需所负债务系夫妻共同债务，应由债权人承担相应的举证责任。

案例检索：

应某、骆某等合同纠纷二审民事案，金华市中级人民法院（2021）浙07民终6114号民事判决书。

裁判说理：

首先，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》于2018年1月18日起施行，该解释强调夫妻共同债务形成时的“共债共签”原则。本案方某于2020年8月15日向应某、骆某出具欠条，王某未在该欠条上签字，故无法认定该债务系夫妻共同意思表示所负的债务。其次，按照通常理解，“家庭日常生活需要”是指夫妻双方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要开支事项，如正常的衣食住行消费、日用品购买、医疗保健、子女教育、老人赡养、文化消费等。而本案债务系方某个人向应某、骆某借款用于工程项目，属于用于生产经营所负的债务。再次，应某、骆某主张本案债务系方某、王某夫妻共同债务，应由应某、骆某承担相应的举证责任。应某、骆某未能举证证明方某、王某共同经营本案欠款涉及的工程，也未能证明该工程存在收益且王某有分享收益的情况，仅凭王某基于应某的催讨支付了5万元，无法认定系王某对本案债务的追认，故一审认定本案债务为方某的个人债务，并无不当。

四、实务提示

提示一：夫妻一方在借款合同上作为共同借款人签名或单独出具共同还款声明。此方式是认定夫妻共同借款意思表示的最为直接的证据，也是银行在放贷前易操作的步骤。信贷人员在贷前调查阶段应查明借款人婚姻状况，准备好制式合同或声明，让夫妻一方签字，将此作为放贷的附加条件。

提示二：注意留存夫妻一方共同办理借款或知情借款的视频、录音材料。夫妻一方虽未在借款合同上签字或事后追认，如果有视频、录音或照片证明夫妻一方共同到银行办理借款手续，说明其明知配偶借款未提出异议，能推定该借款系夫妻共同意思表示，可认定为夫妻共同债务。

提示三：关注借款用途是否用于夫妻共同生产或生活。银行通过关注资金流向查明借款是否用于夫妻共同经营的企业或项目，或者所得收益归于夫妻共同管理或支配。由此认定为夫妻共同债务。

投顾--收费荐股是否合法？

首先要明确的是，目前国内只有83家投资咨询公司或证券公司得到证监会关于“投顾业务”的批准；从相应证券法律法规层面来讲，这类投咨询公司、投顾公司是正规合法的；

那么，上述提问：投资公司网上讲课，收费荐股，造成投资者严重亏损，可以索赔吗？

其实这个问题，关于经济纠纷的可分拆为两个方面，一个是收费、另一个是亏损；

涉及此类经济纠纷的，不能单独进行拆分对待，至于是否能索赔的问题，需要一定前提基础；

常见投顾骗局案例解析：（根据真实受害者案例改编）

小明在接到一通自称证券公司某某客服打来的电话后，被拉入某群聊，对方声称为反馈股民，特组织的荐股活动，并在活动期间可以享受八折荐股会员服务。后在群聊中，通过对方展示的实力及推荐的几支个股喜人涨势，小明落入圈套，交了近16万元荐股费，与对方证券公司签订半年服务协议，对方声称接下来半年会为小明提供策略，并让小明在股市大赚特赚！甚至于一只票就让小明赚回所交投顾费用！但事后，小明接到的股票策略却无一不是垃圾股，听从对方策略指挥一个多月，还亏损了近10万元，小明一怒之下提出解约退还服务费，但对方以霸王条款约束，拒不退还，并劝告小明继续交费，给他升级服务，提供更好的策略！

　　1、寻找目标：投顾下方代理公司获得相应经营权之后，会组织业务部门给市场中股民联系。往往都是以所谓的免费”荐股”开头的。

　　2、展示实力：投顾的业务人员添加上股民好友之后，会推荐“牛股”给股民朋友参考，很多时候会推荐盘后票吸引股民信任其实力。

　　3、收取投顾服务费：待股民朋友相信了其“能力”之后，投顾业务员会跟投资者收取所谓的”服务费”。

　　4、终结果：缴纳了投顾服务费后，会安排所谓的“老师”指导推荐，实际推荐的股票都是亏，不断投资赚取手续费的同时增加服务费。

投资需谨慎，反思：

1. 这么赚钱老师自己早发财了还在这辛苦上班？吃喝玩乐，到处旅行不香吗?老师这么厉害业务员也早发财了。

2. 推荐股票这么牛业务员肯定会拉自己亲朋好友去投。

3. 老师这么厉害软件这么牛，这么赚钱公司专职做股票不就行了？你赚的钱又不会给他，风险都是你的。空手套白狼。

4. 盈利画饼，鼓吹盈利有多少，任何投资都有风险，任何人都不能保证，保证盈利？你敢信他就敢骗。报警吧！

5.股票调研，别扯了。都是虚假噱头，上市公司机密或者机构看中哪支票能告诉别人？

目前市面上很多的投顾公司，违背职业道德，以诱骗客户服务费为荣，直接导致了客户股票亏损。发现自己被骗第一时间不要去惊动平台，不要打草惊蛇，首要任务是收集好资料。

• 文章作者：小正说事中
• 文章内容股民投稿：小正说事中
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• 小正在此提醒：如果遇到以上骗局欢迎在评论区留言，或私信小正，切勿相信网络免费荐股，也不要相信网络维权追回亏损，第一时间遇到此类骗局请第一时间去报案。
• 虽然俗话说“你不理财，财不理你”，但前提是，投资理财方式要得当，不然纵有千万身家都可能血本无归。在高收益、高风险的刺激下，网络投资理财潜藏诸多风险，不法分子为逃避打击，依托网络运用迷惑性手段收割“韭菜”。
• 什么是虚假投资理财诈骗？虚假投资理财诈骗是指骗子构建虚假投资平台、渠道，告诉受害人自己有高人指点或者内幕信息，稳赚不赔，用高额回报为饵，诱使被害人投资。谨防电信诈骗，人人有责!

【来源：长江日报-长江网】

长江日报大武汉客户端9月21日讯（记者万旭明）买了电影票后，没时间了，不想看了，走错地方了，能否退票或改签？21日，“电影票不能退改属霸王条款”的话题冲上热搜。长江日报记者走访发现，几乎所有武汉影院都支持改签，近半影院可退票。

武汉：几乎都能改签，近半支持退票

武汉目前拥有电影院约150家，记者查询淘票票、猫眼等第三方购票平台发现，其退改签政策各有不同，部分影城在不同平台中的退改签要求也不尽相同，几乎所有影院都支持观众在电影未开场且未取票的情况下改签，70余家影院可以退票。部分院线、影院在自有购票平台上，对退改签的要求更为宽松。

然而，退改签并非毫无门槛。在改签方面，如果离电影开场还有一小时以上，且观众并未领取纸质电影票，多数影院都可实现免费改签。不少影院要求“未取票且开场前一小时内不允许改签”，一部分影院会根据开场时间远近，收取整单5至10元不等的改签费。

在退票方面，近半影院支持观众在未取票的前提下，在电影开场前退票。不过，同样存在“离开场时间一小时以上”等要求，部分影院对首映礼、见面会、众筹等特殊场次不支持退票。

影院：此前曾有恶意刷票、退票乱象

网络购物可以“七天无理由退换”，网购电影票为什么不能？一家全国院线的武汉地区负责人告诉记者：“电影票跟普通消费品不一样，观众买一张票，其实就是锁定了这个场次的这个座位。如果开场前五分钟，观众突然退票或改签，这个座位实际上也就卖不出去了。”该负责人同时提到：“设置退改签的门槛，也是为了防止恶意刷票、退票行为。”

2018年五一档时，正值多部影片激烈竞争，电影《后来的我们》一上映就拿下过亿预售，却深陷“票房造假”质疑，被指在多家影院恶意刷票，后恶意退票。购票平台调查后发现该平台遭到“疑似恶意刷票并退票数量约38万张，涉及票房约1300万”。

目前，各平台在退改签的条款中都加入了次数限制。如猫眼针对不同等级的会员，提供每月1至3次的退票机会。淘票票对普通用户提供每自然月2次退票、2次改签服务，会员则可额外兑换3次至无限次的退票、改签次数。

观众：有退改签需求，理解设定时限

在微博话题的讨论中，不少网友回忆起自己的“惨痛”经历，“有一次迟到了没看成，票钱全浪费了”“我有一次买错了地区，退不了就很无奈”“上次买错时间，三张票一百多块钱，不给退，然后又买了一百多块钱的”。

武汉观众郑先生常带孩子一起看电影，就曾多次遇到退改签问题，“有时候孩子出门前磨蹭一下，或是路上堵车，迟到了赶不上，两张票就白费了”。但他表示能够理解有门槛的退改签政策，“不管是买错了，迟到了，还是说临时没时间，其实都是自身的原因。如果能够退票或者改签，哪怕付一点费用，我是能够接受的，双方都不吃亏。但是如果提前很久也不能退，确实会觉得白白浪费了。”

【编辑：邓腊秀】

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