读创/深圳商报记者 陈姝

9月26日，2022天猫双11商家报名正式启动，双11时间来了。与此同时，淘宝天猫发布12项商家举措，在种草流量和产品工具上做加法，经营成本上做减法，服务商家备战双11。

今年天猫双11的优惠力度为跨店每满300-50。商家在预售和开卖时均不用熬夜。预售时间为10月24日晚8点。双11依然是“双节棍”，第一波开卖时间为10月31日晚上8时至11月3日24时，第二波开卖时间为11月10日晚上8时至11月11日24时。

对比两年的天猫双11商家举措，今年在商家的物流能力及内容种草流量支持上，天猫进行了重点加强，商家也表示，支持范围更全面。此外，从网商银行收到的商家天猫双11贷款申请来看，目前商家已进入备货的关键阶段。

记者了解到，产品生产周期较长的如服饰、美妆行业的品牌，如珀莱雅、逸仙电商、芙清、林清轩等，均已开始筹备天猫双11：包括备货生产、营销策略、折扣策略、新品上市等。而汉服品牌“十三余”则向记者表示，预计今年天猫双11将推出超50款汉服新品。

审读：孙世建

最近有朋友问小编汽车抵押贷款不押车贷款怎么解除抵押登记，需要哪些手续，怎么办理？因此，小编精心整理如下内容给大家；希望对大家有所帮助。

一、汽车解押的概念

汽车解押一般是指汽车抵押人还清借款机构（抵押权人）的借款后，办理注销汽车抵押手续的行为。解除抵押后，汽车登记证书上有标记解除抵押和解除抵押日期的字样。只有汽车抵押贷款中的不押车贷款才会办理抵押登记，押车贷款提交申请资料审核过了可以直接放款。

二、汽车解押手续

1、代办人身份证和车主身份证

2、机动车登记证书

3、解除抵押委托书

4、营业执照（抵押权人提供）

5、机动车解除抵押申请表（办理机构即车管所提供）

一般即以上几种资料，各城市不同，对资料的要求可能有些微差别。

三、汽车解压流程

提供解压资料、办理解压登记，返还身份证和登记证书，汽车解压流程和办理抵押流程基本一致，只有提交的资料有些区别。其实解除抵押登记借款机构一般借款机构可以代客户前去办理。

综上所述，汽车抵押不押车贷款解除抵押登记非常简单的，一般由借款机构代为办理，不用客户操心，只要正常还清借款，办理抵押登记和解除抵押登记都不会额外收取手续费。

以上就是和信小编整理的关于汽车抵押贷款中不押车贷款的解押办理事项，大家有相关问题都可留言哦。

和光同尘，不言而信--重庆和信

不少的留学生回国后选择自主创业，只要有思想，有本钱，那么还是有一定的成功率的。留学生在上海创业落户时间可以缩短至6个月，还可以享受一定的福利，创业补贴最高达100万。

一、留学生创业落户上海的政策

划重点：除了法人外，团队核心成员（累计不超过3人）均可以按照规定缴纳社会保险费半年后落户上海。

也就是说，留学生创业落户上海只需要按半年1倍社保基数（10338）缴纳就可以申请落户上海了！

二、留学生创业落户上海适合哪些人？

1、原本需要按照1年1.5倍社保基数要求落户的：

国内非“双一流”本科+国外非高水平大学硕士

国内专科+国（境）外高校硕士

国内专科+转学分升国（境）外高校本科+国（境）外高校硕士

国内专科+非全日制国内本科+国（境）外高校硕士

HND+国（境）外高校硕士

国外非高水平大学本科

2、本身有创业想法的，且想法成熟、钱包鼓鼓。

三、留学生落户上海要求

1）公司在上海注册；

2）实缴资金不少于50W；

3）留学人员企业负责人，团队核心成员一般累计不超过3人；

4）企业正常运营，最近6个月连续缴纳增值税或企业所得税（零税单无效，每个月都需要有纳税记录）；

5）招用至少一名员工并按规定纳税6个月；

6）留学生为公司法人 且为第一大股东（不含股份转让，后期资金注入，个人股份一般不低于30%)。

四、留学生上海创业福利

1、鼓励留学人员企业入驻留学人员创业园，并加强对留学人员创业园的指导、扶持。

2、各留学人员创业园应为留学人员创办企业提供注册、税收代办、商务、培训、高新技术认定、项目申报、法律咨询、国际合作等综合服务。

3、留学人员企业可享受创业担保贷款、初创期创业组织社会保险补贴、创业场地房租补贴、优秀创业项目奖励、科技创新券等创业扶持政策。

4、加大对留学人员企业知识产权保护力度。鼓励留学人员企业申请专利，符合规定的可申请减缴相关费用。

5、鼓励各高等院校及科研机构实验室向留学人员企业开放。

6、启动《上海市留学人员浦江人才计划管理办法》，资助新近回国来沪工作和创业的海外留学人员及团队，最高可获得50万元的政府资助资金。

如果想快速落户上海，可以选择人才引进，如果不符合落户条件，可以关注公众号“丁博士入户”，可以帮助您解决上海落户的疑难问题，也可以为您的上海落户之路出谋划策。

电子会员管理系统，主要是做会员的消费、积分、储值、电子券等管理，帮商家提高会员粘性和会员的活跃度的。不止是客户方便了商家也大大节约了会员办卡成本。

顾客扫一扫会员开卡二维码，就能开卡成功，会员在手机上就能直接看到店里的会员权益，简直太方便了。

商家通过会员管理系统后台大数据分析，也能方便管理每一位会员，这简直是商家的左膀右臂。开卡麻烦，后台管理等繁琐的事，通通解决了。

微信会员卡管理系统怎么开通 ？

提供创建两种卡类型：积分卡，储值卡

积分卡适用于累计积分，比如客户消费获得积分，累计一定积分后给予优惠。

储值卡适用于充值现金，消费扣除，如客户在充值一定金额后，到店扣除储值卡余额消费。

会员管理：添加会员，查看会员详情，编辑会员信息，快速搜索会员，筛选会员，可以自定义会员资料，会员等级，调整会员余额（积分、优惠券），手动续费，手动发卡等功能。

怎么开通微信卡包会员卡：

1、登录微小客会员管理系统，在“平台－微信会员卡－创建会员卡。

2、在设置会员卡的页面可以设置卡包的LOGO、封面、会员卡介绍、注册会员信息功能。

3、设置完成点“发布”，当状态显示“审核通过”，代表卡包已经生效，顾客关注公众号就可以直接注册会员，创建好后，有4种不同的发卡方式，顾客领完卡，自动存入微信卡包

会员系统后台提供营销模块：分销，消费返佣，抽奖，优惠券，裂变营销，联盟优惠券，短信营销，积分，活动营销数据分析。

近期从建行东莞市分行方面获悉，建行不断深化以“车”为主题的金融服务链，从购置新车，到车辆购险、加油洗车、高速通行、年检缴费，林林总总与车有关的一切，不仅形成了包括龙卡汽车卡、ETC龙卡信用卡等在内的“潇洒车族”系列信用卡产品，为客户提供高速通行、优惠加油、免费洗车等服务，而且通过购车分期、车牌分期等消费信贷服务，以现代化的优质金融服务，引领广大有车一族享受新概念“车生活”。

一站式服务无忧用车

建行东莞市分行工作人员介绍，建行在2004年推出业内首张以私家车主为服务对象的“Life Style”(生活方式型)信用卡——龙卡汽车卡，提供包括汽车加油、汽车美容、行车救援、车险团购、汽车租赁、代办车务手续等车主关心的一站式增值服务。作为最经典的“潇洒车族”系列产品，龙卡汽车卡上市已有十多个年头，仍不断焕发勃勃生机，更加受到私家车主的青睐。

东莞虎门的李先生是最资深的龙卡汽车卡客户之一，他算了一笔账，“我平均每个月加油费用大概1500元左右，到中石油加油站可享受积分换油服务,一年下来就把年费‘赚’出来了。另外购物、吃饭尽量用信用卡付账，积累的积分还能兑换加油费，洗车也有优惠。七七八八省下来的钱早就超过年费了。”

锦上添花与雪中送炭，后者也许更令人难忘。东莞长安的周小姐与龙卡汽车卡的首次亲密接触发生在车子抛锚时，没有带足现金的周小姐无法支付拖车费用，郊外天色越来越暗心里直发慌，还好周小姐及时发现皮夹里的龙卡汽车卡，最后在400客服人员的协调下及时获得拖车服务得以解救。

在信用卡免年费成为国内市场“公约”的时代，龙卡汽车卡自然有它的立足之道。

助力15秒到5秒的跨越

为充分发挥ETC的规模效益，交通部决定在全国范围加快推进ETC联网工作,与各家银行跨界合作孕育的信用卡产品，在此过程中，建行ETC龙卡信用卡就是其中表现抢镜的一员。

建行自2011年起，率先发行ETC龙卡信用卡，充分保障了从MTC（半自动车道收费系统）到ETC（高速公路不停车收费）的顺利转型，实现了15秒到5秒通行速度的跨越，大幅提升高速公路通行能力。

建行东莞市分行方面表示，建行广东省分行推出的新版粤通卡·龙卡信用卡，可代扣通行费免充值，给持卡客户带来高速公路不停车收费的畅行感受。粤通龙卡是建行与广东联合电子服务联合发行的高速公路联名信用卡，新版的粤通龙卡是一张IC芯片卡，分为金卡和汽车卡，不仅具有龙卡IC信用卡的各项基本和专属功能权益，以及代扣高速公路路桥通行费功能，持卡客户还可享受专享权益。

粤通龙卡金卡是根据广东地区高速公路联网收费系统升级标准生产，免预存、免保证金、通行费9.8折，持卡客户可在高速公路MTC停车通道和ETC非停车通道实现电子缴费。该卡采用“先通行、后结算”方式，通行费从粤通龙卡中自动扣收，无需预存现金，享受最长50天免息期。同时，持卡客户在指定购票点刷粤通龙卡全额购买机票，可享高额航空意外险的等航空保障。建行还为客户每月免费邮寄银行账单及缴费发票，助客户轻松对账。

粤通龙卡汽车卡不仅可享受上述金卡的功能权益，还可享受积分加倍换油、优惠洗车服务、免费道路救援等龙卡汽车卡的各项功能权益。客户刷卡消费符合一定条件的，可在指定洗车网点享受每周一次优惠洗车服务，消费积分还可按4%。兑换油费，5万分起兑。此外，持卡客户可免费享受标准范围内的全国道路救援服务，包括现场快修、换备胎、泵电和15公里就近拖车（每年每项各3次），超过标准的费用由客户自理。

创新升级 赢在精工

汽车卡的权益特点，使其涉及加油、洗车、保险等第三方服务商，管理的宽度和深度前所未有，尤其是近万个洗车点，任何环节的懈怠，都会直接影响建行声誉，甚至制约汽车卡的发展。2009年，随着汽车卡突破百万，汽车卡权益和服务在各地不尽一致的问题也逐渐显现，给产品管理和客户咨询服务增加了难度，成为影响客户体验和产品持续发展的瓶颈。

建行东莞市分行工作人员介绍，建行对22家分行的汽车卡权益和服务展开全面梳理、调查和研究，最终决定推出新版龙卡汽车卡升级方案。当时负责此项工作的产品经理介绍说，升级工作重在“统一”，通过统一产品权益内容及服务供应商，统一洗车服务标准要求、统一服务商准入标准、统一规范现场宣传布置、统一洗车POS管理系统等，解决汽车卡权益和服务在各地不尽一致而产生的诸多问题。升级后,因权益服务而发生的投诉率得以逐年降低，发卡快速增长，覆盖全国33个省市。随着汽车卡规模的不断扩大，汽车卡洗车等费用问题，成为制约其快速发展的主要矛盾。2012年，第二次升级工作再次启动，通过POS兑换平台，实现积分加倍换油服务自动化处理，换油时间从30天缩减到即时完成；通过优化洗车POS系统功能，实现客户每周一次享受立减15元门市价的洗车优惠；免费享受全国道路救援服务，包括现场快修、换备胎、泵电和15公里就近拖车（每年每项各3次）。

为了满足高端车主日益多样化的金融服务和汽车增值服务需求，建行于近期创新推出龙卡汽车卡白金版，全面整合优化产品功能权益，在原有权益基础上新增了免费代驾、机场1元停车、网点优先服务等多项权益，同时具备电子驾照和行驶证管理等交通类行业应用功能、全国热购卡商户特惠权益，并在有条件的地区加载高速公路ETC功能，真正实现“多卡合一、一卡多用”。

中秋节假期里，一个客户打电话告诉我，信用卡年费扣了¥580元，心里很不爽。结果我告诉他一个方法很快就可以原数退还，你想知道他是怎么操作的吗？今天我就给大家分享一下。

其实经常有人问，我的信用卡很少用，不会产生年费吧，下面就以建行为例，让大家分分钟去了解所持信用卡的有关信息，不再有任何担心。

其实呀通过手机银行就可以解决问题！让我们先了解一下年费信息如何查询，首先登录建行手机银行，在搜索栏输入“年费”，选择“信用卡年费信息”。可以了解到年费标准、年费收取日期、本持卡年度是否满足免年费条件等等我们所关注的信息，视频结尾有操作界面大家可以看一下。

另外，再告诉大家经常遇到也是最关心的一个问题，如果您的信用卡已经收取年费，也不用担心，只要在年费产生的首个账单日后，三个月内补刷相应笔数，银行将在交易入账后七个工作日内，将扣收的年费自动退回到信用卡账户上，依然可以享受免年费。

最后提醒大家三点：1、为了免年费的所进行的交易没有任何限制，比如取现、刷卡消费、网络消费或绑定微信支付宝等 第三方平台支付的均可计入免年费及退年费笔数，交易金额也没有限制，

2、如果您名下有多张卡 请按卡号分别进行补刷，也就是哪张卡的年费需要刷哪张卡，虽然在一个人名下，但各有其主，需对号入座去刷卡哦。

3、如果是刚性年费信用卡（如全球智尊卡、钻石卡、尊享白金卡、家庭挚爱卡、汽车卡等），这些都有专享的权益，通过交易笔数是不可以免年费的。但是可以通过积分兑换年费：登录手机银行，在搜索栏输入“积分兑换年费”，点击“积分兑年费”，选择需要兑换年费的信用卡，就可以操作兑换啦。

你学会了吗？快快登录手机银行 查一下你的年费可以减免了吗？

电脑上丢失数据是一种很常见的情况，这种情况小编从初入职场开始到现在就没少遇到过。当然，这种情况都是有解决方法的，大家可以学习起来，这样就再也不用担心数据丢失了，分分钟都能找回来。

一、【注意事项】

电脑数据没有了怎么恢复？恢复方法有很多，但有个注意事项，我们需要了解一下：数据丢失后，不要在丢失数据的路径下载或存储别的数据进去。电脑数据丢失时，不会完全丢失，只是在原路径上不可见而已，找到正确的恢复方法就能快速找回。

二、【数据恢复（方案分享）】

恢复方法1：回收站恢复

如果你的数据并未在电脑回收站上被清空，那么可以选择在回收站上恢复。一般通过右键删除的文件都会被放到回收站里，同样通过右键的方式就能恢复。

恢复方法2：备份恢复

如果回收站的数据清空了，又或者说较大的文件直接删除了不经过回收站，在这种情况下自然无法靠电脑内的操作进行找回。不过电脑做过备份的朋友，就赶紧用起来了。我们可以直接通过备份来还原，由于每个人备份工具都用得不同，所以大家可以根据自己的备份工具恢复，这里就不一一介绍了。

恢复方法3：软件恢复

推荐使用：金舟数据恢复软件

如果上面两种恢复方法不能帮你解决，那么这个方法就放心使用啦。放到最后，一般都是大招。支持硬盘、U盘、移动硬盘、电脑、内存卡、SD卡、CF卡、TF卡、相机卡、手机卡等多种设备文件恢复，完美兼容全线Windows系统，极速扫描，边扫描边显示，随时可以恢复找到的文件数据！

功能特点：

1、操作简单，只需几步，即可恢复丢失的数据。

2、有效处理各类问题，比如：误删除文件、误格式化分区、误分区、文件不能复制、分区打不开、提示RAW等。

3、边扫描边显示，找到数据即可恢复，不用等扫描完成。

4、扫描速度快，可以达到硬盘读取数据的极限。

5、支持各类存储设备，各类文件系统，全线Windows系统，数百种文件格式。

恢复步骤：

第一步、运行软件，选择需要恢复的磁盘，例如C盘，点击“下一步”。

第二步、在这里，勾选“误删文件恢复”，然后点击“下一步”。

第三步、在左侧选择需要恢复的文件类型，右侧勾选需要恢复的文件。

第四步、选择完需要恢复的文件后，点击“恢复”即可，无需等待扫描结束后。

第五步、在这里，设置一个导出目录，切勿选择原来的磁盘（C盘）哦，以免操作成不必要的影响。

第六步、恢复成功后，点击“前往导出目录”就可以预览恢复好的文件了。

最后再分享一个小技巧，文件一旦删除了，直接按住快键键Ctrl+Z撤回就好了，这样就不用踏上艰辛的“恢复”之路啦！

消息的发布者：

发布消息的人，也就是我们说的发消息人。

发送方式：通过邮件发送（推荐使用）或者通过、QQ等社交平台直接推送。

接收方式：用户在收到消息时，可以链接查看详情。

2.如何进行群发？

群发前需要对用户做以下设置：

设置好之后“下一步”进入群发流程；

在输入框中填写要发送的消息内容后，选择“确定”，即可开始发送了！

3.群发的效果如何？

“完成”之后可以看到已经发出的消息列表；

可以看到每条信息都显示在右侧的列表中，如果有多个群组成员收到了这条信息的话还可以查看详情哦~

4.如何取消已发出的消息提醒呢？

右上角的图标就可以取消了！

5.如何将收到的所有通知全部保存到手机相册里呢？进入我的应用——我的收藏——添加到我的桌面。

6.如果不小心误删了重要的人怎么办？（重要人的删除规则）

（1）如果是自己主动删除的可以通过通讯录找回。

（2）如果是系统默认删除的可以在手机上找到。【清除数据】，然后按照提示操作就可以了。

7.手机丢了或坏了怎么办？（重要人的丢失规则）

（1）手机丢了的情况下先不要急着找手机里的资料和信息，可以先把手机格式化重装一下试试。

（2）如果手机是刷机刷坏的建议备份好数据后再去维修。

8.为什么有时候我发了好多条信息都没有人理我呀？可能是因为你的好友太多了吧......

9.我怎么找不到我的好友了呢？你可以通过搜索功能来查找你的号。

电销卡是专门针对电销人员所定制的手机卡，它与普通手机卡有着较大的区别。通过使用电销卡就能够更好的进行营销推广业务，而且还能够提升工作效率。

为了避免销售将电销卡用于做违法犯罪的事情，同时也是为了确保电销卡有比较好的使用效果，在办理电销卡时是必须提供相关资料才能办理的，那么需要什么资料呢?下面我们就来简单了解一下。

提供电销企业的相关资质

提供企业资质的目的是为了验证行业的正规性和合法性，同时这样的电销卡也会更加的稳定。

提供企业的营业执照、经办人等相关信息

同时还需要签署安全责任承诺书，避免大家将电销卡用于从事电信诈骗等违法犯罪活动，从事违法犯罪活动造成的后果自负，运营商概不负责。

提供公司话术模板

电销卡一般都是用于电话销售工作当中，是一种营销工具，并不支持一些行业例如棋牌游戏、贷款等办理，所以需要公司销售话术模板进行审核。

法人/用卡人身份证原件正反面照片

为了规范电销卡的使用，工信部要求所有的电销卡都需要实名制入网使用，所以需要提供身份证原件正反面照片，以及本人手持身份证照片，有些运营商还会要求提供身份证正反面与卡板合照，照片要高清无反光，能看清楚五官。

同时，在办理白名单防封电销卡时，用户也有以下两点需要格外注意：

选择合适代理商

在进行电销卡办理的时候一定要选择合适的代理商，由于市面上的代理商非常多，不同的代理商及服务质量以及售后服务也是有所差异的。而且还有网上代理以及线下代理，也正是因为如此，所以也给了企业更多的选择机会。但是选择越多，企业在进行选择的时候也会越困难，找到一个合适的代理商也是非常不容易的。

注重套餐的选择

对于一些使用过电销卡的企业来说都知道，电销卡是有多种不同套餐的，每一种套餐所对应的资费情况以及内容也有着较大差异。为了能够进一步的降低企业成本，再进行电销卡办理的时候，也需要根据企业的实际情况来选择合适的套餐种类。

链卡防封电销卡优势

1.加入白名单，耐抗高频防封号

2.全国一二三线城市归属地齐全，支持客户自选归属地

3.资费便宜，各种套餐自由选择，低至1分钱/分钟

4.靓号加持，接通率在85%以上，降低资料成本

5.移动联通电信客户自己选择，适合多种设备使用

6.提高企业直营率30%以上，拒绝停卡停工情况，减少企业开销，直线提高营业额

7.已虚拟运营商深度合作，国级代理，值得信赖，拒绝被骗

看了以上内容之后，相信大家对于电销卡办理的步骤也已经有所了解了。如想要办卡高频防封电销卡，可移步“链卡科技”官网咨询详情~

银行等信贷机构关于公司法人提供担保的，一般懂得要求其出具公司决议，这种做法是正确的。但是，对于公司在出具公司决议过程中的各种注意事项却不甚了解。比如如何确定决议机关、有效表决权的比例、公司决议如何审查以及无效担保时担保人的责任大小等问题。掌握这些具体问题才能有效防范公司担保业务中的风险。

一、公司对外担保应出具公司决议

在《会议纪要》（法〔2019〕254号）发布之前，公司决议是否为公司对外担保的生效要件，是存在争议的。有些法院认为，公司对外担保在没有出具公司决议的情况下，只要公司在担保合同上加盖印章、法定代表人签字，即可视为公司的真实意思表示，担保合同应认定有效。但也有些法院持相反观点，认为必须出具公司决议，担保合同才有效。《会议纪要》于2019年9月11日发布，该纪要第17条、第18条规定公司对外担保应当按照《公司法》第16条的规定应出具公司决议，仅有法定代表人授权、签章不能视为公司的意志，故不发生法律效力。《会议纪要》对于全国法院对此问题统一裁判观点具有指导意义，但从效力层级上讲，并非司法解释，不具有法律效力。2021年1月1日《〈民法典〉有关担保制度的解释》开始实施，该司法解释第7条、第8条对《会议纪要》的第17条、第18条的内容在法律上予以确认。自此，公司对外担保的，必须出具公司决议，否则担保合同不发生法律效力。

二、公司担保未出具公司决议应根据过错程度承担赔偿责任

因公司担保未出具决议导致担保合同不发生法律效力的，提供担保的公司是否一律不承担法律责任？当提供担保的公司法定代理人或诉讼代理人在法庭中以此观点抗辩时，债权人表现得底气不足、不知如何辩论。这是实践中银行普遍存在的顾虑。依照《〈民法典〉有关担保制度的解释》第17条（延续原《担保法解释》第7条）的规定，主合同有效而担保合同确定不发生效力，应当区分不同情况确定担保人如何承担赔偿责任：1.债权人与担保人均有过错的，担保人承担的赔偿责任不应超过债务人不能清偿部分的二分之一；2.担保人有过错而债权人无过错的，担保人对债务人不能清偿的部分承担赔偿责任；3.债权人有过错而担保人无过错的，担保人不承担赔偿责任。

实践中，各地法院主流观点认为，银行作为专业的信贷机构，对于公司提供担保必须出具公司决议应为明知且应尽到审查职责。未尽审查职责的，应认定存在过错。提供担保的公司在未出具公司决议的情况下，仍与银行签订担保合同，管理上存在疏漏，也存在一定错过。法院会在不超过债务人不能清偿部分的二分之一范围内酌情裁判提供担保的公司承担赔偿责任。

【典型案例】

裁判主旨：

债权人未审查提供担保的公司董事会决议或者股东会决议，对担保无效负有过错。同时，提供担保的公司法定代表人未经董事会决议或股东会决议擅自以公司名义出具担保合同且加盖公司公章，存在内部管理不规范等问题，对于保证合同无效亦存在过错。故提供担保的公司应承担债务人公司不能清偿部分二分之一的赔偿责任。

案例检索：

湖北R工程机械有限公司、郑某某等买卖合同纠纷民事二审民事案，最高人民法院（2020）最高法民终1143号民事判决书。

裁判说理：

担保行为不是法定代表人所能单独决定的事项，而必须以公司股东（大）会、董事会等公司机关的决议作为授权的基础和来源。法定代表人未经授权擅自为他人提供担保的，构成越权代表，现厦门XG公司并未提供证据证明以ZJ公司名义为本案提供的担保经过了ZJ公司董事会或者股东会的同意，故该担保属于法定代表人未经授权擅自为他人提供担保。因此，《第三方单位担保书》应当认定无效。《担保解释》第7条规定，主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。本案中，厦门XG公司未审查ZJ公司的董事会决议或者股东会决议，对案涉《第三方单位担保书》无效负有过错。同时，ZJ公司法定代表人未经董事会决议或股东会决议擅自以公司名义出具案涉《第三方单位担保书》且加盖公司公章，存在内部管理不规范等问题，对于案涉《保证合同》无效亦存在过错。故，ZJ公司对厦门XG公司的货款损失，应承担债务人公司不能清偿部分二分之一的赔偿责任。

三、公司出具决议时应注意的事项

我们知道了法律已明确公司对外担保必须出具公司决议，但是公司决议由公司的哪个机构出具、有效的表决权需达到多少比例、债权人需尽到何种审查义务等细节仍应当引起注意，否则公司决议可能面临无效。根据《会议纪要》第17条、第18条及《〈民法典〉有关担保制度的解释》第7条、第8条的规定，公司出具公司决议应注意以下事项：

1.公司为公司股东或者实际控制人提供关联担保，必须由股东（大）会决议。未经股东（大）会决议，构成越权代表。双方签订担保合同时，虽加盖了公司印章，但债权人未要求公司出具股东会决议的，或者股东会决议不符合法律规定的，担保合同无效。有效的股东会决议必须满足：在排除被担保股东表决权的情况下，该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。

2.公司为公司股东或者实际控制人以外的人提供非关联担保，决议机构由公司章程规定。也就是说，债权人需要审查担保公司的章程，进而判断是由股东会还是董事会出具决议，以及表决权比例大小。债权人未要求担保公司出具决议的，或者出具决议的机构不符合法律规定的，公司决议都面临无效。实践中，有的公司章程未规定上述情形，建议由公司股东会出具决议，因为在约定不明的情况下，由公司最高决策机关出具决议更加稳妥。章程未约定表决权比例的，建议持有公司三分之二以上对担保事项有表决权的股东（董事）签字。

3.无须机关决议的例外情况。存在下列情形的，即便债权人知道或者应当知道没有公司决议，也应当认定担保合同符合公司的真实意思表示，合同有效：（1）金融机构开立保函或者担保公司提供担保；（2）公司为其全资子公司开展经营活动提供担保；（3）担保合同系由单独或者共同持有公司三分之二以上对担保事项有表决权的股东签字同意。

4. 债权人对公司机关决议内容的审查一般限于形式审查，只要求尽到必要的注意义务即可。具体注意以下义务：（1）检查股东会或董事会决议，以及表决权持股比例和股东签字事宜。（2）债权人审查义务仅限于形式审查。公司以机关决议系法定代表人（或授权代表）伪造或者变造、决议程序违法、签章（名）不实等事由抗辩债权人非善意的，法院一般不予支持。

【典型案例】

裁判主旨：

无论章程是否对决议机关作出规定，均不能免除公司对外担保时必经的决议程序。

案例检索：

王某某、惠州市AL房地产开发有限公司等民间借贷纠纷民事申请再审审查民事案，最高人民法院（2021）最高法民申7305号民事裁定书。

裁判说理：

根据原审查明的事实，2016年10月31日，XY公司、AL公司作为担保人向王某某出具《还款付息担保书》，为郭某某的案涉债务本金、利息等提供担保。《公司法》第16条对法定代表人的代表权限进行了限制。根据该条规定，担保行为不是法定代表人有权单独决定的事项，而是必须以公司股东会、董事会等公司机关的决议作为代表权限的基础和来源。本案中，债权人王某某未能提供证据证明其在订立担保合同时对相关决议进行了审查，其在接受担保时疏于审查，难以认定为善意相对人。王某某在再审期间向本院提交了AL公司的旧章程作为“新的证据”，拟证明在AL公司出具《还款付息担保书》时生效的公司章程并未对公司对外担保的程序作出任何规定。根据《公司法》第16条的规定，公司对外担保，必须经董事会或者股东会、股东大会决议。该条第一款、第二款分别针对非关联担保和关联担保的决议机关作出了区别规定，即当公司为公司股东或者实际控制人以外的人提供担保，则由公司章程规定具体的决议机关；当公司为公司股东或者实际控制人提供担保，则必须由股东会、股东大会决议。因此，无论章程是否对决议机关作出规定，均不能免除公司对外担保时必经的决议程序。

四、实务提示

银行等信贷机构与公司法人签订担保合同时，应注意以下事项：

提示一：公司对外担保应出具公司决议。公司决议是公司提供担保确保有效的要件之一，是银行缔结合同前必须审查的事项。注意关联担保与非关联担保的要求，决议机关有所区分。

提示二：章程未约定决议机关应由股东会出具决议。公司为公司股东或者实际控制人以外的人提供非关联担保，决议机关由公司章程规定。当公司章程未规定上述情形，建议由公司股东会出具决议，章程未约定表决权比例的，建议持有公司三分之二以上对担保事项有表决权的股东签字。

提示三：股东在担保合同上签字（达到一定比例）与公司决议具有同等效力。未出具公司决议，但担保合同系由单独或者共同持有公司三分之二以上对担保事项有表决权的股东签字同意，视为出具了公司决议。

提示四：未出具决议导致担保未生效担保人并非免责。提供担保的公司法定代表人未经董事会决议或股东会决议擅自以公司名义出具担保合同且加盖公司公章，存在内部管理不规范等问题，对于担保合同无效存在过错。故提供担保的公司应承担不超过债务人公司不能清偿部分的二分之一的赔偿责任。

题引：9月22日，银保监会运城监管分局公布晋商银行运城分行行政处罚信息公开表。罚单显示，晋商银行运城分行因贷款五级分类不准确，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，银保监会运城监管分局责令其改正，并处罚款人民币53万元。

那么贷款五级分类是什么呢？有哪些划分标准？首先，商业银行本身的经营是有一定的风险的，银行对不良资产的管理水平决定着其风险水平，目前我国商业银行贷款有五级分类：分别是正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，其中后三者被银行定义为不良贷款，这一划分标准是以借款人的实际还款能力为依据的。五级分类法建立在对动态监测的基础上，分析的因素包括借款人的现金流量、财务实力、抵押品价值等。

来看一下五级贷款的含义：

【1】正常贷款：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

【2】关注贷款：尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如果这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响。贷款损失的概率不会超过5%。

【3】次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 [2]

【4】可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

【5】损失贷款：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微。从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

以上就是贷款五级分类，当然还有很多细节性分类标准，在这里就不赘述了，希望对大家有所帮助。

除了不良资产，我们找不到一个和房产赚钱前景相当的行业。 ——万科 郁亮

不良资产绝对不是没有价值的资产。决定不良资产是“负矿”还是“富矿”，除了取决于资产目前所处阶段之外，还将取决于资产处置人是否有发现价值的眼光并给出资产处置和困境企业盘活的最佳方案。

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由于不良资产的处置时间相对较长，权利关系大部分时候都是错综复杂的，涉及到法律、财务、金融、投行、评估、债务化解等等问题，难度不小，也正因为此劝退很多想赚快钱的人。

决定不良资产是“负矿”还是“富矿”，除了取决于资产目前所处阶段之外，还将取决于资产处置人是否有发现价值的眼光并给出资产处置和困境企业盘活的最佳方案。

就当下的资产管理领域里，由不良资产构成的优质资产包，尤其是房地产类的不良资产项目，不仅是各路财富管理机构争抢的“香饽饽”，也是地方AMC、大型房企的逐利场。如，2017年，万科551亿拿下广州不良资产地块。

地方AMC的纾困业务中，也涉及到许多的地产业务重整。之所以AMC与地产业务的契合度如此之高，更多是源于AMC在收购债权法人的时候，也更青睐有硬抵押的债权收购，如果涉及土地或房产抵押，也更容易估值。

为了逐利不良资产行业，大型房企也开始参投地方AMC。比如，2020年4月28日，万科出资10亿元参与投资深圳第二家地方AMC——深圳资产管理公司，占股24.1%，成为了公司第二大股东。

当然，清晰知晓不良资产价值的企业，不止万科一家，还有天津滨海正信资产管理有限公司、天津津融资产管理有限公司、长沙湘江资产管理有限公司等。越来越多有地产背景的企业，开始参与到地方AMC的投资，通过各式各样的股权结构安排，参与到地方AMC的土地、房产的资产处置中。

据统计，截至2020年10月底，地方AMC中有房地产股东背景的总计有36家，占总共57家地方AMC公司的63%；其中，绝对控股的股东一共有6家，占地方AMC的16.67%。而地方AMC向下参股地产公司的则有13家，占地方AMC比重为23%。

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在“三道红线”+信托严格监管的双重强压之下，房企，尤其是中小房企遭遇前所未有的压力，稍有不慎，资金链断裂，触发的将是企业的生死抉择。

对于实力强劲的房企而言，别人的“最坏的时代”却是他们最赚钱的时代。通过并购问题地产企业或资产，将成为这些大型房企青睐的方式。据不完全统计，融创与世贸2019年通过并购获取的项目累计斥资已经超过200亿元。

下表也列示了部分不良地产项目并购的信息。

2019年万科目标及行动沟通会上，郁亮也指出：除了不良资产，我们找不到一个和房产赚钱前景相当的行业。

对于投资者来说，投资不良资产的理由千千万，都不抵天然价格差、有充足的获利空间这一个。

资本都是逐利的，只要有获利空间，同时又能很好的评估风险，那么就值得投资。在这样一个万亿级的蓝海市场里，只有丰富的处置经验和优秀的处置能力，才能在经济下滑的时代依然可以有所斩获。

目前，中国的不良资产已经进入了“存量时代”。房企们也清醒的认知到，在这样的时代里，只做开发，公司的估值很难提升。开发商应向平台型发展，成为其他资源整合的平台，这样才能提升价值。万科介入资产管理行业，就是依托地产优势向其他价值链扩展的一个很好尝试。

03

无论是政策上面，还是从市场信息反馈看，整个不良资产行业处于一个井喷的状态。

面对不良资产的巨大市场供给，四大资产管理公司（AMC）与地方资产管理公司由于资金、技术等原因需求有限，导致市场形成了大量的业务需求。

不良资产处置的过程 ▲

业内测算，目前四大AMC资本总额约为3600亿元，按照12.5%资本充足率要求，最多可承接不良资产为3万亿元左右。

而这样的承载能力，显然是不足以消化不断扩张的不良资产，预估仍有逾万亿级的市场空间提供给各类地方性资产管理机构以及民间机构。

嗅觉灵敏的投资者已经开始纷纷布局中国不良资产投资市场。

随着高盛、橡树资本等国际资本进入中国不良资产投资市场，事实上已经表明，不良资产投资已经成为继VC/PE之后，中国最具吸引力的细分投资领域之一。

近日，信用江苏发布的一则行政处罚信息显示，江苏康宁杰瑞生物制药有限公司存在多项生产违规，被江苏省苏州工业园区应急管理局罚款人民币29.5万元。

处罚文书显示，1.2022年05月14日在污水站MBR清洗池有进行刷漆作业，此次作业涉及有限空间作业，作业不符合《江苏省安全生产条例》的相关要求，具体情况如下：（1）作业前，未确认现场作业条件是否符合安全作业的要求。其中，MBR清洗池刷漆作业场所未张贴安全警示标志，不符合《涂装作业安全规程安全管理通则》（GB7691-2003）第14.4节“以下情况应设“指令标志”：c）有限空间作业场所：选用“必须戴防毒口罩”标志”的要求；对MBR清洗池进行刷漆涂装作业前未检测氧含量，不符合《涂装作业安全规程安全管理通则》（GB7691-2003）第17.3.2节“按下列规定进行安全检测：a）有限空间作业，应测氧”的要求；（2）作业期间，污水站施工作业现场负责人员蔚锋在承包单位施工人员进行有限空间作业期间因故离岗，该单位未指派其他专人现场统一指挥和监督；（3）作业前，未对作业人员进行有限空间作业安全交底，未告知作业人员有限空间危险因素、安全作业要求及应急措施；2.2022年05月14日在污水站MBR清洗池进行刷漆作业，与施工作业承包单位苏州市东方环境工程有限公司签订有《安全环境管理协议书》，该刷漆作业涉及有限空间作业，未根据该单位《相关方安全环境管理规定》第5.3.1节的相关规定，要求承包单位办理相关危险作业（有限空间作业）审批手续，未对承包单位的施工作业进行统一协调、管理；3.制定的《生产安全事故应急预案》包含有6类专项应急预案和3类现场处置方案，2021年1月至2022年5月仅开展过火灾专项应急演练，未开展过有限空间等3类现场处置方案的演练，未按照规定每半年至少组织一次现场处置方案演练；4.存在较大风险，已辨识并通过江苏省工业企业安全生产风险报告系统上报，但厂区内未设置有限空间作业较大风险公示牌或公示栏；5.2022年的安全培训计划中，12月份计划进行“危险源辨识及风险评价”培训，但培训对象为“各部门安全员”，未覆盖全员，未按照规定将安全风险辨识管控纳入全员安全生产教育培训计划；6.未按照规定对2022年5月份入职的新员工进行岗前三级安全教育培训即安排上岗作业。

江苏康宁杰瑞生物制药有限公司上述违规的行为，违反了《江苏省安全生产条例》第二十四条第一款第（二）、（四）、（五）；《中华人民共和国安全生产法》第四十九条第二款；《中华人民共和国安全生产法》第八十一条；《江苏省工业企业安全生产风险报告规定》第十六条第一款；《江苏省工业企业安全生产风险报告规定》第十七条；《中华人民共和国安全生产法》第二十八条第一款，并依据《江苏省安全生产条例》第五十一条；《中华人民共和国安全生产法》第一百零三条第二款；《中华人民共和国安全生产法》第九十七条第（六）项；据《江苏省工业企业安全生产风险报告规定》第三十四条第（三）项；《江苏省工业企业安全生产风险报告规定》第三十四条第（四）项；《中华人民共和国安全生产法》第九十七条第（三）项规定予以处罚，罚款人民币贰拾玖万伍仟元。

1.审查征信报告

征信是信审最重要的内容，主要审查两个方面：

是否有逾期：关于征信逾期，有一个术语叫“连三累六”，意思是连续三个月出现逾期，或者一年内累计逾期超过6次，基本上百分百拒贷了；

近期是否频繁查询征信：如果客户近期频繁查询征信，表示他最近很缺钱，或者曾向多家贷款机构申请贷款，则会被判定风险比较高，也是会被拒贷的。

所以，信贷经理在提交资料前，一定要自己先审核客户的征信，如果发下你问题，立即询问客户是否有合理的理由。

2.审查资料是否真实

除了征信以外，客户的身份证信息，收入状况，工作和住所等基本信息也是要重点审查的，不要填写虚假资料，一旦信审发现就会直接拉入公司黑名单，永久拒贷了。毕竟一个不讲诚信的人，如何指望他能按时还款呢？

所以，一定要保证基本资料的真实性，资质不够好没有关系，只要好好配合，还是有可能批贷的。

3.审查有无还款能力

银行流水是一个人还款能力最直接的证明，所以金融机构会重点审查，关于这一点我想大家都知道了。因此，有的人可能会自作聪明，自己制造出大流水的假象，其实短期内快进快出的流水是无效的。甚至，流水快进快抽，信审反而会认为客户负债了过高，还款能力不足，进而拒贷。

另外，信审还会根据银行流水核算出客户的收入与支出，从而得出负债率，一般负债率不超过70%才有可能会通过。

4.审查还款意愿强弱

就算银行流水再多，还款能力再高，如果是个“老赖”，没有还款意愿也是白搭。因此，信审有可能会给申请资料上填写的联系人打电话，旁敲侧击地询问一些问题，从而了解客户是否诚信、有无不良嗜好等，从而判定客户的还款意愿是否强烈。

因此，在申请资料上填写的联系人电话，一定要靠谱，千万别被损友给坑了。

其实贷款机构不会刻意刁难客户，只要上面所说的4点都没有问题，就能通过了。所以，我们抱怨自己被拒贷之前，还是先看看自己都做好了吗？

1.找到同一系统的成员

必须承认，在复杂而多元化的社会中，找到和自己志同道合的人并非易事。那些看似有着相同职业、相同背景的人，实际上对生活和事业的渴望、

对社会和世界的价值判断，往往有着完全背离的标准。因此，很难想象你能够和自己完全不同的人形成有效的信用系统。为了避免浪费时间，你必须提前找到一群有事业基础和真正对未来有渴望的人。但事实上，你依靠个人的力量是难以找到这些人的，只有通过7+1系统、卡友之家等组织，你才能够轻松地认识同道，从头开始共建优质信用系统。

2.形成共同的理念和价值观

通常来说，当你的身边有了一定数量的有事业基础的人之后，并不可能马上就建立起优质的信用基础。这是因为你们相互之间还缺乏了解，更缺乏必要的沟通，无论是你还是对方，都不可能真正马上做到信用共享。为此，你需要在朋友之间进行不同层面和形式的联系、沟通，进而促进大家的互相信任和理解，从而形成共同的理念和价值观。

3.习惯性地感恩、分享，“添干货”

在个别联系和沟通的基础上，可以通过组织一些特点接近、背景相同的伙伴进行活动加深集体

联系。在活动中，为了加强相互之间情感的传递，可以用感恩的形式来加强对国家、社会、家庭和朋友的责任感；还可以用分享的形式来讨论和学习融资的心得方法；用“添干货”的方式来掌握其他地方难以获得的融资实战技巧…川7+1企业家系统分正是坚持这样的集体联系活动，并持之以恒，形成了习惯，才让团队中每个人都逐渐拥有并依赖这样的集体联系。

4.建立有默契的利益共同体

有了上述准备，一个优质的信用系统接近完成了。在此之前，必须要让成员们形成真正有默契的利益共同体。这样的利益共同体可以从实战开始，如集体融资、集体办理信用卡和提高信用卡额度等，让其中每个成员真正意识到系统的信用和利益同个人

的信用和利益息息相关，并因此能够习惯于抱团融资。

5.周期性重复

在打造出一个信用系统之后，并不意味着就可以停止系统建设和维护。你需要不断重复上述步骤，逐步扩大围绕你所在的信用系统。需要注意的是，对系统中的那些关键节点，如重要人物、重要关系，应该不断进行优化，如提升你和重点任务的利益联系，进行重点推崇等这样，你所打造的信用系统才会是充满活力和希望的。