众所周知，使用公积金贷款买房利率比商贷要划算很多，简直是“白嫖”。

到底有多“笋”，一起来算算。目前广州公积金贷款5年期以上的贷款利率是3.25%，商业贷款则是4.6-5.4%。

假设想要贷款60万元，期限20年，按等额本息的还款方式，如商业贷款年利率为4.9%（会根据市场浮动），那公积金贷款就比商业贷款能节约利息12.56万元。

但公积金也不是你想用就能用的，有限制条件的。

而在异地缴存住房公积金，能申请广州的住房公积金贷款吗？据广州公积金中心最新发布消息来说是可以的，但必须满足相应的条件。

01

申请贷款条件

1、在外地缴存住房公积金的缴存人，在广州购买自住住房;

2、未使用过住房公积金个人住房贷款，或首次住房公积金个人住房贷款已结清；

3、符合广州住房公积金个人住房贷款其他申请条件和广州市购买住房的有关规定

02

申请贷款所需材料

除一般的贷款资料外，还需要提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》（以下简称《异地贷款证明》）及缴存明细。

广州户籍缴存人出具近一年缴存明细，非广州户籍缴存人出具近两年缴存明细。

《异地贷款证明》和缴存明细出具方式：

1、广东省内缴存职人登录“广东住房公积金”微信小程序授权后无需出具，由公积金中心联网查询（如遇未能正常查询等特殊情况，则需缴存人另行提供）；

2、其他缴存人可直接向缴存地公积金中心提出开具申请或向我中心提出开具申请，通过跨省通办方式办理。

03

额度与年限

贷款最高额度方面，个人申请最高是60万元，家庭申请最高额度是100万元。

而贷款期限来说，一手楼贷款期限不得超过30年，二手楼贷款期限不得超过20年。

此外，借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。

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文章来源:乐居买房

观点网讯：1月5日，兰州住房公积金管理中心发布了商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款暂行规定（试行），推出便民新举措，开通商业性住房贷款转个人住房公积金贷款业务。

暂行规定明确，商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款（以下简称商转公贷款），是指已办理商业性个人住房贷款，且符合住房公积金贷款条件的借款人，向兰州住房公积金管理中心申请将商业住房贷款本金余额转为住房公积金贷款。

规定适用于兰州公积金中心缴存职工因购买兰州行政区域内住房，办理了商业住房贷款且贷款所购房屋已取得《不动产权证书》或《房屋所有权证》并能正常交易的情形。

申请商转公贷款需符合原商业住房贷款所购的房屋需取得《不动产权证书》或《房屋所有权证》，权属明晰，无查封、保全、设定居住权等权利受限的情形，并能办理顺位抵押登记手续。原商业住房贷款至少还满12个月且当期还款状态正常等。

商转公贷款期限按兰州公积金中心现行规定核准且公积金贷款年限与商业贷款已还年限合计不超过30年（商业贷款已还年限按年取整）。

该规定自2023年1月6日起施行。

本文源自观点网

如果想买环境更好的房子，很多人会选择购买新房;如果想买位置更靠近市中心的房子，有些二手房也是不错的选择。如果二手房的性价比高的话，就算是旧房子，也是可以考虑购买的。但是不论是买新房还是二手房，都是需要一笔不小的资金的。因此，就算是买二手房，可能也会需要办理贷款。那么二手房房贷怎么办理?买二手房房主还有贷款怎么办?

一、二手房房贷怎么办理

二手房房贷办理流程大致如下：

1、同房主商量好房款，双方签订买卖合同，购房者支付首付款给房主。

2、购房者准备身份证、居住证明(户口本或暂住证)、房屋买卖合同、首付款收据、收入证明(比如银行流水、工资单)等资料，房主准备好身份证、居住证明(户口本或暂住证)、房屋所有权证、房屋买卖合同等资料，双方一齐到银行网点，将资料提交给工作人员，提出贷款申请。

3、银行展开审核，评估机构上门评估房屋价值。审批、评估结束后出具审批结果、评估报告书，并会立马通知购房者。银行在15个工作日内完成贷款审批工作，如同意放贷就发贷款承诺书。

4、买卖双方到房屋所在的房地局房地产交易管理部门，办理房屋产权过户手续。

5、领到卖契后，送交银行，银行划拨款项。

6、到房地局办理房屋抵押登记，借款人按月还款付息。

二、买二手房房主还有贷款怎么办

遇到有贷款的二手房，很多人会选择买方帮卖方还贷款的方式。因为这种方式流程较为简单。只需买卖双方先签订合同，然后买方交首付给卖方，让卖方去办理提前还款、解抵押，拿到完整产权之后再进行过户就可以了。

还有种方式就是卖方想办法先还贷款再进行交易，如果贷款金额较少，卖家可以凑钱完成提前还款，如果卖家无力偿还的情况下，可以找第三方的金融公司帮忙。但是这种方式卖家需要承担手续费、利息等，因此大部分人都不愿意采取这种方式。

以上关于二手房的房贷怎么办理以及如果二手房房主还有贷款怎么解决的相关内容，一次性全款买房子的难度还是有些大的，希望本文的内容对大家在购买二手房办理房贷时能够有些帮助。更多购房指南，请继续关注好房网。

1、信贷（不需要抵押、不需要担保）（对车的年限不做要求）

要求：征信近两年无连三累六，近期机构查询次数越少越好，受负债影响较大。申请车信贷，一般会要求，新车至少需要满三个月，过户车满六个月。

申请流程：车信贷一般上均为非银行机构放款，且大多数都是由客户经理协助你通过手机申请，办理简便需要提供的资料也很简单，一般上需要提供身份证、银行卡、行车证、登记证，客户经理会协助你填写自己的申请材料，最快当下出结果，然后客户经理会安排后续签约放款流程，慢的话两个工作日内也会签约放款。

还款方式：等额本息

贷款年限：一般为三年期

利息和额度：以系统审批为为准。与名下已有贷款和信用卡的笔数、金额、还款情况、近期申请贷款或者信用卡机构查询次数，以及本人大数据情况有关

2、抵押贷（只需抵押登记证）（一般要求十年以内的车才可办理）

a、银行类车抵贷要求征信近两年内逾期无连三累，查询次数一般为两个月不超四次，利息分为固定的几档，一般比非银行机构利息低。还款方式为等额本息。贷款年限最长为四年，提前还款基本无违约金。额度可以申请到评估价的1.2倍。

b、同时做车信贷和车抵贷的非银行机构，对于负债会比本机构信贷的要求宽松，利息会低于或者等于本机构信贷利息，且利息一般是固定的一档或者几档，具体以系统审批为准。还款方式为等额本息。贷款年限一般为三年，提前还款无违约金。额度最高可做到评估价的四倍，一般为评估价的七成。

c、主做车抵贷的非银行机构，对征信要求最宽松，相对的利息可能会更高一点，且可能存在合同额与贷款额不相同，并且提前还款可能会有违约金，申请时需要注意。还款方式为等额本息。贷款期限一般为三年。额度一般为评估价的七成。

需要注意所有车抵贷要求行车证上发证日期必须满三个月

3、新车返贷

刚买的全款车，购车发票上购车日期在一个月内可做。目前可办理的机构极少。利息比较低。还款方式为等额本息。贷款年限一般为三年。额度一般为评估价的七成。

4、过户贷

（1） 二手车过户贷主要适用于四种客户：

a、本人征信不好，比如有很多逾期，或者负债特别高，已经没有地方可以办理，又必须要用款的客户；

b、刚买的全款车，购车发票上购车日期超了一个月，还不满三个月，无法办理新车返贷和车抵贷；

c、刚买的全款车，购车发票上购车日期不满一个月，但是当地又没有新车返贷业务。

b、车龄超了十年，但是还有较高价值

（2）过户贷办理方式可以分为两种：

a、先过户，过户之后购车发票上日期一个月之内申请办理，可以理解为新车返贷业务（一般不建议这样操作）。

b、先提交贷款审批，等审批出额度之后再办理过户，类似于买车做按揭。（一般过户贷都选择这样办理）

（3）还款方式：等额本息

（4）还款期限：一般为三年

注意事项：要区分清楚行车证上的发证日期和购车发票上的日期

下一篇文章讲述按揭车可以申请的贷款产品，想了解的可以关注下[微笑][微笑]

买完房子之后，肯定是需要装修后才能入住的。但是除了少部分人还能拿出钱来装修，绝大多数的人买完房子之后是没有闲钱再拿来装修的。所以很多人买完房后，还会申请装修贷款。那四大行的装修贷款怎么申请呢？

一、申请装修贷款需要满足的条件

房屋装修贷款属于专款专项，并不是想申请就可以申请的，还需要满足一定的条件，银行才会同意你的贷款申请。不然不满足申请的条件，连贷款的大门都还没有踏入，就被无情的赶出来了。具体需要满足这几点：

1. 年龄需要在18岁-65岁之间，具有完全民事行为能力。毕竟未成年是不允许贷款的，年龄过高的话收入来源不多，偿还的能力差，逾期的风险大；

2. 贷款人需要提供有效的居住证明和身份证明，如果是已婚的还需要出示结婚证明，确保身份真实；

3. 要有稳定的工作，能够带来稳定的收入。贷款人的经济情况是银行比较看重的一点，收入越高、越稳定的用户，逾期的概率就越低；

4. 个人征信良好，没有污点，并且没有什么经济纠纷，负债率低。银行会为了避免不必要的麻烦，会对贷款人严加审核；

5. 贷款用途要明确，装修贷款只能用于装修，不得用于其它的地方，否则将会收回额度，还需要提前还本付息；

6. 满足银行的其它贷款要求。

二、四大行装修贷款怎么申请？

四大行分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行，其实四大行的装修贷款申请步骤都大同小异，只要掌握其中一个银行的申请流程，其它的就可以依葫芦画瓢了。办理装修贷款的步骤如下：

1. 选择自己需要办理业务的银行，携带好银行要求的贷款资料；

2. 前往银行营业点提交贷款申请，填好申请表格；

3. 将携带的相关贷款资料，比如身份证、户口本、收入证明等等交给工作人员；

4. 后续银行会对资料进行核实，确保真实性；

5. 审核通过后，约定好时间签订贷款合同；

6. 耐心等待银行放款，到账时间以实际情况为准。

申请装修贷款的步骤其实还是挺简单的，并没有想象的那么复杂，只要保证提交的资料准确无误，没有弄虚作假。在个人征信良好、经济收入也比较可观的情况下，审核是非常迅速的，没有特殊情况放款也不会拖欠，大家可以放心申请。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

住在老小区的人基本上都会再买一套房子，毕竟老小区不是那么方便和安逸。买了新房之后老房子基本上是空着的或者出租，不知道他还有没有价值，所以很多人就会问我老房子还能不能做房产抵押貸款？

首先告诉你是可以的，但是要满足以下的条件：

1、建成时间不能超过30年；

2、没有抵押信息；

3、产权是明确的；

4、个人还款能力较好。只要满足了这4个条件就可以去办理，至于抵押貸款的额度是多少，这个就不固定了，一般不会超过评估价值的80%。

说了房子的条件，那也要说一下借貸的人条件

1. 年龄在18(含)至65周岁(含)之间，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明;

2. 具有良好的信用记录、还款意愿及偿还貸款的能力;

3. 卖房人对所购房屋具有合法处置权利，且持有房屋所有权证;

4. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明;

5. 貸款银行规定的其他条件。

如果想要用老房子去办理，那么在办理之前，一定要把房子的基本情况了解清楚了，然后再做决定。如果这套房子的产权是明确的，并且目前也不处于被抵押状态，就可以去申请，一般来说，只要申请人的信用较好，并且也有一定的经济基础，就可以申请成功。至于能够申请到的额度是多少，这个也不好说，因为要根据工作人员评估出来的结果为主，如果评估价是100万元，那么最多只能貸款80万元，也就是说不可以超过80%，建议先去当地的银行咨询一下，然后再做打算。

要选择一个合适的还款时间，建议结合自己的经济能力去考虑，最多可以选择30年，对于绝大部分朋友来说，选择15年至20年就可以了，时间合适，并且利率也不是特别高的，不会给大家带来很大的还款压力。

一定要谨慎貸款合理还款，一定要找正规公司。希望这是你最后一次貸款！

知 法 维 权

二手房的房龄超过了30年一般不能够再申请贷款了，大部分银行对于房龄的要求是不超过20年，有一些银行会放宽至25年，但房龄超过了30年，银行考虑到风险就会拒绝客户的贷款申请。(*°▽°*)

购买二手房时还是要注意到房子的建造时间，在买房以前与当地各个银行都进行沟通，看看他们具体能够接受的房龄是多少，按照银行的要求来挑选二手房，避免给自己带来麻烦。(o_ _)ﾉ

另外在申请房贷的时候，银行除了对房龄有要求以外，对于贷款客户的年龄也有要求，有些银行会要求客户的年龄不能超过60岁，当然这需要以银行具体的公告为准，但一般相差不大。 ( ﹁ ﹁ )

年纪较大的朋友在申请房贷的时候，银行会限制客户的贷款年限，或者是要求客户缴纳更高的首付比例，随着年龄的增长，在申请房贷上面的优势会越来越小。*<|:-)

买二手房贷款的要求

1

购房产房龄不能过老，与贷款期限之和未超规定年限。而不同银行规定不同，比如招商银行规定：房龄不能超过二十年，贷款期限加上房龄不能超过四十年，还有二手房贷款授信期限最长不超过三十年(具体可电话咨询经办银行工作人员)。 (*^▽^*)

2

年满18周岁，但贷款期限加借款人年龄不能超过规定时间，有的是70周岁，有的是65周岁，还有的放宽至75周岁(具体以网点审核为准)。

3

有稳定、合法的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。⊙▽⊙

4

个人信用良好，征信报告里没有不良记录或者严重负面信息。 (๑′ㅂ`๑)

公积金贷款还需满足

1.已连续按时足额缴存住房公积金满六个月，申请当月公积金账户处于正常缴存状态。

（≧0≦）

2.名下未曾办过公积金贷款或已结清。

（-_-。）

— END —

创业无忧

关注我，学习如何协商沟通

ヽ(ﾟ∀ﾟ*)ﾉ

购买二手房

如何申请公积金贷款？

在我市购买二手房申请住房公积金贷款，申请人需在房产交易过户前，携带办理二手房住房公积金贷款所需资料，到贷款受委托银行申请评估交易房产，办理贷款资格认证，并向承办银行提交材料办理相关手续。

一、贷款对象

1、在我市缴存住房公积金的职工。

2、本人或配偶任意一方户籍在中山市（以居民户口簿记载为准）的异地缴存住房公积金职工。

二、贷款条件

1、借款人信用良好，家庭收入稳定，有偿还贷款本息能力。

2、连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上。

3、当前个人账户状态为正常且账户余额不为0。

4、必须为抵押贷款房产的产权人（夫妻除外，但主借款人须为产权人）。

注：借款人以家庭为单位，第三套及以上自住住房不接受公积金贷款申请（住房公积金贷款次数最多两次）。

三、首付比例和

最高贷款年限

四、所需材料

办理时，除需提供借款人及配偶、房屋共有权人、原业主的个人基本材料，及现场填写的材料外，还需提供以下材料：

1、二手房网签备案合同；

2、评估报告；

3、首期收据及银行盖章的交易凭证；

4、原业主的不动产权证书（或房地产证及土地证）；

5、用于还款的银行存折（卡）。

注：异地缴存职工需提供缴存地、户籍地房地产权登记管理部门出具的家庭名下房地产登记情况证明（有效期为三个月）。

详情请参阅“中山公积金”微信公众号业务指南。

来源：中山公积金

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文章来源:乐居买房

在前面《贷款怎么计算》一篇中对贷款的还款方式进行了列举和说明，那么是不是每种还款方式都适合每一个人呢？今天我们一起聊一聊贷款中如何选择还款方式。当然一些贷款产品的还款方式是单一的，没有选择的余地，那么如果还款方式不合适，就需要选择另外一个贷款产品。按贷款的还款方式对适合的人群进行说明。

一、等额本息

等额本息，每个月月供是相等的，这种还款方式比较适合收入处于上升期的人群，收入在增加，月供不变，从另外一个角度来看，月供的压力会越来越小。工薪族可以选择这种还款方式。从大概率上来看，工薪族的收入是稳步提升的。

二、等额本金

等额本金，每个月月供是递减的，这种还款方式也比较适合工薪族，不过和等额本息比起来，更适合年长一点的工薪族，因为当我们过了工作的顶峰，往退休年龄去的时候，可能会放弃一些收入，选择相对轻松一点的工作，那么月供逐月递减就相对适合。

三、先息后本

先息后本，每月只需还利息，本金到期时归还。这种还款方式对企业主来说更友好一点，做生意、搞经营，前期需要投入，收益的回收需要时间的积累，如果贷款只需每月归还利息，等到期时，前期投入也渐渐产生收益时，还款压力就一下化解了。不过也不能一概而论，也要看经营是处于哪种模式，如果是每月流水堆积的那种，等额本息也是很适合的。

工薪族也可以选择先息后本，不过有一点需要提前考虑到，虽然每月只需归还利息，如果每月有多余资金，也可以提前归集到一张卡上，等到一次性还本金时不会那么仓促和拮据。

四、综合授信，随借随还

这种还款方式也比较挑客户，一般对客户本身的资质要求更高一些。这种还款方式比较适合那些贷款不是很紧急，但是想通过贷款的方式留一笔备用金的人。因为综合授信的贷款，当不提取支用时是不计算利息的。

五、气球模式还款

在《贷款怎么计算》一文中我们说过，气球模式还款是对贷款月供和期限做的一个折中。将短期限的等额本月月供压力在前期先进行缓解，同时在贷款到期时，一次性归还的本金也没那么高。这种还款方式比较适合优化贷款机构的人群，多笔贷款合并成一笔，降低月供，减少压力。并注重结余，到期还剩余本金时相对轻松一点。

以上对各种还款方式适合的人群进行了简单的说明。当然并不是绝对的，每个人可以对照自己的实际情况选择相应的贷款产品和还款方式。适合自己的才是最重要的。

乐居买房讯现在很多人买房都选择贷款，毕竟在每年近6%的通货膨胀率之下，追不上通货膨胀率就只能通过贷款的方式来尽可能减小眼前的购房压力了！那么你知道房贷还款的方式有哪几种吗？哪种方式又是最划算的呢？我们一起来看看吧！

贷款买房子的还款方式主要有三种，等额本息，等额本金，一次性还本付息。

1、按月等额本息还款。这种还款方式在贷款的期限内，每个月的还款额度是一样的。这样有利于记住还款的额度，可以很好地计划收入和开支。

2、按月等额本金还款。这种还款是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。这种还款的方式每个月的还款额度不一样，是每月递减的。这种比较在贷款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。

3、一次性还本付息。这种还款方式可以办理的贷款期限有限定，一般只能申请一年内的贷款。初期没有还款压力，但是到了还款期限。压力较大。除非有绝对的把握可以在还款期限内可以还清贷款，不然不建议选择这种还款方式。

房贷的计算方法有两种，分别是等额本息还款法及等额本金还款法；

1、等额本息还款法指将贷款本金总额与本金总利息平均分摊到还款期的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多；

等额本息还款法计算公式：每月月供额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕；

2、等额本金还款法指将贷款本金总额平均分摊到还款期的每个月中，同时每月付清上月还款日到本月还款日间的利息；

等额本金还款法计算公式：每月月供额＝（贷款本金÷还款月数）＋（本金—已归还本金累计额）×每月利率；

两种还款方法相比较，等额本金还款法利息更少，但是前期还款金额大，压力比等额本息还款法大。

以上就是房贷的还款方式和房贷的计算方法，针对不同的还款方式，购房者可以结合自身资金实力选择合适的方式，减小自身压力。

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文章来源:乐居买房

有贷款的房子可以过户，但是必须是以买卖的形式办理。首先，购买房产的人与房地产开发商要签订购房的合同。银行签订贷款房屋抵押的合同，进行贷款房屋抵押登记记录。

有贷款的房子应该怎么过户

1、转按揭：

简单直接的一种方法，在二手房买卖中通俗的讲就是把个人住房出售或转让给第三方而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。

2、卖家利用银行贷款来缴清剩余贷：

如果买家不愿意购买贷款未缴清的房产，卖家可利用银行贷款来缴纳剩余的贷款。但前提是卖方有银行认可的抵押物（如其他房产）。这样卖家就可通过抵押向银行借出一定的款来付清想要出售的房产贷款，促进交易完成。据小编所知这种卖家先还清贷款解抵押，然后再与买家进行过户的方法，买家就不用承担赎楼风险。

3、用买方的首付款缴清剩余贷款：

这是当下二手房交易中应用的模式。这种方式适用于原房主贷款额度较低或已经经过大量归还后所剩贷款数目不大的情况。通常情况下，买家会认可首付房产总成交额的30％至40％，卖家可以利用买家的首付将剩余贷款付清，然后撤销房产的抵押登记，进行下一步交易。

贷款房屋过户注意什么

1、单位购买私房，需单位提供单位法人资格证明原件（加盖公章），法定代表人领取委托书，受托人还应提供身份证原件及复印件。

2、若要办理委托过户办理。需要由委托人出具委托书或公证书，被委托人携带委托书或公证书、个人身份证原件及复印件才能办理过户。

3、如果房屋已经出租，购房者办理过户必须要求卖方提供房屋承租人出具放弃优先购买权的证明。

4、如果房屋有共有权人，购房者应该要求卖方出具共有权人同意出售的证明和其所持有的共有权证书，或者共有权人到场签合同、办理过户。

5、如果是购买经法院判决的房屋，购房者在办理过户之前要准备好法院判决和协助执行通知书。

（图片来源：图虫创意）

银行贷款是由银行贷款人为你的企业提供的定期贷款，以满足你的财务需求。 这篇文章涵盖了你需要知道的关于银行贷款的一切。

银行贷款一直是公司获得资本的最传统方式之一。 本文解释了银行贷款是如何运作的，并探讨了其利弊，我们一起了解更多吧！

一、什么是银行贷款？

银行贷款是由银行贷款人为你的企业提供的定期贷款，以满足你的财务需求。 银行将对未偿清的金额收取利息，你需要按照固定的还款计划进行偿还。

申请银行贷款时，银行一般需要你提供财产或设备作为抵押。 如果出现违约，这些资产将被扣押，并由贷款人出售以挽回损失。

二、银行贷款如何运作？

商业贷款的申请通常从提交申请表开始，同时你需提交公司的注册证书和财务报表等文件。

在收集到所有需要的文件后，银行会对你的企业进行信用分析，考虑到一些因素来决定是否应该发放贷款。

这些包括你公司的财务报表、现金流、商业计划和资产覆盖率等等。

如果你的贷款申请成功，银行将向你提供现金，你需按一定的利率偿还。

通常情况下，你还需要提供有形资产作为抵押。 在违约的情况下，这些资产将被银行扣押和出售，以收回债务金额。

毫无疑问，银行在为传统企业融资方面发挥了重要作用。 ‍

然而，银行贷款可能不适合较新的、创新型的和快速增长的电子商务公司。 这是因为这些公司的可抵押资产往往较少，风险回报率较高。

由于这些独特的特点，这些公司可能发现在银行贷款人使用的传统信贷评估模式下很难获得贷款资格。 缺乏标准的财务报表也可能成为获得银行贷款的一个障碍。

三、银行贷款的优势

四、银行贷款的弊端

‍‍（图片来源：Choco Up）

在了解银行贷款的优缺点后，认为银行贷款不适合你的企业吗？ 别担心，下一篇文章我们将会介绍新型企业融资方式，让你获得资金之余，不用担心会出现银行贷款的缺点。

粉丝张先生，程序员，前几年买的新房，增值很多，拿到产证一年多,还有部分剩余按揭。父母在外省做生意，急需要周转。

在我帮他评估和规划以后，提示了各种风险点，由于用款着急，他们还是决定先用了资金方的垫资。中间隔着元旦，但是从资料齐全到放款，只用了6个工作日就拿到了300万贷款。杭州效率非常高。

办理过程中的难点和关键：1.杭州的房产是需要杭州的公司，才能申请贷款的。新注册的公司必须有发票才行。

2.父母可以抵押子女的房产。需要提供亲子证明。

3.涉及父母出面，一般会前期沟通时间比较长，各种材料提供会耽误时间，要有心理准备。

4.一旦涉及垫zi,一定要有备用方案，所以我提前做好了万一拒贷，4.1%一家一抵来无缝衔接。虽然我没有发生过拒贷情况，但是在没有拿到批贷函前，是必须做好plan B的。

5.综合考虑各家抵押贷款产品，一定是直接做二抵费用最省，所以优先申请3.85%的二抵产品。

我是喵星人，十年实操经验，熟悉多个城市的贷款和相关政策，成本可控，拒绝套路，真诚解答，欢迎关注和咨询。

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前言：这是作者第12篇原创文章分享。

房屋抵押贷款是银行最常见的一种借款方式。通过用名下的房产作为抵押物，让银行有保障，从而享受较低的利率，也不影响自己名下的房子正常居住。下面用一篇文章分享一下抵押贷款相关的问题，供参考。

抵押的类别

抵押贷款又分为经营性和消费性两种，消费性就是贷款的用途是消费，抵押物为产权清晰，可交易的房产。额度一般zui高是500w，年化利率3.75-5.5%，还款方式先息后本和等额本息。年限1-10年。

经营性抵押，因为享受了普惠政策，所以利率偏低。年化利率从3.2-4.5%都有，额度最高4000w，年限最长可以30年。

抵押贷款能否自己去银行办理?

如果说相应条件都满足的情况下，是可以自己去银行办理的，比如你的房子是正常的，然后有执照，真实在经营（消费抵押不用执照和经营），流水都是符合要求的，征信也是正常的，那这种情况是完全可以自己去银行咨询了解，并且直接办理的。

银行这么多，应该怎么选择？

其实选择银行的话，我们要往细的看，就是我们要了解我们贷款的一整套流程，那就是贷前、贷中、贷后，那贷款并不是说把qian贷出来就完事了，后续还要涉及到还款，年限、以及提前还款的问题，像年限和还款方式的不同，也关系到我们以后贷后的方便与否。

比如说从利率角度来说，那当然是越低越好，还款方式有等额本息、先息后本以及随借随还，这三种应该如何选择？那每个人的情况是不一样的，比如有些朋友他本身就是短期使用，半年或一年就够了，其他条件也满足的情况下，那这种就可以选择期限较短，年限利率更低的银行，比如说市面有一年期年化3.2%的则更为合适。

再比如有些朋友他每个月收入不稳定，有时候有qian，有时候没qian，那这样的话就可以选择先息后本，随借随还的这种还款方式。再比如有的客户用款的周期非常长，但是每个月都有固定的收入进来，那这种就可以选等额本息的还款方式更为妥当。

抵押贷款的相关要求

人的要求：年龄18至65周岁，且至贷款到期不得超过70周岁（个别银行可突破75，征信良好（近两年不要有连续三次累计六次逾期，），查询近半年少于6次，对于征信来说，不同银行要求不一样，一般来说，利率越低的银行，征信要求越高，总之对于征信不好的，绝大多数情况都能银行抵押，主要还是根据不好的程度，选择不同的银行，利率也会有不同，个人不能有被告的借贷诉讼，民事纠纷的看综合情况及涉诉金额。

房子的要求：产权清晰，产权人无未成年和70岁以上老人。70年产权的住宅，以及排屋、别墅、办公楼、商铺、厂房、40-50年产权公寓、综合楼等有房产证，且支持上市交yi的房产。房龄一般25-30年，个别可放宽至40年或不看房龄。

公司的要求：新执照或老执照，有正式的经营和相应的流水(也有个别不看流水）。公司名下没有被告的借贷纠纷，及金额较大的经济经济、民事纠纷(50w以上），具体根据不同的程度和性质，视综合情况定。如采用消费抵押，公司执照这些就不需要，消费抵押提供收入证明及流水。

抵押贷款的额度和期限

额度：大部分银行的抵押额度一般是100w-1000w，也有的是50w-500w，zui低的20w也ke，zui高单笔4000w。

年限：一般是1年，3年，5年，7年，10年，20年，30年，总体来说，年限越长，利率越高。当然选择短期限的不是说到期了就贷不了，而是到期了需要再去银行走一个续贷流程。相比长期限的稍微麻烦一些。

抵押贷款有哪些银行可以操作

一、首先是国有六大行；

他们分别是中、农、工、建、交、邮。一般年化在3.2-4.5%左右。这类国有银行利率相比其他商业银行要低，但对于用户的要求也高。如果房子，企业经营都非常好的，可以选择。

二、全国性的股份制商业银行；

他们分别有华夏、中信、民生、招商、光大、平安、浙商、广发、渤海、恒丰、兴业等。一般年化在3.5-5%。这类银行相比国有行，还款方式更多样化。

三、地方性城商行；

以杭州为例，比如像杭州银行、江苏银行、上海银行、南京银行、温州银行、稠州银行等。一般年化在3.8-5.5%。这类银行利率相对更高一些，对于要求，则相对松一些。

四、区县级农商银行；

就是我们以前所说的信用社，以杭州为例，比如说杭州联合、萧山、余杭、桐庐、临安、建德、千岛湖农商行。一般年化在4-7%。

五、村镇银行；

以杭州为例，比如萧湖商、余杭德商，临安的中信、桐庐的恒丰村镇。一般年化在5-8%。

房屋抵押放款的途径

一、银行。

银行相对来说利率比较低。大部分的选择。要求高，利率低。

二、持牌的非银的金融机构。

如担保公司，典当行，信保类公司。非银的金融机构利息相对来说比银行的要高，但是要求，没有银行的严，比如说对于一些征信不好的，或者说流水不多的。简单来说就是银行不好消化的这种，会选择非银的金融机构，金融机构个别的会上征信，大部分不会上征信。

三、民间的个人配资。

就是把房子抵押给个人，贷款由个人发放，那这种的话相对来说。个人的资金，这种不会上征信，相对来说比金融机构流程更简单，更快，效率高，利率弹性则更高，没有一个具体的利率报价，根据综合情况看利息，相对来说更加地灵活。

以上三种其实各有各的优势，那按照实际的经验来说，抵押贷款，首选肯定是银行。现在银行的政策相对来说也比较宽松，大部分是都是可以的，只有少数有疑难问题的，（如房龄老，或小、不想上征信、想当天用款、征信特别差、房产证有小孩名字、婚前的房子一个签字、有未结清的纠纷、但涉及的金额小，借款的金额过大等等），需要通过其他机构渠道或个人配资来消化。

房屋抵押的流程及需要的资料

第一步：根据自身的情况及要求，匹配、确认好银行。

第二步：准备银行所要求的资料，比如身份证、户口本、结婚证、房产证、营业执照、流水、采购货品清单，购销合同，收款委托书。

第三步：去银行签字、开户和卡。

第四步：下户拍照、就是银行上门对于抵押物、经营场所的核实。

第五步：写调查报告，开始审批。

第六步：审批好了之后，如果有尾款的，还清尾款，没有尾款的，直接约定好时间，办理抵押登记。

第七步：放款。每月按时还款。

其实，以上是理论上的流程，从实际的经验来说，对于用户来说，就是抽出1-2个不同的时间段出来就行。大多数银行，一般是去两次，有个别银行能一次弄完。相对来说比想象中的简单。

其他相关的问题

问题1、经营性抵押对于借款人的职业或执照的经营范围有没特别的要求？

有的，对于从事金融(如股票、期货，借贷），房产行业，是禁止准入的，当然也有银行可接受再新办一个其它正常类目的执照（具体需要沟通），以及本身就是公职单位的，在事业单位上班的人是不允许经营性DK。

问题2、征信特别不好的那种也可以银行抵押么？

这个要具体看征信了，目前较宽松的是贷款和信用卡逾期近两年各不超30次，且当前逾期已结清的可准ru。额度相对会低一些。还有一种，如果是已婚，其中一方征信不要太差，另一方征信好的，也ke。

问题3、抵押贷出的qian可以用来还网贷吗？

抵押贷出的qian是可以还网贷的，当贷款放下来的时候，多转几手再去还网贷是不受影响的，目前已有很多真实的案例。

问题4、房子已经在银行做了抵押，还能再贷出qian来么？

这就要看房子之前的折扣是多少，如果是7折内，综合情况满足，可提高至8-85折。

最后我是杭州的程凯，银行金融从业，如果觉得这篇文章对你有启发，别忘了点赞转发哦。赠人玫瑰，手留余香！

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