最新消息：经与苏州市住房公积金管理中心核实，自2023年1月1日起，在苏州新申请的公积金贷款，借款人(含共同借款人)均需签署《金融信用信息基础数据库信息报送及查询授权书》，公积金贷款信息将体现在个人信用报告中。

这意味着，苏州的公积金贷款，也上征信系统了，将会被记录在征信报告中。

苏州市住房公积金管理中心关于住房公积金个人住房贷款信息纳入征信系统的通告

各住房公积金贷款职工：

为加快推进住房公积金数字化转型，加强社会信用体系建设，有效防范风险，根据《住房和城乡建设部住房公积金监管司关于做好征信信息共享接入准备工作的通知》(建司局函金(2022)5 号)《住房和城乡建设部办公厅关于做好征信信息共享有关工作的通知》(建办金函 (2022)229 号) 有关要求，我市住房公积金个人住房贷款信息将纳入中国人民银行征信系统，现就有关事项通知如下：

自2023年1月1日起，新申请的公积金贷款，借款人(含共同借款人)均需签署《金融信用信息基础数据库信息报送及查询授权书》，公积金贷款信息将体现在个人信用报告中。

我中心特别提醒广大住房公积金贷款职工，务必通过苏州公积金APP、微信公众号、网上业务大厅等渠道，及时关注个人的住房公积金贷款还款情况，避免因住房公积金贷款逾期还款造成不良征信后果。借款人因自身原因导致的征信不良影响由借款人自行承担。

每个月各单位受薪人士的工资里都会付出一笔住房公积金，但是如果你不需要买房、租房、交房贷，那这笔钱还能用在什么地方呢？小编了解到，近期多家银行推出了公积金个人信用贷款，只要你缴存住房公积金一年以上，不用任何抵押担保，就可以向银行申请获得一笔个人信用贷款了。

公积金可以用来申请信用贷款吗？

一、公积金申请信用贷款的条件：连续缴存一年以上，无不良信用记录

　　以近期推出的“公喜贷”为例，凡是缴存公积金的市民，只要连续缴存1年以上，个人每月缴存金额在500元以上，就可以用身份证和公积金缴存证明材料，直接到银行各营业网点申请信用贷款。银行在审核公积金信用贷款申请时，还需查看申请人的个人信用档案，只有信用记录良好者，才可能获得贷款。

二、公积金申请信用贷款的额度：与年缴存额有关，最高可贷50万元

　　凭公积金申办信用贷款可以贷到多少钱呢？按照民生银行的规定，申请人可以贷到公积金年缴存额的20多倍，最高不超过50万元。

　　单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，比按揭贷款的压力要小，资金使用效率更大。贷款利率方面，每个银行标准不同，利息也不同。

三、公积金信用贷款的用处：只能用于个人消费，不能拿来投资

　　需要注意的是，成功申请到该类贷款后，这笔钱的用途并不能由自己的意愿决定。用公积金获得的信用贷款只能用于个人消费，如装修、旅游等，不能拿去买理财产品、基金、股票等，也就是说不能用于投资。

四、公积金信用贷款影响买房吗：公积金并没抵押给银行，不影响买房

　　那么现在用公积金申办了信用贷款，以后买房怎么办？公积金信用贷款不会影响公积金买房。当申请公积金信用贷款时余额并没有抵押给银行，在成功办理公积金信用贷款后，无论是公积金买房还是提取公积金，都不会受到任何影响

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1、抵押贷款：是指拿固定资产做抵押办理的贷款，比如房子抵押贷款，车子抵押贷款，仓库货物抵押贷款。

2、信用贷款：不用抵押任何东西的贷款方式，

房月供贷，车月供贷，公积金贷款，保单贷都属于信用贷款。

3、白户：没有做过任何形式的贷款，也没有办理过信用卡的客户，也可以说是在银行信用记录空白的客户

4、公检法：是指公安，检察院，法院，执法机关之内特殊公务员群体，有些银行比较抵制。

5、当前逾期：客户的贷款或者信用卡目前处于没有按时还款的情况，这类情况需要特别注意，征信显示的1234等表示逾期1234个月。逾期1~30天算一个月，以此类推。

6、社保：社会保险通常包括五种保险，养老保险，工伤保险，生育保险，医疗保险，失业保险，这是国家要求企事业单位买给员工的一项社会福利。

7、住房公积金：通常是比较优良的单位发放给员工的一项用于解决购房问题的重要福利，在买房贷款方面有很大优惠，和社保一起，一般统称为五险一金。

8、认定收入：银行认定的收入数额跟实际工资等收入没有严格的对应关系。

9、认定负债：和认定收入类似，银行认定的负债通常有一个时间概念，就是一个月需要还的钱

10、房月供贷：是指客户买房贷款后，或者房子抵押贷款后，凭借他良好的还款记录来办理的信用贷款，注意房子仍然处于抵押状态。房月供贷是抵押贷款额外办理的一笔信用贷款。

11、车月供贷：跟房月供贷类似。有以下几种形式：

(1）信用卡供车：买车贷款，以信用卡的形式发放，有些银行不做。(2）储蓄卡供车：买车贷款已放到储蓄卡里。

(3）金融公司供车：买车贷款的供给方式，汽车公司。

12、公积金贷：是指利用客户交住房公积金的记录来办理的贷款，不用抵押，公积金账本等资

料。

13、保单贷：是指客户买了指定保险公司的人寿保险，通常买了三年四次后可以做银行贷款，不用抵押保单。

14、贷记卡：就是信用卡是银行发放的，不用存钱也可以消费一定额度的小额贷款方式，通常比较方便。

15、准贷记卡：是信用卡出现之后的一种过渡，可以存钱，也可以少量透支额度使用，有些银行不算负债。

16、贷款用途：银行会要求每一步贷款都用固定的用途，是贷款买房，还是装修还是消费等。

17、第三方收款：是指银行不直接放款到贷款人卡里，而是放款到贷款用途对应的收款人卡里，比如装修公司的法人卡里，银行是第一方，贷款人是第二方，其他人都可以是第三方。

一、贷款销售开场白话术

【话术1——简单直入】

客户：喂，哪里?

信贷经理：您好，打扰了，我们是xx贷款公司的信贷员，请问您是最近是否资金周转的需要?

客户：不需要。

信贷经理：没关系，你可以花两分了解下我们的贷款产品，如果以后有需要了也可以派上用场，你说对不对！

【话术2——朋友推荐法】

信贷员：您好，请问是王总吗？

客户：是的，哪位？

信贷员：王总您好，我是xx贷款公司的小李，是您的朋友赵总跟我说您近段可能有资金需求，刚好他最近在我们这边贷了款，所以就让我也跟您联系下，不知道您这边什么时候需要资金呢！

客户：王总？哪位王总？我怎么不知道！

信贷员：啊？他还没有跟您说吗？那估计是他近段太忙没来得及跟您说吧！他不急，我倒是先急了！实在不好意思！

客户：没关系！

信贷员：既然电话已经打了，那我就跟您简单介绍下我们这边的产品吧！不会耽误您太长时间的，您看方便吗？

【话术3——幽默法】

信贷员：您好，请问是王总吗？

客户：哪位？（有什么事情吗）

信贷员：王总，我是给您送钱来啦！

客户：哦？送什么钱呢？

信贷员：是这样的，我呢是xx贷款公司的信贷员小李，我们专门做无抵押信用贷款的，最高可以借到50万，三天左右就可以放款了，如果您最近有资金需求可以找我们这边！

客户：你不是说送钱的吗？

信贷员：贷款是有利息的，但是我可以免费请你吃饭嘛！

【话术4——假装熟悉法】

信贷员：王总早上好！

客户：哪位？有什么事情吗？

信贷员：我是xx公司的小李啊，前段时间有观念联系过，还跟您谈过贷款的事情呢！还有印象吗？

客户：我怎么没有印象呢？

信贷员：王总您估计近段太忙了吧！我是xx公司的小李，我们公司是专门做无抵押信用贷款的，50万以内三天放款！这回应该有点印象了吧！

二、贷款产品介绍话术

【申请条件话术】

客户：需要什么条件才能办理?

信贷经理：所需条件：只要年龄在22-60岁之间，信用记录良好，在本地有稳定的工作，近6个月有稳定的工作收入等等都可以办理。（具体根据不同的公司不同的产品进行阐述）

客户：怎么办理呢?

信贷经理：抱歉啊先生/女士，因对您的个人情况不是很了解，所以目前无法判断，可以简单的问您几个问题吗？

v 请问您是工作呢还是自己做生意呢?(工作的，每月的工资是卡发还是发现金能?卡发每月是否达到2500元以上呢?发现金的话，每月您的储蓄卡上是否有大于2500的进账呢?您公司是否有社保还有公积金呢?)(自己做生意，营业执照是否满一年了呢?您是法人还是股东呢，如果是股东，在验资报告上股份占比是否达到20﹪以上呢?个人近半年储蓄账户每月进账大概有多少，公司对公账目每月大概进账有多少呢?)

v 请问您之前是否办过信用卡，房贷，车贷，或者其他类型的银行贷款，还款是否都准时呢，有没有出现连续3个月以上逾期的情况呢?(银行贷款是否累计有5次以上逾期情况，信用卡是否累计有10次以上逾期情况?目前银行负责大概多少?)

v 请问您现在所居住的房屋是自己的还是租赁的?(自己的话，房子是全产的还是按揭的，产证是否办理了，产证是以自己名义办理的，还是爱人的名义?)(租赁的，租赁合同还在吗，水电费是自己交吗?)

客户：我如果要办的话需要准备哪些材料呢?

信贷经理：所需材料：根据对您基本情况的了解，您大概需要XXXX材料，只需相关材料的复印件，稍后我会以短信的形式将所需相关材料和我公司的地址发给您。

如果您在准备材料时有任何不明白的地方可随时给我来的话，我会尽量配合您，这样可以节约您的时间，让您的尽量一次性将材料准备齐全。

【贷款额度话术】

客户：哪我能办多大额度?

信贷经理：您的额度和您的信用状况，负责情况以及相应的财力证明都有很大的关系，目前我对您个人情况之有大概的了解，具体细节还需要从您后期提供的书面材料上才能体现。

客户：批的少我就不要了，低于XX万我就不办了

信贷经理：在没有最终审批出来我不能承诺您一定能达到什么样的额度，这样是很不负责任的，也是不实际的。但是我会尽我最大的努力帮你争取您期望的额度，当然您这边得配合我，尽量多的提供对您有帮助相关材料，最终的额度要根据您所提交的材料及您的个资质来定的！而且您是第一次和我们公司合作，如果在我们公司成功办理了，以后再办的话额度都会得到较大的提高！

【利息问题话术】

客户：你们家利息多少，能借多久，还款怎么还?

信贷经理：我们综合金融费用是xx,无任何其他附加费用。我们的期限是x-xx个月，我们还款方式和房屋按揭还款一样的，等额本息的。

客户：我借款的话利息在多少呢?

信贷经理：如果是一般工作单位或者公司法人在xx之间的，因每个人的信用状况和资产负债有所不同，还有我们电话回访核实信息也是有所影响的，所有只能在我们成功审批过后我才确切的告诉您。

客户：您们家的利息怎么这么高。

客户经理：王总，我理解您的心情，毕竟赚钱都不容易，要是我我也希望利息能低一点，但是我们这毕竟是无抵押无担保，而且资金成本也很高，我们要承担有承担很大的风险。再一个呢，目前市场上的贷款利息都是透明的，各个贷款公司的费用其实都差不多，我想您之前也应该有所了解过的吧！即使一些平台刚开始表示收费很低，后期可能会增加其他的费用，整体来说信用贷款类的综合费用大体是差不多的。

【放款时间话术】

客户：那确定多久才能办成功呢?

信贷经理：您的材料齐全后需要3--5个工作日可以出结果，如果遇到周六周日可能会顺延2天时间。建议您在您需要用款前2个礼拜做准备，这样时间上不会很赶。

客户：好的，我需要时会来办理！

信贷经理：随时欢迎，稍后我会将您所需的相关材料，我们单位地址，还有我个人的联系方式以短信的形式发到您的手机上，请您注意查收，如有不清楚的地方欢迎随时来电咨询，期待与您的合作，再见!

三、不同贷款种类销售话术

【房屋抵押话术】

客户：我想借钱，你们的利息怎么收？

我：您想借多少？多长时间？

客户：50 万，半年

我：您有什么可以做抵押的吗？

客户：你先说利息？

我：这样的，我们需要了解您的抵押物市值，才能确定利息。如房屋。

客户：哦，我有一套房子值100 多万。

我：您的借款用途是什么？

客户：现在压了一批贷款，需要资金周转。

我：还款能力呢？

客户：3 个月后我那批货就到位了

我：需要您提供货物的购销合同

客户：行

我：您先提供一些资料我们看过后需要确定房屋的市值。如：房产本原件、如果

房产本和土地使用证分离的需要那房产本和土地证、您的身份证、户口本、结婚

证（或离婚证和离婚未再婚证明、单身证明）、需要提供一个保证住所（保证住

所就是您的另一个住房或亲戚朋友可给您提供的住所）保证住所人要提供保证住

所的房产本、还有您公司最近的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、近六

个月的银行流水。

客户：这么麻烦。

我：其实需要的这些手续一方面是对您作为我们的借款客户负责，一方面我们也

需要对放款人负责。程序越严谨，对双方的保障也更大。

客户：好吧，我回去准备，多久能放款？

我：如果审查没什么问题，根据程序1-3 天就可以放款

客户：我急用，你们尽快好吧

我：您放心，我们会的，等我们给您打电话通知吧。

客户：好

【信用贷话术】

针对上班族、公务员、企业等

客户：我想借款，让我朋友公务员给我担保

我：你借款金额多少？用多长时间？借款用途是？

客户：xx 万，xx 个月，资金周转

我：您做什么生意的啊？

客户：做xxx

我：还款来源呢？

客户：做好这批xx，用销售收入还。

我：需要你的工作单位提供在职证明和薪金证明

客户：没问题！

我：好的，请您先提供出担保人的工作证明和工资证明，以及工资卡账户最近六个月银行流水，还需要他的身份证和户口本，我们需要根据担保人的工资来确定他能给您担保金额。您要提供您本人的身份证、户口本、结婚证、家具厂的营业执照和组织机构代码证、税务登记证、家居的购销合同。您可以把材料先发到我们公司的邮箱。我们审核后尽快给您答复。

客户：好的，请尽快审核，我借款着急。

我：好，请放心，我会尽快给您回复。

【p2p话术】

客户：你好，我在（网上、短信、名片）看到你这里能做贷款，是吗？

经理：是的，无抵押信用借款。

客户：怎么贷款的？

信贷经理：只要你的个人信用记录和工作收入等没问题，我们平台会经过审核为你审批贷款！你是做生意的还是上班的？

客户：有什么不一样吗？

信贷经理：如果你是上班的，那么要求工资是银行代发的，而且要正式上班满3个月以上！要是做生意的话。 营业执照要一年以上！

客户：哦，我是上班的（或做生意的）。信用报告是什么呀？

信贷经理：信用报告，是由各大银行整合到中国人民银行，是你信用记录的一个整合！主要记录你的信用卡还有车贷，房贷这几块，有没有什么不良记录或是大量的逾期！如果有不良记录的话，你其他的资料再好，我们也是不能批款的！我们做的是信用借款！想问一下，你想要多少资金？

客户：5 万左右

信贷经理：你目前有房产吗？房产只是一个财力证明，证明你已经非常稳定了，不需要你提供抵押的，我们要看一下你的原件，要复印件就行了，是可以提高额度的。

客户：有呀！

客户：你们的利息是多少？

信贷经理：根据客户的条件讲费率（如果说，企事业单位那么是2.2%每月，法人做生意的是2.50%每月）还款方式为本金加利息等额分期还款，类似银行的房贷，打个比方你申请的金额是10000 元，还款期限是10 个月，每个月的本金部分是1000，利息最低是220，每个月还1220， 还10 个月就能全部结清。（介绍费用和还款方式的时候需要用最简单，让客户是容易明白的方式讲）

客户：有点高呀，能不能低点？

信贷经理：这个是不能的，我们是正规的公司，这个是公司的规定，每个客户都是一样的。

客户：那我需要提供什么资料？

信贷经理：资料很简单的，只需要你提供……

客户：哦，这个我回去准备一下。

信贷经理：好的，如果需要帮助可以随时联系我，我姓*请问你贵姓？

客户：我姓*，那么我想要30 万，你们能批到吗？

信贷经理：我相信你这一块是绝对有还款能力的，但是我们公司只能根据你递交的资料来给你批款，我一定会尽力向高额度给你申请的！

客户：哦，那好！

信贷经理：那**先生/女士，等下我把我们公司的地址和我的联系方式都发给你，还有你要准备的资料都发给你，请注意查收一下！你准备好这些资料给我打电话，到公司来填个表就行了！

客户：那多长时间审批下来贷款？

信贷经理：正常情况下，我们会1—3 个工作日审批完毕

客户：好，那我准备好了给你电话。

四、菜鸟贷款营销话术

其实，做电话贷款的销售话术与其他销售话术大同小异，只是你的产品是贷款，是找到有针对性客户的有效营销，于是我们知道了，做电话贷款的销售话术只需要把产品做好替代，就完全可以做好设计，那么，请按下述的综合话术套用即可：

假如客户说：“我没时间！”

那么信贷员应该说：“我理解。我也老是时间不够用。不过只要3分钟，你就会相信，这是个对你肯定是重要的。

假如客户说：“我现在没空！”

信贷员就应该说：“既然您现在忙，那我就暂时不打扰您了，您看星期一上午或者星期二下午方便吗？到时我再跟您联系下！”

假如客户说：“请你把资料发给我看下”

那么信贷员就应该说：“那好的，先生请问您的微信号是多少呢？我等会加下您，然后把我们这边的详细资料给您发过去，您可以先做个了解，如果有什么问题欢迎随时问我这边！”（目的是加客户微信）

假如客户说：“我钱很多，不需要贷款”

那么信贷员就应该说：“一看您就是个有投资思想的人，对您这样的有钱人来说，利用钱生钱应该是件很有乐趣的事情吧！我也遇到过几个像您这样的有钱人，但是他们仍然会通过贷款去创造更多的财富！”

假如客户说：“要做决定的话，我得先跟家人商量下！”

那么信贷员就应该说：“我完全理解，先生，我们什么时候可以跟你的合伙人一起谈？”

假如客户说：“我们会再跟你联络！”

那么信贷员就应该说：“先生，也许你目前不会有什么太大的意愿，不过，我还是很乐意让你了解，多了解一下我们的产品，对您以后也许会有很大的帮助呢！”

假如客户说：“说来说去，还是要推销东西？”那么推销员就应该说：“我当然是很想销售东西给你了，不过要是能带给你让你觉得值得期望的，才会卖给你。有关这一点，我们要不要一起讨论研究看看？下星期一我来看你？还是你觉我星期五过来比较好？”

假如客户说：“我再考虑考虑，有需要再给你电话！”

那么信贷员就应该说：“欢迎你来电话，先生，你看这样会不会更简单些？我星期三下午晚一点的时候给你打电话，还是你觉得星期四上午比较好？”

五、贷款客户筛选话术

小额信贷员：您有在银行贷过款吗？如信用卡、房贷或者车贷。

*（如果没有，可视情况是否需要先调查征信记录，后再决定是否符合我们要求，因为有部分人可能有在使用信用卡或准贷记卡，但是不知道）

*（如果有，继续提问）

小额信贷员：那您的还款情况怎么样？

*（根据信用记录的筛选条件对贷款客户的征信进行初步预估，以决定是不是符合我们要求的贷款客户，一般来说超过3张信用卡的人很可能负债过高，可以通过问询“是否均在使用”等判断。）

*（如果大致符合，继续提问，可适当加入赞美“您真是个守信用的人啊”）

小额信贷员：您在**地（当地）生活多久了？

*（按相关规则，必须在当地生活6个月以上才能申请）

小额信贷员：您年龄多大？（可以目测,适当运用赞美）

小额信贷员：您是上班还是开公司？

Ａ、贷款客户：在单位上班

小额信贷员：您在现单位工作多久？

*（按相关规则，受薪人士必须在现单位工作６个月以上。针对工作三年以上的可以适当运用赞美词句）

小额信贷员：您的月收入大概有多少？

*（按相关规则，受薪人士月均收入必须在3000元以上）

小额信贷员：工资是银行发放，还是现金发放？

*（如果是银行发放，进入下一个环节，网银发薪的贷款客户群体收入的可信度较高）

*（如果是现金发放，继续提问）

小额信贷员：那您有存款习惯吗？最近三个月有在银行存取款吗？三个月平均额度大概多少？

*（如果有，平均额度大于3000元，进入下一个环节）

*（如果没有，那就询问是否需要让他的亲戚朋友过来试试）

B、贷款客户：自己开公司

小额信贷员：您的公司主要经营什么？

（此处可以适当运用赞美，如：年轻有为、事业有成之类）

*（需与“不建议推广行业”进行对比）

小额信贷员：您公司注册多久？

*（按相关规则，私营业主公司必须有营业执照，经营时间必须达到１年以上）

小额信贷员：您公司和个人的资金流转有通过银行吗？

*（如果是银行转账，进入下一个环节）

*（如果没有，那不符合最近的相关规定）

小额信贷员：您大概有多大的资金缺口？（请根据相关规定预估贷款客户能够贷到的金额，如果无法满足贷款客户的需求，请参考异议处理，降低逾期）

贷款客户：**元。

小额信贷员：好的，您的情况我已经大致了解，我现在向您说明一下费用的问题。您可以购买**产品。举个例子，如果您贷一万元，分24期（36期）还，含担保费、利息每期应该还款**元，（其中，担保费**元，银行利息**元。）

小额信贷员：您在当地有房产吗？(业主贷的相对通过率比较高）

*（如果有，可提示贷款客户来办理业务的时候将房产证一起带来，以便公司更全面的了解贷款客户的财务情况，从而提高通过率。）

六、贷款异议处理话术

1、贷款客户：你们的手续太繁杂了！

小额信贷员：了解您的想法，但是您有在银行或者是典当行办理过贷款吗？据我了解，他们需要提供抵押的材料，要资产公证等等手续，而且没有半个月一个月是不可能放款的。相比较我们这里手续更简单。只要将我们告知的资料准备好，最快3天放款（具体根据当地的放款时效说明）。

具体分析：

角度一：常理分析

小额信贷员：了解您的想法，但我们无需抵押，只要四项资料就可以，身份证有吧，工作证明，公司开一个就行，水电费单/租房合同总有吧，就是流水要到银行办一下。（标准材料需求为四项，但不排除因贷款客户职业或门店规定等因素需要提供额外的材料）

身份证明--这个是最最基本的。工作收入证明—证明您有稳定的工作和稳定的收入，也是您有足够还款能力的证明，这样我们才能帮您更快捷的办理借款手续，如果别人向您借钱，也是在别人有还钱能力的前提下您才会借钱对不对；住址证明—您可以站在出借人的角度想一下，把钱借给另一个人，肯定要知道他住哪里吧。所以我们这四项资料已经是最基本最简单的了。

私营业主与非私营业主类自雇人士

小额信贷员：我们无需抵押，只要四项资料就可以办，还麻烦啊，我可以陪同您一起办理啊,届时有什么不清楚的可以咨询我。

2、贷款客户：办理信用卡比你们这个简单多了，而且利息也低！

小额信贷员：您这个钱是不是急用？办理信用卡一般都需要一个月，而且资金的使用期限比较短。银行的额度审批也会相对谨慎，一旦最终还款日不能及时还款，每天都会产生高额罚息，您将会产生额外的费用。如果透支金额过大导致最终无法还款，您还可能遭受法律风险，风险还是很高的啊。

3、贷款客户：你们的费用太高了，简直就是高利贷！

小额信贷员：现在银行一般都不办理无抵押无担保的小额贷款。跟担保公司和典当行比，那我们的费用就低多了，一般担保公司的月担保费率就达到3%，而且有的公司还另收评审费，而且它们还要抵押担保。至于高利贷，那就更没法跟我们比了，利息高，关键还威胁到我们的人身安全，要不是实在没法子，谁去找他们贷啊！

具体分析：

（1）就费用说费用-说明产品是基于合理的成本与定价

小额信贷员：先生/小姐，我们做的是无抵押、帮助贷款客户方便快捷获得资金，风险较大，产品费率的制定需要与风险的高低相匹配，所以费用方面要比需有担保、有抵押的银行费用略高。也有人说我们产品费用低,很多借高利贷的和地下钱庄的，他们一听就惊讶的说:啊! 你们产品费用这么低啊！

（2）打比方-将每月费用以生活中常见的开支项目打比方，降低高费率的感受，提高贷款客户接受度

小额信贷员：先生/小姐，您看，您每月的费用是***元，其实也就是相当您每个月抽*包烟或朋友小聚两回的开销，省下这些可以减少的弹性开销，却能帮您解决大问题，不是很划算么？

（3）描绘蓝图-阐述贷款客户获得贷款后的收益与功效，相对于所付出的费用成本是值得的。

小额信贷员：先生/小姐，您试想，拿到这笔资金，您的生活品质就能马上得到提高，提前**时间享受**/您就能马上买到**消费品，满足**需求/您就能立刻解决医疗急需的应急费用，缓解巨大的心理压力，度过一时难关；否则，您将还是会比较被动。相对您付出的这点儿费用来说，还是很值得的。

（4）着眼未来信用资质-说明获得本产品提供的借款，是贷款客户信用资质的有力证明，对其未来保持和提升信用度很有价值。

（5）举例比较

小额信贷员：先生/小姐，您好！您所了解的利息应该是银行有抵押贷款公布的标准利息！银行给您贷款是需要将您房产做抵押的，比如您有一套100万的房产，抵押给银行，银行给您80万，您还需要每年给银行付利息；而我们协助您获取的是无抵押的贷款，您仅需提供简单的资质证明，证明您有能力还款，风险与费用是成正比的，不需要您抵押任何资产，所以费用肯定要比银行的要高一些！而且我们的贷款客户更贴近大众，对于银行的小额贷款业务，我们的通过率也比银行通过率要高得多，有50%以上的。

（6）行业惯例

小额信贷员：先生/小姐，您好！我们的产品费用相对有抵押贷款肯定是要高一些的；您也应该了解风险和利益是成正比的，您可以去网络上也了解下国际上同类借款的利率，就我了解：美国无抵押贷款做的时间最长，有几十年历史了，现在利率仍然在45%以上，欧洲更高，最高达到60%，就算我们中国附近国家亚太地区也有40%，韩国也是，我们国内业务刚刚开展，费用要比国外同类产品低10%-20%呢，在世界上都算是低的。

4、贷款客户：我可不可以提前还款？提前还的话，费用是怎么算的？

小额信贷员：可以提前还款，利息按照您使用的月份计算，我们届时会收取一定的手续费，具体金额我们的客服人员会给您详细解答。举个例子，借款一万元分36期，12期后提前还款，只需要约**元。

5、贷款客户：你们审批的额度太低了！

小额信贷员：审批额度是根据您个人的情况综合决定的，当然因为我们是初次合作，额度上可能没有达到您的要求，但是怎么说也是解决了一部分的资金困难，剩余的要解决起来也会比较简单。再说如果下次您还有需要，而且还款的记录很好的话，那我们的额度也会相应提高。

6、贷款客户：根据我的情况，审批的额度大概是多少？

小额信贷员：审批的额度是根据您的个人情况综合决定的，比如您的月平均收入、征信记录等等情况，所以额度我不便猜测和承诺，这也是对您负责。您提供给我们的资料越完整，额度也将会越高。

7、贷款客户：我现在暂时不需要。

关键点：提问发现真实原因，若暂时的确不需要则邀约转介绍，注意：不管贷款客户需不需要，都按照其情况设计他的贷款方案信息发给他。

小额信贷员：是不是觉得我们费用太高？（一针见血，了解真实原因后，再说明，再促成）

暂时的确不需要的贷款客户：

小额信贷员：好的，那如果您亲戚朋友问您借钱，您觉得为难时，可以向他/她推荐我们的产品，以后有什么急需，也可以找我，按照名片上的联系方式就行。

8、贷款客户：你们的利息可以少一点吗？

小额信贷员：不好意思，先生/小姐，我们公司的费用在第一次合作的时候都是公司统一规定的，我们没有办法，不过第二次申请的时候根据您的还款情况我们可以帮您申请减少费用的！

9、贷款客户：你们收费这么高，我看还是找朋友去想办法借钱算了。

（1）维护尊严：先生/小姐，您说的是，如果能那样，那也不错。不过俗话说“君子之交淡如水”，朋友之间一旦扯上金钱往来，交情就容易变味儿。现在这个社会，每个人都好面子，想维护自己的尊严，能不向朋友开口的尽量不开口。再说，突然借这么大一笔钱，万一朋友犯难回绝了，大家情面上就更过不去了。而办理我们的产品您不用欠任何人的人情，尊严照旧。您看如果您这边证件齐全，我现在就帮您做预约？

（2）保护隐私：我们公司是正规机构，有严格的信息安全措施保护您的隐私，不会给您带来麻烦。

10、贷款客户：你们和信用卡有什么区别？

（1）比时效：信用卡需要花费您1-2个月的时间来办理，通过申请平安易贷保，放款最快只需*天（具体根据当地的放款时效说明）。

（2）比使用功能：信用卡的意义在于刺激我们的消费，而且提现也需要支付一定的手续费，并且提现金额也不高，每天按万分之五计算利息，并且是复利，我们将您的款项直接打入您的借记卡，供您自由支配。

（3）比计费方式和使用风险：信用卡套现违法、取现有手续费且按日计息按月计复利。相信您也会认为这样的获款方式得不偿失！

（4）比性质：信用卡是透支，如果恶意透支并且额度较大的话，还可能被追究法律责任。我们帮您获取的是借款，1-15万，期限灵活，审批时间短。额度会比信用卡高，而且在申请方面，信用卡需要1-2个月，而我们最快只要*天（具体根据当地的放款时效说明）。

11、贷款客户：你们和高利贷/担保公司/典当/银行贷款有什么区别？

思路：货比货-比较捷越信贷与其它融资形式的差异，使得贷款客户认识到捷越信贷是目标贷款客户的唯一融资途径，使得目标贷款客户从比较中选择本产品。

小额信贷员：先生/小姐，俗话说，不怕不识货，就怕货比货，想必您之前也考虑过其他的资金周转渠道，不妨比较一下，在我们**市

（1）高利贷/地下钱庄是不合法的，在我们**市，至少收*分的利息，比我们的费用高很多，还款要一次付清本息，万一到时候一时周转不开不能及时还款，就按照利滚利计算，甚至还伴随着非法催收的潜在威胁。

（2）再说典当行或者其它担保公司，那是需要抵押担保的，而且审批非常严格，没有那么轻易拿到钱。

（3）银行您是比较了解，对个人贷款的资质条件要求很高，审批严格，几周之内还未必能批下来。况且，目前国内的银行主要是服务大机构和中高端人群，面向普通人群的服务体系是非常不足的。目前本市**银行的**小额贷款公司的产品，主要面对的**类人群，要求信用资质***，手续***，一般条件的人很少能满足的。

12、贷款客户：我申请12期的就可以，不需要24/36期。

小额信贷员：先生/小姐，24/36期的话每月还款压力小，资金利用率高。或者：针对您的收入情况以及负债情况，12期还款压力过大，同时有可能导致您无法借到这笔款，建议36期比较合适。而且我们还会根据您的还款能力来审批金额的，您申请36期可能额度还会更高一些。

很多人为了出行便利，都会选择购买汽车，但是对办理汽车贷款的相关事宜了解不太全面，比如说车贷可以贷款几年？带着这个问题，我们一起往下看。

一、办理车贷需要具备的条件

大部分的消费者买车时都会选择办理车贷，分期付款，既能够解决一定的经济压力，又可以提早享用汽车，是个不错的选择。当然，如果想要办理车贷，还需要满足以下几个条件：

1.年满18岁具有完全民事行为能力的公民；

2.具备一定的经济能力，有稳定的工作，能划分出足够的资金按时偿还贷款；

3.征信良好，没有贷款不良行为，征信报告上没有污点；

4.能够提供银行所需的贷款资料，并且满足银行所提出的贷款条件。

办理任何贷款都需要是具有经济实力的成年人，而且征信需要达标，但凡有一条不满足，银行都有权拒绝贷款。

二、车贷可以贷款几年？

在办理贷款时，大部分的人都会先了解贷款期限，从而衡量自己的经济压力。车贷的贷款期限没有房贷那么长，一般贷款期限为1-3年，最长也不能超过5年。不同的贷款机构办理车贷，贷款的期限也不相同，具体可以询问相关工作人员。

我们在办理车贷时，不能只单单查看贷款的年限，贷款的利率也是很重要的，它关系到你每月需要偿还的金额。为方便后期还款，还要考虑到是否能够提前还款，还款是否收取手续费等等一些问题。

二、办理车贷后能退吗？

如果车贷已经审批之后想要退是很麻烦的，贷款人和银行已经签订好贷款相关合同，贷款的相关事宜都已经办理完毕，贷款人此时申请退还是属于违约行为，执意要退需要赔付高额的违约金。定金也不会归还。

不过如果贷款人经考虑之后不打算购买汽车，可以和经销商进行协商处理，解除签订的协议。经销商同意之后会和银行协商，银行会将贷款转回，之后贷款人可以申请提前还款。

但是选择这种做法需要额外缴纳提前还款的利息，相当于你什么也没有得到，但是需要支付一笔资金给银行或者贷款机构。

我们在办理贷款时需要三思而后行，认真衡量之后再做决定，不然等放款之后再后悔就得不偿失，最后造成的经济损失还需要自行承担，为了避免不必要的麻烦要慎重而行。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得在评论区留言哦。

近日

赣州市住房公积金管理中心

发布通知

明确对2023年1月1日起受理的贷款

将公积金贷款可贷金额计算公式中的

个贷率系数调整为7

个贷率系数调整

也让不少网友有些迷糊

纷纷在“问政赣州”平台咨询

住房公积金贷款问题

一起来看看吧

↓↓↓

公积金贷款额度怎么算？

公积金账户申请贷款

最多能贷多少？

需要走什么程序？

赣州市住房公积金管理中心回复

我市住房公积金贷款个人可贷额度是以职工月缴存额、缴存时间和账户余额等为参数，综合计算可贷金额。可贷金额的计算公式如下：职工可贷金额=住房公积金月缴存额×12×最长可贷款年限×缴存时间系数+住房公积金个人缴存账户余额×个贷率系数。

夫妻双方须到场提交以下相关资料:①借款人夫妻双方身份证、户口簿、婚姻证明；②借款人用于偿还贷款本息的银行卡；③已备案登记的购房合同、首付款的税务发票。

（1）贷款年限

贷款最长期限为30年。借款人贷款期限最长计算到法定退休年龄后5年止。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

（2）缴存时间系数

6≤缴存时间≤12个月，缴存时间系数为 0.3；

12＜缴存时间≤24个月，缴存时间系数为0.4；

24＜缴存时间≤36个月，缴存时间系数为0.5；

缴存时间＞36个月，缴存时间系数为0.6。

（3）个贷率系数（目前个贷率系数为7）

个贷率＞100%，个贷率系数为4；

95%＜个贷率≤100%，个贷率系数为5；

90%＜个贷率≤95%，个贷率系数为6；

85%＜个贷率≤90%，个贷率系数为7；

个贷率≤85%，个贷率系数为8。

提示：

公式设定遵循“月缴存额越多，缴存时间越长，缴存余额越大，贷得越多”的原则和政策导向。

缴存时间系数根据职工缴存住房公积金时间确定；个贷率系数根据我市住房公积金上一年度年末的运营数据确定。

公积金最高贷款额度

赣州市公积金

最高贷款额度是多少？

赣州市住房公积金管理中心回复

根据我市住房公积金贷款政策规定，双缴存职工（夫妻双方）家庭在中心城区（含章贡区、赣州经开区、蓉江新区、赣县区和南康区）购（建）自住住房申请住房公积金贷款最高额度为60万。单缴存职工（夫妻一方）家庭在中心城区购（建）自住住房申请住房公积金贷款最高额度为50万。依法生育三孩的住房公积金缴存职工家庭在我市购（建）自住住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额度在现行政策的基础上增加20万元，即依法生育三孩的双缴存职工（夫妻双方）家庭在中心城区购（建）自住住房申请住房公积金贷款最高额度由60万元提高到80万元；依法生育三孩的单缴存职工（夫妻一方）家庭在中心城区购（建）自住住房申请住房公积金贷款最高额度由50万元提高到70万元。

“问政赣州”平台

由赣州市“五型”政府建设领导小组办公室主办

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确保老百姓诉求有着落、有回音

来源：赣州发布综合赣州公积金

编辑：沈艳婷 编校：熊小勤

值班主任：明心武

编审：李忠生 罗亦华

贷款买车是常见的购车方式，很多人觉得只要把车贷还完车就是属于自己了，但真的是这样吗？

一，确定购车时的贷款类型

首先得先确定下买车时是信用贷款还是抵押贷款？

1，如果说大绿本在你手上，而且绿本上也没有写抵押登记信息，那就是信用贷款了。

2，如果说大绿本没在你手上，那就是抵押贷款了，这个需要你把车贷还完后才能把大绿本拿回来。咱们买车时做的厂家金融或者其他金融公司做得汽车贷款，这个一般都是抵押贷款。

车贷还完后，需要办理什么手续？

一、拿登记证书

在车贷还完后，车主需要到贷款银行或金融机构办理贷款结清证明，并拿自己的机动车登记证书也就是大绿本。

二、解除抵押

带齐材料去车管所办理。注意车辆解押登记只能在车辆注册登记地车管所解除，不可异地解除。

三、更改车险受益人

一般贷款买车、车险第一受益人都是贷款机构，因此贷款还清后应尽快将受益人变更为自己。

四、拆除车上GPS

有些贷款车辆会安装，有些则没有装，对于不清楚自己车有没有安装GPS的，可以到4S店问问，如果安装了应要求拆掉，毕竟这触及到个人隐私。

最后，给大家说说，咱们贷款买车的时候，虽然说费用比较简单，但是在后续解压还有用车的过程当中，比全款买车还是会复杂一些，如果你的车子是贷款购买的，以上几件事情千万不能忘掉。

基本信息

额度：最高300万。

利率：最高年化率4.35%。

期限：最长1年期。

户籍要求：大陆户籍

借款人年龄：20-65周岁；

还款方式：

随借随还、先息后本；

申请时效：线上预审，线下终审。

企业要求

申请人：法人；

成立时间：2 年；

①纳税评级为A、B级；

②申请日前一年度“0”申报次数≤4次；

③前两个年度至申请日，增值税纳税申报记录缺失≤2次；

④申请日前两个年度年均纳税≥5万（建议），纳税额增长率≥20%；

⑤上一年度纳税申报销售收入≥200万元，销售收入增长率≥20%；

⑥上一年度资产负债率＜80%，净利润≥0，收入杠杆率≤30%；

⑦无应缴未缴的税款，税务违法违章和稽核信息符合准入标准。

征信要求（建议）

①借款人无当前逾期，企业无当前逾期；

②三个月查询≤6次；近半年查询≤12次；

③申请人征信无非银行机构贷款（建议）

④申请人当前无司法诉讼，企业无司法诉讼（建议）

所需资料

①身份证
②营业执照
③中行卡及网银
④国税账号密码

准入地区

准入地区：全国大部分地区（有中国银行网点的）。

申请流程

①纳税信息查询授权；

②企业登录企业网银选择银税贷申请；

③法人登录手机银行选择中银企E贷申请；

④审批通过签约用款。

如需申请，请联系客服沟通进件！

免责申明：

产品信息来源于机构官网/网点/客户经理，或第三方公开信息平台，最终以产品机构发布为准，如产品信息有误或其他异议，可与我们联系删除

产品介绍

额度：最高100万；

利率：年化4%-4.5%；

期限：1年

还款方式：后息后本

产品特点：

①循环授信，随借随还，后息后本

②操作简便，线上自动审批

③农业银行对公账户收款，上企业征信。

基本要求

1. 年龄：18-65周岁；

2. 借款主体：

①公司成立满2年以上；

②申请人为法人且占股20%以上，法人刚变更股权可做；

③有固定的经营场所和盈利能力；

④开立农业银行基本结算账户或一般结算账户。

征信要求

①近2年内逾期累计不超过6个1，无超过30天逾期，无当前逾期；

②企业在其他银行授信不超过2家（企业征信）；

③企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元（个人房贷及信用卡除外）；

④不能有农行未结清的小企业对公贷款（车贷房贷消费贷不算）；

⑤不能有对外担保。

纳税要求

①连续缴税记录满2年，且纳税信用等级均在B级（含）以上；

②近12个月纳税总额在2万元（含）以上；

③近两年保持盈利或不亏损；

④近2年无税务部门认定严重失信情形。

开放区域

全国(具体可咨询当地服务行）

限制行业

金融、地产、两高一剩行业

申请资料

①营业执照

②法人身份证

④三章（公章、法人章、财务章）

⑤租赁合同（上面地址必须和营业执照上一致，签合同的人必须是公司或法人，而且要在有效期内）

申请流程

纳税授权

企业需要通过农行的官方网站、企业网银或税务部门指定的方式完成纳税信息授权。

业务授权

纳税授权通过，开立对公户，进行业务授权。

签订合同

业务授权通过，企业法人确认贷款审批信息，录入“贷款金额”，并选择“贷款期限”，点击“确定”完成合同签订。

税局授权流程

百度搜索“国家税务总局江西电子税务局”：

进入网站后点击“公众服务”：

进入公众服务后点击“银税互动”：

点击税收业务：

点击“忘记密码”，按流程重置密码。（纳税人识别号为统一社会信用代码，手机号码为法人代表或财务人员手机号码），密码重置之后点击“手机登录”：

登录需要手机短信验证码：

登录之后，点击“银税互动”：

进入后点击“申请办理”：

输入姓名（法人代表或税务系统录入的财务负责人）、电话号码、申请贷款金额（最高壹佰万元，一般直接输入壹佰万元）、贷款用途，然后点击下一步：

点击农业银行下面的“立即申请”：

一直下一步（画面和前面一样）：

勾选“农业银行”后点击“提交信息”：

申请流程

纳税E贷/微捷贷申请攻略

如需申请，请联系客服沟通进件！

免责申明：

产品信息来源于机构官网/网点/客户经理，或第三方公开信息平台，最终以产品机构发布为准，如产品信息有误或其他异议，可与我们联系删除

“降成本”是供给侧结构性改革的重要任务之一,其中降低企业的融资成本,又是降低实体经济企业成本的关键。目前,在经济下行压力较大的背景下,很多金融机构也面临着融资高风险的难题,如何在降低金融机构风险的同时,又帮助企业降低融资成本?

据记者走访了解,目前中山市有许多不同类型的金融机构、政府部门,通过合作分散风险的方式,盘活企业的股权、商标权、专利权等权益类资产,以及政银间纳税信息共享等方式,帮助企业挖掘可抵押的无形、流动资本,从而降低融资门槛和成本。

权益类资产被盘活

在传统的融资渠道和产品中,由于考虑到授信风险,银行乐于接受的信贷担保物更多的是土地、房产等不动产。缺乏符合条件的抵押物,是中小微企业很难直接在银行获得贷款支持的原因。如何帮助中小微企业达到金融机构融资担保的门槛,也是融资担保行业的主要功能。

“近几年来,中小企业的信贷需求市场不断扩大,特别是在‘大众创业,万众创新’的大环境下,未来的市场信贷需求还会进一步扩大。”据中山银达融资担保公司的相关负责人介绍,在长期的企业调研中,银达公司发现有些中小企业除了可供抵押的固定资产和流动资产之外,权益类的资产也是可进行抵押的融资成本,如股权、商标权、专利权等。

通过创新融资方式,银达公司盘活了企业的权益类资产,帮助广东长宝、华之杰、风度仕等企业较快地获得了流动融资贷款,也解决了企业融资时抵押物不足的问题。

近年来,中盈盛达融资担保投资股份有限公司在积极盘活企业的权益类资产。前不久,中盈盛达便帮助中山一家新三板挂牌企业实现股权抵押融资,由于该企业属于新兴产业,几乎没有固定资产,通过传统渠道很难贷到款。“后来在我们的帮助下,企业抵押了1500万股,通过综合授信拿到了2000万元,作为企业的流动资金。”中盈盛达的总经理柴君义说。

股权质押可以绕过固定资产的限制,但是也意味着授信者需要承担更多的风险,目前很多产品对企业的股权质押融资都有一定的要求。据柴君义透露,现阶段很多公司做的股权质押融资,主要是针对新三板挂牌的企业,因为这些企业的股权具有流通性,而且也公开财务数据,风险便会小一点。

类似权益类的知识产权抵押,中山在2012年也有所尝试。据了解,目前企业申请知识产权质押贷款,要先从知识产权局获得相关的知识产权认证,然后通过第三方评估机构对知识产权进行价值评估,再以评估结果向银行申请贷款。

引入多方机构分摊风险

有不少银行的工作人员也向记者反馈,在早前知识产权抵押贷款的操作过程中,知识产权评估机构对专利价值的评估结果,银行也仅是作为参考因素。“知识产权属于无形资产,即使有相关评价机构的评估,知识产权评估的价值高低、参照物是什么,也没有一定的标准。”一家商业银行信贷部的负责人便表示,如果能有融资担保公司等金融机构做风险分摊,专利抵押贷款产品才能真正发挥功效。

中山市科技局的副调研员容晶也告诉记者,近年来中山市引入了云创和华进两家知识产权评估机构,除了为企业评估知识产权价值之外,也承担一定的风险。“我们已经形成专利评估机构、银行、保险公司、政府4方协作,一起来分担专利抵押的风险,这也将降低银行授信的顾虑,让银行适当地降低融资门槛和成本。”容晶说。

跨界引入第三方专业机构,在有效评估资产价值的同时,也为融资产品分摊了不少风险,让产品更加灵活、门槛更低。不少金融机构也通过这一模式,探索创新融资产品。

中山市红木产业发达,但对于很多红木企业来说,原料和产品体积大、价格昂贵,大部分的运营成本都集中在原材料的购买和仓储上。而相比起土地等固定资产来说,红木原料和产品属于“动产”,由于风险较大,在传统渠道上很难作为抵押物、质押物。

对此,不少银行也在近年针对红木企业推出了相应的信贷产品,如平安银行中山分行便在推出“贷贷平安”卡的时候,将红木行业作为重点项目,并根据红木企业主的经营流水和个人信用,给予相应的额度。

近日,中盈盛达也与银行、第三方仓储企业合作,一同推出针对红木的仓储质押信贷产品。据中盈盛达的总经理柴君义介绍,该产品针对红木企业的发展特点,可以红木企业放在仓库里的木料、产品作为质押物,由仓储企业进行评估、中盈盛达作为担保,帮助红木企业向银行实现“动产融资”。

“引入第三方仓储企业,主要是他们有专业的评估资质,可以对企业的仓储物进行估价。而红木企业将东西放在仓储企业那里后,也方便仓储企业进行管理,监管这些可流动物品。”柴君义说,通过这种三方合作,产品的融资风险将实现一定程度的降低。

■相关

借资产证券化小贷公司实现融资

相比起银行较长的信贷资质审查时间,灵活、快捷的信贷服务一直是小额贷款公司的优势,也更加适合中小企业短、频、快的融资需求。据中山市金融局统计,目前中山市已经拥有小额贷款公司25家,去年贷款余额为40.23亿元。

但是对于小额贷款公司自身的融资来说,由于所处行业特殊,一般都很难在银行方面实现融资,这也一定程度上影响了小额贷款公司的融资成本。

中山市中达小额贷款有限责任公司,是上市公司中山达华智能科技股份有限公司发起成立的,主要服务支持小微企业的发展。前不久,中达小贷通过与长城证券合作,采用资产证券化的形式,在前海股权交易中心(深圳)有限公司的交易平台发售几期产品,实现融资渠道的拓宽。

而通过与广州金融资产交易中心、小榄村镇银行合作,中达小贷也陆续发放了11期理财产品,通过小额、分散的方式进行融资,有效减少了一次性融资大导致的资产闲置成本,也规避了还款风险,让整体融资成本不断降低。

“小贷公司通过广州金融资产交易中心,发行多个理财产品的形式募集资金,整体的融资渠道会更加宽广一些,成本也会有所降低。”据相关机构的负责人透露说,“在这个过程中,银行则会作为第三方的监管,也可以帮助小贷公司进行风险的把控。”

南方日报记者 陈彧

荷兰行动组组织“病毒真相”（Viruswaarheid）必须能够至少在接下来的四个月内再次使用国际银行 ING 的企业帐户，阿姆斯特丹的法官在该组织负责人恩格尔（Willem Engel）对银行提起的简易诉讼中作出裁决。

2 月份，该账户被 ING 冻结，法官说，在“病毒真相”找到另一家银行之前，可以继续使用 ING 的账户，否则对行动组织的影响的后果太大了，例如，目前“病毒真相”就无法支付其律师的费用。

判决也说明了ING决定冻结账户的原因。从去年开始，“病毒真相”使用恩格尔的 Danca Mundo 基金会的一个账户来接收捐款，Danca Mundo 基金会是组织舞蹈爱好者到外国旅行的。2020 年夏天，恩格尔想将捐款从 DancaMundo 的账户转移到“病毒真相”基金会，因为该基金会已成立。

ING 随后开始了一项客户调查，恩格尔还必须填写一份问卷。与此同时，ING 发现有一笔 50000 欧元的汇款从 Danca Mundo 账户转到一个西班牙的账户。据 ING 称，这笔款项使用包括来自“病毒真相”者的捐款，用于在西班牙以私人名义购买一块土地。

贷款协议

恩格尔说，他有一项有担保的贷款协议，就动用了基金会的账户，而这款项现在已归还。恩格尔选择了这种方式，因为 ING 和其他银行不想为他购买土地提供资金，而他需要很快获得这笔钱，否则他将不得不支付罚款，这是他在法庭上的辩护。

后来，恩格尔合并了 DancaMundo 和 Viruswaarheid 两个基金会，该帐户与“病毒真相”相关联。与此同时，客户调查仍在继续。

ING 在去年 11 月通知恩格尔，从 2 月 27 日起，不再希望“病毒真相”作为客户，部分原因是 Danca Mundo 最初用于吸收“病毒真相”的捐款，捐款也被用于“与预期不同的目的”；此外，也未提供使用该款项的协议。

这就是为什么 ING 告诉恩格尔“由于上述原因，对‘病毒真相’的诚实度失去了信心，无法成功完成客户的调查。”

据法官称，恩格尔的行为当然引起了质疑，但“没有具体的洗钱或其他犯罪活动迹象”。还有一种给予法官的印象是，ING 不想与“病毒真相”有任何关系，“但这并不意味着可能会使‘病毒真相’的活动无法进行，因为无法调动其银行账户中的资金。”

“病毒真相”也曾尝试在其他银行开设商业账户，但这些申请已被拒绝或仍在等待中。“这意味着取消将对 Viruswaarheid.nl有重大影响，现在无法再以正常方式参与支付系统，如Viruswaarheid.nl 就无法支付未付的发票。”

根据法官的说法，“病毒真相”能够至少暂时继续使用该帐户的利益，超过了银行ING的利益。

恩格尔系数（Engel's Coefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重，常被用于衡量家庭/国家的富裕程度。

2021年，我国居民恩格尔系数为29.8%，比上年下降0.4个百分点。

这是个什么概念呢，根据联合国的划分标准，一个国家平均家庭恩格尔系数大于60%为贫穷；50%-60%为温饱；40%-50%为小康；30%-40%属于相对富裕；20%-30%为富足；20%以下为极其富裕。

按此划分，我国已属于富足阶段了。但是，真的已经算得上富足了吗？

其实，在我国长期的经济发展中，存在着工农业剪刀差的情况。基本食物的价格基本常年保持稳定，也因此，即便是在通货膨胀的大背景下，恩格尔系数依然保持稳定下降。

然后再算上居住的消费，据统计，2021年，全国居民人均消费支出24100元，食品+居住共占消费的53%。吃住占了一半，看起来也勉强能接受对吧。

但是！一旦要买房，问题就来了。

2021年全国商品房均价为10139元/平方米（统计局数据），就算按平均价买套房，100㎡，首付3成，按LPR：4.45%贷款30年，光贷款利息一年就得还42312元！是人均消费支出的近1.8倍！（实际中大多数会比这高很多），所以恩格尔系数能不低嘛，都没钱吃饭了！

所以，这消费支出的数据准不准还真不太好说，但恩格尔系数体现的富裕，却是十足的不可靠了。

如果谁说大家生活轻松，人民富裕，就实在是大大的何不食肉糜了。



大家都知道，房子属于不动产，保值性比较强。很多人买房不仅是用来住，也有大部分人是为了投资，毕竟房价市场的获利性还是比较大的。在缺钱时，还可以用房子贷款，那大家知道按揭房二次贷款怎么贷吗？

一、按揭房二次贷款怎么贷？

如果是按揭房用于二次贷款的话，贷款人需要携带自己的身份证原件、户口本、工作证明、收入证明等等，一些贷款需要的相关资料。

房产证明也是必不可少的，为了避免后期扯出不必要的麻烦，需要保证房屋是属于你个人的私有财产，而并非未经他人同意擅自盗用的非个人的房子来贷款。

不过要注意一点，有很多银行不支持二次抵押，已经贷过一次的房子不能再贷第二次，这也是银行为了规避风险，以防止贷款人的负债率过高、后期还不上款、房子不够抵押多个贷款等情况出现。

如果支持二次贷款，贷款人还要注意，贷款的额度不会太高，一般商业房二次抵押率不会高于50%，住房稍微高一点，但也不会超过70%。

贷款人在办理二次贷款之前，还是需要做好相应的攻略，以免白跑一趟，不能办理贷款。

二、按揭房二次贷款需要满足的条件

用房子贷款一般都是抵押贷款，房子的价值越高，能够申请到的贷款额度也会更高。但是如果想办理二次贷款也不能直接去银行办理，还需要满足以下几点条件：

1. 房子需要是现房

不能用正在修建的房子做贷款，因为谁也不知道开发商是否会跑路，房子成为烂尾楼后便毫无抵押价值，贷款人不还款，银行的资金就会损失。

2. 房子的所有权要明确，有价值

必须要有价值，不然如果房子作为抵押，牵扯出来多个所有人便会引发很多不必要的矛盾，房子没有可变现的价值，银行拿着也没有特别大的意义，无法保证放款资金不受损。

3. 贷款人要有稳定的工作

贷款人能够带来持续的收入，只有这样才具备还款的能力，银行也不用提心吊胆，贷款人不还钱的风险也会更低。

4. 征信良好

个人征信报告上没有不良贷款行为记录，至少能够保证贷款人是个守信之人，没有特殊情况是不会拖欠不还款的。

按揭房需要二次贷款肯定没有第一次那么顺利，而且贷款的额度也会大打折扣，能够选择办理贷款的银行也相对来说会有所减少，我们在申请办理时，要提前了解好相关信息，不要做无用功。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

现在各地都出台了限购令，人们如果想要买房，不仅需要准备购房款，同时还要查询自己有没有购房资格，这一点对出门在外打工的年轻人来说可谓是限制重重，所以公寓就成为了当下年轻人比较喜欢的一种房屋类型。那么我们今天就来看一下公寓可以贷款20年吗?利息是多少?

一、公寓可以贷款20年吗?

首先我们要知道，公寓属于商业用地，一般房屋的产权只有40年，因此贷款年限最多只有10年。同时购买公寓只可以申请商业贷款，不可以通过公积金贷款购买，而且住宅通常第一套房屋可以首付三成，但是公寓最低首付五成，而且公寓商业贷款利息基本上浮20%-30%，实际成交利率为6.37%左右。公寓贷款虽然有一定的缺点，但是它不限购、不限贷，因此在当地没有购房资格的用户，购买公寓还是比较划算的。

二、利息是多少?

现在央行的基准利率是:六个月(含六个月)利率是4.35%;六个月至一年(含一年)利率是4.35%;一至三年(含三年)利率是4.75%;三至五年(含五年)利率是4.75%;五年以上利率是4.9%。住房公积金贷款五年以下(含五年)利率是2.75%;五年以上利率是3.25%。同时不同银行利率会有一定的调整，所以具体要看购房者选择的银行，我们这里用央行的基准利率做例子，选择不同的还款方式，利息分别为：

1、等额本息

等额本息：每月还款总额固定，其中本金部分逐月递增、利息部分逐月递减。

等额本息计算公式：每月还款金额 =本金*月利率*(1+月利率)*贷款月数/【(1+月利率)*还款月数-1】月利率=年化利率/12。

如果100万元分10年，按照贷款年利率4.9%计算，利息总共266,928.75元，总还款1,266,928.75元，每个月月供10,557.74元。

2、等额本金

等额本金：每月还款总额递减，其中本金部分固定、利息部分逐月递减。

等额本金计算公式：每月还款金额= (贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率，月利率=年化利率/12。

100万元分10年，如果按照贷款年利率LPR4.60%计算， 利息总共231,916.67元，总还款1,231,916.67元，每月月供均在变化，第一期为12166.67元，最后一期为8367.36元。

以上就是“公寓可以贷款20年吗?利息是多少?”的全部内容了，公寓因为建在商业用地上，所以一般贷款最多不超过10年，同时选择不同的贷款还款方式，对最后的利息也有一定的影响。

以下所述都是本人的真实写照，以此也是想警惕大家，顺便为自己争取一点坚持下去的理由，没有别的什么意思，不喜勿喷~

前几篇文章将自己如何变成负债简单地描述了一下，说真的如果不是这样写出来，可能连我自己都不知道是怎么变成这样的，我也不知道这样写是否会被所认识的朋友看到，是否会被亲戚看到，现在我的想法就是，这些都无所谓，别人的冷眼旁观无需去在乎。

从2020年的时候，可以说是我能申请的平台都已经申请过了，最后直到我已经没有钱可以给他的时候，才停止了无休止的要钱，那段时间，我屏蔽了我哥的wx，也甚至是想过要将他删掉拉黑，但是最后我又怕他想不开，还是没有忍心，怕他万一想不开，爸妈怎么办？因为爸妈还是更指望儿子多一些。

我曾经问过我爸妈愿不愿意来我这边，但是他们说的都是老家就在这呢，你哥也在这边，去那边怎么生活呀。毕竟那是根，所以我也没有多说什么，那我只有尽自己最大的能力去帮助我哥，让他们有希望。

一家人其乐融融当然是最好的了。

前几年这个网贷管得还不是很严的时候，他弄了几个小平台，可以说是gld了，利滚利导致了欠款越来越多，所以欠的大部分钱都是因为借了不该借的平台，如果当时管的严的话，我在想是不是我们就不用还了，可是那会已经开始遇见了暴力催收，所有我只能帮他还完那边的小平台。

说上几个我知道的，大家警惕一下：1.说要加微信可以帮你借钱的别信，这种有可能都是gld；2.之前看新闻说查封了23家网贷平台（青苹果、小超人、大南瓜、红魔方、爱疯、快吧、皮皮虾、一家、爱吧、红梅子、窝尔窝、斑头雁、二郎神、大将军、谷雨、金雕、金戒指、水晶杯、铁观英、大富豪、银杏树、爱玛狮），这些可能我没有听过，但是我估计没准我哥是知道的，所以无论是哪一种大家都要提高警惕。

就我经历了的一个叫做榕树贷款，申请了一万需要还一万五，还完之后我就果断把它卸载掉了，这其实可以称之为是gld了。

以贷养贷之后我发现，你的欠款金额只有直线上升，并没有下降，这个时候我都有些怀疑了，平时能还上的都去哪里了？

最近可以说我的状态到了瓶颈期，现在只能还款了，由于现在审批比较严格，导致已经没有了可以缓解的空间，一方面还是挺感谢国家的这个政策的，最起码及时止损了，但是确实也来了个措手不及，我现在之所以想要写出来，想必大家也都清楚了到了一个什么地步，没错，我现在马上都要开始逾期了。

我不知道接下来我应该怎么办？一度陷入了焦虑......

今天先写到这里，后续继续，希望大家可以善待我，不喜欢可以不看，我觉得人活着就得证明你还活着。