“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”

这些话术，相信大家一定不陌生。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？

信贷中介的生意不纯粹

“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”

证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。

不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。

“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。

另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。

记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。

或加剧市场恐慌

《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。

有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。

的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”（记者 浩林）

作者：浩林

来源： 证券时报

编者按：相比商业贷款的利率来说，住房公积金贷款的利率要低不少，因此，很多购房者在买房时会首选住房公积金贷款。那么，购买二手房，住房公积金贷款政策是否同样适用？购买二手房，住房公积金贷款到底怎样贷？

一、申请条件

1.贷款对象

具有完全民事行为能力，且在省直中心或湖南省行政区域内其他住房公积金中心（不含长沙中心）正常缴存住房公积金的职工。

2.申请贷款条件

（1）住房公积金缴存符合以下要求：

①住房公积金正常缴存12个月以上；

②住房公积金账户状态正常，且缴存至申请贷款前2个月（补缴的不计）；

③结清住房公积金贷款后，需连续正常缴存6个月以上，方可申请下一次住房公积金贷款；

④借款人及配偶在多个中心有住房公积金正常或封存账户的，应在申请贷款前进行合并或销户。

（2）申请贷款的房产应符合以下要求：

①在长沙行政区域范围内。

②申请二手房贷款的房产应当产权明晰，无债务纠纷，未设定居住权，符合房地产交易管理部门规定的市场流通条件；

③申请贷款的房产为第二套住房的，借款人家庭第一套房面积应小于144平方米。

（3）购买的自住房行为发生在贷款申请前一年内。

（4）借款人及配偶没有未结清的住房公积金贷款或未终止的住房公积金约定提取。

（5）借款人及配偶个人征信记录良好。

（6）借款人及配偶具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。

（7）借款人及配偶现无房或已有一套住房（含长沙市及外地）的。

（8）借款人及配偶住房公积金贷款次数（包含省直中心和其他中心的公积金贷款次数）均不能超过2次。其中婚姻关系存续期间申请过住房公积金贷款的，夫妻各算一次贷款次数。

（9）购买的住房申请公积金贷款时，此套房未办理购房提取（包括借款人和配偶在省直中心或其他公积金中心的购房提取）。

二、办理材料

以下资料提供复印件的，签署借款合同时须核对原件。

三、办理流程

四、办理渠道

友谊路营业部、省政务服务大厅营业部。

五、办理时限

贷款审批6个工作日，抵押办理时限由不动产中心确认，贷款发放3个工作日。

六、收费标准

借款人可自主选择以下两种方式：

（1）自主办理方式：不收费。

（2）阶段性担保和代办服务方式：担保机构为提供代

办服务，借款人按贷款金额的1%向担保机构交纳服务费。

七、联系电话

073112329-3。

八、办理时间

友谊路营业部：星期一至星期五上午9:00-12:00，下午1:30-5:30；下午4:30-5:30为结账时间，星期五下午不对外营业。

省政务服务大厅营业部：星期一至星期五上午9:00-12:00，下午1:30-5:00；下午4:30-5:00为结账时间。

九、办理地点

1.友谊路营业部（长沙市友谊路528号湘诚万兴大厦北栋1楼）

2.省政务服务大厅营业部（天心区银杏路6号人社厅综合楼）

十、注意事项

1.住房公积金贷款可贷额度

（1）住房公积金贷款的最高贷款额度不超过60万元。

（2）借款人可贷最高额度的计算公式为：

贷款额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×N 倍数。

说明：N 倍数根据省直中心上一年度住房公积金个贷率确定。

配偶公积金账户连续正常缴存6个月以上的，可以合并计算贷款额度。配偶公积金账户封存或近6个月内停缴的，账户余额不计入贷款额度测算，缴存基数也不计入家庭月收入。

经测算，借款人最高贷款额度低于20万元的，最高贷款额度按20万元核定。

2.最高贷款比例

二手房为房屋成交价与所购房屋评勘价值两者之低值的80%。具体情况如下表：

限购区域为长沙市五区、望城区、长沙县。

3.贷款年限

贷款期限以整年计算，最短为1年，最长可延长至借款人国家法定退休年龄后5年且不超过30年。贷款期限不得超过抵押房产的剩余使用年限。

4.借款人月还款额（其他债务合并计算）不超过家庭月工资收入的50%。借款人及配偶的工资收入根据该职工住房公积金缴存基数确定；借款人配偶有工作，但未缴交住房公积金的，工资收入按社保缴交基数确定，需提供社保缴交证明及明细；借款人配偶有工作，但没缴交住房公积金及社保的，按照当年长沙市最低工资标准计算收入；配偶为退休人员的，凭退休证和银行盖章的最近3个月的工资流水、明细清单或者是退休工资审批单予以确认。现役军人收入凭所在部队后勤保障部门开具的收入证明，并提供最近3个月的工资明细或清单（加盖有单位财务章或银行业务章）予以确认。

5.《湖南省直个人住房公积金贷款申请表》须借款人本人如实填写，如有涂改请签名并按手印确认。

6.申请贷款前，买卖双方已完成过户交易的，在不动产证取得一年以内申请。

7.借款人离婚2年内再购房申请贷款的，现有房产情况按离婚前家庭房产计算，为了获得公积金贷款资格而离婚或变更离婚协议的，省直中心不予认定。

8.借款人与他人（非配偶）共同购买一套住房，其房屋总价款按借款人所占产权比例核算（无约定的按平均分配核算），另须提供产权共有人夫妻身份证、户口簿和婚姻情况证明，签署贷款合同时，产权共有人及配偶需与借款人共同到省直中心面签。

贷款买房是大多数人上车的必要方式。

相较于商业贷款，公积金贷款利率较低的优势，让其成为不少刚需购房者的不二之选。但出于对未来的种种考虑，例如：手头多出部分存款、一段时间后还款压力大，让很多选择公积金贷款的伙伴，在贷款年限是否能更改的问题上十分关注。

公积金贷款后，到底可以更改还款年限吗？贷款时应注意哪些事项？针对这两个热点问题，解答来了~

公积金买房后，贷款年限可以变吗？

一般来说，公积金贷款后是可以更改还款年限的！如果现今的还贷方式并不适合自己，可向贷款银行申请办理变更还贷方式。

具体方式，我们一起往下看：

1. 申请变更贷款期限

正常还款1年（12期）以上，信誉良好，就可以申请延长或缩短原来的贷款期限，但一定要想清楚再更改，因为在整个公积金贷款期间只有一次申请机会。

另外，针对这种方式，有几个点也需要大家格外注意。

① 如果选择延长贷款期限，最长不能超过规定的贷款期限，30年。

②除了不能超过规定的期限，在申请方面具体还要看当地的制度。比如有些公积金中心，可能会对延长贷款年限提出一定条件，如：收入情况严重下降等。

③ 更改贷款年限，同时也要看个人的贷款额度和还贷能力是否满足条件。

比如说贷款年限由30年缩短改为20年，每月的负债情况如果超过了家庭月工资收入的50%，一般是不给予更改的。

2. 申请偿还部分贷款

这种情况，正常还款1期后，可以申请提前偿还部分贷款1次，每次间隔12个月。因贷款本金减少，重新制定还款计划时，可选择缩短贷款年限。

公积金贷款时，需要注意什么？

1. 选择合适的还款方式

贷款选择合适的还款方式，十分重要！一般有等额本金和等额本息等方式。

等额本息

即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。简单来说，就是每月月供金额不变。这种还款方式，压力较小，比较适合想要减轻还款压力的伙伴。

等额本金

是将所有本金平均分摊到每个月内，然后按照每月剩余未还的本金计算利息。因为每月都偿还本金，后面利息会越来越少，每月的还款总额也会逐步下降。这种还款方式，利息较少，比较适合想要节省部分费用的伙伴。

在贷款时，可以根据自身情况，选择适合自己的方式。

2. 在借款初一年内不要提前还款

根据公积金贷款的相关规定表示，如果借款人想要办理提前还贷业务，前提必须是贷款时间已满一年，并且提前还款的金额多于6个月的还款金额。

所以，如果借款人的贷款时间不到一年，或者是手头资金不够充足的话，就不要在一年内办理提前还贷业务。

贷款不是一件小事。关乎全家的付出和生活品质。

不管是公积金贷款还是商业贷款，在买房前期，一定要综合家庭实力和个人财政，思考清楚后再做选择，避免后期进行更改，消耗不必要的精力和时间。

同时，选择一家专业的房产经纪服务平台，也能为贷款等交易环节保驾护航，让交易更简单、便捷！

原标题：2022年国家助学贷款开始受理 多项政策出台缓解还款压力

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，专门帮助高校家庭经济困难学生解决学习期间学费、住宿费、弥补生活费的一种信用贷款。这两天，国家开发银行开始受理2022年度生源地信用助学贷款，这也意味着2022年国家助学贷款正式开始受理了。

2022年国家助学贷款近日开始受理

在陕西省淳化县，国家助学贷款开始受理的第一天，李哲就和妈妈来到了县学生资助中心，在出示了高校的录取通知书和相关证明之后，顺利申请了8000元的助学贷款。

淳化县学生李哲：学费5000元，剩余的3000元用于我个人的生活。贷款之后我感觉压力没有那么大了，也可以安心上学了。

淳化县学生资助管理中心副主任王恒：我们对一些脱贫户、低保户，残疾孤儿等特殊困难群体进行了一个重点的摸底。通知书出来以后，我们根据录取情况分批次进行家访，确保助学政策家喻户晓，做到应贷尽贷。

国家开发银行表示，对国家助学贷款的申请不设贷款总人数和总规模上限，将全力满足每一名家庭经济困难学生的贷款需求。今年预计发放助学贷款将近400亿元，惠及450万名家庭经济困难学生。

国家开发银行普惠金融部助学贷款管理二处杨红梅：如果是首次办理，他需要跟他的共同借款人一起去县里面的资助中心进行办理，如果是续贷的学生，在家网上就可以进行申请了。

据了解，国家开发银行是国家助学贷款的主要承办银行。除了开发银行，部分省市农信社承办的国家助学贷款也将于近期陆续开始受理。中国银行承办的校园地国家助学贷款，今年则首次实现了全流程线上办理，学生在家申请，入学后经学校确认即可完成放款。

今年国家多项政策缓解助学贷款还款压力

申请了国家助学贷款的学生，在上学期间是没有任何还款负担的。但是毕业以后，本金和利息就需要个人承担了。为了减轻这部分刚毕业大学生的负担，国家今年还出台了免息和延期还本政策。

根据财政部等四部门的通知，对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应该偿还的国家助学贷款利息予以免除，免除的利息由财政承担。对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利，风险分类暂不下调。

国家开发银行普惠金融部助学贷款管理二处杨红梅：今年应该免除的利息，我们行是不用学生申请，自动就可以享受。延期还本需要学生进行自主申请，我们7月16日就可以办了，在线上就可以自助办。

杨红梅表示，如果有需要申请延期偿还助学贷款本金的，现在就可以上网去提出申请了。不过她特别提醒，如果今年申请延期偿还本金，那么明年就需要一次性偿还两年的助学贷款本金，包括今年延期部分和明年正常应偿还的部分。

据了解，包括中国银行等助学贷款承办银行，也都已经陆续开通了贷款本金延期偿还申请渠道，对于通知下发前已经收取的今年助学贷款利息，则全部退还给了学生。（记者王雷 王瑄 杜雷鸣 陕西台）

来源： 央视新闻客户端

　　房子抵押贷款怎么贷?

　　房屋抵押贷款流程：

　　1、签服务合同(交定金);

　　2、报评估;

　　3、银行面签;

　　4、批贷;

　　5、结费;

　　6、抵押;

　　7、放款。

　　房屋抵押贷款需要什么手续和条件?

　　以房屋为抵押而向他方贷款的情况很常见，民间借贷主要以双方合意为主，而向银行这样的金融机构贷款，一般需要符合银行规定的基本条件。这里就简单介绍一下以房产抵押向银行贷款的条件。

　　第一，借款人需是具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人;

　　第二，借款人必须持有有效的身份证明文件;

　　第三、具有稳定、合法的收入来源;

　　第四、抵押房产有房地产证，产权明晰，可上市流通;

　　抵押贷款房产证要压在银行吗?

　　房产证是否要押到银行要根据情况而定。因为有的城市抵押部门会要房产证的原件，然后出具抵押他项权证给银行，等到还款的时候再去抵押部门解押，然后退回原件。另外有的城市抵押部门则不会收取房产证原件，但是他会在原件备注栏标注该房产已于某年月日抵押给某银行，债权多少，原件退还给您，出具他项权证给银行。

现如今，买房仍然是大多数家庭中最重要的事情

许多家庭矛盾仍然来源于买房，所有人都想用最经济，实惠，适合自己的方式，买到心仪的房子

那么，我们在买房时，常常会有一个难题困扰着我们:究竟‬选择‬商业贷款‬，公积金‬，还是组合贷‬呢‬？

大多数楼盘置业顾问，都会推荐，引导你走商业贷款，那么，商业贷款究竟是否合适？我们应该怎么区别这三者，选择适合自己的贷款方式？

图片来源:网络

首先‬，我们‬要‬知道‬三者‬的‬定义‬

商业‬贷款‬是‬指‬由‬售楼处‬签约‬银行‬所‬核批‬的‬贷款‬，银行‬需要‬面签‬，核实‬购房人‬的‬购买资格‬，其‬本质‬是‬商业盈利‬性质‬的‬贷款‬，特点是‬利率‬高‬，放款‬快‬，年限‬长‬。

由于商业贷款放款周期比较短，所以大多数楼盘都有针对商业贷款的特殊折扣，所以商业贷款适合现金流‬充足‬，首付‬多‬，没有‬公积金‬的‬人群‬。

图片来源:网络

公积金‬贷款‬是‬国家‬为了‬缓解‬公民‬购房压力‬，推出的‬一项‬惠民‬式‬贷款‬，利率‬很低‬，年限‬大多‬25年‬封顶‬，且‬贷款‬条件‬和‬金额‬都有‬严格‬规定‬，特点‬是‬审查‬严‬，放款‬满‬，利率‬低‬。

由于公积金贷款放款周期比较长，所以大多数楼盘针对公积金并没有特殊的折扣优惠，所以公积金贷款适合现金流尚可，有公积金，且能贷款并贷满的人群。

需要注意的是，公积金贷款由于其审查严格，贷款金额设限这一特性，并不适合所有人，如果公积金‬缴存‬基数‬和‬余额‬不够‬，贷‬不满‬公积金‬的‬人群‬，个人‬并不建议‬使用‬公积金‬，具体情况‬具体分析‬

因为大多数楼盘对于商业贷款都有特殊折扣，如果公积金只能贷十万，甚至不到十万元，那么公积金贷款算下来，并不划算

但如果有公积金，能用且能贷多，那么一定要使用，因为其与商贷的利率差距非常大，一些针对商业贷款的折扣在这利率差额面前，毫无意义

图片来源:网络

最后，组合贷款便是公积金+商业贷款，兼具两者的优点和缺点，适合现金流低，首付预算不够的人群

在这里，我建议，最划算的购房方式，是纯公积金‬，其次是组合贷款‬，最后是商贷‬

然而，我们也要根据自己的实际情况出发，如果没有公积金，或公积金余额不足的，需要根据楼盘针对公积金的折扣，再下最终决定

以上就是公积金，组合贷款和商业贷款的区别，希望能对购房的你有所帮助

导读：住房公积金贷款买房最多可以贷多少 银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。 法律咨询：我在哈尔滨市工作,月缴公积金111.52,占工资的10%,公司也帮交10%,目前公积金存款

住房公积金贷款买房最多可以贷多少

银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。

法律咨询：我在哈尔滨市工作,月缴公积金111.52,占工资的10%,公司也帮交10%,目前公积金存款7000多,我想知道买一套价值25万的房子的话,用公积金贷款,最多可以贷多少

律师解答：贷款额度=申请人及共同申请人月缴公积金的工资基数x0.6x12个月x贷款年限。

工资基数=月缴存公积金金额/单位缴存比例

当然额度还是有限定的，申请人一方缴存住房公积金，贷款的最高限额为万元。申请人及共同申请人双方缴存住房公积金，贷款的最高限额为万元(各地规定不一样，有政策除外)，且贷款总额最高不得超过商品房成交价的70%。贷款的最低期限为1年，最高期限为30年且男性不得超过60周岁、女性不得超过55周岁。。

所以说不能说贷款额度和月缴交公积金无关，你缴存的越高，你贷款的年限就会越少。

相关法律知识：

大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元，北京市住房公积金贷款额度最高是80万，如果评级评到3A级别的话最高可以到80万*(1+30%)=104万

其次，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%;

住房公积金贷款额度公式：

借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例x12(月)x0.45(还款能力系数)x贷款期限(最长可贷年限)

若夫妻双方缴存比例不一致的，按比例较高的一方确定实际缴存比例。

不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。

申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中：月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和)。

现阶段，公积金贷款普遍的方式有下列二种：一是等额本息法；二是等额本金法。那麼，这二种方式有什么不同呢？怎样还贷实际效果才可以达到最佳？

一、二种还贷方式的定义
等额本息还款法，就是指在贷款年限内，每一个月偿还的借款本钱和贷款利息总数不会改变的还贷方式。

等额本金还款法，就是指在贷款年限内，每一个月偿还的借款本钱数不会改变，而贷款利息逐额下降的还贷方式。

在这里二种方式下，都是有同一个前提条件，便是在金融机构银行贷款利率不会改变的状况下，是那样的結果。

假如银行贷款利率有转变，额度会有一定的转变，可是，基本原理始终不变。

这二种方式下，金融机构操作实务中最普遍的是按月还贷。

二、二种方式的优势
在等额本息还贷方式下，每一个月的还贷额度全是固定不动的，能够 让借款人非常容易记牢自身的最低还款额，便捷；并且还贷额度固定不动，还贷工作压力会很均衡，不容易提升或降低。

在等额本金还贷方式下，因为本钱在前期还的多，剩下的本钱在逐渐地降低，因此 ，应还的贷款利息也在降低，那样能够 少还贷款利息。

三、二种方式的缺陷
在等额本息法下，每一个月还款的本钱额度较小，因此 ，留下的本钱就多，必须压力的贷款利息也相对应提升；

在等额本金法下，还款额度一开始多，之后逐渐降低，假如挑选这类方式，前期的还贷压力太大。

四、究竟哪一种方式实际效果最好？
这二种方式，从理论上说，并沒有哪一个划得来哪一个划不来的叫法。

在等额本息法下，借款人表层上看，要归还银行的利息比等额本金法多，可是，这类方式前期还的本钱少，借款人占有的本钱多，实质上或是贷款额度大、时间长罢了；

在等额本金法下，借款人表层上看少拿了贷款利息，可是，他占有的本钱也少，少拿贷款利息有理有据。

更何况，在这类方式下，借款人等因此急切偿还本钱，假如考虑到通胀的要素，少拿的贷款利息对降低会计压力的功效也有是多少呢？

因此 ，究竟该挑选哪一种方式，应当融合借款人的具体情况。假如年青人如今手头上不富裕，但将来財富升值毫无疑问快，挑选等额本息法，会缓解如今的经济发展工作压力； 如果是成年人，如今收益较多，但将来很有可能遭遇着离休，劳动者工作能力变弱，收益降低等状况，何不挑选等额本金法，为将来缓解工作压力。

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日前，广州市人民政府第193号政府令发布了将于2022年12月1日起施行的《广州市社会医疗保险规定》，把更多人群纳入了广州医保的保障覆盖范围。

为了配合规定的实施，

广州市医疗保障局进一步发布了

一系列配套办法、政策的征求意见稿，

针对医保就医管理办法、

职工医保和生育保险的筹资、

待遇标准等问题

进行了详细修订完善。

待结束意见征求后，

拟在12月1日起同步实施。

广州医保发布的《广州市社会医疗保险和生育保险就医管理办法 （征求意见稿）》共四章三十六条，对医疗保险和生育保险的就医、零星医疗费用报销管理以及职工基本医疗保险个人账户管理进行了详细的规定。

根据公告，新的就医管理办法整合了现行就医相关规定，将现行相关文件中的城乡居民医保办法相关普通门诊选点规定、“互联网+”复诊相关就医规定等写入，同时优化门诊选点就医管理。

取消了现行职工医保普通门诊需先选定基层定点医疗机构、再选其他医疗机构的选点规定，进一步方便参保人员就医；同时，根据门诊共济保障实施要求，职工医保参保人员在原可选择1家基层定点医疗机构、1家其他定点医疗机构作为普通门诊就医机构的基础上，增加选定1家中医定点医疗机构，并允许持外配处方到指定定点零售药店购药。（此前报道：@广州街坊，医保就医或可多选一家中医定点医疗机构）

另外，城乡居民医保选点、医保医联体选点、生育保险产前检查选点等也都有了明确的规定。比如第十三条涉及，已纳入定点的社区卫生服务站或镇村一体化村卫生站，可作为社区卫生服务中心或镇卫生院的普通门诊医疗服务网点；医保医联体内的各基层定点医疗机构可视为1家基层定点医疗机构等。

起草说明显示，参照《广东省职工生育保险规定》，新的就医管理办法还将医疗保险零星医疗费用报销申请时限从1年延长至3年。办法第三十一条拟规定，参保人员应当在结算医疗费用后及时向本市医疗保障经办机构办理零星医疗费用报销手续，自医疗费用结算次日起超过3年未办理报销手续的，医疗保险基金不予支付，因不可抗力或者存在法律纠纷等特殊情况的除外。

职工医保：

降起付升比例 调整缴费基数

广州市医保局会同市财政局、卫生健康委拟定的《关于广州市职工医疗保险和生育保险待遇标准的通知（征求意见稿）》衔接相关政策对待遇标准进行了完善修订；同时发布的《关于广州市职工医疗保险和生育保险筹资标准的通知（征求意见稿）》则对相关缴费基数、筹资标准进行修订完善。

降低职工医保住院起付标准

根据起草说明，拟将参保人员起付标准统一调整为在一、二、三级定点医疗机构住院分别为250元、500元、1000元。

与现行政策比较，在一、二、三级定点医疗机构住院时，在职职工分别降低150元、300元、600元，退休人员分别降低30元、60元、120元。

提高普通门诊统筹支付比例和支付限额

退休人员在选定的基层医疗机构普通门诊就医发生的符合规定的医疗费用，支付比例由80%提高到85%。选定的其他医疗机构以及选定的专科医疗机构普通门诊就医发生的符合规定医疗费用，在职职工和退休人员支付比例分别提高至65%、70%（原未经转诊的支付比例为45%、转诊后支付比例为55%）。

将普通门诊最高支付限额由每月300元，调整为在职职工、退休人员分别为本市上上年度城镇单位在岗职工年平均工资的6%、8%。据测算，2023年在职职工年度限额约为8600元，比现行年累加额度提高5000元，退休人员年度限额约为11500元，比现行年累加额度高7900元。

明确最高支付限额计算范围

起草说明提出，落实《省待遇清单》有关要求，将统筹基金支付的普通门诊相关费用不纳入职工基本医疗保险年度最高支付限额累计范围；按照《省待遇清单》关于年度最高支付限额依据各市上上年度城镇单位在岗职工年平均工资倍数核定的要求，明确广州年度最高支付限额按照上上年度本市城镇单位在岗职工年平均工资的相关倍数来核定。

明确职工大额医疗费用补助待遇

新制定的政府规章《广州市社会医疗保险规定》明确建立“职工基本医疗保险+职工大额医疗费用补助”待遇架构。

本《通知》进一步明确职工大额医疗费用补助待遇，为原有政策（市政府123号令）中所规定的“职工重大疾病医疗补助待遇”和“职工补充医疗保险待遇”。

不符合转诊规定的异地就医也能报销

根据省待遇清单“不符合转诊规定直接到市外就医的，基本医疗保险、大病保险支付比例降低10个百分点以上”有关要求，将广州职工医保参保人员未按规定异地就医原不予支付的政策调整为支付比例降低10个百分点。

生育保险待遇由医保统筹基金支付

落实《广东省职工生育保险规定》，明确符合国家、省生育保险规定的生育医疗费用，由本市职工基本医疗保险统筹基金支付。

生育保险待遇享受人员申请报销未按规定就医发生的不能直接结算的生育医疗费用时，参照职工基本医疗保险未按规定异地就医时的待遇政策，只将支付比例降低10个百分点。现行结算限额标准为本市同等级定点医疗机构相应定额标准的60%。

转自：广州日报·新花城

来源： 广东广播电视台今日最新闻

很多人都了解公积金的主要用途很广，不但能够用于申请本人购房贷款，一样还可以用于交租金和做其他的事儿。因此 ，就会有许多人也想要知道公积金能不能用于申请汽车贷款?而有一些早已申请了汽车贷款盆友，则更想要知道购车贷款能够提前还款吗？

　　公积金能够用于申请汽车贷款吗？

　　公积金不能用于申请汽车贷款哦。依据国家规定，公积金的适用范围是适用：选购、修建、拆建、维修自住住宅，还款买房贷款等额本息贷款，补助租金超过家中薪资的租金等，不是包含汽车贷款的哦。

　　但是，尽管公积金不能用于作为汽车贷款应用。可是，如果你的公积金是初次获取，实际上是能够预定获取到7成上下的哦。如果你交得多，而且账户余额够多得话，该笔钱取下来，类似能够用来做汽车贷款首付款了。

　　汽车贷款能够提前还款吗？

　　自然是能够的啦。但是，假如要想提早结清全部汽车贷款，是必须先向金融机构明确提出申请的。如果你沒有向金融机构明确提出申请得话，即便 是把所有的资金额打进还款卡上，金融机构也依然会依照基本让你扣费的哦。因此 ，假如要想一次性结清，还记得一定要先申请啊。

　　个人信用留意的是，汽车贷款尽管能够一次性提早结清。可是，如果你的还期限沒有还足一年得话，是必须缴纳定的合同违约金的。因此 ，假如要递交还款一定要先资询清晰再实际操作哦。

　　从上文得知，公积金是不能用于申请汽车贷款的，但是汽车贷款能够提前还款，可是还贷是是要交纳一定的合同违约金的，这一点大伙儿要留意一下。

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近日，楼市利好政策“三箭齐发”，吸引了不少购房者的关注。

其中“换购住房个人所得税退税”新政惠及了改善群体，今天要说的“首套房公积金贷款利率下调”，则实打实地让利于刚需群体——

除了利率调整，关于公积金贷款，还有哪些常识是准备买房的你必须了解呢？一起往下看吧！

1

哪些人可以申请公积金贷款？

首先，借款申请人和共同借款申请人（共同借款申请人应当为申请人的配偶、父母、子女）要在上海正常缴存住房公积金。在外省市缴存公积金的话，要先行提供并审核《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，并符合异地贷款相关政策要求。

其次，公积金账户唯一且未被冻结，当前连续足额缴存住房公积金达到规定期限（6个月），且没有未终止的住房公积金提取约定（包括但不限于住房公积金提取还贷约定、住房公积金提取支付租金约定及其他住房消费提取约定等）。

第三，具有良好的信用记录与还款意愿，具有稳定合法的经济收入来源和偿还贷款本息的能力，且借款申请人家庭或共同借款申请人家庭没有尚未还清的住房公积金债务或者可能影响公积金贷款偿还的其他债务。

第四，借款申请人家庭与共同借款申请人各无或仅有一次公积金历史贷款次数。

第五，能够提供市公积金中心认可的担保方式，且借款申请人本人占抵押物份额不低于所有产权人平均份额。

第六，借款申请人与共同借款申请人符合市公积金管委会或市公积金中心规定的其他条件。

2

哪些情况会被限制贷款？

没错，公积金贷款也有限制，出现以下情况将被限贷。

• 申请人家庭（申请人、配偶及未成年子女）名下在本市有2套或以上房产的；
• 申请人家庭名下在本市已有一套住房且人均居住面积大于37.4㎡；
• 申请人家庭名下在本市有公积金贷款在还，或有2次以上公积金贷款记录；
• 申请人个人信用报告中的信贷交易行为存在当前逾期尚未偿还的，以及最近5年存在连续6期（含）或累计超过12期（含）的信贷交易逾期记录。

3

公积金贷款额度是多少？

本市购买首套住房，家庭最高贷款额度为100万元（个人为50万元），缴交补充公积金的最高贷款额度为120万元（个人为60万元）。

本市购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元（个人为40万元），缴交补充公积金的最高贷款额度为100万元（个人为50万元）。

4

提取住房公积金会影响以后申请住房公积金贷款吗？

申请住房公积金贷款前，需要提前终止提取业务，并保证住房公积金账户存储余额满足最高贷款额度计算标准。

如果个人想贷足公积金贷款额度上限50万、补充公积金额度上限10万，借款人公积金账户和补充公积金账户余额分别至少保留1.67万元和1万元。

家庭想贷足上限额度，则借款人和共同借款人的公积金账户和补充公积金账户的余额总和至少保留3.34万元和2万元。

当然，住房公积金贷款在申请和使用过程中，还有很多细节的问题。除了以上几点最常见的问题，还有其他疑问，可以前往就近任意太平洋房屋门店，遍布上海的8000+真诚专业的太平洋人，将竭诚为您服务。

很多人在有一套房产以后还想要继续买房，可是手里没有太多闲钱，是否可以用房子去抵押贷款用来买房？

从政策来说，银行是禁止借款人把抵押贷款的钱用于买房。但也不是绝对不行，只是事儿可以这么办，话不能这么说。

一般的抵押用途有两种：抵押消费性贷款和抵押经营性贷款

消费贷由于额度低，大部分做抵押的客户都不会考虑。

这里我们重点说一下抵押经营贷，顾名思义是用于经营的贷款，而经营的基本前提就是营业执照。

大部分银行要求执照满三个月或半年以上，如果没有执照就新办一个，也有银行接受新办执照。

说白了不管是买首套缺首付，还是购买二套时面临高首付、低贷款等问题，其实就是资金的问题，我们从实操中总结出以下几种方案供参考。

1、信用贷款全款买

可以选择夫妻双方同时办理先息后本的这种信用贷款。

先息后本的产品用款灵活，利息成本很低，每月只还利息到期还清本金，还款压力小，资金利用率大，而且是随借随还，简单方便。

后续拿到房产证之后，可以考虑置换成房屋抵押贷款，用来还信贷。

2、垫资全款买房再抵押

垫资法是比较常用的一种，也是比较保险的一种。

字面理解就是找人或专门垫资机构进行垫付，等房子过户后，再把房子拿到银行办理抵押贷款，还上之前的垫资款。

3、抵押现有房产

如果现有房产，符合抵押条件的，可以去银行办理抵押经营贷款，变现出来的资金直接拿去买房。

目前除了全款房抵押，个别银行还开通了按揭房二次抵押业务。

4、全款购房再抵押

关于能不能全款买房再抵押的问题，基于目前抵押贷的利率远比按揭利率低，而且可贷成数比按揭高，不少人选择放弃按揭，直接全款买再抵押。

至于全款购房的资金，可参考信贷、垫资等方法来实现。

垫资注意事项：

1、垫资之前，预估好银行抵押贷款的批复额度和预计垫资时间，找靠谱的贷款中介问清楚，梳理清楚操作流程

2、确保找到的是真正一手资金方，而不是冒充的“多道贩子”，那些要在放款前就扣一大笔“保证金”的千万小心。

3、条件允许的情况下，宁可为了确定性而多垫资，也不要少垫资增加不确定性。

最后，还要提醒大家的是，垫资本质就是一种短期拆借行为，期限短、灵活性强，同时也具有风险高、利息高等特点。垫资过桥时一定要做好资金规划，一旦出现坏账，成本可是非常高的哦！

抵押贷款买房对于大部分人来说是很熟悉了，因为，这种贷款方式很常见，那么，抵押一套房去买二套房，抵押贷款的钱用于买房后果，抵押贷款买房的风险有哪些呢？接下来就和你好好的聊聊抵押贷款买房。

一、抵押一套房去买二套房

1、如果你要抵押一套房去买二套房的话，如果前一套房产业处于贷款状态，那么第二套房产贷款不能使用公积金而且该款利率也要执行6.12％得上限利率。

2、另外，一套房可不可以抵押购买第二套房子，需要根据实际情况来定。如果第一套房是全款买的，并且房产证是3年内的，可以做置换式抵押贷款购买第二套房子。

按契税票的价格的5-6成给你贷款，期限是最长30年，利率可以是基准利率，这样，贷款出来后，可以用于购买第二套房产(当然是不能太直接了，需要一些规避，因抵押贷款不能用于购房或投资)

提醒：

如果积蓄和收入状况以及收入的稳定性等方面抗击风险能力不强的话，那么以现住房作抵押贷款付第二套房的首付的办法就是及其不明智。因为房产的变现能力并不强，一旦家庭有稍大的经济波动那么就会受到损失，或给自己背上沉重的还贷负担。

二、抵押贷款的钱用于买房后果

房屋抵押贷款属于消费贷款的一种，是消费抵押贷款，这种贷款的用途银行是做了一些要求的，如装修、旅游、教育、结婚、买车等，都是可以的。但抵押贷款不能用于买房，这也是为了阻止炒房者利用空当来贷款炒房，另一方面也是为是楼市调控政策的需要。

据了解，用房屋来作抵押贷款后，银行会发一张不能取现、只能用于指定用途的银行卡，卡里面的资金不能用来买房。一般来说，客户购房时资金会进入开发商受监管的账户，客户拿这张卡来买房，是行不通的。

如今，银行对贷款的用途监管很严，借款人不能将贷款用于银行禁止的用途，若抵押贷款的钱用于买房后果一经银行发现，将有权将贷款收回，到时借款人得不偿失。

小贷公司房屋抵押贷款通常对资金的用途管控得没有那么严，一般只需要在申贷时填上真实用途即可，但这也不表示借款人可以将贷款用来买房，一旦被贷款机构发现借款人乱用贷款，贷款机构会要求立即收回贷款，或采取法律手段。

三、抵押贷款买房的风险

抵押贷款买房将面临的风险还是有很多的，如经济周期风险，利率风险，违约风险和流动性风险。

1、经济周期风险

当经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。

2、利率风险

如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

3、违约风险

一般违约风险包括被迫违约和理性违约，被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。

理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。

4、流动性风险

现如今流动性风险体现在两个方面：

一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。

二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

我们现在有个北京小额贷公司转让，有北京金融办批复许可证。公司股权转让，公司除了应收账款没有任何债务、担保、质押。应收账款以及转让手续办理全部有转让方负责。需要的买家尽快联系。

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转让流程：

1.领取公司变更登记申请表

2.变更营业执照

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现在有相关小额贷款公司进行：

北京小额贷款公司转让 账目状态正常 可以随时变更

云南一家小额贷款公司转让，金融办批复

国家在最近几年对金融机构的政策是放宽了很多小额贷款公司也纷纷建立起来了。小额贷款公司在一定程度上也涉及到了金融业务，所以在公司的运营过程中会受到一定的约束。那么小额贷款公司股权转流程是怎么样的呢

A股有三家上市公司是趣店的股东，昆仑万维、联络互动（间接）和国盛金控（间接）分别持股.%、.%和%。除这三家上市公司及银行系消费金融公司外，据不统计，有家A股上市公司涉足小额贷款的消费金融业务。