中国人寿推出的近乎于年金保险的《臻享传家终身寿险》以首年保费的七倍保额为起点，以3.5％年复利递增保额，同时也增递现价至被保险人终身的保险，是仅有此款（除它前生外）写在合同里。这是所有保险合同都没有过的情况，十分难得。

这种以3.5％年复递增不仅写在合同里，还明确了以几乎为首年保费的七倍保额基础上进行3.5％的年复利递增，意为着被保险人越活，其生命保障越值钱。同时其现金价值也在以3.5％的年复利递增，意为着被保险人越活越有钱。与此同时，这也给了客户一个清醒白醒的交待，让您明明白白地知道自己投保这份保险，从起保时的现金价值，知道是多少，到了一定年限后，现金价值增额了多少，3.5％的年复利，自己一查，一算就知道了。

最是亲民的是，当缴费期结束后，现金价值已经和所缴保费一样了，（如果承保的时候现金价值都很高了，或者等于了所缴的全部保费，那您随后退保，不是公司当了冤大头？！）之后继续以3.5％的年复利递增现金价值，在这一点上，同以往的保险产品不一样，现金价值每年是多少，都是在合同里早已载明，您全然不知道。每一年的现金价值不一样，每年都有所增加，但您不知道增加多少，其计算率不知。而这款产品给了投保人一个写在合同里的明确答案。

为迎接616客户（6月16日）中国人寿保险股份有限公司四川省分公司专门出台了“关于明确鑫缘宝（乐鑫版）和鑫尊宝（c款）销售规则的通知”（中国人寿川企函（2022）40号）。对此类万能账户作出了在比列，件数上以及时间的一定限制。这意为着鑫缘宝和鑫尊宝的希缺性和投保时间性。

在今年客户节到来之际，以投保《臻享传家终身寿险》搭配鑫尊宝（c款）万能账，其比例是空前的，为所缴保费的总和，享有保底2.5％，现行3.7％的日计息月复利收益，并终身享有存取自由，5年前存取有手续费，5年后全部退还，取款无上限，还有1.2倍至1.6倍账户里，投保人一次交付的保险费，转入的保险费和追加的保险费之和减去投保人累计领取的金额（不含利息）之后的身故保障。

一句话，《臻享传家终身寿险》让自己越活越值钱和越活越有钱的同时，以确定的金额在确定的时间里，用确定的方式留住钱用于自己养老，百年后传承给想要给到的人。避债避税，受法律保护。

搭配鑫尊宝（c款）让自己拥有自由支取的现金流，可以理解为给自己及家庭储备了一个私人活期银行，闲钱随时存入，享有保底2.5％，现行3.7％的月复利，让自己手中钱二次升值，跑赢物价。让生活品质独辟蹊径。这确实是现阶段下，各大银行利息不升反降以及国际金融市场出现的负利息时代下的较好的选择！

社保可以说涉及到我们生活中的方方面面，看病、就医、生育、失业、养老等等，涉及到的人群也是非常多的，社保的相关话题也一直是很多人关注的重点，前段时间，一位辽宁省的粉丝朋友问了我们这样一个问题，说社保断缴会有什么后果呢？今天我们就来聊聊社保断缴的相关内容。

大家都知道，在职职工的社保啊，是由公司和个人共同承担的，之所以社保会断缴呢，大多数人都有一个共同的原因，那就是失业了。如果是失业了，在短期内没有找到合适的工作，那么社保就要面临一个断缴的问题。很多人并不在乎社保断不断缴，尤其是对于年轻人来说，觉得社保断缴了也无所谓，等再找到合适的工作，再继续缴纳就可以了。但是你知道吗？其实社保断缴，是会对你的生活造成一定的影响的。下面我们就一起来看看，社保断缴会造成哪些影响。

我们以北京市为例，来给大家讲讲。

影响一：买房。

北京市是我国的首都，很多人想要到大城市去打拼，那么北京市就是他们首选的目标。对于非北京户籍的人来说，如果想要在北京市买房子，就需要满足一个条件，那就是社保连续缴费达到五年。大家要注意一个重点，那就是连续缴费，如果在这五年中，你由于换工作或者失业了，社保断缴了是不行的，一但中断缴费，就需要重新开始计算。如果是想要在北京买房的人，就一定不要轻易断缴。

影响二：买车。

和买房一样，如果你不是北京户籍，还想在北京买车参与摇号的话，也是要满足连续缴纳社保满五年这个条件的。

影响三：办理居住证。

如果是非北京户籍的人，想要在北京办理居住证的话，也是有社保连续缴费的要求的，不过这个要求，要比买房买车要短，只需要连续缴纳六个月的社保就可以了。

影响四：落户。

如果你是外地人，想要在北京定居，在北京落户的话，社保连续缴费就要达到七年以上才可以，在这七年中啊，你的社保缴费都不能中断。

那说完社保断缴的影响，下面我们就来说说，如果社保面临断缴应该怎么办呢？

大家要知道，社保一旦断缴了，如果你想自己补缴的话是不行的。如果你有工作单位的话，可以向单位申请补缴，如果你没有单位，但你是本市的户籍，可以以灵活就业人员的身份来缴纳社保。同样的，我们还是以北京市为例，如果你是北京市城镇户籍的灵活就业人员，你就可以到，你所在的地区街道，去办理城镇职工社保，这也就是我们说的灵活就业三险，办理之后，如果是中断缴费在三个月以内的灵活就业人员，就可以被视为连续缴费。

自12月6日“重庆渝快保”上线后

受到了广大市民朋友的关注

火遍重庆！

在各大主流媒体、朋友圈等地

随处可见它的身影

两大计划可任选！

普惠款69元/年

升级款169元/年

“重庆渝快保”到底怎么样？

值不值得买？

一次性帮你搞清楚！！！

谁可以投保“重庆渝快保”？

重庆市基本医疗保险参保人（含城镇职工、城乡居民）均可投保。不限年龄、不限既往症、不限户籍、不限职业。

怎么投保“重庆渝快保”？

·投保途径： 1) 可关注“重庆渝快保”专属微信公众号投保；2) 扫描 “重庆渝快保”的宣传单张、海报或其他宣传媒介的二维码进行投保。

长按识别下方二维码

或点击文末“阅读原文”

即可投保

也可在大渡口发布微信公众号

首页菜单栏点击“渝快保”

一键投保

·缴费方式： 1) 参保人医保个账余额；2) 微信支付或银联。

·医保卡余额查询方式：投保前请查询医保卡余额，足以支付保费总额。

①绑定电子医保卡，进行余额查询即可。操作如下：在【我的医保】国家医疗保障局的官方公众号中点【医保凭证】——>【医保查询】——>【医保余额查询】即可。

②线下去医保定点药店查询医保余额。

“重庆渝快保”保障内容是什么？

重庆渝快保是基本医疗保险的有效补充，主要保障住院和特病门诊医保范围内的自付费用（含乙类先行自付部分、含除医用耗材限额以外的超标费用）、住院和特病门诊医保范围外的自费费用、院外特定自费药品费用。“重庆渝快保”分项最高赔付比例达80%，累计保障额度高达350万元。

“重庆渝快保”如何理赔？

两种理赔方式：

1) 重庆市医疗保险定点医疗机构实行一站式结算；

2) “重庆渝快保”公众号提交理赔申请和理赔材料，保险公司审核后赔付。理赔材料和流程请查阅“重庆渝快保”微信公众号相关内容。

惠秦保，由中国人保财险陕西分公司承保，是专属陕西省基本医疗保险参保人（在保状态）的商业普惠型医疗保险。

其实，惠秦保在8月23日就上线了基础版，可基础版并不报销医保外住院医疗费用，这对缓解普通人医疗花费作用很有限，然而它升级了，推出了惠秦保尊享版，可报销医保范围外住院医疗费用。

• 参保时间：2021年9月27日~2021年11月27日
• 保障期限：2021年11月30日～2022年11月29日

特别提醒：别错过参保时间，注意起保日期。

一、惠秦保尊享版靠谱吗？

我们从5个维度出发，来看看惠秦保尊享版靠谱吗？

1.健康告知是否能过

保险责任好不好都是其次，能不能买才是关键，而能不能买的前提是能否通过健康告知。

惠秦保尊享版无健康告知，任何陕西省基本医疗保险在保状态的参保人员（含城镇职工、城乡居民）均可购买。

2.保险责任是否齐全

惠秦保尊享版保障责任如下：

（1）医保范围内住院（含特殊门诊）医疗费用

• 年可报销上限：150万/年
• 年免赔额：2万
• 报销比例：非既往症按80%，4类既往症不予报销

4类既往症包括：

①肿瘤类：恶性肿瘤、原位癌；

②肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、严重心律失常、脑血管疾病(脑梗死、脑出血)，高血压3级（收缩压≥180mmHg或舒张压≥110mmHg），糖尿病且伴有并发症；慢性心功能不全(心功能三级及以上)、主动脉瘤或主动脉夹层；

④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭

（2）恶性肿瘤20种特定药品医疗费用

• 年可报销上限：150万/年
• 年免赔额：0
• 报销比例：非既往症按80%，既往症不予报销

既往症定义：产品生效前已罹患恶性肿瘤，并因此使用20种癌症特药。

（3）医保范围外住院（含特殊门诊）医疗费用

• 年可报销上限：150万
• 年免赔额：2万
• 报销比例：非既往症按60%，4类既往症不予报销

4类既往症定义参照责任（1）。

3.续保条件是否友好

根据条款，惠秦保尊享版不保证续保。

但我们也该清楚一点，这虽然是由保险公司承保的商业医疗险，但却由政府监督并主导，旨在进一步提高广大陕西省医保参保人员应对高额医疗费用负担的能力，是陕西省多层次医疗保障体系的重要组成部分。

所以，从这一点来说，稳定性是有所保障的，倒也不必太过担心。

4.增值服务是否全面

惠秦保尊享版提供特药直付、送药上门2类服务。

5.价格高低

惠秦保统一价格，无论男女老少，基础版59元/年，尊享版99元/年。

二、报销案例演示

通过一个演示案例，来看看惠秦保尊享版怎么报销。

1.背景

Y女士45周岁，为陕西省城乡居民医疗保险参保人。

2021年10月投保惠秦保尊享版，缴费99元，2021年11月30日保障正式生效。

2.出险

2022年2月，Y女士因肝癌在陕西省内定点医院及定点药店共产生医疗费用72万，基本医保和居民大病保险报销39万，个人需承担33万。

• 医保范围内住院自付费用：15万
• 医保范围外住院自费费用：11万
• 恶性肿瘤院外特药医疗费：7万

3.报销

Y女士第一时间向保险公司报案，并在出院后按要求上传理赔材料。

（1）医保范围内住院自付费用

可报销金额=（15万-免赔额2万）×80%=10.4万

（2）医保范围外住院自费费用

可报销金额=（11万-免赔额2万）×60%=5.4万

（3）恶性肿瘤院外特药医疗费

可报销金额=（7万-免赔额0）×80%=5.6万

综上，如果没有投保惠秦保尊享版，Y女士需个人完全承担33万元，这对普通家庭绝对是一笔非常高额的费用。

但投保惠秦保尊享版后，Y女士可报销（10.4万+5.4万+5.6万）=21.4万元。

虽然自己仍需支付（33万-21.4万=11.6万），但最大程度减少了医疗费支出，况且保费才99元。

当然，这也可以反映出惠秦保尊享版这类惠民保险的不足：免赔额高、报销比例低。

PS：详细保障方案见投保界面相关内容，报销金额以实际为准，上述案例仅作演示使用，不作为理赔依据。

三、常见疑问

从条款出发，解答一些大家比较关心的问题。

1.哪些人可以参保？

陕西省基本医疗保险参保人（含城镇职工、城乡居民）都可以投保，不限年龄、不限职业、不限户籍、不限病史。

2.什么是免赔额？

免赔额也称起付线，只有可赔付金额超过了免赔额，保险公司才会赔。

惠秦保尊享版免赔额属于年免赔额，三项责任分项计算免赔额，住院医疗费用免赔额2万，癌症特药免赔额0。

3.带病可以参保吗？能赔吗？

无论是否有疾病，也不论是何种疾病，均可参保惠秦保尊享版。

但投保前若已具有合同约定的既往症，不予报销。

（1）住院（含特殊门诊）医疗费用既往症

①肿瘤类：恶性肿瘤、原位癌；

②肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、严重心律失常、脑血管疾病(脑梗死、脑出血)，高血压3级（收缩压≥180mmHg或舒张压≥110mmHg），糖尿病且伴有并发症；慢性心功能不全(心功能三级及以上)、主动脉瘤或主动脉夹层；

④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭

（2）恶性肿瘤特药医疗费用既往症

被保险人在产品生效前如已确诊恶性肿瘤，并因此导致在保险期间内发生的合同约定的20种癌症特效药的药品费用。

4.异地就医能报销吗？

特别提醒：医疗费用未经过基本医疗保险结算的，不予报销！

所以，如果是异地就医，一定要提前办理异地就医备案。

更多疑问，可在评论区留言喔~

新华保险公布2021年年度权益分派实施公告，此次利润分配以方案实施前的公司总股本3,119,546,600股为基数，每股派发现金红利1.44元(含税)，共计派发现金红利约44.92亿元。股权登记日为2022年8月9日。

截至2022年8月1日收盘，新华保险(601336)报收于28.84元，下跌0.55%，换手率0.21%，成交量4.33万手，成交额1.24亿元。资金流向数据方面，8月1日主力资金净流出480.17万元，游资资金净流出667.98万元，散户资金净流入1148.15万元。融资融券方面近5日融资净流入623.12万，融资余额增加；融券净流入1.63万，融券余额增加。

根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，新华保险（601336）行业内竞争力的护城河良好，盈利能力优秀，营收成长性良好。该股好公司指标3.5星，好价格指标4.5星，综合指标4星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，最高5星）该股最近90天内共有12家机构给出评级，买入评级8家，增持评级3家；过去90天内机构目标均价为46.45。

新华保险主营业务：主营业务为个人寿险和团体寿险,以及财富管理业务。该公司个人寿险产品包括传统型寿险,分红型寿险,万能寿险,投资连结型保险,健康险及意外险。其团体保险产品包括集体人寿保险,健康保险和意外伤害保险。该公司还通过其子公司从事保险代理业务。该公司主要通过保险营销员和银行销售其保险产品。公司董事长为徐志斌。公司总经理为李全。

重仓新华保险的前十大基金见下表：

其中持有数量最多的基金为华泰柏瑞量化先行混合A，目前规模为7.14亿元，最新净值2.035（7月29日），较上一交易日下跌0.78%，近一年下跌1.64%。该基金现任基金经理为田汉卿 盛豪。

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从去年开始，我国的医疗保障就从全国范围内基本上都予以了一定程度上的政策统一，包括医保药品目录，医保报销范围，医疗保障待遇清单制度、医保信息平台等等。在医保报销上，基本上统一了口径，建立以基本医疗保险、大病保险、医疗救助为主的三重医疗保障制度。

前面的基本医疗保险和大病保险大家都还更熟悉一些，医疗救助就更少听过了，医疗救助原先由民政局负责，那时候叫民政救助。也就是在2018年国家医疗保障局成立之后，民政救助由民政划拨至医保局，各地正式接手业务基本都是在2019年之后，医保局接手后，改民政救助为医疗救助，运行时间不长。

享受人群：医疗救助享受的人群非常广泛，包括民政局认定的民政对象，五保户、低保户这些；还有很多种类的退役军人。这些都是固定享受的，只要是符合条件，可以去申请，通过后可以在医保系统正常报销享受相关待遇。

还有很多是临时增加的贫困人群，很多家庭原先条件还可以，虽然没有大富大贵，家里也算有房有车有存款，算得上是小康家庭。但是就怕突发疾病或者意外，家里最主要的劳动力生病，还需要另一个劳动力照顾，时间一长，两个人的工作都一定程度会受到影响，医疗花费又是无底洞，就容易导致家庭贫困。这些就是因病突发严重困难对象，这种也可以申请医疗救助报销。

报销范围和报销比例：医疗救助作为医疗保险的补充部分，也只能报销医保目录内的费用，医院住院和门诊医疗费用报销有起付线、封顶线、有报销范围、有乙类自付；这些虽然是医保目录内的费用，但是基本医疗保险和大病保险没有报销。这种就可以由医疗救助报销，医疗救助不能报销医保目录外的费用。

报销比例和封顶线根据人群不同有所不同，一般来说五保户这些是100%报销的，没有封顶线。低保户的报销比例75%，封顶线为每年5万元。其余的像因病突发严重困难对象这些一报销比例是在70%左右，封顶线为3-5万元，各地有所不同，有些地方还会设立起付线，各地政策有些不同，具体可以咨询当地医保局。

医疗救助中还有一个倾斜救助，专门针对一些医疗费用极大的贫困患者，一般来说自付费用超过当地上一年度的家庭人均可支配收入2倍以上的就可以申请倾斜救助，报销比例在75%左右，封顶线为5-10万。对于患有重大疾病的人来说这也是一笔极大的支出，符合条件的可以去申请

随着互联网保险行业的发展，大家获取信息的渠道也进一步拓展。

保险行业信息透明化，越来越多的人意识到之前买的保险不适合。

下面这份保险来自上海的一对从事保洁的夫妇。

他们属于典型的进城务工群体，孩子留给了家乡的父母照顾。

起早贪黑只是为了将来给孩子更好的生活条件。

由于工作辛苦，为了防范风险，也会了孩子以后没有顾虑，

夫妻二人买就了一份保险，保单如下：

不看不要紧，一看童子火气立马上来了！

这份简直是吸血保单！几岁的孩子，少儿重疾与成年人价格相当。

不仅仅是孩子，夫妻俩的成人保险也有问题。

夫妻俩拼死拼活赚的钱居然养了这么坑爹的保险。

保险买贵的买错的买坑的，这些案例不在少数，

这篇文章主是一份换保攻略，

目的让大家及时看看自己的保险是否同样“吸血”，

如果答案是肯定的，那么不要犹豫，一定要换保险！

（虽然写这样的文章可能成为众矢之的，但是权衡之下，童子还是决定披露一下）

文章的结构如下：

互联网大潮下，互联网保险应运而生。

对于大部分消费者来说，互联网上的保险不但便宜而且买起来很方便。

所以很多已经在线下买了保险的人们就心动了，想要换一份线上的。

1. 为什么互联网保险比线下的便宜呢？

部分原因可能来自互联网上“保险低价低”铺天盖地的营销，

久而久之，这种广告就起到了作用，大家都达成了这个共识。

（对XX福无贬损意图，至于超级X丽X舰版也没有强推的意思，该产品不含身故计划早已下架）

相比较之下，互联网保险的价格确实低了不少，难道是条款不好，责任有缺？

其实不然，互联网相比线下，其透明度更高，

网络上随便找找，条款一目了然。

要是有问题，肯定早就被“网络警察”们黑出天际了。

这么多年下来，保险的同质化已经相当明显。

就拿重疾险来说，最核心的25种重疾，都已经被银保监会规定死了，

而这20种重疾，占到了实际的理赔的95%以上。

至于剩下的5%的病种，根本不能起到决定产品价格的作用。

为了扫除顾虑，下面是多款重疾产品的定义的对比：

这占到95%的理赔的核心保障，几乎一模一样。

便宜的保险买了会不会赔，会不会捡了芝麻丢了西瓜？

有疑问是好事，正面刚谨慎。

所谓保险，其实就是一纸合同，只要是合同，那就受到法律保护。

符合条款的，一定会赔，不赔那就是违法。

不符合条款的，别说代理人了，CEO去跟理赔部门讲人情都没有用。

至于服务，线下的虽然更直接，嘘寒问暖，小礼品不断。

但仔细想想，这种服务意图性未免太强。

所以看保险值不值得买，落脚点还是在理赔速率和投诉比例上。

详情如表：

看到上表，线上线下的数据没有大的差异。

各家保险公司服务相似。

既然如此那唾手可得的便宜肯定是要享受的，

想要换便宜的保险也是合理的诉求。

2、互联网保险靠谱吗？

再一个犹豫的点无法是担心“保险公司靠不靠谱？”

由于互联网上的承包公司，大多不是业界大牌。

很多消费者害怕几十年的保单会由于小公司倒闭而无法赔付。

但是事实是，不管是知名的大保险公司，还是不那么知名的小保险公司，背后都是非常庞大的资本，其中不乏阿里、腾讯、京东这样的互联网巨头，也不乏央企、银行这样的大资本。

无论是理赔、条款、还是服务，

保险公司除去规模而言，都是差异极小的。

更何况，我国的保险监管系统已经十分先进齐全，保司每个季度都需要提供十分严苛的压力测试报告，保证自己在99.5%的情况下不会破产。

一旦风险出现，保险保障基金都不会袖手旁观，

而你的人寿保单也会被交由别家保险公司去承担，

这一波保障是不是很有说服力呢？

如果真的换保，保险公司和销售渠道不是应该被考虑的因素。

产品和价格才是我们要关注的。

对于买保险这件事，大家都是考虑再三才买的。

所以换保险并不是说换就换，毕竟存在一定的风险。

但是出现了以下几种情况时，换保险还是情有可原的：

1、保险价格不合适

价格是大家买保险需要考虑的重要因素之一，

同样的责任，别家的产品比我的便宜几倍的，可以考虑换保止损，

就像前面举例的，同样的责任，一家比另一家贵出八千多，

一两年还好，长期保险有时候一交就要交几十年的保费，

这样下来无疑多出一笔巨大的开销，

价格自然是重要考虑因素之一，

同样的责任下，自然要选择便宜的买。

想要止损的话可以考虑换保。

据统计局数据，去年人均月收入2561，中位数2210，

这意味着全国有一半的人每个月收入不到2210，比我们以为的要少很多。

一年保费七八千，这已经是一个家庭三个月的收入了。

一两年尚且可以忍受，但是长久下来，人没被疾病压垮，已经被几十年的巨额保费压垮了！

所以当大家收入没有过多的余裕，

或者是生意工作上遇到波折，就难免换保，及时止损。

2、买的保额太低

抵御风险最常见的两种手段无非是：存钱和买保险。

要是不幸患了癌症、心脏病，一治就是几年，几十万跑不了。

普通家庭想要抵御大病仅凭存款，根本做不到。

只能买个保险，图个心安。但是刚开始可能考虑不周，

只买了5万10万，根本起不到抵御风险的作用。

像平安这种大保司，市场份额占比大，

客户群体的重疾理赔额基本代表了整个市场的水准，

这是他们2015-2019年的理赔数据，

数据上可以发现，73.3%的人群重疾赔付10万不到，

相对于癌症、心脑血管这样的高发重病而言，简直是杯水车薪。

每年交七八千，买到的保额却不够用，

所以不少人选择换保。

3、保险太坑

买保险，最讨厌的就是保险条款玩文字游戏，钱不对货。

辛辛苦苦交了几十年的钱，就条码的因为几字之差，

有了“赔”或者“不赔”的天壤之别。

所以发现保险条款有问题，就必须换保了。

4、买错了

很多情况下，我们并不是出于抵御风险而买的保险，而是出于人情。

所以这种对将来没有用，白白浪费财产的“人情险”自然也是要换保的。

5、产品迭代

保险产品尤其是重疾险这种复杂的保险产品，出现迭代是很正常的事情，

有的时候新产品出来了，又恰好是适合自己的。

在一交要交几十年的谨慎心态趋势下，换保自然是不二之选。

有了换保的充分理由，接下来就看看怎么换保才能将损失降到最小

1、先买新产品，再退旧产品

如果觉得目前已经购买的保险不适合，

纳闷，最好先想好要买什么新产品作为替代，想好再买也不迟。

原因有二：

1. 退了就保险，新产品可能因为身体条件不允许而无法购买；

2. 2.大部分健康险，有30-180天左右等待期，直接退保，会出现空窗期。要学会规避空窗期的风险，保证保障的连续性。

2、挑选新产品注意事项

在挑选新产品时，有几点需要格外注意的：

（1）保费

首先考虑保险产品的价格。

投保同一种产品，其缴纳标准随着保险人的年龄而增长。

所以已经交了很多年的保险，慎重起见，要进行保费的核算。

举个例子，25岁的女性，面对无忧人生2020和XX福2020两个选择。

同样是保终身，20年交费，

前者5520元，后者14160元。

可是她不幸选了XX福，交了5年了，

这时候如果她想退保XX福，

要交的钱自然便多了

这样的话，就要根据自身的经济状况等综合考虑计算。

（2）健康

医疗险、重疾险和寿险，这三种保险对被保险人的年龄及身体健康情况有较多限制。

所以，换保存在较大的风险。

如果是在身体有了些许不适的情况下做出换保的决定，

这时候，退保就需要谨慎了。

我们需要先了解清楚新保险的健康告知是否问询了我们所患的病症，

如果问到了，再联系保险公司，确定能买了再考虑换保。

3、如何退保

如果以上都没有问题的话，就可换保了。

（1）怎么退保

如果你在互联网上买的保险，可以实现一键退保。

像是在支付宝上买的好医保，

只需要蚂蚁保险里面找到你的保单，然后点击“更多”里面的联系客服，

后面就有“自助退保”这个工具，直接按照提示操作就行了。

不同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以自行按流程退保。

如果是线下买的保险的话，

你需要打电话到保险公司按照指示退保，

注意不要通过卖你保险的人进行退保操作，

利益牵扯之下可能会阻止你进行退保。

（2）降低退保损失

退保，就会损失钱，也就是之前缴纳的保费，

少数情况可能退保时无损失的，大部分情况下我们还是要将损失给降到最低。

退保0损失的情况：

1.犹豫期退保

在犹豫期退保是能够0损失或者只损失几十块钱工本费的，

所以买保险的时候一定要考虑再三，可以找个懂行的人帮忙看。

2.“代签名”退保

我国的法律还是能给予消费者保障的，如果保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示、被保人签名不是你本人签的，都可以申请保单无效，这个时候也可以全额退款。

我们投保长险（如重疾险）的话，一般会收到回访电话，

这时候如果我们没有接到，或者不是本人接听，

再如在回访的过程中没有提示相关风险等，

也可以实现全额退保。

3.“销售误导”退保

如果代理人在卖你保险的时候进行销售误导了，也可以申请全额退保。

常见情况如夸大保险产品的保障责任或者收益、隐瞒分红险、万能险和投保产品收益的不确定性，刻意隐瞒条款中的信息。

减少退保损失的方法：

如果你还没有下定决心退保，退了心疼，不退也心疼。

还有一种减额交清的方法适合大家，简称“减保”，

具体是通过减少保额，用保单的现金价值一次性交清剩余的保费，让保单继续有效。

比如你买的是50万保额，每年交5000，后面交钱有困难了，

可以选择把保额降低到25万，

买到这25万保额一次性交清需要的保费是5万，而保单现金价值正好是5万多，

那就可以把这现金价值当作钱一次性交清这25万的保费。

保单继续有效，以后也不用交钱。

但还需要注意一点，并不是所有保险都有减额交清的选择，

就算有，主险保额降低时，可能附加险责任直接终止，

谨慎起见，具体减保相关需要跟保司打详谈。

（3）退保注意事项

这里还有一些退保上的小建议给到大家：

I）巧用宽限期，消除保障空窗期

举个例子，我打算退了我的老保险，今年没交钱，那么这份保险的保障是不是结束了呢？

其实并没有，这个保险还有两个月的宽限期，所以两个月内，保单仍然生效。

新的保险有等待期，出险不赔。

旧的保险有宽限期，保障继续有效。

完美解决了保险“空窗期”的问题。

买保险，退保险都有小技巧，要学会灵活变通。

II）扣款卡上不留余额，不然会被扣掉。

只要还没退保，你的缴费银行卡里还有钱，保司就会继续扣钱，

因此退保了，务必清空自己的缴费银行卡。

III）不要轻信黑产承诺全额退保

虽然我们都想要把退保损失降到最低，

但是有的邪门歪道千万不要去走。

某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞起了“全额退保”的地下生意。

承诺交钱就有办法帮你退保，哪知道交了智商税后马上就被拉黑。

而且全额退保，在法律上没保证，即便这些“黑产灰产”没能全额退保，你也没办法维权。

IV）审慎决策，世上没有后悔药。

退保是一件需要谨慎谨慎再谨慎的事情，

如果权衡利弊之下觉得没有大的必要退保，那就别退了

都老夫老妻了，还是熟门熟路的好。

退保后需不需要再买？需要买什么保险？自己的健康状况是否适合买？

这又是我们需要面对的问题。

1、需不需要买

因为现在社会上保险行业风评不佳，大家对保险信任度极低。

但是保险说到底，只是我们转移风险的一种金融工具。

中国目前绝大多数的家庭年收入仅有5-10万。

这5-10万对于一场重疾来说是不堪一击的。

所以，我们买保险的主要目的是花较少的钱，将风险转移到保险公司身上去。

如果是家庭收入一般的普通家庭，那么就不需要考虑保险业务人员推荐的理财型保险。

人，才是稳定的收入、投资收益的来源和意义。

当遭遇疾病和风险点的时候，面对巨额的花费和损失，理财做得再好，也只能忍痛割肉；

在抗风险上，再优秀的理财也不及一份保障型保险杠杆高，来得顶用。

当财有余裕的时候可以再选择理财保险。

1、能不能买

很多人是在不知情的情况下带病投保，在了解了健康告知后选择了退保。

比较担心自己退保之后还能不能继续买保险。

如果只是一些小毛病，如甲状腺、乙肝、高血压、糖尿病等，

还是可以购买一些针对性比较强的产品，通过智能核保或人工核保去进行投保。

有三高的老人，购买重疾险/百万医疗险比较困难，可以退而求其次买防癌险/防癌医疗险。

如果已经患了重病，那就买不了商业保险了。

保险公司并不是慈善机构，所以投保要趁早，换保/退保也需要谨慎，

别等到得了病再去买保险，也不要在身体有问题时，再去退保/换保。

2、怎么买

70%以上的普通家庭需要这四类保险。

（1）百万医疗险

医疗险专门负责极端医疗支出，

比如使用质子重离子手术治疗癌症，花费都是三五十万起步，有些甚至上百万，普通家庭根本承担不起，如果事先投了一份百万医疗险，那么问题就迎刃而解了。

百万医疗险保额高达几百万，常见的大病、重疾的医疗费用完全能够覆盖，

采用的是报销制，花多少报多少，

比如老李确诊肺癌，总共花费80万，那么除去社保报销和一两万免赔额之后，剩下的都可以由医疗险报销。

（2）重疾险

重疾险专门负责大病，是给付型，

被保人一旦确诊符合条款的重疾后，可以得到这笔赔偿，

打比方，老李买了50万保额的重疾险，保障期间内确诊了肺癌，那么保险公司就会直接把50万的赔款打到老王的账户上去，这笔钱可以自由支配。

医疗险和重疾险是相辅相成的。

重疾险除了可以用于医疗费外，还可以用来解决生病的这段时间，四处奔波看病的产生的其他费用，生活费，孩子的教育金，老人的赡养费等等。

所以即便已经买了百万医疗险，重疾险也可以买。

（3）综合意外险

综合意外险，就是专管与意外有关的赔偿，

所谓意外，是指外来的、突发的、非本愿非疾病的客观事件导致的，

因为这些原因产生的损失意外险才会赔偿。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，

I）意外身故，就是因为意外死亡，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱；

比如车祸、溺水身故等，意外险会直接赔付全额保险金。

II）意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

比如高位截瘫，属于一级伤残，赔付全额保险金，如果是二级伤残，就赔付90%的保额。

III）意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

比如普通的擦伤，摔伤等，治疗费用意外险可以报销。

意外险便宜又实用，规避意外危险，建议大家能保的都报保。

（4）定期寿险

如果你是家庭的主要劳动力，请记得购置一份定期寿险。

只要是身故（免责范围内的除外），都会赔一笔钱。

寿险又分定期寿险和终身寿险，

终身寿险的保费极高，可以十几万到百万一年，因为人终有一死，终生寿险必赔，所以这种保险是专门用来给有钱人传承财富用的。

普通人买定期寿险，覆盖到自己主要责任期就可以了。

普通家庭的顶梁柱，为了自己去世后，孩子老婆不至于吃苦没钱花，可以借助寿险帮助承担家庭责任。

以上四类保险，基本覆盖了人生中绝大多数的风险。

保险要买自己适合的，买自己需要的，不然白白花了钱，还不能保障自己实在是太亏了！

所以，我不建议大家退保换保，在投保的时候更应该仔细谨慎，一切以合同为准。

买的时候做足功课，才能一劳永逸。

以上。

百万医疗的解读测评文章到目前为止已经写了6篇了，先后涉及到了中国人保、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、友邦人寿五个保险公司的产品。前几天有个朋友私下里提意见说，健康险有小额医疗险，长期医疗险，百万医疗还有重疾，你为啥只写百万医疗呢？当初定位先写百万医疗系列是因为百万医疗性价比最高，杠杆最高，我认为应该人人拥有，而且也具备拥有的经济条件。

回顾百万医疗的发展过程，自诞生之日起，它就是保险界的网红，在不同角度弥补了社保、小额医疗险，长期医疗险的不足，并且具备勿以媲美的优势。

优势一：高杠杆率

保险是我们转移风险的一种金融工具，既然是金融工具，那么高杠杆才是它的特质和我们追求的目标。作为一年期消费型的保险产品，百万医疗用几百元的保费去获得上百万的医疗保障，解决我们大额医疗费用的问题，完美的展现了高杠杆率这一特征。

优势二：保障全面

百万医疗险的报销不限疾病种类，不限社保用药，不限治疗手段。在保障上能覆盖各种医疗费用和支出，大大减轻了患者的经济压力，并且获得更好的治疗服务。

超e保作为太平人寿保险有限公司的一款主打百万医疗产品，自上市后一直受到不少用户的青睐，网络上很多文章简直都把它吹上了天，那么这款产品性价比到底如何呢？

一、公司背景

太平人寿保险有限公司（简称“太平人寿”）隶属于中国太平保险集团有限责任公司（简称“中国太平”），公司总部设在上海，是国内中大型寿险企业之一。中国太平，源自太平保险、中国保险、民安保险三大民族品牌，2009年统一“中保”、“太平”、“民安”三大品牌，更名为中国太平保险集团公司。2011年底列入中央管理，升格为副部级金融央企。2013年完成重组改制和整体上市，正式更名为中国太平保险集团有限责任公司。2018年7月19日，中国太平进入《财富》世界500强位列第465位 ，跻身全球顶级企业俱乐部 。2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第451位。2019年9月1日，2019中国服务业企业500强榜单在济南发布，中国太平保险控股有限公司排名第49位。2019年12月18日，人民日报“中国品牌发展指数”100榜单排名第100位。2019年，中国太平营业收入首次突破2000亿元，总资产突破9000亿元，管理资产规模超过1.4万亿元，已经成为一家拥有50多万名内外勤员工、24家子公司和2000余家各级营业机构的大型跨国金融保险集团。

二、投保规则

投保年龄：0-65岁

保障期间：1年

等待期：30天

职业限制：1-4类

智能核保：无

续保：不保证续保

三、产品保障

四、产品亮点

• 免赔额优惠

若任一保单年度内无保险事故，次年免赔额降低1000元，年免赔额最低为8000元。

• 重疾住院津贴

重疾住院津贴300元/天，最多给付180天。如果住院一个月给津贴9000元，也算是个不小的补贴数额。

• 自带质子重离子保障

平安e生保等一些产品是可选，虽然花钱不多（平安e生保36周岁22元），但是涵盖了这部分费用就免除了。

• 重疾0免赔

重疾不设置免赔额

五、产品缺陷

• 免责过多

临床不适，职业病，食物中毒均不保。这个好像有点过分，市面上大部分的产品对这几类都是属于保障范围的。

• 质子重离子报销限制

该产品虽然自带质子重离子保险责任，但是报销比例仅为80%。质子重离子目前是治疗癌症最有效的方式，且费用昂贵，仅报销80%，对被保人来说是个不小的损失，有可能会因为昂贵的医疗费用放弃该治疗方式。

• 180天限制

每个保单年度只保障最多180天的住院医疗费用，剩下的自掏腰包。

• 续保条件差

续保时可能随时面临停售或者被加费的可能。如果身体条件好还可以选择别的公司的产品；如果身体条件差或者发生过理赔，加费的情况下只能忍痛接受加费，停售将意味着与百万医疗拜拜，再也买不了。

• 限制公立医院

只能选择二级及以上公立医院普通部和上海市质子重离子医院。

我是一名从业10多年的资深IT客，同时也是一位保险爱好者，钻研各个险种一直在路上，会不定期分享保险干货。

如果您有任何疑问，或者本文没能解决您的问题，请留言，我会在第一时间回复。

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目前市面上常见的两种信托，一种是普通的商事信托，这种信托产品类似银行理财产品，但不具备资产传承和保全的功能。另一种信托是民事信托，也是家族信托。这种信托通过合理的架构设计，能够帮助客户进行资产的有效传承、债务隔离、婚姻财富安排以及税务筹划。

什么是家族信托呢？

家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的财产管理方式，目标就是实现客户资产的财富规划及传承。家族信托设立后，可以根据自己的意愿来进行分配。

这张图的左边有委托人，委托人就是个人，委托人把财产交给受托人，受托人是信托公司，我们把财产交给信托公司打理，同时和信托公司签一个信托合约，约定好了自己的父母、配偶、子女、孙子女、哥哥姐姐、侄儿侄女等等家庭或家族成员作为信托的受益人，这些受益人达到一定生存条件后就可以从信托账户里领钱了。

比如信托合同里约定儿子作为受益人，约定儿子10岁到18岁每一年领多少生活费、18岁之后上大学每一年领多少学费，上研究生每年领多少钱，结婚领多少钱，生第一个小孩领多少钱，生第二个小孩领多少钱，创业领多少钱，60岁退休了领多少钱等等。

那么哪些资产可以交给信托公司设立家族信托呢？

《信托法》第七条规定：“设立信托，必须有确定的信托财产，并且该信托财产必须是委托人合法所得的财产。”在实操过程中如果想把资产装进信托计划里，必须自己向信托公司证明这笔资产是自己合法所得，能够提供书面的证明材料。

怎么证明设立信托的财产是合法所得呢？

1.如果是投资所得，需要提供投资记录；

2.如果是工作或经营企业所得，需要提供持股、担任公司高管工资流水或取得分红的记录等；

3.如果是赠与或继承所得，需要提供获得继承或赠与的记录；如果是买彩票中了大奖，那也请提供相关的中奖记录。

如果只是有钱，但拿不出材料证明这笔钱是自己的合法所得，那不好意思啦，即使您再有钱，信托公司也不敢收您这笔钱去设信托计划。这也是信托公司的监管机构对信托财产监管最基本的要求。信托公司也是金融机构，它的监管机构原来是银监会，从今年（2018年）开始变成了银保监会。

从理论上说有六大类资产可以装信托：

第一类：现金。目前现金进信托的起点一般是3000万起，有一些银行系家族信托的起点在5000万、6000万起。资金门槛还是比较高的。另外如果装信托的钱是婚后所得，属于夫妻共同财产的话，那设立信托时，不仅自己要签字，配偶也得跟着一块签字。现金信托是目前信托公司最乐意接受的信托资产。

第二类：不动产。咱们的房产也是可以装信托的，国内有一种不动产信托设立方式是首先设立一个资金信托，然后信托公司按照客户的意愿用信托资金购买客户指定的不动产。但房产装信托通常会面临比较大的税费成本，考虑到这些税费成本后，目前国内客户较少设立房产信托。

第三类：股权。股权信托是进行家族企业传承时会考虑的工具之一，和房产装信托一样，主要会面临很高的税费成本。一般操作是客户先设立一个资金信托，然后委托信托公司用这笔资金去收购自己企业的股权。

第四类：债权。企业债权也能装信托，而且能够起到一定税务筹划的效果，具体怎么做是一个很复杂很专业的问题，后续会具体说明。

第五类：合同收益权。保险金信托其实就是属于合同收益权装进信托。如果购买了年金保险，会跟保险公司签订一份合同，只要被保险人活着，每年能够从保险公司里领到一笔生存金，以及如果被保险人身故了，还能从保险公司领到一笔身故理赔金。这其实就是合同的收益权，客户把合同的收益权交给信托公司来设置信托计划，这就是保险金信托了。保险金信托其实是属于家族信托中的一种。至于保险金信托的架构怎么搭建？需要在详细分析。

第六类：贵重物品。我们的珠宝首饰理论上讲也是可以装信托的，比如英国的戴安娜王妃身前设立的信托将自己所有的珠宝平分给两个儿子，将来儿子的妻子可以拥有这些珠宝，并在特定的场合佩戴。所以在哈里王子和梅根王妃的世纪婚礼的电视直播上，我们看到梅根王妃佩戴的蓝宝石镶钻戒指其实是戴安娜王妃生前信托计划留下来的。戴妃虽然不能参加儿子的婚礼，但儿媳妇佩戴她生前留下的戒指，代表她对儿子和儿媳妇婚姻幸福的永久祝福。非常温馨的一个故事，所以家族信托是有温度的金融产品。

最后这张图的最上面还有一个监察人，这个监察人是干嘛的呀，有时候跟客户介绍完信托后，客户常常会提出这样的异议。客户说：“黄先生，我觉得信托很好，但是我怎么知道自己百年之后，信托公司有没有按照信托合约给受益人分配信托财产，我得找个人盯着信托公司”，客户找的 “盯”信托公司的“第三人”就是监察人。

一般我们不建议客户设监察人，除非客户有特别要求，监察人的权限由信托的委托人赋予，权限可大可小，至于什么样的信托需要设监察人，咱们一事一议。

总结：

1、家族信托的架构设计包括委托人（客户）、受托人（信托公司）、受益人（客户的家人和亲属）。客户将自己的财产交给信托公司，同时和信托公司签订一个信托合约，约定好自己的家人或亲属作为信托受益人，未来达到一定生存条件即可在信托账户里领钱了。信托架构中的监护人要不要设置需要视具体情况而定。

2、理论上讲客户合法所得的财产可以装信托，比如现金、房产、股权、债权、合同收益权和贵重物品。

中邮的分红型保险是很多有保险理财需求的消费者都会进行考虑的，其不仅可以提供保险保障，而且还能给付分红。那么，中邮的分红型保险怎么样？值得买吗？接下来就从保险公司基本信息、分红险的优缺点、分红险的收益进行说明。

一：看保险公司

想要知道中邮的分红型保险怎么样？值得买吗？那么首先就还需要了解一下中邮保险公司。

中邮保险公司全称为中邮人寿保险股份有限公司，它是由中国邮政集团公司与各省（区、市）邮政公司共同出资设立的国有全资寿险公司，总部位于北京，是在2009年经过中国保险监督管理委员会批准后才成立的。

中邮保险公司的主要经营范围包括了人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保监会批准的其他业务。可以看出，中邮保险公司销售的保险产品多样，消费者可以根据自身实际保障需求和保费预算进行选择。

二：看分红险的优缺点

中邮保险公司是正规的保险公司，但是，如果想要投保中邮的分红型保险，那么就还需要了解一下其优点和缺点，看自己是否能够接受分红险缺点，进行投保。当然，并非只有中邮的分红型保险才具有以下优缺点，只要是分红险，那么都会有相应的优点和缺点。

分红型保险的优点：

1.可抵御通货膨胀：中邮的分红型保险可以给付分红，能够在一定程度上抵御通货膨胀；

2.保值增值：分红型保险给付的分红，可以帮助投保人实现保值增值；

3.安全：分红型保险的分红是由保险公司给付的，安全可靠；

4.灵活：分红型保险的分红可以放入账户中复利增息，也就是现金利息，或者用于抵缴剩余保费。

分红型保险的缺点：

1.分红无法确定：分红和保险公司的经营情况挂钩，收益具有不确定性；

2.运作不透明：保险公司的经济运作是不公开透明的，保单持有人可以获得多少盈余，怎么分配，由保险公司说了算；

3.保费高：分红型保险的价格相对来说是比较昂贵的，更适合保费预算充足的人群投保。

三：看分红险的收益。

中邮的分红型保险会给付分红，意味着保单持有人会获得收益，那么，中邮的分红型保险收益如何呢？接下来就以中邮富富余财富嘉C款两全保险（分红型）为例，如果是40周岁男性趸交10万保费保5年，那么其收益如何呢，如下图：

其中：年度末保险利益=累计分红+年末现金价值+满期保险金。

最近储蓄型保险火遍全网。喜欢他的人说，储蓄险可以强制储蓄、利益写进合同，不用担心市场行情变动。不喜欢他的人说，条款太多、收益不高、前几年退保有损失。

那么，储蓄型保险可靠吗？购买时应注意什么？今天我们我们来详细聊一聊。

一、储蓄型保险可靠吗？

回答这个问题前，我们先简单了解一下什么是储蓄型保险。

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，简单来说，它既有一定的健康保障，又能帮我们储蓄收益。

常见的储蓄型保险，主要有年金险与增额终身寿，这两种都属于商业保险，最大的特点是安全性高，能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

接下来，我们从安全性、收益性、灵活性三个方面来看看储蓄型保险到底可不可靠。

• 安全性：

购买了储蓄险，就是和保险公司签了合同，保险公司直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心倒闭和跑路的问题，安全性极高。

• 收益性：

相对于股票、基金、银行存款等来说，储蓄险最大的好处就是收益非常明确且固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，合同上的白纸黑字都写得明明白白。

年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 5% 左右；

而增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

• 灵活性：

除了收益和安全性，很多人理财时比较担心的还有它的灵活性，担心急需用钱时取不出来。

如果你不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取，可以选择增额终身寿险，现金价值每年增长快，不需要用钱就先放着；需要用钱时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

例如小王 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，孩子买房急需用钱，可以通过减保的方法取一部分钱出来，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

而年金险灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

整体看来，储蓄型保险还是非常可靠的，不用担心利率下降等投资风险，也有一定的灵活性。

如果你近期正准备购买储蓄险，可以关注我，让专业保险老师根据你的需求为你挑选合适的产品。

不管什么产品，入手前总有需要关注的细节，下面，我们来看看年金险个增额终身寿购买前应该需要注意些什么。

二、年金险与增额终身寿，购买时要注意什么？

无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，也就是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，在不同的阶段，现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

总的来说，我们可以把增额终身寿和纯年金险看作两个存钱罐。

前者的罐子里自带一个开关，可以自由拿出钱；后者的罐子要等到约定的时间，保险公司才会给它安上一个开关，每年给你一笔固定的钱。

如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。如果你不知道哪款产品适合你，可以点击关注，让我们结合你的需求挑选合适的产品，一起学会理财。

相信每位车主在购买车险时都有共同的痛点：不知道哪家保险公司更合适。

不同的保险公司就像不同的餐厅，虽然菜品都差不多，但是服务态度、口味、价格还是有所区别的，所以周到君针对目前最主流的人保、平安和太平洋三家做了一个对比评测。

测评一：价格

我们假设新车首次投保，购置价20万元，投保项目为：车辆损失险、第三者责任险(20万)、全车盗抢险、车上人员险(司机+乘客)1万/座、玻璃单独破碎险(国产玻璃)、划痕险(2000元)、各种不计免赔(车损/三者/盗抢/司乘/附加)。

根据网上提供的各家保险公司计价器算得具体信息如下：

所以从价格上来看，人保相对较贵，而平安和太平洋价格基本相同。

测评二：保险条款

原保监会统一制定了保险条款，但也划分出了A、B、C类，目前人保使用的是对消费者更友好的A类，平安则是相对次之的B类，太平洋则使用了相对较差的C类。

虽然人保价格较贵，但从保险条款上来说，人保更亲民。

测评三：服务体验

服务体验其实是一个主观感受，而且也会受到不同的销售和理赔人员影响，但总体来讲人保的优势在于网点较多和体验度较高；太平洋采用网络理赔，速度较快；而平安则处理迅速，而且审核相对严格，也算是三家各有优势。

测评四：理赔

理赔难一直是客户抱怨问题的核心，从出险到理赔款完结所花费的时间是每个买车险的人都关心的问题。小智君搜集了三大保险公司对于理赔速度的书面承诺：

人保速度相对较快，平安与太平洋仍然相差不大。

三大保险公司针对理赔也提供了一些理赔服务，平安可以在维修期间为车主提供一辆免费的代步车辆，而太平洋车险则是可以报销维修3天内的打车费用。

同时在日常生活中保险公司还能为车主提供“非事故道路救援服务”，通常能包括紧急接电、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等服务，相对来说服务体验度较高。

人保车险的费用比较高，但是保险条例比较全面，理赔速度快。平安车险拥有不错的网销和电话销售平台，注重用户体验，吸引了一大批年轻车主。太平洋车险综合看来费用较低，在服务上也做足了功夫。

如果您多处于复杂路况，且驾驶技术欠佳，建议选择人保车险。如果您亲睐网络化平台，期待高效贴心的服务，平安车险和太平洋车险都是不错的选择。