信用管理师是什么？小编带你来了解

2005年劳动和社会保障部将信用管理师作为新职业正式发布，2006年开始实施信用管理师国家职业标准，2016年国办发指出要广泛开展信用教育培训，建立健全信用管理职业培训与专业考评制度，加大对信用从业人员的培训力度。2021年12月人力资源和社会保障部颁布了新的信用管理师的国家职业技能标准。

人无信不立、,业无信不兴,国无信则衰。信用对于个人、企业、国家来说都至关重要。频繁的政策出台，也标志着信用管理师对于建立信用信用体系的重要性。

社会信用体系是社会主义市场经济体质和社会治理体质的重要组成部分，随着信用社会的进一步推进发展、守信者荣、失信者耻、无信者忧的市场氛围越来越深入人心。而信用管理师也将成为社会信用体系的重要组成部分。

2022年商务部发布《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》指出：加快健全以信用为基础的新型监管机制、建立健全信用承诺制度，全面建立企业信用状况综合评价体系。并且根据商务部预测预测，在今后5年内，我国将至少需要50万名信用管理经理，200万名信用管理人员

同年，为规范信用管理师人才培养，填补信用管理师人才缺口，国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心开展信用管理师人员能力验证工作

人员能力验证是依据人员能力验证规则，规则编制参考了《合格评定能力验证的通用要求》(ISO/IEC(17043)、《利用实验室间比对进行能力验证的统计方法》（ISO(13528）中的全部或部分条款，既保证了规则体系的规范化，又对行业从业人员的水平及行业从业人员现状进行动态分析，促进行业良性发展，同时也使其具有根据行业发展进行调整的灵活性和实用性，符合人员培养培训和验证的需求。

信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相关学科的专业知识，遵循市场经济的基本原则，使用信用管理技术与方法，从事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员。

国家对失信打击力度越来越大，个人失信具体包括为禁止高消费、无法乘坐飞机、无法办理贷款、子女不能读高消费学校。甚至面临牢狱之灾。

企业失信将会面临金融融资，政府供应土地，工程招投标、政府采购、资质认定、市场准入等方面的限制，在市场行为方面，企业信誉受损将会在生产和销售端寸步难行。各企业都会慎重和失信单位合作。

综上所述、信用管理师的服务对象除了政府外，还有企业和个人，帮助企业建立信用管理制度，对资金授信单位进行信用评级，帮助企业规避信用风险，减少企业风险。

信用管理师就业前景非常宽泛，包括

（1）国家政府部门的财政部、工商管理局、海关、征信局

（2）金融行业的商业银行、保险公司、信用卡公司，企业的信用管理部门

（3）研究单位：高等院校，信用评级机构，资音评估机构，会计师事务所

（4）风险管理部门和资金借贷部门，大型企业中的信用管理会计审计部门、风险控制部门

（5）理财:资信评估公司，投资咨询公司，基金管理公司从事高级管理师是金融领域的绝对的高级白领人才，从业人员未来发展不可限量。

（6）接触大量的金融管理人才和最新的金融资讯，可以进行个人理财副业。

那么如何报考信用管理师。首先要选择正规的报名机构，提交报名资料（个人电子版照片、身份证正反面，学历照片及其他审核表）

垫资过桥可以理解为一种过渡资金，期限一般在一个月内，企业和个人在融资交易中通过过桥资金的介入，达到银行放款条件。

需要过桥垫资的场景

例如：5年前张先生用一套市值900万的房产，在A银行申请且批复了抵押贷款630万（房产总价七成），而房产总价现今已经上涨至1300万。

a. 现在张先生需要资金周转，在B银行申请且批复了抵押贷款910万（房产总价七成）。

b. 放款前房产要转抵押给B银行，因而张先生需要先结清在A银行的贷款630万。这时候就需要过桥垫资的介入，除非自己有足够的现金结清原贷款。

c. 张先生在A银行申请提还后，过桥资金在约定日期出款到还款账号。一般在20—25天后A银行涂销撤押成功，同时房产抵押到B银行，然后在B银行放款后再结清过桥资金。

垫资过桥抵押贷款条件

1、申请人有合法的身份，年满22周岁;

2、贷款申请人有稳定的经济收入，有偿还贷款担保本息的能力；

3、贷款人征信无不良信用记录；

4、 贷款人有合法有效的购房合同、购车合同或其他有效财产证明。

过桥垫资的办理流程

1、提交审批材料: B银行审批批复，房产证，借款人夫妻双方(身份证、户口本、结婚证、征信报告) ， 营业执照，原抵押合同。

2、根据在A银行的原贷款余额，确定垫资金额。

3、风控经理面谈背调核实。

4、垫资款出批复

5、夫妻面签，控借款人还款卡、第三方收款卡+U盾。

6、按约定时间出款到A银行还款卡结清贷款余额。

7、在A银行涂销撤押后，房产入押B银行，B银行放款后结清垫资款。

注意：

1、虽然资金方不抵押客户的房产，但垫资过程中客户名下产证和身份证要由他们代为保管。

2、在客户办理银行抵押时，资金方要把银行用途合同中第三方收款人的身份证、银行卡、U盾都代为保管。目的是防范客户资金挪用。

过桥垫资的关键点

1、关于费用：

实际上真正的过桥垫资费用，在广州最低也要万6/天或包月1.6%，这取决于客户自身条件，以及对接的过桥垫资渠道是否一手资金方。

2、关于时间：

过桥垫资一般都是短期的，短则10来天，长则1个多月。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点，到B银行放款后结清过桥资金为终点。

3、关于风险：

因为过桥垫资业务不需要客户抵押房产，客户不用担心房产被资金方“套路”。反而资金方自身的风险要比客户的风险大很多，风控只能依靠调查核实借款的真实性和客户负债情况。

像结清按揭转成经营贷、消费贷；房屋置换先买后卖、全款买房再抵押等等，这些交易中的过桥垫资，风险相对可控。

温馨提示

我们要清楚过桥垫资的目的是“桥梁”，而不是“终点”。

1、垫资之前，确保找到靠谱的贷款顾问：

① 顾问能否事先预估好银行抵押贷款的批复额度，帮我们梳理还款来源和预计垫资时间。

② 如果方案A不能及时还款，顾问是否提供备用方案。

③ 顾问是否了解清楚业务流程，不为了利益而拖延时间。

2、确保找到的是真正一手资金方，而不是冒充的“多道贩子”，有些放款前就扣一大笔“保证金”的千万小心。

3、条件允许下，宁可为了确定性而多垫资，也不要少垫资但增加不确定性。

专业的事，请交给专业的人，关于垫资的任何问题都可以留言或私信~

风铃草

原来是怕每天打卡，不敢晒。今天晚上，就要结课了吗?以后再画画儿，听不见小麦老师的“毒舌”点评了?看不见同学们每天的群晒群聊了?又焦虑、又开心、热热闹闹的过山车，到站了?哎呀，好快呀!

五个星期前，千千万万个日子里，从来没想过我能几分钟画出个东西来。五个星期后，眼睛看到的、喜欢的，能从我手里变到纸上。而且，这件宝贝不会跑丢了，它还会成长，永远陪着我，哎呀太开心啦!

三周的色彩课，两周半我都没找到感觉，各种尝试，各种自我否定，看到同学们的色彩铺设，羡慕又沮丧，扔了好多，重画了好多。我家老太太住重症监护病房，我和小麦老师请假，说先不交作业了，其实我还有点庆幸，终于有个理由不用打卡了。最后几天，又是在打卡的逼迫中晒作业。没想到，我觉得画得很粗糙的水彩画，大家都还觉得不坏呢，就像我在线条冥想周第一次被迫打卡，晒出的那个胖西瓜，小麦老师点了个赞，后来，我就开始有点自信，知道我也能画出好线条。

现在回头再看那个胖西瓜，线条认真、稚拙，笨笨的主观、呆萌的样子，搁现在我还真不一定画得出来了。很怀念。

第一张林荫道，线条和颜色对不上，不死心，又画了一张。因为天天遛狗走这里，熟悉得不能再熟悉了，喜欢行道树伸向远方，喜欢来来往往的人们，喜欢路边的花花草草……不同的季节上演不同的剧目。在这条路上抱着本子写生，好几件作业都是在这条林荫道上完成的。

因为这个绘画课，我认识了好多从前视而不见的花草树木，栾树、黄栌、槭树、鸡爪槭、紫荆、杜仲、白杜、白蜡、悬铃木、白皮松、黑心金光菊、蜀葵、萱草、七姐妹、碧雀、金鸡菊……抱着本子在槭树下写生，四周一片金黄色的小星星——槭树花——纷纷落下，掉在本子上。这感觉太好了。路人的观看，再也不算回事了。

在颐和园后山写生，倒是没啥人，天气很热，和一棵白皮松较劲了一个多小时，画了又画，还是没画成一张完整的。又去画古建筑，哇，就算能把横梁的彩画瞎涂一气，但那个屋檐，那个斗拱，那排脊兽……也是没戏!一身汗，但并不沮丧——小麦说了，俺又不是照相机。现在画不下来，以后未必。现在就绿树红墙吧，好像还可以对付对付。

我的画画儿朋友们说，你的色彩还晕着呢，还得再找。嗯呐。大熊同学说得对，着什么急呀。小麦老师说了，色彩是光的作品，老天给的，那么容易让我找着?

这个绘画课，逻辑一环一环的，放下自我限定，跟上走，就对了。它不是简单、技术地教画画儿，而是让我们打开自己朝向大自然，朝向周围的朋友，朝向天真，朝向最初的感动，去尝试、分享。

以后，继续写生，继续画画儿，画不好，就对自己说：“俺又不是照相机。”画完心安理得收起来，自己开心。画得好，就说：“我怎么这么牛啊。”

会记得小麦老师的话： 喜欢画，永远比画得好重要。

来源： 北京青年报

借款在我们生活时有发生，有时候会出现债事太多,无力偿还,遭遇催收的情况。这种情况会影响我们的日常生活和工作。那么，欠款人无力偿还怎么办？欠款人无力偿还其亲属会有责任吗？

欠款人无力偿还怎么办?

　　如果能够协商可尽量协商，无法协商在诉讼时效内及时向人民法院起诉，如有对方的财产线索可向法院提供申请保全。

　　债务纠纷的解决方式很多，如协商、调解、仲裁和诉讼等。但是债务纠纷中一些债权人常常为了不伤和气，协商阶段的时间拖得太长，从而坐失了很多收回欠款的良机。那么如何保护债务纠纷中的债权呢?

　　申请支付令是收回欠款的有效途径之一。根据我国《民事诉讼法》第189条：债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：

　　(1)债权人与债务人没有其他债务纠纷的。

　　(2)支付令能够送达债务人的。

　　(3)申请书应当写明请求给付金钱或者有价证券的数量和所根据的事实、证据。

　　债权人命令债务人自收到支付令之日起15日内清偿债务、或者向人民法院提出书面异议。债务人在15日内不提出异议又不履行支付令的，人民法院即可根据债权人的申请强制执行。

　　可见，向人民法院申请支付令以收回欠款的最大好处就是时间短、见效快。当然若债务方在法定时间内向人民法院提出了书面异议，则必须通过诉讼程序处理。这就可以很好的保护债务纠纷中的债权。

欠款人无力偿还其亲属会有责任吗?

　　贷款人无力偿还债务的，债权人没有权利要求家人偿还债务，但如果债务是属于夫妻共同债务的，债权人可以要求夫妻一方承担。债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。

　　法律依据：

　　《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期:贷款人同意的，可以展期。

欠款人无力偿还债务法院怎么处理?

　　欠款人无力偿还债务法院会中止执行。待欠款人有执行能力后，可以恢复执行。具体如下:

　　1、申请人表示可以延期执行的:

　　2、案外人对执行标的提出确有理由的异议的;

　　3、作为一方当事人的公民死亡，需要等待继承人继承权利或者承担义务的:

　　4、作为一方当事人的法人或者其他组织终止，尚未确定权利义务承受人的;

　　5、人民法院认为应当中止执行的其他情形。

　　法律依据:

　　《中华人民共和国民事诉讼法》

　　第二百五十六条 有下列情形之一的，人民法院应当裁定中止执行:

　　(一)申请人表示可以延期执行的;

　　(二)案外人对执行标的提出确有理由的异议的;

　　(三)作为一方当事人的公民死亡，需要等待继承人继承权利或者承担义务的;

　　(四)作为一方当事人的法人或者其他组织终止，尚未确定权利义务承受人的;

　　(五)人民法院认为应当中止执行的其他情形。

　　中止的情形消失后，恢复执行。

1、什么是养老年金保险？

（1）定义：养老年金（通俗讲，就是保证并提高老年生活质量的养老保险），是一种以被保险人的生存为给付条件的保险。

（2）投保方式：一次性投保、连续3年、5年、10年或20年投保等。

（3）领取时间：60岁或65岁开始领取直至身故。

（4）领取方式：按年或者月领取固定金额。

2、为什么要配置养老年金？

（1）养老保障：养儿防老，作为家中独女/子的你，育有一子或两子，父母生老病死常伴左右，双薪家庭是奢侈，年老时你愿给子女带来麻烦？靠人不如靠己，年轻时给自己一份年金，年老领取贴补家用，自费网约陪诊、住养老社区、自费临终服务，是不是很香，美得很。

（2）分散资金配置，保值增值：10年来国内持续降息，手有余钱存入银行收益日渐减少，欧美、日本银行利率是负值，相信这是今后的必然趋势。没钱愁，有钱不知如何分配也焦虑！买股票，买信托，买保险都是不错的选择，股票、信托收益高风险大。金融机构收管理费，不管散户客户收益，保险公司可以破产不得解散，破产跑不了路，强制有接管，保单保值又安全。

3、养老年金的优势：

（1）每年≤3.5%复利增长：利率锁定，投保一定年限，现金价值可无限接近复利3.5%，资金的时间价值财务有一个公式：终值=初值*（1+r）^t，初值是本金，r是利率，t是时间年限，终值是收益总和，公式咱可以不懂，想想房贷就明白了。

（2）挣钱难，月月光，年金帮你攒零花，按月投，按年投，一次性投都行。

（3）安全,你我大家最关心的：保险公司不得解散，破产必须有人接收，不能跑路，保险法有明确规定：

4、你不知道的坑：

（1）领取时间晚：男性60/65/70周岁；女性55/60/65周岁；

（2）中途退保损失大：领取之日前退保，退还保费现金价值，以35岁女、10年交费期，60岁开始领取，保证领取20年，某款产品为例（同类产品基本相似）：

a.保单年度第15年之前（被保险人年龄50岁之前）退保，现金价值为已交保费的40%-90%，可能造成最高60%的已交保费损失；

b.保单年度第15年之后退保，现金价值超过保费，但收益低于银行同期利率；

（3）身故保险金领取：以35岁女、10年交费期，60岁开始领取,保证领取20年，某款产品为例（同类产品基本相似）：

a.领取之日前身故（挂了），给付原则是100%*MAX(累计保费/现金价值)，缴费期间挂了，返已交保费；过了缴费期，谁大取谁，通常35岁开始交，现金价值大于保费大概需要15年即50岁左右。

b.领取之日后至80岁前身故：领取年金总额=每年固定领取年金*20年+挂了那年身故险

c.80岁之后身故：想告诉你，你赚了，活多久领多少固定年金

基于上述情况，给出以下建议：

（1）闲钱，闲钱，闲钱！！！10到20年不用的钱……

（2）不退保，不退保，不退保，缴纳期间非必要不退保；

（3）活着，健康地活着，为自己，为家人。

我是活力依依，35岁地产专业成本人士，专注亲子教育、养老、陪诊、善终服务！

文章如有帮助，需进一步了解，可以与我沟通

原标题：汽车自燃谁之过？改装当谨慎！

当前，一些车主热衷于汽车改装，希望通过改装、加装配件提升车辆性能和改变外观，使自己的爱车显得更有个性。然而，私自改装、加装配件有可能会导致车辆危险系数增加，从而引发事故和纠纷。

江苏省南京市栖霞区人民法院就审理了这样一起车主因改装导致车辆起火报废，要求车辆改装公司承担损害赔偿责任的案件，最终法院判决车辆所有人和车辆改装公司按照各自相应比例承担责任。

改装导致车辆起火报废，改装公司被诉

2020年8月19日，南京市某建筑公司以57.28万元的价格，从某4S店购买越野皮卡车一辆，并办理了车辆初次登记且缴纳了车辆购置税，为车辆购买了交强险和商业险。同年9月5日至6日，某建筑公司以6125元的价格，从某商贸公司购买中网车灯，并委托其对车辆的车灯进行改装，但该建筑公司改装车灯后，车辆所有人未向车管所申请变更登记，也未提前告知保险公司。

2020年9月30日晚，某建筑公司的司机驾驶车辆行至南京市江心洲后停车下车，但车辆未熄火，随后车辆起火。司机发现起火后，尝试用现场挖掘机盖土灭火未果，报警后消防部门扑灭火情，车辆被严重烧毁。

某建筑公司虽然为车辆投保了商业险，但因其擅自改装车辆，未向车管所申请改装登记，也未通知保险公司，导致车辆的危险系数增加致使事故发生。因此在理赔时，保险公司根据有关规定，在商业险限额内拒绝赔付车辆损失，导致某建筑公司的绝大部分损失无法通过保险公司理赔，继而起诉至栖霞区法院，要求车辆改装公司承担损害赔偿责任。

为查明案涉车辆起火原因，诉讼中，经法院委托专业鉴定机构鉴定，起火原因鉴定意见为中网改装灯具线束过流超载导致电线发热而引起火灾。原、被告双方对车辆损失无法达成一致意见，经法院委托鉴定，鉴定意见为车辆被烧毁后丧失维修价值，建议车辆损失为全损。

法院判决改装公司承担三分之二损失

庭审中，某建筑公司认为，根据鉴定意见，案涉皮卡车起火原因为中网改装灯具线束过流超载导致电线发热而引起火灾，且皮卡车烧毁报废是因为某商贸公司提供和安装的中网长条车灯不符合质量标准，应赔偿损失。

某商贸公司则认为，皮卡车停车后，司机未熄火，在着火后未能找到车载灭火器灭火，也在一定程度上导致和扩大了车辆的起火损失，应当减轻或免除某商贸公司的赔偿责任。

法院审理后认为，某建筑公司新购车辆后，委托某商贸公司对车灯进行改装，某商贸公司应保障其提供的材料和安装服务符合车辆用途及安全要求。经司法鉴定，车辆改装后不久即因中网改装灯具线束过流超载导致电线发热而引起火灾，故某商贸公司履行合同不符合约定，应承担相应违约责任，赔偿损失。

法官还认为，法律明文规定，任何单位或个人不得擅自改变机动车已登记的结构、构造或者特征。某建筑公司向某商贸公司擅自采购车灯并委托其改装，改变车辆原有电气系统，引发安全隐患，亦存在过错。且皮卡车停车后司机未熄火，在着火后未能找到车载灭火器灭火，也在一定程度上导致和扩大损失，应减轻某商贸公司赔偿责任，但车灯存在安全问题是火灾发生及损失主要原因，法院遂判决某商贸公司承担全部损失的三分之二，某建筑公司自担全部损失的三分之一。一审判决后，某商贸公司不服，提出上诉。日前，南京市中级人民法院驳回上诉，维持原判。

非法改装导致自燃，保险公司有权拒赔

据了解，本案中，某建筑公司在购买皮卡车时为汽车购买了商业保险，但因其私自购买和改装车辆车灯导致线束过流超载引起火灾，致使车辆烧毁报废，保险公司拒绝理赔。保险公司拒绝理赔后，某建筑公司才向法院起诉要求改装公司承担损失赔偿。

有关专家介绍，汽车生产厂家在车辆出厂时，已充分考虑每种车型的发电机功率和电瓶容量，设计安装了与其相匹配的车灯，车主私自改装车灯改变了原有的车辆电气系统，导致车辆危险程度显著增加，且未及时通知保险人，车主自身需要承担相应责任。若车主对车辆涉及技术参数部分进行私自改装，违反国家法律法规或造成被保险机动车危险程度显著增加的，例如变更汽车排量，自然吸气变更为涡轮增压，以及变造汽车的型号、引擎号、车架号、车身结构等，也可能无法获得保险公司理赔。

据统计，约60%的汽车自燃事件与改装汽车电路有关，因此很多车企都郑重声明，车辆的保修并不包含线路改装所造成的事故。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第九条第（五）项规定：“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；”此种情况保险人不负责赔偿被保险机动车的损失和费用。故而，车辆发生自燃后，当检测机构检测到车辆是因改装电路而导致自燃，保险公司有权拒绝赔付。(张 凌)

来源： 人民法院报

为支持居民改善住房条件，财政部、国家税务总局发布《关于支持居民换购住房有关个人所得税政策的公告》。根据该公告，在2022年10月1日至2023年12月31日期间，纳税人出售自有住房并在现住房出售后一年内，在同一城市重新购买住房的，可按规定申请退还其出售现住房已缴纳的个人所得税。

就居民如何享受这一退税政策，国家税务总局发布“关于《国家税务总局关于支持居民换购住房个人所得税政策有关征管事项的公告》的解读”（以下简称“解读”），对政策细节进行了详细解释。

哪类人群可享受退税政策

“解读”称，在2022年10月1日至2023年12月31日期间，对出售自有住房并在现住房出售后一年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税。

举例说，纳税人小周2022年12月出售了一套住房，2023年7月在同一城市重新购买一套住房，由于小周出售和新购住房的时间均在2022年10月1日至2023年12月31日期间，故符合政策规定的时间条件。

哪类情况可全额退个人所得税

在2022年10月1日至2023年12月31日期间，对符合退税条件的纳税人，当其新购住房金额大于或等于现住房转让金额时，全部退还已缴纳的个人所得税；当其新购住房金额小于现住房转让金额时，按照新购住房金额占现住房转让金额的比例退还现住房已缴纳的个人所得税。计算公式为：

一、新购住房金额大于或等于现住房转让金额的，退税金额=现住房转让时缴纳的个人所得税；二、新购住房金额小于现住房转让金额的，退税金额=（新购住房金额÷现住房转让金额）×现住房转让时缴纳的个人所得税。其中，原住房转让金额和新购住房金额均不含增值税。

举例来说，2022年12月，小杨出售了一套住房，转让金额为240万元，缴纳个人所得税4万元。2023年5月，其在同一城市重新购买了一套住房，新购住房金额为300万元。假定小杨同时满足享受换购住房个人所得税政策的其他条件，由于新购住房金额大于现住房转让金额，小杨可申请的退税金额为现住房转让时缴纳的个人所得税4万元。若小杨新购住房金额为150万元，则可申请的退税金额为2.5万元（150÷240）×4（假设以上均为不含增值税价格）。

卖房时间以“完税时间”为准

“解读”明确，出售现住房的时间，以纳税人出售住房时个人所得税完税时间为准。新购住房为二手房的，购买住房时间以纳税人购房时契税的完税时间或不动产权证载明的登记时间为准。税务机关将为纳税人预填上述涉税信息，纳税人可以与缴税时取得的完税证明上标注的时间进行核对。新购住房为新房的，购买住房时间以在住房城乡建设部门办理房屋交易合同备案的时间为准，纳税人可以依据房屋交易合同据实填写。

纳税人应在哪里申请个人所得税退税呢？根据“解读”，纳税人享受居民换购住房个人所得税退税政策的，应当向征收现住房转让所得个人所得税的主管税务机关提出申请，也就是说，纳税人卖房时在哪个税务机关缴纳了个人所得税，就向哪个税务机关申请退税。

税务部门实行不动产登记税费一窗办理制度，一般情况下，纳税人应当在本地政务服务大厅或者不动产交易大厅等场所缴纳现住房转让所得的个人所得税，因此仍应到该政务服务大厅或不动产交易大厅提起退税申请，如果当地税务机关另有规定，按照规定办理。

多人共同持有的住房如何退税

对于出售多人共同持有住房或新购住房为多人共同持有的，应按照纳税人所占产权份额确定该纳税人现住房转让金额或新购住房金额。

举例来说，小李和小马共同持有一套住房，各占房屋产权的50%。2023年1月，两人以200万元的价格转让该住房，各缴纳个人所得税2万元。同年5月，小李在同一城市以150万元的价格重新购买一套住房，小李申请退税时，其现住房转让金额为100万元（200×50%=100），新购住房金额为150万元，其退税金额=现住房转让时缴纳的个人所得税=2万元。

同年7月，小马和他人在同一城市以200万元的价格共同购买了一套住房，小马占房屋产权的40%。小马申请退税时，其现住房转让金额为100万元（200×50%=100），新购住房金额为80万元（200×40%=80），退税金额=（新购住房金额÷现住房转让金额）×现住房转让时缴纳的个人所得税=80/100×2=1.6万元（假设以上均为不含增值税价格）。

文/本报记者 程婕

来源： 北京青年报

因为二手车有着很高的性价比，花更少的钱享受更多的品质，所以现在很多朋友买车都会选择购买二手车。那么购买二手车除了车辆过户以外，车辆的保险需不需要过户呢？

现在很多朋友卖车一般都会把保险退掉，因为交强险不能退，所以二手车一般都是只剩交强险的，而交强险是跟车不跟人的，不管车主是谁的名字，只要车上有交强险，就可以直接使用，所以我们购买二手车的时候只需拿到交强险保单即可。

如果说车辆是带有商业险的，那么首先要看商业性是哪家公司的，有没有特别约定，很多分期车买保险都是带特约的，有特约的商业险是不能过户的。如果没有特约，那就可以过户，如果选择线下过户，需要双方带着身份证和车辆手续到保险公司办理过户。这里推荐线上过户，直接打保险公司电话，然后会有客服联系你，只需要把双方的身份证照片还有原车主同意保险过户的视频发给客服就可以了。

办好之后保险公司会出一个批单，上面有车险过户的信息和险种信息，然后对应名字身份证号和车辆信息无误后，商业险就可以正常使用了。

在这里要说明下，如果要退商业险，即使是过完户之后，退款也只能退到车险购买人账户里，也就是说谁买的退给谁。

现在车险是提前一个月可以购买，一般二手车的交强险和商业险到期时间都不同步，我们买二手车的时候一定要记清楚车险到期时间，及时购买车险，万一用到车险而自己却忘了购买那就麻烦了。

最后要记得一点，购买二手车一定要查出险记录，我在以前的文章中已经分享过如何查询，希望对大家有用。

如何查询车辆的维保和出险记录

保险买错了，近期困难没资金了，怎么退保能规避自己的损失呢？

大家好，我是小白，从事保险行业这些年，总会遇到一些这那的原因，想要退保的家人朋友，可是啊一退保那个资金损失啊，想想就心痛，所以呢今天就教大家四招，来一起帮助大家减少退保损失。记得提前点赞收藏，万一以后忘了还能找出来看看。

第一招：资金有限，延期缴费

有些家人朋友，并不是真的想退保，只是近期手头资金紧张，没有费用来缴费，于是就想到了退保。如果是这种情况的家人朋友们，可别退啊，一旦退了损失就大了，其实呢，不是只能退保，还可以延期缴费。

保险公司一般都是有60天的缴费宽限期，就是在这个时间段内任意时间交上去，都是可以的。如果60天后还是没有资金，那还有2年的中止期，这期间内一旦有资金可以缴上，都可以申请复效，那保单依旧有效。

当然复效的话，需要重新审核下身体情况，以及缴纳一些利费。

这种方式的好处是，给自己更充足的思考时间，来重新考量这份保单的留存，同时，也不会出现因急于退保造成较大损失而后悔的情况。

第二招：避免损失，抓犹豫期

一般保险产品从生效起，都会有15天左右的犹豫期，也可以简单理解为后悔期，如果在15天内后悔了，想要退保了，那么就不会产生任何损失。所以购买保险后，可以好好利用这个犹豫期的时间重新考量一下，是否打算长期购买，一旦有犹豫的，那就抓紧退了先。等以后确定了再买。

第三招：无力支付，减额付清

如果实在是没有资金长期支撑未来保费的，而且也不想产生较大损失的，就可以通过减额付清的形式将保单留下来。

具体什么意思呢，咱来打个比方，假设咱们本来分期花钱买了个奥迪车，交了3-4年费用后啊，后来没钱付了，咱就根据现在的奥迪二手卖出去，那卖出去的钱再去全款买一辆价格更低的五菱宏光。

减额付清总的来说保障是有的，但保额会降低很多，对比其他3招，损失会大一些。

第四招：销售问题，投诉退保

这点就是如果真的是销售过程中存在一定的问题了，比如业务员恶意引导、或者承诺了保单中没有的利益、又或者未如实填写你的健康情况等等，导致保险理赔出现了问题，或者购买了完全不一致的产品。那可以通过投诉退保的形式，只要证据具足，基本来说是可以全额退保的；如果投诉未果，也可以法院起诉等。

这点就是要综合考虑，毕竟要耗费时间和精力了。

不过个人而言，如果真的遇到此类情况，建议扛起法律武器保护自己。

好啦，关于想退保的四招帮你规避损失的方法，都学会了吗？还有不明白的可以评论区留言哦~

最后，如果这篇文章对你有帮助，记得转发身边重要的人。我是小白，点赞并关注我，富有的路上一起前行！

大家好，我是小 i ～

这里是“小 i 答疑”栏目！大家在工作和生活中遇到的自然资源领域相关问题，都可以留言给我，我会邀请业内人士进行解答，并通过新媒体平台反馈给大家。

本期话题：特殊情况下的不动产、林权登记

答疑专家：侯小艳 张丹红

开发企业灭失，如何办理不动产转移登记

问：申请人2009年6月购得一套房产，并于同年取得该房产的房屋所有权证。后因当事人自身原因未能及时办理国有建设用地使用权登记，申请人多年来只持有房屋所有权证，没有国有建设用地使用权证。现申请人申请办理不动产转移登记，由于开发企业灭失，无法实现法律规定的双方共同申请，此事项该如何办理？

答：2021年1月，自然资源部出台《自然资源部关于加快解决不动产登记若干历史遗留问题的通知》。该通知第四条明确指出，“已办理首次登记的，开发企业灭失，购房人可单方申请办理转移登记”。根据此条规定，不动产登记机构可受理购房人单方申请，收取当事人身份证明材料、房屋所有权证等材料，调阅开发企业信息，在公告15个工作日后为其办理国有建设用地使用权转移登记。

共有权利人身故，林权登记如何办理变更？

问：张某与刘某等4人于2002年承包了一片林地，于2005年办理了林权证书，并于2019年办理了抵押登记。2020年，张某不幸身故，且银行抵押贷款也未解押。现张某儿子申请办理林权变更。按照相关规定，林权变更登记须由共有权利人共同申请，但由于其中一权利人已身故，且不动产处于限制处分状态，该如何处理为宜？

答：根据上述情况，应告知申请人依据《民法典》有关规定，由继承人继承该林权。其申请人可依意愿选择司法公证继承（司法局）或不动产非公证继承（不动产登记中心）。在解除限制处分状态（把银行按揭还清）或者抵押权人同意的情况下，可由继承人与林权共有人凭继承结论和身份证明材料、林权证书共同申请林权变更业务。

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来源：中国自然资源报

作者单位：福建省建宁县不动产登记中心

新媒体编辑：陈雨

初审：赵蕾

审核：程秀娟

审签：赵晓涛

　　房屋抵押贷款需要些什么条件？房屋二次贷款怎么贷？抵押贷款需要些什么条件？我有房产证怎么贷？二次抵押贷款哪些银行比较好？房屋二次抵押贷款哪个银行可以办？100万的房子抵押贷款多少钱？网代欠20万想抵押房产贷款？

　　什么是房屋二次抵押？

　　个人房屋二次抵押贷款是银行为银行住房抵押贷款的借款人提供的加按贷款服务。您在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。

　　那么我们武汉按揭房办理二次抵押需要注意哪些事项？

　　1.首先第按揭还款的时间必须得在一年以上，也就是按揭还款必须大于12个月。

　　2.第一次抵押必须是按揭的贷款，如果你的房子第一次是抵押在银行的情况，那么只有机构是可以办，银行绝对是不行的，银行不接受非按揭类的抵押。

　　一、抵押物要求:

1.二押住宅抵押率最高50%、别墅最高40%

2.负债不超过名下资产的80%

3.房龄不超过35年

4.抵押物为住宅与别墅。

　　二、借款人要求：

　　1.借款人年龄22-65岁，抵押人年龄18-70岁。

　　2.借款人为中国国籍，能够提供有效身份证件，征信比较宽松。连5累不计，当前逾期提供还款凭证即可，不看五级分类。

　　3.借款人具有稳定的收入来源(包含经营收入、租金收入、薪资收入及分红收入等)并能够覆盖贷款的本息。

　　4.若借款用于经营，借款人需要具备合法的经营资质，包括个体工商户、企业合伙人/出资人/股东/法定代表人/实际控制人等。禁止涉及歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧、酒吧、球馆、KTV等娱乐性、产能过剩、房地产、建材化工等贸易行业。

　　5.借款人可为单位法人、股东。需有营业执照和经营实体(若没有营业执照，可提供经营方面的资料作为佐证)

　　三、房屋二次抵押贷款流程有哪些？

　　1、要注意的是房产二次抵押只能与一次抵押的银行相同，所以我们首先需要征求一次抵押贷款银行的同意。

　　2、申请同意后，你需要提交资料给银行进行审核，等待审核结果通知。审核通过则可以进入下一步流程;不通过需要补全资料。

　　3、和银行签订二次抵押贷款的合同，办理合同公证等相关手续。

　　4、所有手续办理完毕后，等待银行指定日期放款。

我是小周咨询，你身边的金融顾问策划师，谢谢阅读！　　

　　贷款，是个专业活儿,小周咨询团队会根据你的具体条件为你提供免费的贷前、贷中、贷后的综合策划与优化，匹配申请最优质的银行贷款产品，为你解决资金周转需求。　

　　我们不为任何一个单独产品做广告，只站在你的角度量身定制最适合的融资方案，比你临时随意融资节约30%-50%利息及成本费用，欢迎咨询

　　作者：武汉小周咨询

澳洲买房听来貌似很简单，首付攒好，剩下的只要有稳定工作基本就能贷款80%。而购买期房更是等到交房才开始还贷，听来似乎十分诱惑。

但涉及到贷款，方方面面始终有不少需要注意的地方和存在一定的风险，小编梳理了一下澳洲房屋贷款方面的信息，分享给需要的朋友们！

应避免的错误

1不要选错房贷产品

澳洲房贷产品选择余地比较大，浮动利率或固定利率、部分固定或全部固定、只还息或本息同还等等。决定贷款前，要根据自己的实际情况和需求选择适合的贷款产品。

2预批准(pre-approval)不是正式批准（formal approved)。

我们一直建议客人买房前要做 预批申请，贷款机构可以根据你的信用记录、收入、资产和债务等决定你的最大贷款能力。但是机构是否能够正式批准还是要看你的收入情况是否变化、购买的房产银行是否接受，以及银行估价等。

3不要申请太多信用卡。

澳洲银行是将信用卡看做个人债务的，信用卡过多，额度过大，都会影响你的借贷能力。如果有多张信用卡，一定要销卡、降低额度，还会减少被盗卡的风险。

4申请贷款时不要隐瞒或谎报信息。

如果你在A银行有了一个贷款，又要在B银行申请新的贷款；你认为B银行不可能知道你的A银行贷款，决定隐瞒不报。但B银行一旦知道你已经有一个贷款，没有能力再申请新的贷款，一定会取消新的贷款。这个是有案例的，所以不要侥幸。

5还不起贷款时不要四处躲藏。

很多人遇到这种情况就拒接电话、拒收催款信件， 最终的结果是银行强制拍卖房产。如果是真正遇到了经济困难，要主动联系借贷机构，机构会根据你的情况，制定新的还款计划，帮你度过困难，没有一家贷款机构愿意强制拍卖客人的房产，除非不的不这么做。

6不要在还清所有房贷时毁掉房贷抵押契约。

贷款还清后，将房贷文件付之一炬的确很爽，毕竟现在一切都归你所有了。千万别这么做，除非你卖掉了房产，后期不再会有税务等方面的问题，否则请妥善保存所有文件。

贷款被拒怎么办？

当你发现了自己梦想的住房，希望把它买下来，但却得知自己的买房贷款申请已经被驳回，该怎么办？

虽然这种感觉很不好，但关键的是不要过分担心。

据澳洲房地产网站报导称，现实中没有两个贷款机构是一样的，所以你的房贷申请被一家拒绝，并不意味着会被所有的贷款机构拒绝。你可能会从其它贷款机构那里得到资金来源。但你在开始尝试与众多其它贷款机构接触之前，要事先做好你的调查研究。

请记住，你每一次贷款被拒，都可能在你的名字下留下黑色标记。你的黑色标记越多你就越难获得任何形式的贷款。

正确做法的诀窍是以下几个简单的步骤：

1咨询你的贷款机构确认贷款限制条件

首先最重要的就是和你的贷款机构确认清楚贷款的申请条件，如工资单、银行流水、收入要求、签证要求等。机构在审查贷款时候是非常谨慎的，他们要顾虑放贷给申请人的风险，而评估该风险的途径就是查看申请人的信用报告和参考其他账单的还款记录。

如果信用报告出现电话费账单欠费导致default，一般机构不会批准贷款申请，因为他们认为类似情况很可能出现房贷上。类似如过期未付（overdue）和超额度（over limit）也会被视为不良记录，会影响贷款通过率。贷款机构期盼的客户是有稳定收入并能按期还款的人。

2找出你为什么被拒绝

如果你首选的贷款机构拒绝了你的房贷申请，问问为什么。你的贷款机构应该告诉你被拒的原因，这会给你带来纠正的机会。常见的原因可能有：

*您是自雇职业者

*您有信用不良的历史纪录

*您是一个合同、临时或者季节工人

*您是一个超过55岁以上的高龄借贷者

*您的存款很少，或者根本就没有存款*您不是澳洲居民

有时候你甚至可能会惊讶地发现，你被拒的原因其实与你没有关系，只是政策发生了变化。

3检查你贷款机构的选择

一旦你知道了你被拒绝的原因，你可以着手制定更正计划。例如，如果你的贷款人告诉你，你被拒是因为他们的抵押贷款保险公司不想做这项业务，那么你可以去找另一家与不同抵押贷款保险公司有业务的贷款机构。你越了解不同的房产贷款机构，你越能更好地作出明智的决定到底应该向那家申请房贷。

4控制你的信用记录

有时贷款机构拒绝你的贷款申请，可能是因为你有不良的信用记录。不良财务行为可以是许多种不同的形式，包括未付账单、贷款违约，甚至透支账户。如果你被拒是由于不良的财务行为，那么你需要做的第一件事就是检查你的财务状况。

财务状况越可靠，越能吸引未来的贷款机构。因此，如果你的房贷申请被拒不要惊慌。贷款被拒的情况并不少见，并不意味着你将永远无法获得贷款。

只要做好以上几点，可以有效的提高贷款的成功几率和效率，只要你表现出你是一个可靠的客户，提供一个良好的信用记录和健康的储蓄策略，你获得贷款并不是难事。

海外投资者贷款被拒咋办？

如果你是海外投资者，房屋贷款被拒

1寻求澳洲其他银机构贷款

澳洲银行和贷款公司数量很多，不妨尝试从其他机构申请贷款。但是从以往看，澳洲四大银行在这方面几乎是“一票否决制”，被其中一家拒绝的房屋贷款，被其他三家银行拒绝的概率超过95%。

2非银行金融组织贷款

澳洲不同于国内，并非只有银行可以提供房屋贷款，一些非银行金融组织也可以提供房屋贷款，缺点是这类组织的贷款利率相对较高，投资的资金压力较大。一些会以个案的具体情况为准个别处理。从这些贷款机构中获得贷款的关键因素取决于您的还贷能力。不能负担信用责任或者没有能力管理好自己日常财务的人还是无法获得这些机构的贷款。

3现金购买

这个对投资者的资金要求比较高，加上近期资金出境也有一定限制， 适合流动资金比较充裕的净高值人士。

4国内银行贷款

海外物业的贷款，目前可提供服务的银行很少，而且审批要求严格，贷款额度限制较高。有需要的朋友还是可以了解一下。

来自：今日澳洲

好多人在申请佛山汽车抵押贷款押证不押车结清后，知道需要去办理解除抵押，但是不知道是否可以不用本人去办理，今天就来解答一下。

佛山汽车抵押贷款结清后，解除抵押需要本人去办理吗？这就具体需要看车牌所在地的车管所的具体要求了，有的地区是可以自己本人在结清汽车抵押贷款后进行办理解押，也可以是委托代办解押，委托代办就需要一些代办费用以及需要车主本人的身份证原件即可办理，部分地区的车管所有特别的要求不能代办解押，那就只能本人办理解押的。佛山车抵贷押证不押车结清后办理解押流程也是比较简单的。您在申请佛山汽车抵押贷款不押车结清后，拿到结清证明和解押资料，自己在相关的公众号进行预约，然后直接去车管所办理解押即可，一般很快就能解押完成，也不需要花费您很多时间的。有的人也会问，那在申请佛山车抵贷押证不押车的时候入押需要本人办理吗？道理是一样的， 也是具体看车牌所在城市的车管所的要求，但一般都是可以直接代办，看具体的实际情况。

关注我，带您了解更多佛山汽车抵押贷款知识。

现在有一部分人是开着家人名下的车，在有时候资金紧缺的时候也会想要了解一下本人不在场是否可以申请中山车辆抵押贷款不押车。大家都知道现在中山车抵贷市场都是越来越规范化了，本人不在场是不可以申请中山车辆抵押贷款的。中山车辆抵押贷款押证不押车的要求是必须车主本人申请并签名的，不可以代办中山汽车抵押贷款的。目前中山汽车抵押贷款押证不押车的银行和汽车金融机构都是非常正规的，必须要确认是车主本人，才可以进行申请和签约放款，要不然随便一个人拿一个车过来就可以申请中山车抵贷，那这个风险就很大的。当然，如果是车主的配偶或者是直系亲属开车过来，车主知悉贷款但不到场，是可以办理中山押车贷款，提供关系证明即可。

关注我，带您了解更多中山汽车抵押贷款知识。

抵押车是指车主将车辆产权转让给第三人，而由第三人为其向银行申请借款提供担保的车。

那么不是自己的车能抵押吗？下面我们就来了解一下吧！

不是自己的车可以抵押贷款吗：

车主在办理贷款时，提供机动车登记、购车发票等材料作为还款，但并不是所有汽车都可以进行贷款的。只有那些经过公安交通管理部门注册并核发牌照的机动车辆才可以用于贷款业务；同时还要有固定的住所和职业以及良好的个人信用记录等等。所以如果不是自己名下的话是不可以办理汽车抵押贷款的。

不是自己的车可以抵押贷款吗：

如果借款人无法提供有效证件或所提交的材料不符合有关规定要求而无法获得批准发放银行贷款时，则不能按期偿还银行贷款本息。