好消息！

除了“厦门税务”APP、“i厦门”APP

“闽政通”APP也能办理

2023年城乡医保缴费

及其他个人社保业务啦！

闽政通APP办理社保业务流程

第一步：

　　打开闽政通APP，登录后在首页选择“i厦门”；

⇩⇩⇩

第二步：

　　进入后选择“税务社保业务”， 就可以办理社保业务啦！

功能介绍

　　税务社保业务模块里包含了四个部分——查询类、社保费缴纳、参保办理、证明类，总计15个二级菜单。

　　涵盖了灵活就业人员、城乡居民养老、医疗保险的参停保登记、社保费申报缴纳、证明开具等个人常用业务。

让我们来看下详细的功能介绍吧

01、查询类

　　查询类业务包括参保信息查询、一卡通查询、个人缴费查询。

• 参保信息查询：可查询个人缴交社保的情况，包括参保单位、参保身份、参保险种、缴费工资等
• 一卡通查询：可查询本人已绑定代扣的银行卡的社保费扣款情况
• 个人缴费查询：分为本人和代他人查询，本人可通过该功能查询到已参保险种的缴费基数、个人及单位缴费比例和金额、缴费日期、入库日期等社保缴费信息；代他人查询仅支持查询他人城乡医疗、养老的缴费情况（家里老人、小孩的城乡医保费用缴纳情况就可以通过这个功能进行查询）

02、社保费缴纳

　　社保费缴纳包括社保申报缴纳、一卡通委托

• 社保申报缴纳：可缴纳城乡居民社保费、灵活就业人员社保费、城乡养老保险政策性补缴社保费，且都支持本人缴纳和代缴。（若未绑定一卡通代扣，可通过该功能缴纳2023年城乡医保费用）
• 一卡通委托：含委托和撤销功能，支持本人或为他人办理委托和撤销。（办理撤销时，只允许本人或代签约人进行撤销）

03、参保办理

　　参保办理包括灵活就业人员参停保、城乡医保参停保、大学生医疗保险参保、城乡养老参停保、城乡养老变更。

　　个人可通过该模块办理除单位参停保外的各类个人参停保业务，（免缴费人员等特殊身份参保需到柜台办理）其中城乡医保参停保功能可为未成年人办理参停保。

04、证明类

　　证明类包括个人社保证明开具、社保证明查验

• 个人社保证明开具：可查看属期内的社保参保缴费情况，以图片展示，可保存至手机。
• 社保证明查询：可通过输入社保证明编号、证明类型等信息来查验证明真伪。

温馨提醒：近期正值2023年城乡居民基本医疗保险的集中参保登记及缴费期，详情点击右侧链接《》。

有办理个人社保业务需求的小伙伴可以来试试闽政通APP哟~

广大以灵活就业人员身份参加企业职工养老保险人员：

2022年度临近年末，根据系统查询，还有许多参保人员未完成本年度企业职工养老保险费缴纳。根据现行政策，逾期不能补缴，为有效维护参保人员切身利益，现就2022年度灵活就业人员养老保险费缴纳标准及途径予以提示，敬请大家相关转告，提醒亲朋好友及时完成本年度养老保险费申报缴纳。

一.2022年度白河县企业职工养老保险灵活就业人员缴费服务指南

即日起，白河县灵活就业人员缴纳企业职工养老保险费，可通过陕西养老保险APP享受申报、缴纳、查询“全程掌上办”服务。不必在社保机构、税务部门、商业银行等多个单位间来回奔波，更不用跑大厅、排长队，一部手机，随时随地，轻松办理。

适用范围:

1.适用于白河县未在用人单位参加职工养老保险的非全日制从业人员、以临时性和弹性工作等灵活形式就业人员。

2.适用于灵活就业人员申报缴纳2022年全年的养老保险费。

缴费申报时间:

2022年度灵活就业人员缴费业务截至2023年2月28日。

缴费申报标准:2021年度陕西省全口径城镇单位就业人员月平均工资为6543.33元，个人月缴费基数上限标准为19630.00元，下限标准为3926.00元。缴费比例为20%。

二.陕西养老保险APP灵活就业人员缴费申报操作指南

第一步:注册登录

第二步：参保登记（已参保人员直接进行缴费申报）

通过“业务办理-->我要参保”根据页面提示进行参保登记。注意：参保日期最早只能选择2022年1月1日。

第三步:缴费申报

点击“业务办理-->我要缴费”进入灵活就业人员缴费申报界面

1.申报核定

①点击“缴费申报"选项，选择征缴年度，然后点击"确定"按钮。

②点击“缴费档次”选项，选择对应档次。点击“去申报”按钮。

③核对信息无误后点击“确定申报”税务部门数据同步后，即可缴费。

2.撤销申报

如果申报错误,可再次进入“业务办理->我要缴费>缴费申报”模块,进行撤销操作。

·缴费申报/撤销流程

3.申报进度查询

您再次进入“业务办理->我要缴费”模块,页面中显示有“已有申报单状态:可支付”字样,此时便可以支付。

您也可以通过“业务办理-- >我要缴费一>申报进度查询”查看业务处理状态,显示为“征收处理中”等提示信息。

您还可以点击"显示详情”选项查看详情。

4.费款缴纳

缴费申报完成后等待30-60分钟，即可通过以下渠道完成缴费。

①线上渠道：通过“陕西养老保险”APP的“我要缴费”模块直接缴费，缴款方式支持银联卡以及陕西信合储蓄卡支付。

您也可以通过“陕西税务”微信公众号-纳税服务-社保缴费模块、支付宝“陕西社保缴费”小程序和云闪付APP完成缴费。

②线下渠道：一是缴费人持本人二代身份证，在全省任意一家办税服务厅的自主办税机缴费，缴款方式支持POS机刷卡和支付宝扫码缴费；二是全省9家金融机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、光大银行、邮政储蓄、中国银联、陕西信合、秦农银行）的网点柜面、自助终端、网上银行、手机银行等渠道均可办理缴费业务。

5.缴费情况查询及凭证获取

缴费完成后，您可通过“陕西养老保险”APP查询养老保险费到账情况，如需出具证明，可通过税务部门提供的以下方式获取缴费凭证：

①线上凭证获取：缴费完成后通过“支付宝”的“市民中心”或者搜索“陕西电子税务局”，进行实名认证后，即可查询个人缴费记录，并下载加盖税务部门电子签章的《税收完税证明（非印刷）》。

②线下凭证获取：一是通过开办缴费业务的商业银行缴费的：（1）商业银行柜面缴费的，商业银行开具《陕西省灵活就业人员社会保险费缴费专用票据》（财政监制）;（2）通过商业银行自助机具（含E终端、ATM机、智慧柜员机等）缴费的，开具缴费小票，或在缴费的商业银行网点补打《陕西省灵活就业人员社会保险费缴费专用票据》（财政监制）;（3）通过商业银行网上渠道（含手机银行、网上银行、微信公众号等）缴费的，电子订单的支付凭证、电子回单可以作为缴费依据，也可在缴费的商业银行网点补打《陕西省灵活就业人员社会保险费缴费专用票据》（财政监制）。二是通过办税服务厅现金缴费的，可以打印：（1）办税服务厅窗口现金缴费的，税务机关出具《税收缴款书（税务收现专用）》；（2）办税服务厅通过自助机具缴费的，开具缴费小票。

以上所有方式可以在缴费成功后的2-3天，在本人参保地办税大厅开具《税收完税证明（非印刷）》。

三、无法通过上述途径自主完成申报缴纳的参保人员，可在法定工作日持身份证前往我中心或政务大厅企业职工养老保险业务窗口办理申报后，在政务大厅税务窗口完成缴费。

咨询电话：7820380

特此提示

白河县养老保险经办中心

2022年11月18日

来源：白河县养老保险经办中心

—END—

主编：汪银春

责编：刘川 唐国惠

投稿邮箱：254856335@qq.com

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[摘要]随着各地房价的不断上涨，买房的房款金额也是越来越大。一般人都很难做到一次性付款，所以贷款是绝大多数购房者的选择。但申请房贷是有一定要求的，若达不到银行的要求，贷款申请是会被拒的。那么，在申请贷款时，为什么会被拒呢？怎样才能提高贷款通过率呢？

随着各地房价的不断上涨，买房的房款金额也是越来越大。一般人都很难做到一次性付款，所以贷款是绝大多数购房者的选择。但申请房贷是有一定要求的，若达不到银行的要求，贷款申请是会被拒的。那么，在申请贷款时，为什么会被拒呢？怎样才能提高贷款通过率呢？一起来看看下文吧。

一、在申请贷款时，为什么会被拒呢？

1、个人征信不良

个人征信不良主要包括信用卡、贷款、为他人做担保，对方贷款不还等情况，需要注意的是，连续3次或者累计6次属于严重征信不良，这些都会给申请人形成信用污点，会被银行拒贷，即使换其他银行咨询也没用。

2、个人负债太高

贷款人在负债较高的情况下，也是容易被银行拒贷的。例如借款人在申请房贷前向银行申请了其他贷款，而且还处于还款期中。因为负债过高，银行会认为你的还款能力较弱。

3、年龄太小或太大

a、年龄太小：未满18岁的未成年人

从银行的贷款条件来看，借款人在向银行申请贷款时需要有一定的学历证明、具备相对稳定的职业与较高的经济收入，很显然未满18岁的未成年人并不符合银行基本的贷款规定，所以不能够以自己的名义直接向银行申请贷款。

b、年龄太大：年龄超过50岁的人群

每个银行在接受借款人的房贷申请时有着较严格的审核条件，除了限制未成年人的贷款资格外，岁数较大的超龄人群也是不能够贷款的。比如年龄超过50岁的借款人申请贷款就有可能被拒，因为在这个年龄段，身体容易出问题，银行承担的风险就大很多。

4、借款人提供虚假资料

一部分购房者为了获得高额贷款，抱着侥幸的心理，伪造了申贷资料。对于这种情况，一旦被银行发现，不仅要承担法律责任，而且会被拒贷，以后也很难再申请贷款！所以，无论你出于何种目的，都不要伪造申贷资料。

二、怎样才能提高贷款通过率呢？

1、了解清楚贷款所需材料

申请贷款者若想顺利获贷，事先咨询银行需要的贷款材料有哪些，以便提前做好准备，因为贷款材料不完整也是会被银行拒贷的。

2、保持良好的个人征信

在申请贷款买房时，银行会对贷款人的个人征信进行全方位的考察，通常银行会审查贷款人5年内的贷款记录和2年内信用卡记录。购房者在平时的工作、生活中，一定要注意保持良好的个人征信，这样才有利于获得银行款。

3、别频繁换工作

小编提醒大家，如果你打算贷款买房，那么在贷款买房前一定不能随意更换工作。至少，在贷款买房前半年内不要更换。因为，银行可以通过工作以及收入的稳定性来判断申请人是否具备还款能力。如果你在办理贷款业务前还更换公司或工作，银行肯定会认为你的工作不稳定，还款能力会受影响，银行信贷风险增高，从而造成贷款申请被拒。

贷款购车越来越普遍，但贷款购车也是一把双刃剑，有些注意事项是需要了解的，下面先来了解购买车辆贷款过程：

1、到银行或车贷机构提出车贷申请，并填写相应的申请表，根据要求提交相应的资料，像身份证、户口本、收入证明等；

2、审核通过后，可以签订借款合同和担保合同，如果有需要，还可以办理相关公证，并做好抵押手续登记；

3、银行同意发放贷款，按照合同约定方式划款到经销商或个人账号；

4、贷款人需按照规定每月还款。如果逾期超过3个月，逾期记录有可能录入征信系统，严重时还有可能被告上法院，有权将车辆拖走，通过法院拍卖将所得用于还债；

5、车贷还清后，可以到银行领回结清证明和抵押证明等，最后可以到带上相应资料到车管所落户。

注意事项：在参加免息活动后，一般会被强制要求在本店购买保险，还有一些捆绑消费，如装潢、内饰、贴膜等，另外还会收取手续费和服务费。

以8万的车为例，首先银行贷款买车首付最低20%（1.6万），外面车贷金融机构最低首付30%（2.4万），按银行的贷款计算：

3年期还清，年利率5%左右

总利息为：6.4万x5%x3=0.96万

总本息为：6.4万+0.96万=7.36万

月供：7.36万/36=2044.4元

由于首付款还会涉及到保险、上牌等费用，因此需要更加详细的计算可点击（车贷计算器在线计算器）了解。

对于汽车金融一般不看征信的说法有些片面，其实车贷对征信要求是比较严格的，即便有绿本但征信太差还是不能予以贷款的，有些机构还会规定要还清借呗才能车贷。

关于负债多少不批车贷：一般情况下负载超过全款车辆评估价值的50%，贷款机构是不会审批申请人的汽车贷款。

正在月供的车子也有剩余价值，可以用来二次贷款，但最终能否办下来还需要看银行或贷款机构最终审批结果。

分期手续费技巧：向多家4s店了解手续费情况，做到心中有数；很多车贷机构手续费是还给银行的，因此也可以到对应银行了解收费情况；不要急于签字，也不要以为没有砍价的余地，可以试探性说全款购买裸车，因为这种情况利润极低，因此销售人员还是会作出让利。

【前言】公积金贷款额度怎么算？公积金贷款能贷多少，各地政策不一，且差别巨大，但主要取决于公积金账户余额、缴存年限、月缴公积金额度、贷款人年龄；一般单人最高贷款50万左右，夫妻100万左右。

公积金贷款额度怎么算

公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

1、计算您本人及共同申请人的月收入：月收入 = 个人住房公积金月缴存额 ÷ 住房公积金缴存比例；

2、计算最高可贷款额度：您的家庭月收入（指夫妻双方月收入、离退休职工与其子女等其他共同申请人的月收入，下同），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。

3、具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。

温馨提示：

1、您及共同申请人的月收入是以住房公积金月缴存额反推计算的，对于其它收入不作为计算可贷款额度的月收入基数；

2、离退休职工以单位开具的“收入证明”来确定计算可贷款额度的月收入基数；

3、计算您的月收入时，住房公积金缴存比例按借款人当月实际缴存比例计算；

4、您及共同申请人的贷款额度合计不能超过单笔贷款最高额度的规定；

5、您可以通过登陆各地住房公积金官网首页的“公积金贷款计算器”来测算您可申请的贷款额度。

公积金贷款额度计算公式

公积金贷款额度是指借贷人在申请公积金贷款时能申请最大贷款额度，贷款额度根据公积金账户情况、借贷人资信状况、收入水平、还款能力等进行综合评定。并且不同的评估方式下的额度也不一致：

1、按照房屋价格进行计算：贷款额度=房产价格*贷款比例

2、按照收入水平进行计算：[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)；

3、按照贷款最高限额计算：基本上贷款最高限额不得超过房屋总价的80%；

4、按照公积金缴存年限进行计算：公积金缴存年限够长每年累积金额越大，可贷款金额就越高，同时公积金贷款额度也跟退休前剩余工作年限有关。

公积金贷款额度最高能贷多少

1、使用本人的住房公积金申请贷款，贷款最高限额是40万元；

2、同时使用配偶的住房公积金申请贷款，贷款最高限额60万元；

3、如果使用本人的住房公积金申请贷款，且是本人正常缴存补充住房公积金的情况，贷款最高限额是50万元。

注：具体可咨询当地公积金管理中心。

公积金贷款额度和账户余额有关吗

不同地区公积金要求不同，所以公积金贷款额度是否与公积金账户余额有关还要看哪个地区。请看示例：

北京：余额不影响贷款

目前，北京地区贷款额度取决于房屋评估价值、月缴存额、申请借款年限、首付款、建筑面积等。

上海：受账户余额影响

在上海市申请住房公积金，可贷额度取决于公积金账户余额、月缴存额度、贷款人年龄、房屋评估价值等因素。

广州：受账户余额影响

在广州市，要根据住房公积金账户余额、最高贷款额度和贷款比例3个条件计算借款人可贷额度。

深圳：账户余额影响贷款额度

深圳市住房公积金贷款额度，受公积金账户余额影响,计算公式为：贷款额度=公积金账户余额x14倍。

账户余额是否影响贷款额度，各地要求不同，具体可咨询当地公积金管理中心。

公积金贷款额度与什么有关

一、住房公积金贷款的政策

公积金贷款有最高额度的一个限制，不同的城市和地区的住房公积金贷款的额度都是不一样的。个人是申请的以及是家庭的申请住房公积金贷款的，是能拿到的额度也是都不一样的。购买的首套房以及是二手房是能够拿到的公积金贷款的额度也是有差别的。所以，贷款额度也要根据不同的地区政策以及购房情况来决定。

二、首付款比例

各个地区是对首付款的比例要求都是不同的，通常的购买首套房的首付比例是会在20——30%之间的，而是二套房的通常都是在30%以上的；而首付款的要求也能直接影响房贷额度的多少。

三、房屋评估价

贷款的额度是跟房屋评估价是有关系的，通常是只能是拿到房屋评估价的70%左右；二手房能拿到的额度更低。

四、房屋面积

房屋的面积的不同，需要是支付的首付的比例也是就不同的。所以，因为是受到房屋面积的影响以及首付比例的影响；公积金贷款申请人能拿到的贷款额度也会受到影响。

五、公积金账户余额

一般公积金贷款的额度计算都是按公积金的账户余额是乘以一定的倍数是来计算的。所以，公积金账户余额和公积金贷款额度成正比关系。

六、缴存基数

有些城市规定房贷月供本息合计需要≤缴存基数的50%（按等额本息计算）。因此，缴存基数越高，能拿到的公积金贷款额度也就越高。

七、缴存时间

有些城市的住房公积金贷款的额度是按照贷款额度=借款人（或者夫妻两人）公积金缴存余额x一定倍数x缴存时间系数来计算的。因此，缴存时间系数越大，公积金贷款的申请人是能拿到的公积金贷款的额度就越高。

公积金贷款额度不够剩下的部分怎么办

私人借款：在公积金贷款额度不够时，购房意向人可以采取私下向他人协商借款的方式，筹措所需资金。借钱时，最好约定后续还款周期、还款方式及利息（如有），以免产生多余纠纷。

商业贷款：个人购房资金加上公积金贷款仍不满所需金额时，也可以采用商业贷款+公积金贷款的组合贷款方式（详细情况可以咨询附近各银行网点）。当前许多银行支持组合贷，商业贷款利率虽高于公积金贷款，但一般情况下审核通过即能提供比私人借款更大的金额，并且还款方式也相对清晰、便捷。

想要了解更多社保方面的小知识欢迎持续关注我们！以上内容由云南远创人力资源为大家带来解读，后续我们会继续为大家提供更为优质的社保第一资讯！欢迎大家评论转发！如果你还有其他社保问题可以留言或者后台私信我们哟！

在申请信用贷款的时候，借款人最关心的莫过于自己的额度以及利率了，我们先谈额度一项，由于信用贷款主要根据借款人的信用情况，不需要任何抵押，因此注定其额度不会太高，单个机构的单笔贷款通常不会超过50万元。如果你想要更高的额度，就必须申请多笔，而如果想要成功申请，满足自己巨大的资金需求，最重要的就是借贷顺序，现如今借贷的普遍顺序依次是，四大国有银行(中农工建)、其它商业银行、大型贷款公司、小贷公司、网贷机构，只要严格按照这个顺序来申请，你得到的资金的通过率就很高，如果你先用网贷，比如蚂蚁借呗、京东金条，而且额度比较大，那么你申请银行信贷的通过率就会大大降低!一般来说，单笔信用贷款的额度与借款凭证有关，例如保单贷款，根据你保单上的年费和缴款日次数，确定适合你的额度。再者大家最关心的利率问题，信用贷款的利率绝大多数是按月等额还本付息(就像房贷一样连本带息)，而且是按月等额还本付息，比如8厘的年利率，借10万元，平均每个月800元，由于是按月等额还本付息，因此年利率为17.3%。

　　又如蚂蚁借呗，假设日利率万5，换算成月息1.5分，即1分5厘，年息更高，比较而言，借呗和微粒贷有阿里巴巴、腾讯背书，是规模最大、最稳定的互联网借贷平台，其他网贷平台都是以此利率为基础，可想而知年息会有多高，难怪如今许多人将网贷列为“四大危害”之一!

　　在这里你不难发现，以上的借贷顺序也是一样，利率由高到低，于是乎很多人都会想，我能不能从四大行借到钱，答案是不能，通常利率越低，审核条件越高，四大行的条件一般在以下几个：名下有银行贷款，有银行信用卡，代发工资，银行的大额流水或存款理财!当然前提还是信誉好，负债低，同时最好是公务员、企事业单位的优秀员工等职业!假如你不符合四大行的条件，可以申请各大商业银行的信用贷款，因为是正规银行，月息基本上都在1分以下，年息20%以内，所以还是比较值得申请的!然后是大型贷款公司的信用贷款，月息一般在7厘至2分之间，但也有一部分会接近36%的年利率。必须小心。

上述就是信用贷款额度和利率的真实情况，至于哪一种信用贷款更适合您，也因人而异，在这里给您几点看法：

一、如果是初出茅庐的年轻人，最好有一两张信用卡，囊中羞涩的时候要当心，同时脱离白领阶层，对以后买车也有好处。

二、一定要保护好自己的征信，小额信贷，比如手机分期等尽量不要碰，不但利息高还会拉低你到银行申请贷款的分数!不一定要用到贷款，但要保有申请资格，因为谁也难免会有困难的时候。

三、资金紧张切忌以贷养贷，切勿陷入借贷的深渊，打开大门是摆脱债务的捷径。

负债并不可怕，只要在自己能承受的合理范围内，以上各种信用贷款自己考虑后就可以灵活选择，满足自己一时的消费或经营周转需求!

本文来源：易盛金服

现在我们的保险意识普遍比较强，知道配置保险的重要性，不同保险产品的作用不同，有的可以减轻医疗负担，有的可以弥补收入损失，有的产品还可以实现理财需求。有些保单还能贷款，那么保单贷款需要什么条件？能贷多少钱呢？如果你也想知道的话就一起来看看吧。

一、保单贷款需要什么条件？

1、保单有现金价值

能进行保单贷款的，必须有现金价值，且现金价值都比较高。这样我们才能用保单的现金价值进行抵押并先保险公司申请贷款。一般的医疗险、意外险、一年期重疾险等产品的现金价值非常低，因此就不能申请保单贷款。

2、条款约定可支持保单贷款

可以保单贷款的产品会在保险条款中进行说明，如果没有这一项条款的话，那么该保单则无法申请保单贷款。

二、保单贷款能贷多少钱？

保单贷款能贷多少钱和保单的现金价值，如果保单的现金价值越高，保单年度越长，那么可贷的钱也会越多。根据银保监会的规定，保单贷款最高可贷保单现金价值的80%，并且贷款期不能超过6个月，至于利率则是由保险公司自己决定。

注意：只有投保人才能申请保单贷款，如果保险产品的投保人和被保险人不是一个人的话，那么投保人申请保单贷款时是需要经过被保险人的授权。

关于保单贷款需要什么条件、能贷多少钱的问题就讲到这里了，希望以上内容对你有所帮助。

　　个人小额贷款是指贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在30万元以下、无需提供担保的人民币信用贷款。那么申请个人小额贷款需要满足什么条件?下文中鑫云易小编为大家详细讲解。

　　申请小额贷款一般情况下需满足以下条件：

　　1.是中国大陆居民，能够提供个人身份证明(身份证、户口簿、结婚证等);

　　2.有固定的住址和工作、经营地点，能够提供住址证明材料(房屋租赁合同、水电缴费单等);

　　3.有稳定的工作或经济收入来源，资信状况良好，能够提供如银行流水单号和劳动合同等证明材料，具有按期偿还贷款本息的能力;

　　4.无不良信用记录，贷款用途不能为国家命令禁止的用途。

　　注意事项：要选择正规的小额贷款公司贷款，贷款利率比基准利率高4倍以上就属于非法贷款，另外贷款之前以各种名义收取手续费，迟迟不签订借款合同的情况也要当心;任何的贷款都是要以借款人的还款能力为借款前提的，所以只要是说不需要任何条件就可以提供借款的，一般都不可信。

许多人不知道的是，在相同条件之下，等额本息要比等额本金多支出20%以上的钱，若是自己贷款100万的话，两者之间就要相差20万元的资金，虽然有些人也明白这个道理，不过还有一些人首次买房，对贷款的诸多细节并不是特别了解，因此就有一部分人在贷款上吃了暗亏。除了这点以外，还有一个原因也值得注意，因为中国传统观念的影响，购房者在选择贷款周期的时候会陷入到一个死循环当中。



国人认为，借别人的钱一般都会在极短的时间内将其还清，房屋贷款通常也是如此，在银行提供了5年10年15年以及30年的选择的时候，许多人因为不想长期欠银行的钱，会自己的生活进行压缩以及节制，只为能够在短时间内还清银行的贷款，这些就会让生活质量变得10分的差，因此在选择还款期间上也是有很多的讲究，尤其是银行一些员工也曾经声称，房贷选对了才不会白白送钱，究竟是越长还是越短，还是需要看自身条件。

贷款的选择方式

首先如果买房只是单纯的为了投资房地产的话，就需要知道买房以后的成本支出，在了解完这个问题之后，尽可能做到利润最大化，在资金允许的情况下选择全款，目前而言，中国的房产已经足够国人居住，也就是在市场当中，房子是不会缺少的，买房也相对容易，然而买房容易，卖房却很难，想要将买下来的房转售出去，其实并非一件易事，即便是找到接盘者，倘若接盘者不选择全款而是贷款的方式的话，转手的手续也会十分麻烦。



更为重要的是，选择分期的话就无法保障投资者利润最大化，整个房子也就意味着需要提前还贷，而且提前还贷则一般会交三个月以内的违约资金，因此如果今年只是将房地产作为投资方式的话，尽量选择全款的方式。



第二种情况是如果无法选择全款，就需要采取长贷短还的方式，在选择贷款期限的时候，选择年限最长的那个选项，且在短期内将债务还清，譬如两年之内将之前所贷的款全部还清，这也是利润最大化的另一种方式，有人买房是为了投资，而有人买房是为了自己住。

贷款10年和30年的差距

第2类便是刚需者自住买房房贷的期限，如何选择房屋的贷款期限呢，银行届时会提供10年、30年的期限，在这期间还会有等额本金以及等额本息两种选择，两者有一个共同点，便是贷款时期间越长，需要房主支付的利息也就越多，当下大多数人所使用的等额本息这种方式，举个例子，选择10年与30年的贷款期限，两者之间的差距也就会如下图这般。



在贷款金额一致的情况下，等额本息要比等额本金多支出一大部分钱财，甚至这笔钱已经接近于首付，不可否认的是贷款10年的确回比贷款30年省掉一大笔利息，然而在这其中还有一个因素没有考虑进去，那便是金钱的购买能力的，以最明显的例子作为对比，在30年前用一元就能购买下一斤水果，然后在现在却要用三元才能买到一斤水果，同样的产品伴随着时间的发展，要花费数倍的金钱才可以将其购买下来，因此时间的流失会也让金钱的购买力开始直线下降。



把话题再次回到到贷款上，倘若按照当下的贬值速度，贷款30年之后，那时的100万也只是当下的30万左右，倘若将购买力这一因素加上的话，就会发现，房贷越贷越长的优势要远远高于短期贷款，虽然说如今的银行为了给用户提供多样化的选择，也提供了两种方式，只是每个银行与每个银行之间的贷款方式有所不同，甚至一些人在选择贷款的时候，只能选择利息最高的那一种贷款方式，这也是当下很多购房者所无法避免的一个问题。

近期，有广大购房者咨询公积金贷款事宜。大家都知道，公积金贷款利率低，比较划算。但是对于公积金贷款年限怎么计算，首付成数问题都不是很清楚。接下来，专门给大家说明一下。

下述三方面计算后取低者为最终贷款的年限：

（1）按借款人年龄计算：

A、申请借款时对借款人的年龄要求：

男：60 周岁——最大申请借款年龄；

女：55 周岁——最大申请借款年龄。

B、申请借款时对借款人的贷款年限要求：

男：借款年限+借款人年龄≤65 周岁；

女：借款年限+借款人年龄≤60 周岁；

（2）按房龄计算：

房龄+贷款年限≤30 年；

（3）银行要求：

最多贷款 30 年；

【举例】客户张三，青岛户籍，已婚，40周岁，配偶李四，41 周岁。两人均符合公积金申贷条件，现张三与李四欲通过公积金贷款购买一套市北区区的住宅。若住宅建成年代为 2010 年，请计算张三与李四申请贷款的最高贷款年限。

【解】

1.房龄：30-（2021-2010）=19（年）；

2.年龄：65-40=25（年）；60-41=19 年。

因此，根据公积金贷款政策，最长贷款年限为 19 年。

首付成数

首付比例（以房屋建成年代作为计算选择)

①首套房

10年以内房龄，首付30%

10-15年房龄，首付40%

15-20年房龄，首付50%

20-25年房龄，首付60%

②二套房

10年以内房龄，首付40%

10-15年房龄，首付50%

15-20年房龄，首付60%

20-25年房龄，首付70%

公积金贷款额度如何确定

《青岛市个人住房公积金贷款管理办法》重新制发出台，相关政策自 2020 年 5 月 9 日起施行。在贷款额度方面，取消新建住房与二手住房、首次申贷与二次申贷的差异化最高贷款额度的政策。执行以下政策：

借款人已婚，夫妻均符合申贷缴存条件的最高可贷 60 万；借款人未婚或夫妻双方一方满足申贷缴存条件的，最高可贷 36 万元。

　　中小企业融资难，是一个老生常谈的话题，但是随着国家对小微企业的扶助力度越来越大，小微企业融资的路径和模式也不断被创新。那么现在深圳小微企业融资方式有哪些？

　　综合授信

　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

　　票据贴现融资

　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。

　　信用担保贷款

　　目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。

　　买方贷款

　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

　　异地联合协作贷款

　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。

　　自然人担保贷款

　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

　　无形资产担保贷款

　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。

　　典当融资

　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当融资成本高、贷款规模小，但典当行对客户没有信用方面的要求，只注重典当物品是否货真价实。而且典当贷款手续简便，大多当时就能取现，而且典当行不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。

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企业在成立初期难免存在管理和运营不成熟等问题，而这些问题常常导致企业面临资金周转的难题。当遇到资金缺口时，申请贷款是常见的融资方式，但是市面上的贷款平台日渐丰富，如何选择是企业主头疼的问题。要选择一家平台，不仅要考虑其正规性，还要看自身是否符合其要求，以及平台能够提供的额度等。当然，首要问题还是要先了解一些市面上的贷款平台，那企业贷款有哪些平台呢?这3个常见的平台要知道!

1、商业银行

商业银行是企业贷款的重要渠道，选择银行不仅正规安全，而且贷款利率低、期限长。不过，商业银行贷款也有一定的不足之处，就是存在门槛高、贷款手续多、流程复杂、放款速度慢等问题，所以企业可以选择与银行有合作关系的担保公司协助申请贷款。

2、民间贷款公司

民间贷款公司的安全性比较没有保障，所以借款人要通过正确的方式选择正规的公司贷款。民间贷款的流程比商业银行要简单很多，而且放款速度也比较快。但是，民间贷款公司的贷款利率比银行高出不少。所以，建议各位企业主要结合自身实际需求，选择合适的贷款额度，不要盲目贷款。

3、网贷平台

网贷平台是除了商业银行和民间贷款公司外的另一种贷款平台，不过一般企业对贷款资金需求都比较高，通过网贷平台贷款，其贷款额度可能难以满足企业需求。网贷平台的申请门槛虽然比较低，但“坑”也大，建议各位借款人慎重选择。

无论选择哪一种平台申请企业贷款，都一定要结合自己的实际还款能力选择合适的贷款方案，避免后期因还款压力过大，影响到企业的正常运营和信用记录。在诸多的贷款平台中，还是建议大家选择银行贷款，如果急于用款，可以通过银行认可的担保公司利用绿色渠道加快放款速度。

幸福里百科词条：理论上是无法申请抵押贷款的，而且就目前各银行的规定来看很多都不会接受个人办理房屋二次抵押业务，只有在贷款全部还清之后借款人才有申请房屋抵押贷款的可能，所以按这种常规流程是无法实现贷款的。

但有房贷的房子也有一些抵押贷款的办法。目前，有房贷的房子办理抵押贷款有两种常见的处理方式，一种是二次抵押贷款，另一种是担保垫资业务。

一、二次抵押贷款

如果贷款人名下有正在还房贷的房子，且已还款一段时间，那么可以在同一家银行办理贷款，这种贷款方式就是我们常说的“二次抵押”。

那么二抵还能抵押出多少金额呢？一般来讲是二抵可以贷出来评估值的六到七成，减去没有还清的按揭就是可以再贷出来的金额。

并且，市面上基本上所有的银行都是能接受一抵的抵押经营贷款，但是能接受他行二抵的银行，基本就是招商，浙商，民生这几家。

值得注意的是，二抵的利率一般要比一抵要高一些，比如北京，一抵最低可以做到4.35，二抵就要4.85。

二、找担保公司垫资

如果贷款人名下有正在还房贷的房子，但又急需大额资金周转，可以找一家正规担保公司垫资，将现有贷款还清，然后解除抵押，再拿该房产作抵押办理贷款，获得贷款后再将担保公司垫资款还清，剩余资金供自己使用。

但是需要注意，第二种方式在办理过程中担保公司需要收取一定费用，收费标准每家贷款机构均不尽相同（市场上也经常出现乱收取费用的现象），因此借款人不妨进行货比三家后（最好找比较正规的，在签约合同之前看清合同条款等）再选择出相对划算的贷款产品。

注：以上内容来源于网络综合整理 具体政策以各地信息为准。