对于万能账户，估计很多买保险理财的人非常的熟悉，一方面可以有保底利率，保障账户长期收益的稳定，另一方面又享有着现行高利率的优势，保障账户当下的高收益，属于进可攻退可守的险种。

但是在万能账户在很多方面也有着较大的限制，主要是两点

• 买入限制，多数保险公司都要求捆绑其他类型的年金险、增额寿险一起买，只有购买了其他主险之后，才能购买万能账户；并且购入万能账户的金额也有着限制，不能超过主险金额的一定比例；
• 取出限制，不仅是资金进出在特定阶段有一定的手续费，而且对取出金额也有着限制，不能超出保单现金价值或者保额或者保费的一定比例。

这些限制往往都写在保险条款上，不会出现在宣传资料上，消费者如果不仔细阅读相关资料，在后期很容易出现纠纷；很多时候即使阅读了，也很容易迷糊，看过保险合同的人应该深有感触，不同的人对同一句话都会有不同的解释；更多的情况是，保险条款只约定大概，详细内容给放到了不定期修改的保全守则上，也就是说没有人会知道这个规则什么时候变动，怎么变动。

甚至是我们从业人员在面临五花八门的销售规则的时候也很容易迷惑，那么多保险公司，每一家的规则都不一样，即使是同一家公司，其内部的各个产品之间又有着完全不一样的规则，这怎么跟客户说清楚呢。（我作为销售人员，我都犯愁这个问题，尤其是信泰和华夏家的产品，好是非常好，但我自己总是闹迷糊，哎）

同时呢，这些规则又不是免责条款的内容，消费者在购买的时候，如果没有主动问，销售人员是没有明确说明的义务。导致消费者在事后争取权益的时候，往往就会陷于极为尴尬的境地。

今天要说的两个情况就是如此，都面临了同样的情况，都去和保险公司争取，但是结果并不一样：

第一个，甲在银行渠道购买了某安的年金险一份，同时附加某万能账户，主险年金险的收益一般，甲购买该主险的目的就是为了这个万能账户。

购买一段时间后，甲打算对主险减额交清，只保留万能账户，得知不被允许，万能账户的保费不能被无限追加，保险公司的规定是不能超过主险年金险的保费。

这一点和甲在购买时的理解有不同，甲当初误以为是可以的，甲以为追加多少保险费都是可以的。而实际上保险条款中有规定：“在本主险合同保险期间内，您可以随时向我们申请追加保险费，但每次追加的保险费应符合我们的规定”，追加保险费的金额应该符合保险公司的规定。同时保险合同中并没有注明什么是“我们的规定”，这个规定以届时保险公司的官方公告为准，此时的公告就是追加保费不得超过主险保费。

这就很尴尬，如果保留该份保险，资金利用率很低，没有任何意义；如果选择退保，就只能退还保单的现金价值，已交保费得损失一半，这一点很难被接受。

为此甲（非律师）选择向保险公司电话投诉，历时一个月，多次电话沟通，最终保险公司得以答应了甲全额退保的要求。这个过程确实很艰辛，我作为旁观者，都觉得不易。

第二个情况，乙（律师）通过保险公司渠道购买了年金险一份，同时附加了万能账户，大概情况和甲一模一样。

后期乙不满保险公司的这种规定，也是走向了投诉的道路，但是很可惜，保险公司不答应，如果选择诉讼的话，费时费力，最终妥协了只退还回来了保单现金价值。

普通的消费者，当面临类似情况的时候，有多少人能够像甲一样全额退保呢，我记得我当时说的时候我底气都不足，毕竟几乎所有的保险公司都是类似的规定；而且，乙作为专业法律人士，都没能说服保险公司，一个非法律人士，看得懂保险条款吗？

我个人也觉得，保险公司设置的相关规定的确有些霸道，但是我也知道如果不设置如此霸道的条款，这类产品几乎就没办法卖——利率下行的环境中，有一个不错保底利率的储蓄账户岂不是太香了。消费者完全可以先以极低的代价去买个账户，后期等外界利率都降下来后，再把资金转入到万能账户中，这样非常完美。不过，如果大家都这么干，保险公司就得倒闭，这也不是保险监管层面想要看到的，折中下来，就是这些全是限制规则的万能账户。

消费者能怎么办呢？客观上来看，没什么好办法……事先看好目标险种的投保规则及条款要求吧，这也是唯一能做的，但是这对保险公司在后期调整保全规则的时候，也是束手无策的。

只能期待保险公司讲良心，至少能跟甲遇上的公司一样，能充分尊重客户的想法。

为什么一定要参加医保？

一、医保其实是我国提供给百姓的一种福利，且医保具有三大商业保险难以替代的大优势。一是投保人投保医保是可带病投保的，一般在投保商业保险时是需要填写健康告知的，若是投保人有健康问题就可能会被商业保险拒之门外了。而医保就不会有这样的困扰。

二、医保是可以保证续保的，目前，市面上基本还没有一款可以终身保证续保的商业医疗险，但医保不一样，只要你愿意，就能够一直保下去。

三、医保是长期有效的，对于职工医保，只要缴费满一定年限，就是长期有效的，如医保法定的是在男性缴满25年，女性缴满20年，在达到退休年龄后就可一直享受福利了。

医疗保险和商业保险的区别是什么？哪个更好？

虽然说医疗保险和商业保险两者互相补充，共同作用都是为了给消费者提供保护，但是它们的区别还是挺大的。

1、医疗保险和商业保险的保险范围不同

社会基本医疗保险的参保范围更加广泛，对于参保的疾病种类更宽泛、更齐全。商业医疗保险对于疾病的参保范围更加小，一般来说，仅对保单上约定好的重疾种类进行保，超出该范围是不会有保证的。

2、医疗保险和商业保险的属性不一样

社会医疗保险是公益性福利事业，是我国为了保护和增进职工身体健康而设立的一种社保制度，具有强制性质、非盈利性质。

商业医疗保险是保险公司用作经济补偿手段进行经营的一个险种，具备商业性质，不具有强制性质。

3、社会医疗保险和商业医疗保险的参保方式不一样

商业医疗保险在受保人发生合同上约定的风险时，保险公司按照保单上约定好的保额进行赔付，将金额直接打到受保人的账户中，补偿金额具有固定性。而社会基本医疗保险一般按照医疗费的一定比例给予补偿，报销金额具有不确定性，不完全以个人缴纳的保险费用为准，具有社会救济的性质。

社会医疗险和商业医疗险，哪个更好？

社会医疗险和商业医疗险互相补充，都是好的产品。

首先，社会医疗险是法定的保险，是具有谋生职业的成年人所必须配备的保险，能为大家带来基本的医保，这是必不可少的。

商业医疗保险与社会医疗保险起着相互补充的作用，两者对于受保人都起着很大的参保作用。社会医疗保险保受保人的疾病风险，商业医疗险补贴受保人的生活，一个出医药费，一个出生活费，提供双重保险。

今天在朋友家听了一位企业老总对灵活就业社保的见解，让我重新认识了灵活就业社保，原来灵活就业社保还有那么多普通人并不知情的事。真是长见识了。我们普通人理解灵活就业社保只是认为与单位的职工社保只是少了失业、工伤两险而已，其他应该都是一样的。我以前也是这么认为的，你也是这样认为的吗？

原来我们都错了，听完张总的解释后真是颠覆了我的认知。今天回来后特意作一期视频跟大家分享，希望能增长大家的认知。这位老总姓张，我们都称他为张总，张总自己有家500人左右的电子厂，他说企业缴纳职工社保那是没办法，不缴不行，说白了就是交税，社保其实就是税。如果可以不交的他是不会交的，不过他也承认为员工缴纳社保确实帮企业分担了一些风险，比如他们厂就出现过严重工伤结果由工伤保险赔付了几十万的事。但是说到灵活就业社保，按张总的意思是根本不值得买，他说灵活就业社保以前是没有的，只是最近几年才有的，而且制度是有缺失的，对参保人是非常不公平的。

按我的理解灵活就业社保除了工伤和失业两险没有外并没其他不一样啊。但是张总说我太天真了，说我根本就不了解灵活就业社保。下面是我根据张总的谈话总结出来的他对灵活就业社保的独特见解供大家参考，这些见解可能会严重打击交灵活就业社保的积极性，仅供参考！不可全信！我也是冒着随时都有可能被下挂风险发出来的，还请大家点个赞转发支持一下，并在评论区聊聊你的看法，谢谢。

一、交灵活就业社保缴费全额都得自己承担，而企业职工只承担小部分费用，大部分由企业承担，企业承担部分是企业当作是纳税的。

二、灵活就业的怃恤金政策是不健全的，交单位职工社保的，如果在交社保过程中去世按照当前的抚恤金政策，会全额退还个人缴纳的全部本金，并根据缴纳年限再发放一次性的抚恤金和丧葬补助，同时能拿到最多24个月的省上年度月人均可支配收入和两个月的丧葬补助。而交灵活就业社保的只能退还百分之四十的个人账户部分本金，统筹部分是不退的。就算加上给付的一次性怃恤金，也仍然会亏本，并且交的档次越高，亏的就越多。而退休后身故也只能够退还个人账户部分和一次性抚恤金，并没有保证可以像企业职工那样可以领取另外最多24个月和两个月的丧葬补助。如果退休后不久就去世，交灵活就业的仍然处于亏本的状态，身故后的给付政策明显是为单位职工社保量身定做的。

对交灵活就业的人群有着极大的不公平。现在又说还要延迟退休，如果延迟至65岁退休灵活就业社保亏本的可能性就更大。……最后张总说现在才刚开始交灵活就业社保的人都是傻子。

灵活就业的怃恤金政策我还是第一次听说，原来还与企业职工是不一样的？屏幕前的朋友们，你们有听说过吗？但是张总可能并没考虑到的，国家也对灵活就业社保的参保人进行了大力的补贴，比如我们的4050政策，另外现在很多地方也出台政策允许灵活就业女性可以按女职工一样50岁退休。

当然张总所说的可能也有一定的道理，希望国家能对灵活就业社保的各项政策进行优化。对于以上问题你怎么看？欢迎评论区聊聊你的看法，我是保险导师飞哥，每天分享实用的社保知识，谢谢你的关注。

摘要：我身边已经有2个人卖了房子买增额终身寿了，增额终身寿险为什么这么火？因为它的优点比较抢眼：它是一种保额会长大的终身寿险，兼顾保障和收益，而且取用灵活。我们今天就来详细的说道说道。增额终身寿怎么买？分析评测各个保司增额终身寿给予投保建议

1、增额终身寿险哪个保险公司好？

2、增额终身寿险的功能

3、增额终身寿适合哪些人购买？

4、分析评测各个保司增额终身寿给予投保建议

一、增额终身寿险哪个保险公司好？

1、品牌大小

　　保险公司品牌大小并不是决定保险产品好坏的因素，小公司虽然资本实力较弱，但不意味着不靠谱。一家保险公司的成功挂牌需要经过层层评估，小公司也不例外。所以在选择增额终身寿险时，无需过分考虑保险公司的品牌大小，只要保险合同合法生效，品牌大小没有太大区别，反而应该考虑不同增额终身寿险产品的差别。

2、服务细节

　　服务细节虽然不能决定一个保险公司是否靠谱，但是会影响消费体验。服务细节主要看理赔时效，保险出险时能够获得怎样的理赔服务，也逐渐成为很多人选择保险产品的重要因素。选择保险公司时，可以关注其理赔时效，如此后期能够享受到更加优质和高效的理赔服务。

3、保额递增比例

　　增额终身寿险保额的递增比例的大小决定着身故基本保额赔付的多少，一般递增比例越高的增额终身寿险，基本保额也会积累得更多。所以在选择增额终身寿险时，保额递增比例是一个重要的考虑因素，在其他保障相同的情况下，可以选择保额递增比例更高的增额终身寿险。

4、产品灵活性

　　增额终身寿险灵活性较高，可以通过领取部分现金价值或者保单贷款的方式来领取一部分资金，用来应对实发事件。

　　增额终身寿险哪个保险公司的好并没有绝对的答案，只要保险公司时合法成立的，无论品牌大小都可以得到保障，所以可以从保险产品、服务态度等方面进行考虑，选择最适合自己需求的保险公司即可。

二、增额终身寿险的功能

1、身故保障

　　作为一种终身寿险，增额终身寿险也能够提供持续终身的身故保障功能。但与传统的终身寿险相比，增额终身寿险的身故保障在前期比较弱，在后期能提供更高的保障。因此，它和传统终身寿险在适用场景上会有所差异。

2、锁定未来的长期回报

　　增额终身寿险每年都会按照合同约定的固定回报率，进行保单价值的积累。在投保完成之后，保单的现金价值也会记录在合同之中，可以确定未来长期的回报率，这个回报率不会收到市场波动、经济环境变化的影响。

3、安全传承

　　增额终身寿险在投保时可，可以指定一位或多位直系亲属为受益人，并且可以约定受益份额、比例。投保人对保单的价值有绝对控制权，可以实现安全、定向的传承作用。同时，增额终身寿险的基本保险金额持续增长，到晚年会积累起一份较高保障的保单，对提高被保险人的家庭地位，减少家庭矛盾纠纷都能有所帮助。

三、增额终身寿适合哪些人购买？

1. 想提前做好养老规划的人

随着年龄的增长，人终会老去，而年老也是我们必经的阶段，正确来说，人在退休后就开始了自己的晚年生活，虽然很多人都买了社保、医保，年老后每年可以领取一笔养老金，但这养老金只能提供基本的生活保障，如果想要晚年后，优质的生活，或者但是养老金不够用，可以选择投保增额终身寿险，有寿险保障的同时，还能有收益，晚年后可通过减保、退保，领取的钱可以作为自己的养老金。

2. 想要投资，又想有稳健收益的人

很多人想要投资，但又担心投资风险大，一旦投进去就有可能亏得血本无归。但这款守护神增值终身寿险能固定每年3.6%的利率进行复利生息，稳健的收益，且利滚利，也能拥有可观的收益。

3. 想为孩子做长远规划的人

增额终身寿险可以灵活减保，想要为孩子做长远规划的父母，可以为孩子的人生重要阶段提早储备资金，为孩子准备充足的教育金、创业金、嫁娶金、养老金等，给孩子提供稳定的现金流。

4. 想用于财富传承的人

增额终身寿险保单赔偿金可以指定受益人，投保时，可以选择一位或多位直系亲属作为保单受益人，当被保人身故后，保险公司会按合同约定一次性给付理赔金给受益人。

除此之外，增额终身寿险可以避免遗产税的干扰，保单收益到藏在“现金价值”中，通过指定受益人可避开后期征的遗产税，实现资产隔离、资产传承。

所以这款守护神增额终身寿险可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等的作用，适合想用于财富传承的你。

5. 想要安全性高、强制储蓄的人

保险合同目前是我国安全属性最高的金融工具，从保险公司的设立，股东的筛选要求、银保监会的监管、多重的安全制度，甚至到破产后的合同接管，都有一系列的流程和体系，切实保护投保人、被保人和受益人的合法权益，安全性很高。

而且增额终身寿险的保险收益都是写在合同里的，具备安全、保值、增值的功能。每年缴一定的保费，多年后，通过复利生息，获得可观的收益，达到了强制储蓄的功能。除此之外，也支持减保、保单贷款、退保权益，在你需要用钱的时候，可以通过这些方式解决你的资金问题，灵活性也高。

那为什么这么多客户要找我投保，主要有三点：

1、保险经纪人是基于投保人的利益，他们往往更专业、更公正、更客观。因此跟保险经纪人对接，投保人买到高性价比产品的可能性更高。

2、保险经纪人能卖多家保险公司的产品，选择性更多。

3、遭遇理赔纠纷时，保险经纪人也会站在投保人的立场，为投保人争取利益。

4、我个人每天6:00起床，00:00休息，只做关于保险的工作，在专业度方面非常有实力，然后，我曾经创业很多年，有服务意识，非常热情，用长期主义做好保险。值得信赖。

通过保险经纪人渠道购买增额终身寿险的结果，往往可以更省时、更省力、更省心，甚至更省钱。

四、分析评测各个保司增额终身寿给予投保建议

接下来我们来说说，增额终身寿险怎么买：

1、关注产品回报率

　　市面上很多增额终身寿险产品预定利率在3.5%，也就是在缴费期完成之后，保单的现金价值和保险金额会开始以每年3.5%的利率进行递增，但因为保单前几年的现金价值比较低，而且存在一定程度的扣费，所以，实际回报率是达不到这个值的，这点大家需要理性关注。

2、现金价值很重要

　　对于增额终身寿险来说，如果遇到急需用钱的情况，是可以取回部分现金价值的。但值得注意的，取回现金价值后，保单的保障也会随之下降。如果在投保前期就取回现金价值也可能产生较大的经济损失。提取部分现金价值之后，剩下的现金价值还是会继续按合同约定的回报率增长。

3、缴费方式怎么选

　　增额终身寿险的缴费方式主要分为两种，趸交和期交。如果短时间收入比较高，而且收入不稳定，可以考虑趸交。如果有能力长期持续支付保险费用，收入比较稳定，可以选择期交。至于哪种方式更好，需要与自身经济状况相匹配。

明确保障责任增额终身寿险与传统终身寿险一样，主要的保险责任是身故保障，不同保险公司、不同产品具体的保障范围、责任免除等条款会有差异，因此在投保前一定要仔细阅读合同条款，明确保障责任。 指定身故受益人增额终身寿险可以实现财富的定向传承，但受益人必须是直系亲属，比如父母、子女、夫妻等。在投保时可以根据自身意愿指定一位或者多位受益人，在投保过程中也可以向保险公司申请，更改受益人或分配比例。

接下来，我们来看看具体的产品情况：

1、我们从各个维度来说说， 先说趸交的情况。 案例分析： 男孩，2岁， 10万趸交：

可以看到回本最快的是复星联合的顺福金生，

然后，后期利益比较大的，是横琴的传世壹号，这款产品已经停售， 那么在售的最高的是瑞华的颐悦无忧。

其他的大家可以看看我做的测评。

2、我们再来看看3年交的情况，案例分析： 男，28岁， 10万3年交：

回本最快的是长生世纪鸿运终身寿险；

然后，后期利益比较大的，是爱心人寿守护神2.0终身寿险。

其他的大家可以看看我做的测评。

3、我们再来看看5年交的情况，案例分析： 男孩，5岁， 10万5年交：

回本最快的是长生世纪鸿运终身寿险；

然后，后期利益比较大的，是爱心人寿守护神2.0终身寿险。

其他的大家可以看看我做的测评。

4、我们再来看看10年交的情况，案例分析： 男，30岁， 10万10年交：

回本最快的是爱心人寿映山红终身寿险；

然后，后期利益比较大的，是爱心人寿守护神2.0终身寿险。

其他的大家可以看看我做的测评。

5、我们再来看看20年交的情况，案例分析： 男，45岁， 10万20年交：

回本最快的是爱心人寿守护神2.0终身寿险；

然后，后期利益比较大的，是海保人寿鑫满意终身寿险。

其他的大家可以看看我做的测评。

总的来说，增额终身寿险具备传统寿险对家人的关爱和责任保障，同时具备一定的灵活性，对于较为年轻的被保险人是一个不错的选择。但在配置寿险产品前，建议优先对健康、安全保障进行规划与配置。

更多保险相关问题，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于中央财经大学、清华大学五道口金融学院、清华大学、中山大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。

　　灵活用工的优势有哪些-对企业而言的有什么好处 ，灵活用工这种模式是近期比较兴起的模式之一，对于企业来说也有着比较大的帮助，那么具体优势有哪些?今天合付宝就来为大家介绍下灵活用工的优势有哪些-对企业而言的优势。

　　灵活用工的优势有哪些-对企业而言的有什么好处

　　灵活用工可以让企业成本控制目标更加可见。对于企业来说，人力成本上升本身并不是企业面临的最大问题。相反，人工成本的几何级上涨及其可控性才是企业最关心的核心问题。一旦采用弹性用工方式，企业人工成本增加控制的范围和目标就会非常明确。

　　其次，灵活用工可以节省固定人力资本。因为劳动力模块和成本是可预测的，这方面的人力资本是明显的，也是相对固定的，但不排除其他服务采购的浮动成本上升。

　　第三，灵活用工可以有效满足业务的季节性波动需求。像富途康这样以季节性订单为主要生产方式的企业，其优势必然会受到时间因素波动的影响，这在很大程度上关系到企业成本资源利用的最大化。尤其是在当前裁员非常困难的情况下，构成了企业在招聘或使用员工时必须考虑的重要因素。因此，选择灵活用工成为解决问题的有效途径。​

　　12月27日，最高人民法院发布《关于为促进消费提供司法服务和保障的意见》(简称《促进消费意见》)和《关于为稳定就业提供司法服务和保障的意见》(简称《稳定就业意见》)。

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最近几年，惠民保的风很大。

越来越多的城市出台了惠民保，这种低保费高保额的保险，的确利国利民。

相对于百万医疗险来说，惠民保没有年龄限制，健康告知宽松，价格也更低，听起来似乎更加诱人。

一些买了百万医疗险的小伙伴于是有了一个大胆的想法：

我还是不买百万医疗险了，去买惠民保吧？

NO！千万不要因为贪便宜去买惠民保！

01

惠民保，的确是个好东西

惠民保之所以会火，就是因为它有着许多医疗险没有的优势，星仔总结了以下几点：

█ 价格便宜

纵观各城市的惠民保产品，几乎都只要几十块钱，就能买到上百万的保障，真的是地板价。

█ 几乎没有健康要求

哪怕得过癌症，依旧可以投保惠民保。不过这些疾病因为是“既往症”的关系，不会获得理赔，或者只能获得比较低比例的赔付。但是其他疾病导致的住院依旧可以获赔。

█ 投保门槛低

不限年龄、不限职业，只要有医保，就可以购买惠民保。哪怕是消防员、矿工这些高危职业人群，也可以投保。

02

为什么我不建议你优先考虑惠民保？

惠民保既然有这么多优点，为什么星仔还是不建议大家优先考虑惠民保呢？

要知道，保险公司设计一款产品并不是为了做公益，虽然惠民保有政府参与，为了让更多人享受到，放低了门槛，但是保险公司依旧会考虑风险跟成本。

星仔就以上海惠民保沪惠宝为例，跟大家聊一聊惠民保的“缺陷”。

█ 先来看看沪惠宝的核心保障，住院医疗费用。

2万元的免赔额，非既往症人群的赔付比例是70%。

按照上海医保的报销力度，医疗费要达到多少才可以获得报销呢？

不妨来算一下。

假如王大爷年龄是61周岁，因为重疾住进三级医院。在扣除了300元的起付线以后，属于医保内的住院费用，可以报销70%，那么剩余的30%，超过2万元的免赔额，才可以用到沪惠宝来报销。

王大爷要花多少钱，能用上沪惠宝呢？

公式如下：

（x-300）×（1-70%）-20000≥0

x必须高于66966元，才能达到沪惠宝的赔付标准。

这个费用标准，是不是比大家想象中的要高？

█ 再看看看沪惠宝的特药保险金。

肺炎、乳腺癌、白血病这些高发疾病，沪惠宝都有对应可赔的特药，这一点是值得肯定的。

但是对比太平洋人寿2021年的理赔年报数据来看，脑中风后遗症、终末期肾病、急性心肌梗死等高发疾病所需的用药，并未在理赔范围内。而男女高发的甲状腺癌，也没有特药赔付。

这些病人如果需要用药，惠民保恐怕就帮不上什么忙了。

免赔额高、报销范围窄，是大部分惠民保产品的通病。

所以，总结一下，与百万医疗相比，惠民保有以下比较明显的缺点：

█ 免赔额高

惠民保免赔额普遍是2万，远高于百万医疗险1万的免赔额。

█ 报销范围窄

多数惠民保产品只报销社保范围内用药和特定药品费用，而百万医疗则可以报销社保内外的用药。

█ 不保证续保

惠民保一般为1年期医疗险，续保需要重新审核，产品亏本太厉害，可能就下架再难买了。而目前市场上的百万医疗，有些已经做到了保证6年内甚至20年内续保，买起来更放心。

所以，如果身体健康，当然要优先选择百万医疗险了！

但是如果你有以下情况，则比较适合惠民保：

█ 买得了百万医疗但是有除外责任

买了百万医疗，但是有被除外责任，比如甲状腺等部位疾病，那么可以补充一份惠民保，来填补这一部分的责任。

但也要注意，这个时候一定要看清楚投保的惠民保是能保障既往症。

█ 买不了百万医疗

如果生过癌症或者心脏病，那么百万医疗基本是买不了了。这个时候可以考虑买一份惠民保，至少能保证其他疾病获得保障。

以沪惠宝为例，有过既往症的病人也可以赔付50%特定住院自费医疗费用保险金，以及30%的特定高额药品费用保险金，还是不错的选择。

此外，如果只买了防癌险，也是可以再补充一份惠民保的。这样就可以做到无论是癌症还是其他疾病，都可以获得赔付了。

买保险，是为了得到更好的保障。

惠民保是非常好的保险，是医保的有效补充，适合年纪大或者身体已经不再健康的人来购买。而如果你有选择，那么就不要因为几百块钱的保费差距，而放弃保障更优的百万医疗险。

保险理财的核心是收益可以利滚利，今年的利息可以计入下一年的本金，类似滚雪球一样越滚越大；而银行理财或存款都是单利，利息并不会计入下一年的本金。

有人问保险理财的复利值得购买吗？用复利和单利两个字做个利益演示图，就可以一目了然了。

本期话题：

1、 哪些保险理财享有复利滚存？

2、 一次趸交5万元，看看保险利益演示

3、 一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示

一、哪些保险理财享有复利滚存？
日常享有复利滚存的就是三类产品：

1、 万能险。过去的万能型终身寿险，比如年交6000元，交10年，前五年扣初始费用，每年交费扣完相应费用后进入万能账户，享有复利计息，年复利率4%-4.5%。

2、 年金险，附加万能账户，这是当前主流年金险形式，年金险第五年开始返还的生存金进入万能账户享有复利计息，自己直接存入万能账户的钱也少复利计息。年复利实际利率达到4.9%-5%，保底利率1.75%-3%

3、 增额终身寿险。这里产品现金价值和保额按照固定年复利增值，常见年复利是3.5%-3.8%。

二、一次趸交5万元，看看保险复利利益演示
以当前常见的某年金险+附加万能账户为例，20岁，一次性趸交5万元，按照4.5%万能利率来预计（很多产品实际利率长时间保持在年复利4.9%-5.35%，按照4.5%预期绝不是夸大收益，而是保守估计）

通过利益演示看到：生存总利益，也叫做退保总利益，就是前期一分钱不领取，这一年退保可以退回来的钱。可以看到：

复利4.5%

1、 一次性交费，第4-第5年回本，前四年退保会有经济损失。

2、 第20年预期收益翻一番，总共交5万，20岁交费，到40岁时退保拿到10万，折合成单利：（100000-保费50000）÷20年=2500元，每年2500元相当于每年单利5%。

3、 第40年，也就是60岁时预期收益达到231552元，折合单利：（231552-保费50000）÷40年=4538.8元，每年利息4538.8元，相对保费50000元而言，单利就是4538.8÷50000=9.07%

80岁生存总利益563796元

三、一次存款5万元，看看银行定期储蓄利益演示
看看当前银行定期存款和活期存款利率情况：包括工商银行、交通银行、平安银行等：

定期储蓄

另外看看银行大额存单，大额存单利率一般3.5%-4.35%左右，各家公司有一定差异。

大额存单

20岁在银行定期存5万，假设银行没有按照五年期定期利率（不超过单利3.5%），而是每年按照大额存单利率给，每年给4.35%单利。到了80岁时本息拿到182675元

单利4.35%

通过图表告诉一个简单道理：

1、理财产品和银行储蓄没有哪个好哪个坏一说，各自的功能不一样。

2、理财用于教育和养老补充，复利滚存，保值增值，适合长期存有，最忌讳的是刚投保不久就要退保或取钱，直接影响复利增值。

3、储蓄资金灵活，适合日常使用，重在一个活字。

4、有10万元钱，留2万日常零用，5万存保险理财，用于未来养老；3万用于基金、股票或其他投资，这种是最科学的家庭财产分配方式。

关于保险理财的复利值得买吗就写到这里，您的家庭理财如何分配的呢？欢迎留言。

学校要求购买的学生50元保险一般赔付扣除不能报销的部分和医保已经报销了部分，赔付剩下的百分之九十。

意外伤害（伤残/身故）:2万保额

疾病身故:2万保额

医疗报销:意外门诊医疗每人每年限额3000元（意外仅报销事故发生后180天内的医疗费用，住院医疗每人每年限额2万（疾病住院首次投保或脱保后有30天的等待期）

报销比例:先报社保的，50元以上90%再报销未报完的社保药品；费用不报社保，直接通过平安报销的，100元以上80%报销社保药品。

孩子复诊完全康复后将资料发给保险公司负责理赔的同志。

符合保险责任的理赔需要准备的资料:

一、医院资料

1:门诊意外医疗,

门诊病历、处方、发票、检查报告单、疾病证明书，以上均需要医院盖清晰公章。

住院医疗：发票、用药清单、疾病证明书，出院小结，以上均需要医院盖清晰公章。（脱保或首次投保疾病有30天的等待期，既往疾病不在保障范围，意外险仅报销180天内的费用）

二、个人资料:

1.小孩户口页或身份证正反面。

2.监护人的身份证和银行卡正反面,并提供银行的支行或分行;

3、监护人和小孩的关系证明。如户口簿能体现,则提供户口簿主页、户主页、监护人员页、小孩页：或出生证、或派出所证明

4，交通事故需提供交通意外证明

三、其它注意事项

1发生风险，须在72小时之内报案。

2用药报销仅只社保药品(自费药不报)

3.门诊和住院都要求县级以上的公立医院。

4.所有票据上的名字和年龄必须同提供证件上的信息一致

随着大家生活水平的提高，对于生活品质的追求也越来越高，许多人也拥有了自己的一辆小汽车。为自己的爱车买一份汽车保险是每个车主都要考虑的问题。今天小沃就跟大家聊聊汽车保险一般买哪些？哪几种是必买的。

车辆一定要买的四个保险，车辆一定要买的四个保险，也就是常说的交强保险，也就是汽车交通事故责任强制保险，合法上路必须买的保险，此外，汽车商业保险的三个险种，汽车损害保险，也就是汽车损害保险，三责，即汽车第三方责任保险；另一个是汽车不免除特约保险，但根据新的保险改革政策，汽车损害保险已经包括免责赔偿，不需要额外购买。

车辆必须购买的保险之一是强险，毋庸置疑，看完整的保险名称，汽车交通事故责任强制保险，其中的“强制”是国家政策的强制购买，写在相关法律法规中，不购买强险是违法的，所以，车的强险，是强制性的，必须买。

在车辆购买和使用中，如果不购买交强保险，首先车辆就不能办理上牌手续，上牌手续必须在车辆购买交强保险之后才能办理，另外，车辆年审也需要强险在有效期内，在免检期内也需要强险在有效期内，如果强险过期或未被购买，道路上也会记录违章，甚至会暂时扣留车辆。

其他险种属于车辆商业保险范围，既然是商业保险，就是商业行为，没有强制要求，可以主动购买、购买，也可以不购买，也就是说，商业保险不购买也不违法，车辆可以正常使用，这里是根据老司机的建议，为车辆和我们提供保障，建议购买的一些保险。

商业保险种的车损保险，是汽车损害保险，是车辆商业保险的基础保险种，主要是车辆发生某些损失的赔偿请求，也就是说，车辆使用过程中的一些意外损失，车祸车辆的损失，自己驾驶造成的车辆损失，小伤，包括接触这些，都是由汽车损害保险负责赔偿的。

车损险是赔偿自己的车或损失，强险是不赔偿自己的车的，有责任赔偿对方或其他损失，同时，汽车保险改革后，汽车损害保险包括免责赔偿，因此汽车损害保险，是车辆商业保险中必买的保险种。

还有经常说的三责、汽车第三者责任保险、第三者责任保险是什么？也就是说，赔偿第三方损失的汽车保险，保险说明：使用保险车辆过程中发生意外事故，第三人遭受人身伤亡或财产直接损坏，依法应由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

举一个通俗易懂的简单例子，我们开车出车祸，撞对方车，人身财产也有损失，三责保险可以负责赔偿，比如，开车时不小心，撞坏了其他车，需要修理的费用很高，交了强险可以赔一部分，但如果赔的费用不够，可以用三责险来补赔，在车辆日益增长，车辆价值和维修费用也日益昂贵的今天，三责作为交强保险的补充，老司机还是建议购买。

最后，免责险，即免责特约险，是什么意思？发生保险索赔情况时，保险公司有一定的免赔额，也就是说，一些保险公司不赔偿，我们购买无偿付后，无偿付的这部分保险公司也将负责赔偿，在汽车保险费变更之前，免责赔偿需要单独购买，费用变更后，现在免责赔偿直接包含在汽车损害保险中，不需要单独购买。

综上所述，车辆必买的四个保险是：必须强制购买的交强保险，以及车辆商业保险中，老司机建议购买的，车损保险和三个责任保险和免责赔偿，请注意，免责赔偿已经包含在汽车损害保险中，不需要单独购买，只要买交强险、车损、三责就可以了。

广西医保目前已经实现医保个人账户家庭共济，即如果你是职工医保，完成授权后，你的配偶、子女、父母及配偶父母在就医、买药时是可以使用你个人账户上的钱来支付的。

“桂医保”公众号为广西医保局的官方微信公众号

但同时又作了一个让常人看来根本无法理解的奇葩规定。

举个例子，我授权给我的父母用，但我的父母在医院、药店结账时必须同时出示他们本人自己的医保卡和我的医保卡，才能完成家庭共济，即才能使用到我医保个人账户上的钱。

为什么广西医保局要这样子规定呢？既然已在医保系统上完成授权，为什么还要同时出示授权人的医保卡呢，岂不是多此一举 脱裤子放屁吗？我的医保卡给了我父母用，那我自己要用到时怎么办呢？有没有考虑到那些和父母两地分居的人的就医需求？如果我妈和我媳妇同时生病，我的医保卡该出借给谁共济用？毕竟我只有一张医保卡啊。因广西医保局的这条规定，没准八桂大地每天都在上演“救妈还是救媳妇”的伦理大剧。

而且这也与医保部门一直强调的禁止医保卡外借的规定背道而驰，这不是在变相鼓励医保卡外借吗？

笔者父母的亲身经历，在三家不同品牌药店结算要求使用个人账户家庭共济，药店结算人员无一例外地均直接拿我本人（授权人）的医保卡帮我的父母（被授权人）买药结算。相当于直接用我的医保卡。可以说基层药店人员根本不清楚有医保家庭共济这回事，不懂得如何操作。

这还会带来另外一个问题，就是授权人（我）在无相关疾病的情况下被药店人员刷了医保卡买了相关疾病的药物，那么授权人（我）在购买或理赔一些商业保险的时候就可能会发生保险公司拒绝理赔的情况，因为保险公司会认定你的医保卡刷了这些药就是有了这类的疾病。

还是我父母的亲身经历。他们带上我的医保卡去医院看病结账时，被收费员告知他们自己账户上还有钱，必须把他们自己账户上的钱用光了，余额为0了，我账户上的钱才能被他们共济使用，完成授权了也不行。

为此笔者特地去网上搜索查询，得知，包括但不限于广东、上海、湖北、河南、山东、安徽等其他其他省份并无此种类似规定。

换言之，在上面这些省份，完成授权后，被授权人无需再同时出示授权人的医保卡，就能使用授权人个人账户上的钱结算了。

看来广西又多一种“特产”啊。

知乎上有个热门问题

通过这件事情可以窥一斑而知全豹。很多省份近这两年才实现医保个人账户家庭共济，而广西早在2018年就已经能实现医保“家庭共享”，可谓领全国风气之先。

快5年过去了，又有多少人知道这个事情，使用过医保家庭共济呢？

你的医保个人账户给过你的家人共济使用吗，评论区告诉我。

从保税港到自贸区广西总是在热衷于去争取政策，却很少静下心来去研究如何让这些政策落地、生根、发芽，造福桑梓。

广西在一遍又一遍地重复着“起来了大早赶了个晚集”的宿命轮回。

1、已经罹患重疾的人买不了重疾险

2、超年龄的人买不了

重疾险按照保障时间可以分为定期重疾险和终身重疾险。那么无论是定期还是终身，保险公司对投保年龄都是有着严格要求的。一般年龄限制在55周岁或60周岁，超过这个年龄就不能购买了。当然，也有一些保险公司重疾险的投保年龄放得比较宽松，有的可以放宽到65岁。但需要注意地是，年龄越大，缴费期就越短，年缴保费也会越高。所以一般来说，超过55周岁，就不建议投保重疾险了。

3、身体指标超标的人买不了

这里身体指标超标的意思是指像体重严重超标（BMI＞30）、患有高血压、糖尿病等慢性疾病。另外，比如说甲状腺结节、乳腺结节超过2类以上等指标异常。有这些指标异常的人如果要购买重疾险。极大可能性会出现加费、除外责任、延期承保的情况，甚至很有可能会出现被拒保。

4、孕妇7个月（28周）以上至婴儿出生28天内不能购买

因为在这段时间内，无论是孕妇还是胎儿，发生风险的可能性很大。所以保险公司为了控制风险是不会向这些人销售重疾险产品的。

所以，要想购买重疾险，一定要趁早。

车损险包括车损险、自燃险、盗抢险、玻璃险、不计免赔险、发动机涉水险、无法找到第三方险。

1.车损险主要可以保障被保车辆因为保险事故而导致的车辆受损；玻璃险主要可以保障被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包含车灯和车镜玻璃）受到的损坏；自燃险主要可以保障被保车辆使用过程中因为本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，导致的车辆受损；盗抢险主要可以保障车辆全车被盗窃或者被抢劫三个月后，若还未寻回相关损失，则保险公司可以进行理赔；发动机涉水险主要可以保障车辆在积水路面涉水行驶或者被水淹后导致的发动机损坏；不计免赔险主要可以保障按照主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自己承担的免赔额部分，保险公司可以进行理赔；无法找到第三方险主要可以保障应当由第三方赔偿，但是却找不到第三方的相关损失。

2.为了让自己的用车生活获得更有力的保障，车主都会在购车后给车子上保险，其中车损险是大部分车主都会选择的险种，有些车主并不知道究竟什么叫车损险，以为只要买了车损险，保险公司就会为汽车的一切损失买单。

3.在车险改革后，就捆绑进入了车损险中一起销售，也就是说，只要买了车损险，便可以同时获得其他多种险种的保障。自燃险等险种捆绑到车损险中一起销售后，可以在一定程度上减少很多不必要的理赔纠纷。

扩展：你可以预估很多事，但你没办法预估意外是否会发生，用最低的成本为自己不可预见的风险兜底，用少量的资金撬动自己无法拿来的资金杠杆，这就是三责险的意义。况且你不出险，三责险的保费每年都会下浮，性价比是极高的。现在大部分人都有风险意识，所以三责险也成为了必买的险种。

在正规平台网上买是很靠谱的，不用担心

为什么说45岁不建议买重疾险？四个原因，看完你还想买吗？
随着我国经济条件的不断发展，很多人凭借自己的双手进行奋斗，拥有了一份稳定的事业、安稳的家庭和幸福的生活。在平静的日子中，有不少人就会考虑为自己购买一些保险，未雨绸缪，预防未来出现的各种问题。

我国的保险行业发展得也非常好，针对各种情况有不同的险种。比如有车险、房子保险、宠物保险、医疗保险等。在医疗保险中，又分为很多险种，报销比例和保险范围各有不同。为什么说45岁不建议买重疾险？主要原因有四个。

1、保费比较高

同样是50万保额、交20年的重疾险，25岁时每年保费1万，35岁时每年保费就要接近2万。45岁就更高了。

年龄越高身体机能下降，将意味着患病的风险，保费也会随之增加。可能导致购买重疾险所支付的保费与保额差距不大，保险的杠杆作用低，甚至出现保费倒挂的现象。

2、核保更加严格

45岁以后，为生命的高危期，大多数疾病在此阶段暴发，有的甚至危及生命，尤其是心脏病、糖尿病、癌症等多在此期高发。

因为这个年龄段的人，工作担子重，事业上不甘落后，经常加班，身体处于亚健康状态。家庭负担重、压力大，上有老下有少，精神负担和经济负担都很大。

40岁前拼命挣钱，40岁后花钱买命。在工作的名义下，仗着年轻，挥霍健康，透支生命，是很多人的真实写照。

在这个阶段买重疾险，核保比较难通过。人到中年难免会有一些慢性病，例如高血压、糖尿病等，这些都会影响核保结果。

4、保费限制

45岁人群大多还需要养家糊口，房贷车贷都还没有还完，因此投保重疾险的预算可能不会很足，那么若是预算不足，投保重疾险后会影响家庭经济，则还是建议不要投保。

而且对于年龄较高的人来说，投保的限制比较多，保额也有一定的限制，一般限制在10万-15万左右。

最后建议大家，要根据自己年龄，确定所选的产品是否适合被保险人年龄范围要求。这点最重要，能买的赶快买，不能买的千万别浪费钱乱买。选择的保险产品最好先涵盖意外身故、残疾、重疾、医疗，住院津贴等保障责任。

可以选择保障性比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。同时，也应考虑未来的养老金以及房屋贷款等，在经济条件允许的情况下，还可选择投资分红类的产品。本文由社保知识大课堂原创，欢迎关注，带你一起涨知识！

购买重疾险，一直让很多人头秃。

一些保障细节，不是专业人士，难以分辨出好坏。

同样是癌症多次赔，隔1年给20%基本保额和隔3年给120%基本保额，哪个更实用？

那么多重疾附加责任，要不要加？如何加？

怎样搭配重疾保障能更省钱？

没研究过，还真答不上来。

大白帮大家挑了5款重疾险“尖子生”，可以对照着自己的需求去投保。

儿童篇

给孩子买

选慧馨安2022

产品长这样：

推荐理由：

1、特定疾病&罕见疾病保得全、赔得多

慧馨安2022对【20种特定疾病】和【10种罕见疾病】进行额外赔付：

■ 特定疾病：20种，额外赔120%基本保额，不限年龄

■ 罕见疾病：10种，额外赔200%基本保额，不限年龄

具体如下：

还有很重要的一点，慧馨安2022这20种特疾额外赔，不限年龄。

也就是说，像白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫这类在成年后发生率也比较高的疾病，不论几岁患病，都能额外赔120%保额。

2、重疾不分组多次赔

宝宝相比成人，需要保障的时间更长。有的家长会担心，宝宝患多次重疾怎么办？

解决办法就是，买重疾可以多次赔付的产品，比如慧馨安2022。

它的重疾赔付不分组，只需间隔1年、出险病种不同即可。

这项责任非常实用，如果是选择给孩子保终身，强烈建议附加【重疾不分组3次赔】。

3、癌症二次赔：扩展赔付、保障升级

恶性肿瘤，一直是重疾险理赔的大头。

更可怕的是癌症会复发、转移。

针对这个问题，慧馨安2022也有解决方法：投保时选上“癌症二次赔”。

保障包含了“非癌症→癌症”“癌症→癌症”两种情况，一般热销的少儿重疾险中，只保后一种。

而慧馨安2022新增 “非癌”→“癌” 的赔付场景，相当于做了个升级，提高了这项责任的实用性。

成人篇

看重综合保障实力

选达尔文7号

产品长这样：

推荐理由：

1、综合实力强

达尔文7号高发中轻症齐全、不捆绑身故保障、价格合理，这些细节都让达7诚意满满。

2、可选责任灵活，多达7项可选

恶性肿瘤/原位癌扩展保险金
ICU住院保险金
疾病关爱金
重疾扩展保险金
特定心脑血管疾病扩展保险金
身故/全残保险金
投保人豁免
想看可选责任的详细解析，可移步→达尔文7号来了！这个重疾卷王到底怎么样？

3、等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效

遇到这种情况，部分重疾险会直接终止所有轻/中症责任，甚至退保、终止合同；

对比起来，达尔文7号相当宽松，它只终止这一种轻/中症的保障责任，不影响其他疾病的保障。

4、重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效

如果已经理赔过重疾，之后又得了轻症。

这种情况，市面上大部分重疾险都只赔重疾、不赔轻症。

因为重疾理赔后，它们的轻、中症保障就自动失效了。

但在达尔文7号这里，只要轻中症与首次理赔的重疾不同组，可以赔。

看重保障多次赔付

选守卫者5号

产品长这样：

推荐理由：

1、疾病可赔次数多

重、中、轻症共享6次赔付机会，这在目前的重疾险中比较少见。

重、中、轻症3类疾病，谁先发生就赔谁，直到用完6次机会，保险合同才会终止。

重疾最少赔1次，最多赔6次；轻中症最多累计赔5次。

相比3类疾病分开计数的，更安心。

以往担心的一些极端情况，得到很好的解决。

比如：买了可以赔2次重疾的重疾险，但不幸得了3次重疾，第3次重疾没得赔。

这种情况，买守卫者5号就能赔。

而且，一共有6次机会，相当有安全感。

2、中轻症保障更强

大多数的多次赔付型重疾险，如果赔过一次重疾，轻中症保障就终止了，之后只能保重疾。

而守卫者5号，在赔了重疾之后，其他组的轻中症依然能保。

因为得过重疾的人，身体抵抗力相对更差，再次患上轻症、中症的概率更高。所以这个设计很是实用。

身体状况欠佳的朋友

看看超越1号或者i无忧

产品长这样：

推荐理由：

两款都是健康告知比较宽松的重疾险。

i无忧

适合体检有异常、有结节、乙肝小三阳、高血糖等小毛病的朋友。

i无忧重疾险，其中一个很友好的地方在于：不问及检查异常。

通常重疾险都会问到近1年或2年，是否有检查异常的情况。

（来源：某重疾险健康告知）

但i无忧重疾险的健康告知中没有问到。

如果是因为体检异常，买不了其他重疾险的朋友，重点看看它。

超越1号

适合有肺结节、高血压、糖尿病、抑郁症、乙肝、脂肪肝等健康问题的朋友。

除了健康告知宽松之外，它的可选责任也比较丰富。

可以选择附加重疾二次赔、重度恶性肿瘤多次赔、心脑血管特疾多次赔，这3个可选保障是i无忧没有的。

如果看重重疾的多次赔付、或者心脑血管疾病保障的朋友，重点看看超越1号。

不过这2款，由于保险公司赔付的风险增大，保费也比一般的重疾险贵一些。

但是相比于它们带来的保障和安心，贵一点也是可以接受的。

这次根据不同的需求，给大家筛选了几款不错的重疾险。

不过，买保险这事，不同预算、不同身体状况，适合的产品都不同。

某敬老院投保了老人意外伤害险，保费6000元，意外伤害身故保险金额为4万元。一位老人意外跌伤，被医院诊断为左股骨胫骨折。老人躺卧治疗过程中引发深度肺部感染，造成坠积性肺炎，抢救无效去世。敬老院申请理赔，却遭到保险公司拒赔，这是为什么呢？

当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到赔偿，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任。如果属于，保险人责无旁贷；如果是除外责任，保险人可以免责。但是，在保险实践中，保险标的的损害很可能不是单一原因造成的，而是由多种风险事故所致。当这些风险事故交织着保险责任事故和保险除外责任事故时，保险人是否承担保险赔偿责任呢？责任数额有多少呢？被保险人或受益人是否同意并接受这种处理意见呢？可见，在保险公司处理理赔案件时最关键的问题就是如何准确无误地分清责任。近因原则为分清责任、确定责任提供了一般准则。

一、什么是近因原则

近因是指引起保险损失最直接、最有效、起决定性作用或支配作用的原因。近因不一定是在时间上或空间上与保险损失最近的原因。

近因原则是指若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。

英国《1906年海上保险法》规定：“依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的风险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的风险近因造成的损失，概不负责。”

近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则。坚持近因原则，有利于正确、合理得判定风险事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当事人的合法权益。

近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。可见，其中的关键就是找出近因。

二、如何判断近因

当多种风险成为引起损失不可缺少的原因时，何者为近因呢？在这里，涉及到近因的判断问题。英国的保险学者约翰·T·斯蒂尔在《保险原理与实务》一书中，提供了两种确定因果关系的方法。其他学者和法官们提供的方法大同小异，但以约翰·T·斯蒂尔先生所提供的方法最为明确、最为简便，因此国际上通常采用他提出的方法：

第一种方法：从最初事件出发，按逻辑推理，问下一步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，……如此推理下去，导致最终事件，那么最初事件即为最终事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因；

第二种方法：从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件且系列完整，则最初事件为近因。若逆推中出现事件中断，则其他原因为致损原因。

三、近因原则的应用

找出损失的近因后，并不意味着保险人必然承担赔偿责任，只有当该近因属于保险责任范围时，保险人才承担赔偿或给付责任。换言之，只有保险责任近因所致的损失，保险人才赔。那么保险责任近因如何来确定呢？一般我们可以按以下几个原则来分别加以分析和判断：

１、单一原因致损的认定

当造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔偿或者给付责任。例如，货物在运输途中遭受雨淋而受损，如果被保险人在水渍险的基础上加保淡水雨淋险，保险人应负赔偿责任；如果被保险人只投保水渍险，则保险人免责。

２、多种原因致损的认定

当造成损失的原因有多个时，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况，保险责任近因的判定也有所不同。

（１）两个或两个以上原因同时发生

所谓同时发生，是指致损的各个原因之间没有或者无法区别因果关系，无法区别其在时间上的先后发生顺序，它们都对损失具有决定作用，那么这些原因都是致损近因。在这种情况下，保险人是否承担赔偿责任可以分以下两种情况：

第一种情况：同时发生的原因都是承保风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人应负全部赔偿责任。如暴风、暴雨吹塌保险房屋，淋湿保险财产，因暴风、暴雨都属保险责任，那么由此造成的损失保险人都要赔偿；

第二种情况：同时发生的原因中，既有保险风险，也有不保风险，保险人只负责赔偿保险风险所造成的损失，对非保险责任近因造成的损失不赔。如货物运输保险，承保一批棉布，装船后因船舶发生碰撞事故，船舱进水，造成一部分棉布水渍损失，同时，一部分棉布在船舱中遭受油污损失。如果货主投保了水渍险，那么水渍损失保险人应该赔偿，但油污损失不能获得赔偿。倘若有一部分棉布，既遭水渍损失，又遭油污损失，损失能分清，则只赔水渍损失部分；损失如果不能分清，那么在保险实务中，一般按惯例保险人可以不承担赔偿责任。

（２）两个或两个以上原因连续发生

所谓连续发生，是指各原因之间的因果关系未被中断，即后因是前因的自然的、直接的结果。最先发生并造成一连串后因的原因为损失的近因。保险人的赔偿责任分四种情况：

第一种情况：各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；

第二种情况：前因和后因均为不保风险，保险人不负赔偿责任；

第三种情况：前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负赔偿责任；

第四种情况：前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。

例如：某汽车投保机动车辆第三者责任保险，汽车在行使过程中，轮胎压飞路面的石子导致石子击中路人眼睛，进而导致眼睛失明。这一连串事件中因果关系没有中断，因此，轮胎压飞石子是近因，属于承保责任，因此赔偿。

（３）两个或两个以上原因间断发生

所谓间断发生，是指各原因之间互相独立，不存在任何因果关系，或者其中因果关系中断。在这种情况下，各个原因都是致损原因，且都可以认定为近因。保险人的赔偿责任依个别原因是否属于保险风险而定。保险风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。

第一种情况：间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿；

第二种情况：间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发生在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。

例如：某人投保人身意外伤害保险，发生了交通事故导致下肢伤残，进行康复过程中，突发心脏病导致死亡。在这一连串事件中，发生了中断，即心脏病与交通事故没有因果关系，因此，心脏病是死亡的近因，而它不是承保责任，保险公司不赔偿。但是交通事故是伤残的近因，保险公司需要对此赔偿。

需要注意的是近因原则仅仅是保险人处理赔案中确定近因、确认保险责任所采用的一般准则。由于实际生活中，导致损失的原因与损失结果之间的因果关系往往错综复杂，因此，运用近因原则时应当根据实际案情，实事求是分析，认真辨别，并遵循国际惯例，特别是注重对重要判例的援用。

写在最后

开头的案例中，被保险人因骨折治疗期间引发肺部感染并导致死亡，投保人和保险人对骨折、肺部感染和死亡结果之间是否具有因果关系产生争议，从而对是否应支付意外伤害死亡赔偿金引发纠纷。

最终法院鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系，且专业调研材料显示骨折引发肺部感染以致死亡的风险可控制在三成以下，因而判决保险公司承担30%的赔付责任。

这个案例的判决结果，有两个突破。

1.突破传统的对近因原则的认识

通过骨折、肺部感染和死亡之间具有内在的因果联系，从而认定骨折虽然不是死亡的直接原因，却是主要的诱因，骨折通过肺部感染对死亡发生作用，开拓性地确定了一个适用近因原则的思路：不能机械地认为直接致损的原因就是近因，而是要对因果关系链进行整体考量，要衡量原因对结果如何发生作用以及所起作用的大小，从而促使保险当事人的利益平衡；

2.突破保险责任全部承担的做法

遵循公平合理原则，对多项原因造成保险事故的损失，应确定承保原因与非承保原因对损害造成的原因力的比例，判断承保原因对损害所起作用的比例大小，进而确定保险人的保险责任。

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