近日

武汉公积金中心制定

《武汉住房公积金信用评价管理办法》

如果缴存职工信用等级

被评为B级、C级

在等级有效期内

有可能会被暂停提取公积金

（销户提取除外）

暂停申请公积金贷款

该办法将于2022年12月20日

开始正式施行

什么是住房公积金

信用评价管理

住房公积金信用评价管理就是武汉公积金中心对信用主体（单位和职工）进行信息采集、评价、确定、发布和应用等管理活动，根据信用主体的信用状况，评定其信用等级，从高到低依次分为A级、B级、C级三个等级。

职工的信用等级

如何划分

评为A级缴存职工，需满足条件：

住房公积金个人住房贷款2年内连续逾期3期（不含）以下；

近3年内未发生与住房公积金直接相关的违法行为；

未被其他部门纳入严重失信主体名单。

有下列情形的将被评为B级缴存职工：

通过伪造证明材料、使用虚假信息等手段违规办理公积金业务，经责令限期整改，且在规定期限内整改的；

办理个人住房公积金贷款后无故停止缴存住房公积金的；

住房公积金个人住房贷款2年内连续逾期3～5期（含），或近2年内累计逾期6～12期（含）；

存在不符合住房公积金相关法规、政策和制度要求的其他情形，经责令限期整改后作出整改的。

这些情形将被评为C级缴存职工：

如若职工在规定限期内，逾期仍不整改；

住房公积金个人住房贷款2年内连续逾期6期及以上或近2年内累计逾期12期（不含）以上；

被其他部门纳入严重失信主体名单等情况的。

评为B级、C级

会被停止申请公积金贷款

还可能被暂停提取

武汉公积金中心特别提醒，一旦缴存职工被评定为B级、C级，那么应用措施就包括在等级有效期内（B级2年、C级5年）暂停提取公积金（销户提取除外）、暂停申请公积金贷款。

当然，如果信用主体对自身信用评级存在异议，或已对失信行为进行纠正并消除不良影响，可以至就近的分中心柜面办理异议申请或修复申请，其中以下评级原因的异议和修复还可通过线上（公积金个人网厅电脑PC端）提请。如：

单位一年内连续欠缴住房公积金3个月以下（不含3个月）；

一年内连续欠缴住房公积金3个月以上（含3个月）；

住房公积金个人住房贷款2年内连续逾期3期（不含）以下；

住房公积金个人住房贷款2年内连续逾期3～5期（含），或近2年内累计逾期6～12期；

若为其它评价原因，需至柜面办理。

转自 |长江日报

来源： 长江云

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在日常生活中，难免会遇到手里周转不开的情况，比如遇到买房、买车、装修、生意周转等，特别是在现如今这样的大环境下，一些朋友的日子并不好过，如果你遇到燃眉之急，比如需要借10万块钱，该怎么办呢？

首先，找亲戚朋友借肯定是不用多说的，但是现如今“谈钱伤感情”已经成了一种心照不宣的共识，很多人情愿去借网贷也不找朋友开口，不过很多网贷往往借贷成本很高，特别是打着“不看征信负债，百分百下款”，“快速放款”等广告语的，成本高得可怕，这个成本并不一定是体现在利率上，在你没掉坑之前，可能压根就发现不了，这些网贷我建议你最好是避而远之，如果真遇到急需用钱的情况，我建议考虑以下两种渠道。

第一，银行的信用贷款

目前各大银行都推出了自己的信贷产品，可以直接网上办理，比如工行的融e借，招行的闪电贷等，这些贷款的特点就是利率都不会太高，普遍在5-10%左右，如果你有在用哪个银行的手机银行可以点开看一看，一般来说，如果你是银行的白名单客户，都会有相应的额度，比如你在该银行买了理财，或者是你的房贷在本行，都可能判定为优质客户，当然如果你是公务员、老师、国企员工等，可能额度会更高，而且利率也会低一些，但如果不是的话，如果你在该银行有良好的信用卡消费和还款记录、特别是如果有较长期大额的理财，利率也不会太高。

第二，可以找BATJ这样的大平台借消费贷

如果你在银行借不到信用贷，则可以考虑到这些大的互联网平台上看看，比如支付宝的信用贷（原借呗），微信的微粒贷，京东金融的金条，百度的度小满等APP上看看，这些产品的特点是产品的规则透明，虽然利率可能比银行的高，但是比哪些小网贷则强很多，因为这些平台的利率是透明的，按日计息，借多少天就收多少天的利息，没有隐形的坑，而且放款还很快。这些平台如果你的征信没有问题，一般都会有额度，如果你的资料信息比较完善，并且日常也在使用这些APP，比如缴费，买理财，支付等，额度可能还不低，所以在日常生活中多使用这些软件也是有一些好处的。

最后，再来说说还款方式，目前银行的信用贷产品大多都是等额本息的还款方式，长一点的可以分3-5年，短的就1年。而这些大的互联网平台则可以选择先息后本的方式，具体选择哪种方式要结合你的资金用途，如果是短期周转先息后本的方式资金的利用率是比较高的，但终究还是要看成本。

总之，最好不要过度借贷，真需要借贷的，一定要注意找靠谱的渠道。

近期，黑镜君在进行案件调查的时候，在网贷黑灰产论坛发现了一个关于“居间服务协议”的求助帖，帖子的大致内容为：网友A当前遇到一家贷款资料包装中介公司，目前正处于签订“居间服务协议”阶段，A对此心存疑虑，不知道该不该按照流程继续下去，因此特地发帖求助广大网友。

这篇求助帖顿时引起了黑镜君的兴趣，作为一名金融风控人员，黑镜君的第一反应是能否调查出该金融业务公司的商务名称并收录进风控台账？随即黑镜君通过网站私信等功能和网友A取得了联系，并最终通过专业话术取得了A的信任。网友A告知黑镜君：该公司宣称拥有内部渠道，100%下款当问及网友A协议的签订条件时，网友A提供了以下内容：

1、 个人身份证证件，用于贷款评风，资料包装；

2、 下款金额20%的中介费用；

3、 前期定金五千元，下款后再补足剩余费用。

经调查，该企业名为上海洪绅商务咨询有限公司。该公司成立于2022年5月27日，然而值得注意的是，根据天眼查资料显示，该司于2021年9月23日法定代表人、投资人、主要人员、公司名称、注册地址皆发生了变更。而在黑镜君的工作经历之中，曾遇到过一个受害人（下文简称“B”）找到网贷中介公司贷款并进行包装资历材料，工作人员还宣称他们是银行直贷的个贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，“只有8‰的风险金，贷20万元只要1600元。”但在放款后，公司却以申请装修贷款，银行需要查装修流水为由，让B把其中的6万元转到一家装修公司“走帐”。但是当B要求将“走账”的钱要回时，对方却坚称这是公司为其提供咨询服务而收取的服务费。之后，她曾数次找到该公司要求退款，对方均不予理睬。而在不久后，该公司则迅速关门，不久又注销公司。本文中的上海洪绅商务咨询有限公司也于2021年9月23日发生了多项工商信息变更，虽然真实情况不得而知，但其背后的原因和事件也不禁让人浮想联翩。

通常这些网贷中介公司工作人员在人行征信中心处获客，首先宣传人员往往会物色潜在客户，然后主动上前或在你打印征信的时候递交名片并热情咨询你的经济需求，在了解完你的基本情况后图穷匕见，开始向你介绍其所在公司能如何包装材料、下款率高、贷款利息低诸如此类的内容。

据黑镜君总结，这些网贷中介公司存在的隐患包括但不限于以下：

1、 个人信息的泄漏所导致的二次贩卖。客户在业务过程中所提供的身份证号码、银行卡号、征信资历都有可能遭到网贷中介二次贩卖以牟取更高额的利润，而且在这个过程中。客户往往对此也毫无感知，毫不知情。

2、 中介操作手法的不公开性。部分中介公司宣称能够帮助客户资质包装，听起来高大上，其实所谓的操作手法往往就是简单的填写个收入证明，或者办理假的房产证等一些包装资料，然后拿着客户的资料去每家银行都申请尝试一下。中介前期会信誓旦旦地告诉顾客说保证下款多少多少金额，银行内部有熟人等套路，但其实他们谁也不认识，能否下款纯属碰运气，下卡了就收取客户的服务费，不下卡对他们来说也不会有任何的成本损失。一般而言就算下款，金融机构的授信额度往往也不会达到中介当初承诺的那么高。最后一番操作下来也只会将客户的征信弄的一塌糊涂，后者也更难在银行贷款或者办理信用卡。

3、 下款利息的不确定性。在和客户的居间服务协议中有这样一条引起了黑镜君的注意“鉴于政策、经济环境及银行经营方针等的变化，贷款金额、贷款年限、贷款利息等均以银行最终批复为准。”这就说明贷款中介公司在业务过程中有很大的操作空间，这就很耐人寻味了。这就意味着贷款公司完全可以拿着你的资料去办理银行贷款，或者信用卡，办理不下来就给客户办理各种网贷。又因为网贷对客户的准入门槛要求较低，市场上少说也有几百上千家，一家一家尝试总会有几家通过审批下款，而像这种最后的结果就是客户压根不知道利息多少，而这些贷款公司却仍在下款以后按照到账金额收取金额不等的手续费。到了还款期客户才知道自己需要还款多少，利率多高。却早已为时已晚。

4、 未被告知的额外条件。部分贷款中介公司会在下款之后才告知客户需要担保人方能使用该笔贷款。又或者坚持需要客户找朋友过去帮忙，理由往往是受托支付、紧急联系人、担保共签等内容。正如俗话所说：千金难买人情债。金银财宝虽贵重，但却是有价可估的，可人情却是无法估量的，而因为这件事却要欠上人情实属得不偿失。

贷款居间服务协议——看起来无比美好的字眼背后，却暗藏着无数的陷阱。黑镜君在此提醒在座各位需要贷款或者办理信用卡的客户，每个人的资质在金融机构里面是谁也改变不了，也更没有内部一说。保持良好的信用记录，去正规渠道或者官方网站申请借贷，才是每一个人对自己金融信用最大的负责！

很多人因为负债过多、征信查询频繁或者存在逾期记录，导致征信花了，那么征信花了，还能办理房贷买房吗？

可以肯定的是征信花了，可以办理房贷。申请人首付已经缴纳，后面如果逾期或者还不上，银行是可以直接收房的，银行承担的风险小，大部分银行还是很愿意放款的。

我们要知道去银行对征信的要求主要有4点：

1、不黑：没有过多的逾期还款记录，还款记录良好，不是失信被执行人。

2、不白：借款人如果名下没有任何信用卡或贷款记录，就是白户。银行无法判断借款人的信用情况和还款习惯。

3、不多：借款人名下贷款和信用卡数量不多，负债较低。如果负债较高，可能会遭到拒贷。

4、不乱：如果借款人短期内存在频繁查询征信，银行会认为借款人比较缺钱，也可能拒贷。

另外如果近两年内征信有严重逾期记录，银行也很难放款，需要借助担保公司进行。所以一定要把逾期结清，注意维护好征信，等待更新后就能正常申请了。

一般情况下，个人征信记录会保持5年，有些银行只看近两年的，所以要消除征信太花带来的影响，已经要结清欠款，尽量不申请小额贷款和网络贷款。用良好的还款习惯养出优质的征信报告。

我就不讲怎么找客户了，之前实在讲的太多了。我讲一讲不一样的一些东西。

为什么说同行资源和同业资源很重要，但是很多人无法理解，每天还是在闷头打电话，我给你们讲个很简单的例子就懂了。

合作对象就像是水管，只要合作达成，客户每天都像自来水一样自动流进来。这样做不香吗？很多人做这行没有想着合作，老想着自己获取一手客户，每天做完几个客户就是清零状态，第二天又要重新寻找。每天只有找客户才有钱赚，不找客户就没钱赚，久而久之，感觉这行太tm累了，进而进入死循环。

所以，销售其实就是创业，道理是一摸一样的。本质上就是人与人之间的合作，你开店总不能一个人又当服务员又当收银又当厨师。

所以千万不要单打独斗。

贷款行业，其实针对客户来说，是营销！要让别人知道，你是干这个的；针对同行、中介、渠道来说，才是真正的销售，通过心理学、谈判技巧、话术技巧，让对方把手里客户心甘情愿的介绍给你。

干的越久，同行关系越多，你才能从量变到达质变，因为管道越来越多了，每天可能有100多个人在帮你找客户；但是你光自己找，你想一下，你口径再大能大到哪里去，能装多少水？而且越做越累，总有一天， 干不动了！

还有问题都可以问！

如果没有买过二手房，千万别说自己懂房地产。

每一次二手房交易，都是市场对房产价值的再确认、再认可，因而，二手房的含金量，往往纯度较高，价格方面，也是经过了多房源供应方的充分竞争，不像新房、期房那样，定价主动权掌握在开发商手中。

但是，买二手房需要注意的点是很多的，尤其是以下几个关键环节：

1、房屋是否有产权瑕疵

买二手房，最怕买到产权有瑕疵纠缠不清的房子，这种瑕疵，不是说房产上有银行抵押、贷款未还完这样的常规操作，因为多数人买房都是按揭贷款的。

贷款未还清，房屋上有银行的抵押，反而更安全，因为银行不会轻易允许原房东把房子转让给其他人，有银行替买家监管着，也总比房东私下一房多卖的好，至于银行抵押，等房东还清尾款（一般是用买方的首付款、定金），就能自然解除。

这里的产权瑕疵，主要是指房东有多个、共同所有人等状况，比如夫妻双方一方容易卖，一方不同意；比如因老人去世继承的房屋，有多个子女继承人的，兄弟姐妹对卖房达不成统一意见等。

还有的产权瑕疵，是房产的产权交易受限，比如小产权房、农村宅基地自建房等，这样的房产要敬而远之。

2、有无不利因素和潜在的硬伤

不利因素和潜在硬伤，既包括房子自身的，也包括周边环境的，由于“所见即所得”的二手房交易模式，这些问题相对更容易发现。

比如房子是否漏水潮湿、采光朝向、通风、楼间距等，或者周边有无垃圾处理站、化工厂、物流园等不利因素，开车或者在小区周边走一圈就能发现问题。

还有些可能需要经过一番邻里走访调查才能发现的，比如是否属于凶宅等。

当然，这些问题要比产权瑕疵更容易甄别，每一套房产都不是完美的100分的，只不过看每个人对于购房的侧重点不同。

有的只是看重房子的一个资格，比如学区房，那么面积小点小户型无所谓，有的更看重改善居住功能，那么周边配套就是加分点，总之就是因人而异的。

3、交易流程的资金风险管控

比起新房、期房市场买到烂尾楼、停工项目而言，二手房交易环节中，容易出现资金风险的，其实也就是付款、过户等交易流程了，当然，交易流程风险管控相对容易、规范。

但是，一般而言，各个大中城市的二手房交易流程目前来讲都比较规范，而且如果有中介参与其中把控风险，分担买卖双方的权利义务，也是相对有保障的。

实在不放心，可以委托第三方做资金监管，可以是银行，可以是房管机构的国有公司，也可以是中介第三方公司，有了资金监管的二手房交易流程，一般都很安全。

当然，最重要的是买房人要有这个风险管控意识，能够接纳各方专业的服务介入，而不是排斥，那么流程就会相对比较顺畅。

毕竟，对于不经常买卖房屋的非专业人士而言，有些信息是不对称的，虽然过程中会有疑惑，但这并不妨碍购房交易的安全性，流程基本上都是模式化的，而且相关机构对于二手房交易的监管也很负责到位。

基本上，二手房交易的流程，简化而言就是：

①和房东议价、签合同

→②向房东支付定金和首付（可做资金监管）

→③向银行贷款、面签贷款合同

→④贷款审批下来，约房东过户、银行出新证、办抵押

→⑤银行支付尾款（一般是直接向房东支付尾款）

→⑥交钥匙、水电物业交割等

基本上就是这么个流程，很多都已经规范化、流程化了，不管是银行金融行业，还是房地产经纪行业，监管都很规范严格，需要本人当面到场的时候，中介和相关机构会通知，所以，流程会有专业人士来把控，房东和买房人，需要重点关注的，其实就只有房子本身的品质。以及房价是否合适而已。

由于二手房较一手房的价格低一些，所以对于很多人来说买二手房也是个不错的选择。不过通常否是采用贷款的方式购买，这样来说，压力也会更小。那么买二手房贷款流程是什么呢?

二手房办理贷款，首先贷款人要有稳定的收入和还贷能力，符合贷款的年龄要求，这连个条件是最基本的，然后才可以申请贷款，具体流程如下：

1、递交材料，提出申请。买卖双方带齐相关材料，前往银行。领取并填写二手房个人借款申请表，填完后将材料交给工作人员审阅。工作人员就材料做出初步评估，给出大致贷款额度和年限。然后三方约定时间，由银行联系指定的房地产评估机构前去验房做评估。

2、评估。根据约定时间，房地产评估机构到房源处进行评估。完成后，评估机构向银行出具评估报告。具体多长时间会依据约定情况而定，一般3至5个工作日内即可完成。交易方需交纳评估费。

3、银行审批。银行对贷款申请人的资质进行审核，符合条件后，银行根据房屋评估价格，综合贷款人的资质进行贷款额度、期限等方面的审批。审批过程一般在5个工作日左右。

4、交首付，办理过户。审批通过后，买方向卖方支付房屋首付款。然后买卖双方及银行工作人员到房地产交易所，凭首付款证明、银行出具的按揭申请审查承诺函等材料办理房屋产权过户。过户当天便可完成，买方再等待20个工作日左右可以领取房产证。

5、买方办理房产抵押登记、保险手续，银行放贷。领到房产证后，办理房产抵押登记和保险。然后，办理贷款发放手续，银行便向卖方账户存入房款，买方则开始依照合同按期偿还本期。

以上就是办理二手房贷款所需要的手续流程，在审核时提供经济收入证明，可以有选择地提供包括存款证明、有价证券在内的其他财产证明，以上证明资料越全面，银行在放贷评审中的评分越高，贷款人享有贷款金额及时间的条件越优越。

贷款的问题我们可能是了解的少而又少，毕竟在接触这方面的知识还是非常少的。我们买房子有可能会用贷款。贷款当中，组合贷款属于公积金和商业贷款当中的一种方式。组合贷款相对与来说就是公积金额度不够，再用商业贷款来凑。其实面对这样的情况，对于一些实际的问题，很多人不太懂，那么小编就来告诉你组合贷款年限需统一吗？组合贷款的注意事项？

组合贷款年限需统一吗

组合贷款使用的是同一个抵押物来申请贷款，当贷款期限不一致，会出现一个贷款到期，另一个贷款未到期的情况。因此，为了避免出现这种情况，银行会要求组合贷款年限一样，这样一来银行更好地管理这笔贷款，降低坏账的风险。其实，每个组合贷款都是由同一家银行放款的，因此银行会让用户统一贷款年限，组合贷款年限不一致将无法通过贷款审核。

组合贷款的注意事项

1、只有公积金缴存者可申请组合贷款

组合贷款里面是包含了公积金贷款与商业贷款这两种方式的，所以如果大家在买房的时候想要使用组合贷款，那么大家就需要在购房所在地按时足额的缴存了公积金，并且公积金账户仍处于正常缴存状态中才行。

2、用足公积金贷款

在大家贷款买房使用组合贷款的时候，大家可以尽量用足自己的公积金贷款，并且在办理的时候还应该尽量的延长自己的还款期限，同时大程度的缩短商业贷款期限，这样就可以降低一些自己的月还款额，同时节省贷款成本。

3、在还款期之前先行偿还贷款应先还商业贷款

如果大家的房子是通过组合贷款的方式去进行购买的，那么在还款的过程中，如果大家想要去提前还款，那么大家应该优先偿还商业贷款，因为组合贷款中，商业贷款部分的贷款利率相比公积金贷款较高，如果大家提前把商业贷款给还清了，那么大家肯定是可以节省不少的利息出来。

4、确定贷款金额

大家在办理组合贷款的时候一定要注意，自己组合贷款里面公积金那一部分的贷款金额一旦确认了，那么之后是不能去办理更改的，所以大家以及大家配偶，需到公积金管理中心查询最高可贷款金额，然后根据自己目前的状况，确定自己最终可以申请的贷款金额。

5、要选定适合自己的还款方式

在办理贷款之后，要怎样去还款，是每一个贷款者都应该了解清楚的事情，所以在大家与银行正式签订贷款合同的时候，大家一定要和相关的工作人员问清楚自己之后的还款方式，然后确定适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，那么在还款的时候一般都是不能去银行那边更改的。

以上是小编为我们介绍的组合贷款年限需统一吗？组合贷款的注意事项？我们要知道贷款买房子一定要了解清楚政策以及相关的规定，这样我们就不会因为自己物选择贷款而增加利息，选择组合贷款还是蛮不错的，毕竟公积金的利息低，再加上组合贷款的话，也是非常的划算的。因此买房子要考虑各方面的问题。

组合贷款、公积金贷款、商业贷款都是指什么？

你知道商业贷款、公积金贷款、组合贷款具体都是指什么吗

对于公积金贷款、商业贷款、组合贷款，很多人都是知其然不知其所以然，他们各是指什么，贷款流程以及利率是怎么样的？下面就跟着小编来学习成都买房贷款的那些事儿!

一、什么是公积金贷款？

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。而公积金贷款则是在缴纳公积金后，在符合当地公积金贷款的条件下，向当地公积金中心申请贷款的一种方式，一般情况下，其利率比商业贷款利率低，所以很多人都会选择公积金贷款。

二、什么是商业贷款？

此处的商业带是指个人住房商业性贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款。

三、什么是组合贷款?

组合贷款是公积金贷款和商业贷款组合而成的一种贷款形式，通俗来讲，就是一部分贷款为公积金贷款，一部分贷款为商业贷款，是在公积金贷款金额不满足所需贷款金额的情况下而选择的一种贷款方式。

四、三种贷款方式的贷款流程是怎样的？

(1)公积金贷款和组合贷款流程

成都市公积金贷款和组合贷款流程一致，其贷款流程为“买卖双方资质审核→签署买卖合同→受理→面签→报评估→出评估→审批→网签→资金托管→递件、核税→缴纳税费→领证→托管解冻→办抵押→缴纳抵押费→取他项权证→复审→放款”。

四川省公积金贷款和组合贷款流程一致，其贷款流程为“买卖双方资质审核→签署买卖合同→受理→报评估→出评估→面签→审批/复审→网签→资金托管→递件、核税→缴纳税费→领证→托管解冻→办抵押→缴纳抵押费→取他项权证→放款”。

(2)商业贷款流程

商业贷款的贷款流程在办理过程中比公积金贷款、组合贷款要快，其流程为“交件—受理—报评估—出评估—面签—审批—过户—取件—办抵押—缴费—取他项权证—放款”。

五、公积金贷款和商业贷款的利率

在贷款之前，不得不考虑的就是利率的问题，毕竟这是一笔不小的数目。

贷款利率(2015年10月央行发布的基准利率)

事实上，针对商业贷款，大多数银行对首套房会有利率折扣，8.5折-9.5折，二套房利率一般会上浮。使用公积金贷款时，若名下有一套房产还在还贷，则利率上浮10%，若名下无任何房产，则利率为3.25%，名下已有两套房的拒贷。

如果遇到国家调整利率，对于批贷未放款业务是否会有影响?已放款业务利率调整的时间节点是什么时候?

公积金贷款：批贷未放款的按国家调整的新利率执行，已放款业务利率至第二年1月1日起实行国家新利率。

商业贷款：批贷未放款根据银行要求，以放款为准，已放款利率调整时间节点：次年1月1日开始执行新利率，各银行以年为单位，在下一个还款年开始时调整。

现在，我们大部分人都会选择贷款买房，一是刚需购房者可以缓解自己的资金压力，二是有经济基础的购房者可以从银行贷到最低利息的钱，首付后，余下的房款可以去投资或用于生意资金周转。目前房贷主要有三种形式，商业贷款、公积金贷款和组合贷款。这三种形式，以公积金贷款最为划算，利息更低，组合贷款就是公积金+商业贷款的模式。

那么，除了公积金和组合贷款之外，商业贷款是大部分人要去面对的。商业贷款还分为等额本金和等额本息两种，今天我们就来说说这两种贷款的区别和适合人群。

一、等额本金

等额本金还贷方式是每月还款金额递减，在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。优点就是所要偿还给银行的利息会少，缺点就是前期资金还款额较高。这种还款方式适合于有一定的经济基础，并且家庭收入增长预期明显的人群。

二、等额本息

等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款利息逐月递减，本金逐月递增。等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息。优点就是还款额每月保持不变，还款压力少。缺点就是付给银行的利息会很高。这种还款方式适合于刚需家庭，首付都是父母朋友资助的这部分人群。

通过以上对商业贷款的两种方式贷款你看懂了吗，两种方式其实没有优劣之分，只是购房者的需求不同，才有了不同的选择。最后提醒一下购房者，在贷款时一定要询问是否可以提前还贷，满几年可以提前还，怎么方式还款，据小秦了解，有很多银行都有提前还贷需要罚金的规定。所以，在办理房屋贷款时，还是要先了解下，以免日后麻烦。不管你现在有没有钱，都要去问下，说不定过几年你的家庭收入会大大提高呢？关注小秦，收获更多的房产知识，了解房产上的那些事。

7373 刘鹏

随着经济的发展，办理贷款已经是一件非常普遍的事情，有的人需要办理房贷。有的人需要办理车贷。在办理贷款时，常用的还款方式就是等额本金和等额本息。那么，贷款本金和本息哪个好呢？在这里，希财君就为大家做一个详细的对比。

在这里，希财君会从还款方式和贷款利息这两个方面来为大家对比一下贷款本金和本息。

还款方式

等额本息还款法是在还款期内，每月偿还的金额是相同的，前期主要以归还贷款利息为主，后期以归还贷款本金为主。因此，等额本息还款法不适合提前还款，借款人会蒙受损失。

等额本金还款法是在还款期内，每月偿还到的贷款本金是相同的，但偿还的贷款利息不同，在整个还款期内，借款人的还款金额呈现逐月递减的状态。因此，等额本金还款法提前还款不会使借款人蒙受损失。

在相同情况下，等额本金还款法初期的还款金额要比等额本息还款法高很多，相对适合当前收入较高的人。

贷款利息

在相同条件下，等额本金还款法所产生的贷款利息要比等额本息还款法少。

举例说明：从银行贷款10万元，贷款期限为10年，贷款利率为5%。

在等额本金还款法下，借款人需要首月需还款1250元，之后每月少还款3.47元，最终产生利息25208.33元。

在等额本息还款法下，借款人需要月供1060.66元，最终产生利息27278.62元。

由上可知，贷款本金和本息哪个好需要根据借款人的实际情况来确定，适合的就是好的。

汽车抵押贷款是日常生活中经常会出现的事，借款人缺钱，但名下有车可以作为抵押物，贷款机构有充足的资金，可以放贷出去以赚取利息收益，双方达成一致便有了汽车抵押贷款。那么，汽车抵押贷款需要什么手续和条件呢？下面我们一起来看。

汽车抵押贷款需要什么手续和条件？

首先是向银行申请贷款的手续和条件，其次再是汽车作为抵押物抵押的相关手续。

一、银行对于汽车抵押贷款的条件

1、借款人信用状况良好，征信上无重大不良记录；

2、借款人有稳定的工作及按时偿还贷款本息的能力；

3、抵押的汽车具有一定价值，能被银行认可、接受；

4、银行规定的其他贷款条件。

二、银行办理汽车抵押贷款的手续

1、借款人先提出抵押贷款申请；

2、银行审查借款人提交的相关申请资料；

3、银行审批通过，安排签订贷款合同、抵押合同；

4、办理汽车的抵押登记手续；

5、发放贷款，借款人按时还款。

三、办理汽车抵押登记的手续

1、由借款人和贷款银行共同申请，去车辆登记地车管所填写《抵押登记申请表》；

2、提交借款人和贷款银行的身份证明、机动车登记证书、抵押合同，交由抵押登记的受理窗口审查；

3、抵押登记办理完成，车管所会在机动车登记证书上签注抵押登记的内容和日期。

四、汽车抵押贷款过程中需要用到的资料

大概有：身份证、户口本或居住证、婚姻情况证明、个人征信报告、工作收入证明、银行卡、贷款合同、抵押合同、机动车登记证书等，具体是实际情况为准。

目前银行贷款的还款方式有3种：先息后本、等额本金、等额本息。三种还款方式各有利弊。

如果我们去买房，银行只会给我们按等额本金或者等额本息的还款方式去放贷。如果你不理解这两种还款方式的区别，银行会直接给你按等额本息申请，这其中的差距大的厉害。

①等额本金：每月还款金额不同，首月还款金额最多，之后每月递减，其中每月还款的本金不变，利息逐月随本金减少而减少。

②等额本息：每月还款金额不变，其中还款的本金逐月递增，利息逐月递减，相当于前期还的多的是利息；对于提前结清房贷，这种还款方式是最不划算的。

我们一般计算一笔贷款利息高或者低，一是看月息，再就是看年化，还有算总支付利息，一般会用到一个工具——房贷计算器（随便一搜大把的）。

以500万，贷款30年，年化4.3%为例。

可以看出来，等额本息要比等额本金多还将近70万左右，这就是实实在在的真金白银。

相对于前两种还款方式，先息后本500万，年化3.6%，一年利息18万。30年540万。可能你会看到，先息后本利息低，但是还款总额却要比等额的多，这里存在一个资金利用率的问题。相当于第30年，等额的基本上本息全部还进去了；先息后本的你只还了利息，本金500万还没还。

还有一个就是通货膨胀的问题，下面是中国历年的通货膨胀率表。

我们必须清楚的认识到，通胀每年依然持续存在，印钞机每天仍在工作，物价在上涨。等额本息总利息少，但前期压力非常大，相当于前期用值钱的钱去还未来不值钱的钱。

我国2001-2020年20年期间的总通货膨胀率1524.54%，复合年化通货膨胀率为14.96%。

简单说就是：2020年12月31日，1524.54元人民币的购买力大致相当于2001年1月1日100元人民币的购买力。

先息后本虽然总利息还的要更多，但后期钱会变得越来越不值钱，在房产的增值和通胀的稀释下，哪怕这笔利息算下来更多，其实也微不足道了。

先息后本还款方式的弊端

先息后本的贷款，有什么弊端呢？

一、先息后本基本上3-5年是一个周期。每次到期后都要找中介或者自己做过桥业务，这是一笔支出，综合成本一般在1.5%左右。

二、银行政策的影响：银行政策每年都会有所变动，虽然近几年政策都是在往宽松的方向转变，但是未来的政策，谁说的准呢。

三、个人风险：抵押贷款虽然有抵押物，但是也要看借款人征信的。如果逾期多，网贷多，也是有被拒的风险。

先息后本的贷款，综合还是很有优势的，前期还款压力小，有投资能力的客户基本上都会选择。当然还款方式要量力而为，前期没有投资渠道，后期又没有还款能力的客户，还是老老实实等额还款。毕竟还一笔进去就少一点负债。

贷款展期担保

贷款展期是不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。即指借款人因故不能按期偿还贷款时，借贷双方协商同意，延长原借款合同确定的贷款期限的行为。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。（参见《贷款通则》第十二条）。

贷款展期担保环节是必不可少的环节，操作的要点如下：

首先找到原贷款审批书，查看相关要求，贷款行在签订借款展期协议前，应对原借款合同、担保合同及其执行情况进行审查，对存在可能危及债权人利益和贷款安全的因素，应与借款人、保证人在借款展期协议或同意继续履行保证责任的书面文书中订立相关补充条款，予以补正。

其次贷款展期应取得贷款担保人的书面意见,即公司制企业称股东决议或股东会决议，非公司制企业为企业申请。

第三贷款展期应及时办理已到期的抵质押登记续延手续。

第四注意顺位在后抵押人的书面意见，无顺位人可不考虑。

第五是使用贷款展期协议格式文本，此文本中有贷款方、担保方及个人担保方的签章处。

第六法人代表个人担保，法人代表在法人代表处签字并法人公章不代表法人代表个人担保，法人代表个人担保必须在展期协议个人担保位置处独立签字方为个人担保行为或出示单独文本。